银行卡基础知识培训

《银行卡基础知识培训》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行卡基础知识培训（91页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、1银行卡业务需求2目录银行卡介绍借记卡前台基本功能 柜面业务 ATM业务 POS业务 自助银行 电话银行差错处理资金清算3概述概述 银行卡是指由商业银行、农信社、邮政金融机构 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金 等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是客户号管理下的凭证，它与客户号下传 统的单/折凭证不同，可以跨资金、跨币种、跨机 构、多账户、多储种、多渠道管理各类客户账务 ，是实现个人理财的基本工具。受理渠道包括：柜台、ATM、POS（含移动POS）、CDM、CRS、自助银行、电话银行（手机银行、网上银行、企业银行后期开发）。4使用方式使用方式发卡单位发卡单位卡介质卡介质币种币种借

2、记卡借记卡单位卡单位卡磁条磁条卡卡人民币卡人民币卡贷记贷记卡卡准贷记卡准贷记卡个人个人卡卡射频射频卡卡智能卡智能卡外币卡外币卡复合复合卡卡银行卡种类银行卡种类5l申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人l在准贷记卡内存款是计算利息的l准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有最低还款。准贷记卡准贷记卡6借记卡功能概述借记卡功能概述n 一卡一户n 一卡多户n 一户多卡n 一卡多币种n 卡折合一n 存取现金n 转账n 通存通兑n 查询业务n 自助终端n 商户消费n 自助贷款n 理财n 中间业务n 柜面通n 农信银n 挂失/解挂改密码、补/换卡、冻结

3、/解冻、卡锁定/解锁、止付/解付、废卡处理、打印等 7卡号顺序卡号顺序具体定义具体定义第第16位位发卡机构标识代码（发卡机构标识代码（BINBIN），），6 6位数字，为中国银联分配的唯一性标识。位数字，为中国银联分配的唯一性标识。第第7位位卡种标识，卡种标识，0 0为借记卡，为借记卡，1 1为准贷记卡，为准贷记卡，2 2为贷记卡，其余由区联社保留定为贷记卡，其余由区联社保留定义。义。第第89位位卡标志，卡标志，2 2位数字。位数字。10-1910-19为单位卡；为单位卡；50-9950-99为个人卡，其中取值由区联社为个人卡，其中取值由区联社保留定义。保留定义。第第1018位位凭证号，凭证号

4、，9 9位数字。位数字。第第19位位校验码，根据校验位前的数字（含校验码，根据校验位前的数字（含BINBIN）取值按）取值按LuhnLuhn方程计算得出。方程计算得出。卡号组成卡号组成8Luhn方程Luhn计算模10“隔位2倍加”校验数的公式 计算步骤如下：1、从右边第一个数字（低序）开始每隔一位乘以2。2、把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原号码中位乘2的各位数字相加求和。3、从步骤2中获得的数字邻近的较高的以0结尾的数字减去该数字（即求这个总和的低位数字（个位数）的“10的补数”）。如果在步骤2中得到的总和是以0结尾的数，则校验数字就是0。9卡种类卡种类按状态按状态空白卡：为从生产银行卡厂

5、商购入并经过卡面设计的不具备任何存贮数据信息的待制作的卡片。成品卡：为由区联社银行卡中心（或外包打卡公司）制作，已打印有卡号、可以存贮客户有关信息并与银行卡主账号关联，可以发放给客户使用的磁条卡（包括己打印有卡号和存储数据信息，但未与银行卡主账号关联的预制卡）废卡：包括制卡过程中产生的废卡、持卡人换卡、挂失止付卡、交回注销卡、无人认领的卡等。吞没卡：包括ATM吞没卡、拾到卡和其他原因的没收卡。10卡管理卡管理成品卡在系统中有未用、正常使用、吞没卡、挂失、冻结、止付、锁定、销卡、已失效、已作废六种状态。（卡状态查询可使用相关的凭证查询交易查询。）前台涉及废卡的交易：主卡销卡、附卡销卡、卡作废，按

6、凭证号进行管理。ATM吞没卡必须打印吞没卡交易凭证。设立“吞没卡登记簿”管理不能批量制作的银行卡有：理财卡、信用卡等。系统控制：允许将卡直接寄给客户，使用凭证出库交易出库，出库去向为“客户”（系统中增加此选项），对方机构号为空。11卡账户构成卡账户构成借记卡卡号基本账户（活期结算账户）活期储蓄存款定活两便整存整取通知存款零存整取教育储蓄个人信用贷款质押贷款12基本账户基本账户存款可取款、转账和POS消费基本账户只能是活期结算户，且只能是人民币账户同一币种的基本账户是唯一的个人卡基本账户可为一个有折户也可为无折户（单位卡不允许带折）借记卡在ATM机上办理现金存取，或在POS机上进行消费时，只能从

7、基本账户上存取现金或进行消费。13卡内相关账户的业务约定 每个卡内账户均对应一个账号，为了方便记忆子账户使用子账户代码识别。账户代码：是指借记卡内对应各相关账户账号的标识代码及编码规则（参数化）：代码由4位数组成，形如“XXZZ”。“XX”表示个人金融业务品种，01-本外币储蓄活期账户，02-本外币整存整取储蓄存款账户，03定活两便储蓄存款账户，04-零存整取储蓄存款账户，05-教育储蓄存款账户，06-整存零取储蓄存款账户，07-本外币个人通知存款账户，08-个人信用贷款，09-质押贷款；“ZZ”表示账户顺序号，从01-99。卡内所有账户只能共用同一客户号。非通兑户、存款非密码户不能挂入卡内。

