2大学生征信手册

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1、目 录一、什么是征信？二、谁决定您能否获得贷款？三、您了解个人信用报告吗？四、个人信用报告出错怎么办？五、征信会侵犯您的隐私吗？六、良好的信用记录给您带来哪些好处？七、您了解个人信用信息基础数据库吗？八、征信的常见误解有哪些？九、您如何联系我们？十、小知识十一、征信案例 大学生征信手册一、什么是征信？1、什么是征信？为什么要征信？如果您向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访。两星期、甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给

2、您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。现在好了，征信出现了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。在我国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的“信用档案”、并为各商业银行提供

3、个人信用信息的专门机构。2、征信对您有什么好处？节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地获得贷款。借款便利。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待，银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经

4、借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。3、信用与征信的区别？信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供您和信贷机构使用。二、谁决定您能否获得贷款？决定您能否获得贷款的是银行

5、等信贷机构，征信中心只是如实地提供您的信用报告，作为银行等信贷机构决定是否给你贷款重要参考之一。2、银行根据什么做出是否给您贷款的决定？银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素：银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放助学贷款、信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等因素决定。借款人的基本情况：借款人的工作性质、居住状况、财务状况等。借款人的信用状况：借款人当前的负债水平；是否曾经有过借钱不还的信用历史等。因此，您的信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。3、如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎

6、么办？如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。三、您了解个人信用报告吗？1.什么是个人信用报告？ 个人信用报告就是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支的情况等。主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。您开立银行结算帐户的信息：您的姓名、证件号码、开户

7、银行代码、开户日期等，不包括您结算账户的存取款、转账支付和余额信息。您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。友情提示：为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，这既帮助您预防

8、身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。2、个人信用报告在其他领域的应用如前所述，征信的主要功能是为借贷市场服务，但同时也服务于商品交易市场和劳动力市场。对个人征信而言，这主要表现在征信体系较发达的国家，例如美国，个人信用报告除用于申请借款等信用交易外，还广泛应用于购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等对个人影响较大的事件。具体而言，在美国保险公司不仅在销售保险时参考个人的信用报告和信用评分，还根据个人信用评分的变化调整个人的保险费率；个人在求职甚至决定是否继续留任时，经个人同意，雇主也可以参考个人的信用报告，特别是一些特殊岗位，例如公司高级管理岗位和财务岗位等。个人在租房时，房东也可以

9、要求查阅个人的信用报告。信用报告的广泛使用，将个人在多个领域的活动联系在了一起。一方面，它有利于个人积累信誉财富，每一次按时偿还银行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情，都会在个人信用记录中留下一笔良好的记录，提高个人的信用评分，方便个人获得银行融资、工作和晋升；另一方面，虽然个人不会因为欠缴水费就绝对失去工作和晋升的机会，但它强调了个人应当在所有领域信守诚诺、尊重合同、对自己对他人负责的重要性。这样一个全面成熟的征信体系，不仅会大大提高社会的经济效率，促进经济增长，更重要的是，它还将促进整个社会诚信和道德水平的提高。3、怎样查询自己的信用报告？需要本人带上有效身份证件，前往当

10、地人民银行征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询。4、查询个人信用报告收费吗？查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。5、哪些人会有信用报告？办理过贷款、信用卡、担保业务的人。6、谁能直接查看您的信用报告？目前，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。当然，您获得自己的信用报告之后，也可以根据您自己的意愿提供给其他机构看。7、个人信用报告是哪个机构提供的？中国人民银行征信中心。它是人民银行的直属事业单位，负责个人信用信息基础数据库的日常运营和管理，提供个人信用报告及相关服务。四、个人

11、信用报告出错怎么办？1、个人信用报告为什么会出错?首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。2、个人信用报告出错了怎么办？您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果您对

12、最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权益。3、个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便，但一经更正，错误信息将不再反映在您的信用报告中，因而也就不会影响您一生的信誉。4、提高个人信用报告的质量，您能做什么？一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告。三是发现您

13、的信用报告出错时，及时报告并申请更正。五、征信会侵犯您的隐私吗？不会！ 共有五种措施来确保您的隐私安全：授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如果您已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，那这家银行将无需征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要随时了解您最新的情况，确保银行资金的安全。限定用途。个人信用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办法）有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。信息安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送

14、到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，您的信息跟您在银行的存款一样安全。查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用报告中。违规处罚。办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。友情提示：您自己是个人隐私最

15、好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。六、良好的信用记录给您带来哪些好处？1、良好的信用记录会给个人带来哪些好处？良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录就象“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。另外，良好的信用记录

