中国农村金融服务与农村金融竞争充分性调查

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1、 2006 年 5 月，我们对全国 1946 个县(市)、29140 个乡镇、479817 个行政村银行业金融服务情况进行了调查，选取近 10 万个农民与 2 万家农村中小企业做了问卷调查，分析丁银行业金融机构在县及县下列农村地区的金融服务与竞争充分性情况，并根据调查结果提出了有关建议与措施。机构人员分布变化情况 县城区域银行业网点比较密集，乡镇、村两级地域内的银行业网点覆盖程度较低，西部地区情况尤为严重，而且在县及县下列的银行业网点数量呈下降趋势。2005 年末，受调查的县及县下列地区银行业机构网点总数为 12 万个，从业人员 106.61 万人，其中在县城区域的网点 4.9 万个，在乡镇的

2、网点 6.22 万个，行政村网点 9368 个；平均每个县城区域 25.09 个网点，每个乡镇有 2.13 个网点，每 50 多个行政村有 1 个网点，而西部则分别为18.96 个、1.58 个网点，近 80 多个行政村才拥有一个网点。银行业金融机构在行政村的覆盖率仅为 3.28%，65.4%的乡镇只有农村信用社与邮政储蓄机构。农村信用社与邮政储蓄在乡镇的网点占到了银行业机构的 86.45%，在行政村中占 89.83%。“十五”期间，受调查的县及县下列银行业网点与人员呈减少趋势，到 2005 年末网点与人员分别比“十五”初期减少了 24.37%与 14%。其中要紧原因是商业银行大幅度压缩了县及

3、县下列的机构与人员，到 2005 年末商业银行在县及县下列有 3.19 万家网点与 43.14 万人，分别减少了2.62 万家网点与 17.9 万人。从银行业服务从业人员地域分布情况看，东部银行业金融服务的覆盖程度明显高于西部。2005 年末，东部平均每万人有 13 个银行业从业人员提供服务，而西部每万人只有 9 个银行业从、业人员为其服务。但从问卷调查情况看，64.33%的受调查农户认为当地金融机构数量合适，24.01%的被调查农户认为金融机构偏少，分别有 22.38%的农村企业与 15；6%的农户认为贷款难的要紧原因是“当地金融机构偏少”。存贷款资金情况 农村资金外流情况严重，并有逐年加大

4、的趋势。2000 年末，县及县下列银行业金融机构存款余额 3 278 7 亿元，贷款余额 24355 亿元，存差 8432 亿元，存贷比 74.8%，比同期银行业金融机构存贷比低 5.46 个百分点。2005 年未，县及县下列银行业金融机构存款余额 68953 亿元，贷款余额 38825 亿元，存差高达 30128 亿元，存差比 2000 年增长了 2.57 倍，存贷比仅为 56.3%，与同期全国银行业金融机构存贷比差距拉大到 12.72 个百分点。五年来，县及县下列银行机构存款年均增长 15.99%，接近全国银行业机构 17.74%的增长水平，但县及县以卜银行机构贷款年均增长仪为 9.72%

5、，大大低于全国银行业机构 15.66%的增长水平。资金外流情况地域差别较大，中部资金流出最为严重。2005 年末，东北、东部、西部存贷比分别为 63.68%、57.37%、56.05%，而中部仅为 51.8%，低于调查地区平均存贷比 4.5 个百分点。人均业务量城乡与东西部差异巨大，制约了商业银行在农村地区与西部进展。2005 年末，全国银行业机构人均存款 1300 万元，而据调查测算，农村地区人均存款仅为 650 万元左右。其中东部农村地区人均存款 921 万元，西部农村区域人均存款 527 万元，受效益驱动因素的影响，东部县均商业银行网点 22.5 个，而西部县均 9.88 个，另外西部很

6、多县的贷款市场由农村合作金融机构独家经营，缺乏有效竞争。各项业务产品开展情况 农村地区各类主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。调查中，农户对金融产品的需求依次为生产贷款、存款、生活贷款、助学贷款、通存通兑业务、扶贫贷款、汇款、银行卡，而对代收代付、代理买卖各类证券、保险、个人理财业务、外汇业务等需求较小，需要这些业务品种的农户比率不足受防农户的 4%；农村企业对金融产品的需求依次为流淌资金贷款、固定资产或者技改等中长期贷款、支付结算、存款、现金管理、银行卡、担保，而对代理、咨询顾问与外汇业务等业务的需求不大。存、贷、汇业务基本覆盖县乡两级，基层农村金融产品匮乏。调查显示

7、，现有县、乡农村地区的商业银行与农村合作金融机构、邮政储蓄机构能够提供基本的存贷汇服务，但明显存在两个问题：一是除存贷汇以外的金融业务覆盖率较低，县及县下列地区对住房与汽车等生活贷款、助学贷款、银行汇票、承兑汇票、银行卡等业务的需求较大，但能够提供上述服务的农村银行业网点不足 20%；二是村一级由于缺乏银行业网点，当地居民与企业难以享受到便利的服务。据调查，行政村中设有的网点多为农村信用社与邮政储蓄网点，通常只能办理存款，汇兑，代收税费、代付粮食直补资金等业务，农民与农村企业需求最大的贷款业务无法在村一级的银行业网点办理，更难以获得其他金融服务。农村借款人需求情况与服务满意度 农民的资金缺口要

