普惠金融发展存在的问题及对策研究0001

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1、普惠金融发展存在的问题及对策研究作者：何国放来源：现代经济信息2018年第2期普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国 民经济和社会发展的战略重点。普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有 金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、 社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和 谐发展具有重要意义。本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融 发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系

2、、生态体系方面提出建议。关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830?文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)003-0-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的 金融服务。我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府 工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。我国金 融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。 而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群 体。提出普

3、惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。普惠金融也称为包容性金融，其核心是 为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡 贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。本文着重分析我国 普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方 面对我国普惠金融发展提出了建议。一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题1. 普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目 前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局 性、系统性

4、和可操作性的安排。据调研，各股份制银行总行普遍还没有针对普惠金融下发总体 的战略规划或指导意见，导致分行对普惠金融的理解存在偏差。二是风险化解机制不完善。小 微企业和涉农企业普遍存在经营规模小、抗风险能力差等特点。近年来，随着国内经济发展速 度放缓，经济下行的压力逐步显现，小微企业和涉农企业的不良贷款呈现高发态势，而小微企 业和涉农企业缺乏有效的抵质押物和资产积累，风险缓释主要依靠担保公司提供担保，而国有 担保机构受地方政府干预较多、市场化程度较低，民营担保机构资本金较小、运作不规范。据 了解，受经济下行不良贷款高发影响，我省多数民营担保机构实际上已无代偿能力，风险化解 和代偿能力较低。三是政

5、策激励机制未充分发挥。小型微型企业信贷风险补偿资金不足，且对 小微贷款指标的设定不含个体工商户和小微企业主贷款，很多省份未建立小微企业贷款风险补 偿机制，补偿范围和补偿力度都有待进一步加大。2. 普惠性与商业可持续性面临两难一是信贷扶持力度有限。信贷资源属稀缺资源，即使对小微企业和涉农企业进行倾斜，但 整体规模依然有限，不可能满足所有客户的融资需求。同时，小微企业和涉农企业贷款利率普 遍上浮，导致贷款需求减少、贷款难、贷款贵的局面凸显。据了解，股份制银行小微企业贷款 平均利率普遍是大型企业平均利率的1.2到1.4倍，个别小微企业贷款利率甚至更高。二是商 业可持续性面临困境。普惠金融与一般业务相

6、比，潜在的风险较大，而收益性相对较差。如小 微企业和涉农企业的资金需求大都只有几万、几十万，而发放这样一笔贷款同样需要经过贷前 调查、贷中审查、贷后管理等环节，时间成本和人力成本与大额贷款相差无几。再如，新建一 个社区银行需要一次性投入100万元，后续还有维护维修费用、人工费等支出，而社区支行提 供的仅是咨询理财类业务，不办理现金结算，其综合收益短期内难以显现。3. 普惠金融组织体系尚不均衡一是机构体系还不够健全。目前，主要是中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行及部 分小商业银行在乡镇农村设有分支机构，其他大型国有及商业银行都还未在乡镇及以下区域设 立机构，机构组织体系尚不均衡。二是内设部门

7、设置专业化还不够。部分商业银行还未专门设 立普惠金融相关业务部门，风险管理体系及规章制度还不够健全，制约着普惠金融相关业务的 发展。4. 普惠金融生态体系薄弱一是社会信用体系还不够完整。虽然和之前相比，我国信用服务行业有了较明显发展，但 是包括信用信息服务机构、信用保障服务机构在内的整个中国信用管理中介服务行业仍发展滞 后。央行征信系统对小微企业和涉农企业的覆盖面还比较小，相应的信用征集体系、评级发布 制度和信息通报制度尚未全面建立，仍存在“信息缺失”的问题。二是金融法治环境亟待改善。 银行在为小微企业提供金融支持的过程中，经常会发现小微企业提供的资料存在虚假情况，个 别企业甚至和外部机构联合

8、骗贷。许多正常经营的企业甚至“抱团”不还款，恶意逃废银行债 务。三是金融知识普及程度不够。我国金融市场迅猛发展，但我国公民金融知识比较匮乏，对 金融法规政策、金融市场、金融产品、金融风险的认识还比较肤浅，金融安全和风险承受力较 差。据银行反映，很多小微企业或零售客户经常出现忘记还款或欠息的情况，甚至出现长期非 主观失联情况，说明客户信用意识淡薄，对自身信用记录不重视。社会公众特别是部分弱势群 体的金融知识不足以及信息不对称，对普惠金融发展构成了一定的障碍，不利于普惠金融的健 康发展。二、推动普惠金融发展的几点建议1. 健全普惠金融配套政策一是推动出台普惠金融发展规划。监管部门组织开展普惠金融主

9、题会议，引导金融机构加 大对普惠金融的重视程度，加强普惠金融顶层设计，制定出台符合自身发展特色的普惠金融发 展规划。二是完善税收优惠政策。政府应建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系， 给予普惠金融参与机构更多的资金支持，提升金融机构开展普惠金融的动力。三是采取差异化 监管手段。监管部门要继续鼓励银行业机构单独设立小微企业及“三农”金融服务专营机构或 部门，推动各行切实推行尽职免责制度，适当提高小微不良贷款容忍度，调低小微及“三农” 贷款风险资产权重，在监管评级方面给予差异化支持。四是风险管控松紧适度。普惠金融涵盖 多种金融业态，其中包含基于移动互联网、大数据等新技术而发展起来的新兴业态

