第二章 保险的产生与发展

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1、第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展n古代保险思想和原始形态的保险n世界保险的起源与发展n中国保险业的产生与发展（一）海上保险的起源和发展。（一）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的是从海上保险发展而来的。共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。船舶抵押借款船舶抵押借款(Bottomry)(Bottomry)是海上保险的初级形式。是海上保险的初级形式。现代海上保险的发展现代海上保险的发展 其一，意大利是现代海上保险的发源地；其一，意大利是现代海上保险的发源地；其

2、二，英国海上保险的发展。其二，英国海上保险的发展。18711871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社本身不是保险公司，不险垄断组织之一。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。劳合社的特点1 1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。2 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。3 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（、在劳合社里由成

3、员自由组合，组成承保辛迪加（underwriting underwriting syndicatesyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriterleader underwriter），），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人的业务流程如下：投保人经纪人经纪人辛迪加牵头人（由组合内成员自由辛迪加牵头人（由组合内成员自

4、由决定承保及承保份额）决定承保及承保份额）承保未完转下一个辛迪加承保未完转下一个辛迪加劳合社出单处换取劳合社出单处换取正式保单正式保单投保人。投保人。5 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在单、会计、法律等部，并在100100多个国家设有办事处。多个国家设有办事处。n劳合社趣闻：n承保影星克里斯托夫.里伍斯在摄制超人期间的意外伤害，保额200万美元。n1989年，在巴黎举行的高京艺术画展，保额6600万美元。n1989年，在纽约举行的毕加索艺术画展，保额10亿美元。n1990年，在

5、阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展，保额30亿美元。n卢蒂娜（又称卢丁）船钟：n1857年打捞出1799年沉船“卢蒂娜”号船钟，现安放在劳合德交易大厅中央的台子上。劳合社近年亏损原因劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。伤亡责任险索赔案。19891989年雨果和安德鲁飓风年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金承保人对其投资者的资金管理不善而负有管理不善而负有10.510.5亿美亿美元的赔偿责任。元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公劳合社的承保人或保险公司承保的业务在

6、劳合社保司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分累积成灾，而没有达到分散风险的目的。散风险的目的。著名的著名的“埃克森埃克森瓦尔德瓦尔德兹兹”（EXXON VALDEZEXXON VALDEZ）油轮）油轮污染案致使劳合社承保人蒙污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。受了严重损失。当美国的保险公司被强制当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。的巨额损失赔偿。“9.11”“9

7、.11”事件也使劳合社事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。蒙受了巨大的损失。(二二)火灾保险的产生与发展。火灾保险始于火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。尼古拉斯尼古拉斯巴蓬因采用差别费率的方法被称为巴蓬因采用差别费率的方法被称为 “现代火灾保险之父现代火灾保险之父”。（三）其他财险业务的发展（三）其他财险业务的发展(1)(1)信用保证保险的产生与发展。信用保证保险的产生与发展。(2)(2)责任保险的产生与发展。责任保险的产生与发展。（3 3）再保险的产生与发展）再保险的产生与发展 现代保险制度从海上保险开始，随着海现代

8、保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发上保险的发 展，产生了再保险。展，产生了再保险。(4 4)社会保险的产生与发展社会保险的产生与发展 社会保险作为社会保障的一种形式是社会保险作为社会保障的一种形式是1919世纪世纪8080年代在德国首先产生并形成的，它是年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形式。一项社会政策，是强制性保险的一种形式。（四）人身保险的产生与发展。（四）人身保险的产生与发展。意大利银行家洛伦佐意大利银行家洛伦佐佟蒂佟蒂(Lorenzo Tonti)(Lorenzo Tonti)设计了设计了“联合养老保险法联合养老保险法”(简称简称“佟蒂法佟蒂法”)

