银行信贷工作会议发言稿

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1、银行信贷工作会议发言稿同志们：今天，联社召开全社信贷管理工作会议，这是联社近年来组织的一次规 模最大、参加人员最多，专题研究布置信贷管理工作的会议，是我社在改 革发展处于新阶段，亟待需要提高信贷资产质量、化解经营风险、解决困 扰发展难题的一次重要会议。会前，专门听取了主任室的工作汇报，对制 订的管理制度和会议提出的工作意见，我完全同意，下面，我再强调三点 意见：一、准确把握当前形势，进一步形成齐抓信贷管理的推动力 一要维护局面，提气鼓劲。近年来，特别是年，丰县联社面对经济金融宏观调控形势，进一步转变思想观念，谋划经营策略，创新经营方式， 严格管理手段，以 组行 为动力，以 服务 为主题，以 经

2、营 为重点，以 效 益 为中心，经营状况增效、管理机制增强，业务总量、经营效益均创历史 最好水平;市县政府重视信用社改制组行工作，十分关注信用社的改革和发 展，环境来之不易，机遇来之不易，势头要倍加维护，局面要倍加维护， 干部员工的精神更应把劲鼓足，有目标才能激发动力，有目标才能迸发潜 力，全社上下都要看到丰县联社已经具备加快发展的基础和条件，具备加 快组建银行的环境和优势，形成齐心协力、攻坚克难的发展局面二要转变 观念，谋划策略。今年以来，联社党委把握加快发展、科学发展的导向， 分析宏观政策、货币政策的趋向，研究结构调整、信贷增加的投向，有效 指导全年经营管理目标任务的下达和措施的制定，新思

3、路转递到班子成员， 新意图转达到中层干部。按照联社四届二次社员代表大会确立的工作目标， 年初以来，联社灵活应对当前信贷从紧的新形势，转变业务发展的新思路; 理解科学发展的新要求，转变业务增长的新方式，充分认识强化信贷管理 提高资产质量是转变发展思路的具体体现;充分认识强化信贷管理、消化不 良贷款是制约我社加快发展的绊脚石，只有全社上下采取有力措施，横下 一条心，坚决把不良贷款压下来，经营效益提上去，才能赢得业务发展的 主动权，赢得组建银行的主动权，丰县联社会提前摆脱困境，走在徐州地 区困难社发展的前列，迈入健康发展的快车道。三要找准症结，强化管理 农村信用社作为自主经营、自负盈亏、自我约束的金

4、融企业，必须从生存 需要、发展需要的高度上来认识信贷风险控制的重要性和紧迫性，极力提 高信贷风险防范意识和水平。两年来，联社不断加强信贷管理，资产状况 得到初步改善，由于处罚措施不严，个别信用社主任和信贷人员违规违纪 行为不能有效得到根治，不良贷款控制不能得到有效压降，前清后增不良 贷款不能得到有效杜绝。我们要认真剖析原因，查找症结，深刻反思，痛 下决心，狠抓管理，认真研究并解决信贷管理中存在的突出问题。今年， 信贷工作面临新形势，宏观调控政策从紧，贷款规模受到严控，依靠增加 信贷投放，扩大贷款总量，稀释不良贷款占比的做法不仅不可行，也是不 可取，必须树立风险意识、质量意识、管理意识，强化信贷

5、管理，向信贷 质量要效益。不良贷款占比是组建银行的两大核心指标之一，根据市政府 关于加快丰县农信社改制组行的工作要求，今年 6 月末要全部达标，任务 艰巨，压力加大。不良贷款占比降不下来，影响其他组建指标。按照组建 条件，必须压降不良贷款 2.4 亿元，从目前情况看，不仅清收进度较慢， 而且又新增不良贷款，组建银行的压力更大。我们要看到政府改制组行势 在必行，要集中一切可以集中的力量、采取一切可以采取的措施，加快清 收进度，把好新增贷款质量关，严防出现新增不良贷款。二、建立约束处罚机制，进一步强化信贷管理制度的执行力 一要做到增强制度执行的自觉性。当前，我社正处于各项业务快速扩张 增长期、改革

6、发展处于组建银行关键转型期，信贷管理是基础，信贷质量 是保障，而信贷制度执行力的强弱直接关系到能否健康发展，银行组建能 否如期实现。当前，我社信贷制度执行力方面仍存在突出问题，重贷轻管 意识薄弱，违规行为时有发生，有些单位和信贷人员自行其是，有章不循 为此，要通过组织信贷人员学习各项信贷管理制度，强化员工制度执行意 识，教育和引导自觉遵守制度，把自觉执行制度作为雷厉风行、令行禁止 的作风来常抓不懈，在全社形成浓厚的信贷制度执行文化。二要做到增强 制度执行的有效性。近年来，丰县联社存贷款总量不断扩张，经营状况持 续改善，但是，资产质量不高仍是困扰我们发展的主要矛盾，不良贷款余 额和占比较高。不良

