保险学基础全套课件完整版ppt教学教程最新最全

《保险学基础全套课件完整版ppt教学教程最新最全》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学基础全套课件完整版ppt教学教程最新最全（162页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、2任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的概念风险是指损失的不确定性。它有两层含义：第一，风险是可能存在的损失；第二，这种损失是不确定的。所谓“不确定性”是指：风险是否发生不确定；风险发生的时间不确定；风险发生的空间不确定；风险发生的过程和结果不确定。3任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的特征4任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的构成要素5任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的性质分类6任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险产生的环境分类7任

2、务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险产生的原因分类（）自然风险（）社会风险（）政治风险（）经济风险（）技术风险8任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的损失范围分类9任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的标的或对象分类10任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的含义风险管理是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安个保障的管理方法。风险管理的含义包括以下具体内容：（1）风险管理的对象是风险；（2）风险管理的主体可以是任何组织或个人，包括个人、家庭、组织

3、；（3）风险管理的过程包括风险识别、风险衡量、风险评价、风险管理技术选择和风险管理效果评价等；（4）风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安个保障。11任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的程序（）风险识别（）风险衡量（）风险评价（）风险管理技术选择（）风险管理效果评价12任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的方法13任务理解风险与保险的关系任务理解风险与保险的关系1.2.1认知可保风险可保风险的概念可保风险是指可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险，亦即符合保险人承保条件、保险人愿意承保的风险。14任务理解风险与保险的关系

4、任务理解风险与保险的关系1.2.1认知可保风险构成可保风险的条件15任务理解风险与保险的关系任务理解风险与保险的关系1.2.2认知可保风险风险与保险的关系主要体现在以下几方面。18任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.1叙述保险的起源19任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.1叙述保险的起源20任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.2了解保险的发展我国保险业的发展21任务任务2 2界定保险界定保险2.2.1保险的概念及持征保险的概念保险，有广义和狭义之分。广义的保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合

5、同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。狭义的保险特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动能力者进行给付的一种经济保障制度。此外，还可从以下不同的角度揭示保险的含：（1）从经济角度看，保险是提供经济保障的一种财务安排。（2）从法律角度看，保险是一种合同行为。（3）从风险管理角度看，保险是风险转移的一种机制。保侄（4）从社会管理角度看，保险是一种“稳定器”或“安全阀”。22任务任务2 2界定保险界定保险2.2.1保险的概念及持征保险的特征经济性经济性互助性互助性法

6、律性法律性科学性科学性23任务任务2 2界定保险界定保险2.2.2保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件，现代商业保险的要素包括以下内容。1.可保风险的存在2.大量、同质风险的集合与分散3.保险费率的厘定4.保险基金的建立5.保险合同的订立24任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与互助保险保险与互助保险都具有“一人为众，众为一人”的互助性质，其差异性主要表现为：保险的互助范围是以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其互助团体内部成员为限；保险的互助是间接后果而不是直接目的，而互助保险的互助则是直接目的；保险是按照商品经济原则，以盈利为目的而

7、经营的商业保险行为，而互助保险则是以共济为日的的非商业活动。25任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与救济26任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与储蓄27任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.1风险保障功能的界定与运用风险保障功能的界定风险保障功能是与保险相伴而生的，是保险的基本功能，这是山保险的本质属性所决定的，也是保险存在与发展的本源所在，亦即本质功能。风险保障功能是指在风险发生时保险能够给予经济上的补偿，为社会经济发展和人民生活提供风险保障的功能。风险保障功能是保险活动的根本目的，也是其他任何金融产品所不具备的

8、功能。28任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.1风险保障功能的界定与运用风险保障功能的运用分散风险分散风险（）经济补偿或给经济补偿或给付付（）促进社会心理促进社会心理安定安定（）29任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.2资金融通功能的界定与运用资金融通功能的界定资金融通功能主要是指保险对资金的积聚和运用功能。资金融通功能是在保险基本功能的基础上衍生出来的，这个功能随着现代保险业尤其是寿险业务的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。30任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.2资金融通功能的界定与运用资金融通功能的运用

9、31任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.3社会管理功能的界定与运用社会管理功能的界定保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理，而是通过保险特有的性质，使其发挥社会的“稳定器”和“润滑剂”作用，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。数据”即自动跳转到Excel中对图表的数据信息进行编辑。点击图标，在屏幕上方的“图标布局”面板中可以对图表的标题、坐标轴、图例、数据标签、网格线、趋势线等进行编辑。32任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.3社会管理功能的界定与运用社会管理功能的运用社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理风

