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1、第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币什么是电子货币什么是电子货币电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行 A（电 子 货 币 发 行 者）Y（电 子 货 币 使 用 者）X（电 子 货 币 使 用 者）现 金 或 存 款 流 数 据 流 1 3 2 直接发行直接发行电子货币电子货币电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网
2、上支付A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行42间接发行间接发行电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡 电子货币电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付银行卡型电子货币是实现银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡了电子化应用的信用卡 电子支票电子支票什么是电子支票什么是电子支票第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子支票是将支票的全部内容电子化，电子支票是将支票的全部
3、内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算实现银行客户间的资金结算 电子支票电子支票电子支票应用过程电子支票应用过程第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付A 注册申请B 获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方电子支票电子支票电子支票的特点电子支票的特点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）易于接受；（2）加密的电子支票易于流通；（3）降低了支票的处理成本；（4）第三方金融机构带的收益；电子现金电子现金什么是电子现金什么是电子
4、现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金电子现金现金的特点现金的特点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）现金是最终的支付手段（2）现金支付具有“分散处理”的性质（3）现金支付具有“脱线处理”的性质（4）现金的稀缺性与信誉性电子现金电子现金电子现金实现的手段电子现金实现的手段 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段（2）Mondex的实现手段在
5、IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的 电子现金电子现金电子现金的支付过程电子现金的支付过程 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付A 注册申请D 银行签名E 订单及加密 的电子现金G确认G确认买方银行卖方B 获得账号C 购买请求F 加密的电子现金电子现金电子现金电子现金的特点电子现金的特点 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）匿名性（2）不可跟踪性（3）节省传输费用（4）风险小（5）节省交易费用（6）支付灵活方便电子现金电子现金安全防范措施安全防范措施 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付消费者从银行获取消费者从银行获取e
6、现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用网上支付网上支付什么是网上支付什么是网上支付 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）网上支付指的是客户、商家、网络
7、银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程从而完成支付的整个过程 网上支付网上支付网上银行网上银行 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付网络银行也称为网上银行、在线银行，网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用是指利用Internet、Intranet及相关及相关技术处理传统的银行业务及支持电子技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。商务网上支付的新型银行。网上支付网
8、上支付网上银行的特点网上银行的特点 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）以已有的业务处理系统为基础（7）将现有的业务系统有机地联系起来（8）采用InternetIntranet技术网上支付网上支付网上银行的业务网上银行的业务 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）家庭银行）家庭银行（2）企业银行）企业银行（3）信用卡业务）信用卡业务（4）各种支付）各种支付（5）特色服务）特色服务（6）商务服务）商务服务（7）信息发布）信息发布竞争优势竞争优势（1）成本竞争优势（2）差异型竞争优势（3）
9、知识优势或无边界竞争优势网上支付网上支付网上支付流程网上支付流程 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付银行货物清单选择货物付款方式收据签收送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者网上商店网上支付网上支付第三方支付第三方支付第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付第三方支付平台是指平台提供商第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问
10、题。流转、资金清算、查询统计等问题。网上支付网上支付第三方支付的特点第三方支付的特点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付（1）支持国内外多种银行卡（2）手续费标准统一（3）确保商户在后期服务（4）具有公信度。第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付支付类型支付类型特点特点银行卡支付系统银行卡支付系统电子现金电子现金电子支票电子支票事先事先/事后付款事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题
11、的支票。交易凭据转换交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。在线检查在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度目前普及程度是在线付款中最普及的形式。电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度交易额度与银行卡额度相同。电子现金的额度通常固定的。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。是否支持小额支付是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。与银行的关系与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。
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