客户身份识别与风险等级划分正式课件

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1、1一、如何理解客户洗钱风险管理一、如何理解客户洗钱风险管理二、客户洗钱风险分类管理的目标二、客户洗钱风险分类管理的目标三、客户洗钱风险划分必要性三、客户洗钱风险划分必要性四、客户洗钱风险划分的原则四、客户洗钱风险划分的原则五、客户洗钱风险等级划分的参考因素五、客户洗钱风险等级划分的参考因素六、客户洗钱风险评估及风险等级确定六、客户洗钱风险评估及风险等级确定七、分类风险控制措施七、分类风险控制措施 2客户风险等级划分客户风险等级划分客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工

2、作，也是合理分析洗钱风险交易的重要基础。银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。3全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度。提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险。为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。4客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求，银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户特性等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风

3、险控制效果。三、三、客户洗钱风险划分必要性客户洗钱风险划分必要性5全面性银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗 钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。同一性建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同条线（部门）参与客户风险评估工作，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级。动态管理应定期或不定期根据客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级，确保客户风险等级符合实际情况。四、客户洗钱风险划分的原则四、客户洗钱风险划分的原则6风险相当性建立反洗钱管理政策、风险管理程序和工作计划应与客户风险状况相当。保密

4、性客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。四、客户洗钱风险划分的原则四、客户洗钱风险划分的原则7分析各项参考要素及客户风险子项地域业务业务其它其它因素因素客户客户特性特性行业结合各项参考因素对客户洗钱风险进行评估低风险类客户：客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素均不涉及洗钱风险，以及身份背景情况正常、交易符合其身份情况。中风险客户：1.客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素均不涉及洗钱风险。2.在反洗钱系统中出现，被作为可疑交易上报。高风险客户：1.客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素涉及洗钱风险。2.在反洗

5、钱系统中出现，被作为可疑交易上报。8客户风险等级划分实际操作流程地域(1)金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作地区。(2)被联合国、美国海外资产控制办公室（OFAC）等列入制裁名单的国家或地区。(3)赌博猖獗的国家和地区。(4)欺诈或腐败猖獗的国家或地区。(5)被称为“避税天堂”的国家和地区。五、客户洗钱风险等级划分的参考因素五、客户洗钱风险等级划分的参考因素9业务(1)与现金的关联程度：现金业务容易使资金链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此直接以现金形式交易或易于让客户取得现金的金融业务具有较高的洗钱风险。(2)非面对面交易：非面对面交易方式

6、（如网银）使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，开展客户尽职调查的难度增大，洗钱风险相应上升。(3)代理交易：由他人（非职业性中介）代办业务导致金融机构难以与客户直接接触，尽职调查有效性受到限制。(4)特殊业务类型的交易频率：在一般情况下，客户交易的频率与洗钱风险之间并不存在简单的正相关关系，但对于频繁办理一项特定业务的客户，应考虑提高风险分值。例如银行金融机构可关注开户数量、机构与个人大额转账汇款频率。10行业（职业）风险子项(1)公认具有较高风险的行业（职业）：原则上按照我国反洗钱监管制度及金融行动特别工作组建议等国际标准，应纳入反洗钱监管范围的行业（职业）的洗钱风险通常较高。(2)与

7、特定洗钱风险的关联程度：客户实际收益人、亲属、关系密切人等属于外国政治公众人物的，其涉及职务犯罪的可能性相应增大。(3)行业现金的密集程度：在通常情况下客户所属行业现金使用密集程度越高，其风险相对较高，如废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖等行业。11 高风险职业列表（并不限于下列行业）：a赌场或其他赌博机构 b彩票销售行业 c贵金属、稀有矿石或珠宝行业 d武器相关行业 e房地产行业f艺术品、古董批发、零售交易商g汇款机构、外币对换行等 h进出口贸易公司 i典当行 j拍卖行 k离岸公司。l现金使用密集的行业和业务 m娱乐服务行业（卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等）n中介机构（律师行、会计

8、师行、投资顾问行、旅游经济公司等）12客户特性风险子项(1)反洗钱交易监测记录：在对一定范围内的可疑交易报告进行回溯性审查后，给出适当的风险分值。(2)客户信息的公开程度：金融机构能够便利地获得制度、市场、技术等方面支持，更容易完成尽职调查工作时，可适当调低客户风险分值，反之亦然。如，国家机关、事业单位、国有企业、以及在规范的证券市场上市的公司，其信息公开程度较高。(3)客户所持身份证件或身份证明文件的种类：对于所持身份证件或身份证明文件难以查验的客户，难以确认其真实身份，洗钱风险相对更高。(4)与客户建立或维持业务关系的渠道：直接与客户建立关系，或直接可以接触到客户的金融机构，更能确保客户尽

