建设银行个人征信体系构建

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1、建设银行个人征信体系构建三国内外个人征信体系的发展（一）个人征信体系概述1、个人征信的内涵及其重要作用信用是经济发展的必然产物。信用关系是社会成员之间的基本经济关系。而 信用体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场经济行为规范。这种机制的主 旨在于建立新的市场规则，最终营造出一种适合信用交易发展的市场环境。个人 征信体系，是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政 策和法律的总和。其主要目的是为了证明、解释和查验个人信用情况提供依据， 并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动与当事人的信用行为，提高守信意 识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。个人征信体系是一种社会机

2、 制，通过记录和传播消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交 易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动 空间。根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整 理、分析、使用和传播，其中还包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用 评级、信用评分等。2、个人信用评估体系是个人征信体系的核心个人征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活动。信用交易与钱货两清的交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的 特殊形式。信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂 时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，

3、一定时期后必须归还，并且要加 上相应的利息。由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险， 即借方不能按期偿还本金和利息的风险。信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。道德 性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意 愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。在失信惩戒机制不健全 的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德风险 在信用风险中会起到推波助澜的作用。非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的 不能按期偿还债务的风险，主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期 风险等。信用风险是一种客观存在，只

4、要有信用交易，就会有信用风险。为了识 别、控制信用风险，银行需要通过一定的手段和渠道收集交易方的信用信息，对 其信用状况进行了解和判断，决定是否贷款。个人信用评估是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响其信用状况的主客观因素，并对其履行信用的意愿和能力进行全面的判断和评价。通过建立 针对不同客户类别的信用评级模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用 档案系统的基础上对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级。风 险评级将反映个人信用状况，也是个人的无形资产。个人信用评估体系是个人征信体系建立的中心环节，个人征信只是个人信用 信息的收集，只有通过信用评估，对前一个环节收集的资料进

5、行整理、加工、分 析，得出一个科学的评估结果，才能为建设银行的个人信贷决策提供有价值的信 息和评估支持，降低社会交易成本和交易风险，才能真正发挥建立个人征信体系 的重要作用。（二）我国个人信用信息基础数据库的建设我国的个人征信体系是20世纪80年代以后才发展起来的，开始是把它作为 一种市场监督手段来运用。建设银行总行于1999年11月正式实施龙卡个人信用 等级评定办法，这是全国范围内的第一部个人信用评价办法。继2000年7月央 行批准上海进行“个人信用联合征信”试点后，广州和大连两市于2000年10月 也获准在本市建立个人信用制度。这标志着我国个人征信体系建设由试点逐步进 入推广阶段。主要个人

6、征信产品和服务有个人信用认证报告业务、个人信用评分、 个人信用报告、个人信用数据库服务和个人信用风险解决方案等如图1。- - - n 37 i *L, - * f . - 11 r -II*-Fyfy州和大连洒市于Ng半m月也i 仁在罗市建立个信用制成=zog年7更 央行批准上海班行 个兀: 户Z虹.信用酬会枉惟x试点 I、#对年II月，建设供有尊行正式始 如祗起上个人信用等级评此办法鼻g世虻卵年代，并月种市场/ 蓝餐手段图1我国个人征聪悻系发展期2005年，人民程行通过对商业段行的数据集中，建立了一个携盖全国的庞 大的数据库日这个带有垄断性质的数据库内容. 主要是个人贷款信息寸人的佥融 信息

7、是一种核心的信息资源，但是我国还没有进入完全的信用社会，加之缺乏相 应的法律授权，暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门 的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息。目前我国个人信用 报告包含三太类信息，一是个人基本信息，如身份信息、居住信息、职业信息 等；二是信用交易信息，具体包括信用卡明细信息、个人住房贷款明细信息、个 人结算帐户信息以及个人住房公积金信息等；三是“个人信用报告”所有被查询 的记录。通过查询和参考个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告，各大银 行2007年上半年累计批准信贷业务281275笔，涉及资金403亿元：拒绝信贷业 务48001笔，涉及资

8、金13 4亿元。我国个人信用信息基础数据库始建于2004年初，并于同年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。2005 年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，并于 2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息 共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息， 以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足 商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。个人征 信体系的产品是个人信用信息报告如图2。图Z仕大信用信恩墓歌数祖犀运件图具体来

9、讲，个人信用信息包括；个人基本信息、个人信贷交易信息以及反视 个人信用状况的其他信息U个人基本信息是指自然人身ff）识别信息、职业和居住 地址等侪息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、银行督件以人的亦紫伯恩上 fiJAKWfT-桃STXSSSSiSSTXi |etsaMtAttfflttaftifr %J _-_r-匚本人好用批售可惧。人甥R_.-7-Z人旺眼疔将椎就氐的韭款甥 恩诋个人蕾用敖锅序准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。具体包括五类：第一类 是身份识别信息，主要包括姓名、身

10、份证号码、出生年月、地址、就业单位、联 系方式等。此类信息一般是由个人主动提供的信息，当然会经过必要的核实；第 二类是商业信用信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史记录，包括借款人 和信用卡持卡人的信贷信息以及学生助学贷款的信息等。这些信息是个人在信用 交易中产生的信息，直接形成于商业银行的内部计算机系统；第三类是个人信用 评价信息和评级信息，即判断个人信用情况和等级的信息，这些信息是由征信机 构做出的主观评价信息，而不是从个人的商业记录中收集到的信息。征信机构利 用计算机等高科技手段对收集到的个人信用信息进行计算机比对和分析，然后对 个人做出信用情况的评价。个人信用评价信息和评级信息，可以

11、直接影响个人的 借贷和其他机会的获得，是个人信用信息中至关重要的部分；第四类是公共信息 记录：即个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信息；第五类是特 殊信用信息，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处 罚的信息如图3。图3个人信用信息构成国个人信用报告主要包括消费者以下信息：一是个人基本身份情况，如姓名、性别、出生年月、户籍所在住址、居所、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等；二是商业信用信息，如在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，个人与其他 商业机构发生的其他信用行为记录等；三是社会公

12、共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；四是特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录；五是查询记录，即被征信人在最近一定期限内 所有被查询的记录如图4。一女业位用信抽临剧最*r MW珥最图4人人信用投告构成幽在个人资信评估方面，基础工作已逐步开展，并开始为银行信贷决策提供参考。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信开展个人信用评级，把个人信用能力 引入到信贷管理中来。例如，建设银行济南市分行出台了个人信用等级评定办法，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标

13、体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为A、B、C、D4个等级，作为贷款的决策依据。（三）我国个人征信模式的选择个人征信模式是个人征信体系的基础，对我国个人征信模式是选择公共征信还是私营征信，目前理论界还在争论，归纳起来主要有以下三种不同的观点。第一种观点，主张现阶段中国个人征信体系采用欧洲公共模式。理由是：政府的推动作用在现今的中国尤为重要，靠政府推动可能会产生事半功倍的效果；采用公共模式也可避免金融系统的信息外流，保证金融信息的安全性，特别是可 以防止个人信息被滥用。第二种观点，主要采用民营模式。主要理由：一是中国民间资

14、本已经在中国征信服务领域运营多年，有了一定基础；二是民营模式已经被发达国家证明是有效的；三 是政府和国有资本没有必要在这个领域投资和介入过多；四是政府及金融监管部门也无必要以征信之名进行信用信息垄断，垄断会形成制度安排下的行业利益内部共享性和利益成本社会承担的不对称性；五是公共征信可运用中央银行的行政强制力要求金融机构为其提供信息，而其它民营机构不具备这种条件，会造成不公平竞争。而且，从信息内容、服务对象看，公共征信的实质是银行业的同业征信，不大可能满足社会各方面对征信的需求。第三种观点，主张选择市场化民营模式，个人征信在短期内是两种模式并存，最终发展为市场化民营模式。理由是：个人征信的市场化

15、运作模式已经基本形成，有了良好的基础；民营征信的信息来源更广泛，服务范围更大，在竞争的压力下 会促使民营征信机构为社会提供多样化的增值服务，也有利于调动社会的一切积 极因素；但从中国具体情况看，个人征信由于受法律等因素的制约，单纯的民营 形式在短期内难以形成覆盖面广的规模经营，因此必须由政府介入。对于公共征信与私营征信的关系问题，世界银行一些专家认为，公共征信与私营征信并不是相互取代的，在很多国家它们是互补的，是可以共存的，而且是 可以高效的共存，这样可以全面的满足市场的需要。但是在很多情况下，它们又 是互相竞争的，有时二者的界限并不十分清晰，也会有些交叉，但并不一定是坏事，因为这种交叉中会产

16、生一种竞争，形成一种激励机制，促使它们提供高效的、高质量的服务。综上所述，本人认为目前考虑到我国个人征信体系建设的紧迫性，必要的法制建设和市场环境的培育也需要一定时间，在个人征信体系建立初期，采用政府 启动方式比较符合我国当前的实际情况。起步阶段可由人民银行首先在已经运行 的银行信贷登记咨询系统的基础上建立中央基础信用信息系统，对商业银行和其 他金融机构开通个人信用信息查询服务。在此基础上，随着相关法律的逐步建立 完善和信用市场的发展，培育出少数几个掌握全国个人基础信用信息，并向社会 开放的大型、基础征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色 的区域性、专业性征信机构，形成在信用信

17、息采集环节资源整合、信息共享、适 度竞争，在信用评级、评估等增值服务环节各具特色、平等竞争，既充分利用各 项资源、发挥规模效益，又适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。(四) 国外个人征信体系发展及对我国的启示征信机构在国外最早产生于19世纪30年代的美国和英国，距今已有170多 年的历史。征信最初表现为提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名 单，以避免继续提供赊销服务造成损失。之后，消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转 向银行贷款，征信业逐渐演变为银行等信贷机构服务的专业化机构，共享的信息也从所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息，征信的 作用也从惩戒性逐渐转变成

18、了惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的 机制。20世纪50年代以来，个人征信在一些发达国家发展非常迅速，已经形成 了完整的个人征信体系。1、美国个人征信体系的发展美国是典型的私营征信模式。目前，世界上最著名的个人征信机构和信用评 级机构都在美国。世界最著名的个人征信机构一一艾可飞(Equifax)公司、益 百利(Experian)公司和环联(Trans Union)公司。艾可飞(Equifax)公司也译为艾奎法克斯公司，创建于1899年，总部设在美国的亚特兰大，是一家跨国公 司。该公司在美国、加拿大、英国、西班牙、葡萄牙及拉丁美洲和一些亚洲国家 设有分支机构，雇员约1. 4万人，年营业额

19、17亿美元。该公司拥有庞大的数据 库，包括全世界的4亿户消费者和企业信息。该公司主要的业务有4个方面：一 是提供消费者信用报告；二是市场和客户信用信息分析，建立了供分析用的数学 模型；三是信用卡营销服务，提供信用卡潜在客户名单；四是支票真伪鉴别服务。 益百利(Experian )公司的前身是曾居世界个人信用调查行业龙头老大的美国 TRW(Thompson Romo Wooldrige Inc公司。直到今天，益百利公司在美国和英 国都是最大的个人征信机构，而且还在极力向欧洲大陆和其它地区扩张，在很多 国家和地区都设立了分支机构。目前仅信用调查报告一项服务的年产值就在20 亿美元以上。环联公司(T

20、ram Union)也译作全联公司，该公司从1988年开始 提供美国全国性消费者信用调查报告，数据库中2. 2亿个消费者的姓名和档案资 料覆盖了美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎格。目前，该公司向全世晃50多 个国家提供550种产品和服务，信用报告的网上销售每年已达4亿次，其他传统 方式查询更达150亿次。美国还拥有世界最著名的信用评级机构一一穆迪投资 者服务公司(Moody S Investors Service) 标准普尔公司(Standard&Poor S，简称 S&P)和惠誉评级公司(Fitch Ratings)o穆迪投资者服务公司成立于1909年， 是美国评级业的先驱，也是当今世界评级

21、机构中最负盛名的一个。2、欧洲征信业的发展欧洲的征信机构组织模式多种多样，既有世界上最早、最发达的公共征信， 也有很活跃的私营机构。欧洲是世界上最早建立公共征信的地区。目前至少有12个欧洲国家建立了 公共征信系统，其中欧盟就有7家，第一家是1934年德国建立的，也是世界上 最早的。欧洲的公共征信系统有几个共同特点：一是建立公共征信系统的宗旨是 为商业银行、中央银行及其他监管当局提供有关企业和个人在金融体系中的负债 情况，而且系统都由各国的中央银行管理。二是处于中央银行监管下的所有金融 机构参与公共征信系统。三是参加机构报送信息是强制性的，不提供信息或提供 错误信息要收到处罚。四是查询系统多数不

22、收费。五是保护银行秘密和个人隐私。 六是高度依赖计算机技术，投入的人力很少。欧洲也是世界上私营征信发展比较早的地区。早在19世纪，英国、德国、 荷兰等国就建有私营征信机构，主要从事企业征信业务。随着美国征信公司业务 的拓展，欧洲的个人征信机构也逐渐发展起来。目前，欧洲很多建有公共征信系 统的国家都有私营征信机构存在。3、发达国家的个人征信模式发达国家个人征信体系建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，完善的个人征信体系已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。由于各国经济发展水平不同，各国的经济管理体制模式也不同，目前，国际上对信用管理的模式主要有三种：模式一：以中央

23、银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系。登记的内容包括企业信贷信息登记和个人信贷信息登记。如德国、法国等。中央 银行建立中央信贷登记系统主要是由政府出资，建立全国数据库网络系统，征信 加工的产品主要是供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险、中央银行金 融监管和货币政策决策，管理机构是非盈利性的，直接隶属于中央银行。模式-：以商业征信公司形成的国家社会信用管理体系。如美国全国的企业、个人征信公司、追帐公司等都是以盈利为目的出发的商业性征信公司。在一百多年的激烈竞争中经历了兼并、合并过程，形成了目前由美国信用管理协会等著名 公司为主体的美国信用管理体系，这些公司的分支机构遍及全美国

24、甚至全世界， 全方位向社会提供有偿服务，包括资信调查、资信评估、资信咨询、商帐追回等 业务活动。模式三：以银行协会建立会员制征信机构与商业性征信机构共同组成国家社会信用管理体系。如日本，银行协会建立了非盈利的银行会员制机构一一日本个 人信用信息中心，负责消费者个人征信，会员银行共享信息。该中心在收集信息 时要支付费用，而在提供信息服务时要收取费用，以保持中心的发展而不以赢利 为目的。就个人信用制度而言，美国的信用管理模式也许是世界上最简明最先进的模式：即一个人一出生便拥有一个终身不变的社会保障号，一个统一的个人活动背景资料收 集和发散机构，个人在发生所有信用活动之前，咨询单位都要首先查看个人的

25、经济、信用和背景资料，而且也能通过计算机非常方便的获取这些资料。4、启示美国是世界上个人征信体系最成熟的国家之一，有一整套完善的制度，涵盖了其他国家的先进经验，值得研究借鉴。在美国由信用局负责收集整理消费者信用数据，提供个人信用报告，应用信用分模型计算个人的信用分，以相关的法律规范个人信用数据的操作和使用。由 于有完善的个人征信制度，在美国个人贷款已成为信贷业务的主体，甚至占到银 行贷款的5096以上。美国拥有健全有效的个人信用法律体系和行业管理。规范个人信用的相关法 律体系是以公平信用信息披露法为核心的一系列法律，包括信贷机会公平 法、正当收债务行为法、公平信用结账法、消费信用保护法、统一消

26、费 信用法典、诚实信贷法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法等法 律，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境，而且几乎每一项法律都 随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。由于美国有比较完备的信用法律体 系，个人信用信息数据的取得和使用等都有明确的法律规定，联邦贸易委员会是 对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等 在监管方面也发挥着重要作用，信用管理协会、信用报告协会、收账协会等一些 民间机构，在信用行业的自律管理和代表行业进行与政府协商等方面发挥了重要 作用。美国拥有规范有效的个人征信机构运转体系。个人信用市场的培育走的是渐 进式的市场化道路，经过14

27、0多年的发展演变，形成了目前三大信用局 （E. QUIFAX、EXPERL埘、TRANSUNION）三足鼎立的局面。信用局是美国个 人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事个人信用资信的收集、加工整理、 量化分析、制作和销售服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。依据市场的不 同需求，信用局设计和生产了许多的个人信用产品，对个人信用资料进行评价是 由金融机构的一套专门机制负责，即在信用报告的基础上对借款人的还款意愿和 能力进行风险评价，根据整个信用状况，由有利材料和不利记录共同决定的，包 括职务、工资、住房、居住时间、信用卡、银行开户情况、债务收入比例、信用 档案年限、信用额度利用率、毁誉记录等

28、情况，并根据个人不同时期的表现，实 行动态管理。美国信用机构还开发了各种各样的信用评分系统用于信贷决策，这 使商业银行可以在24小时内答复贷款申请人的申请，一些住房抵押贷款公司更 能够在1小时内做出答复。美国还拥有完善高效的个人信用数据处理和评价体系。对散乱 无序的信息经过分类、比较、计算、判断、编撰等加工处理，对个人信用进行评级和打分，最 终形成征信产品并标以价格。一般采取主观评级法和客观经济计量模型量化法来 评价，个人信用打分在美国得到了广泛的运用，其中以FICO信用分最为有名， 准确性最高。目前美国三大信用局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风 险。该模型利用高达100万的大样本数

29、据首先将消费者的品德、能力、资本等5C指标进行具体刻画，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围 为325900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。信用分 模型对个人信用进行了精确的度量和区分。信用分可以精确估计消费信贷的风 险，给贷款人提供一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。 信用分可以使贷款人更加精确的界定可接受的消费信贷的风险，扩大消费贷款的 发放，信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速 的得到答复，提高了操作的效率。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保 障号码和相应账户，记录个人资信，主要包括两方面：一是借款人向银

30、行申请借 款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住情况、收入情况、婚姻情况等方面 的信息；二是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的 债务情况、信用卡透支情况、在其它金融机构的贷款记录等。同时IT技术高度 应用于信用机构，银行和资信机构可以快速全面的获得比较全面的资料。信用记 录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。美国这种高效率、 高透明度、强力制约的个人征信体系值得学习和借鉴。四、建设银行个人征信体系的现状分析（一）建设银行现行个人征信体系概述在进入21世纪的今天，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的快速

31、发展，讲信用、守信誉已成 为人们共同关心的道德规范，我国个人信用活动已经有了良好的开端，人们的信 用意识与观念正在觉醒。对于建设银行经营来说，个人征信体系的建立将直接关 系到贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重要。在我国目前 急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长， 这于国于民都是件好事。而发达国家良好的个人征信体系的示范效应，在某种程 度上为建设银行个人征信体系的构建提供了启示。1、现行人民银行个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行 建立的个人信用信息数据共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征

32、信处承 担。该数据库主要采集和保存个人在商业银行的借款、还款、信用卡、担保等信 息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务， 满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。 为了保证个人信用信息的合法使用，保障个人的合法权益，人民银行制定颁 布了个人信用信息基础数据库管理暂行办法、个人信用信息基础数据库金融 机构用户管理办法、个人信用信息基础数据库异议处理规程等法规，采取了 授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和 信息安全。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审 核是否接受个人作为担保人等个人

33、信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡 进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。按照现行法规规定， 个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本人的贷款银行提供，不对社会公 开。个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员进行管理， 每一个用户在进入该系统时都要登记注册；用户登陆后，计算机系统会自动追踪 其对每一笔信用报告的查询操作并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的 信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以 经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。2、信用信息查询管理 个人信用信息，是个人在信用交易活动中形成的履行或不履行

34、义务的记录及 相关数据。通常，个人的信用信息可以划分为四个方面，即个人基本资料、个人 商业信用状况、个人社会公共记录以及个人守法情况。个人基本资料通常包括姓 名、性别、年龄、籍贯、学历、政治倾向、婚姻状况、住址、电话、工作单位、 工资收入等；个人商业信用状况包括个人收入、资产、银行贷款以及还款情况、 信用卡使用情况等过往的商业信用交易记录，以及有无破产记录等；社会公共记 录包括从事的职业、社会保险金缴交情况、纳税情况等；守法情况主要指有无刑 事、行政与民事违法记录等。根据人民银行现行规定，商业银行必须按照个人信用信息基础数据库管理 暂行办法中有关查询管理的条款，合法合规的进行查询。商业银行在审

35、核个人贷款申请，个人贷记卡、准贷记卡申请，审核个人作为 担保人等情况发生时，可以查询个人信用报告。商业银行除进行贷后管理查询信用报告外，其余情况查询信用报告，必须取 得被查询人的书面授权，书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保 申请书中增加相应条款取得。3、异议处理(1) 异议的产生出错的原因主要来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，用户本 身提供了不准确的信息给银行；二是利用各种违规手段盗用了用户本身名义进行 借贷和信用卡等业务；三是柜台工作人员失误录入；四是计算机在处理数据时由 于各种技术原因出现的技术差错。(2) 异议的申请与受理借款人认为信用报告中某些信息有误的，个人

36、或委托他人可以向所在地的中 国人民银行征信管理部门，或直接向中国人民银行征信服务中心提出书面异议申 请。个人可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。经办机构的异 议处理人员可以接受个人的委托向所在地征信管理部门或征信服务中心提出异 议申请。个人提出异议申请时，需要填写个人信用报告异议申请表，同时提 供有效身份证件供查验，并留存身份证件的复印件备查。如果异议申请人无法提 供有效身份证件、相关材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清楚的，征信 管理部门或征信服务中心不予受理。征信服务中心接到异议申请后，应提取该异 议申请人的信用报告，对异议信息进行确认。信用报告没有错误或错误已更正的，

37、征信服务中心会直接回复异议申请人；异议信息存在的，征信服务中心会在异议申请人的 信用报告中对异议信息予以标注，并启动内部核查程序。(3) 异议的内部核查征信服务中心一般会在2个工作日内完成内部核查。内部核查发现异议信息 是由于个人信用信息基础数据库的数据处理过程造成的，应由征信服务中心对异 议信息予以更正。内部核查未发现问题的，征信服务中心异议处理人会填写个 人信用报告异议信息协查函，并通过专用邮箱发送至报送异议信息的商业银行 进行外部协查。(4) 异议外部协查按照人民银行要求，商业银行一般应在接到外部协查函的10个工作日内完 成对异议信息的核查，并将核查结果通过专用邮箱发送至征信服务中心。对

38、于异 议协查，一般分为三种情况：一是数据提供机构确认其提供的数据确实有误的， 必须将修改后的数据重新上报，并书面通知征信服务中心。二是数据提供机构确 认其提供数据确实无误的，不予修改，并书面通知征信服务中心，同时向征信服 务中心提供能够证明核查结果的相关材料。三是商业银行不能在接到外部协查函 的10个工作日内报送更正信息的，可以在外部协查回复函中说明不能更正的原 因。异议信息的更正和反馈征信服务中心收到商业银行报送的更正信息后，一般应在2个工作日内对异 议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因商业银行无法及时报送更正 信息或征信服务中心暂时无法更正的，由征信服务中心对该异议信息做出有别于

39、 其他异议信息的特殊标注。征信服务中心在接受异议申请后的15个工作日内， 填写个人信用报告异议回复函，通过专用邮箱将异议回复函发送至提交异议 申请的征信管理部门或直接通知异议申请人领取。接受异议申请的征信管理部门 一般在接到异议回复函的2个工作日内，通知异议申请人领取异议回复。对于征 信服务中心经过核查，无法确认异议信息存在错误的，会在异议回复中对核查结 果进行说明，并附商业银行提供的相关证明材料，但不得按照异议申请人要求更 改相关个人信用信息。（二）现行建设银行内部信用风险评级1988年以前，中国的金融机构一直按照财政部1988年金融保险企业财务制度的要求，按“一逾两呆” 口径对贷款进行划分

40、，这种被动的方法主观评价色彩 很浓，弊端百出。我国的商业银行为了改善信贷管理，1998年5月开始试行一 种已经被美国和加拿大商业银行通用的、世界银行推荐使用的“五级分类法， 建设银行目前使用的这种方法以贷款风险度为依据，将贷款划分为正常类、关注 类、次级类、可疑类、损失类等五类。但是目前的五级分类评级过程并没有按照 新资本协议中内部评级法规定的程序与标准进行，它与完整意义上的内部评级体 系有很大不同，最明显的区别是，内部评级是二维评级系统，而五级分类则是一 维评级系统，它不区分借款人与债务这两类不同性质的风险以及影响这两类风险 的因素。内部评级的关键是对借款人进行违约概率的测度。西方商业银行的

41、实践 中，违约概率用到了大量数理模型，这些模型包括：基于内部信用评级历史资料 的模型：基于保险精算的模型；基于期权定价理论的模型；基于风险中性市场原 理的模型。这些模型的计算基础是银行的违约数据库，建立数据库的基础是大量 个人的财务资料、运用信用风险模型的专业的人才以及先进的信息系统，由于我 国个人财务资料有隐私权，同时信用评级起步较晚，缺少这方面的人才和技术支 持，使得建设银行到目前为止，关于违约数据库、违约概率数理分析模型等方面 的基础设施建设几乎是空白的。个人信用与个人银行信贷业务的发展存在一个相互制约的问题，完备高效的 个人征信体系是建设银行提高信用风险管理能力的基础。随着我国信用卡消

42、费、 助学贷款、购房贷款、汽车贷款等信用消费的迅速发展，个人信用在社会经济生 活中起着至关重要的作用。然而，目前由于缺乏有效的个人资信评估体系，导致 消费信贷风险防范机制的缺损显得尤为突出。迫于缺乏有效评估手段，目前的消 费信贷活动均以抵押、质押、担保为主，采用信用贷款方式比例极低，并且信用 贷款对象仅限于公务员、教师、医生等少数人。为防范信贷风险，建设银行不得 不对消费信贷设置较多的贷款手续，从个人信用评估到担保、抵押，要经过从银 行业务部门到保险、资产评估、公证、抵押登记等多层中介部门，还要缴纳保险 费、评估费、公证费等，繁多的手续和费用让人望而却步，直接影响到建设银行 消费信贷的发展。因

43、此，构建建设银行个人征信体系，实现个人资信全面评估， 对于发展消费信贷极其重要。（三）建设银行与外部的资信评估业我国从1992年开始设立国内资信公司，1995年全球最大的征信公司邓百氏集团在我国开业，现有新华信等四十多家国内外征信公司，这些公司普遍规模较 小，业务收入少，效果普遍差。巴塞尔新资本协议中的外部评估法要求金融监管 当局认定外部评级机构的资格，但我国目前还没有一家评估机构，能够像普尔、 穆迪那样具有权威性，这种情况是基于我国的现实环境，首先是评估主体不独立。 我国很多评估机构为脱轨改制后的原工商、统计、外经贸和银行等附属的资信调查公司， 现虽与原单位脱钩，但还是不能完全脱离与评估有利

44、害关系的各方，不 能保持客观公正的立场；其次是评估方法和指标标准缺乏统一性。金融监管部门 未设范本，各个评估机构各自设定，相互之间缺少可比性；最后社会信用法律法 规不健全，使得银行外部评估机构难以取得真实有效的数据。由此可见，根据我 国外部资信评估业的发展实际，建设银行很难直接采用外部的资信评估结果，目 前应采取构建建设银行自身的个人征信体系来完善现行个人征信体系，满足建设 银行个人信用管理的迫切需求。五、建设银行现行个人征信体系的缺陷近年来，在国家扩大内需，刺激消费的政策引导下，个人金融市场日渐活跃， 个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款等信贷产品受到社会的 广泛关注，个人消费

45、信贷业务一直保持较高的增长率，成为各金融机构新的业务 增长点。但由于我国的个人征信体系受到征信法律和市场的制约，业务规模还不 大，还存在诸多问题。比如对个人信用的信息掌握很不充分，建设银行为避免做 出错误决策不得不严格审贷，设置了繁杂的接待手续，直接造成了信贷效率低下， 获取信息的高成本并最终由消费者承担过高的信贷利率，这是目前制约信贷发展 的重要原因之一；另一方面有的借款人由于无法提供合规的抵押品而无法贷得款 项，或者面对繁琐的信用评估望而却步。（一）系统不完善建设银行现行个人征信系统更新速度不够及时，数据信息遗漏、纸漏较多，系统信息查询不够方便快捷。一是系统数据信息更新时间过长，而且有些数

46、据更 新时间远远滞后于规定的时间，影响借款人的再融资。二是对系统中某些重要的 数据查询，反映内容不够全面、准确，遗漏、纸缪情况较多。三是信用报告内容 不够清晰易懂，可读性较差，不易判断当事人的信用状况。四是数据查询速度较 慢，有时会出现系统无法登录的现象，影响工作的正常开展。（二）个人信用报告异议处理程序复杂人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法规定，个人对本人信用报告产生异议时，可以提出异议修改申请。提出信用报告异议一般是短期内希望 获得银行融资或授信的客户，由于个人征信系统所显示的信用记录不良而遭到拒 绝，因此对于个人信用记录的修正有着迫切的要求。从实施的情况及效果看，存 在着如下需要

47、解决的问题：一是一些非正常因素引起的异议，修正或申请异议声 明处理缺乏有效依据，且程序过于复杂。二是异议处理的环节过多，从办理申请 异议处理到错误数据修正一般很难在规定的时限内（最短15个工作日）完成， 影响了客户的正常融资和生产经营。个人信用信息基础数据库管理暂行办法 规定，人民银行查询个人信用信息集权在总行，客户信用异议申请在地市中支级 以上，因此，基层县区级辖区内发生个人信用异议，按规定必须由人民银行中支 级以上受理。如此，一方面，由于人民银行分支行情况不明，必然会增加基层行受理、审 核和处理难度；另一方面，由于县区支行无权受理异议申请，势必会给客户增加申请环节和时间。（三）缺乏评估个人

48、信用的完整信息资料我国居民能够提供的个人信用资料主要有居民身份证、户籍证明、人事档案 和个个人财产证明（如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等）。商业银行 信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评价结果大相径庭，可 比性不强；评估指标体系设计过于注重个人职业、收入、家庭财产等显示资料， 对个人未来的发展潜力很少考虑或根本未考虑；信用评价过分看重抵押、担保， 忽视借款人自身还款能力；未将个人储蓄帐户、信用卡帐户和个人贷款业务的信 息综合使用，无法动态地、全面的反映个人信用状况等等。由于我国尚未建立起 个人财产申报制度和个人基本帐户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记 录，个人资

49、信评估的基础数据资料十分缺乏。我国个人信息数据库属于个人信息收集系统，但是其信息仅限于从商业银行 等金融机构采集的信息，只能说明借款人以往的还款记录，而无法全面满足银行 核实有关借款人还款能力的要求。商业银行房地产贷款风险管理指引第三十 六条对借款人的还款能力做了明确规定：“商业银行应着重考核借款人还款能力。 应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比例控制在50%以下（含50%），每月所 有债务支出与收入比例控制在55%以下（含55%）。房产支出与收入比的计算公式 为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入；所有债务支出与收入比 的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务

50、月均偿还额）/ 月均收入。”其中，银行可以通过购房价格、贷款成数、贷款利率、贷款期限计 算每月还款额，也可以参考市场价格估算每月物业管理费。另外，根据我国的实际情况，在判断借款人还款能力时还应该考虑医疗支出、教育支出、赡养支出等因素，而目前的个人信用信息基础数据库也无法提供这些 信息。这些信息之所以重要，理由如下：首先，医疗支出高。目前，我国的医疗 保险制度尚未健全，只有部分人员购买了医疗保险；而且，即便是购买了医疗保 险，在实际的医疗支出中，医疗保险的承保范围也是极其有限的，大部分高价药 品和昂贵的检查费用往往是由个人支付的。社保中的医疗保险只占医疗费用总量 的30%，自费比例为70%，而自

