财产保险课件第一章财产保险概述

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1、风险无处不在风险无处不在菲律菲律宾强宾强震震 筠筠连县钓鱼连县钓鱼台台“23”23”重大瓦斯爆炸事故重大瓦斯爆炸事故 暴雨后的大量积水造成设备损坏暴雨后的大量积水造成设备损坏后果是灾难性的后果是灾难性的风险是不以人的意志为转移的客观存在风险是不以人的意志为转移的客观存在第一章第一章 财产保险概述财产保险概述第一节第一节 财产及财产保险的涵义财产及财产保险的涵义 一、一、财产财产的涵的涵义义及其分及其分类类 （一）（一）财产财产的涵的涵义义 许谨许谨良在良在财产财产和和责责任保任保险险认为认为，财财产产是金是金钱钱、财产财产及民事及民事权权利利义务义务的的总总和。涵和。涵义义中的中的“财产财产”

2、是狭是狭义义范范围围的的财产财产。财产财产本本质质上体上体现现人与人的关系；人与人的关系；财产财产是一个人全部有价是一个人全部有价值值的物与的物与权权利利的的总总和；和；能具有价能具有价值值的非物的非物质质性性实实体及物称体及物称为为财产财产；“财产财产”泛指一切可能泛指一切可能带带来来经济经济利益利益的事物。的事物。（二）财产的分类（二）财产的分类 按其存在的形式分按其存在的形式分 （1 1）有形）有形财产财产：厂房、机器：厂房、机器设备设备、原材、原材料、成品、半成品、汽料、成品、半成品、汽车车、船舶、船舶、货货物、物、家家电电等等 。（2 2）无形）无形财产财产：著作：著作权权、商、商标

3、权标权、发发明明权权、发发明明权权、商誉以及、商誉以及预预期利益、期利益、权权益、益、责责任、信用等。任、信用等。二、财产保险的涵义二、财产保险的涵义 财产保险是保险人对被保险人的财产财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。险。财产财产保保险险有广有广义义和狭和狭义义两种：两种：广广义义：财产损财产损失保失保险险、责责任保任保险险、信用、信用保保险险、保、保证证保保险险等以等以财产财产或相关利益或相关利益为为保保险标险标的的各种保的的各种保险险；保障的保障

4、的标标的：有形的：有形财产财产与无形与无形财产财产或或有关利益。有关利益。狭义：专指以有形财产中的一部分普狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保险标的的保险，如财产基本险通财产为保险标的的保险，如财产基本险/综合险、家庭财产保险、机动车辆保险、综合险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等。船舶保险等。三、三、财产财产保保险险的特征的特征 （一）（一）业务业务性性质质具有具有补偿补偿性性 强调强调保保险险人必人必须须按照保按照保险险合同合同规规定履定履行行赔偿义务赔偿义务，不允，不允许许被保被保险险人通人通过过保保险获险获得得额额外利益。因此外利益。因此财产财产保保险险不不仅仅适用代位适用

5、代位追追偿偿原原则则，而且适用重复保，而且适用重复保险险分分摊摊原原则则。（二）承保范围具有广泛性（二）承保范围具有广泛性 业务范围覆盖着除自然人的身体和生业务范围覆盖着除自然人的身体和生命之外的一切风险，它不仅包含着各种差命之外的一切风险，它不仅包含着各种差异极大的财产资源，而且包含着民事法律异极大的财产资源，而且包含着民事法律风险和商业信用风险。风险和商业信用风险。（三）（三）经营经营内容具有复内容具有复杂杂性性投保投保对对象与承保象与承保标标的复的复杂杂承保承保过过程与承保技程与承保技术术复复杂杂风险风险管理复管理复杂杂 （四）单个保险关系具有不对等性（四）单个保险关系具有不对等性 就单