7、贷款形成的历史原因很多，既有市场因素、政策因素 最关键的是信贷人员的道德风险没有控制好，信贷管理制度执行不能有效 坚持。如最突出的吃、拿、卡、要、喝等不良行为不能有效制止，没有堵 住操作风险漏洞，违章违规贷款名目繁多，造成不良贷款压降效果甚微， 而且新增不良贷款反弹压力增大。主要是对违章违规贷款责任人处罚不够 应该认真反思在信贷管理上的薄弱环节，过去，联社过多迁就贷款责任人 没有采取过多经济和行政措施，部分信用社主任和信贷人员对责任贷款清 收不力，麻木不仁，视制度为儿戏，不仅原有不良贷款收不回，又产生新 的不良贷款，贷款风险控不住、把不准、查不实。特别是贷后管理流于形 式，多数不良贷款形成了才

8、束手无策，难以提前预警，并采取得力措施避 免贷款形成风险。三要做到增强制度执行的约束性。近年来，加大贷款投 放，能够为信用社带来明显的当期收益，客观上造成信贷管理人员贷款扩 张冲动，但是贷款发放后，信贷人员管理水平跟不上，对贷后管理组织不 力，问题发现少，处理结果少，长期下去，造成个别信贷人员责任心不强 与贷户吃喝在一起，义气江湖，敷衍应付，甚至隐瞒真相，以展期、借新 还旧等种种方法掩盖风险，逃辟责任，加大贷款风险处理的难度，不良贷 款风险越聚越高。今后，必须严格约束信贷人员的业务操作行为，坚决制 止不良贷款查不清、找不透、罚不狠的现象，强势推进抓措施落实，抓处 罚到位。要摸清不良贷款实底，查

9、清不良贷款责任人，分类建立责任贷款 台帐，督促主动清收见进度排名次，对违章违规贷款曝光，对没有任何进 度的进行重罚，形成强化信贷管理的高压态势。三、切实重视队伍建设，进一步提高信贷工作人员的自控力 一要强化教育，提高思想政治素质能力。提高信贷管理水平的关键，在 于培养一支高素质的信贷管理队伍，不仅具备一定的经济金融知识，也要 具备一定的信贷业务能力，更为重要的是具备一定的政治素质和高度的责 任感。我社信贷人员整体素质与现代金融企业风险管理的要求、客户营销 的变化、金融产品的创新及信贷管理手段多样化要求相比，还存在较大差 距。信用社信贷管理工作量大面广，要求高、责任重，能否做好信贷管理 工作，关

10、键要靠人，要靠高素质的信贷管理人员。要针对信贷管理人员的 不同职责，制定不同的培训计划，从思想教育和引导入手，转变信贷人员 的思想，树立信贷全新管理观念、风险意识观念;加强对信贷人员和客户经 理的政治思想教育，进一步强化贷款管理的责任心和事业心。信贷人员更 自己要主动加强业务技能学习，更好适应信贷业务发展的新要求。二要强 化机制，提高信贷岗位竞争优势能力。联社把信贷管理工作作为今后一项 重中之重工作来抓，在机制体制上创新、在福利待遇上倾斜、在干部选拔 上优先，让全员认识到业务发展必须拓展信贷业务，提高发展质量必须强 化信贷管理，人人关心信贷资产质量，人人愿意从事信贷岗位，让从事信 贷工作的人员

11、有舞台、有位子，但是，必须建立良好的信贷队伍，必须形 成良好的优胜劣汰岗位竞争机制，靠能力去竞争信贷岗位、靠实绩去胜任 信贷工作。各社主任是带好信贷队伍的第一责任人，要做执行信贷制度的 带头人，管好身边人、管好身边事。要实行违章违纪贷款责任连带追究制 一级抓一级。要结合实行的信贷组长制度，建立信贷管理人员淘汰制，对 不能胜任信贷岗位的信贷人员，要及时退出信贷岗位。三要强化自律，提 高拒腐防变能力。对于信用社各个岗位来讲、特别对于信贷岗位人员来讲 人人手中都有权，面临许多诱惑，希望大家牢固树立正确的世界观、人生 观、价值观和权力观、地位观、利益观，在单位要做一名好主任、好信贷 员，在社会上要做一

