网上支付论文

《网上支付论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《网上支付论文（12页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、网上支付论文网上支付与电子银行期末论文题目:手机二维码支付应用技术和发展概述学生姓名 申楠楠学 号 1108014228专业班级2011级计算机科学与技术专业 2班成绩评定2014年6月目录1引言 42 二维码的特色 53 二维码的应用现状 54手机支付的主要架构模式的解决方案现状 74. 1 传统手机网银支付的链接 74. 2 基于第三方账户的支付方式 74. 3手机外设读卡器模式 84. 4商业银行的手机支付模式 85 当前主要存在的问题及建议 85. 1易用性尚存不足 85. 1. 1交易的限制条件多 85. 1. 2手机客户端编码方式不统一 95. 1. 3智能手机终端设备冋题 95.

2、2安全性问题 95. 2. 1交易双方身份认证问题 95. 2. 2智能手机终端设备的安全问题 106 安全运行体系 106. 1安全技术体系 116. 2国家对二维码安全的重视 11【参考文献】 12摘要该文通过对手机二维码支付应用技术做了概述，对二维码支付发展的产生、发 展背景、应用现状和国际国内趋势做了简介，通过对目国内手机二维码支付的主要 架构及“一拍即付”实现方式的分析，提出架构中可能存在的弱点，并给出防范措 施和可能的发展趋势并简单的对当前流行的二维码支付应用做了介绍，对手机移动 支付尤其是二维码支付做了初步的研究，针对二维码购物的手机支付的瓶颈进行了 分析，以达到安全性和易用性的

3、平衡为目标，提出了自己的一点浅见。关键词：二维码；手机银行；移动支付手机二维码支付应用技术和发展概述申楠楠（天津农学院 计算机科学与信息工程系）1引言随着智能手机的发展，支付方式已悄然发生变化，以二维码为支付媒介的商业 模式，逐步走人人们的眼帘。由于二维码具有信息储存量大、追踪性高、抗损性强、 成本便宜等特点，因此二维码支付技术可以使得客户可以在短短的几十秒内，无论 是通过广告，还是虚拟网络，只需要扫描到二维码，通过即可手机完成从订购到支 付的全部过程，而不用去商场挑选，在收银台排队等待刷卡消费，其便捷性得到了 业界普遍的认可。它不仅代表了人们一种新的生活方式，也是当前电子支付研究的 热点领域

4、之一。2二维码的特色2010 年年底，互联网上广泛流传二维码及相关技术，标志着国内二维码开始被 广泛普及。任何一项事物的流行必定有其原因，二维码支付亦是如此。二维码支付 主要有如下特色：(1) 、技术成熟二维码支付在国外发达地区已经拥有成熟的技术手段，这对于国内二维码技术发展 奠定了基础，相信其会迅速普及。(2) 、使用简单使用者安装二维码识别软件后，在贴有二维码的地方简单刷一下就可以完成交易。(3) 、支付便捷有了二维码支付手段，商家不必承受货到付款等高成本支付，而消费者也可以随时 随地进行实时支付。、成本较低由于技术的成熟，移动设备的普及，使得二维码支付成本变得很低。3二维码的应用现状二维

5、码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案 下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、 杂志、广告、图书等载体上发布。二维码最早是由日本Denso Wave公司发明的用于追踪汽车零部件的条码，国外 的二维码技术目前已经大范围开始应用，被美国、德国、日本、韩国、英国等众多 国家应用于商业贸易、物流业 、生产制造业、交通 、安防、票证等行业的管理。 二维码支付听起来似乎是一项十分新鲜的技术，其实，这个跟手机报差不多，算不 上新颖的技术。早在上世纪90年代，二维码支付技术就已经形成，其中，韩国与日 本是使用二维码支付比较早的国家，日韩二维码支付技术

