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1、担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程 担保风险担保风险:借款人不能按合同规定偿付贷款本息从而使借款人不能按合同规定偿付贷款本息从而使 担保人发生代偿及损失的可能性或概率。担保人发生代偿及损失的可能性或概率。风险管理的基础风险管理的基础:识别识别 +度量度量 风险控制的关键风险控制的关键:风险点尽可能少风险点尽可能少:项目的选择项目的选择 管理技术的完善管理技术的完善:管理者的素质管理者的素质 担保业务风险管理和流程风险的构成风险的构成1、借款人的信用：借款人的信用：*愿不愿意偿还贷款愿不愿意偿还贷款 *有没有能力偿还贷款有没有能力偿还贷款 2 2、反担保方式：抵押、质押、其它、反担保方
2、式：抵押、质押、其它 3 3、贷款期限：长期、短期、贷款期限：长期、短期担保业务风险管理和流程风险的度量风险的度量担保风险度=借款人信用等级系数借款人信用等级系数*反担保方式系数反担保方式系数*100%100%借款人信用的度量反担保方式的度量担保业务风险管理和流程 信用等级评定：信用等级评定：AAA：0.4AA:0.5A:0.6BBB:0.7BB:0.8B:0.9担保业务风险管理和流程反担保方式系数：反担保方式系数：存单质押：存单质押：0 0 汇票质押：汇票质押：0.1 0.20.1 0.2 债券质押：债券质押：0.10.1 房产抵押：房产抵押：0.50.5 AAA AAA级企业担保：级企业担
3、保：0.50.5 担保业务风险管理和流程风险管理的要点风险管理的要点:提高项目评审技术提高项目评审技术 争取黄金客户争取黄金客户:完善业务品种完善业务品种 提供优质服务提供优质服务 分散风险分散风险 落实反担保措施落实反担保措施提高预警能力提高预警能力 加强保后跟踪加强保后跟踪识别风险识别风险寻找黄金客户寻找黄金客户传统传统隐性隐性潜在潜在担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程一、担保受理一、担保受理担保业务风险管理和流程 业务咨询业务咨询 项目初审项目初审担保业务风险管理和流程 担保贷款 委贷转担保贷款 委托贷款 技术改造贷款 信用证 封闭贷款担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流
4、程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程 短期偿债能力的分析评价短期偿债能力的分析评价一、影响短期偿债能力的因素一、影响短期偿债能力的因素 担保业务风险管理和流程 担保业务风险管理和流程一、影响长期偿债能力的因素一、影响长期偿债能力的因素 担保业务风险管理和流程二二.评价长期偿债能力的指标评价长期偿债能力的指标1、担保业务风险管理和流程 1.40 1.40 0.75 0.75 3.00 3.00 0.62 0.62 450 450 担保业务风险管理和流程4、担保业务风险管理和流程
5、担保业务风险管理和流程二二.运营能力评价指标运营能力评价指标 担保业务风险管理和流程增长能力的评价增长能力的评价 资本积累率资本积累率 =本年所有者权益增加额本年所有者权益增加额/期初所有者权期初所有者权益益 销售增长率销售增长率 =本年销售增长额本年销售增长额/上年销售总额上年销售总额 总资产增长率总资产增长率=本年资产增加额本年资产增加额/期初资产总额期初资产总额 三年利润平均增长率三年利润平均增长率:净利润增长率净利润增长率 =本年净利润增长额本年净利润增长额/上年净利润上年净利润 固定资产净值率固定资产净值率=固定资产净值固定资产净值/固定资产原值固定资产原值 担保业务风险管理和流程非
6、财务因素评价非财务因素评价 担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程种子期种子期成长期成长期孵化期孵化期成熟期成熟期衰退期衰退期灭亡期灭亡期提示提示:产品生命周期与企业生命周期的关系产品生命周期与企业生命周期的关系担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程担保业务风险管理和流程 担保业务风险管理和流程不同的反担保方式的法律适用不同的反担保方式的法律适用担保业务风险管理和流程3.1 担保业务风险管理和流程反担保方式反担保方式1：抵押物必须具备的条件：抵押物必须具备的条件：（1 1）抵押人对抵押物必须具有处分权。）抵押人对抵押