12、名好公民，在家庭中要做一名好成员;要坚决抵制歪风 邪气，自觉抵制拜金主义、享乐主义和奢侈之风的侵蚀;要培养健康生活情 趣，保持健康文明的生活方式，培养高雅向上的兴趣爱好，提高文化素养 摆脱低级趣味，切实把高尚的精神追求转化为自己的生活态度和生活方式 特别信贷人员是对个人爱好要爱之有度、好之有道，慎加选择、有所节制 防止玩物丧志，防止个人的 小爱好 成为被别有用心的人去攻击的 大缺 口 ，利用你手中的信贷权力去谋利。强化自律，增强自身防控能力是抵制诱惑侵蚀的关键一步，第一要慎独。 在独处一室、无人监督的时候，能够严格要求、时刻检点自己的言行，不 做有违道德和法律的事。人生最大的 敌人 是自己，最

13、难战胜的也是自己。 能不能 慎独 ，是检验一个人自觉性、自制力和意志力强不强的重要标志 希望大家时刻保持清醒头脑，处处严格要求自己，加强自我规范和约束， 切实做到人前人后一个样、八小时内外一个样、有没有监督一个样，做到 不仁之事不做、不义之财不取、不正之风不沾、不法之事不干，始终保持 共产党人的革命气节和政治本色。第二，要慎微。祸患积于忽微，许多人 走上违纪违法道路，往往是从生活中的小事、小节开始的。希望大家无论 在什么岗位、从事什么工作，都要算好 人生大账 ，时时刻刻、事事处处 把握好自己，认真做好每件小事、管好每个小节，防微杜渐、洁身自好， 切实做到不该拿的东西不拿、不该去的地方不去、不该

14、办的事情不办，避 免第一次放纵、守不住第一道防线。第三，要慎情。关爱亲情是人之常情 但是关爱什么、怎么关爱，则需要我们认真思考、严肃对待，特别在调查 审核贷款条件时，要严格按照制度办理，亲情再深也要理智对待，不能错 位、不能越界。希望大家树立正确的亲情观，既要讲亲情、更要讲情理， 防止为情所累、为情所伤、为情所误。第四，要慎友。不能随便交友、滥 交友，更不能把人际交往异化为酒肉关系、交换关系和金钱关系。希望大 家慎重对待社会交往，正确处理人际关系，注意净化自己的社交圈、生活 圈和朋友圈，善交益友、不交损友，远离 小圈子 、 小兄弟 。特别是对 那些千方百计同你拉关系、送好处的人，一定要保持头脑

15、清醒，不为所动不为所用，从根本上杜绝以贷谋私，防止走上违法道路。同志们，今天召开的信贷管理工作会议，对于保持当前良好的发展局面至关重要，对于实现可持续发展目标至关重要，可以说，信贷资产质量是信用社发展的百年大计，没有一个好的资产质量，信用社又好又快发展就无从谈起，我们一定要认清信贷管理的重要性，切实转变理念，改进管理 方式，严格落实制度，使信贷管理工作再上一个水平!同志们：我们这次会议的主要任务是：深入学习贯彻落实省行行长会议和省行信 贷管理工作会议精神，认真回顾并总结年信贷管理专业工作，探索与研究 新形势下改进和创新信贷管理工作的思路及办法，安排和部署年信贷管理 工作任务。一、年信贷管理工作

16、回顾年，全行信贷管理工作在省行及市行党委的正确领导下，在信贷战 线广大员工的共同努力下，坚持以资产质量和经营效益为核心，以信贷结 构调整为主线，以集中控制和防范风险为重点，进一步完善了授权、明责、 严管的信贷管理机制，努力服务于信贷营销，在授权授信、信贷审查审批、 信贷监测检查等方面做了大量工作，取得了较好的工作成效。具体体现在 以下方面落实管理目标，促进结构调整。将新增不良贷款率、压缩借新还旧、收回再贷、信贷市场退出和信贷管理非量化工作目标列为全年工作重点，努力协调行内相关部门，组织分解下达工作任务，采取措施，锁定目标。一是按总行新增贷款老口径考核，我行年度的新增贷款不良率高于总行控制线百分

17、点，其余各年度均控制在总行风险控制线内;二是先后两次组织分析借新还旧、还旧借新及级以下客户贷款状况，深入研究当年经工作可落实 完成任务的工作目标，系统锁定，实现业务可控。全年实现借新还旧压缩 万元，完成全年压缩计划的%，实现收回再贷压缩万元，完成全年压缩任务 的%;三是采取可行措施，加强信贷市场退出工作力度。联合市分行有关部 门，围绕市场退出目标，研究制定市场退出管理办法，通过核销与严格信 贷审批和管理，力促市场退出工作进度，全年累计实现退出万元，完成全 年退出计划的%。其中通过核销退出万元，现金清收万元。服务信贷营销，规范审批管理。深入理解总、省行调整信贷结构策略， 以信贷准入政策为导向，用