8、卡内相关账户只能为无折（单）户。14非基本账户非基本账户是借记卡结算类交易的主体，以卡为载 体，进行卡内账户之间的转账及存取款交易。转账：卡内账户之间的转账，包括定期转活期、活 期转定期等交易。柜台存取款：卡内账户在柜台上的存取款交易，包 括活期存取款、定期存取款、零存整取续存。中间业务：实现中间业务的代缴费、代收付。自助贷款：实现自助贷款所发放款项的管理。15会计科目 存款：卡账户下的个人活期存款在21110201（209001）个人结算户活期存款科目核算；单位活期存款在201101（201001）单位活期存款科目核算；定活两便、定期存款、通知存款、教育储蓄按相应的储种和期限记入相应的科目核

9、算。贷款：个人贷款：1234短期其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、1284呆账其他贷款。自助质押贷款：1258质押其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、1284呆账其他贷款。清算：462906行内通存通兑挂账户（下设行内通存通兑交易本金和手续费挂账分户）462905银联业务挂账户（核算办理通过银联清算的跨行业务产生的挂账。）16特约商户结算资金核算 应解汇款-POS商户暂收户在应解汇款科目下设POS商户暂收户二级科目，并按商户设立分户，用于核算收到的特约商户清算资金。结算时根据特约商户提交的POS清单通过对账进行核销，资金划入相应的商户账户；免交单商户系统自

10、动入账。银联业务挂账户POS商户结算资金在银联业务挂账户科目下设POS商户结算资金二级科目，并按商户设立分户，用于核算在日切后付给不交单的特约商户的结算资金，待收到发卡机构清算过来的结算资金后平账。17手续费核算科目收入 在手续费收入科目下设银行卡业务收入二级科目，并设置标准账户分类核算银行卡相关业务收入：银行卡消费手续费收入银行卡年费收入银行卡现金及转账交易手续费收入银行卡其他手续费收入柜面通手续费收入农民工银行卡特色服务手续费收入POS受理他行卡手续费收入ATM受理他行卡手续费收入国际卡收单手续费收入18手续费核算科目支出 在手续费支出科目下设银行卡跨行业务手续费支出子目和银行卡其他手续费

11、支出，其中银行卡其他手续费支出子目，用于核算VIP卡、理财卡等跨机构业务中需机构支付的客户减免费用、跨行业务中需机构支付的相关业务手续费支出。19银行卡错账挂账核算科目在其他应收款-待查错账子目下设银行卡业务错账标准分户；在其他应付款-待查错账子目下设银行卡业务错账标准分户；在银联业务挂账户科目下设错账资金挂账户标准分户。20柜面业务柜面业务n 主卡发卡n 主卡销卡n 附卡发卡n 附卡销卡n 卡存款n 卡取款n 存取款冲账n 卡折合一的借记卡补登折n 有折卡脱折n 无折卡配折n 换卡n 挂失/撤挂n卡挂失补卡n冻结/止付、解冻/解付 n客户止付n客户解付n卡作废n卡锁定n卡解锁/密码激活n卡没

12、收/归还n卡交易限额管理n卡密码重置n卡密码修改 21开卡注：单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡起存金额为人民币1000元，多存不限，可随时续存单位卡不支持卡折合一22开卡系统控制主卡卡号由磁卡读写器读出。工本费标准为5元卡（参数化），以现金方式收取。各联社根据业务情况，可对优良客户、集团客户等客户免收工本费。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡起存金额为人民币1000元，多存不限，可随时续存。新开卡折合一通过两个交易实现：先开折（按存款业务需求），再有折开卡。23销卡状态

13、检查：状态检查：是否书面挂失期满；如果为止付、冻结、没收、失效、作废、账户锁定等限制交易状态的卡，系统拒绝交易，其中账户锁定状态的卡需密码挂失且期满后才能办理销卡；而没收状态提示没收卡。是否存在附卡是否存在附卡：是否存在主账户外的其他账户；如存在则根据情况提示“请先销附卡”或“请将卡内账户挂出”，其中将卡内账户挂出是指取消与主账户的关联，视挂出账户的存款形态为其重新开立新的存款凭证24卡存款注：单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存现金，不得将销货收入存入单位卡账户。卡折合一户如果使用卡进行交易，则登记未登折登记簿。25卡取款若是VIP卡系统则将按相应标准对手续费打折员工免收通存

14、通兑手续费。若交易类别为“非现金”，系统自动连动贷方记账画面；26补充说明补充说明冲账说明：使用活期存款隔日冲账交易，适用于受理网点对柜台存取款交易的隔日冲账，收取的手续费全额退回，系统自动生成与原交易方向、科目相同的红字分录。补登折说明：凭卡折合一的借记卡所办的存、取款等金融交易，在凭折办理业务时系统自动进行补登折；也可用补登折交易办理补登折。支持柜面和自助终端补登折。支持跨机构补登折。有卡脱折说明：主卡持有人将其有折卡取消存折，存折作废，只使用银行卡。可以跨机构交易无卡配折说明：主卡持有人将其借记卡配存折，存折可以使用卡主账户；卡、折密码分开，亦可共用；可以跨机构交易27柜面通业务柜面通业

