第1章风险概述

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1、第第1 1部分部分 国际货运保险概论国际货运保险概论第第1章章 风险概述风险概述第第2章章 保险概述保险概述第第3章章 国际货运保险发展概述国际货运保险发展概述第第1章章 风险概述风险概述1.1 1 风险的概念和种类风险的概念和种类1.2 2 纯粹风险的种类和特性纯粹风险的种类和特性1.3 3 可保风险的概念及其具备条件可保风险的概念及其具备条件1.4 1.4 风险管理的方法风险管理的方法1.1 1.1 风险的概念和种类风险的概念和种类1.1.1风险的概念风险的概念风风险险是是指指人人们们在在生生产产、生生活活或或对对某某一一事事项项作出决策的过程中未来结果的作出决策的过程中未来结果的不确定性

2、不确定性。正面效应正面效应(收益收益)的不确定性的不确定性 负面效应负面效应(损失损失)的不确定性的不确定性 1.1.2 1.1.2 风险的种类风险的种类根据风险的不同性质及其发生形态来划分：根据风险的不同性质及其发生形态来划分：1.1.纯粹风险纯粹风险(Pure RisksPure Risks)定定义义：又又称称静静态态风风险险，指指只只有有损损失失可可能能而而无无获获利利机会的风险机会的风险,是通常说的是通常说的“危险危险”(Hazard)(Hazard)举举例例：航航行行中中的的海海轮轮发发生生触触礁礁的的风风险险、货货物物遭遭受受火灾的风险、自然灾害和意外事故火灾的风险、自然灾害和意外

3、事故纯粹风险是保险的主要对象纯粹风险是保险的主要对象v纯纯粹粹风风险险普普遍遍存存在在，可可能能导导致致巨巨大大损损害害，但但无无法法事先确定其何时发生和损害后果事先确定其何时发生和损害后果 2.2.投机风险投机风险(Speculative RisksSpeculative Risks)定定义义：又又称称动动态态风风险险，指指既既可可能能造造成成损损失失，又又可可能产生收益的风险能产生收益的风险举例：有价证券投资、价格风险和汇率风险举例：有价证券投资、价格风险和汇率风险投机风险一般不能列入可保风险之列投机风险一般不能列入可保风险之列v具有一定的诱惑性具有一定的诱惑性 思考：人们一般怎么样规避投

4、机风险？思考：人们一般怎么样规避投机风险？3.3.收益风险收益风险(Profitable RisksProfitable Risks)定义：指只会产生收益而不会导致损失的风险定义：指只会产生收益而不会导致损失的风险举例：接受教育终身受益举例：接受教育终身受益收益风险不能成为保险的对象收益风险不能成为保险的对象v代价相同而收益大相径庭代价相同而收益大相径庭 1.2 1.2 纯粹风险的种类和特性纯粹风险的种类和特性1.2.1 纯粹风险的种类纯粹风险的种类1.按照风险发生的按照风险发生的原因原因来划分来划分(1)自然风险自然风险(Physical Risks)定定义义：由由于于自自然然原原因因引引起

5、起的的人人身身伤伤亡亡和和财财产产损损失失的风险的风险举例：举例：v地震、火山爆发、泥石流地震、火山爆发、泥石流v山体滑坡、洪涝、台风灾害山体滑坡、洪涝、台风灾害 保监会发布的“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截至2009年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，而平安产险赔付了其中最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3。拉法基主要买的是财产一切险(扩展了地震责任的)，此外还有机器损失险和利润损失险。财产保险只对保险责任险范围内物质的、直接的损失提供保障，

6、但因物质损毁而引起的间接的损失(如停产、减产、营业中断等造成的经济损失)则不负责任。而利润损失保险正是为这种后果损失提供保险补偿的。自然风险自然风险(2)社会风险社会风险(Special Risks)：定定义义：由由于于人人为为原原因因引引起起的的人人身身伤伤亡亡和和财财产产损损失失的风险的风险举例：偷窃、抢劫、罢工、暴乱、战争举例：偷窃、抢劫、罢工、暴乱、战争分类分类v政政治治风风险险：由由于于种种族族、宗宗教教、集集团团组组织织、国国家家之之间间的的冲冲突突等等政政治治原原因因以以及及由由于于政政策策、制制度度的的变变革革与与权利交替等引起的直接经济损失的风险权利交替等引起的直接经济损失的