51、费部分中由商业健康保险承担的比例仅为2%。因 此，昂贵的医疗支出是影响借款人偿还能力的因素之一。其次，教育支出大。我 国城市家庭（有就读子女）的教育支出占家庭收入的比重不断上升。另外，一个子女的教育支出和两个子女的教育支出是不同的；初中生的教育支出和大学生的教育支出差别更大。假设申请人申请个人住房按揭贷款时，借款人的子女读初中，贷款期 限为十年。贷款初期的教育支出较少，经济上刚好够每月偿还借款；到贷款后期，子女已经上了大学，教育支出数倍增加，如果其收入没有相应增加，势 必难以继续维持每月的还款。最后，赡养支出也不容忽视。目前主要的个人住房 按揭贷款人群集中在二十五岁至四十岁的年龄段。在还款期限

52、内，这些人的父母 将进入老年，停止工作和发生疾病的可能性大大增加，如果没有相应的保障，这 些老人的生活支出和医疗支出必然由其子女承担，这也是影响借款人还款能力的 一个因素。（四）缺乏全面的个人资信评估体系随着现代金融业的发展、交易手段的更新和交易空间的拓展，市场风险无处不在。一个人的资产状况、收入与负债情况、违约记录等已不是单纯的个人私事， 而直接关系到其个人的履约能力，关系到他人预期利益的实现程度，作为交易相 对人有权过问和了解其相应的信用状况。社会信用体系的本质要求信用信息开 放，个人征信体系就是以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓 励，失信者付出代价，以此保证市场经济的公平

53、和效率。一些发达国家个人征信 实践表明，个人信用信息已不再是纯粹的私人信息或商业秘密，而是与社会交易 秩序密不可分的，个人信用信息的适度开放是个人征信体系建立的前提和基础。在个人资信评估方面，基础工作已逐步开展，并开始为建设银行贷款决策提供参考。建设银行利用所掌握的个人资信开展个人信用评级，把个人信用能力引 入到信贷管理中来。例如，建设银行济南市分行出台了个人信用等级评定办法， 将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形 成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的 还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为A、B、C、D4个等级，

54、 作为贷款的决策依据。然而现行的个人信用评价体系存在以下问题，使得建设银 行无法全面评估个人资产，影响放贷效率。首先信用评价办法自成体系，核心指 标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可用性不强；其次评价指标体系设 计过于注重个人职业、收入、家庭财产等现实资料，对个人未来的发展潜力很少 考虑或根本未考虑；再次信用评价过分看重抵押、担保，忽视借款人自身还款能 力；最后未将个人储蓄账户、信用卡账户和个人贷款业务的信息综合使用，无法 动态的、全面的反映个入信用状况等。（五）信用观念和意识的氛围还未形成我国储蓄率高达39%，城乡居民储蓄存款余额已超过10万亿元，个人还持 有相当数量的国库券、债券、股

55、票、基金等金融资产，这些都是重要的个人信用 资源。从理论上说，10万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求。 但是，就现行的个人征信体系而言，很难适应对个人信用发展的需求，而且对不 守信者的惩罚措施不够严厉，导致大多数人对信用观念和信用意识的重视不够， 诚实守信的良好社会信用文化环境尚未形成。在我国，失信惩罚机制主要反映两 方面的问题，一是失信成本低，缺乏强有力的法律制裁手段，造成投机取巧、牟 取暴利行为屡禁不止；二是地方局部利益驱动，基层政府受局部利益和短期利益 的影响，对不守信用的行为一直不能给予严厉的惩罚，直接助长了经济生活中的 失信行为，败坏了社会信用风气，增加了经济活动交易成

56、本。即使一些投资者或 交易方需要了解交易对方资信状况的，主要是要求对方出示信用证明或自己进行 调查。自己进行调查必然花费大量的时间、精力、人力、财力，产生的效果也不 全面，这就使得个人征信评级的市场需求较弱。（六）缺乏法律、法规及配套政策的保障从个人信用管理的法律环境来看，我国现行法律体系涉及个人信用方面的规 定较少，没有一部专门的法律法规来调整个人信用活动中的各种利益关系。少数 相关的法律，比如担保法、贷款通则、合同法等与个人信用衔接不够， 针对性不强。对于个人失信行为没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。- 我国除了以商业银行法、贷款通则、担保法、储蓄存款管理条例 等法律规章来规范银行业务

57、和个人信用外，缺乏规范个人征信信息采集、使用及 个人破产等方面的法律。如评价个人信用要征集包括个人收入、家庭财产、婚姻 状况等信息，个人隐私如何保护，个人信用恶化，个人及家庭的收入状况不透明， 银行能否向法院起诉强制个人破产还贷；资信机构向银行提供虚假信息，给银行 造成损失如何赔偿等等，还缺乏法律、法规及配套政策的保障。六、建设银行个人征信体系的构建（一）个人信用信息征集在个人信用信息的征集过程中，一方面要确保信用报告的公正性、全面性和完整性，尽量全面的征集有关消费者的个人信息；另一方面，要注意保护个人的 隐私权。在信用信息的采集过程中要注意信用信息的征集与隐私权保护的协调。 修正现行个人征信

58、信息不完整的缺陷。1、严格界定征信的范围将征信范围限定于与个人信用有关的信息，资料内容完整准确，收集的信息应该限于客观的事实，即必须是真实的；除可作为信用信息的个人资料外，与个 人信用无关的信息及其他个人资料，如个人的健康状况、宗教信仰、民族、政治 主张、身体形态、基因、血型等一般应不属于信用征信信息的范围。国外一些国 家对此作了明确的限制，如美国公平信用信息披露法规定对个人信用调查所 涉及的信息数据只限于判断信用所必需的有关银行以及为银行提供个人信用信 息服务的信用中介机构。2、征信方法应当公正合法选择恰当的采集信息方法，杜绝未经客户同意，擅自采集他人信用信息，保护客户的隐私权；保护信息传输