10、或业务模式， 其风险程度尚待实践检验。监管部门对新兴业态或业务应持包容开放态度，需坚持监管和创新 并行，在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，在审慎和效率之 间寻找适宜的平衡点。2. 建立风险分散、补偿和转移机制一是建立风险补偿基金。推动政府设立普惠金融服务基金，进一步完善风险补偿政策，探 索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。二是强化担保代偿能力。逐步健全政府扶持、 多方参与、市场运作的普惠金融信用担保机制，继续鼓励政府出资的各种信用担保机构积极开 展担保业务，规范和支持民营担保机构发展。三是发展普惠金融保险。加强银行机构与保险业 的合作，强化保险对普惠金融的资金

11、支持和风险保障作用，鼓励有条件的保险公司为普惠金融 保险提供再保险支持。3. 构建均衡的多层次普惠金融组织体系多层次组织体系是普惠金融体系的基础，它涵盖了大型国有银行的普惠金融事业部，中小 银行、农村商业银行和农信社，以及与“三农”“小微”关系密切的非银行金融机构。构建均 衡的多层次普惠金融组织体系，一是推动机构重心下沉，扩大普惠金融覆盖面。积极向空白地 市和县域延伸机构，加快社区银行、小微银行和专营机构设立的步伐，加大自助设备投放力度 和电子银行渠道建设，在既有经营网络之外培育更加适合农村普惠金融业务的专业化经营体系。 二是推动内设部门改革，提高专业化服务效率。根据普惠金融业务发展需要，持续

12、推动内部组 织架构调整，建立专门的小微企业金融服务部门和团队，实现集中化作业，专业化经营。如民 生银行专门设立了小微规划与营销策划部、零售风险管理部和零售资产监控部，为小微企业金 融服务的前中后三端提供了充分的人力物力支持。4. 完善社会信用体系建设一是完善基础信息数据库。推动中小微企业信用体系和农村信用体系建设，扩大央行征信 系统对小微企业主、农户等群体的覆盖面。二是加大信用信息应用。积极发展专业化的信用服 务机构，健全配套监督管理措施及行业政策，建立各方联动的守信激励和失信惩戒机制。三是 加强教育引导。开展金融知识普及教育，增强信用宣传教育的广度和深度，督促社会公众加强 自身信用建设，提升

13、防范信用风险的意识和能力。5. 积极创新服务方式和产品一是业务开发“批量化”。针对区域集群、产业园内客群、产业链集群、核心企业上下游 客群和具有共同利益或风险控制措施的客群等，积极开展联动综合营销工作。如建设银行将核 心企业和与其配套的1+N供应链客户视为一个整体给予授信支持，应用不同的贸易融资产品和 结算产品，满足供应链上多个企业全方位、多层次综合金融服务需求。二是产品设计“贴心 化”。民生银行推出“小微手机银行”，随时随地满足小微企业账户管理和支付结算需求；建 设银行的“小微快贷”，满足小微企业用款短、小、急、频的要求；兴业银行的小微“连连 贷”、招商银行的“周转易”等，实现小微贷款到期日

14、还款和放款的无缝对接。三是普惠服务 “低门槛化”。如建设银行推出“速盈”理财产品，满足低收入人群闲散资金的投资理财需求。6. 加大资源支持力度辖内股份制银行把普惠金融服务摆在突出位置，充分整合行内资源，在人、财、物等方面 做好配合。一是加大人员支持力度。股份制银行在人员紧张的情况下，优先保证小微、社区支 行的人员配备。如民生银行拟在下半年设立56家小微、社区支行，人员招聘和培训工作已有序 开展。二是明确专项信贷规模。各行普遍对小微企业贷款配备了专项信贷额度，并根据小微企 业信贷需求调节信贷额度。如民生银行对小微贷款基本实行敞开额度管理；平安银行优先保证 “贷贷平安”卡纯信用小微贷款规模。三是正

15、向考核激励导向。如中信银行对小微业务实行2 倍存款计价，对总行级小微企业特色支行在标准化薪资配置的基础上每年多给150万元费用；浦发银行对小微业务设有1.14倍的专项业务加成奖励政策，对重点产品在加成的基础上可重复 加成。参考文献：1 晏海运.中国普惠金融发展研究D.北京：中共中央党校博士学位论文.2 焦瑾璞，黄亭亭,汪天都，张韶华,王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究J.上海金 融，2015(4):12-22.3 张彩云.中国普惠金融发展程度及影响因素的实证研究D.山东财经大学,2016.4 高建平，曹占涛.普惠金融的本质与可持续发展研究J.金融监管研究,2014(8):1-18.5 侯敏.我国普惠金融的发展水平评价及体系构建D.山西财经大学,2016.6 陆岷峰，吴建平.关于创新发展普惠金融策略的思考J.吉林金融研究,2016(7):1-7.7 贝多广，张锐.包容性增长背景下的普惠金融发展战略J.经济理论与经济管 理,2017(2):5-12.8 李宇.中国普惠金融的发展及评价研究D.东北师范大学,2016.作者简介：何国放(1982-),男，江西人，中国建设银行江西省分行。