9、职调查的准确性和有效性。(5)涉及客户的风险提示信息或被权威机构报道信息：如客户曾被金融机构、执法机关或金融交易提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或涉及权威媒体的重要负面报道评论。13高风险客户列表（并不限于下列职业）a.个人客户：客户职业、职位、收入、背景、地位、信誉和外界评价等。b.企业客户：企业的组织架构、经营规模、经营范围、所处行业、信用评级以及中介机构的评价等。c.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等。d.洗钱高风险行业，如行业因素中涉及的企业中的经营管理人员或重要部门，如财务人员。e.被联合国、政府部门等列入“黑名单”的客户。f.已经或正

10、在接受行政或司法调查的客户。g.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户。h.经营活动或资金来源合法性受到怀疑的客户。i.股权结构过于复杂，使实际收益人难于辨认的客户。j.与高风险国家、地区或客户有密切贸易往来的客户。k.被联合国、政府部门列入“黑名单”的客户。l.已经正在接受行政或司法调查的客户。m.有犯罪嫌疑或犯罪记录的客户。14其他因素(1)包括客户在办理业务过程的行为或交易习惯等。(2)办理电子银行业务。(3)要求开立匿名账户。(4)要求开立虚假账户。(5)拒绝提供金融机构所要求信息和文件；利用虚假证件办理业务。(6)在一定时期内频繁办理一次性金融业务。(7)资金收付金额、频率与业务规模、所处行

11、业不符。(8)在一定时期内，现金交易累计金额超过本机构同类 客户平均值的一定倍数。15客户洗钱风险评估流程(1)分析各项参考要素及客户风险子项：认真对照风险评估要素及其风险子项，逐一对所收集的信息进行归类，对其进行评估，将客户信息、分析结果填写到“客户交易记录调查表”。(2)结合各项参考因素对客户洗钱风险进行评估：在逐一分析每个风险要素及其子项所对应的信息，对客户的风险等级进行初评，将初评结果登记到“客户交易记录调查表”。(3)根据评估结果划分客户洗钱风险等级：在每月反洗钱会议中反洗钱领导小组结合风险评估要素及其子项对初评结果进行评估，对客户的风险等级进行最终确认，最终评定结果需要由支行行长签

12、字确认。会议评估过程需要记录到反洗钱专用“会议记录本”每半年需要对客户风险等级进行重新评定。六、客户洗钱风险评估及风险等级确定六、客户洗钱风险评估及风险等级确定16客户洗钱风险等级分类方法(1)低风险类客户：客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素均不涉及洗钱风险，以及身份背景情况正常、交易符合其身份情况。(2)中风险客户：客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素均不涉及洗钱风险，但在客户身份识别或交易监测及报告工作中发现异常或可疑情形，被作为可疑交易上报。(3)高风险客户：指来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的非居民客户，或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的客户发生频繁大

13、量交易的客户；还可包括国内执法侦查或调查的涉嫌上游犯罪的客户。客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素涉及洗钱风险且在客户身份识别或交易监测及报告工作中发现异常或可疑情形，被作为可疑交易上报。(4)禁止类客户：一般指联合国决议、OFAC(美国财政部海外资产控制办公室)全面禁止的客户或发布的恐怖组织和恐怖分子名单的客户，以及我国认定的“东突”等恐怖组织。17尽职调查措施(1)标准型尽职调查：识别客户身份的一般程序，对全体客 户都应履行的尽职调查程序，如核对客户身份证明文件。(2)加强型尽职调查：不仅要对客户身份进行识别，而且还应了解该客户或有关账户更多信息，包括资金来源、资金用途、经济状况或经

14、营状况，了解公司的所有人或实际控制人、拥有该账户的人等。七、分类风险控制措施七、分类风险控制措施18对正常类客户采取的风险控制措施(1)开户识别：按照本机构客户身份识别的一般措施处理，审核客户身份证明文件和资料等，并按照正常业务处理程序进行。(2)持续识别：定期对正常类开户的身份信息以及资金交易进行审核，并根据审核结果更新客户身份信息资料，调整客户洗钱风险等级。(3)异常情况处理：立即采取加强型尽职调查措施，重新对客户洗钱风险进行全面评估，及时调整客户洗钱风险等级。七、分类风险控制措施七、分类风险控制措施19对关注类客户的风险控制措施(1)开户识别：a、按照客户身份识别的一般措施处理，审核客户

15、身份证明文件和资料等，并按照正常业务处理程序进行。b、对个别参考因素风险评估偏高，可在采取标准型措施的基础上增加一些加强型尽职调查措施，并按照正常的或特定的业务处理程序进行办理。(2)持续识别：a、了解客户的资金来源、资金用途、经济状况等信息，关注客户的金融交易活动。b、定期对其身份等信息以及资金交易状况进行审核，并根据结果更新客户身份信息资料，调整客户洗钱风险等级。(3)异常情况处理：立即采取一切可行的调查和检查措施；重新对客户洗钱风险进行全面评估；调整客户洗钱风险等级；进一步控制客户的交易种类与额度。七、分类风险控制措施七、分类风险控制措施20对可疑类客户的风险控制措施：(1)开户识别：与