9、。英国数学家、天文学家埃德蒙英国数学家、天文学家埃德蒙哈雷哈雷(Edmund(Edmund Halley)Halley)博士于博士于16931693年用数学方法编制了世界上年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。英国又建立了英国又建立了“均衡保费法均衡保费法”，使投保人每年缴，使投保人每年缴费金额相等。费金额相等。1762年，公平人寿保险公司在英国成立，这年，公平人寿保险公司在英国成立，这标志着近代人身保险制度的形成。标志着近代人身保险制度的形成。日本目前已成为世界上人身保险业务最发达日本目前已成为世界上人身保险业务最发达

10、的国家之一，其有效保额居世界首位。的国家之一，其有效保额居世界首位。认识生命表认识生命表生命表又称生命表又称“死亡率表死亡率表”，反映了不同年龄人的，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均年龄，是人寿保险在计算生存概率、死亡概率和平均年龄，是人寿保险在计算费率时最重要的依据之一。费率时最重要的依据之一。1981年我国恢复寿险业务时，既没有经验数据又年我国恢复寿险业务时，既没有经验数据又没有精算技术，借用了日本的寿险生命表。没有精算技术，借用了日本的寿险生命表。1995年，年，中国人民保险公司编定了中国人寿保险业第一张经验中国人民保险公司编定了中国人寿保险业第一张经验生命表。这张生命表从生命

11、表。这张生命表从1996年开始使用。年开始使用。2006年开始实行的新生命表是建国后第二张经验年开始实行的新生命表是建国后第二张经验生命表，历时生命表，历时2年多，共采用年多，共采用3年间年间1亿多条数据，数亿多条数据，数据来自中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、据来自中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦泰康人寿和友邦6家保险公司。新生命表中非养老金家保险公司。新生命表中非养老金业务表男性平均寿命为业务表男性平均寿命为76.7岁岁,女性平均寿命为女性平均寿命为80.9岁。养老金业务表男性平均寿命为岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁岁,女性平均女性平均寿命为寿命为

12、83.7岁。岁。生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。理等各个方面。新生命表对不同的寿险产品价格影响不同。新生命表对不同的寿险产品价格影响不同。以定期寿险为代表的保障类产品来说，平均生以定期寿险为代表的保障类产品来说，平均生命延长将会使产品价格下降。但对于保险公司命延长将会使产品价格下降。但对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨；认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨；储蓄类产品对于死亡率不敏感，价格变化将很储蓄类产品对于死亡率不敏感，价格变化将很小；

13、以终身年金为代表的年金类产品产品则可小；以终身年金为代表的年金类产品产品则可能涨价。能涨价。新生命表的发布是我国寿险产品费率市场新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。因为放开生命表选择权意味着化的重要一步。因为放开生命表选择权意味着死亡率要素将完全由公司决定。而利率、死亡死亡率要素将完全由公司决定。而利率、死亡率、费用率是构成寿险定价的三要素。率、费用率是构成寿险定价的三要素。中国人寿保险业经验生命表（20002003）n年龄非养老金业务表养老金业务表男(CL1)女(CL2)男(CL3)女(CL4)180.0005130.0002450.0004460.000213190.0005

14、720.0002640.0004970.000230200.0006210.0002830.0005400.000246210.0006610.0003000.0005750.000261220.0006920.0003150.0006010.000274230.0007160.0003280.0006230.000285240.0007380.0003380.0006430.000293250.0007590.0003470.0006600.000301260.0007790.0003550.0006760.000308（五）世界保险业发展的现状和趋势n世界保险业的现状世界保险业的现状1、保

15、费收入现状、保费收入现状 n保险深度保险深度 保险深度是指保费收保险深度是指保费收入占本国当年入占本国当年GDP的比的比例。例。n保险密度保险密度 保险密度是指人均保险密度是指人均保费收入保费收入。全球保费：中国与世界（保险深度对照）全球保费：中国与世界（保险深度对照）排名排名 国家或地区国家或地区 全部业务全部业务 非寿险业非寿险业务务 寿险业务寿险业务 1 南南 非非 1654 262 1392 2 英英 国国 1335 305 1030 3 瑞瑞 士士 1284 478 806 4 韩韩 国国 1128 289 839 5 日日 本本 1117 230 887 58 中中 国国 1.63