18、发展的观点及思路解决发展信贷业务的难点问 题。在外有市场内有压力的情况下，保持清醒头脑，正确处理好开拓优质 市场与防范信贷风险的关系。认真筛选公司业务营销方案，树立管理为营 销服务的观点，合理协调信贷资源配置，全方位、多渠道积极支持具有垄 断优势、效益化行业的信贷投入，严格钢铁、水泥等行业的信贷投入,逐步 压缩一般加工流通业及餐饮行业的信贷总量和同业占比。建立健全信贷业务审查审批制度，严把贷款审批关。严格执行上级行授 权制度，规范信贷审批流程、建立了信贷初、主审制度，明确了相关岗位 责任和审查要点，通过停止、延缓贷款审批的方式，有效保证了信贷审批 质量，规避了部分信贷风险。对优质客户和为降低风

19、险办理的存量业务， 实行授信、审批业务 同报同审、分级决策 的工作制度，提高了服务效率。 通过调整部分信贷审查委员会工作规则，及时发现会签管理方面的薄弱环 节，加强了信贷审查委员会工作管理，明确了工作责任。严格授信标准，质量防范风险。在集中统一授信期间，全面保证授信质 量的同时，实现服务营销与严格管理齐头并举。一是兼顾全局，正确处理 服务营销与防范风险的关系。兼顾我行目前已开办的多业务品种，准确分 析期间我行对优质客户可拓展的融资可能，统筹考虑国际贸易融资、项目 贷款、流动资金贷款、中间业务对授信的需求，防止出现由于授信不足贻 误商机问题的发生;二是改变授信管理办法，实行分级管理。对法人客户授

20、 信实行按信用级别管理，全面推行按客户信用级别实行流动资金总量授信 分级管理的规定，切实做好集团、关联客户授信工作对跨二级分行以上客 户的授信要及时准确报出，改变授信审批流程，实现授信工作管理系统流 程计算机化。做好协调与衔接，在严格标准、明确职责、提高质量的同时， 搞好为营销服务工作。严格五级分类，保证重定质量。加强支行专人管理，组织必要的划分标 准及上机操作流程再培训，明确时间及职责分工，合理调配工作任务，认 真贯彻 定量为主、定性为辅;机评为主、人为判断为辅 的原则，广泛收集 客户资料，做到资料齐全、依据充分。从多个层面组织了贷款五级分类摸 底调查，对近户申请调整种类的企业分别写出情况报

21、告，并专题向省行进 行了汇报，为调整信贷质量结构提供了详实情况和信息支持。加强贷后管理，防范信贷风险。为推动全行贷后管理工作，对年下半年 办理的信贷业务，年发生不良贷款总计余笔近亿元的贷款进行集中检查， 对检查中发现的信贷基础资料欠缺，贷前调查粗放，贷后管理不到位档案 管理欠规范等问题，逐项、逐条落实了整改责任人和整改措施，以确保实 施，且整改到位。全年通过开展 信贷依法专项整治 活动，促进全体信贷 员工清查、整改有违信贷管理制度问题余件。加强系统管理，提高综合效率。今年总行信贷管理系统全面投产，市行 狠抓全体信贷人员培训。为提高移行质量，先后两次组织信贷综合管理系 统原有数据勾兑，投产中组织

22、测通线路，安排模拟测试，协调部门工作;投 产后随时检测系统运行状况，及时反馈和解决系统运行不稳定因素和技术 难题。为开发利用管理系统查询功能作用，启用并补录信贷业务功能，保 证全行运行顺利和系统监测作用的发挥。加强系统对人行数据上报质量， 杜绝数据迟报、漏报问题的发生。建立了审贷查询贷款卡和上报数据勾兑 两项制度建设，提高了人行数据上报质量，在审贷工作中，准确运用人行 回馈数据，通过查验客户资信状况，建立了防范风险的坚实屏障。加强基础管理，提高队伍素质根据各期间工作总体要求，认真开展整章建制工作，通过与自身特点的 有机结合，逐步出台较为个性化的相关制度。先后制定出客户经理岗位 责任制、分行加强