15、务n 代理他行取款n 代理他行卡余额查询n 代理他行卡流水查询n 代理他行卡存款n 代理他行卡存款撤销n 代理他行转账n 他行代理本行卡业务28代理他行取款代理他行取款该交易只能办理现金取款交易，不能办理转账支取。不允许手工输入卡号，必须刷卡进行卡号读取。刷卡后提示客户手工输入6位密码，密码送发卡机构完成交易验证和应答，密码输入错误次数由发卡行控制，我行系统不做控制。卡状态是否正常及是否拒绝其交易由发卡行控制跨行手续费由发卡行进行扣收，因此不对手续费进行账务处理，待日终时直接对应收取的手续费进行清算记账，前台也不需打印手续费收取回单。如果与主机处理超时，系统自动发起取现冲正通知；交易超时未返回

16、回应信息，弹出“可疑交易画面”。取款交易失败退出后，必须重新刷卡及录入交易要素发起交易，避免重复提交取款交易。29代理他行存款存款最高限额为每笔人民币20万元。每日存款累计金额、笔数不限。遵守监管部门大额现金的管理规定。跨行手续费由发卡行进行扣收。如果与主机处理超时，系统发起存款确认请求。30代理他行存款撤销存款撤销交易需经受理方主管授权。存款撤销交易仅限经柜面银行终端发起的存款交易，经CDM发起的存款交易不允许存款撤销。经存款确认（指系统在时限内收不到交易成功返回成功信息，前置机自动发起存款确认）的存款交易不得存款撤销。存款撤销不成功时受理方只能通过例外交易协商处理。如果与主机处理超时，系统

17、自动发起冲正通知。31代理他行转账转入或转出交易为行内交易时：受理机构将转账信息提交后台，后台作账务处理后，返回交易成功应答信息。无论单位卡和个人卡均可进行交易，其中单位卡只能转出，不得从其基本账户外的账户转入。32他行代理本行卡业务注：涉及到账务处理的交易，由后台先记分户账，日终系统自动登记总账33一卡通功能一卡多币种通存通兑约定转存。与信用社签订协议，由信用社按协议规定，到期办理相应存款的转存。自动转存 卡内整存整取存款到期，信用社遵照与客户的事先约定，按原存期连本带息代为办理存款转存。支持电话银行查询业务支持各网点柜台、电话银行、客户查询终端进行各类账务查询34一卡通功能商户消费通过银联

18、网络实现商户消费结算（限主账户）。自助设备服务 在ATM、CDM等自助设备上办理人民币存取款、修改密码、转账及查询账务等业务，并可在加入银行卡网络的自动柜员机上取款、查询（均限主账户）。自助转账 可通过电话银行、自助柜员机等自助设备等实现人民币存款在卡与折、卡与卡间相互划转。35一卡通基本交易差异说明卡开户使用主卡发卡交易，一卡通的活期主账户可以实现卡折合一，其余子账户不提供卡折合一功能。可选择发附卡，使用附卡发卡交易。附卡只能对其主账户进行操作，每个一卡通账户只能开两张附卡。存取款活期业务使用存、取款交易，如果不特别指定，只对其卡下活期主账户进行操作。跨行只能对活期主账户进行操作。转账如果不

19、特别指定，只对其卡下活期主账户进行操作。跨行只能对活期主账户进行操作。36一卡通基本交易差异说明卡销户：使用主卡销卡交易，如销户前卡内除主账户外还有其他余额不为零的子账户，必须将子账户移出一卡通账户，方能进行卡销户操作；如带有附卡，必须先销附卡再销主卡。(如为卡折合一户：）可选择销卡不销户，解除卡与折的关联并将卡状态置为作废状态，登记外科目分户账和登记卡作废登记簿。选择销户则直接对账户进行销户，业务处理完毕后，打印存折销户记录、登记表外科目分户账和登记簿卡作废登记簿。37自动约转服务签约功能描述本交易完成一卡通自动约转服务签约功能。不得跨机构交易。处理流程可将各币种主账户上超过指定余额的部分，

20、按指定的转存金额（必须为1000元的整数倍）、存期自动转为整存整取子账户。主账户余额超过指定余额的部分必须大于或者等于指定的转存金额，如果超过余额部分金额小于指定的转存金额则系统不执行转存交易。38自动供款服务签约功能描述本交易完成一卡通自动供款服务签约功能。签约账户必须为活期账户，不得跨机构交易。处理流程签约后，日终处理时，系统根据约定的每月供款日从签约账户中把约定的资金转入持卡人指定的账户。如果至资金划转日账户余额不足，则不执行交易。约定转入账户可以不为一卡通卡内账户，可不为客户本人的账户，可为系统内任意机构的账户，不支持跨行约转。39借记睡眠卡户概述：一年以上（参数化）无业务发生，转入睡

