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1、第十章 保险市场与监管 学习目标 掌握保险市场的概念、构成及其特征 识别影响保险市场供给和需求的各种因素 理解保险市场的重要模式 掌握保险监管的含义、目标、监管体系和监管方式 理解保险组织、保险经营以及保险财务的监管 学习内容 保险市场概述 保险市场要素 保险市场的组织形式 保险监管概述 保险监管的内容第一节 保险市场概述 一、保险市场（一）保险市场的含义 保险市场有狭义和广义之分：狭义的保险市场是指对保险商品进行交易的活动场所；广义的保险市场则是包含了狭义的保险市场与保险商品交换过程中需求和供给的关系及其有关的活动。（二）保险市场发展的衡量指标 保险深度 是指一个国家或地区在一个时期内的保险
2、费与国内生产总值之比。保险密度 是指人均保险费的数量。这一指标是用来衡量一个国家保险业发展水平的重要指标之一 寿险与非寿险之比 是反映保险业务结构发展变化的重要标志 二、保险市场的特点 保险市场是直接的风险市场 保险市场是非即时清结市场 保险市场是特殊的“期货”交易市场 三、保险市场的种类 按照保险承保的方式划分，可以分为原保险市场和再保险市场 按照保险承保的标的划分，可将保险市场分为寿险市场和非寿险市场 按照保险活动的空间进行划分，可以把保险市场分为国内保险市场和国际保险市场两类 按照保险组织形式划分，可以分为保险公司市场、保险经纪公司市场和“劳合社”市场。第二节 保险市场要素 一、保险市场
3、需求 保险市场需求是指在某一特定时期，个人或者经济单位在特定价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要 二、保险市场供给 保险市场供给是指在一定的社会经济条件下，保险供给者愿意并且能够提供的保险种类和保险总量 三、保险市场价格 保险价格是指某种保险的单位保险金额的保险费，其中单位保险金额是指一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位 四、保险市场中介（一）保险代理人的概念 我国保险法给出了保险代理人的明确定义：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。（二）保险经纪人的概念 我国的保险法将保险经纪人定义为：基于投保人的利益，为投保人与保险人
4、订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（三）保险公估人的概念 保险公估人是指接受保险人或被保险人的委托，为其委托的标的提供评估、鉴定或查勘、估损、理算，并出具公估报告书的保险中介服务机构 第三节 保险市场的组织形式 一、国际保险市场中的保险组织形式 国有独资保险公司 股份保险公司 相互保险公司 相互保险社 保险合作社 二、我国的保险组织形式 国有独资保险公司 股份有限保险公司 第四节 保险监管概述 一、保险监管 保险监管是指对保险业的监督和管理，有广义的保险监管与狭义的保险监管之分 广义的保险监管，是指具有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量，对
5、保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督和管理 狭义的保险监管是指保险监管机构根据一定的目的、目标或原则，对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以此确保保险市场的正常秩序，并促进保险业的发展 三、保险监管体系 外部监管制度 内部控制制度 四、保险监管方式（一）公示方式又称公告管理方式，是指政府对保险业的经营不做直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式和内容，将营业结果定期报送有关主管部门或机关，并予以公布 （二）准则方式 准则方式又称规范监管方式或形式监管方式，是指由政府制定出一系列有关保险经营的基本准则，要求保险人共同遵守，并
6、对执行情况进行监督 （三）实体方式 实体方式又称严格监管方式或许可监管方式，指国家通过立法，明确规定保险人的设立、经营、破产清算等各项监管制度，保险监管部门根据法律赋予的权力，对保险市场，尤其是保险人进行全面的监管 第五节 保险监管的内容 一、保险组织监管 保险组织监管是指国家对保险组织形式、保险机构设立、整顿、接管、分立、合并以及破产清算、保险组织市场准入与退出等方面的监管 （一）保险组织形式的监管（二）保险组织设立的监管 （三）保险组织变更的监管 （四）保险组织解散、撤销、破产和清算的监管 二、保险经营监管 （一）保险业务经营范围监管是指政府通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围 （二）保险合同监管包括保险合同形式监管、保险合同当事人、关系人监管和保险合同成立、变更、中止和终止的监管 （三）保险条款和费率的监管 保险条款的监管 保险费率的监管（四）再保险业务监管 三、保险财务监管（一）财务核算的监管 （二）资本金和准备金的监管 （三）偿付能力监管
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