金融管理专业存款竞争对信贷市场的影响研究分析

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1、题目：存款竞争对信贷市场的影响研究目录一、引言3二、我国商业银行存款竞争现状4三、我国商业银行贷款市场现状7（一）我国商业银行贷款结构优化7（二）我国商业银行信贷风险把控细致8（三）我国商业银行信贷投资策略趋势9四、我国商业银行存款竞争对信贷市场的影响11（一）我国商业银行存款竞争对贷款利率的影响11（二）我国商业银行存款竞争对不良贷款率的影响13（三）我国商业银行存款竞争对经营成本的影响14五、结论与启示15参考文献16摘 要：本文主要研究对象为存款竞争对信贷市场的影响研究，分别从商业银行的存款竞争现状、信贷现状以及款竞争对信贷市场的之间的关系入手，通过查阅大量的理论文献，得出款竞争对信贷市

2、场的影响因素，得出存款竞争对信贷市场贷款利率、不良贷款率以及银行经营成本的关系。总的来说，存款竞争能显著增加商业银行贷款利率，但是这种关系因银行面临存款竞争压力的不同而存在差异。贷款竞争不同，那么存款竞争也相应的会带来不同的贷款利率和不良贷款率影响。随着贷款竞争强度的加剧，存款竞争对贷款利率及不良贷款率均无明显影响。关键词：存款竞争、信贷市场、贷款利率、不良贷款率一、引言商业银行也属于企业，是一种特殊的企业。和别的企业相比，商业银行的杠杆率要高。巴塞尔协议提出了百分之八的商行资本充足率，这代表着在商行中，外部负债占据了百分之九十。而在银行外部负债之中，存款、同业负债以及发行同业存单等都是其重点

3、组成部分。在商行中，存款是其最为重要的来源。以Wind数据为基础，在2017年，我国的上市银行中，其存款达到了负债的百分之七十一点八。现在，经营环境不断发生改变。由此，我国商行之间有着更为明显的竞争。一方面，自从 2007 年出台一系列放开银行业金融机构准入政策之后，中国银行业机构数量由 2007 年的 187 家增加到了 2016 年的 1312 家 ，越来越多的商行，由此，他们之间的竞争也更为激烈。并且，一些互联网金融产品不断发展，比如余额宝。这些产品就成为民众闲散资金的重要吸收渠道，吸取了相当一大部分的商行存款。把余额宝作为典型的代表，在2018年，天弘余额宝发布了当年半年的数据，以此为

4、依据，直到2018年6越30日为止，余额宝已经有1.4多万亿元，具备了五亿多的客户。并且，我国也一直在实施去杠杆，也将同业存单作为宏观审慎评估（MPA)同行业的评比标准。因此，商行中的一样的业务就受到了限制。商行之间的存款竞争会更为激烈。商行，在中国的宏观经济中占据着重要的地位，也会促使实体经济的有序进行。而在商行中最为根本的业务即为信贷。存款之间的竞争究竟会对信贷产生怎样的影响呢？二、我国商业银行存款竞争现状目前，直接研究存款竞争对信贷市场的文献较少，绝大部分研究集中在银行竞争对风险的影响上普遍觉得，竞争会使商行的业绩下降，使其特许权的价值也降低。因而就会使商行承受更高的风险。但也有部分学者

5、提出相反的观点。王翠、张承海等的研究就指出，当竞争减弱时，商业银行才能利用其垄断优势提高贷款利率，更高的借款成本恶化了借款企业的财务情况，造成企业产生道德风险问题，最终导致商业银行出现更多的问题贷款，增加了银行的不稳定性。和之相似，李红侠以及冯柏在理论模型的基础上，对存款之间的竞争对商行中的不良贷款带来的作用进行了分析，并且得到的最终结论和之相同。与王翠、张承海等不同的是，冯柏认为，贷款竞争强度对二者的关系有重要影响，贷款竞争强度较小时，存款竞争使不良贷款率上升。当贷款之间的竞争更为激烈时，在存款竞争之间的影响下，不良贷款率会降低。他们的研究也得到了实证结论的支持，郭晔等学者通过实际的例证对银

