银行合规文化建设课件

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1、v文化是有价值的创造活动，是核心价值的体现。v企业文化：企业的指导思想、经营哲学和管理风貌，包括价值标准、经营哲学、管理制度、思想教育、行为准则、道德规范、文化传统、风俗习惯以及企业形象等。v合规文化：银行的合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于银行如何规避此类风险的管理方式的一种界定。银行机构为避免遭受法律制裁、监管处罚、重大损失或声誉损失，自上而下建立起的一种普遍意识、道德标准和价值取向，以从思想上确保各项经营管理活动始终符合法律法规、自律组织的约定以及内部规章的要求。合规文化就是为了保证一个单位、一个团队里的所有成员都能够自觉做到依法合规，而在单位内、团队里确立合规的理念、

2、倡导合规的风气、加强合规的管理、营造合规的氛围，形成一种良好的软环境。v合规文化是金融企业文化的重要组成部分。v良好的合规文化只有在健康企业文化的基础上才能实现 按所有权分为：v国有控股商业银行，目前是我国主要的银行，如：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行。v国有政策性银行，如：国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。v其他股份制银行(或称商业银行、地方性银行)如：北京银行、南京银行、深圳发展银行、大连银行等。v农村金融机构，如农村信用社等。v新型农村金融机构：村镇银行等1.制定了合规管理制度2.合规管理部门的设置基本落实3.合规部门人员的素质逐步提高4.选择集中化合规管

3、理模式的银行明确了合规管理职责5.各业务部门重视业务操作的合规性6.明确了合规风险报告路线7.对合规工作的履职评价工作逐步落实8.逐步落实辖属机构的合规管理工作v目前，某些中小金融机构虽已基本具备现代商业银行所具有的各种外在制度形式，但很多制度、流程和规则并没有完全进入实际的经营管理活动之中。除体制机制原因之外，主要是某些中小金融机构缺乏一种与市场经济要求相适应的先进企业文化，传统思想和不良习俗助长了违规行为的惯性延续，造成资金和声誉上的巨大风险和损失。v英国巴林银行李森事件v美国万事达信用卡泄密事件v黑龙江“高山案”v北京“森豪公寓案”v浙江湖州“个人质押贷款案”v深圳发展银行15亿元问题贷

4、款v2006年房贷检查结果v银行业金融机构总体状况v既是前台首席交易员，又是后台主管的李森建“老鼠仓”，使用88888错误帐号掩盖失败交易v自1994年8月至1995年2月累计亏损达480亿日元v94年8月内审人员曾指出违规，但高层管理人员漠然处之v具有233年历史，在全球范围内掌管270金亿英镑的英国巴林银行宣告破产。v美国万事达公司等信用卡机构要求“卡”系统公司处理的数据不得过夜保存。v但该公司为进行市场研究过夜保存帐户信息，且不加密、不保护，让恶意黑客有机可乘。v2005年6月17日晚宣布，“信用卡”第三方付款处理器网络系统遭入侵，可能造成万事达、Visa卡各种信用卡高达4000多万用户

5、的数据资料被窃。v中国银行黑龙江省分行哈尔滨道里区河松街行长高山等人利用个人关系，以申办工程需准备金证明或为朋友拉存款为借口，许诺高额回报为诱饵，诱使一些机构在河松支行开户并存入大额资金，随后利用自己身为行长之便，违规占为己用。v大量提现明显超范围、超额度，早在02年，有高山案有关的一家企业高管向中行黑龙江省分行的领导抱怨：你们的那个支行行长也太胆大了，竟敢将我们帐上4000万划走。一查确有其事，但此时中行接到该企业法人的电话，那是我们自已家里的事，你们就没有必要查了。此事就此搁浅，直到案发。v2005年1月，中行黑龙江省分行主要负责人到公安机关报案，该支行客户东北高速公路公司帐户上2.9亿资

6、金去向不明，行长高山失踪。v经查，2000年至2004年，高山和李东哲骗取东高公司、哈工大高科技风险投资公司、黑龙江省社保局等单位巨款达9.43亿元。v2000年2002年间，中行北京分行零售业务处副处长、消费信贷业务科科长及信贷员负责审批北京华运达房地产公司开发的“森豪公寓”项目及华庆集团投资的“华庆公寓”项目个人住房贷款的发放过程中，未严格执行银行信贷制度，先后向257名虚假贷款申请人放贷7.5亿，造成中行北京分行损失贷款本金6.6亿v这些贷款申请人是由华运达公司法定代表人邹庆指使手下虚构的，并伪造了数百份收入证明，采用签订虚假房屋购买合同的手段，从中行骗取了贷款。v正是由三人严重不负责任