23、公司信贷业务审查、审批管理的实施意见、分行信 贷审批中心工作规则、关于加强法人客户信贷档案管理的补充规定以 及分行严密抵押物管理的有关规定等，为我行信贷工作的进一步规范 与管理提供了有力的制度支持。进行了大量的信贷调查研究工作。全年市行组织开展了项信贷专题调查 工作，各支行积极配合，认真组织落实，及时上报调查报告，为行领导决 策提供依据。开展信贷档案集中管理工作。各支行市分行的要求，积极推进信贷档案 集中管理工作。目前，已基本完成了信贷档案集中到二级分行管理。抓好信贷人员业务培训工作。组织全行名法人客户经理参加的年法人 客户经理培训班，组织编写以新业务、新技能为主要内容的培训教材，聘 请行内有

24、经验的人员进行授课，通过一周的时间，对参加系统培训人员讲 解了市场营销、客户评价、综合授信、贷前贷后管理、国际贸易融资、等 法人客户经理必备知识。组织闭卷考试，实施合格上岗，达到了培训工作 目的;同时针对各工作期间的需要，相继组织开展了年授信业务培训班、 组织信贷人员学习 信贷管理手册 、总行 信贷管理业务讲座 多项业务知 识，并根据市分行党委的要求，制定并落实了对全行公司业务法人客户经 理业务测试工作要求，由此有力地推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的 形成。年是信贷管理专业工作取得明显成效的一年。面对复杂的形势和前所未 有的压力，工作在信贷战线上的全体员工，凭着坚定的信念和对工行事业 的执着

25、追求，知难而进，奋力拼搏，为全行的经营扭亏做出了积极的贡献， 在此，我代表市行党委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感谢!二、认清形势、正视现实，明确工作目标及工作任务 刚刚结束的全国银行证券保险工作会议更加深入地分析了当前我国的 经济金融形势，对加强金融调控、推进金融改革和完善金融监管做出了全 面部署。全行上下要提高认识，把思想和行动完全统一到党中央、国务院 关于经济、金融形势的分析判断和对金融工作的决策部署上来。（一）认清形势 当前，我国经济发展正处在一个重要的关口。世界经济逐步回升和全球 产业结构调整加快，有利于我国继续扩大出口，为我国传统产业改造和升 级带来新的机遇。同时，也出现了经济增

26、长结构不合理、投资规模过大、 货币投放偏多、部分行业盲目投资和低水平重复建设较为严重等新问题。 面对经济发展中出现的新情况和新问题，今年的金融政策是：既要加强信 贷政策与产业政策的协调，促进经济增长，又要适度控制货币信贷规模， 着力优化信贷结构，防止通货膨胀和金融风险，抑制过度投资。金融宏观 调控和监管的加强，将给我行的改革发展带来新的机遇，也使全行的业务 经营与信贷管理面临新的考验，同时也对我们妥善处理支持经济发展与防 范金融风险关系，调整信贷结构，强化信贷管理提出了更高的标准及要求 全行上下要充分认识当前经济金融形势这些新的变化，高度重视面临的困 难和问题，努力推进全行的改革发展。(二)

27、正视现实要认真贯省行行长会议精神，将省行信贷管理工作会议提出的若干措施 落到实处，我们就必须要结合的实际，一是要结合信贷资产状况的实际、 二是要结合目前我行信贷管理现状的实际。1、我行信贷资产的特点目前我行的信贷资产状况体现以下特点：(1) 信贷资产质量差，隐性风险大。截至年12月末，全行法人客户人民 币贷款五级分类不良余额万元，不良率为%，我行不良贷款不仅余额大、占 比高，而且尚有部分贷款风险没有充分显现，存量中的正常贷款有相当部 分是通过办理 借新还旧 来维持的。另据调查，年以来的新增贷款准事实 不良也大大高于帐面。(2) 信贷资产收益低。年我行本外币贷款应计利息万元，但实收利息只有万元，

28、收息率只有%，说明我行目前的信贷资产 收益水平仍然较低。(3) 低信用等级客户贷款占比大。年末，我行级(含待处理未评级)及以 下客户贷款余额有万元，占我行全部法人客户贷款总额的%。2、我行目前管理的现状及存在的主要问题由于多年来受计划经济思想与管理模式的束缚，观念守旧，信息匮乏， 市场经济意识淡薄，在经济体制转轨过程中，对国有企业 一如既往 地支 持和对传统行业的过度投入，使我行背上了沉重的历史包袱，经营上一度 陷入了困境，管理上暴露出诸多弊端。一年来，我们做了大量艰苦的整改 工作，信贷管理上发生了一些可喜的变化：全行上下端正了经营思想，深刻认识到短期行为对我行业务经营上带来 的严重危害;信贷