6、行之间的存款对银行风险系统的作用进行了分析。结果表明：存款竞争显著地增加了中国影子银行规模，而影子银行也显著增强了存款竞争与银行系统风险的关系。影子银行是使系统风险提升的主要方式。杨天宇等学者通过实际例证对商行中的集中程度以及竞争程度带来的风险影响进行了探究。由此，他指出：中国银行越集中业务，竞争越激烈，那么银行就会承担更高的风险。而关于存款竞争对信贷市场的影响，几乎还没有文献对此进行系统的研究。唯一与本文研究视角相同的是李洪侠、冯柏的研究，但是其是纯理论研究，关注的焦点主要是存款竞争对不良贷款率及社会福利的影响。虽然经过几十年的改革，我国商业银行的盈利模式有了较大的变化，中间业务占银行营业收

7、入的比重逐渐增加，整体而言，中国商行依然是通过存款利差来获取主要的收入盈利。在银行存款是商业银行资金来源最重要途径的情况下，银行存款竞争的加剧，会直接提高银行存款的利率，增加商业银行吸收存款的成本。中国的利率市场化非常低。所以，存款之间的竞争对商行成本的作用着重借助两个方式完成：一是在存款利率完全不能浮动时，商业银行必须通过其他方式，如增加研发投入，研发新的存款产品、增加存款营销投入等方式来应对激烈的存款竞争；二是随着我国利率市场化的逐步推进，当存款利率有一定的上浮权限时，存款竞争的加剧会迫使商业银行直接提高存款利率以吸收更多的存款。现在，中国商行主要通过存贷款利差来获取利益。假设存款竞争使商

8、行提升了其经营成本，会迫使商业银行调整资产结构和提高包括贷款资产在内的资产价格以维持较高的盈利水平。调整贷款资产结构以及价格是重中之重。这是由于在商行中，贷款是最为重要的收入。发放的贷款越多，商行才会得到更多的收益。这样存款竞争加剧而提高的成本就会补足。提高存款的利率，这是环节存款竞争压力最为常用的办法。2014 年 11 月 22 日，人民银行将存款利率提高到了1.2 倍，121 家商业银行中，当天即有 75 家商业银行选择利率上浮，一周之内该数量增至 115 家，增幅达 53%，10 天内 97%的银行实现利率上浮。现在，我国的银行着重通过存贷款利息之间的差额来获取收益。像建行、农行、中行

9、和工行为例，它们占据了我国银行全部资产的百分之三十七点三，其 2017 年的年度报告显示：平均而言，以上四家银行中，其利息的净收入达到了营业收入的百分之七十五点五九。我国一直致力于利率市场化。所以，我国的银行将面对更为激烈的竞争。这也一定会影响其成本和盈利状况。 基于此，我们不禁要问：对于主要依靠存贷款利息差来实现盈利的中国银行业，存款竞争的加剧对信贷市场有何影响？是否会激励商业银行发放更多的贷款及提高贷款利率来弥补因存款竞争对商业银行造成的业绩压力？商业银行贷款利率及不良贷款率是否也会因存款竞争的加剧而发生变化？当下，我国实行去杠杆政策。由此，中央人民银行实行稳健的货币政策。银行市场中也会一

10、直持平衡态势。并且，存款之间的竞争程度也会提高。每个银行也通过恰当的策略来提升自身的竞争力。农业银行战略规划委员会曾经在2018年年度规划三宣称一定要加强基层客户建设，竭尽全力扩展全口径存款，狠抓结算，加强业内合作，提高内部管理力度，适当的加强长久性合作，争取利用精细化管理的手段提高农行在未来银行业内的竞争存款力。于此同时，中国银行也同样预估了2018年的存款压力会比理念更大，提出了“以客立行”的口号，不但提升自己产品的竞争力，提升服务质量，最大程度上开发新客户，而且在加强提供服务的同时，将存款。要对产品不断进行更新，也要管理好顾客的金融资产，并且将两者联系在一起，进一步开发顾客的金融服务，也