7、物必须具有处分权。（2 2）抵押物必须是法律允许转让的。）抵押物必须是法律允许转让的。（3 3）抵押物应便于管理和实施。）抵押物应便于管理和实施。担保业务风险管理和流程有关抵押的几个法律问题：有关抵押的几个法律问题：担保业务风险管理和流程质押质押1、动产质押的生效要件：、动产质押的生效要件：转移质物的占有转移质物的占有2 2、质押应具备的条件：、质押应具备的条件：出质人拥有质物的所有权或处分权。出质人拥有质物的所有权或处分权。质物必须依法可以转让。质物必须依法可以转让。担保业务风险管理和流程反担保方式反担保方式2：依法可以转让的财产权依法可以转让的财产权 担保业务风险管理和流程质押：质押：注意
8、事项：注意事项：担保业务风险管理和流程股权质押：股权质押：权利凭证：权利凭证：出资证明书出资证明书审核内容：审核内容：出质股权的合法性出质股权的合法性 出质股权没有瑕疵出质股权没有瑕疵 股权出质不存在法律上的限制股权出质不存在法律上的限制 股权依法可以转让股权依法可以转让 担保业务风险管理和流程股权质押：股权质押：质押程序：质押程序：（1 1）签订书面质押合同。）签订书面质押合同。（2 2）登记。）登记。（3 3）备案。）备案。担保业务风险管理和流程股权质押：股权质押：权利凭证：权利凭证：股票股票记名股票质押记名股票质押：（1）订立书面质押合同）订立书面质押合同 （2）质押背书）质押背书 （3
9、）质押登记）质押登记无记名股票质押：无记名股票质押：（1）订立质面质押合同）订立质面质押合同 （2）交付权利凭证）交付权利凭证担保业务风险管理和流程其它反担保方式：其它反担保方式：财产保全财产保全 诉讼保全诉讼保全：（1 1）取得已经到期的债权凭证。）取得已经到期的债权凭证。（2 2）起诉）起诉 （3 3）依法查封）依法查封“抵押抵押”资产资产 执行保全：执行保全：（1 1）对已到期债权，债务人无异议）对已到期债权，债务人无异议 （2 2）法院支付令）法院支付令 （3 3）按支付令查封）按支付令查封“抵押抵押”资产资产优点：优点：可以解决部分产权较明确，但产权证或土地证可以解决部分产权较明确，
10、但产权证或土地证 尚未办理的财产抵押问题。尚未办理的财产抵押问题。缺点：缺点：（1 1）属于破产债权，企业破产时得不到保护。）属于破产债权，企业破产时得不到保护。（2 2）可以重复查封，其它债务人可以参与标的）可以重复查封，其它债务人可以参与标的分配。分配。应用：应用：用于辅助担保方式用于辅助担保方式。担保业务风险管理和流程其它反担保方式：其它反担保方式：让与担保让与担保概念：概念：指为了担保债权的实现，将债务人或者第三人的财产转移指为了担保债权的实现，将债务人或者第三人的财产转移 至债权人，债务履行后，债权人应当将该财产返还债务人或者至债权人，债务履行后，债权人应当将该财产返还债务人或者 第
11、三人；不履行债务的，债权人有权就该财产优先受偿。第三人；不履行债务的，债权人有权就该财产优先受偿。要点：要点：1 1、债权人与债务人签订购卖、债权人与债务人签订购卖“抵押抵押”资产的协议资产的协议 2 2、将抵押资产办理过户手续、将抵押资产办理过户手续 3 3、双方约定：债务人回购方式及担保执行方式。、双方约定：债务人回购方式及担保执行方式。执行：执行：在担保债权的清偿期届至而债务人未为清偿时，担保权人即在担保债权的清偿期届至而债务人未为清偿时，担保权人即可实行其让与担保，以标的物换得价值，清偿担保的债权。可实行其让与担保，以标的物换得价值，清偿担保的债权。处分清算型。处分清算型。通过拍卖，担保权人由卖得价金优先受偿。通过拍卖，担保权人由卖得价金优先受偿。归属清算型。归属清算型。双方协商委托中介部门公正估价，如估得的价双方协商委托中介部门公正估价，如估得的价额超过担保债权额时，超过部分返还于设定人，而标的物的所有权额超过担保债权额时，超过部分返还于设定人，而标的物的所有权则确定地归担保权人所有。则确定地归担保权人所有。担保业务风险管理和流程其它反担保方式：其它反担保方式：担保业务风险管理和流程其它反担保方式：其它反担保方式：担保业务风险管理和流程
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