保险学保险概述

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1、第三章1.理解保险的不同视角：保险学说概要2.保险的定义3.保险与赌博、救济、储蓄的异同4.保险的职能和作用 5.保险的社会代价损失说损失说非损失说非损失说二元说二元说损失说以“损失”概念为中心损失说的分支学说1.1.1 损失赔偿说（损失赔偿合同为特征）1.1.2 损失分担说（从经济关系角度）1.1.3 风险转移说（从风险管理角度）英国学者马歇尔（Samuel Marshall）：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受损失或发生的危险予以补偿的合同。”德国学者马修斯（E.A.Masius）：“保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔

2、偿对方损失的合同。”要点：保险是一种损失赔偿合同损失赔偿合同 德国学者瓦格纳（A.Wagner）：“从经济意义上说，保险是把个人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中、但未遭遇事故多数人予以分担以排除或减轻灾害一种经济补偿制度。”“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、人身保险，甚至还可适用于自保。”要点：把损失分担损失分担看作保险的性质，并以此解释各种保险现象。美国学者魏兰脱（A.H.Willett）：“保险是为赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或团体来进行的。”

3、要点：从风险处理的角度阐述保险的性质，认为保险是一种转移风险的方法，把被保险人的风险被保险人的风险转移转移视为保险性质。认为从损失的角度认识保险是片面的，应该在损失观念之外另找解释。非损失说的分支学说：1.2.1 技术说（强调保险费率计算方法）1.2.2 欲望满足说（保险动机来自金钱补偿）1.2.3 相互金融说（强调货币的资金融通）1.2.4 共同财产准备说（强调保险基金功能）意大利学者费芳德（C.Vivante）认为：保险就是把面临同样危险的多数单位或多数人集合起来，测出事故的发生概率，根据这个概率计算保险费率收取相应保险费；当事故发生时支付保险金，计算保险金一定要使实际支出的保险金与全体投

4、保人缴纳的保险费总额相等。要点：保险的性质体现在特殊的技术方面，技术在保险中占有重要位置。意大利学者戈比（Gobbi）和德国学者马纳斯（Manes）认为：投保人缴付少量保费，在发生事故后获得损失赔偿，由于缴纳的保费与赔偿金额严重不等，保险是能够满足经济需要和金钱欲望手段。要点：以保险满足经济需要和金钱欲望来解释保险性质，充满功利主义色彩。日本的米谷隆三和酒井正三郎：保险是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。保险与银行和信用社一样，只不过是互助合作基础上的金融机构，起着融通资金的作用。要点：该学说从金融的角度来看待保险，强调保险的货币行为。日本学者小岛昌太郎：认为保险是为了保障社会经济生活的稳定

5、，将多数经济单位集合起来，根据大数法则积聚财富并留为共同财产准备的制度。要点：该学说是从保险基金机能上来解释保险的。关于财产保险与人身保险性质分歧 损失说的缺陷是对人身保险很难解释。非损失说也是因回避“损失”的概念而产生的，也难以令人接受。应该如何看待人身保险的性质 人身保险是否是损失性质的保险？人身保险和财产保险有何关系？二元说的分类：1.3.1 否定人身保险说；1.3.2 人格保险说 1.3.3 二元说 观点：该学说认为人的生命价值不能以货币估值，人身保险不体现保险的性质，它是不同于保险的另外一种合同。德国学者科恩（Cohn）：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少，它不是真正的保险而是混

6、合性质的保险。”埃斯特（L.Elster）：“在人身保险中完全没有损失赔偿的性质，从国民经济看，人身保险不过是储蓄而已。”威特（J.D.Witt）：“人身保险不是保险，而是一种投资。”观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产保险相提并论。代表人物美国休伯纳（）认为：人的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值，如健康、技能、经验、判断力、创造力等。观点：承认人身保险是真正保险，但损失补偿不能说明其性质，应将财产保险与人身保险分别定义：财产保险合同是以损失赔偿为目的的合同；人身保险合同是以给付一定金额为目的合同。代表人物是德国学者艾伦伯格（N.Ehren

7、berg）：“保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目的的合同”（两者只能择其一，因此也称择一说）。保险学说的三大流派及其分支学说 1.1 损失说（损失赔偿说；损失分担说；风险转移说）1.2 非损失说（技术说；欲望满足说；相互金融说；共同财产准备说）1.3 二元说（否定人身保险说；人格保险说；二元说）保险各学说就保险某一方面的特征论述。相对而言，损失说比较流行，二元说比较实用。21 保险的描述性定义保险的描述性定义 保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照契约予以经济赔偿或提供劳务。英国不列颠百

8、科全书 本法所称保险，是指投保人根据合同约根据合同约定定，向保险人支付保险费支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金给付保险金责任的商业保险商业保险行为行为。中华人民共和国保险法第2条 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。孙祁祥，保险学第五版，北大出版社，22页 Insurance is

9、the pooling of fortuitous losses by transfer of such risks to insurers,who agree to indemnify insures for such losses,to provide other pecuniary benefits on their occurrence,or to render services connected with the risk.保险就是通过将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊，保险人同意为被保险人赔偿这些损失，在损失发生时提供其他金钱方面的援助，或者提供处理风险的服务。The