10、险管理性防灾防损33任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.4社会管理功能的界定与运用强制储蓄功能的界定储蓄功能本身虽不是保险的范畴，但却是平准保险费的副产品。人寿保险采用的是均衡费率，均衡费率下所产生的现金价值通常按预定利率计息，具有储蓄因素。且目前多数保险单都有明显的“积累期”和“清偿期”，保险单缴费在前，给付在后，具有强制储蓄功能。例如，终身寿险和两全保险的保险单具有较高的现金价值，因而被认为是储蓄性较强的险种。因此，在某种程度上看，购买保险亦可储蓄增值。34任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.4社会管理功能的界定与运用强制储蓄功能的界定人

11、寿保险具有长期性特点(保险期限可达1020年)，为保证合同的有效性，投保人每年必须缴纳固定的保险费，这无形中构成一大笔现金流。在保险满期时，保险公司通常会将人们所缴纳的保险费全部返还或超额返还，这体现了储蓄性特征。例如，某保险公司的两全保险约定：30周岁男性，每年缴纳10000元保险费，5年共缴纳50000元保险费，若不幸在缴费期内死亡，身故金11120元缴费年数，大于其所缴保险费；若十年保险合同到期，可获得的满期金55 600元复利累积的红利收益，合同终止。35任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.5资产保全功能的界定与运用资产保全功能的界定资产保全是指为维护资产的完

12、整，防止资产流失而采取的一系列措施，是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值的行为，是理财的一个重要概念。例如，参加家庭财产保险就是一项资产保全行为。根据保险法第三十四条规定:“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人身保险的保险单不会被冻结和拍卖。与此同时，我国法律规定:“人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保险追索保险单解约的现金价值。”保险法

13、第二十四条还规定:“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”这些都体现了保险的资产保全功能。36任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.5资产保全功能的界定与运用资产保全功能的运用当今企业经营所面临的风险是无处不在的。一个理智的投资者不仅要考虑如何赚钱，更要考虑如何保全资产，尤其是在完成资本原始积累、企业进入高速发展阶段后，规避风险远远比赚钱更重要。很多时候，财富只是一时数字的积累，但保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。例如，中国台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产，按照台湾地区的有关规定，他的子女

14、需要缴纳782亿元新台币的遗产税，但蔡万霖通过购买数十亿的巨额寿险保险单来避税，因此原本应缴纳782亿元新台币的遗产税，最后台湾当局能收到的遗产税金只有五亿元新台币。就这样，庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给了下一代。可见，保险在资产保个方面有着独特的优势，特别是它强有力的风险管理功能是其他投资工具所无法比拟的，为此，保险被全球公认为资产保全最佳方案。37任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.6投资理财功能的界定与运用投资理财功能的界定投资理财型保险产品是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财型保险产品最大的特点是既具有保障功能又具

15、有投资理财功能。现在畅销的带有投资功能的分红保险、投资连接险和万能险，早在20世纪70年代就已经问世了。为了实现保险的投资理财功能，现在的养老型保险单、储蓄型保险单、返还型保险单及年金保险单基本都有投资功能，以帮助投保人与被保险人实现保险最大化的经济利益。保险公司虽然不能保证一定给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报率的利益，但却可让保险单持有人分享长期稳定的投资收益或透明的风险收益。保险公司拥有广泛的投资渠道，如活期存款、央行票据；开放式基金、封闭式基金、上市型开放式基金、交易型开放式指数基金；回购；股票；基础建设投资、直接投资(银行)等。38任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定

16、与运用2.3.6投资理财功能的界定与运用投资理财功能的运用目前市场上投资理财渠道繁多，但是投资理财型保险产品具有的安个稳健、保值增值等优点是其他投资理财工具无可替代的，是现代生活中较为理想的投资理财工具。39任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.1保险的意义保险不能阻止悲剧的发生，但可以减轻和延缓悲剧的蔓延和加剧，从而可以使家庭避免因此而遭受的无助和破损；保险可能不会有很高的收益，但却可以保全个人及家庭的财富，让资产保值升值。金钱代替不了责任，但却可以在金钱中融人责任，这便是保险。40任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.2保险的作用保险在微观经