16、 061 102*全球平均全球平均 7.52 295 457 n全球保费：中国与世界全球保费：中国与世界（保险密度对照）排名排名国家或地区国家或地区全部业务全部业务 非寿险业务非寿险业务 寿险业务寿险业务 1瑞士464271728.7291402日本390898055310343英国324437415250284美国2921114744144665爱尔兰2454764271812073中国1335083*全球平均387315192354n险种现状险种现状在新需求的带动下，新险种大量涌现，在新需求的带动下，新险种大量涌现，并且迅速发展。并且迅速发展。n巨灾风险增加，巨灾风险增加，“巨灾证券化巨灾

17、证券化”形成形成 保险人开始使用金融工程技术，转移巨灾保险人开始使用金融工程技术，转移巨灾风险风险n从业人员的专业化程度高、知识面广从业人员的专业化程度高、知识面广 n世界保险业的发展趋势世界保险业的发展趋势1、世界保险全球化和金融服务一体化的趋、世界保险全球化和金融服务一体化的趋 势势2、保险规模大型化和保险机构的联合与兼、保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势并的趋势3、保险经营转向以非价格竞争为主，并更、保险经营转向以非价格竞争为主，并更注重事先的预防注重事先的预防4、保险业的风险控制和资金管理尤为重要、保险业的风险控制和资金管理尤为重要5、养老保险将成为保险业发展的亮点、养老保险将

18、成为保险业发展的亮点第三节第三节 中国保险发展概况中国保险发展概况n一、建国前中国保险发展情况一、建国前中国保险发展情况n 20世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场n18051805年英商在广州开设广州保险公司。（我国第一年英商在广州开设广州保险公司。（我国第一家保险公司）家保险公司）n18351835年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋面），在广州和上海有分公司。面），在广州和上海有分公司。n1919世纪世纪2020年代后，陆续在上海设立了年代后，陆续在上海设立了“杨子杨子”、“保安保安”、“香港香港”、“中华中

19、华”、“太阳太阳”、“巴巴勒勒”保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。史带在中国古庙向客户介绍保险业务史带在中国古庙向客户介绍保险业务AIG（美国国际集团）与（美国国际集团）与B.Y.Starrn1892.10.25出生于美国加州，曾做过新闻记者。出生于美国加州，曾做过新闻记者。n1914年，因得罪人，到越南猎象。年，因得罪人，到越南猎象。n1916年，到上海，后得到美丰银行老板，人称年，到上海，后得到美丰银行老板，人称“冒冒险家险家”的雷文的青睐，在美丰管理保险代理业务。的雷文的青睐，在美丰管理保险代理业务。n1919.12.12正式开设美亚保险代理公司

20、。后开设美亚正式开设美亚保险代理公司。后开设美亚银行，友邦人寿（银行，友邦人寿（AIA）、美亚保险（）、美亚保险（AIU）等。因）等。因Starr嘴歪，故在上海滩外号为嘴歪，故在上海滩外号为“歪嘴史带歪嘴史带”。n1927年搬进了外滩年搬进了外滩17号桂林大厦。号桂林大厦。n1946年保户联合起诉友邦，要求到期保险金按原币年保户联合起诉友邦，要求到期保险金按原币支付或按实物价格折合，为避免官司遂将公司全部迁支付或按实物价格折合，为避免官司遂将公司全部迁移至香港。后发展成国际集团（移至香港。后发展成国际集团（AIG）。）。n1992.10再次进入中国上海。现友邦上海又入主桂林再次进入中国上海。现

21、友邦上海又入主桂林大厦。大厦。上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。名的保险大楼。18771877年安年安泰保险公司泰保险公司在香港成立。在香港成立。图为光绪图为光绪1111年（年（18851885年）年）5 5月月1010日，日，香港安泰保香港安泰保险公司签发险公司签发的水险保单的水险保单n第一家民族保险机构第一家民族保险机构义和公司保险行义和公司保险行（1865.5.251865.5.25）。）。n李鸿章提出李鸿章提出“自筹保险自筹保险