21、眠户前账户余额（卡内所有账户余额累计）10元以下（参数化），并且卡内无未结清债务的借记卡账户。处理流程：转入睡眠户睡眠户销户睡眠户销账40睡眠户管理要求系统自动每年9月20日清理一次睡眠户，集中转入睡眠户管理，账号不变，由专用的睡眠户交易调用，正常的存、取款、查询等交易系统不调用这部分记录。对睡眠户只能作查询和销户交易，不得存、取款。对非正常状态的卡禁止转入。转入前系统自动对账户做一次结息，将利息积数清空，本息一起转入睡眠户管理。转入后至销户日止利息暂不计算，待持卡人销户时按销户日挂牌活期利率作一次性结息。转入前对账户欠缴年费、小额账户管理费进行检查，如有欠缴则按先年费后小额账户管理费的顺序进

22、行扣收至零为止，然后转入睡眠户，转入睡眠户后不再收取年费、小额账户管理费。余额为零的账户，5年内（参数化）客户未主动来营业网点销户，则系统后台自动对符合条件的账户作批量清户处理（开卡时协议约定），同时将睡眠卡标志置为销户。41转入睡眠户对符合睡眠户条件的借记卡集中在9月20日结息后由后台处理，步骤：与所有存款一并结息；按睡眠户的条件搜索，并将符合条件的账户状态改成睡眠户生成银行卡睡眠户清单，发往前台，次日申请报表时打印。42睡眠户销户客户忘记密码，经网点柜员核实客户身份后，可不输入密码无卡、无密码输入时需检查授权是否有效43睡眠户销账转入睡眠户后如需要转入营业外收入核算的，经联社财务部门授权后

23、，由网点在前台做交易将睡眠账户转至营业外收入科目核算。转入营业外收入核算的睡眠户在系统中不改变原状态，仍使用睡眠户查询与销户交易进行处理。本交易仅改变睡眠户的核算科目，对账户状态不进行处理。44ATM业务总体要求ATM作为营业网点下的一个特殊柜员，也有柜员级别的区分，但没有签到、签退状态，也没有与一般柜员类似的开工、日结交易。与涉及到现金交易的自助设备一样，除有柜员代号外，还分配有现金尾箱，需不定期地进行现金碰库。ATM及其受理的银行卡均已加入银联。通过ATM进行卡号的读取，不允许无卡办理业务。ATM在系统中视作所属网点的一个柜员，加钞、减钞视同机构柜员间现金划拨，遵从现金尾箱管理与操作规程。

24、支持724小时不间断服务。涉及到账务处理的交易，由后台先记分户账，日终系统自动登记总账，并按科目生成汇总记账凭证及业务明细清单。45ATM业务总体要求修改密码、转账仅限于本行卡。借记卡不得透支取现。同样遵守密码输入3次实施账户锁定的规定。每张卡每次（笔）取款金额下限为50元（参数化），上限为2000元（参数化），每日累计取现金额不得超过5000元、次数不得超过5次（参数化）。46ATM取款控制要点 将卡送入ATM入卡口进行卡号读取，通过前置或后台的银联定时下发的银行卡卡表信息表（或BIN表）和路由表判断卡号合法性。BIN表检验合法后，系统将对是否为单位卡（限广西农信卡；他行卡视与他行业务合作情

25、况再做需求）进行判断，如为单位卡系统将提示出错，将卡退出ATM。卡号合法时，机器提示客户输入密码，客户手工输入6位密码，密码不正确系统则提示密码输入错误，累计连续3次输入错误后，系统将对卡账户密码锁定（不论交易渠道，只要累计连续输入密码错误的第3次刚好在ATM发生，即实施卡账户锁定）；他行卡原则上不做控制，具体视他行系统要求而定。密码输入正确后，系统根据卡号取得主账号，对其是否合法进行判断，对冻结、挂失、止付、没收、失效、作废、锁定、透支等状态的卡禁止交易，其中对挂失、没收状态卡实施吞卡，并打印“该卡暂由银行保存”等相关字样的交易凭证。47ATM转账控制要点受理机构将转账信息提交银联信息处理中

26、心。银联信息处理中心将转出信息发送转出机构，索取授权，转出机构应答成功后，银联信息处理中心将转入信息发送转入机构。银联信息处理中心在转入机构应答后将应答信息发送受理机构。无论单位卡和个人卡均可进行交易，单位卡只能转出不能转入。跨行业务（他代本）每日累计转出金额均有限制（参数化），其中每日累计转出金额上限需高于5万元（含）；每日跨行转账交易笔数不做限制；本代他相关限制由发卡行控制。其他同卡取款48ATM取款控制要点跨行手续费由发卡行进行扣收。如果与主机处理超时，系统发起自动冲正，保持数据一致性，ATM拒绝吐钞。吐钞后一定时间内（参数化）不取款，ATM将吞钞。每笔交易无论是否成功，ATM均保留交易

27、流水。交易不成功，持卡人可就ATM提示向机具所有行查询。卡账户锁定或吞卡，持卡人应持有效身份证件到网点进行解锁或领取被吞卡。交易无论成功与否，ATM均提供打印交易凭证的选择，ATM吞卡时设置为默认打印；交易凭证应注明交易结果或拒绝原因。49ATM查询除以下区别外，流程与卡取款相同 不进行吐钞且暂不收取手续费。如以后需扣收跨行查询手续费由发卡行执行。无需账务处理，无单边账。无论单位卡和个人卡均可进行交易。查询时密码累计连续输入错误3次致使账户被锁定后，查询交易仍可正常进行（他行卡视他行相关业务规定）。借记卡查询时，屏幕应显示发卡机构返回的账户余额等信息；信用卡查询时，屏幕应显示发卡机构返回的账户