29、风险意识得到了明显增强，下大力气消化并处置不良资产，资产质量状况有了明显好转;信贷业务采取了有进有 退的策略，贷款总量上得到了有效控制;落实了授权、明责、严管的管理 思路，强化了管理手段，全方位加强了信贷管理，信贷管理水平正在逐步 提高;强调了依法合规经营，从严治行，严肃查处了违规经营问题、遏制了 违规经营势头，使我行信贷经营逐渐步入健康运行轨道。尽管这样，我们 还必须认识到，我们目前在管理观念与管理进程上与总省行的管理要求相 比还要滞后，管理手段、管理方法、管理措施上仍显乏力。为此我们既要补 上历史的课，两步并作一步走，更要潜下心来，认真研究并解决我行信 贷管理中存在的问题：一是经营上存在短

30、期行为，信贷资产风险仍在加大。个别行在经营中没有摆正眼前利益与长远利益、经营效益与依法合规经营的关系，只注重短期利益，缺乏长期的风险意识。对一些应退出、尚能退出的客户，只因还 能收息，就给与信贷支持，甚至变相放贷收息，给信贷资产质量埋下隐患。二是制度办法不落实，重贷轻管，管理松弛。一些行在业务经营中，重 营销轻管理的现象仍比较突出。贷款 三查 不落实，贷后管理不到位，基 础管理仍显薄弱。有的行贷款发放后、不能按规定间隔期进行检查，即便 检查也缺乏风险预警分析及风险防范措施，使检查流于形式，导致贷后管 理失控。三是信贷制度意识淡薄，违规经营还时有发生。一些支行自行其是，置 政令于不顾，甚至违规办

31、理信贷业务。个别支行内部管理混乱，有章不循， 违反业务操作规程，还有的行对营销优质客户与依法合规经营的关系摆放 不当，造成一系列性质严重的违规经营问题。四是信贷基础管理工作薄弱，贷款隐性风险加大。贷前调查是信贷管理 的基础环节，也是贷款进入操作程序的第一关口，而目前全行信贷员的大 部分贷前调查报告质量较差，内容空洞，缺乏风险分析、使审查人很难据 此作出贷款风险度的判断。现存信贷档案资料不全，贷款手续不规范。个 别信贷人员在一些贷款的重要凭证（如合同、借据）等填写上均不规范，为 信贷资产的保全埋下了隐患。五是信贷人员数量少，素质有待提高，激励机制尚不完善。目前我行一 线信贷人员数量与贷款客户数量

32、和信贷资产规模很不相称。数量严重不足， 素质较低，不能适应当前信贷业务迅速发展和经营管理创新的要求，直接 影响了信贷工作的质量和效率。另一方面，近年来省市行在贷款管理上越 来越细化，考核体系严格，处罚措施严厉，但缺乏有效的激励机制，在一 定程度上影响了信贷人员的积极性，信贷队伍人员流失观象较为严重，这 种状况令人堪忧，亟待解决。（三）明确指导思想工作目标及工作任务年全行信贷管理工作的指导思想和主要任务是：全面贯彻落实市行分行 行长会议精神和省行专业会议的工作部署，以提高信贷资产质量为核心， 以完善信贷风险控制体系和强化风险控制手段为重点，以转变信贷管理理 念为根本，进一步落实和完善信贷政策制度

33、，加强授信的风险控制作用， 推进审贷体制改革，整治贷后管理，切实保障新增贷款质量，努力抑制存 量贷款劣变，建立制度完善、操作规范、流程清晰，责任明确，管理到位 的信贷管理新机制，全面提升信贷管理水平。按照这一要求，年信贷管理 专业的主要工作目标是：1、新增贷款质量控制目标包括以下三个指标，分别是：（1）年（含）以来新增贷款不良率，各支行要控制在%以内。（2）年（含）以来新增贷款不良率，各支行要控制在%以内。（3）年当年新增贷款不良率，当年新发放贷款实行按笔控制，力争使当 年新增贷款不良率控制在0。前两个指标的考核口径是截至报告期年、年（含）以来新增贷款产生的不 良贷款余额（五级分类口径）与截至

34、报告期年、年（含）以来新增贷款余额之 比。2、存量贷款质量控制目标(1) 存量贷款级(含末评级，下同)及以上客户贷款不良控制计划(五级分 类口径，下同)，全行不良额要控制在亿元以内，不良率控制在%以内，各 行要控制在市行下达的控制额度内。(2) 存量贷款级客户贷款不良控制计划，全行不良额要控制在亿元以内， 不良率控制在%以内，各行要控制在市行下达的控制额度内。(3) 存量贷款级(含待处理末评级)及以下客户贷款不良控制计划，全年 不良额要控制在亿元以内，各行要控制在市行下达的计划额度内。3、信贷结构调整目标(1) 存量贷款中级及以下(含待处理末评级)客户贷款移位计划，全行要 完成不少于亿元，各行