17、济中的作用41任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.2保险的作用保险在宏观经济中的作用44任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.1保险合同的持征个人性个人性附合与约定并存性附合与约定并存性最大诚信性最大诚信性射幸性射幸性双务性双务性补偿性补偿性要式性要式性条件性条件性45任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.2保险合同的表现形式1.投保单2.保险单3.暂保单4.保险凭证5.批单46任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.3保险合同的种类按实施方式分为自愿

18、保险合同和强制保险合同按实施方式分为自愿保险合同和强制保险合同按保险标的不同分为财产保险合同和人身保险合同按保险标的不同分为财产保险合同和人身保险合同按保险价值的确定不同分为定值保险合同和不定值保险按保险价值的确定不同分为定值保险合同和不定值保险合同合同按危险转嫁层次分为原保险合同和再保险合同按危险转嫁层次分为原保险合同和再保险合同47任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.2.1保险合同的主体保险合同的当保险合同的当事人事人1.保险合同的关保险合同的关系人系人2.保险合同的辅保险合同的辅助人助人3.48任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的

19、特征与表现形式3.2.2保险合同的客体保险合同的客体是指保险合同的保险利益，即投保人对其保险标的所具有的保险利益。保险标的是保险合同双方当事人的权利义务关系所指的对象。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。在民法中，对客体的定义是指合同双方权利义务所指向的对象。保险合同双方权利义务所指向的是附在保险标的上的经济利益，即保险利益，而不是保险标的本身。49任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.2.3保险合同的内容保险合同的内容是建立保险合同关系必不可少的要素之一。保险合同的内容通常山保险人和投保人依法约定，以条款的形式表示。我国保险法规定，保险合同的内

20、容主要包括合同的当事人、关系人、双方的权利与义务、合同标的及保险金额等有关事项。50任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同的内容3.3.1保险合同的条款根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款（1）基本条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务以及有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。（2）附加条款。附加条款是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。51任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同

21、的内容3.3.1保险合同的条款根据合同约束力的不同，保险条款可分为法定条款和任选条款（1）法定条款。法定条款是法律规定的、必须列出的条款，如保险法和有关合同法规定必须列明的内容。（2）任选条款。任选条款是保险人自己根据需要列人保险单的条款。52任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同的内容3.3.2保险合同基本条款的主要内容保险期间和保险责任开保险期间和保险责任开始的时间始的时间保险费及其支付方式保险费及其支付方式违约责任和争议处理违约责任和争议处理当事人和关系人的名称当事人和关系人的名称和住所和住所保险标的保险标的保险金额保险金额保险价值保险价值保险责任和责任免除保险责任和责任免除53任

22、务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.1保险合同的订立54任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.2保险合同的生效55任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.3保险合同无效保险合同无效的原因56任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.2保险合同的生效保险合同无效的形式57任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.4保险合同的履行58任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.1保险合同的变更59任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.2保险合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。保险合同生效后，由于某种原因，合

23、同的效力中止。如人身保险中投保人未能按时缴纳保险费，保险合同的效力由此中断，在此期间，如果发生保险事故，保险人不负赔偿责任。但保险合同的中止并非终止，投保人可以在一定条件下，提出恢复保险合同的效力;经保险人同意，保险合同的效力即可恢复。已恢复的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。60任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.3保险合同的终止61任务任务6 6运用保险合同的解释原则处理争议运用保险合同的解释原则处理争议3.6.1保险合同的解释原则62任务任务6 6运用保险合同的解释原则处理争议运用保险合同的解释原则处理争议3.6.2保险合同争议的解决方式诉讼仲裁调解协商65任务

24、任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.1保险利益的含义与构成条件保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的合法的经济利益关系。例如，某人拥有一套住房，如果房子安全存在，他可以居住，或者出租、出售以获得利益；如果房子损毁，他不仅无法居住，更谈不上出租、出售，经济卜显然要受到损失。66任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.1保险利益的含义与构成条件保险利益的构成条件67任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4

25、.1.2保险利益原则的意义作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额1 1防止投保人或被保险人发生道德风险行为防止投保人或被保险人发生道德风险行为2 2避免投保人或被保险人发生赌博行为避免投保人或被保险人发生赌博行为3 368任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.3保险利益原则的应用69任务任务2 2运用最大诚信原则运用最大诚信原则4.2.1最大诚信原则的含义70任务任务2 2运用最大诚信原则运用最大诚信原则4.2.2最大诚信原则的主要内容1.1.告知与陈述告知与陈述2.2.保证保证3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言71任务任务2 2运用最大诚信