7、，才让邹庆得手，造成严重损失，三人以国有企业人员失职罪追究刑事责任。v浙江湖州某分理处先是违反“关联借记卡需要本人亲自办理”的规定，申办中行的长城多功能借记卡。v继而违反“多功能借记卡操作细则”中有关存款人申请办理自助质押贷款业务，需与中行签订多功能借记卡自助质押贷款协议书的规定，在未与存款人签订协议书的情况下，由本行员工代为办理。甚至在其再次提出办理此项业务时，分理处的上级单位提出要求本人到场办理并到场监督，但该分理处内外勾结欺骗监督人员。v存款人当天存入1000万，贷款900万。v在完成存贷指标的诱惑下，银行的事后监督成为走过场。v违规出具2000万的存款证明，v未及时上报案情，损失进一步

8、扩大v最后查明涉案人员43人，涉案98资金笔，金额1.1亿元v深圳发展银行前行长及董事长牵涉一笔15亿元人民币的坏帐，已于05年被检查机关拘捕。v商业银行法列明：对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。该行03年资本净额为89.31亿元，即03年度该行对同一借款人的贷款余额不得超过8.931亿元v在该行内部审核意见中，各级审贷人员提出风险提示，本次授信规模相对于借款人和担保人实力而言过大，借款人承债能力和担保人担保能力不足。v针对主要银行部分分支机构截止06年6月末的房地产开发贷款和个人住房贷款业务v结果发现，涉及“假按揭”的贷款金额高达数十亿元，仅某家国有银行被查机构的

9、涉嫌假按揭的贷款笔数就达4718笔，金额13.09亿元，占被 查个人住房贷款总额的6.05%v除假按揭，个人住房贷款还有许多问题：如抵押担保不落实；贷款期限和成数不合规定；贷款档案重要资料缺失、内容涂改、要素不齐全等问题；借款还款支出超出月收入的50%；超越权限审批发放贷款等等v2007年1月出台的关于深入贯彻国家宏观调控政策切实加强房地产贷款管理的通知，严厉批评银行贷款“三查”制度形同虚设，调查流于形式。一些房地产开发企业和中介机构通过假按揭、一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款，有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发，利用银行贷款囤积土地，扰乱房地产市场秩序，加大了银行信

10、贷风险。v2005年共查出金融机构违规金额7671亿元，处罚违规金融机构1205个，处理金融机构违规人员6826人v2006年查出违规金额30496亿元，处罚机构1104个，处分相关责任人7407人，取消高管人员资格243人。v2010年，审计署第7号、第8号、第9号公告披露仅农业银行总行及11家分支行审计中查出违规经营问题105.53亿元，主要存在违规经营和内部控制不到位，以及风险管理存在薄弱环节等问题，主要表现在向不符合贷款条件的企业和主体发放贷款，甚至违规操作等，特别是政府融资平台贷款管理存在薄弱环节。(一)首先，培育合规文化、强化合规经营是对 金融企业的必然要求。(二)其次，培育合规文

11、化、强化合规经营是中小 金融机构又好又快发展的有力保证。(三)再次，培育合规文化是预防案件风险和经营 风险的根本举措。v合规创造价值v合规从高层做起v合规人人有责v主动合规v有效互动如何培育合规文化、强化合规经营v第一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念。v第二、建立健全合规管理组织机制。v第三、制订一套具有较强执行力的好制度。v第四、强化员工的合规培训。v第五、加强对合规经营的检查监管。v第六、建立有效的合规经营激励约束机制。v合规管理部门：商业银行内设的专门负责合规管理的部门、团队或岗位。应根据业务条线和分支机构的经营范围、业务规模设立相应的合规部门。v设置方式：集中化模式；分散化模式。

12、v合规部门应独立于银行业务经营活动。v合规部门应与内审部门相分离1、充分：人员数量要满足工作要求。2、适当：具备必要的资质、经验、专业水准和个人素质。3、独立：合规负责人不得分管业务条线；合规管理部门的独立性。4、培训：系统的专业技能培训，特别是法律、规则和准则对银行经营影响的培训。5、有的法人机构合规负责人须具备高管人员任职资格。1.及时为高级管理层提供合规建议；2.制定并执行合规管理计划；3.通过审核评价，确保各项政策规定合规；4.进行合规培训并成为咨询合规问题的内联部门；5.组织制定合规管理程序及合规手册；6.识别、评估、测试合规风险；7.建立合规风险监测指标；8.与监管部门联系，跟踪评估监管要求落实情况。1.董事会：审议批准合规政策并监督实施，对经营活动的合规性负最终责任。2.监事会：监督董事会和高管层合规职责履行情况。3.高管层：制定并执行合规政策。4.内审部门：负责各项经营活动的合规性审计；对合规部门的履职情况进行独立评价。4.合规负责人：全面协调合规风险的识别和管理；监督合规部门履行职责；向高管层提交合规风险评估报告。5.各业务条线和分支机构负责人：对本部门的合规性负首要责任。6.所有员工：合规是所有员工的共同责任。v一、诚实信用v二、守法合规v三、专业胜任v四、勤勉尽职v五、保守秘密v六、公平竞争v七、抵制违规