中央银行学 第10章中央银行的征信和反洗钱业务

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1、第十章第十章 中央银行的征信和反洗钱业务中央银行的征信和反洗钱业务学习目的与要求：学习目的与要求：通过本章的学习，掌握中通过本章的学习，掌握中央银行开展征信和反洗钱央银行开展征信和反洗钱业务的重要性，以及我国业务的重要性，以及我国中央银行在上述两种业务中央银行在上述两种业务上的发展进程。上的发展进程。第一节第一节 中央银行的征信服务中央银行的征信服务 一、征信与征信体系一、征信与征信体系（一）征信与征信体系的含义（一）征信与征信体系的含义征信（征信（credit Checkingcredit Checking）在本质）在本质上是信用信息服务，是指为了满足上是信用信息服务，是指为了满足从事放贷等

2、信用活动的机构在信用从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要，专交易中对客户信用信息的需要，专业化的征信机构业化的征信机构依法收集、整理、依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。信用评分、信用评级等的业务活动。征信活动的基本流程征信活动的基本流程信用信息提信用信息提供者供者信用信息使信用信息使用者用者 提供提供建立建立信用信息数信用信息数据库据库 加工加工分析分析形成信用报告、信用评形成信用报告、信用评分或信用评级等征分或信用评级等征信产品信产品

3、提供提供征信机构征信机构征信体系：是指与征信活动有征信体系：是指与征信活动有关的法律规章、组织结构、市关的法律规章、组织结构、市场管理、文化建设、宣传教育场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。等共同构成的一个体系。主要功能：为信贷市场服务。主要功能：为信贷市场服务。主要参与者：征信机构、金融主要参与者：征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。机构、企业、个人以及政府。（二）征信和征信体系的产生（二）征信和征信体系的产生 随着商品经济的发展而随着商品经济的发展而产生，并由此逐步形成产生，并由此逐步形成了征信体系。了征信体系。（三）征信体系的要素（三）征信体系的要素征信主体征信主体-企业

4、个人企业个人征信法规征信法规-保护数据主体的利益（合法采集、合法使用、保证数保护数据主体的利益（合法采集、合法使用、保证数据质量和安全、违规处罚等）据质量和安全、违规处罚等）征信机构征信机构-依法设立的独立于信用交易双方、专门从事征信业务依法设立的独立于信用交易双方、专门从事征信业务的第三方，可是独立法人，也可是某独立法人的专门部的第三方，可是独立法人，也可是某独立法人的专门部门，如信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分评门，如信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分评级公司等。级公司等。征信市场管理征信市场管理-管理重点：市场准入、征信业务规范管理重点：市场准入、征信业务规范征信宣传教育与

5、市场培育征信宣传教育与市场培育（四）征信体系建设的意义（四）征信体系建设的意义 能够有效解决信息不对称问题能够有效解决信息不对称问题 能够有效防范金融风险，降低商业银能够有效防范金融风险，降低商业银行的不良贷款，从而保持金融稳定，行的不良贷款，从而保持金融稳定，推动金融发展。推动金融发展。有利于促进个人消费信贷业务的健康有利于促进个人消费信贷业务的健康发展。发展。有利于企业和个人积累信誉财富有利于企业和个人积累信誉财富 促进整个社会诚信和道德水平的提高。促进整个社会诚信和道德水平的提高。二、征信体系的模式二、征信体系的模式 （一）西方发达国家征信体系模式（一）西方发达国家征信体系模式相对较低相

6、对较低对法律制度体系要求对法律制度体系要求高高央行央行政府、行业协会政府、行业协会都收集都收集企业和个人信用明确企业和个人信用明确界限界限强制性、对称原则强制性、对称原则广泛全面、签订协议广泛全面、签订协议信息使用免费或收信息使用免费或收费很少费很少市场化运作，有偿使市场化运作，有偿使用用隶属央行或金融监隶属央行或金融监管机构、政府出资管机构、政府出资私人和法人投资组成私人和法人投资组成德国、法国等德国、法国等美国、英国等美国、英国等公共征信模式公共征信模式私营市场化模式私营市场化模式法律制度法律制度监管主体监管主体业务分割业务分割信息来源及服信息来源及服务范围务范围运行机制运行机制征信机构征

7、信机构代表国家代表国家邓白氏邓白氏益百氏益百氏等等（二）中国征信体系模式（二）中国征信体系模式 上海模式上海模式 深圳模式深圳模式 浙江模式浙江模式二、征信体系的模式二、征信体系的模式 市场化模式市场化模式美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式模式征信机构：独立于政府之外的民营征信机构（私人和法人征信机构：独立于政府之外的民营征信机构（私人和法人投资组成），有明确的业务界限投资组成），有明确的业务界限信息来源：广泛、全面信息来源：广泛、全面服务范围：服务范围：“公平信用报告法公平信用报告法”及其他法律规定的范围内及其他法律规定的范围内市

