人生三阶段理财课件

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1、一个人一生离不开三件事，【健康】、【法律】和【财务】。我们学校教育中缺乏财商教育，现在许多孩子都习惯于看到一件满意的东西就朝爸爸妈妈开口“我要买”，但是钱是哪里来的、如何去衡量价格和价值等，都不知道。我们要从小学就倡导财商教育，让孩子们知道怎么挣钱花钱。人生三个时期中的理财重点 理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。人生三个时期中的理财重点则分为，青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。刘彦斌 我们把人生分为三个时期 我们把人生分

2、为三个时期。18岁至35岁为青年时期；35岁至55岁为中年时期；55岁以上为老年时期。在这人生的三个不同时期，由于生活目标不同，收入状况不同，就需要我们掌握好不同的理财重点。第一，青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。青年时期刚刚独立走上工作岗位，收入比较少，收入不够稳定，但是生活中有不少需要花钱的地方，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买房、买车。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。年轻的时候，首先要把水库修起来，让你们家的水库里有水。因此，攒钱就是年轻时理财的一个重点。由于年轻，抗风险能力比较强，你应该从你的水库中拿出一部分钱，尝试进行投资，比如说购买股票和基金，为自己中年以后

3、的投资积累经验，为以后加大投资力度打下良好的基础。第二，中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。人到中年，事业慢慢开始走向成功，人们在各个方面逐渐趋于成熟。随着社会地位的提高，收入逐渐增多。虽然日常的支出增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度比年轻时快得多。在这种情况下，当然还是要继续量入为出，尽可能继续多攒一些钱，为大力投资创造条件。由于收入比较稳定，财务状况提升，一定要加大投资的力度。比如买股票、不动产，也就是我们前面讲的要加大打深井的力度，力求增加水库中的蓄水量，以便为日后养老做好财务上的准备。第三，老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。老年时期是享受人生的阶段

4、，首要任务是保管好水库中的水，在这个年龄阶段就不宜去做股票、不动产、基金这种投资。随着自己年龄的增大，要增加保命池中的水。我不主张老年人大力投资股票和基金。现在社会上有些老年人大力投资股票和基金，我认为这不利于老年人的身心健康和晚年幸福。当然，少量投资还可以考虑。如果你愿意的话，适当地进行股票和基金的投资，我觉得也是可以的。但是随着年龄的增大，应该适当减少投资的比重。走出理财观念上的误区 在要不要理财和怎样理财的问题上，至少存在以下八个误区。走出这些理财观念上的误区，是搞好理财的前提。第一个误区：理财是有钱人的事，没有钱，就不需要理财。这种想法是不正确的。无论是有钱人还是没钱人，都需要理财。很

5、可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就有可能从没钱变成有钱。我觉得人人都应当而且可以理好自己的财。第二个误区：钱太少，理财的效果不明显，所以不理财。我觉得有这种误区是因为不太了解钱的习性。我们来看看钱有什么样的习性。我认为钱是属于长跑型运动员、耐力型选手，时间越久跑得越快。我们来举一个例子。每个月拿出100元来投资，我们仅以每年10%作为年收益率。从20岁开始投资，一个月投资100元，那么我们来计算一下，60岁时将拥有632407元。从30岁开始，到60岁，将拥有226048元。从40岁开始，到60岁，将拥有75936元。从50岁开始，到60岁，将拥有

6、20844元。可以看出，时间越长，钱增长得越快、越多。因此我说钱是长跑运动员、耐力型选手，时间越长，跑得越快，越跑到后面，冲劲越足。如果你了解钱的这种习性，还会觉得一个月投资100元效果不明显吗？每个人都可以做到这一点，如果能养成节省的习惯、投资的习惯，钱少的人就一样可以成为有钱人，时间越长效果越明显。第三个误区：工作忙，没时间理财。我觉得这完全是在给自己找借口。连大文豪鲁迅都坚持记账，我们普通人每天挤出10分钟记记账，每天挤出1小时学学理财知识，都是没问题的。第四个误区：不懂理财知识，没法理财。我觉得这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。我们来讲一个小故事。