6、已经普及 95%以上，而在国内才刚刚兴起。在日本的杂志广告和海报上，使用二维码来存储商店地址和网址， 用户只需要用手机阅读解码，就可以立即连入网络，了解相关信息。在公交车站牌 上也都加上了二维码，乘客只需要用手机读取二维码，就可以获取路线信息。手机二维码可以印刷在报纸、杂志、广告、图书、包装以及个人名片等多种载 体上，用户通过手机摄像头扫描二维码或输入二维码下面的号码、关键字即可实现快速手机上网，快速便捷地浏览网页、下载图文、音乐、视频、获取优惠券、参与 抽奖、了解企业产品信息，而省去了在手机上输入URL的繁琐过程，实现一键上网。同时，还可以方便地用手机识别和存储名片、自动输入短信，获取公共服

7、务（如天 气预报），实现电子地图查询定位、手机阅读等多种功能。随着3G的到来，二维码可以为网络浏览、下载、在线视频、网上购物、网上支付等提供方便的入口。目前的手机二维码多是手机上网，属于主动式的，对手机终端要求较高，既需 要能拍照又要有识读软件（安装了识读软件的智能手机）的，而现在提供的条码凭 证服务属于被动式的服务，只需要你的手机能够接受彩信（甚至是短信）即可，代 替以往纸质票证省去物流费用，时尚环保。条码识别应用为用户使用手机上网提供了极大便利，省去了输入URL的麻烦，可一次按键即快速进入自己想看的网页，大大提高了上网的便利性。此外，条码识 别应用也为平面媒体、增值服务商和企业提供了一个与

8、用户随时随地沟通的方式二维码在中国的应用也多年前已经开始起步，但之前多家企业前仆后继的尝试 因为没有得到市场响应的支撑都没有成功，近几年随着互联网络的快速发展和智能 手机的快速普及，从2012年开始二维码的春天终于来了。当前，作为新生事物的二 维码应用正在发达地区部分城市的部分行业进行试点。北京街道上很多的广告都出 现了二维码，用来增加营销；南京市推出了二维码接人的“游客助手”平台，把导 游信息装入游客的衣兜。国内的麦当劳，肯德基等快餐业，纷纷推出了二维码优惠 券。在这些应用中，商业领域的二维码支付更是热点问题。二维码支付本质是在虚 拟世界和现实生活之间进行互动的一种行为，即020（onlin

9、e to offline，从线上到线下），由于便捷和低成本，二维码技术已经成为当前移动支付最有可能推广应用的一 种方式。各个网络公司积极投身这一领域的研究，支付宝二维码（支托付）兼容支付宝、淘宝、微信、快拍、我查等第三方平台开发的扫码软件，可实现购物付款、优惠券、 抽奖、秒杀等功能；移动公司等通信运营商也积极致力于二维码平台的开发和研究， 力图抢 占市场制高点。尽管国内已经有二维码小范围的实际应用，但当前二维码支 付未真正做到“一拍即付”，也就是在实际进行购物的过程中，下单采用的是扫描 二维码，但在支付过程中，目前还缺少成熟的直接手机支付技术的支撑，不能做到 即时付款，更谈不上实时到账。国内金

10、融业到目前为止只有民生银行率先推出了手 机银行二维码收付款服务，主要应用是使用二维码输入金额转账，目前国内尚无哪 家银行推出了直接用于电子商务平台的二维码手机银行，支付宝力推的二维码支付 功能相当于其早先推出的快捷支付，不少消费者都对其安全性有所质疑因此市场反 应尚比较冷淡。总之在 目前二维码购物流程中下单和银行账户支付功能没有集成， 在一定程度上制约了二维码支付的商业应用。4手机支付的主要架构模式的解决方案现状二维码支付手段在国内兴起并不是偶然，形成背景主要与我国IT技术的快速发展以及电子商务的快速推进有关。IT技术的日渐成熟，推动了智能手机、平板电脑 等移动终端的诞生，这使得人们的移动生活