28、余额和可用余额等信息。50ATM卡改密按银联规定不支持跨行改密。客户持广西农信卡在广西农信的ATM上修改密码，前台交易流水通过区中心前置转发后台，后台自动进行处理。收到拒绝应答则按应答信息的内容提示前台交易拒绝原因（如密码错误）。无明确应答的跨行交易，系统进行冲正。此交易不扣收手续费。交易完成后打印交易凭证给客户（由ATM提供选择）。对挂失、没收、失效、作废、冻结、止付、锁定等状态的卡禁止交易，其中对挂失、没收状态卡实施吞卡。透支状态仍允许交易。51他代本的区别 如因卡账户密码输入错误达到限定次数而被实施卡账户锁定时，需如因卡账户密码输入错误达到限定次数而被实施卡账户锁定时，需回回原原网点实施

29、解锁。网点实施解锁。单笔取款金额的上限和下限由提供机具行规定，单笔取款金额的上限和下限由提供机具行规定，但上限必须大于但上限必须大于20002000元。元。取款手续费收取标准由提供机具行规定。取款手续费收取标准由提供机具行规定。52POS业务POS是银行或商户在办理现金存取、购物消费时用于确认结算的有效性和传输结算信息的电子设备。本行自布POS作为挂靠收单行的虚拟柜员，有签到、签退状态，但无现金箱、凭证箱。银联POS权属中国银联。53POS业务说明交易发生时，发卡机构作交易入账；商户开户机构负责对商户资金的清算。消费核对银联转发的消费请求，账务处理。返回应答。处理超时系统自动冲正。交易成功，P

30、OS机打印凭条一式四联，若举行消费积分活动，同时产生中奖号码，号码不得重复。消费撤销当日当批主动发起的对消费交易的取消只能全额撤销。且不得再撤销、不得部分撤销54POS相关交易银联收单业务：消费消费撤销联机退货预授权预授权撤销预授权完成预授权完成撤销预授权自动解控pos商户资金结算本行收单业务：消费消费撤销消费退货预授权预授权撤销预授权完成预授权完成撤销预授权自动解控核销POS流水pos商户资金结算55POS银联预授权本交易主要用于特约商户通过POS或其它方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程：本交易收单行应在特约商户培训及与商户的协议中，要求商户在预授权交易发生的30日内进行预

31、授权完成交易；不能进行预授权完成时，商户应提供消费凭据通过收单行向发卡行提出追讨。发卡行应承担此交易在预授权期限内授权额度的资金风险。由系统自动判断如果（账户余额-保留余额-控制余额-冻结余额-授权金额）小于账户规定的最小余额，则不可授权，反之修改控制余额=控制余额+授权金额，并产生授权码。如需追加持卡人预授权金额时，应要求持卡人提供原预授权交易卡片，刷卡后，输入追加交易金额，原预授权号码，对凭个人密码交易的银联卡，持卡人应输入个人密码。56预授权自动解控 本功能由系统自动实现，主要用于发卡行对预授权交易的自动解冻期限为30天，30天后由后台批处理自动完成预授权解控操作：检查POS流水日志，找

32、出预授权30后仍未取消或完成的进行自动解控。57预授权完成本交易主要用于持卡人对已取得预授权的交易，预授权金额的范围内做支付结算。处理流程：结账金额小于或等于预授权金额的，收银员可直接以结账金额进行交易；结账金额超过预授权金额的，借记卡只能以预授权金额进行交易，超过部分由商户按另一笔消费处理，信用卡可以大于预授权额15%的金额进行结算；本交易由系统进行检查卡号、密码及支付卡的合法性；判断交易金额是否超过原授权金额；将当前账户授权金额解控。58消费退货本交易主要用于持卡人持卡消费后，要求联机退货的处理，支持自交易日期起30日内的联机退货。系统控制：联机退货的金额不得超过该商户当日当批次通过POS

33、的累计销售额。本交易对持卡人购物后要求退货，应将银行卡、签购单回单一联交原消费商户收银员；收银员在POS上刷卡或手工输入卡号，并输入原交易参考号、退货金额（必须小于或等于原交易金额）、原交易日期等要素；交易成功，打印交易单据，交持卡人签名确认后，将银行卡和退货单回单联交持卡人；交易不成功，应根据返回信息向持卡人解释。系统根据POS消费发起端流水号或POS消费柜员流水号查找需进行退货的交易。退货交易不能撤销。支持多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。退货时，相关费率及汇率为原始交易日费率和汇率，原始交易手续费返还收单机构。但对房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再