6、个保险关系而言，保险双方明显存就单个保险关系而言，保险双方明显存在交易双方在实际支付的经济价值上的不在交易双方在实际支付的经济价值上的不对等现象。对等现象。从总体的保险关系来看，保险人与被从总体的保险关系来看，保险人与被保险人的关系是完全平等和等价的。保险人的关系是完全平等和等价的。第二节第二节 财产保险的种类财产保险的种类一、一、财产财产保保险险的分的分类类方法（理方法（理论论分分类类）（一）按（一）按实实施方式分施方式分类类实施方式实施方式自愿保险自愿保险强制保险强制保险（二）按保（二）按保险险价价值值的确定方式分的确定方式分类类保险价值的确定方式保险价值的确定方式定值保险定值保险不定值保

7、险不定值保险 定定值值保保险险（valued insurancevalued insurance）：保）：保险险合同双方当事人事先确定保合同双方当事人事先确定保险标险标的价的价值值，并，并在合同中在合同中载载明以确定保明以确定保险险金金额额的的财产财产保保险险合合同。同。定定值值保保险险适用于特定的适用于特定的财产财产和和货货物运物运输输保保险险。千万元个人收藏品无缘保险千万元个人收藏品无缘保险 北京工艺懋隆艺术馆北京工艺懋隆艺术馆100100多件馆藏陈列多件馆藏陈列品被拍卖，拍卖金额达到千万元以上，而拍品被拍卖，拍卖金额达到千万元以上，而拍得这些字画的几乎清一色为个人收藏家。记得这些字画的几

8、乎清一色为个人收藏家。记者在采访中获悉，这些价值千万元的收藏品者在采访中获悉，这些价值千万元的收藏品无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏，都和无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏，都和保险没有什么缘分。为什么？保险没有什么缘分。为什么？原因分析：原因分析：一是国内一是国内还还缺乏缺乏为艺术为艺术品保品保险险的法律法的法律法规规；二是如何二是如何鉴鉴定收藏品真定收藏品真伪伪；三是如何三是如何为这为这些些艺术艺术品定价的品定价的问题问题。（最。（最关关键键）不定不定值值保保险险（unvalued insuranceunvalued insurance）：保）：保险险合同不列明保合同不列明保险标险标的的的的

9、实际实际价价值值，只列保，只列保险险金金额额作作为为最高最高赔偿额赔偿额度。度。保保险险人的人的赔偿责赔偿责任根据任根据标标的的发发生生损损失失时时的的实际实际价价值为值为准。准。财产财产保保险险一般均采用不定一般均采用不定值值保保险险的方式。的方式。（三）按照保（三）按照保险标险标的内容的内容进进行分行分类类保险标的内容保险标的内容物质财产保险物质财产保险经济利益保险经济利益保险责任保险责任保险 1 1、物、物质财产质财产保保险险 （1 1）各种固定）各种固定资产资产和流和流动资产动资产，如房屋、，如房屋、机器机器设备设备等；等；（2 2）各种运）各种运输输工具、运工具、运输过输过程中的程中

10、的货货物；物；（3 3）各种）各种处处于修建、安装于修建、安装过过程的工程程的工程项项目目；（4 4）各种）各种处处于生于生长长期或收期或收获获期的粮食作物期的粮食作物、经济经济作物和人工作物和人工饲饲养的牲畜等。养的牲畜等。2 2、经济经济利益保利益保险险 由于物由于物质财产质财产的的损损失而派生出来的失而派生出来的经济经济利益的利益的损损失。失。（1 1）各种由于物）各种由于物质财产质财产的的损损失所派生失所派生的利益的利益损损失；失；（2 2）各种具有担保或保）各种具有担保或保证证性性质质的行的行为为所出所出现现的的经济经济利益利益损损失。失。3 3、责任保险、责任保险 由于人类自身的社

