商业银行中间业务的增长点

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1、中间业务商业银行的增长点商业银行中间业务又称表外业务，是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信 息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理 人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并 收取一定费用的经营活动。中间业务并不是一个新概念，早在20世纪70年代，发达国家兴起的金融自由化和金融 创新就促成了中间业务的迅速发展。到了 80年代，不仅传统的中间业务得到迅速发展，各 种创新的中间业务也大量涌现。需要和功能是商业银行新的利润增长点。近年来，央行为贯彻稳健货币政策，连续多次下调利率， 利差水平也在同步缩小；而且

2、国内资本市场发展迅速，许多优质企业纷纷通过资本市场筹集 资金，降低了对银行信贷的依赖；居民储蓄存款也大量分流，商业银行依赖传统业务增加收 益的路子越走越窄。国外银行早已纷纷把主攻方向放在发展中间业务上。据不完全统计，国 外一些大的银行，各类中间业务收入已占总收入的50%以上。我国商业银行迫切需要进行 业务创新，大力发展资产、负债业务以外的其他业务，寻求新的利润来源。可以减轻商业银行资金压力。银行信用状况的下降给监管部门带来压力，促使其要求银 行增加资本水平。这样，商业银行一方面需要在高资本比率下运营，另一方面，由于信用状 况的降低，使银行筹集资本金成本提高。商业银行传统生存模式受到严峻挑战，从

3、而迫使商 业银行在表外从事大量非传统银行业务，即中间业务。优质客户的需要。伴随私人财富的增长，他们对银行服务提出了更高要求，不但要求财 富安全，而且，对增值服务提出更多要求，商业银行适应客户理财服务需求这一变化，推出 了基金、保险等多样化服务。目前各商业银行开展中间业务的总体状况在现有政策法规环境下，商业银行重点发展的 中间业务产品主要是信用卡、结算和一般性代收代付业务、外汇买卖、票据承兑贴现等，还 有以下几方面业务正在兴起：发挥商业银行网络资源优势，大力发展各种代收费、代保管、代理保险等业务，增强社 会化服务功能；拓展与资本市场相关的各种代理业务，如银证通，代理证券资金清算，基金 代理销售和

4、托管业务等；利用商业银行的信息和信用优势，开展信息与信用咨询业务；逐步 开展现金管理等客户理财业务和理财顾问业务等。问题和差距进入21世纪，尤其是我国加入WTO之后，商业银行面临着越来越强的市场竞争和经 营风险。银行传统的依靠存、贷利差获取利益的能力削弱，在生存压力与发展需求的推动之 下，商业银行纷纷开展中间业务。但发展只是初步的，还存在一些问题。思想观念陈旧。目前，国有商业银行对中间业务的发展缺乏足够的认识，不能全面地认 识和理解发展中间业务是国有商业银行生存和发展的需要，致使中间业务发展不规范，目标 也不明确，人力和物力得不到基本的保证，使得中间业务在发展中虎头蛇尾。发展不规范。中间业务发

5、展缺乏系统、规范的组织结构。当前，各国有商业银行都把业 务创新瞄准在发展中间业务上，不正当竞争和擅自开发时有发生。有些银行为了争揽代理业 务任意降低收费标准，而对此又缺乏相应的管理制度和办法，使该项业务在发展中很容易出 现无序、混乱的局面。中间业务品种单一，范围小，发展后劲不足。由于长期受传统业务的影响，国有商业银 行中间业务的发展仅仅局限在一些具体的业务当中，目前商业银行代理的中间业务主要是信 用卡、结算和一般性代收代付业务、外汇买卖、票据承兑贴现等，而租赁、咨询、各类担保 贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务顾问等业务未能得到很好的发展，有的甚至是空 白，致使中间业务不能与资产、负债业务

6、共同构成现代商业银行的三大支柱，成为银行新的 效益增长点。发展规模和总量不大，未能形成对传统信贷业务的减压效应。由于中间业务是现代市场 经济的产物，我国大多数的欠发达地区的企业或个人对中间业务缺乏足够的了解和认识，加 之银行宣传不到位，使中间业务市场变成一个能力不足的市场。而在国外发达国家，如美国 的商业银行，中间业务收入却占其总收入70%以上，而我国国有商业银行中间业务的收入 还不到5%。从信用卡上看，美国人均持卡7至10张，新加坡人均4至5张，日本人均1.5 张，而我国每百人仅有1张。缺乏专业人才，中间业务的有效拓展受到严重制约。商业银行表外业务涉及到资产负债 业务、衍生金融工具、投资银行

7、业务、现代科技手段以及一系列法律法规，对人才要求较高。 我国商业银行传统上一直从事资产负债业务，银行远离证券业，缺乏财务上的专业经验，衍 生金融工具业务的人才则更加缺乏。银行之间缺乏合作。商业银行之间代理行关系没有建立起来，限制了表外业务发展范围。 可见，商业银行必须着手解决中间业务发展中的这些深层次问题。措施和构想认清形势，转变经营理念。加入世界贸易组织后，如何与外资银行竞争是摆 在国有商业银行面前首先要解决的课题。外资银行机制灵活，进入我国后，会把业务重点集 中在风险小、成本低、利润高的中间业务上，这样就会将风险进一步转嫁到中资银行上。因 此，必须尽快转变经营观念，逐步从计划经济只注重贷款

8、不注重效益，只注重存款，不注重 吸收低成本存款，只注重传统金融服务，不注重开展全方位、高质量的金融服务和有偿服务 的旧的经营观念中转变过来，把中间业务的理念灌输到每位员工的经营意识中，使中间业务 成为国有商业银行经济效益的增长点。学习引进先进经验及做法。当前，由于各国有商业银行受到技术、人才、政策等因素的 限制，自我创新的中间业务很少。各国有商业银行可根据自身金融业务情况和条件，从外国 引进并进行改造中间业务品种，使之符合本身发展特点，缩短创造时间，节约创造成本。在学习引进的基础上创新。“创新”是拓展中间业务的关键。我国商业银行产品开发应坚 持市场有需求，银行有能力、业务有效益的原则，以客户为

9、中心来进行经营活动，不断创新 服务手段。要善于发展和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求， 广泛了解社会对中间业务的需求，研究细分中间业务市场，有针对性地开展业务。我国商业 银行中间业务的产品开发应坚持以效益为目的、以市场为轴心、以科技为手段的原则，充分 考虑银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜 力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。中间业务的开拓与发展要规范。我国商业银行现有表外业务管理中最大的欠缺就是业务 规章不健全和业务标准不统一。因此，我国商业银行加强中间业务管理的当务之急是梳理现 有的中间业务管理制度和服务产品，从长远发展和依法经营的角度，健全中间业务管理制度 和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，管理有章法，风险有分析，成本有控 制。