8、场化运作：有偿服务市场化运作：有偿服务 中央信贷登记模式中央信贷登记模式 政府经营模式政府经营模式三、中国征信体系的建设三、中国征信体系的建设（一）中国征信体系建设历史沿革（一）中国征信体系建设历史沿革 19321932年年6 6月，浙江实业银行、上海商业储蓄月，浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行等银行、中国银行、交通银行等5 5家银行共同家银行共同发起筹建了发起筹建了“中国征信所中国征信所”。-我国第我国第一家华资信用调查机构一家华资信用调查机构 新中国成立后，实行单一公有制的计划经新中国成立后，实行单一公有制的计划经济体制，征信需求消失，不存在征信业。济体制，征信需求消失，

9、不存在征信业。改革开放以后，信用交易日渐发达，征信改革开放以后，信用交易日渐发达，征信服务体系建设倍受重视。服务体系建设倍受重视。（二）中国人民银行在征信体系建设中的作用（二）中国人民银行在征信体系建设中的作用“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”是中是中国人民银行的基本职责。国人民银行的基本职责。（三）中国征信体系建设现状（三）中国征信体系建设现状 征信机构：中国征信中心、民间中资征信机构、外征信机构：中国征信中心、民间中资征信机构、外资征信机构资征信机构 法律建设：信息披露条例等法律建设：信息披露条例等 征信管理条例征信管理条例征求意见稿、征求意见稿、

10、（四）企业和个人信用信息基础数据库简介（四）企业和个人信用信息基础数据库简介 信息采集信息采集信息来源：信息来源：目前主要来源于金融机构，正向税务、司法等目前主要来源于金融机构，正向税务、司法等政府机关以及企事业单位扩展政府机关以及企事业单位扩展 信用信息：信用信息：信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：信用状况的信息，包括：(一一)基本信息，基本信息，即个人、法人或其他组织的身份识别、即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息；职业和居住地址等信息；(二二)信用交易信息，信用交易信息，即个人、法人或其他组织在贷款、即

11、个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；济活动中形成的与信用有关的交易记录；(三三)其他信息，其他信息，即与个人、法人或其他组织的信用状即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。境保护信息等社会公共信息。列个人信息，征信机构不得收集：列个人信息，征信机构不得收集：(一一)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；(二二)身体形态

12、、基因、指纹、血型、疾病和病史；身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；(三三)收入数额、存款、有价证券、不动产；收入数额、存款、有价证券、不动产；(四四)纳税数额；纳税数额；(五五)法律、行政法规禁止收集的其他信息。法律、行政法规禁止收集的其他信息。在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第构可以收集第(三三)项、第项、第(四四)项信息。项信息。信息使用信息使用经授权同意后查询经授权同意后查询本人可申请查询信用报告，并根据自身意愿使用信本人可申请查询信用报

13、告，并根据自身意愿使用信用报告。用报告。个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。信息主体认为其信息存在错误、遗漏的，有权向征信息主体认为其信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。信机构提出异议，要求更正。征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过止之日起已超过5 5年的个人不良信用记录，以及自刑年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过罚执行完毕之日起超过7 7年的个人犯罪记录。年的个人犯罪记录。第二节第二节 中央银行的反洗钱业务中央银行的反洗钱业务 一、反洗钱的产生一、

14、反洗钱的产生（一）洗钱与反洗钱的含义（一）洗钱与反洗钱的含义 洗钱（洗钱（Money LaunderingMoney Laundering）是指将）是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。性质，使其在形式上合法化的行为。反洗钱反洗钱是指为了预防通过各种是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活社会性质

15、的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污受贿动犯罪、走私犯罪、贪污受贿犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法（中华人民共和国反依照本法（中华人民共和国反洗钱法）规定采取相关措施的洗钱法）规定采取相关措施的行为。行为。（二）（二）“洗钱洗钱”的常用方式的常用方式 入账入账分账分账融合融合（三）洗钱的危害与反洗钱的意义（三）洗钱的危害与反洗钱的意义1 1、洗钱的危害、洗钱的危害2 2、反洗钱的意义、反洗钱的意义有利于打击犯罪，保障社会的稳定与安全。有利于打击犯罪，保障社会的稳定与安全。有利于维护国家的经济金融秩序，保障经有利于维护国家的经济金融秩序，保障经济金融安全。济金融安全。反洗钱是各国银行业金融国际金融市场，反洗钱是各国银行业金融国际金融市场，平等参与国际金融竞争与合作的需要。平等参与国际金融竞争与合作的需要。国际合作与交流 金融行动特别工作组（FATF）欧亚反洗钱和反恐融资组织（简称EAG）亚太反洗钱组织（APG）