11、要对其非金融场景进行拓展研究，促使顾客通过金融来完成有关的交易。仅=尽最大的程度把单一存款转变成存量的资金方式。平安银行有着比较低的零售存款派生能力。由此，企业的领导者表示，在2018年会尽最大努力来使零售存贷款建的增速喇叭口减小。到2019年，一方面使增速降低，另一方面，也要使喇叭口减小。在三年内促使其稳健发展。而达成这一目标主要通过集中全行来做代发，创建有关的专业队伍。并且，也能够借助收单，特别是那些不具备证件的机构带来的收单。招商银行也是以零售为主，其零售的活期存款占据其总资产 百分之七十二，其活期存款达到了百分之五十五。所以，其拥有着较为显著的优势条件。并且，其也会别的收入渠道进行细致

12、的研究分析。三、我国商业银行贷款市场现状（一）我国商业银行贷款结构优化现在，商行一方面促使信贷的总额一直持上升趋势，另一方面，也积极主动地调整信贷结构。这有助于使经营收益增加，也能对有关的风险进行防控。信贷业的提升和对其的风险掌控有着极为紧密地关联。这两者之间是互相依存，辩证统一的。从一方面来看，对风险进行管理，就要掌控好信贷扩张。而对信贷扩张的掌控就要借助程序的制约，也要管理好制度，并且也要实行一定的监控管理。信贷业务上却一直致力于增加总量、增加速度。这两者之间存在着一定的矛盾。然而，从零一方面来看，管理信贷，是以其稳健提升为目的的。假设不具备恰当的监管措施来防范风险，那么就不能全方位地提升

13、其资产的质量，也就不能促使其获取更多的经营收益。所以，这种辩证关系一定要被熟知了解。不但促使信贷业的稳步提上，而且也要对其管理进行加强，并在这两者之间找到一个恰当的位置。现在，中国的银行信贷业发展说明，资产质量“三分在贷，七分靠管”。在进行调查及有关数据统计的基础上，某不良贷款眼中的银行中，在其二级分行中，依然存在7个支行有着严重的不良贷款。以2015年年底的数据来看，其不良贷款率低于百分之一。但是某些支行却有着百分之二十左右的不良贷款率，有点甚至达到了百分之五十五点五。一样的行业政策、地区经济发展环境，也实行一样的信贷流程。然而，却有着如此大的不良率。在我们调查的基础上来看，造成的原因不是单

14、一的。最为重要的原因是管理。主观而言，对信贷的管理比较弱，或是直接缺少了信贷管理，亦或是管理不够，这是导致不良贷款率的根源。现在，对顾客要实行裸贷管理，这就一定要管理好企业的基本账户。将二级分行作为比较单元，探究分析了每个银行的法人顾客的基本账户的比值，也探究了其不良贷款率。结果表明，基本账户的比值越高，那么就会有越低的不良率，就会有越好的资产质量。基本账户的比值越低，那么就会有更高的不良率，资产质量就会越差。这也在一定程度上反应了信贷管理对于信贷风险的防控具有重要的价值。图自己重画，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2017 贷款规模工商银行最大，已经达到了1389

15、29.66亿元，而相对而言，邮储银行有着最小的贷款规模，只有35416亿元。工商银行有着最大的存款规模，接下来是建行、农行、中行，邮储银行以及交通银行紧随其后。在2017年，工行有着最多的存款，紧随其后的是建行、农行、中行、邮储以及交通。我们不难发现，在这几大银行同类比较中，交通银行的存贷规模最小，工商银行的存贷规模最大。（二）我国商业银行信贷风险把控细致信贷政策和对其风险的掌握之间存在着密切的关联，而这种关联的本质即为原则性与灵活性之间的联系。要恰当处理好这两者之间的关联，即为在原则性的基础上，较为灵活的掌握风险。原则性着重表现为更为系统的实施有关的政策及制度。灵活性就表现为服务。只关注政策

16、，而不管顾客，就会走本本主义道路；但是仅仅关注顾客，而不关注政策制度，就或许会触犯政策的警戒线。这两者都是必不可少的。处理信贷有关的业务时，在原则的基础上，也要处理好风险的防控，并要积极开拓市场，所有环节都一定要将对本质风险的掌控当作信贷业务的重点。怎样对本质的风险进行掌控，笔者认为要做到下面几点：首先，要高度重视借款人的整体实力，对其真正掌控者要了解，真正明白钱借给了谁；其次，对其借款的用途进行研究，了解是不是有着确切的用途，其用途是不是恰当，是不是符合有关的规定，是否是真实的；接下来是要了解其是不是具备确切的还款来源；最后，要把其代偿水平以及担保作为重点研究对象，还要及时掌握其抵押物品的变