8、紧通过贷款方式解决，资金用途要紧是生产贷款。调查问卷结果显示，农户借入资金要紧渠道为贷款。农民的贷款用途要紧集中于种养业、多种经营与买房建房，期限要紧是半年到 3 年的中短期贷款，其中需要半年至 1 年期限贷款的农户占 47.09%，需要 1 年至 3年期限贷款的农户占 35.93%。农村企业资金缺口弥补渠道多样化，但仍然以贷款为主，赁款要紧用于短期流淌资金。农村企业借入资金的要紧渠道依次为农村信用社贷款、商业银行贷款、民间借贷、商业信用，贷款要紧用于购买原辅材料与其他流淌资金，期限集中于半年至 3 年区间，37.1%的企业需要半年至 1年的贷款，45.61%的企业需要 1 年至 3 年的贷款

9、。被调查农户与农村企业对银行业机构的贷款服务满意度不高，借贷的高利率与高门槛是贷款难的要紧原因。55.15%的农户与 44、36%的农村企业认为所需贷款能够得到满足，44.85%的农户与 55.64%的企业认为贷款需求不能完全得到满足，其中 11.47%的农户与 13.59%的企业认为很少得到满足。受调查农户与农村企业中认为金融机构“办理贷款程序与时间简便”的分别只占 21.59%与15.45%，而认为“过于繁长”的农户与企业分别占 21.72%与 26.29%，企业贷款难问题甚于农民贷款难。农村金融市场处于卖方市场，61.61%的企业认为不能自主选择金融机构。改善农村金融服务的政策建议 对在

10、县(市)下列增没网点的银行业机构给予优惠政策 监管部门根据银行业金融机构在农村地区的整体分布，紧随社会主义新农村建设进行合理布局，指导国有商业银行与股份制商业银行在遵循安全性、效益性原则的基础上在中西部地区的县(市)、乡镇适当增设营业网点，能够通过对发放的农业贷款进行营业税减免的办法进行政策鼓励。农村信用社能够按经济核算、保证安全、方便农民的原则，在乡镇下列的地区增设营业网点；对现有业务量比较大、符合条件的信用代力、站，能够改为农村信用社的分支机构。逐步培养适度竞争的农村金融主体 关于银行业金融机构网点少、市场竞争不充分的农村地区，鼓励外资银行设立分支机构，支持民间资本、外国资本兼并、重组、参

11、股现有银行业机构，适度增设多种所有制银行业机构。积极培养村级农民资金互助组织 同意以行政村或者自然村为单位，由村民通过自愿联合构成资金互助组织，服务对象严格限定在组织成员内部，资金互助组织除保留限量库存现金外，其余汲取的资金由当地农村信用社托管，结算委托农村信用社办理。建立邮政储蓄资金返还农村机制 加强对邮政储蓄人员银行业务知识培训，放开中西部欠发达地区邮政储蓄机构对农户与农村小企业的小额贷款、贷记卡等业务的限制。通过邮政储蓄机构购买农业进展银行政策性金融债、农村信用社省联社债券与与农村合作金融机构办理协议存款等方式，使邮政储蓄资金更多地用于支持“三农”的进展。继续发挥农业银行服务县域经济的作

12、用 注重发挥农业银行在农村网点与人员众多的优势，增加对具有资源优势与产业优势的农产品产业带、宅导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，支持外贸与新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。引导商业银行新增存款投放农村 进一步引导商业银行转换经营机制，改变信贷策略，加大对农村有市场、有效益的龙头企业、民营中小企业的贷款支持。制定有关办法，明确各类银行在县域内设立的机构网点，要将当年新增存款的一定比例，用于支持“三农”与县域经济的进展。增强政策性银行的支农服务功能 政策性银行在“风险可控、保本微利”的前提下，应进一步加强对农村地

13、区的金融服务，信贷投向逐步向农民、农业与农村经济倾斜，重点支持农村投资规模大、周期长、经济效益见效慢、资金回收期长的项目，充分发挥政策性金融的支农作用。在不增设新分支机构的原则下，政策性银行加强与农村合作金融机构的合作，在中西部欠发达地区农村的各项业务，要紧委托农村合作金融机构代理。着力满足农户与农村小企业有效贷款需求 改善农村需求最迫切的银行业机构信贷服务水平，按照简便、高效的原则，提高贷款审批效率，积极开办对农户的小额资金贷款业务。进一步加大对优质成长型小企业的支持力度，积极开发对中小企业的可持续金融服务方式，尽快建立与完善包含利率风险定价机制、独立核算机制、贷款高效审批机制、激励约束机制

14、、专业化人员培训机制、违约信息通报机制在内的“六项机制”。遵循“放得出、收得回、有效益”的原则，提高扶贫贷款的使用效率。大力增加农村金融产品 鼓励银行业金融机构积极开发适合农民与农村经济进展特点的产品。逐步将目前在城市地区开发、开办的代理、保管、担保、个人理财、信息咨询等新产品尽快推广到广大农村地区。通过有效宣传培养农民的金融意识 督促银行业机构加大金融产品的宣传与营销力度，提高农村居民特别是落后地区的金融意识。大力进展农村银行业机构电子化建设，提高电子网络的应用效率，加大银行卡业务的推广与深度开发，推动住房、汽车、助学等消费贷款业务在农村开展，启动农村消费市场，逐步改变农村居民传统习惯，提高农村居民使用现代金融工具与产品的能力。