16、可使您获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。2、如何拥有良好的个人信用记录？ 如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请一张信用卡或申请一 笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利因素。如果您的信用报告中确实有负面信息，请不要气馁。这些信息经过一定年限以后

17、就会从信用报告中去掉。而且，正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。七、您了解个人信用信息基础数据库吗？1、什么是个人信用信息基础数据库？个人信用信息基础数据库是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。它就像一个“信用信息仓库”， 采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。目前已为全国5.8亿自然人建立了信用档案，有贷款或信用卡记录的达到8000万人，收录贷款和信用卡帐户1.03亿，开通查询用

18、户20万个，日均查询量19.5万笔。友情提示：个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方和任何一家商业银行信贷网点查到您的个人信用报告。2、建立个人信用记录（加入个人信用信息基础数据库），需要申请吗？不需要。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，您的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。友情提示：您不要相信社会上其他机构的非法宣传，谨防上当受骗。八、关于征信的常见误解有哪些？1、中国人民银行的个人信用信息基础数据库不是搞“黑名单”错！个人信用信息基础数据库没有 “黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您

19、的信用报告。个人信用信息基础数据库是您信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。所以，您不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”。2、一次失信，“信用污点”不会跟人一辈子一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但同时您要相信，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录保存7年，我国也将尽快出台相关规定。所以，永远不要气馁，您可以重新开始！ 友情提示：提高您信用报告的质量，请及时更新您的基本信息。个人信用报告中的个人基本信息是商业银行判断您身份、核实“您是谁”的重要参考，是商业银行了解您的第一步。为

20、了更加准确、完整、及时地记录您的基本信息，提高您的信用报告质量，帮助银行更加快速准确地判断您的身份和信用状况，您应该按要求填写个人信息更新表、，并通过邮寄或直接前往银行递交信息更新表，及时更新您的基本信息。九、您如何联系我们？ 中国人民银行征信中心地址：北京市金融街35号国际企业大厦3A22邮编：100032电话：010-60247871/2中国人民银行哈尔滨中心支行 0451-82303480中国人民银行齐齐哈尔市中心支行 0452-2743208中国人民银行牡丹江市中心支行 0453-6277860中国人民银行佳木斯市中心支行 0454-8653353中国人民银行鸡西市中心支行 0467-

21、2664713中国人民银行鹤岗市中心支行 0468-3850176中国人民银行大庆市中心支行 0459-6100629中国人民银行双鸭山市中心支行 0469-4266025中国人民银行伊春市中心支行 0458-6130105中国人民银行七台河市中心支行 0464-8682789中国人民银行绥化市中心支行 0455-8343558中国人民银行黑河市中心支行 0456-8296836中国人民银行大兴安岭地区中心支行 0457-2125183另外，中国人民银行公开网站上有许多关于征信知识和政策法规的内容，欢迎登录浏览。十、小知识 1、什么是个人贷款？银行个人贷款，指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支

22、付一定利息为条件，将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款；担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证的贷款，当借款人无力履行还款义务时，银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务，或将抵押物变现偿还借款。2、什么是国家助学贷款国家助学贷款，指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，不需要提供担

23、保。对国家助学贷款，国家给予借款学生财政贴息（在校期间国家全部贴息，离校后由学生自己付息）。3、什么是信用卡信用卡指发卡机构向社会发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。友情提示：您选择信用卡一定要带有中国“银联” 标识的。“银联”标识卡是经中国人民银行批准，采用统一业务规范

24、和技术标准，可以跨行跨地区使用的信用卡。“银联”标识卡的主要特征是：信用卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；另外贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签字条。十一、征信案例案例一：某银行在审查一笔200万元的个人经营性贷款时，通过查询个人征信系统，发现该客户在其他银行还有一笔50万元的贷款，还款付息正常。该银行对其抵押物、还款能力进行了综合分析，决定发放贷款140万元，并将审贷时间从一个多月缩短为两个星期。案例二：2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也

25、不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。案例三：某留学生在德国学习期间，成绩优异。毕业后到多家大公司求职都被拒绝，很恼火。无奈，就选了一家小公司去求职。没想到，小公司也和大公司一样很有礼地拒绝了他。他很生气，问其原因。德国人递给他一份信用报告，报告中记录他乘坐公共汽车曾经被抓住过三次逃票。他既惊讶，又气愤，认为这德貌国在小题大做。原来，在德国抽查逃票的几率是万分之三，他居然被抓三次。虽然是高材生，但在主张信用经济的德国，哪个公司还会聘用他呢？22