7、有一个人想学金融知识，可是又犹豫不决，他就去问一个朋友。他说：“我想学金融知识，可是再过四年我就44岁了。你看还行吗？”他的朋友对他说：“怎么不行呢？你不学金融知识再过四年你也是44岁啊。”朋友的话使他顿悟，第二天，他就去报名学习了。这个故事告诉我们：只要你肯学习，什么时候学都不晚。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座，就可以学会，就能帮助你理好财。第五个误区：理财就是一夜暴富。这种想法是同理财相悖的。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，这同一夜暴富没有关系。那些妄想一夜暴富的人们，最终的结果往往

8、是上当受骗，严重亏损，甚至血本无归。理财误区一：幻想【一夜暴富】认为【理财】就是【发财】是社会上对理财的一大误区。永远不要想着天上掉馅饼，天上是没有馅饼的，只有铁饼。理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你的财务状况更平稳，理财和发财不是一回事，理财的目标是保持【财务平稳】。国外的银行对理财就有个明确的说法或是口号：【不是让你更富有，而是让你永远富有下去。】理财就是【挣钱、管钱、花钱】而不是为了【发财】理财方法【随大流】另 一个误区是随波逐流，一哄而上，人家炒 股我也炒股，人家买基金我也买基金，不考虑自己的实际情况。比如说办公室有人买基金赚了20%，回家后我就拿出钱去买基金。但等你去买基

9、金时，有可能就挣 不到钱了。理财的过程中被从众心理控制了，就会出现盲目投资的情况。所以说理财要自主，要自己做财务的主人。理财误区三：【不控制风险】，迷信【”高风险高收益”】凡是投资都存在风险，只是风险大小不同罢了，人们通常说的”高风险高收益”这一说法并不科学，甚至有一些对人们的【误导作用。】投 资者一定要牢记：天下没有免费的午餐，根本就不存在”无风险高回报”的事情。职业投资人看一个项目，首先关注的是【风险，】其次才是【收益】，不能合理控 制风险就无法获取收益；而业余投资人看一个项目，首先关注的是【收益】，而对风险【极少关注】，往往导致【巨大的损失】。要成为一名成熟的投资者，必须时 刻紧绷”风险

10、”这根弦，抵御”高收益”的诱惑，避免冒不必要的风险，使自己遭受重大的损失。理财时，首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，然后你才 能获利。理财误区四：【冲动】理财不能冲动，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪。投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，赔钱往往都是因为两个字【冲动】。理财误区五：【没有合理的预期】理财应该抱有合理的预期，比如你去年买基金，赚了一倍，你千万别再想今年还能赚一倍。一些客户在与理财师沟通中，一张口就要是一年收益不少于30%。理性地说，如能长期保持8%-10%的年收益就是不错的业绩。去年全国的仅仅平均收益是2%。理财误区六：【赚钱比省钱重要】决定一个人的财富多少是一个

11、人的【支出】而不是他的【收入】。理财应从消费着手，从省钱开始，要【量入为出】，合理管理现金流，不能绷得太紧，否则就会出现财务危机。【收入】像河流，【财富】像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有【剩下】的才是你的财。如果你是“月光族”，那还有什么财可理。理财误区七：【理财=投资】理财不等于投资:很多人拿着钱买股票、买基金，说“我如何理财”、理财就是钱生钱等等，其实大家都把理财和投资混淆了。投资只是理财的一个方面，投资以利益最大化为目标，而理财注重资产的最优配置，要综合考虑投资者的资产负债情况、风险偏好程度等。理财和投资是不同的。首先投资是将钱放在某一渠道或某些产品中保值增值，目的是为了获得利润，

12、而理财是更合理地安排收入与支出，以达到财务安全。第二，两 者需要考虑的要素也不同，理财方案要考虑市场环境的因素，更要考虑个人及家庭因素，而投资主要考虑收益率。第三，投资的结果是得到了收益或者损失，而理财 是长远地考虑，为了使未来的生活有质量。因此，认清了两者区别，树立了正确的理财观念，才能让你的资产更加安全，才能有足够的能力承担经受的风险。不能把【未来估算】得太满。年轻时要注意积累，中年时有一定基础了可考虑投资，老年时考虑投资和养老。理财的【目的】是【平衡现在和未来的收支，】使家庭经常处于”收入大于支出”的状态，不会因为”无钱付帐”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。理财应该从【”保守”】出