11、变得更加丰富多彩。与此同时，国内电 商也紧紧与“移动”相关，尤其是 020的发展。有了大批的移动设备，也有了大量 的移动消费，支付成本就变得尤为关键。因此，二维码支付解决方案边应运而生。 随着二维码应用的兴起，中国的各个互联网公司和商业银行都在二维码支付领域进 行了深入的研究，并在实际应用中建立了自己的体系架构，具体来说主要有三种思 路：4. 1传统手机网银支付的链接用户使用软件，对二维码进行扫描，并发送解码信息给远程服务器，等待远程 器返回一个含有网银支付的链接，然后点击可以实现网页完成支付。这种方式实际 上仍然是分割了二维码应用的下单和支付的过程，两者没有紧密的联系起来。另外， 随着二维码

12、生成软件的快速发展，一些黑客也会通过制作一些含有特定内容的二维 码，引导用户进入钓鱼网银页面，会让用户在大意中损失钱财或泄漏信息。4. 2基于第三方账户的支付方式以支付宝公司等为代表的，提出了基于账户的移动支付体系。即商户和顾客都预 先需要安装相关的软件，注册账号。基于支付宝账户的二维码支付流程图 ，它要求交易双方均在线 ，用户的付款 二维码，是商家获得收款的凭证。条码支付是为微小电子商务商户提供的一种快捷 的现 场支付解决方案，免去买卖双方现金交易的繁琐。但结合如今的二维码订单业 务来看，实际上有一个生成一一扫描一一生成一一再扫描的过程，仍旧比较繁琐，并没有完全发挥出二维码购物时间和空间上灵

13、活、便利的特点，加之付款在银行体 外运行安全， 以保证对计算机木马病毒及各类诈骗的防范到位，现阶段在还没有有效解决上述问 题的情况下广大的个人客户对该方式认可度不高。4. 3手机外设读卡器模式美国的手机外设读卡器Square模式，通过信用卡刷卡支付，快速完成手机支付。 国内类似的支付产品有乐刷，盒子支付等、如盒子支付采用的QRPOS，是一种通过手机识别带刷卡信息的二维码，直接利用插在手机盒子上的刷卡器完成的刷卡支付， 或者说足 用手机替代了传统的POS机。盒子支付主要步骤的优点是：不需要用户开通网银或者其他的第三方支付账户， 只需要用手机拍下消费二维码就可以完成刷卡购物。但他的缺点是需要携带银

14、行卡， 不能仅依靠手机，另外加密信息需要增强，比如刷卡时磁条信息的保护，及通信的 双向加密，目前只支持单向加密等。4. 4商业银行的手机支付模式商业银行面对当前不断增长的二维码应用市场，也在积极探索相关软件的开发。 民生银行推了和支付宝类似功能的二维码收付款服务，但只需要付款人拥有该银行 的账户即可，收款人则没有这个限制。付款人使用手机银行的二维码付歉功能，选 择或输入付款金额可以一键生成付款二维码；而收款人使用银行的二维码收款功能， 扫描付款人提供的二维码，输入收款人的账号和姓名，可以瞬间完成收款。不过目 前还没有看到与商户和网购支付平台直接对接的应用出现，还仅仅是个单纯的转账。5当前主要存

15、在的问题及建议自从二维码应用诞生以来，用户最关心的问题一直是安全性和易用性，实际上, 达到两者的平衡点正是各大豆联网公司和银行所着眼的重点。目前二维码支付作为 新兴事物，还存在如下的问题，影响到其大规模的应用。5.1易用性尚存不足二维码支付应用的设计出发点，是针对追求高效率的购物者群体，也就是没有 大量空闲但有零散的“微时间”通过于机来进行快捷的二维码购物的人群。二维码 目前的应用，主要只是用于客户下订单，而在客户支付方面缺少相关用户体验，较 不便利整个手 机购物流程的实现。究其原因，主要有以下几点：5. 1 . 1交易的限制条件多缺少针对手机购物群体设计的软件，比如对于目前支付宝的“条码支付