26、原则运用最大诚信原则4.2.3最大诚信原则的适用72任务任务3 3运用近因原则运用近因原则4.3.1近因原则的含义73任务任务3 3运用近因原则运用近因原则4.3.2近因的确定方法74任务任务3 3运用近因原则运用近因原则4.3.3近因原则的应用75任务任务4 4运用损失补偿原则运用损失补偿原则4.4.1损失补偿原则的含义76任务任务4 4运用损失补偿原则运用损失补偿原则4.4.2损失补偿原则的应用被保险人请求损失补偿的条件77任务任务4 4运用损失补偿原则运用损失补偿原则4.4.2损失补偿原则的应用保险人履行损失补偿的限度以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以可保利益为限

27、以可保利益为限78任务任务4 4运用损失补偿原则运用损失补偿原则4.4.2损失补偿原则的应用损失补偿原则的例外人身保险的例人身保险的例外外1.定值保险的例定值保险的例外外2.重置价值保险重置价值保险的例外的例外3.79任务任务4 4运用损失补偿原则运用损失补偿原则4.4.3损失补偿原则的派生原则82任务任务1 1认知财产保险认知财产保险5.1.1财产与财产所有权83任务任务1 1认知财产保险认知财产保险5.1.2财产保险的含义财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。财产保险有狭义与广义之分，狭义的财产保险是指以有形的物质财产

28、为保险标的的保险，如车辆损失保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等狭义的财产保险在保险实务中一般称为财产损失保险。广义的财产保险是指以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。保险法第九十五条规定:“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。”84任务任务1 1认知财产保险认知财产保险5.1.3财产保险的持征85任务任务2 2辨析财产保险辨析财产保险5.2.1财产损夫保险86任务任务2 2辨析财产保险辨析财产保险5.2.2责任保险87任务任务2 2辨析财产保险辨析财产保险5.2.3信用保险及保证保险88任务任务3 3界定财产

29、保险利益界定财产保险利益5.3.1财产保险利益的构成条件89任务任务3 3界定财产保险利益界定财产保险利益5.3.2财产保险利益的表现形式现有利益现有利益期待利益期待利益责任利益责任利益90任务任务3 3界定财产保险利益界定财产保险利益5.3.3财产保险利益的时间效力91任务任务3 3界定财产保险利益界定财产保险利益5.3.4财产保险利益的转移94任务任务1 1认知人身保险认知人身保险6.1.1人身保险的定义人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，即当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或退休时，保险人按照合同约定给付保险金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。

30、人身保险是对社会保障不足的一种补充。在我国，按照保障范围的不同，人身保险可分为人寿保险、健康保险及意外伤害保险。95任务任务1 1认知人身保险认知人身保险6.1.2人身保险的特征享有纳税方面的优惠具有长期性和储蓄性采用均衡保费定额给付96任务任务2 2辨析人身保险辨析人身保险6.2.1按保险责任划分人寿保险人寿保险1.人身意外伤害人身意外伤害保险保险2.健康保险健康保险3.97任务任务2 2辨析人身保险辨析人身保险6.2.2按保险期间划分98任务任务2 2辨析人身保险辨析人身保险6.2.3按承保方式划分99任务任务2 2辨析人身保险辨析人身保险6.2.4按保险期间划分100任务任务3 3界定人

31、身保险利益界定人身保险利益6.3.1人身保险利益的确定与范围101任务任务3 3界定人身保险利益界定人身保险利益6.3.2人身保险利益的确定原则102任务任务3 3界定人身保险利益界定人身保险利益6.3.3人身保险利益的时间效力人身保险利益的时间效力与财产保险利益不同，人身保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。105任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.1再保险的产生106任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.2再保险的相关概念再保险的概念与特点再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任转移给其他保险人或

32、保险集团承保的行为。再保险可通俗地理解为“保险人的保险”。保险法第二十八条指出：“保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。”在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人或分出公司，接受业务的公司称为再保险人或分人公司。再保险的特点如下：(1)再保险是一种保险人之间的业务经营活动。(2)再保险合同是独立合同。107任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.2认知风险再保险金额与再保险费原保险人向再保险人分出的保险金额称为再保险金额，这部分责任金额对原保险人来说称为分出额，对再保险人来说称为分人额。保险人进行再保险的目的，在于减轻自身负担的风险责任，当发生再保险合同约