22、”。n1875.12.281875.12.28在上海成立保险招商局，总办唐廷枢在上海成立保险招商局，总办唐廷枢（广（广 东香山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香东香山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香山人，宝顺洋行副买办）。山人，宝顺洋行副买办）。n1876.8.191876.8.19保险招商局招股保险招商局招股2020万两后增至万两后增至2525万两白银，万两白银，成立成立“仁和仁和”水险公司。水险公司。n1878.3.251878.3.25又招股又招股2020万两成立万两成立“济和济和”水火险公司。水火险公司。n因业务发展，因业务发展，18861886年（有称年（有称1887188

23、7年）仁和，济和合年）仁和，济和合 并，成立仁济和保险公司，股本并，成立仁济和保险公司，股本100100万两。万两。民族保险业的兴起n19121912年第一家民族人寿保险公司年第一家民族人寿保险公司华安合群华安合群人寿保险公司成立。人寿保险公司成立。n统计至统计至19351935年，外商在上海有保险公司年，外商在上海有保险公司166166家，家，民族保险业民族保险业4848家。家。民族保险业的发展民族保险业的发展二、建国以后我国保险业的发展概况建国以后我国保险业的发展概况n11952年，全部外商保险资本离开中国。年，全部外商保险资本离开中国。n 21949年年10月月20日，中国人民保险公日，

24、中国人民保险公司（司（PICC）成立。）成立。1955年以后国内业务年以后国内业务由其独家经营。但在由其独家经营。但在1979年之前业务发展年之前业务发展基本处于停滞状态，经历了基本处于停滞状态，经历了“四起三落四起三落”的过程。的过程。1979年底，中央决定恢复保险业务，年底，中央决定恢复保险业务，80年始开办保险业务。年始开办保险业务。19581958年国务院关于改进保险工作管理制度的规定年国务院关于改进保险工作管理制度的规定提出将保险工作的管理权限下放给地方，并提出了提出将保险工作的管理权限下放给地方，并提出了中央国营企业的财产强制保险与地方企业强制保险中央国营企业的财产强制保险与地方企

25、业强制保险业务的停办意见。业务的停办意见。19791979年年1212月月1717日中国人民银行上海市分行日中国人民银行上海市分行在大光明电影院举行的在大光明电影院举行的“贯彻国务院决定贯彻国务院决定恢复国内保险恢复国内保险大会大会”n31988年，交行成立保险部，人保一统天下的局年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。面被打破。n4.1988年年3月月21日，深圳平安保险公司成立，日，深圳平安保险公司成立，1992年年9月，升为中国平安保险公司。月，升为中国平安保险公司。n 1991年年4月月26日，太平洋保险公司成立。（前身为日，太平洋保险公司成立。（前身为交行保险部）交行保险部）n

26、51992年年9月，友邦保险进入中国（外资）。月，友邦保险进入中国（外资）。n61996年年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和资）。由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国对外经济贸易信托投资公司合资组建。中国对外经济贸易信托投资公司合资组建。三、全国保险公司概况三、全国保险公司概况1 1全国性中资保险公司全国性中资保险公司 中国人民保险股份有限公司中国人民保险股份有限公司 中国人寿保险股份有限公司中国人寿保险股份有限公司 中国再保险股份有限公司中国再保险股份有限公司 中国太平洋保险有限公司中国太平洋保险有限公司

27、中国平安保险有限公司中国平安保险有限公司 新华人寿保险有限公司新华人寿保险有限公司 泰康人寿保险有限公司泰康人寿保险有限公司 华泰财产保险有限公司华泰财产保险有限公司 太平人寿太平人寿 太平保险太平保险 2地区性中资公司 大众保险股份有限公司（上海）天安保险股份有限公司（上海）永安保险股份有限公司（西安）华安保险股份有限公司（深圳）新疆建设兵团保险公司 3外资保险 友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司 美亚：上海分公司、广州分公司 日本东京海上保险公司 瑞士丰泰保险公司 英国皇家太阳联合保险公司 香港民安：深圳分公司、海口分公司 4中外合资 中宏人寿 安联大众 金盛人寿 太平洋安泰 中保康