34、返还。59手工预授权撤销功能描述在预授权30天有效期内，联机预授权撤销无法处理时，采用手工方式处理。只支持全额撤销，不支持对部分金额的撤销。本交易为柜面交易，由发卡机构区卡中心操作。本交易由系统对原授权号和原授权日期检查POS流水是否存在该授权记录及金额是否与原授权金额相符，如检查正确则将当前账户授权金额解控。60手工预授权撤销结账金额超过预授权金额的，借记卡只能以预授权金额进行交易，超过部分由商户按另一笔消费处理，信用卡可以大于预授权额15%的金额进行结算。必须自预授权交易日起30天内发起的手工预授权交易。本交易由系统进行检查卡号、密码及支付卡的合法性；判断是特约商户消费还是金卡消费的处理：

35、交易金额是否超过原授权金额；将当前账户授权金额解控；61自助银行业务基本要求在电话、互联网以外的自助设备上做业务时，其介质必须为折/卡。客户需到网点柜台进行签约后，方可进行转账、中间业务（自助缴费等）、自助贷款等业务，否则只能进行查询、改密、挂失、补登折、信用卡消费还款及打印对账单等此类业务。系统（包括自助设备、电话银行、网银）能支持中间业务（如公积金、医保资金、社保基金等）签约账户的查询存折补登、打印业务流水有业务发生时间的区间限制（参数化）。中间业务、自助贷款遵循其自身业务规定。以签约客户进入自助银行系统，在操作成功结束后，系统间隔几秒后主动退出注册客户业务菜单（退至最外层菜单）。通过自助

36、终端缴费后，可凭有效证件到当地任一营业网点打印正式发票。但并非每项缴费均提供发票，视具体业务而定。62手工退货本交易主要用于完成联机退货无法处理的交易、超过原消费30交易天以上的退货交易、原消费金额超过当日当批次商户POS消费累计金额的退货交易。本交易为柜面交易，由特约商户开户机构所属卡中心操作。处理流程持卡人应提交原始交易凭证及商户认可的其他退货有交易单据。手工退货代理机构必须匹配原始交易，支持全额退货、部分退货以及多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。将退货资金扣除应返还的手续费后从商户账户扣划，并冲减已收取的手续费；交易完成打印相关凭证。63核销POS流水本交易为柜面交易，主要用

37、于交单商户POS流水的核销。网点机构依据商户提交的POS清单，由柜员逐笔输入核销POS流水。处理要求：网点核销特约商户提交的POS清单，核销后该POS流水信息状态置为“已核”标志。系统控制网点入账金额必须是已核销的总金额。网点、卡中心可以查询各网点已核销和未核销POS流水信息。网点能打印已核销和未核销POS流水的明细清单，商户提交的POS单据作为已核销清单的附件，两者作为入账依据。64POS消费有奖积分 为鼓励广西农信卡用户进行POS刷卡消费而举办的有奖积分活动。在活动期间持广西农信卡消费的客户即可按一定比例获得消费积分，积分采用累积的方式，达到一定额度凭累积的消费积分可随时到网点领取奖品。积

38、分存放在卡的账户上。此项活动亦可委托银联商务公司管理。下设设置POS消费有奖积分、修改POS消费有奖积分、查询POS消费有奖积分、POS消费领奖积分兑付四个交易。消费积分以年为周期，每年兑奖月度结束后系统自动将本年积分统一清零，新的一年积分从零累计。积分兑奖月内可分次兑奖，兑付后减除相应积分。奖励积分按积分档次分段设置。纳税、缴费、批发类结算、投资理财（如买卖股票、债券、基金、外汇）类交易不参与积分。同一客户号下的多张广西农信卡的消费积分可累加。65自助银行 自助银行业务包括存取款、转账、查询、挂失、修改密码、自助缴费、自助贷款、外币兑换、打印、电子地图、金融信息等涵盖折和卡。自助电子设备包括

39、：安放在网点营业大厅或其他公共场所的金融多媒体触摸屏设备ATM、CDM、CRS、APM（自助缴费机）、自助服务终端、电话银行、网上银行等。注注：存折补登、自助缴费、自助贷款、外币兑换、打印业务和卡存款业务仅限于本行业务，其余支持跨行业务 66自助银行主要功能n 卡卡卡折转账n 挂失n 自助缴费n 自助贷款n 补登折n 银证转账67电话银行业务功能查询业务：可通过电话银行查询账户余额、交易明细。支持的存款品种有：卡类业务、储蓄类业务、对公类业务。转账业务：客户到柜台签约后，可通过电话银行实现各类转账业务功能。传真业务：持卡人可选择将查询结果传真至指定的传真机。挂失服务：可通过电话银行办理口头挂失

40、业务。修改密码：可实现修改、设置电话密码及账户密码的功能。公共信息：提供电话银行业务介绍、人民币存贷款利率、外汇牌价查询功能。自动通知：可通过电话银行申请账户变动自动通知功能。缴费功能：代缴水电费、代缴话费、代缴税费、代缴燃气费、代缴物业管理费、代缴养老保险金、代缴医疗保险金、代缴交通费。其它业务接口：提供个人自助贷款、贷记卡自助还款、银证转账、银期转账等业务功能。客服中心：电话语音业务咨询、电子地图、传真业务咨询服务、投诉服务。电子地图可显示和查找广西区范围内所有农信社网点的分布、营业时间、业务范围、最佳路线和自助终端、自助银行的分布。68电话银行功能需求n 电话银行签约、解约n 重置密码n

