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1、第十一章信贷风险与效益 第一节 信贷授权、授信管理 一、授权、授信的原则（一）授权应该遵循的原则（二）授信应该遵循的原则 二、授权、授信的方式 三、授权、授信的范围 四、授权、授信的期限、调整与终止 五、统一授信的实施 （一）实施统一授信的四个同意 （二）最高授信额度的确定 （三）统一授信的组织管理 六、实行贷款证制度和信贷登记咨询管理制度 （一）贷款证的记载内容 （二）贷款证的使用 （三）贷款登记咨询系统及其功能 （四）贷款卡及其管理 第二节 贷款风险管理的操作 一、信贷风险管理的操作目标 二、风险识别与认定 （一）有关概念 （二）我国银行关于资产风险权数的规定 （三）客户信用风险等级评价标
2、准的确定 （四）资产形态风险评价标准的确定 三、风险控制 （一）贷款风险结构调整 （二）贷款审批权限控制 （三）审贷分离责任制 （四）贷款法律审查制度 四、风险转移、分散和补偿 （一）转移给借款人 （二）转移给担保人或者保险公司 （三）风险分散 （四）建立风险损失准备金制度 （五）建立企业基金担保制度 （六）建立呆帐准备金制度 （七）建立隐形储备五、信贷资产保全 （一）基础管理 （二）贷款债权的落实 1、区分不同改制形式，认真落实债权 2、坚决抵制逃废银行债务行为，依法保全信贷资产 3、困难企业基本生活费贷款的发放与管理（三）呆坏帐核销 1、审查破产方案 2、申报贷款呆帐、还帐核销 第三节 贷
3、款风险分类 一、贷款风险分类的必要性 1、贷款的特性要求对贷款资产进行分类 2、贷款风险分类是银行稳健经营的需要 3、贷款风险分类是中央银行监管、利用外部身机和处理有问题银行的需要 4、克服以往分类方法的弊端 二、我国贷款分类的标准 三、贷款五级分类的程序 1、阅读信贷档案 2、审查贷款的基本情况 3、确定还款的可能性 4、确定分类结果 四、因素分析在五级分类中的运用、1、财务分析的运用 2、现金流量分析在五级分类中的运用 3、非财务分析的运用 4、贷款保证分析的运用 第四节 提高经济效益 一、贷款的经济效益 1、使用价值的有效性 2、价值的增值性 3、资金的周转性 二、贷款经济效益的评价标志
4、 1、贷款的分配和使用，是否有利于国民经济按比例协调发展，发挥调节经济结构的作用。2、是否转化为企业经营的资金，参加生产流通过程，创造出新的价值，增加了企业的纯收入。3、贷款的分配和使用，是否促进降低资金占用，减少风险，加速资金周转，实现信贷资金的良好循环。三、衡量贷款经济效益的指标体系（一）指标体系设计的基本原则（二）指标体系的具体设计（三）贷款分配环节的指标内容 1、贷款总量增长系数 2、贷款结构增长系数 3、存贷比例 4、贷款分配比例（四）贷款使用环节的指标内容 1、贷款产值率 2、贷款销售率 3、贷款利税率 4、贷款挤占挪用率（五）贷款效益的综合反映指标 1、贷款周转率 2、贷款效益系数 3、贷款风险比率 4、资本充足率（六）各环节指标的相互关系 四、提高贷款经济效益的途径 （一）实现信贷分配供给制向借贷制的转变 （二）健全信贷调控功能，保证贷款总量适度，结构优化，效益提高 （三）完善贷款“三查”管理制度，减少贷款风险 五、改善信贷服务，合理培植信贷资金 （一）不断改进对国有企业的信贷服务 （二）加强和改善对中小企业的信贷服务 （三）大力支持农业结构调整 （四）竞争信贷市场，加快业务创新
银行信贷管理-信贷风险与效益