10、Commission on Insurance Terminology of the American Risk and Insurance Association 2.1 保险的描述性定义2.2 保险的法律定义2.3 保险的概括性定义2.4 保险的实用性定义 保险的本质特征？3.1 保险与赌博保险与赌博相同：都由偶然事件引起的经济行为，且都是多数人以较少支出使少部分人获得较大回报。差异（保险赌博）对象（必须具可保利益 五花八门）风险的性质（纯粹风险 投机风险）目的（为求经济安定 为了发财）（无法获得额外利益 冒险获利）结果（变风险为安全 变安全为风险）相同：都是对灾害事故进行补偿的行为，目标

11、都是使社会生活正常稳定。差异（保险救济）：权利义务（依合同约束双方 依社会救济政策单方面行为）补偿性质（互助救济实体国家社会外援）补偿数量（有偿经济保障 无偿经济帮助）相同：都可看作是为将来的经济需要为将来的经济需要而对现有现有剩余资金剩余资金积累的形式。“存款自愿取款自由”“投保自愿退保自由”差异（保险储蓄）：经济行为性质（互助个人）财产准备性质（共同准备单独准备）支付的条件（赔付不确定本利支付确定）计算技术要求（复杂计算技术不特殊）4.1 保险功能4.1.1 基本功能经济补偿4.1.2 派生功能资金融通防灾防损4.2 保险作用4.2.1 微观作用4.2.2 宏观作用保险投资：保险资金运用的

12、一种形式。保险投资为什么有可能？保险费聚集庞大的保险基金 保费收支存在时间滞差和数量滞差 保险投资为什么有必要？保险投资是保险经营重要环节（保值增值）现代保险公司生存与发展的重要支柱 保险业越发达，投资职能越重要。保险防灾防损指：保险人对其承保的保险标的可能发生的危险采取措施，减少或消除风险的发生的因素。防灾防损为何是保险公司的重要工作？保险防灾防损的主要方法：参与社会防灾工作；贯穿自身业务始终。防灾防损职能在保险各项职能当中的地位越来越突出。4.2.1 微观作用 有利于安定生活家庭财产人身安全责任保障 有利于企业生产保障经营正常加强风险管理4.2.2 宏观作用 有利于社会安定和经济稳定发展

13、有利于科技推广应用 有利于国际经济贸易 汶川地震日本地震政府拨款政府拨款各级政府共投入抗震救各级政府共投入抗震救灾资金灾资金809.36亿元。中亿元。中央财政投入央财政投入734.57亿元亿元社会捐助社会捐助全国共接收国内外社会全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计各界捐赠款物总计594.68亿元亿元保险赔付保险赔付保险业合计支付地震赔保险业合计支付地震赔款款16.6亿元人民币亿元人民币地震令保险界损失高达地震令保险界损失高达350亿美元亿美元损失损失汶川大地震给四川及周汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能边地区带来的损失可能高达高达5000亿元亿元“311”东日本大地震损失东日本大地震损失

14、总额概算，高达总额概算，高达16兆兆9000亿日元，约合亿日元，约合1.36万亿人万亿人民币民币保险机制运行过程中需要支付成本。包括？5.1 保险组织经营成本保险组织经营成本保险公司在运行过程中发生的费用支出：赔偿风险事故经济损失的费用（赔款）保险制度运行所产生的营业费用保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理费；人员费用等。道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易双方收益减少。具体表现？对投保人对投保人而言：在防损方面的行为背离 在减损方面的行为背离 对保险人的恶意欺诈对保险人的恶意欺诈道德危险也可能出

15、现在承保人承保人身上。对投保人各种不负责任的行为 保险公司内部或第三者弄虚作假（伪单，私吞保费）保险欺诈的背景保险欺诈的种类 制造虚假索赔 隐瞒或误告 夸大索赔金额 多重索赔 其他欺诈性索赔欺诈性支出知多少？例保险欺诈的存在谁吃亏了？例 5.3 关于逆向选择保险欺诈：指投保人方面为骗取保险金，虚构标的，编造事故或夸大损失程度等，使保险人限于错误认识向其支付保险金的行为。广义包括保险人方面欺诈。“保险业有多长，保险欺诈有多久”，20世纪60年代开始迅速增加，如今成为公害。反欺诈行动 1993年美国反保险欺诈联盟（立法/信息/技术）公司特别调查部、州保险欺诈局、1992年全美保险欺诈犯罪署、保险调

16、查公司（1989，MJM）加强宣传、培训和技术促进保险索赔事件总数：570万件 欺诈性索赔占索赔总事件：4.9%非寿险业务的保费总收入：74.68亿英镑 欺诈性支出占保费收入：3.5%不同欺诈方式的支出比例：伪造索赔：12.5%隐瞒或误告：31.5%夸大索赔金额：39.0%多重索赔：7.5%其他欺诈性索赔：9.5%险种平均每人（美元）平均每户（美元）平均每家庭（美元）小计（亿美元）1994年（亿美元）汽车险52.14137.14164.78137132家庭户主险7.7420.3624.462520商务保险39.97105.12126.30105110健康保险224.97391.67710.90591536总计326.47858.611,031.63853797“恶用保险制度的犯罪，最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能。”现代欧洲犯罪学研究者 佛立德利希凯尔兹教授 逆向选择（adverse selection）是指个人的一种倾向，即高于平均损失概率的人企图企图以标准（平均）费率投保，而如果不能在核保阶段对此进行控制，就会导致预期的损失水平。保险公司可以通过严格的核保（underwriting）程序进行控制。问题的根源？