存款保险5月起为银行兜底-储户最高可获赔50万元

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1、存款保险5月起为银行兜底 储户最高可获赔5万元摘要储户最高可获赔50万元，明确7个工作日内足额偿付存款；保费及费率水平未明确独家图解:一张图看懂存款保险制度新京报讯 月31日,已经酝酿的存款保险制度正式出台,并将自5月日起实行。银行业金融机构均需投保存款保险,并实行限额偿付。如果银行破产,储户将获得最高50万元补偿,7个工作日内足额偿付。 偿付期限7个工作日 与11月30日发布的征求意见稿相比,月3日，国务院发布存款保险条例(下称条例)最大的亮点在于,明确了偿付期限。条例第十九条规定，存款人有权规定存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。 同步，条例规定，同一存款人在同一家投保机构所有

2、被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超过50万元的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。 为什么设定50万元的最高偿付限额?对此,央行负责人昨日在答记者问时表达,从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（D)的2至倍。条例规定的50万元的最高偿付限额,是经反复测算后提出的，这一数字约为国内人均GDP的倍,高于世界多数国家的保障水平，可觉得99.63%的存款人提供全额保护。酝酿终推出 目前,世界上已有110多种国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年2月,国务院有关金融体制改革的决定就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。 十八届三中

3、全会明确提出建立存款保险制度。11月30日晚，国务院正式发布了存款保险条例(征求意见稿）,此举意味着国内存款保险制度破冰出台进入实质性阶段。 为什么存款保险制度酝酿之久才正式推出?“之因此迟迟未能推出，重要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在中国金融改革思路：一书中称，其中之一即是,人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，“这既有结识分歧，也有一定限度的部门权力之争”。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。 存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程,存款保险制度的推出波及的

4、是利益的调节,政府部门职能的转化。此前的银行都是国有银行,政府兜底,信用限度很高,这个前提下如果设立存款保险制度就给职能部门增长承当是没有必要的。目前整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了,新形势下需要存款保险制度。业内估计保险费率低于万分之五 对于市场普遍期待的保费、存款保险费率，条例仍然没有给出具体数额。条例规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构拟定的合用费率计算，具体措施由存款保险基金管理机构规定。 业内人士估计,保险费率将维持在比较低的水平,目前国际水平大概在万分之五,国内存款保险制度在起步阶段,应当在万分之五如下。目前,存款保险条例实行细

5、则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求(微博)表达,既然存款保险制度将于5月起实行，那么,配套细则有望近期出台。 Q 存款保险基金哪里来？ 在存款保险制度实行之后，储户无需交纳保险,由投保机构交纳。投保机构为商业银行、农村合伙银行、农村信用合伙社等吸取存款的银行业金融机构。 存款保险基金从哪里来,是一种现实问题。条例第六条规定,存款保险基金的来源涉及四部分，即投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分派的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益及其她合法收入。“存款保险基金的来源是银行和合伙社等投保机构，与储户无关”。昨日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)对

6、新京报记者表达,就像保险公司的资金来源那样,重要是一般公司和个人向保险公司交纳的保费、其她财产等。 同步,条例还规定了存款保险基金的使用范畴，应当遵循安全、流动、保值增值的原则,限于下列形式：寄存在中国人民银行、投资政府债券、中央银行票据、信用级别较高的金融债券以及其她高级别债券；国务院批准的其她资金运用形式。 郭田勇称,由于存款保险追求低风险,保证资金安全,这与现行的社保基金、部分养老金等不同,不可以投资股市，只能存在央行或者投资风险较低的政府债券等。 招商证券首席分析师谢亚轩称,估计存款保险制度将给商业银行资产负债表带来变化,银行将存款保险费上缴至存款保险基金,该基金虽由央行管理但与否会与

7、央行资产负债表分离，以何种方式进行投资运作值得关注。 2 存款搬家有必要吗？ 中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红表达,存款保险制度推出对整个金融市场来说意味着更公平了。如果没有存款保险制度，人们就会把钱都存在大银行不会存在小银行里面，存款保险制度下，对于中小银行来讲提供了一种较好的安全网,有了一种和大银行公平竞争的机会。 中国民生银行首席研究员温彬称,设立存款保险制度的目的是提高存款人的风险意识,也有助于防备银行经营的道德风险。 温彬提到，对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的,也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言,除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上

8、的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实行存款保险制度的经验看,当银行浮现支付危机时，一般会由此外一家银行接管承当存款偿付义务。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表达，“存款保险的建立将会以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，使改革没有后顾之忧，因而是全面深化金融改革的制度保障”。郭田勇说,目前中国银行业基本面向好,0万保额又覆盖了9%以上的存款户，因此，存保制度的推出不会导致大规模存款搬家。 Q 超过0万元的存款有保障吗?央行称，这一限额并不是固定不变的。将根据经济发展、存款构造变化、金融风险状况等因素,经国务院批准后适时调节。 央行称,实行限额偿付，并不意味着限额以

9、上存款就没有安全保障了。从国外经验看,多数状况下是先使用存款保险基金支持其她合格的投保机构对浮现问题的投保机构进行“接盘”，的确无法由其她投保机构收购、承办的,才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外,超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。 中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对新京报记者表达：“5万元限额的规定,重要目的是为了保护中小储户利益。对于同一储户在同一银行存款本息超过50万元的部分,如果银行破产，此类储户一方面可以获得50万元补偿，超过50万元的部分将参照公司破产法偿付体系进行追偿。” 4银行运营成本会上升吗? “存款保险制度的推出,为中国进一步推动利率市

10、场化改革奠定了更加坚实的基本,同步有助于中国金融体系的持续稳定”,恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表达。但是,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表达，利率市场化临时还没有实现,存款保险制度对银行利率不会有特别大的影响。 也有分析指出，存款保险会使银行可贷资金大幅减少，进而打响存款价格战,银行为争夺存款或上浮利率。由此带来存款成本的上升。 娄丽丽则分析称,对银行机构来说，存款保险制度实行后，银行需要交纳存款保险费,费率的高下会对银行导致不同影响。但根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高,对银行流动性和赚钱影响也不会很大。 并且中国目前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实行,一定限度上减少了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。但这种影响也有限,法定存款准备金率还受到宏观经济等多种因素影响。