16、”用户， 现场交易可能是较好的选择，但在使用手机二维码支付时要求双方在线，显然这是 不合理的。事实上，商家为了不想给自己添麻烦更多情况会要求客户使用各种现有 的POS、网银甚至现金等传统支付手段完成收款。像美国市场上使用手机读卡器， 安全性倒是加强了，可是刷卡付款则跟 POS没有什么区别，并没有发挥出手机便利 性的特点。银行的二维码软件方便了收款人的操作，但缺乏前期购物流程的融合， 使得用户在购物时没有体验到应有的便利性。5. 1. 2手机客户端编码方式不统一要读取一条二维码信息，不仅要有智能手机，手机软件的破解能力也是重要因 素之一。由于目前产品的编码方式并不唯一，个别的厂家出于安全考虑，采

17、用了具 有防伪技术的二维码，那么用户能不能直接用手机识别这类码就成了一个问题。5. 1 . 3智能手机终端设备冋题手机受限于硬件的质量会存在摄像头亮度低、分辨率低等问题，也会造成扫描 二维码等不成功；手机的信号不好，或者遭受DOS攻击，联网失败，也会造成无法正常服务；手机丢失或者部件损坏，都是影响实际应用必须考虑的因素。5. 2安全性问题随着智能手机的快速普及，长期以来困扰互联网的安全问题如今开始往手机网 络上蔓延；二维码应用成为热点后，一些人为了谋取不当利益，制作出含有病毒、木马的二维码，更使得手机二维码支付面临着较大的挑战。手机由于硬软件系统的 先天不足，不能像电脑设备一样安装功能全面的安

18、全软件，加之手机使用者也大多 缺乏防病毒相关的意识和知识，风险较大甚至可能导致手机二维码支付便捷的优势 荡然无存。手机二维码支付安全性更是能否顺利推广的焦点问题：5. 2 . 1交易双方身份认证问题移动支付的通信安全的关键问题是手机用户的身份认证过程。比如在网上银行 应用中，大部分银行通过数字签名、SSL技术来保证用户和银行之间通信的安全性，可以提供数据的机密性、完整性和不可否认性的支持，还有的使用USB key等硬件来验证身份。在手机移动支付过程中，有些方案的认证过程较为复杂，成本较高， 并不适用于当前的网络环境。二维码支付有其简单，便利的方面，但必须依靠身份认证来保证它的可靠性。 在网络环

19、境中，较为成熟的 PKI体系，电脑终端用户通过 CA认证的方式来实现身 份认证。而手机的运算能力还不能达到电脑一样的速度，因此受到了限制。解决这 样的问题，可以在 WAP下使用安全措施WPKI来实现。WPKI是无线环境下基于 密钥和证书管理的认证策略，但采用 ECC算法，简化了复杂 RSA算法。要将它们 顺利的运用 N-维码支付环境中，必须首先解决上图所示的相关身份认证问题，必 须从软件设计上做到在为数很少的操作过程中将各方的认证都进行完毕。5. 2 . 2智能手机终端设备的安全问题智能手机，具有独立的操作系统，能够支持第三方软件，并可以通过软件对手 机的功能进行扩充，因此它也同电脑终端一样，

20、面临着多种潜在的安全威胁，比如 说手机病毒，主要通过手机漏洞程序、操作系统漏洞下载、传播破坏收的软硬件； 再比如说各种木马插件，特别是一些来历不明的浏览器插件等，会在手机终端传送 网络数据之前截取数据，造成客户信息或交易信息的泄露，从而可能引发诈骗、钓 鱼网站等案件的发生。因此，要实现达到安全性和易用性的平衡，本人认为在手机 二维码支付方面进行进一步的细分，将根据使用场合的不同，如商场、居民家庭、 微小零售业的不同，开发出具有不同针对性的二维码支付产品，在制定标准时要银 行、商家、三方平台、监管部门共同参与，通过协议统一相同应用的二维码编码标 准，尽量做到易用性和安全性的最佳平衡，使得二维码的