41、 设置签约转入账户n 设置签约缴费账户n 查询账户可用额度和余额n 查询交易明细n 申请对账单n 消费积分查询n 电话银行口头挂失n 设置、修改电话银行密码n 修改账户密码n 自助缴费、转账n 自动通知n 查询汇率n 查询人民币贷款利率69电话银行相关说明 电话银行客户分为签约客户和非签约客户，电话银行对非签约客户只提供账户服务、口头挂失和密码管理服务。转账、缴费、其他类业务客户必须到网点柜台办理签约，在系统中设“电话银行签约服务”交易，用于开通电话银行签约服务。签约账户每日转出有最大金额控制，由系统内统一设置。客户可自愿申请电话银行密码（应有别于账户密码），供其在电话银行系统操作时使用。电话

42、银行初始密码为卡账户密码。进行电话银行操作时账户密码输入错误达到3次对账户进行锁定，客户必须持身份证到柜台进行账户解锁。个人自助质押贷款：该交易以一卡通客户或理财卡卡内的自有本外币定期存款作质押，通过电话银行申请获得贷款，并实现自助还款、贷款查询的功能。70电话银行相关说明 自助个人信用贷款：理财卡客户通过申请获得一定的信用额度后，可通过电话银行自助申请贷款、还款、查询。转账功能：该交易提供客户将账户中款项划付指定的账户的功能，允许在行内和跨行转账。通过银联进行的跨行转账的转出及收款方账户必须是具有银联标识的卡，而且开通此项业务。电话银行对查询类服务提供传真功能。进入电话银行，在一级菜单选择后

43、，进入下级菜单客户必须先输入卡号、密码，通过验证后才能进行操作选择，完成操作可以选择返回上级菜单或返回主菜单继续选择下一个操作交易，挂机自动退出电话银行操作。支持对签约用户的固定周期收费（按月数按固定金额收费，收费标准主机维护，收费办法是到期从该账户收取，如果该账户金额不足收费金额，扣除该账户剩余的金额，记录不足的欠费，待下次足额时收取，收费机构暂定区清算中心。）71电话银行业务说明 涉及到账务处理的交易，由后台先记分户账，日终系统自动登记总账，并按科目生成汇总记账凭证及业务明细清单供前台打印。超时控制。客户输入时间超过几秒（时间设置为参数化），语音播报“对不起，等待时间超时”，同时将最后的语

44、音再播报一遍。三次输入未成功，语音播报“你已三次操作失误，欢迎下次使用”后挂机。抢拨功能。在语音报读多条记录时，可不必等语音播报结束，允许客户按任意键打断，直接进行下一步操作。对全额冻结、挂失、全额止付、没收、失效、作废、锁定、透支等状态的卡禁止取款和转账交易；账户锁定、止付、冻结、透支状态的卡仍允许存入交易；冻结、止付、锁定、透支状态仍允许查询；透支状态仍允许改密。72差错处理差错处理行内差错处理跨行差错处理对账差错（单边账）前台差错他行发起的差错同行内通存通兑差错处理 73行内差错 对账差错：指收到的银联对账数据与本系统记录的银联业务流水逐笔勾对而发现的不一致交易流水。前台差错：指因柜员误

45、操作或重复操作，客户/商户，系统故障、通讯中断、网络运行不稳定、机具故障等原因引起的差错。他行发起的差错处理请求：指他行通过银联差错处理平台提交给我行的差错处理请求。74跨行差错处理要求错账调整包括交易金额和交易手续费的调整。“中国银联差错处理平台”只能由区卡中心操作，网点发生跨行差错通过电话或传真的方式向区卡中心提出申请，区卡中心核实后提交差错处理平台。跨行差错调整费用由银联通过清算划收，后台自动清分收费流水，清算至网点。75账务核对核对原则：银行卡账务核对必须按照系统内外往来账务的逐级核对原则，以清算数据为依据，及时核对。区清算中心与银联总中心的清算账务核对，以银联总中心的清算数据为依据。

46、渠道对账以各交易渠道的交易明细清单为依据。核对不符的记录由区卡中心按照错账调整方法对辖内信用社进行账务调整。核对内容：包括原始交易清算的核对和错账调整交易清算账务的核对。76对账柜台交易明细自助设备交易明细POS交易明细与交易日志核对渠道账务核对日常交易差错交易手工类交易等银联总中心的资金清算信息和对账信息 与银联对账77与银联对账业务说明 对账类交易根据网络管理信息代码的不同分为四种类型：取现、余额查询对账；预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销、消费、消费撤销、退货、代收、代付、代付撤销对账；存款、存款撤销对账；转账对账。78错账类型存款或转入交易时，代理机构成功，资金已清算，但发

47、卡机构未成功。存款或转入交易时，代理机构成功，资金未清算，发卡机构未成功。存款或转入交易时，代理机构未成功，资金已清算，且发卡机构已成功。存款或转入交易时，代理机构未成功，资金未清算，但发卡机构已成功。取款、转出、ATM或POS交易时，代理行成功/吐钞/消费，资金已清算，发卡行不成功。取款、转出、ATM或POS交易时，代理行成功/吐钞/消费，资金未清算，发卡行不成功。取款、转出、ATM或POS交易时，代理行未成功/吐钞/消费，资金已清算，发卡行成功。取款、转出、ATM或POS交易时，代理行未成功/吐钞/消费，资金未清算，发卡行成功。79错账类型及调整附表：错账类型及调整方法一览（1 2 4 5