7、风险v法法律律风风险险：由由于于颁颁布布新新的的法法律律和和对对原原有有法法律律进进行行修改等原因而导致经济损失的风险修改等原因而导致经济损失的风险伤亡情况：截至目前驻伊美军死亡总数为4419人，另有约3.2万人受伤。其他国家也有近250名军人死亡，其中英军死亡人数最多，达132人。战争开销：截止到2010年8月19日，美国已经在伊拉克战争上耗资7423亿美元。伤亡情况：伊拉克士兵大约有8000人在战斗中死亡。而平民死亡人数却至今无法确定，统计数字从100000到1000000不等。难民数量：伊拉克现有难民人数为4800000，其中200万在国外，280万在国内。政治风险政治风险美国的损失美国

8、的损失伊拉克的损失伊拉克的损失法律风险法律风险1.法律本身产生的风险：包括法律制定和废止导致的企业或个人损失 2.违反法律法规产生的风险 例如，国家制定法律关闭小煤窑、污染严重的造纸厂 例如，企业偷税逃税、仿造知名品牌(3)经济风险经济风险(Economic Risks)：定义：由于生产流通等经济活动中相关经济因素定义：由于生产流通等经济活动中相关经济因素的变动，或由于信息不灵、经营不善、决策错误等的变动，或由于信息不灵、经营不善、决策错误等导致产量变动、质量下降而产生的亏损、破产等风导致产量变动、质量下降而产生的亏损、破产等风险险 铁铁矿矿石石价价格格波波动动、大大豆豆价价格格、石石油油价价

9、格格波波动动对对我国企业造成的经济风险我国企业造成的经济风险2009年我国共进口大豆年我国共进口大豆4255.2万吨，比万吨，比2008年增加年增加511.6万吨，万吨，而大豆到岸价则从而大豆到岸价则从3800-3900元元/吨跌至今年的吨跌至今年的3500-3600元元/吨。吨。为此，发改委于为此，发改委于2009年年1月宣布给收购国产大豆的加工企业月宣布给收购国产大豆的加工企业每吨每吨160元的补贴，以拉平进口大豆与国产大豆的价差，但加工元的补贴，以拉平进口大豆与国产大豆的价差，但加工企业必须按照每吨企业必须按照每吨3740元的价格收购国产大豆。不过，以按收元的价格收购国产大豆。不过，以按

10、收购价不低于购价不低于3740元元/吨测算，扣除收购补贴吨测算，扣除收购补贴160元元/吨，原料成本吨，原料成本为为3580元元/吨，而加工进口大豆的最低成本仅有吨，而加工进口大豆的最低成本仅有3500元元/吨，依吨，依然缺乏竞争优势。雪上加霜的是，加工企业获得补贴的这一政然缺乏竞争优势。雪上加霜的是，加工企业获得补贴的这一政策，从今年策，从今年5月月1日起将不再顺延，国产大豆和进口大豆的实际日起将不再顺延，国产大豆和进口大豆的实际价差进一步扩大，加工国产大豆的加工企业已无利可图，大部价差进一步扩大，加工国产大豆的加工企业已无利可图，大部分只能选择停产。加工企业大面积停产，直接导致黑龙江的大分

11、只能选择停产。加工企业大面积停产，直接导致黑龙江的大豆积压增多。豆积压增多。2.2.按照受损的对象来划分按照受损的对象来划分(1)(1)财产风险财产风险(Property RisksProperty Risks)指指个个人人、家家庭庭、企企业业或或团团体体组组织织所所有有、使使用用或或保保管的财产发生损害、灭失或贬值的风险管的财产发生损害、灭失或贬值的风险(2)(2)人身风险人身风险(Personal RisksPersonal Risks)由于疾病、意外伤害造成死亡、疾病的风险由于疾病、意外伤害造成死亡、疾病的风险(3)(3)责任风险责任风险(Liability RisksLiability

12、 Risks)又称又称第三者责任风险第三者责任风险指指由由于于个个人人或或团团体体的的过过失失或或侵侵权权行行为为导导致致他他人人的的财财产产损损失失和和人人身身伤伤亡亡，在在道道义义上上、法法律律上上负负有有经经济济赔赔偿偿责责任任的的风风险险或或者者由由于于技技术术工工作作人人员员的的疏疏忽忽、公公共共场场所所存存在在的的内内在在缺缺陷陷、产产品品质质量量低低劣劣等等可可能能导导致致损失的风险损失的风险三聚氰胺奶粉、丰田刹车门三聚氰胺奶粉、丰田刹车门(4)(4)信用风险信用风险(Credit Risks)(Credit Risks)指人们在经济往来中，当事人之间由于对方违反指人们在经济往来