33、定的事故损失时，保险人可以从再保险人那里摊回赔款。但是，通过再保险转嫁风险责任也要支付一定的费用，即分保费，也称为再保险费。108任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.2认知风险自留额、分保额与转分保在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确定的自留额和分保额来体现的。原保险人根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负责任额；经过分保由再保险人所承担的责任限额称为分保额，或称为分保责任额、接受额。如果再保险人又将接受的分保业务再分给其他的保险人，就叫转分保。自留额与分保额可以用百分率表示，如自留额与分保额分别占保险金额的30%和70%或者用绝对数表示，如超过100万元以后的20

34、0万元。而且，根据分保双方承受能力的大小，自留额与分保额均有一定的控制，如果保险责任超过自留额与分保额的控制线，则超出部分应由原保险人自负或另行安排分保。109任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.2认知风险分保费与分保佣金原保险人转嫁风险和责任要向再保险人支付一部分保险费，这种保险费叫分保费。而原保险人承保业务要花一定的费用，因此会向再保险人收取一定的手续费，这种手续费叫分保手续费，也称分保佣金。有时，再保险人还要从分保盈余中支付一定比例的佣金给原保险人，这种佣金叫盈余佣金。盈余佣金按监余多寡确定不同的比例，盈余愈多，比例愈高，这样可促使原保险人更加注意选择业务的质量。110任务任务1

35、1知识再保险知识再保险7.1.3再保险与原保险的联系与区别再保险与原保险的联系111任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.3再保险与原保险的联系与区别再保险与原保险的区别主体不同保险标的不同合同性质不同112任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.4再保险合同再保险合同的特征113任务任务1 1知识再保险知识再保险7.1.4再保险合同再保险合同的常用条款共同利益条款过失或疏忽条款双方权利保障条款查账条款仲裁条款114任务任务2 2解读再保险的职能与种类解读再保险的职能与种类7.2.1再保险的职能3.维系健全的财务状况2.提高保险公司的承保限额4.巨灾损失的保障6.有利于保险业务的转移5.

36、提供技术服务1.分散风险115任务任务2 2解读再保险的职能与种类解读再保险的职能与种类7.2.2再保险的种类按责任限额划分，再保险可分为比例再保险和非比例再按责任限额划分，再保险可分为比例再保险和非比例再保险保险按分保安排划分，再保险可分为临时再保险、合同再保按分保安排划分，再保险可分为临时再保险、合同再保险和预约再保险险和预约再保险按分保对象划分，再保险可分为火险再保险、水险再保按分保对象划分，再保险可分为火险再保险、水险再保险、意外险再保险和责任险险、意外险再保险和责任险按分保性质分类，再保险可分为法定再保险和自愿再保按分保性质分类，再保险可分为法定再保险和自愿再保险险118任务任务1

37、1了解保险经营的特征了解保险经营的特征保险属于为社会生产、流通和消费领域提供经济保障的第二产业，其经营特征如下。119任务任务2 2解读保险经营的原则解读保险经营的原则8.2.1风险大量原则风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，尽力承保大量的具有同质性质与同类价值的风险和保险标的，这是保险经营的基本原则。风险大量原则要求保险人不断承揽业务，扩大承保数量，拓宽承保面，实现保险业务的规模经营。遵循这一原则的原因如下：第一，大数法则的要求。保险经营是以大数法则为基础的，大数法则要求保险人所承保的保险标的数量达到一个最低限度的数量，这样才能使实际保险责任事故的发生频率接近于损失

38、期望值，从而保证保险经营的稳定性。第二，增强承保能力的需求。保险人承保的保险标的越多，保险人经营收人增加得越多，经营费用相对更节省，从而降低保险成本，增强承保能力。120任务任务2 2解读保险经营的原则解读保险经营的原则8.2.2风险选择原则121任务任务2 2解读保险经营的原则解读保险经营的原则8.2.3风险分散原则风险分散原则是指保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。风险分散包括承保前风险分散和承保后风险分散。承保前风险分散主要是在承保时合理划分风险单位，并使每个风险单位尽可能独立

39、。例如，在承保工厂密集地区的财产保险时应将该区域分成若干地段，并估测每一地段的最大损失可能，从而确定保险人对每一地段所能承担的最高限额。这样就可使风险得以分散，使保险人所承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。承保后风险分散主要是采取再保险和共同保险的方法。保险人将其所承保的业务中超过自身承保能力的风险转嫁给其他保险人来承担，或与其他保险人共同承担。122任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.1展业展业的途径123任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.1展业展业的流程124任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.