48、 8 为可自动错账调整）序号交易类型代理机构是否清算发卡机构调整方法1存入类成功是不成功发卡机构补入账2存入类成功否不成功代理机构重新存入3存入类不成功是成功代理机构请款4存入类不成功否成功发卡机构扣账5支取类成功是不成功发卡机构扣账6支取类成功否不成功代理机构请款7支取类不成功是成功代理机构贷记调整8支取类不成功否成功发卡机构补入账80例外长款处理 第3、6种错账类型。对差错交易形成的短款，由长款方同意并主动发起的付款 长款方中国银联自动从持卡人账户扣除提交信息我行为发卡机构挂银行卡业务错账分户 我行为受理机构将单边账挂至区清算中心类型3类型681清算业务 银联清算 区清算与银联的清算 单边

49、账清算 手续费清算 商户资金清算 年终清算 账务处理（会计分录）82资金清算业务说明资金清算：通过数据大集中综合业务系统中资金清算模块实现。跨行交易的资金清算，均以银联总中心的清算数据为依据。对跨行交易实行净额轧差清算。系统内跨行业务日切时间：银联日切时间为23点系统内跨行业务清算时间：银联日切后的第一个工作日（遇节假日顺延）12点前才通过人行备付金户对上日日切结果进行清算对账处理：从中国银联下载异地跨行交易明细、并按网点号分类形成对账交易明细表下传至各网点，打印对账交易明细表、手续费收入明细表、清算凭证、对账记录单、对账不平明细和手工冲正记录。83银联清算资金结算业务说明在日切后，CUPS将

50、根据当日切换下来的日志计算各入网机构当天的借贷交易笔数、金额及手续费并将计算结果用资金结算交易通知各入网机构。当发送方未接收到应答时，不重发交易。当接收方不能发送应答时，直接丢弃这个应答。84区清算中心与银联的清算跨行业务资金清算采用日终轧差、净额清算的方式。跨行交易清算资金包括：交易本金、手续费及网络服务费等经轧差后生成借方和贷方清算轧差净额。银联信息处理中心日切后第一个工作日（遇节假日顺延）12：00之前将清算数据提交支付系统如账户头寸不足时，支付系统将发送通知，待头寸补足时再自动进行清算，若在支付系统业务清算窗口关闭前，仍未筹足清算资金的，不足部分由银联垫付。85单边账的处理 次日收到银

51、联的对账流水系统自动逐条核对记录，与银联对账出现的不一致流水，单边账资金先在区清算中心挂账（挂入银联业务挂账户错账资金挂账户）对需提交银联差错处理平台的交易，由区卡中心提交，等次日银联清算后，系统自动记平此笔挂账。86手续费处理 手续费收入，区清算中心、网点按一定的比例进行分润（参数化），如发生退货交易、差错调回等需要将手续费冲回的交易，则区清算中心不再退回已入账的手续费分润，所有冲回的手续费由网点支付。网点所挂的手续费为发卡机构扣收持卡人的手续费，当日清算时全额划至区清算中心挂账，次日根据银联的清算结果平账。当为发卡机构时，属于发卡机构的手续费分润，由系统按区清算中心、发卡机构各自的分润比例

52、（具体分润比例参数化）分润后，并入次日清算，将属于发卡机构的分润清算至网点。87手续费处理当为发卡机构时，日间不对手续费进行任何账务处理，当日日终时也不对跨行交易手续费进行任何清算。待次日区清算中心与银联对账成功后，扣除区清算中心分润，才下发手续费数据并进行清算。次日银联清算的跨行交易手续费支出，系统日终时直接清算给相应的机构。手续费支出包括付给收单行的ATM交易手续费和差错处理手续费等，其中ATM交易手续费，网点只对扣持卡人账户的手续费金额挂账，当日清算至区清算中心，由机构垫支部分，次日区清算中心收到银联清算流水后再清算至网点。88商户资金的处理 发生POS消费交易时，商户开户机构不进行账务

53、处理，银联在次日清算时，按清算额=交易金额-发卡机构手续费分润-银联手续费分润-退货资金，划给商户开户机构。为商户开户机构时，次日收到银联清算的商户清算资金，扣除区清算中心的手续费分润后，将商户资金清算至网点。89错账资金的处理他行发起的错账资金调整交易他行通过差错处理平台提交的错账资金调整交易，银联并入次日清算，区清算中心在次日收到错账调整资金后，根据错账流水明细自动调整持卡人账户或商户账户，并入当日清算。本行发起的错账资金调整交易通过差错处理平台提交的错账资金调整交易，银联并入次日清算，区清算中心在银联清算后，并入当日清算，并生成差错处理通知，由网点进行账务处理。90年终决算日的清算年终决算日银联下午增加一场清算，对当日12:00前的业务进行清算。由于跨行业务的手续费收支涉及损益科目余额的变动，因此综合业务系统在年终决算日银联清算后对跨行业务增加一场清算。清算内容包括：12月30日的手续费收支、商户资金、差错调整资金、手工类账务处理；12月31日12:00前的交易本金、手续费收支、商户资金、差错调整资金、手工类账务处理。91