11、会行为对于他人的由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应负的财产、利益或人身造成损失，依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。经济赔偿责任为保险标的的保险。责任保险责任保险产品责任产品责任雇主责任雇主责任职业责任职业责任公众责任公众责任 二、二、财产财产保保险业务险业务体系体系 保保险标险标的分的分为为有形有形财产财产、相关、相关经济经济利利益和益和损损害害赔偿责赔偿责任，因此任，因此财产财产保保险险通常也通常也划分划分为财产损为财产损失保失保险险、责责任保任保险险和信用保和信用保证证保保险险。（一）财产损失保险（一）财产损失保险企业财产保险企业财产保险财产基本险和综合

12、险财产基本险和综合险财产险项下的利润损失险及各种附加险财产险项下的利润损失险及各种附加险家庭财产保险家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险及各种附加险家庭财产两全保险及各种附加险运运输输工具保工具保险险车辆损车辆损失保失保险险船舶保船舶保险险飞飞机保机保险险等等及上述及上述险险种延伸的第三者种延伸的第三者责责任保任保险险及各种附加及各种附加险险货货物运物运输输保保险险国内水路、国内水路、陆陆路路货货物运物运输输保保险险、航空、航空货货物运物运输输保保险险邮邮包保包保险险、海洋、海洋货货物运物运输输保保险险以及各种附加以及各种附加险险和特和特约约保保险险。工程保险工程保险建

13、筑工程一切险建筑工程一切险安装工程一切险安装工程一切险机器损坏险机器损坏险特殊风险保险特殊风险保险海洋石油开发保险海洋石油开发保险航天保险航天保险核电站保险核电站保险粮食作物粮食作物 牲畜牲畜经济经济作物作物 家禽家禽其他作物其他作物 水水产产养殖养殖 特种养殖特种养殖农业保险农业保险种植业保险种植业保险养殖业保险养殖业保险 （二）（二）责责任保任保险险 以被保以被保险险人的民事人的民事损损害害赔偿责赔偿责任任为为保保险险标标的的保的的保险险。凡是根据法律或保。凡是根据法律或保险险合同的合同的规规定，被保定，被保险险人人应对应对他人的他人的损损害害负经济赔偿责负经济赔偿责任，都可以由保任，都可

14、以由保险险人承担其人承担其经济赔偿责经济赔偿责任。任。如公众如公众责责任保任保险险、产产品品责责任保任保险险、雇主、雇主责责任保任保险险、职业责职业责任保任保险险。（三）（三）信用保信用保险险和保和保证证保保险险 承保的是一种信用承保的是一种信用风险风险 信用保信用保险险：如出口信用保：如出口信用保险险、贷贷款信用款信用保保险险 保保证证保保险险：如雇：如雇员员忠忠诚诚保保险险、产产品保品保证证保保险险、合同保、合同保证证保保险险等等 四、四、财产财产保保险险的作用的作用 财产财产保保险险在宏在宏观观和微和微观观中的作用有：中的作用有：1 1、发挥发挥社会社会稳稳定器的作用，保障社会定器的作用

15、，保障社会经济经济生活的安定；生活的安定；2 2、发挥经济发挥经济助推器的作用，助推器的作用，为资为资本投本投资资、生、生产产和流通保和流通保驾护驾护航。航。财产保险的作用财产保险的作用 财产保险的宏观作用财产保险的宏观作用1 1、有利于国民经济持续稳定、有利于国民经济持续稳定发展；发展；2 2、有助于财政收支计划和信、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；贷收支计划的顺利实现；3 3、有利于对外贸易和国际交往、有利于对外贸易和国际交往促进国际收支平衡；促进国际收支平衡；4 4、有利于科学技术的推广应用。、有利于科学技术的推广应用。财产保险的微观作用财产保险的微观作用1 1、有助于企业及时恢复经营、有助于企业及时恢复经营稳定收入；稳定收入；2 2、有利于企业加强经济核算；、有利于企业加强经济核算；3 3、能促进企业加强风险管理；、能促进企业加强风险管理；4 4、有利于安定人民生活；、有利于安定人民生活；5 5、能提高企业和个人的信用。、能提高企业和个人的信用。