17、现情况，保证能够偿还贷款的成本以及利息。在真正的信贷业务中，某些业务在有关的方面和信贷的有关政策并不相符。然而，只要能够控制住本质上的风险，就有机会冲破现有的政策。在掌控本质风险的基础上，要做到灵活的经营信贷业务。要真正实现这一目的，就一定要深刻理解有关的政策制度，也要了解顾客以及市场的运行特征，做到原则性和灵活性的相结合。一方面要避免风险，进行简单易懂的分析，仅仅注意到表面，观察不到对融资安全产生影响的安全隐患，不能从根本上对风险进行分析研究。另一方面，不能对风险进行夸张，不能只对风险进行简单的罗列陈述，教条化的按照有关的政策及制度对发生的全部风险进行分析，忽略风险的可能性。因此，原则性与灵

18、活性之间是密不可分的，这两者都处于本质风险的掌控中。图自己重画，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2016-2017各大银行的不良贷款农业银行最大，2016已经达到了1.81%，2017你更是达到了2.37%，比较来看，邮储银行有着最小的贷款不良率，2016仅有0.75%，2017年仅有0.87%，2017年不良贷款率大到小以此为农业银行、工商银行、交通银行、中国银行、邮储银行，在2017年，农行的不良贷款率飞速增长，别的银行增速较慢。由此能够得知，这些银行相比而言，邮储银行有着最小的不良率，而农行有着最大的不良率。（三）我国商业银行信贷投资策略趋势就信贷的投放而言，

19、在2018年的一月及二月，农行在强监管的大环境下，其信贷需求向着表内的态势发展，详细的体现是：法人有着较高的贷款需求，个人的需求就比较稳定。并且每个季度中，其贷款利率呈现上升的趋势。就投向而言，公司将进一步响应国家的各种号召，比如城镇化等等。预估，今年的贷款投放也会有比较发好的发展态势，也会获得更好的收益。将来会在市场变化的急促上，根据利率的发展，并且也会依据农业银行长久的策略，对信贷业务做出恰当的安排。在今年一月及二月的贷款总量呈现上升的趋势，农业银行预估其发展是积极的。消费贷款也进入到房地产领域以及股市当中。针对这一问题，建设银行指出，其会在有关的监督管理基础上，严格实施。资产存量客户是其

20、消费贷款的主要群体。此外，公积金贷款客户以及工资代发客户也为其消费贷的群体。所以，其总体上能够较好的防控风险，有着较好的资产。银行卡是最为重要的信用贷款方式，很少进入房地产领域以及股市当中。此外，公司也拥有有效的手段，确保消费贷款也投入了真正的消费中。以后，实体经济将会是信贷中的一大组成，以此来完善基础设施，发展国家的重点项目。并且，也要进一步支持零售以及消费金融的发展。总体上的信贷目标一方面和我国的发展战略相符，另一方面也和本公司的发展相符。为我国的各项重点发展战略服务是各个大银行应该承担的责任。比较来说，在所有银行中，股份行有着更为灵活的信贷投放。在2017年，平安银行的零售贷款达到了百分

21、之五十以上的比重。零售贷款这一领域本身就发展较快，这是其一方面的因素。此外，降低公贷款也是重要的因素。根据现在的发展来看，预估以后公司依然会呈现这一发展趋势。而具体的发展速度怎样还有爱依据市场的真正需要和贷款的收益情况的改变来进行预估。就战略需求而言，以后，公司的零售贷款有望达到百分之六十的比重，在整个利润贡献中占到百分之七十。图自己重画，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2016-2017年各大银行的拨贷比规模最大的是农业银行，已经达到了3.77%和4.12%，而相对而言，建设银行的拨贷比反而最小，这或与2017年建设银行加强内部管理的方向有关，其中2017年建设银

22、行的拨贷比仅有2.29%；其他几家银行的拨贷比基本持平，均在2.3%左右，值得一提的是2017年的拨贷比有上浮的三家银行分别是农业银行、工商银行以及中国有银行，其余银行的拨贷比相对于2016年而言均由一定程度的下跌。总体而言，在有关监督管理文件，像资管的新规定的要求下，银行中的某些表外的资产遭遇回表。所以，或许也会影响银行的资产质量和资本的储备状况等。然而，就每个银行的反响而言，也并非市场所展现的那般凄凉。四、我国商业银行存款竞争对信贷市场的影响（一）我国商业银行存款竞争对贷款利率的影响贷款利率是否受到存款竞争的影响一直都在争论之中，早期的研究认为贷款利率并不受存款竞争的影响。Klein的理论

23、模型显示，存款和贷款在商业银行中是分开进行的，对贷款进行投资的机会成本决定了贷款的利率，虽然存款时存在竞争会使存款的利率升高，但是只有商业银行的利润会因此受到影响，贷款的价格并不会因此而产生浮动。但是，由于委托代理问题的存在，商业银行的存款与贷款行为并不是相互独立的，而是存在较强的关联性。商业银行的存款竞争会对贷款利率产生影响，当存款竞争导致银行成本上升时，商业银行通常会把成本上升的压力转嫁给贷款客户，如果存在越激烈的存款竞争，客户的贷款成本会因此变得越高，从而导致贷款的价格越高。反之，在存款竞争强度较弱时，商业银行通过提高贷款利率转嫁成本的压力较低，从而存款竞争对贷款利率的影响较弱，甚至没有

24、显著影响。另外，Arping的理论模型给出了存款竞争通过“风险”机制提高贷款利率的传导机制：激烈的存款竞争降低了银行的收益，激励银行在信贷市场上从事高风险的投资，依据贷款的风险定价机制，贷款中的风险程度决定了贷款的最高价格，贷款风险与贷款利率是成正比的，贷款利率随着贷款风险的加大而上涨。同样，当存款竞争强度较弱时，降低了商业银行在信贷市场上从事高风险投资的激励，从而对贷款利率的影响也较微弱。图自己重画，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2016-2017各大银行的净息差邮储银行最大，2016已经达到了2.24%，2017你更是达到了2.40%，而相对而言，交通银行的净

25、息差最小，2016仅有1.88%，2017年仅有1.58%，2017年邮储银行的净息差最大，依次为农业银行、工商银行、建设银行和中国银行，交通银行的净息差最小，2017年净息差浮动各大银行都较为平稳，均有小部分增长，。我们不难发现，在这几大银行同类比较中，邮储银行的不净息差最大，交通银行的净息差最小。（二）我国商业银行存款竞争对不良贷款率的影响存款竞争是通过三种方式对不良贷款率产生影响的：一是运用“特许权价值”的方式，在Repullo看来，存款竞争使银行的垄断租金和特许权价值变低，从而导致银行通过增加高风险的投资来提高特许权价值。二是通过“竞争利润”模式，存款竞争使银行运行的成本加大，银行利润

26、随之变低，在不涉及其他条件的情况下，银行为了保持更多的利润收入，必须增加贷款金额的发放，从而使更多的贷款供给进入到信贷市场中，加剧贷款竞争的强度。商业银行只能降低贷款条件（如降低客户的担保和信用要求），才能在竞争激烈的信贷市场上达到多发放贷款的目的，从而提高了不良贷款率。 三是道德风险机制，存款竞争提高了银行贷款的价格，贷款价格的提高会导致信贷市场上的道德风险问题：提高了贷款的价格，使借款企业只能通过加大高风险的投资，来缓解成本增加的困境，从而使借款企业更容易在经营中出现失败的情况，也会增加银行出现问题贷款的几率。存款竞争对不良贷款率的影响也会因存款竞争强度的不同而不同，在存款竞争强度较小时，

27、以上三种方式都会在一定程度上减轻甚至消除不良贷款情况的发生。虽然总体上，存款竞争提高了商业银行的贷款利率及不良贷款率，但是 Arping的理论模型指出，这二者的关系取决于信贷市场上贷款竞争的强度：只有当银行在信贷市场上的垄断势力较大时，在贷款风险较高时，银行才能够在存款竞争加剧时，对贷款收取较高的价格；反之，当信贷市场上贷款竞争强度较大时，银行提高贷款利率会受到丢失信贷客户的约束；另外，当存款竞争加剧时，银行在信贷市场上的信贷投放意愿增强，这增加了信贷市场上的贷款供给。在并未涉及其他情况时，不会明显的提升贷款利率，相反可能会降低贷款利率。这张图换成存款总额和不良贷款率在近年来的折线图，图自己画