16、可疑类客户建立业务关系时，应采取加强型尽职调查措施，并按照本机构特定的业务处理程序进行办理。(2)持续识别：a、全面了解客户的身份、背景、经营、经济状况、资金来源、资金用途、经营状况、交易规模、交易对手以及账户 的实际控制人或资金交易的实际受益人信息。b、对可疑类的身份信息及资金交易状况至少每季进行一次审核。(3)异常情况处理：如在风险等级评定周期内再出现可疑交易，应当持续进行报告。七、分类风险控制措施七、分类风险控制措施21对禁止类客户的风险控制措施(1)原则上应不予办理业务或拒绝建立业务关系。(2)对已有客户被确认为禁止类客户的，应立即全面停办业务并按规定进行报告。七、分类风险控制措施七、

17、分类风险控制措施22一、概念一、概念二、重要性二、重要性三、基本原则三、基本原则四、完整的客户身份识别流程四、完整的客户身份识别流程五、客户身份识别的基本要求五、客户身份识别的基本要求六、业务建立环节如何识别客户身份六、业务建立环节如何识别客户身份七、业务关系持续期间如何识别客户身份七、业务关系持续期间如何识别客户身份八、重新识别客户身份八、重新识别客户身份23 一、概念一、概念 客户身份识别，也称“了解你的客户”，即履行反洗钱 义务的机构了解客户的真实身份。24了解客户本人的真实身份。了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途。25客户身份识别是

18、金融机构做好客户身份识别与客户风险分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱工作的基础。确定客户真实身份，从源头上杜绝洗钱风险，保护金融机构和客户的资金安全，为金融机构预防洗钱犯罪，防范金融风险构筑安全防线。保证客户身份资料的真实、准确和完整，提供识别客户身份、监测可疑交易、调查可疑交易活动和恐怖融资活动、查处洗钱案件所需的信息。26客户的身份资料、交易目的等必须是真实的。差异性原则应当按照风险分配资源，采取差异性的识别原则。有效性原则提供的身份证明文件必须是合法有效的。完整性原则客户的身份资料、交易记录必需完整保存。持续性原则金融机构应持续履行识别义务。27真实性原则核对核

19、对有效身份证件或者其他身份证明文件。了解登记登记客户身份基本信息。留存实际控制客户的自然人、交易的实际受益人、资金来源、资金用途，经济状况或者经营状况。有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。28建立业务关系识别要求（1）开立账户业务、办理一次性金融业务时需要进行客户身份识别。（2）应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。业务存续期间识别要求（1）业务关系存续期间需要进行持续的客户身份识别判断客户及其交易的风险是否发生变化如果发生变化：重新识别客户身份通过相关的分析调整客户风险等级。（2）了解实际控制客户的自然人和交易的实际收

20、益人，了解高风险客户、高风险账户持有人的资金来源、资金用途、经济状况或经营情况。29保密性要求金融机构应保护客户的商业机密、个人隐私，妥善保管身份信息、交易信息。禁止性要求不得为身份不明的客户提供服务、进行交易；不得为客户开立匿名账户或假名账户。代理业务识别要求 以合理方式确认代理关系的存在，核对代理人和被代理人的有效身份证件或身份证明文件，登记代理人和被代理人的姓名、联系方式、身份证件的种类、号码。30查看身份证明文件（1）可证明该客户依法设立或可依法开展经营、社会活动的执照证明文件。（2）组织机构代码证。（3）税务登记证。（4）法定代表人或单位负责人的有效身份证明文件。（5）授权他人办理的

21、，还需出具合法有效的授权委托书和授权经办人员的有效身份证件。31 登记客户身份基本信息（1）客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码。（2）可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或文件的名称、号码和有效期限。（3）控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或身份证明文件的种类、号码、有效期限。32了解实际控制客户的自然人和交易的实际控制人包括但不限于（1）公司实际控制人。（2）未被客户披露，但实际控制着金融交易过程或者最终享有相关经济利益的人员33 应按照客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业、客户特性等因素，划分客户风险

22、等级。关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息并留存身份资料。34 在账户使用过程中，如果客户身份证件或身份证明文件过期，银行应通知客户在合理期限内及时更新，若超过合理期限，客户无法提供合理理由，又无法更新的，银行有权中止为客户办理业务。对于客户风险等级分类结果为高风险客户或高风险账户持有人，银行要了解交易的资金来源、资金用途等，对符合可疑交易报告要素的交易，应了解资金交易对方的身份信息。35重新识别客户的情形（1）客户要求变更有关信息的，包括姓名或名称、身份证件或身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或负责人。（2）客户行为或交易出现异常。（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构、司法机关依法要求金融机构协查或关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资的姓名或者名称相同的。（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（5）金融机构获得的客户信息与先前已掌握的相关信息存在不一致或者互相矛盾的。（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。36重新识别客户身份的方法(1)要求客户补充其他身份资料或者其他身份证明文件。(2)回访客户。(3)实地查访。(4)向公安、工商行政管理等部门核实。(5)其他可依法采取的措施。37重新识别客户身份后的处理重新识别客户身份后，应及时调整客户风险等级。38