28、联 恒康天安 信诚人寿 5筹建中 韩国三星 美国丘博 加拿大永明人寿 荷兰保险 意大利忠利保险 民生人寿 生命人寿 东方人寿 恒安人寿n案例分析案例分析 史先生的一辆小车在某财产保险股份有限史先生的一辆小车在某财产保险股份有限公司投保了车辆损失险公司投保了车辆损失险198万元等万元等4种险种，种险种，缴纳保费缴纳保费479616元。保险时间自元。保险时间自2005年年7月月19日零时至日零时至2006年年7月月18日日24时，并特别约定时，并特别约定保险条款以该公司机动车辆保险条款保险条款以该公司机动车辆保险条款2005年修年修订版为准。订版为准。2006年年1月月13日凌晨日凌晨3时时40分

29、，史先生外分，史先生外出，车停在某处，起火烧毁，史先生找到保险出，车停在某处，起火烧毁，史先生找到保险公司要求理赔。但保险公司却称，公司的车险公司要求理赔。但保险公司却称，公司的车险条款中有火灾赔付的明确约定，赔偿范围是车条款中有火灾赔付的明确约定，赔偿范围是车辆在使用过程中，辆在使用过程中，“使用使用”是指车辆在行驶过是指车辆在行驶过程中，而且其保险条款第五条也规定：程中，而且其保险条款第五条也规定：“自燃自燃以及不明原因的火灾属于免赔范围以及不明原因的火灾属于免赔范围”，并要求，并要求对车辆进行司法鉴定。对车辆进行司法鉴定。法院审理后查明，史先生的小车起火属于法院审理后查明，史先生的小车起

30、火属于外力明火引起，排除了自燃以及不明原外力明火引起，排除了自燃以及不明原因的火灾，有市公安消防支队特勤大队因的火灾，有市公安消防支队特勤大队的证明，因此属于理赔范围，认为保险的证明，因此属于理赔范围，认为保险公司要求司法鉴定属于无故拖延理赔。公司要求司法鉴定属于无故拖延理赔。另外还认定，史先生的车是在晚间停放另外还认定，史先生的车是在晚间停放时起火，符合保险条款中明确的时起火，符合保险条款中明确的“车辆车辆使用过程中使用过程中”，并非保险公司所解释的，并非保险公司所解释的“车辆在行驶过程中车辆在行驶过程中”的意思，保险公的意思，保险公司的抗辩理由不充分。法院一审判决保司的抗辩理由不充分。法院

31、一审判决保险公司支付史先生保险赔偿款险公司支付史先生保险赔偿款198万元，万元，并承担并承担5570元的诉讼费。元的诉讼费。“火车票保险案火车票保险案”2005年年9月，东方公益律师事务所的黄金荣买火月，东方公益律师事务所的黄金荣买火车票时无意中发现，所有的火车票都暗含车票时无意中发现，所有的火车票都暗含2%的强的强制保险。在黄金荣看来，铁路部门没有卖保险的资制保险。在黄金荣看来，铁路部门没有卖保险的资质，也没有履行告知义务。于是他把北京市铁路局质，也没有履行告知义务。于是他把北京市铁路局告上法院，一审、二审均败北。随后，他又以告上法院，一审、二审均败北。随后，他又以“行行政不作为政不作为”为

32、由，将保监会告上法院，又被驳回。为由，将保监会告上法院，又被驳回。他随即向北京市高院提起上诉。高院最终认定，一他随即向北京市高院提起上诉。高院最终认定，一审法院所作判决认定事实清楚，程序合法，应予维审法院所作判决认定事实清楚，程序合法，应予维持。对于终审判决，东方公益律师事务所表示：持。对于终审判决，东方公益律师事务所表示：“他们正在准备向全国人大常委会上书，请求废止他们正在准备向全国人大常委会上书，请求废止铁路旅客意外伤害强制保险条例。铁路旅客意外伤害强制保险条例。”复习题1、我国近代保险业的发展经历了哪几个阶段？分析其发展缓慢的原因。2、英国劳合社是一个什么样的保险组织？谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH