邮储银行零售信贷试题

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1、请注意：选择题请填涂在答题卡上，简答题和案例分析请填写在试卷上。一、单选题（10分）6. 商务贷款以符合上市交易条件的经济适用房抵押的，抵押率不得超过（C）A. 50%B. 55%C. 60%D. 70%7. 个人商务贷款的额度正式生效时间为（C）A. 通过审批后B取得抵质押物登记证明后C. 担保条件落实后D. 客户签署合同后11. 小额贷款业务中，关于财务信息描述正确的是（C ）A. 若调查日期在15号以后，需编制当前月份损益表，当月经营收入与支出要按照调查时已经营天数 与每月实际经营天数估算B客户采取不同销售方式经营时，只需要计算最主要销售方式的收入与支出C. 计算客户加权平均毛利率时，所

2、选取的样本商品销售占比之和要等于100%D. 客户有多项生意时，只需要对用于贷款申请的生意进行调查12. 甲、乙、丙、丁四人均为某有限责任公司股东，其中甲占股40%，乙占股25%，丙占股25%，丁占股10%，甲为法定代表人，则下列说法正确的是（B ）A. 甲可以申请小额贷款，但需要公司出具担保函B. 乙可以申请小额贷款，但甲需要担任乙的保证人，且公司要出具担保函C. 乙和丙占股相同，可同时申请小额贷款D. 丁可以申请小额贷款，但甲需要担任乙的保证人，且公司要出具担保函二、多选题（40分21. 关于损益表，下列选项正确的是（ AD ）A. 损益表是动态报表B毛利率=销售收入-可变成本C. 计件工

3、资属于固定成本D. 加价率=毛利润/销售成本*100%22. 在进行小额贷款调查时，应拍摄以下哪些资料（ABCD ）A. 住所及生产经营场所B存货C. 机器设备D. 身份证、户口本、结婚证、营业执照23. 以下属于小微企业显著特点的是（ AD）A. 小微企业数量庞大，涉足领域广泛B小微企业产品类别单一C 小微企业人员相对稳定D.小微企业管理水平落后24. 以下通常可作为我行商务贷款抵押受理的房产是（ CD ）A某私人企业名下的商铺B低保户小张名下的住宅C. 位于郊区的个人别墅D. 小王新购置的商品房25. 小微企业管理风险主要体现在（ACD ）A. 股东矛盾B受产业发展周期影响大C. 主要生产

4、技术人员变动频繁D. 主要管理人员变动频繁26. 我行商务贷款授信对象需满足的条件包括（ BCD）A. 年龄18周岁（含）-65周岁（含）之间B在贷款行所在地内有固定住所、有常住户口或居住1年（含）C. 拥有合法的经营实体且正常经营1年（含）D. 能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保27. 对于小额贷款还款方式表述正确的是（AB ）A.对于从事种养殖的农户，可采取宽限期为最长期限的阶段性等额本息还款方式B对于生意结算周期较为固定的借款人，可采取一次性或阶段性等额本息还款方式C. 对所有客户等额本息还款方式风险最小D. 为提高我行收益，所有客户应采取宽限期最长的还款方式28. 小王经营超市，客

5、户经理在调查中得知客户中彩票5000元，以下说法正确的（ BC ）A. 损益表中家庭收入增加 5000元B. 资产负债表中现金/银行存款增加5000元C. 对客户购买彩票习惯应从多方了解，采取相应措施D. 损益表中客户营业收入增加5000元29. 对于经营多年，规模没有扩大，在我行贷款多年的老客户，需要关注的问题有（ABCD）A. 有无不良嗜好B有无私人借款C. 有无重大家庭开支D. 客户所在行业发展趋势30. 对于我行小贷老客户的描述，以下正确的是（CD ）A所有老客户均可不对客户家庭住所再次调查B. 老客户在我行有还款记录，风险小于新客户C. 优质老客户可以有条件简化须客户提供的申请资料3

6、-6D. 优质老客户的保证人若工作情况未发生变化且仍愿意为客户提供担保，可仅要求保证人提供 个月工资卡银行流水31. 以下哪些存货可以计入到资产负债表存货项下（AD ） A. 生产加工企业的产成品B. 批发零售商的过期商品C. 服装专卖店已订购的在途服装D. 饭店进购的酒水32. 以下哪些行为是禁止类行为？（ABCD ）A.信贷员越权进入系统发放贷款B代客户签字，代替客户开办、保管贷款存折（卡）C. 挪用、借用客户资金D. 发放冒名、假名、顶名贷款33. 在分析客户主要的文件资料时，以下说法正确的是（ABCD ）A对于营业执照，要关注经营地址是否与客户经营场地一致B客户提供帐簿的，要检查帐簿内

7、容的记载方式是否符合该生意通常的记录习惯C. 销售帐过于整洁，没有涂改、划痕的，应对于其真实性保持高度谨慎D. 客户提供进货单，应核查客户的主要经营内容、进货渠道、进货价格是否与客户口述的一致34. 关于财务分析，下列说法不正确的有（ABD）A. 甲从事雨具销售，经调查得知雨伞毛利率为20%，雨衣毛利率30%，故测算得出该借款人经营毛利率为 25%。B. 乙从事服装加工，有雇员15人，原料进价30元/件，销价100元每件，工人每加工好一件，给予销价 1%的提成，故其毛利率为70%。C. 丙从事汽车配件铸造，计件工资，每吨产成品给工人奖励50元，现场调查时发现有原料2000吨,每吨100元，产成

8、品1000吨，故该时点客户存货价值30万元。D. 丁经营出租车生意，调查时当天收入为200元，则可估算丁当月收入约为6000元左右。35. 以下哪些是验证服务类行业营业收入的方法（ABCD ）A、通过进货额及成本率B、通过服务型产品每日或每月的消耗量C、通过员工的提成工资D、通过银行账单、销售单据、流水账等销售记录36. 张三向我行申请个人综合消费贷款，所提供的抵押物符合要求的是（CD ）A.张三和2001年出生的儿子所共有的住房B张三岳父的商业门面C. 张三及配偶共有的商业门面D. 张三目前的住房37. 李某今年53岁，向我行申请综合消费贷款。其提供了一套商住两用房作为抵押物，土地使用权终

9、止日期为2025年7月，下列说法正确的是（ AC ）A.贷款额度存续期最长为 96个月B贷款额度存续期最长为144个月C. 贷款适用最高抵押率为 55%D. 贷款适用最高抵押率为 50%38. 下列关于我行个人房屋贷款业务最高抵押率的规定中正确的是（AB ）A. 客户购买首套住房最高抵押率70%B. 客户购买商用房最咼抵押率50%C. 客户购买商住两用房最高抵押率50%D. 客户在我行贷款购买多套商用房的，可视情况调高抵押率39. 以下可以作为我行房屋类贷款客户的是（ABCD |A. 小赵为台湾人，在大陆工作已满2年B. 小李外地户口，在贷款行当地工作已满6个月C. 征信调整后，张三征信等级为

10、次级D. 李四（二类客户）购买二手房，共同购房人为其儿子（17岁）40. 下列符合我行个人综合消费贷款用途的是（ BCD ）A张三为其弟弟装修房屋B张三为其岳父购买停车位C. 张三为其儿子支付出国留学的学费D. 张三用来购买自用车三、简答题（10分41 王五从2010年起从事出租车生意，出租车收费为1.2元/公里；客户口述跑 100公里耗6升柴油，一天跑300公里，客户说今天加了100元的油，现在柴油 5.5元/升。车开了 4年，现在汽里程表显示已经跑了 40万公里。客户每天收入300元，空车率20%。王五每天跑300公里是否属实，请用两种方法设计交叉 验证方法。（5分通过100元加油费验证：

11、客户加油100/5.5=18.18 升，100 公里耗6升柴油，18.18升可以跑18.18/6*100=303 公里。通过收入验证： 每天收入 300 元，空车率 20% ，收费 1.2 元 / 公里，则每天可以跑 300/（ 1-20% ） /1.2=312.5 公里。42. 作为一名客户经理，你在贷后走访一名种植客户时，从客户处获知最近蔬菜销售行情不好，你该 如何做出正确反应？（ 5 分） 询问客户应收款周期是否拉长，下游客户是否稳定，有无自有资金缓冲，还款能力有无受到很大影响五、案例分析题（ 40 分）王某，男、今年 42 岁，已婚，本市王庄乡人，高中毕业后在当地一家纺机厂上班， 08

12、 年开始自己办 厂至今，生产纺织机械配件。此次贷款目的主要是用于购买电脑机床。2012 年 4 月 3 日调查客户，王某配偶也在他的工厂上班，有一个女儿，在读高中二年级。客户有宅基 地住房一幢，平时主要住在厂里。客户厂房土地为集体流转性质，客户向村委会租赁，有押金 5 万元，平 时每月向村委会交租金 15000 元。王某自己办厂，初始投资为 60 万元，其中向亲戚朋友借了近 40 万元，客户称现已全部还清。王某 08 年开厂时当年保本，从 09 年开始盈利，当年约赚了 20 万元， 10 年约赚到 30 万元， 11 年开 始达到现在的经营规模，期间客户的设备折旧共计为 10 万元。王某工厂按

13、照上游厂家要求，他自己设计配件模具，然后请铸件厂生产粗制件，再由本厂工人在电脑 机床进行精细加工，完成后包装出厂。每月支付给铸件厂的费用约为 3 万元，基本为按月支付。王某的工厂主要生产两种配件， 其中一种是精钢材质的配件， 占总业务收入的 60% 。成本为 2.5 元（成 本包括原材料与水电费） ，销售价为 4 元；另外一种是塑料材质的配件，占40% ，每个成本是 1.5 元，销售价为 2 元。客户口述其毛利率约为30%左右。王某一般都是通过支票和转账的方式支付货款，两种进账方式各占一半。支票一般是自己去银行兑出 来。调查时看到，有 3月份支票复印件 （原件已经给出去了 ），共计 35.2

14、万，是 12 年 2月份的货款。王某称生产基本没有谈旺季， 客户提供 2011 年财务报表主营收入 900 万元，今年 1 季度主营收入 234 万元，并提供相关资料佐证 （以此计入损益表中销售收入） 。客户有工人 40 人，客户称今年每月需要支付 工资一般在 7 万元左右。工人基本工资为 1000 元，计件工资为 0.1 元每个。工厂要自己送货，每月要花 2 万元，电话费和自己手机每月要 2000 元。产品的包装材料每月都要 2 万元，还有每月支付给铸件厂的费 用约为 3 万元，按月支付。机床的工作比较危险，身边还得备个1、 2 万的防止员工出现意外，每月的工伤差不多都要 10000 元。每

15、月的税收为 1.2 万元。一个月应酬费 5000 元左右。客户称每月销售 55 万元就 能保本。客户银行存款及现金共有 44550 元，根据应收款明细账有 105 万的应收账款，预计上半年可以陆续收 回。他同时也欠着供货商的款，目前有 67 万，现有的存货主要是原材料，现场清点大约有原材料塑料粒 子 20 吨，其市场价格为 8000 元每吨； 另有 2 万套精钢材质纺机配件的成品存货。 固定资产有工厂的设备，电脑机 床 10 台，每台现在市场价为 3 万，注塑机 4 台每台现行市场价为 2 万。工厂目前有一辆购于 09 年， 目前价值 8 万元左右的货车，已看到相关证件；客户 2 月底购买了一

16、套 80 万元的商品房用于自己居住， 首付为 20 万元，贷款 20 年，每月还款 4460 元。客户平时吃住在厂里，日常开支包括女儿教育费，大约 每月 3000 元。信贷员拍摄的影像资料如下：（ 1 ）主调和客户在经营场所的合影。（ 2 ）工厂 2011 年年报、 2012 年 1 月、 2 月、 3 月财务报表复印件，8 张； 3 月份支票复印件。（ 3 ）存货堆放的影像资料。（ 4） 2012 年 2月和 3 月送货单的影像。（ 5 ）生产现场的影像资料，但由于是中午时间，影像中有5 个工人在休息聊天。王某找了两个担保人，一个是当地学校的老师，提供收入证明，月收入 4500 元，已婚，

17、35 岁，自有 一套房，是亲戚。另一位是村里农村合作社的个体养猪户，由合作社开具收入证明，盖有合作社的公章，年收入20万元，已婚，今年35岁，有一套自有房产，是朋友。王某征信报告显示信用记录良好，信用评分为81分。资产负债表和损益表的表样附后，仅供参考，与试卷成绩无关。43、 请计算客户工厂的加权毛利率？请列出计算过程及答案。（3分）加权收入=4*60%+2*40%=3.2 兀加权成本=（2.5+0.1 ） *60%+ （ 1.5+0.1 ） *40%=2.2 元毛利率=（3.2-2.2） /3.2*100%=31.25%44、资产负债部分（9分）截至调查当日，客户现金和银行存款44550 元

18、，应收账款 1100000 元，原材料160000 元，库存商品50000元，其他流动资产_0_元，流动资产总额1354550 元。客户的资产负债表内设备380000元，交000 元，房产 0元，其他流动资产0元，非流动资产总额460000元，资产总额1814550 元。客户资产负债表内银行贷款元，应付款 670000 元，预收款 0_ 元，负债总额 670000 元，客户所有者权益1144550 元。客户表外项目为客户2月底购买了一套80万元的商品房用于自己居住，首付为20万元，贷款20年，每月还款4460元。45、 损益表部分（可变成本（含计件工资）按产品分类）（13分）2011年客户精钢

19、配件月均销售收入为450000元，可变成本为292500元；塑料配件月均销售收入为300000 元，可变成本为 240000 元；两种产品合计毛利润为217500元。2012年客户精钢配件月均销售收入为468000 元，可变成本为304200 元；塑料配件月均销售收入为312000 元，可变成本为 249600 元；两种产品合计毛利润为226200元。客户固定成本中，每月基本工资为 40000 兀，每月租金 15000 兀，每月运输费 20000 兀，每月 通讯费2000元，每月招待费5000元，每月税费12000元，每月工伤支出10000元，每月模具费用30000元，每 月产品包装费用200

20、00元，每月固定成本共计154000元。客户每月家庭开支3000元，每月家庭其他支出4460 元。客户2011年月均营业利润 63500 元，每月净收入56040 元。客户2012年月均营业利润 72200元，每月净收入 64740元。46、 逻辑验证和权益检验（10分）（1 ）请根据案例用至少两种方法对本案例中的销售收入做逻辑验证或交叉检验。方法一：客户今年每月支付工人工资7万元左右，工人基本工资1000元，计件工资0.1元/个，则每月生产件数（7- 0.1*40 ） /0.1=30 万件每件配件加权收入=4*60%+2*40%=3.2元1季度收入=30*3.2*3=288 万元方法二：12

21、年2月份货款支票金额35.2万元，客户支票和转账方式各占一半，可推测2月份收入35.2*2=70.4万元；客户基本没有淡旺季，则推测客户1季度主营收入70.4*3=211.2 万元。（2）请根据案件用至少两种方法对本案例中的毛利率做逻辑验证或交叉检验。方法一：加权收入=4*60%+2*40%=3.2 兀加权成本=（2.5+0.1 ） *60%+ （ 1.5+0.1 ） *40%=2.2 元毛利率=（3.2-2.2 ） /3.2*100%=31.25%方法二：精钢材质配件毛利率 =( 4-2.5-0.1 ) /4*100%=35%塑料材质配件毛利率 =( 2-1.5-0.1 ) /2*100%=

22、20%毛利率 =35%*60%+20%*40%=29%47、这笔贷款还应提供哪些影像资料？信贷员还有哪些关键点没有调查？是否应该发放这笔贷款？ ( 5 分)影像资料：机器设备照片、生产经营场所的影像资料应能体现出客户及其雇员工作的情况及经营场所临近的建筑物等、客户的身份证、户口簿、结婚证、营业执照等。调查保证人的担保能力，调查开工率，建议不要抽中午休息时间调查，另择工作时段察看大多数工人 在位时的场景。销售收入同比增幅有限，每台机器折旧较少，贷款用途购买电脑机床的真实性有待深入调 查。是否应该放贷应该综合考虑客户贷款用途、申请金额、还款能力、保证人担保能力后做决定。资产本期金额负债本期金额11.现金/银行存款10.应付款2.应收款/预付款11.预收款3.原材料12.银行借款4.库存商品13.私人借款5.其他流动资产流动资产总额负债总额6.设备7.交通工具8.房产9 其他非流动资产非流动资产总额所有者权益资产合计负债及所有者权益合计表外项目43、44题空格处。以下资产负债表及损益表表样仅供参考，答案请填写在上文销售收入可变成本固定成本项目毛利润:营业利润;家庭支出精钢配件塑料配件小计:精钢配件塑料配件小计:工资租金水电费运输费通讯费招待费税收工伤模具费用产品包装小计:生活支出其他支出2012年1月2012 年 3月2011年月均2012年2月