21、支付应用能够得到广大群 众的认可，以利于大力推广。6安全运行体系1）划分合适的安全区域，并且在不同的安全区域之间采取必要的隔离措施。2）把重要的服务器放置于保护最严密的位置。3）物理设备是品牌产品，要求质量高，可靠性、容错性强。4）物理设备和数据资产要有异地备份，特别是重要运作数据要实行双机实时热备份。5）服务器和存储设备要具有充分的可靠性和充足的容量，重要业务数据的存储 采用只读式数据记录设备。6）确保所有服务器运行的操作系统安装了最新补丁或者修正程序。7）确保所有应用系统的安全配置。8）实施所有路由器、交换机的安全配置，并指定专门的管理员进行维护管理。9）定期检查局域网网络设施的安全隐患，

22、确保所有服务器操作系统的安全配置。10）定期对网络设备和线路进行专业检查、维护保养和更新，防止主机和网络设备等 物理设备出现技术故障。11）实时监视网络当前的连接状态，以便在出现意外连接失败故障时能快速反应，恢 复业务正常运营状态。12）检测违反安全策略的违规行为。13）使用最新版的正版软件。14）对系统或网络软件的漏洞定期扫描和修补。15）运作微机的安全保护，如密码屏幕保护，超时键盘锁定等。16）要有运行值班制度，作好事故登记和汇报工作，同时采取相关安全措施。17）加强数据库服务器的日志管理。佝加强口令管理，以增强口令强度，防止口令泄露。19）应采取措施能够发现由于内部人员的未知行为而造成的

23、信息泄露和破坏。20）当设备再次启用时，或者网络设备发生变更时，要重新确定设备是否存在安全漏 洞。6. 1安全技术体系1）访问控制技术；2）入侵检测技术；3）数据传输加密技术；4）漏洞扫描技术；5）安全审计技术；6）集中安全管理技术；7）网络防病毒技术。6. 2国家对二维码安全的重视2014 年3月13日，央行下发紧急文件中国人民银行支付结算司关于暂停支付 宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡 产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付 通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。二维码支付的安全性问 题引起了社会的极

24、大关注。对此，相应的二维码支付软硬件厂商都在积极提出自己的安全解决方案，2014年4月9日，支付宝在北京宣布将联合多方共建安全基金，首批投入4000万元。同时，支付宝还表示，将在即将面世的支付宝钱包8.1版本中，推出设备管理、短信保护等功能。“2014年度，我们会投4000万元用于我们的安全基金的联盟建设，主要包括了 反木马的基金。”小微金融服务集团（筹）副总裁、首席风险官胡晓明称，这 4000万 元的基金，主要投向反钓鱼联防、反木马联防、反洗钱、反恶意攻击、用户信息保 护等领域。二维码支付硬件厂家也从三方面提出了安全解决方案。第一，从硬件方面，微pos的硬件有自我保护的能力，若是被强拆，微p

25、os内的芯片会自行烧毁，防止有人试图 篡改pos机系统；第二，微pos的系统是基于An droid进行了必要的删减和封装形成， 不存在多余的功能，这也保证了系统不被恶意软件侵染；第三，微pos机在处理数据时都会进行信息加密，保证交易数据不外泄。随着网络和智能手机的普及，二维码应用尤其是商业交易的应用未来将成为人 们日常生活中司空见惯的行为，因此对于二维码支付的研究显得尤为重要，只有真正达到了安全易用的性能，二维码支付才能在今后取得长久的发展【参考文献】1 冯韵移动支付中身份认证分析与研究J 信息通信，2012(3).2 张艳，沈亮，顾健.基于移动终端的手机银行安全性技术及评估需求浅析【C】第27次全国计算机安全学术交流会论文集，2012(8)3 张彦 明，孙 曙光二维码：手机银行新应用J 金融 电子化，2012(6). 4 平影影二维码支付不够完美N 法制晚报，2012 0907.