35、要完成市行下达的计划。(2) 年(含)以来新增贷款中级及以下(含待处理未评级)客户贷款移位计 划，各行移位比例不低于%。4、信贷基础管理工作目标(1)信贷档案全部集中到二级分行管理，法人客户信贷档案能及时整理、 审核、移交并实行标准化入库管理。(2)系统要按省、市行的规定进行业务操作，并保证系统数据的及时、 准确和完整。(3) 各项贷后管理制度能得到及时、有效贯彻执行。(四)实行公司客户贷款的全口径管理，大力调整信贷结构，全面严控信 贷资产质量按照总、省今年的工作部署，解决不良信贷资产问题已经成为我行改革 发展的关键所在，我行不良信贷资产占比高，存量贷款劣变严重，因此全面整治不良信贷资产释放源

36、，实行对公司客户贷款全口径管理势在必行。首先对公司客户存量贷款实行全口径管理，力争用年时间彻底解决存量 贷款问题。从今年起，省行将把未纳入年（含）以来新增贷款管理范围的公 司客户贷款（包括流动资金贷款和项目贷款，不含房地产贷款，下同 ），全 部纳入年及以前存量贷款管理，市行将确定各行初定基数，下达各行全年 存量贷款不良控制计划和移位退出计划，并作为全行一项重要的考核指标 进行管理，以加大存量贷款压缩退出力度，力争年内将存量贷款全部压缩 退出，彻底解决存量贷款问题。其次继续强化新增贷款质量控制，努力做好新增贷款结构调整。对年（含） 以来新增贷款质量进行分段考核管理，即重点做好年（含）以来新增贷款

37、质 量、年（含）以来新增贷款质量和当年新增贷款质量的管理和监控。市行已 确定了各段新增贷款的不良率控制线，各行不能突破。特别是对年、年度 发生的新增不良贷款，要落实责任人，逐户制定清收方案，年内要压缩%。 同时要加强对新增贷款结构调整力度，市行己对年（含）以来新增贷款中级 （含）以下客户贷款下达移位计划，年各行的移位退出比例原则上不低于%。 除低风险业务外，对其他（含）以下客户贷款也要及时压缩退出。第三切实规范重组贷款管理，审慎处理不良贷款的重新认定。年（含）以来新增贷款和及以上客户的存量贷款，因企业兼并、划 转等原因进行债务重组或为保全资产重签借款合同造成贷款延续的，仍按 新增贷款进行管理。

38、对其他纳入年以前存量贷款管理的借新还旧、收回再 贷和重定期限贷款，如因发生债务重组或资产保全需进行贷款划转的。划 转后的贷款仍可继续维持原有方式（借新还旧、收回再贷或重定期限）。（五）整合信贷管理架构，进一步加强信贷管理工作，强化信贷风险控制 能力为全面提升信贷管理水平，今年将进一步完善全行信贷风险控制体系和 组织架构。在行业政策、授权授信、审查审批、监测检查等方面实现集中 管理，提高全行信贷风险控制能力。1、加强信贷政策指导。优化信贷资源配置。（1）大力加强行业信贷政策指导。要继续加大对电力、公路、铁路、民航、港口、石油石化、电信等基础 设施领域的信贷投放，重点支持其中具有出较优势的客户和项

39、目。适度增 加对医疗卫生、教育、文化传媒等新兴市场的贷款投放，重点支持其中资 产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。要严格控制钢铁、 电解铝、水泥等低水平重复建设严重、投资过度行业的贷款。最近国家有 关部门将对年以来新建、扩建（改建）的钢铁项目，年以来新建的水泥项目， 以及年月以来新建的电解铝项目进行清理，对其中部分客户的退出计划， 要抓紧落实，坚决退出。 要适度控制城市基础设施项目（以下简称城建项 目）贷款和开发区贷款，将支持重点集中在大中城市、项目收费足以还本付 息、借款人不依赖财政补贴还贷的城建项目，以及经济发达地区、开发程 度高的国家级开发区上;严格控制全部或主要依赖于财政补

40、贴还款的城建 项目贷款和省级及以下开发区贷款，不得发放用于城市公共广场、市民中 心、公共绿地建设和无具体项目指向的城建项目贷款和开发区贷款，严禁 发放流动资金贷款用于城市基础设施和开发区建设。要继续做好农林牧渔、批发零售、住宿餐饮娱乐、军工、纺织、建材、 化工、家电等行业信贷结构的调整工作，加快从规模相对较小，资源优势 和产品优势不明显，抗风险能力相对较弱的客户中退出。(2) 进一步细化和明确客户信贷政策。今年全行要进一步提高优质客户 数量和贷款占比，力争年末级(含)以上客户和未评级客户贷款占比较年初 提高个百分点以上。为此，一是要加强对民营企业、关联企业、投资型企 业的统一投信、担保审查和信