59、中的信息不被侵权，包括信息机构工作人员不当泄密、擅自在网上发布、宣扬信息隐私、网络传输系统安全措施有漏洞而泄密等； 保障个人信息使用的安全，不能擅自扩大使用范围，或将信息出售给他人；采集 信息时，建设银行工作人员应当说明自己的身份，征集信息的目的等。禁止采取 欺骗、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵扰或者其他不正当的方式收 集信用信息；禁止以私人访问方式取得对当事人不利的信用信息，以有效保护个 人隐私权。3、信用信息征集时须遵照“知情同意”原则上海市个人信用征信管理试行办法规定，征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信人的同意，同时明确了无需同意即可采集的个人信用信息的范围。但是在实际操

60、作中，要求建设银行每当收集、使用他人的信息时都要征得当事人的明确同意，在逻辑上是不可能的，不仅会极大增加建设银行的信息搜集成本，而且会严重损害信息的完整性。因此，建设银行应采取由“明确同意改采“知情同意” 原则。根据“知情同意”原则，在收集信用信息时，不须取得被征信人的同意，但应该不断的向被征信人通报有关他们信息的主要用途和次要用 途，被征信人有机会对其数据的使用表示同意或不同意。如果被征信人在知情后 合理期限内没有反应的，则视为同意。“知情同意”既能使被征信人对自己的信 息隐私进行控制，在操作上也是可行的，也可避免侵犯隐私权的嫌疑。4、采集信用信息资源纳入信用数据库以信用卡本身作为载体，以现

61、有信用卡资料为基础，以住房信贷为突破口，建立个人信用登记制度。目前，信用卡本身可以存储个人的基本信息，如姓名， 性别，职业等，信用卡数据库里除储存有个人的基本信息外，还有个人的授信信 息、消费信息及恶意透支等信息，以此为基础，进一步扩充与个人信用相关的信 息，可以较好完成对个人信用信息的记录，逐步完善个人信用登记制度。信用卡 业务发展迅速，档案资料丰富、保存完整、记录连续，无疑成为建立建设银行个 人信用数据库的重要资料。而以住房信贷为突破口的优势表现在两个方面：一方 面，住房消费信贷已无可置疑的成为我国个人消费信用的主要形式。从个人消费 信用的种类分析，虽然汽车、大额耐用品、教育、旅游等一些消

62、费贷款涉及面广， 但在信用额、对消费者的影响程度、发展历史等方面，住房消费远远超过其它品 种，成为最主要的消费品种。另一方面，居民向银行申请住房消费信贷时，提交 的详尽个人资料将成为个人信用数据库建立时的主要资料。住房金融在运行过程 中，房产、个人收入和主要财产状况为建设银行所掌握，这些优势必将成为建立 建设银行个人信用数据库的突破口。通过建立个人帐户体系进行登记。个人帐户即居民个人在银行开立的已储蓄 实名制为基础的综合性信用帐户。应充分利用建设银行先进的网络信息传导手 段，将个人的一切资金来往置于这一基本账户下，统一管理个人的资产、负债等 业务，为个人提供所需的一切金融服务。在具体的操作上，

63、以个人基本帐户为核 算点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。可见，通过不同渠道收集、整理、汇总、更新有关个人的信用信息资料，使 之成为对个人信用评价更为全面、公开和透明的信息平台，最终形成建设银行共 享的个人信用信息网，实现对个人信用信息的登记和查询。（二）建立科学统一的建设银行个人信用评估指标体系在数据采集和数据库建立的基础上，进而对消费者数据项尤其是历史性交易和欠还债的总结，直接关系到个人信用评估工作的质量。它的产生需要许多个人征信方面的经验，在国外征信业常被视为行业窍门。建设银行可以结合实际在数据收集完 备后完成此项工作。1、现有个人信用评估指标体系建设银行现行的个人信用评估指标体系存

64、在两个方面的突出问题：一是评估 标准不统一，有可能使建设银行因个人信用失真而加大个人信贷风险；二是评估 内容不完整，不能全面、系统、科学的反映出评估对象资信状况的全貌。因此， 一方面要制定建设银行统一的评估标准；另一方面要对建设银行现有个人资信评 估体系进行完善。2、健全建设银行个人信用评估指标体系制定一套指导个人信用评级模型、指标和方法，增强建设银行个人信用评级的科学性、合理性、社会规范性和国际适用性。利用所掌握的个人资信资料开展 个人信用等级评定，把个人信用能力引入到信贷管理中来，为贷款决策提供参考。 通过将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起 来，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，进行对借款人的还款能力、资 信状况的综合评价，最终将个人信用分为若干个等级，作为贷款的决策依据。这 些各成体系的个人信用评级系统，具备了一定的应用性，在我国个人征信体系尚 不健全的现阶段对建设银行信用评级起到了较好的作用。(1) 健全个人信用评估指标个人信用评估指标体系可由基本体系和补充体系两部分组成。基本指标体系应包括个人拥有的有形资产如个人拥有的房产、汽车、家用电器等、拥有的专利、 著作权等无形资产，个人受教育程度、收入水平和稳定性，历史金融信誉，历史 司法信誉，社会地位等；补充指标体系包括健康