40、2承保承保流程获取和评价承保信息审查核保做出承保决定单证管理续保125任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.2承保承保控制126任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.2承保核保核保是指保险人对投保申请进行个面的评估，决定是否予以承保，以及以什么条件(费率)承保。核保过程就是保险人对风险进行选择的过程，囚此，核保又称为风险选择。核保是承保工作中最主要的环节，其目的是避免逆选择，实现公司有效益地发展。核保是一个较为复杂的过程，从接受投保单至订立合同为止，其间皆为核保过程。127任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.

41、3理赔理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。理赔涉及保险双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。在保险经营环节中，展业、承保是保险经济运行的起点，再保险和防灾是保险经济运行的中间环节，理赔则是保险经济运行的终点。理赔的意义就在于它使保险经济运行得以完成，使保险的基本职能得到实现。理赔包括出险通知、现场查勘、保险责任审核、理赔款计算等环节。某保险公司保险理赔具体流程见图8-1。128任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.3理赔129任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.4客户服务认知客户

42、服务130任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.4客户服务保险保全(1)保险保全作业流程 保险保全作业流程一般包括客户提出书面申请、保个柜面人员初审、确定是否需要核保与补交保费、打印批单等步骤，具体见图8-3。131任务任务3 3分析保险经营的业务流程分析保险经营的业务流程8.3.4客户服务保险保全(2)保险保个的典型作业134任务任务1 1了解保险中介的含义与特征了解保险中介的含义与特征9.1.1保险中介的含义中介，俗称“居间人”或“掮客”，是指介绍买卖双方进行商品交易，从中获取佣金的人。保险中介也称保险中介机构或保险中介人，是指介于保险经营机构之间或者保险经营机

43、构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人。保险中介有狭义和广义之分。狭义的保险中介仅包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人；广义的保险中介除了包括上述三种形式以外，还包括与保险中介服务有关的单位和个人，如保险精算师、保险顾问、保险技术人员、保险法律服务人员、保险信用评级机构等。本书中所指的保险中介为狭义的保险中介。135任务任务1 1了解保险中介的含义与特征了解保险中介的含义与特征9.1.2保险中介的特证3.经济性2.中立性4.专业性6.依法性5.服务的多元性、广泛性1.诚信性136任务任务2

44、2解读保险中介产生的原因解读保险中介产生的原因137任务任务3 3掌握保险中介的职能与作用掌握保险中介的职能与作用9.3.1保险中介的职能138任务任务3 3掌握保险中介的职能与作用掌握保险中介的职能与作用9.3.2保险中介的作用具有发现价格的功能提高保险市场的交易效率有利于保险市场资源配置有利于拓展保险业务有利于维护被保险人的合法权益139任务任务4 4熟悉保险中介的种类熟悉保险中介的种类9.4.1保险中介的种类保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人140任务任务4 4熟悉保险中介的种类熟悉保险中介的种类9.4.2三大保险中介的区别143任务任务1 1认识保险市场认识保

45、险市场10.1.1保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既包括了保险商品交换的场所，也包括了保险商品交换中需求与供给的相互关系及其交换活动。在保险市场上，保险商品的供给方(卖方)是保险人，他们向顾客提供保险保障服务;需求方(买方)是投保人或被保险人，他们通过缴付保险费从而换取保险人向他们提供的保险保障服务;中介方是连接供给方和需求方的桥梁和纽带。144任务任务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.2保险市场的持点保险市场是经保险市场是经营风险的市场营风险的市场1.保险市场具有保险市场具有非即时结清性非即时结清性2.保险市场是预保险市场是预期未来的市场期未来的市场3.145任务任

46、务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.3保险市场的分类按照经营保险标的不同，保险市场可分为人寿保险市场按照经营保险标的不同，保险市场可分为人寿保险市场和非人寿保险市场。和非人寿保险市场。1 1按照保险活动空间不同，保险市场可分为国内保险市场按照保险活动空间不同，保险市场可分为国内保险市场和国外保险市场。和国外保险市场。2 2按照保险活动程序不同，保险市场可分为原保险市场和按照保险活动程序不同，保险市场可分为原保险市场和再保险市场。再保险市场。3 3146任务任务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.4保险市场的构成保险市场的主体147任务任务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.4保险