41、贷集中管理，防止关联企业的互保和交叉担 保，防止企业多头开户、多头贷款和过度融资;严格控制对规模扩张较快、 经营运作不规范、财务信息不透明、关联交易复杂的民营企业的信贷投放 对民营企业发放收购、兼并项目贷款，其资本金比例不得低于50%;严格控 制对一般投资型公司新增融资。二是要规范末评级客户的管理。要按照总 行关于未评级客户信贷掌握的意见的有关规定，严格办理，对违反规 定的，要严肃处理。对工作措施不落实、管理混乱的分行要停办末评级客 户信贷业务。三是要加大优质外资企业的贷款投放，同时要继续严格限制 对股东实力不强、产品技术含量低、缺乏长期竞争能力的外资企业以及潜 在风险较大外资企业的信贷投放。

42、四是要建立有别于大中型企业的小企业 信贷政策体系。积极探索中小企业信贷市场，加强对中小企业的管理、明 确我市中小企业的优势和特点，争取省行对我市中小企业的信贷政策支持 五是要加强上市公司客户的信贷管理。对上市公司提供的担保以及控股股 东及其他关联方清偿占用资金对我行融资的影响等方面的问题要严格按 关于加强上市公司客户信贷管理的通知要求，认真分析和审查。(3) 做好信贷管理制度整合、完善信贷风险内控制度。一是按照省行近 期将下发信贷资产质量分类管理操作细则，进一步加强贷款分类管理工作。 二是要对国债质押、单位定期存单质押、黄金质押、外汇担保项下人民币 贷款和外方股东担保项下贷款等担保类贷款管理办

43、法进行整合，修订低风 险信贷业务掌握意见，进一步完善贷款担保管理制度。三是要整合修订现 行的贷后管理办法，根据各类客户风险特征的不同，分别规定不同的风险 预警指标、贷后检查间隔期和检查内容、贷后分析要求。2、加强授信管理，风险控制前移。完善授信管理，充分发挥授信的风险控制作用。年要强化授信管理，实 现从贷时单笔风险控制向贷前客户风险控制的转变是今后授信工作改革的 重点。一是进一步明确授信审批与具体融资业务审批的关系。二是严格授 信管理。各支行申报上级审批的各项融资业务，必须要先有授信额度，没 有核定授信额度的业务申请不予以受理。授信额度一旦核定，不得随意调 增，确需增加授信的（项目授信除外），

44、授信审批权要上收一级，从严控制 审批。三是严格控制客户风险敞口比例。要严格按照客户的实际偿债能力 和资信情况，确定风险敞口比例（非担保的融资比例），其中从级客户风险 敞口比例可以达到%;级客户风险敞口比例最高不超过%;级客户风险敞口比 例最高不超过%;级客户风险敞口比例最高不超过%。四是加强对关联客户的 关联授信管理。重点做好对通过投资关系进行关联和通过高层管理人员关 系进行关联的集团关联客户的统一授信管理，切实防范和控制关联客户的 关联信贷风险。五是适当简化授信程序，减少授信审查工作量，保证市行 及各支行能集中精力做好增加类和维持类客户的授信工作。3、严格信贷审查审批，努力提高信贷审批质量和

45、效率（1）按省行专业部署，信贷审查、审批工作今年将有较大改变。总行正 探索建立专职审贷体系，即：专职信贷审批官、双签制和专职审贷委员制。同时，完善信贷集体审议机制，通过严格考核和资格认定，择优选拔一批 精通业务、责任心强、敢于坚持原则的信贷专业人员，专职从事信贷业务 审议，实现审贷委员专职化和贷审会议日常化，切实提高信贷审议质量和 效率。(2)严格执行政策法规，切实防范政策性风险。一是严格借款主体的合 规性审查。对不符合贷款通则有关规定的借款人，特别是对公安、法 院、政府机关等部门，无论是否持有贷款证(卡)，一律不得发放贷款，已 经发放的要限期收回。二是规范企业重组贷款管理。除国家另有规定外， 严禁向企业发放用于股权投资、股权收购和建设项目资本金的贷款，也不 得发放流动资金贷款或项目临时周转贷款用于垫付建设项目资本金。三是 加强对签发、贴现银行承兑汇票的真实贸易背景和兑付资金