28、，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2017各大银行的个人客户农业银行最大，2017年达到了5.68亿人，而相对而言，交通银行的个人客户最少，只有1.2亿人，2017年农业银行的个人客户最多，依次为工商银行、邮储银行、中国银行，个人客户最多的是交通银行，2017年农业银行、工商银行和邮储银行成为个人客户的第一梯队。存款竞争和不良率之间存在着密切的关联，贷款竞争也会对其产生影响：假设银行有着较高的信贷市场，那么各行之间的存款竞争也会促使商行贷款利率的上升，这样就使借款企业有着更高的道德风险；而当银行在信贷市场面临较大的贷款竞争压力时，存款竞争降低了银行贷款的利率，使其道

29、德风险降低，也由此促使商行的不良贷款率下降。在中国商业银行业存款竞争逐渐加剧的背景下，存款竞争是增加商业银行信贷投放，提高企业信贷可得性的有效手段。（三）我国商业银行存款竞争对经营成本的影响存款之间的竞争，会使商行提高成本。也会促使商行在更多利益的驱使下发放更多的贷款。这会使信贷市场掌握在更多的人手中，扩大企业的融资渠道。其次，监管机构应该实行动态的监管政策。存款之间的竞争会促使商行投放更多的贷款，然而也会导致贷款利率的上升，不良贷款率也会由此提升。假设商行之间有着更为激烈的竞争，那么监管部门就要加强监管商行的不良贷款，防止商行在利益的驱使下盲目进行高风险项目，进而导致全部系统陷入风险之中；同

30、时，监管机构要引导商业银行进行积极的金融创新，避免依靠提高存款利率及机构扩张等粗放型方式来应对越来越激烈的存款竞争。此外，在信贷领域，要发展多元化的贷款竞争。本文的结论同时表明，信贷市场上形成良好竞争格局的重要性，当信贷市场上的垄断势力较强时，商业银行就会利用其垄断优势获取较高的贷款价格，加重了借款企业的负担及经营失败的概率，增加了商业银行的不良贷款率。只有在信贷市场上形成多元化的竞争格局，才能打破商业银行的垄断，约束商业银行的行为，增强市场机制在资金配置中的作用，提高资金使用效率。五、结论与启示基于目前银行的贷款结构，我国商业银行在信贷风险把控和投资策略趋势的把握上，我们不难发现服务国家重点

31、战略是大行的应尽的社会责任，比较来说，股份行有着更为灵活的信贷，一定要熟知掌握有关的政策及制度，了解孤苦以及市场的运行特征，这样蔡能达到原则性及灵活性的结合。在不良贷款率方面，存款竞争整体上提高了中国商业银行的不良贷款率，但在银行面临不同的存款竞争压力时，这二者的关系也存在差异。假设银行有着较激烈的存款竞争，这样就会加大的加大其贷款不良率；而当银行存款竞争压力较弱时，存款竞争对商业银行不良贷款率也无明显影响。促使信贷总量持续上升有着重要的作用，能够提升银行的收益，促使银行保持好良好的客户关系，促使银行业务的发展。就现在中国的银行经营现状来看，在银行收入中，贷款利差是最为重要的来源。假设信贷总量

32、不增加，那么也不会有利润的上升。此外，假设并不具备充足的信贷资源，那么进行信贷投放也是维护好顾客关系的有效方式。所以，保持信贷总量上的持续上升是商行发展的根本。在银行的经营中，信贷市场占据重要地位。参考文献1王翠,张承海.利率市场化下商业银行存贷利差问题研究J.中国市场,2019(01):59-60.2王倩. 我国商业银行同业业务发展与风险分析D.南京审计大学,2018.3李洪侠,冯柏.中小银行流动性风险防范J.中国银行业,2018(11):76-78.4李腾飞.真假结构性存款辨析案例、影响及政策建议J.上海金融,2018(11):65-71.5陆岷峰,季子钊.成本效应与风险效应:中国商业银行

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