47、市场的构成保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，是保险人用以满足客户保险保障需求的各种方式、手段和工具，即保险人提供的各种各样的保险产品。保险产品是一种以风险为对象的特殊形态的商品，是一种无形商品，是对未来服务的一种承诺。消费者在购买保险产品之后可能并不能马上开始消费，而是在未来的某一个时刻或时期才可能消费。因此，保险人不但要注重保险产品的销售和理赔，同时还要做好客户服务工作，为消费者提供各种有关风险的资讯、风险管理的建议等。只有这样，才能让那些没有出险的顾客仍然享受到服务，从而成为保险人的忠实客户。148任务任务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.5保险市场的

48、功能149任务任务1 1认识保险市场认识保险市场10.1.6保险市场的模式寡头垄断模式垄断竞争模式完全垄断模式完全竞争模式150任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.1保险监管的含义监管是监督和管理的合称，保险监管是指对保险业的监督管理。保险监管有广义和狭义之分。广义的保险监管是指具有法定监管权的政府机关、保险行业自律组织、保险机构内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督和管理。狭义的保险监管仅指对保险行业的国家监管。在本项口中重点介绍的是狭义的保险监管，其特点主要有:1.通过立法确定保险业经营规则和有关制度，并对违反规则和制度的行为实施法律或行政制裁；2

49、.通过设立保险监管机构进行监管，其性质是国家干预保险业的宏观调控行为，形式是山保险监管机构监督执行；3.监管行为具有普遍约束力，一个国家中所有的保险组织都要接受保险监管机构的监管；4.监管内容具有广泛性，涉及保险机构、保险业务、保险公司偿付能力等。151任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.2保险监管的意义保险业是经营风险的特殊行业，保险经营与风险密不可分。保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加卜激烈的同业竞争以及可能存在的保险道德风险及欺诈，使得保险业本身也成为高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的利益，还会严重损害

50、广大被保险人的利益，危害相关产业的发展，从而影响社会经济的稳定和人民生活的安定。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管，是有效保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。152任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.3保险监管的原则3.公平原则2.坚实原则4.健全原则6.综合监管原则5.社会原则1.依法监管原则153任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.4保险监管的主体保险监管机关保险监管机关1.保险行业自律保险行业自律组织组织2.保险信用评级保险信用评级机构机构3.154任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.5保险监管的客体保险监管的客体即

51、保险市场的被监管者，包括保险人、保险中介人和投保人(或被保险人与受益人)。事实上，各国保险业都通过立法规定了投保人的权利与义务，把它们列人被监管者的行列。例如，我国保险法要求投保人必须对被保险人具有保险利益，根据这一规定，保险监管机关可以在保险利益方面对投保人进行监管，如果查明是恶意投保，可视其为保险欺诈，将其诉诸法律。155任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.6保险监管的方式156任务任务2 2了解保险监管了解保险监管10.2.7我国保险监管的手段稽核检查行政命令及行政处罚整顿接管157任务任务3 3了解保险公司的监管了解保险公司的监管10.3.1保险公司监管的目标1.1.保证保

52、险公司的保证保险公司的偿付能力偿付能力 2.2.保证保险交易保证保险交易的公平公正的公平公正3.3.保证保险经营的保证保险经营的高效收益高效收益158任务任务3 3了解保险公司的监管了解保险公司的监管10.3.2保险公司监管的内容财务监管业务监管人员监管机构监管159任务任务4 4了解保险中介的监管了解保险中介的监管10.4.1保险中介监管的必要性保证保险市场规范有序的必然要求保证保险市场规范有序的必然要求1 1保证保险当事人合法权益的客观需要保证保险当事人合法权益的客观需要2 2培育保险中介市场健康发展的客观要求培育保险中介市场健康发展的客观要求3 3160任务任务4 4了解保险中介的监管了解保险中介的监管10.4.2保险中介监管的目标161任务任务4 4了解保险中介的监管了解保险中介的监管10.4.3保险中介监管的内容1 1.保险中介机构的保险中介机构的市场准入市场准入 2 2.保险中介机构保险中介机构的市场退出的市场退出3 3.保险中介机构的保险中介机构的监督检查监督检查