13、中，当事人之间由于对方违反约定而导致另一方经济损失的风险约定而导致另一方经济损失的风险1.2.2 1.2.2 纯粹风险的特性纯粹风险的特性1.1.普遍客观存在普遍客观存在2.2.自身的不确定性自身的不确定性3.3.不以人们的意志为转移不以人们的意志为转移4.4.特定条件下的可变性特定条件下的可变性5.5.发生和后果的一定规律性发生和后果的一定规律性 1.3 1.3 可保风险的概念及其具备条件可保风险的概念及其具备条件1.3.1 1.3.1 可保风险的概念可保风险的概念可可保保风风险险：又又称称可可保保危危险险，指指保保险险人人可可以以接接受受承承保的风险保的风险实质：对纯粹风险进行保险实质：对

14、纯粹风险进行保险内容：内容：v财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险v自然风险、社会风险和经济风险自然风险、社会风险和经济风险 1.3.2 1.3.2 可保风险具备的条件可保风险具备的条件1.1.不是投机性的不是投机性的2.2.损失必须是可以用货币计量的损失必须是可以用货币计量的3.3.必须具有偶然性和不可预知性必须具有偶然性和不可预知性4.4.必须是意外发生的必须是意外发生的5.5.必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性 1.4 1.4 风险管理的方法风险管理的方法1.4.11.4.1风险管理概念风险管理概念风险

15、管理：指人们对各种偶然事件的认识、控制风险管理：指人们对各种偶然事件的认识、控制和处理，以避免、减少其影响或进行转嫁，其目的和处理，以避免、减少其影响或进行转嫁，其目的在于在于以最小的成本获得最大安全的保障以最小的成本获得最大安全的保障 1.4.21.4.2风险管理的基本内容风险管理的基本内容 风风险险管管理理（Risk Management）起起源源于于2020世世纪纪5050年代的美国企业年代的美国企业1.1.管理目标管理目标2.2.操作原理操作原理3.3.操作程序操作程序 1.4.31.4.3风险管理方法风险管理方法1.风险控制法风险控制法2.理财法理财法1.1.风险控制法风险控制法定定

16、义义：通通过过采采取取多多种种措措施施降降低低损损失失频频率率，减减轻轻损损失程度的一种风险管理对策失程度的一种风险管理对策种类种类v风风险险避避免免(Risks Risks AvoidanceAvoidance)：直直接接设设法法避避免免或或减减少危险的发生及损失少危险的发生及损失v损损失失控控制制(Loss Loss ControlControl)：对对损损失失进进行行事事先先预预防防和和事事后后控控制制，包包括括损损失失预预防防(Loss(Loss Prevention)Prevention)和和损失抑制损失抑制(Loss Reduction)(Loss Reduction)v风险集合风

17、险集合(Risk Combination)(Risk Combination)：由由有有同同类类危危险险的的多多数数单单位位，直直接接分分担担损损失失，使使每每一一单单位位所所承承受受的的危危险险相相对对减减少少，如如公公司司合合并并、联联营、多样化经营等营、多样化经营等v非保险风险转移非保险风险转移(Non-Insurance Risk Transfer)(Non-Insurance Risk Transfer)采采取取出出售售、分分包包和和协协议议等等方方式式将将危危险险转转移移给给他他人承受，达到分散损失的目的人承受，达到分散损失的目的 2.2.理财法理财法定定义义：通通过过基基金金的的

18、方方法法弥弥补补发发生生的的损损失失的的一一种种风风险管理对策险管理对策种类种类v风险自担风险自担(Assumption of Risk)(Assumption of Risk)当当事事人人自自己己承承担担风风险险所所造造成成的的损损失失，包包括括非非计计划性承担划性承担和和计划性承担计划性承担 非计划性承担：当事人因为某些风险所致的损失过小或因为疏忽或无法通过其他方式转移而事先无计划地承担风险。计划性承担：当事人经过合理的判断和谨慎的研究分析，以提取准备金或基金的方式有计划地主动承担风险。2008年3月25日，中国银行公布了2007年年报，其中中行在美国次贷危机中共损失155.26亿元，其中已终止确认损益32.63亿元，计提损失122.63亿元。工商银行2008年持有的美国债券总量紧随中行之后，5种不同的美国债券总量达到41.4亿美元，其中，“两房”债券为16.42亿美元，累计提取拨备17.91亿美元。v保险保险(Insurance)指企业和保险公司订立保险合同，通过缴纳保险费指企业和保险公司订立保险合同，通过缴纳保险费将风险可能造成的不可预见的损失转嫁给保险公司承将风险可能造成的不可预见的损失转嫁给保险公司承担的方法。担的方法。