13、发。以免未来陷入财务困境。中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入的消费存在很大的”变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等理财的核心是【现金流】管理家庭现金流包括；经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入。补偿性现金流入：保险金赔付、失业金。投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出包括：日常开支：衣、食、住、行的费用大宗消费支出：购车、购房及子女教育意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的”匹配”起来，使家庭保持”富余”的支付能力，而且”富余”的程度越大越好，越”富余”

14、说明财务状况越”自由”。信用卡是【财务鸦片】是冲动消费的罪魁祸首，使人在不知不觉中多花钱，而且是高收费，利息18-20%。青年人35岁以下的人【不适合】贷款买车，买房。青年该人租房。.【奴】的定义。每月付给银行的钱【月供】超过夫妻二人收入的50%的称为【奴】，房奴，车奴，等等。不要让债务缠身月供不能超过家庭收入的30%，这是底线，是经验。不要在财务是有生不如死的感觉。先买房汽车后买车，车不是生活的必须。买车不能改变什么。年轻人一定要学会投资，老年人非常不适合买股票。【彩票】不是理财玩可以，不能当成事，不是理财。中彩票的人10年后还是穷人，因为他不会理财，钱怎么来的，怎么去。一个人不买保险就像【

15、不穿衣服】，脑子有问题的人。财商上有问题。养小老婆，包小老婆的人都是23.结婚10年的体会。跟【谁过都差不多】，离婚没有意思。24.和女人说一句话靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好.25.你不理财，财不理你。【.车】是个【烧钱】的东西，车 价老在降、房价老在涨，买房子之前不买车，车是个烧钱的东西，车这个资产是买来即刻之日起就贬值的东西，如果你十万块钱买台车，然后你一分钟之后，你说你 不想要了，在门口再卖给另外一个生人，七万五能卖出去算你走运，从买进来，即刻减百分之二十五，如果一年之后你卖出去，如果你能卖到五块钱，算你烧高香 了，我们再不说油价在涨，停车费在涨，其他用车费用再高，车是个烧钱的东西

16、，房子这种东西，在人的一生中是特殊的商品，因为房子可以带给女人一个家，带给 她想要的一个家庭生活？会给一个人带来内心的祥和或平静，但是买房子一定是量力而行，刚才二老说得对，儿孙自有儿孙福，不要太惯着小孩，你给他付了首付，如果他挣不到那个钱去供那个月供，他一样会很难受的，一样会成为房奴的。理财没有【年龄】之分可能有人很小的时候十五六岁就有了很好的理财意识。一个人的【成熟】跟大小没关系。好多人活一辈子都不清楚，不知道自己是什么？自己活着为什么？很多人就糊里糊涂活一生。39.【量入为出】一生恪守，量入为出。不管你挣了多少钱一生恪守，量入为出，我刚才讲挣多少钱，都不够你花的，这东西是非常好理解的，你一

17、生要恪守，量入为出。40.【不要】让【债务】缠住你的一生，不要养成借钱消费的恶习。理财【急不的】中国有句话我老讲钱不进急门，谁着急发财的人，一定会破财的，就那些想一夜暴富的人，最后的结果是，连本都收不回来对吧？这种事太多了。42.股市铁律十个炒股的，一个赚，两个平，七个赔。.理财不是【赌博】是把你们家的钱要进行一个很好的分配之后再去做投资。应急的钱，保命的钱，借的钱不能做股票，要用10年，5年不用的钱做股票第六个误区：理财就是买股票、买保险。这种认识有片面性。股票和保险都是理财的工具，它们远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、

18、财产分配和传承规划。理财涉及生活中的方方面面，内容远远多于买股票和买保险。第七个误区：理财要从众。理财是一种个性化的东西，每个人有不同的财务状况，不同的生活目标。理财不能采用一刀切、随大流的做法，理财是个性化的。因此从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的状况出发，寻找个性化的出路。第八个误区：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如要量入为出攒钱、要打深井去生钱、要筑堤坝去护钱，这些对男女都同样适用。什么是基金和怎样去买基金 什么是基金？打个比方就是几个人（比如你和我）一起出钱想投资，可我们对这方面不懂，于是找到我们的朋友吕俊，他对这方面很在行。

19、于是你出60元，我出40元，一共100元交给吕俊请他帮忙投资。这100元钱就可以算是一个基金，将来不管赚了钱或是赔了钱，你和我都要按投资的比例承担，和吕俊没关系，谁让我们当初相信他的投资水平找到他呢。在现实生活中，吕俊就代表了基金公司，而你和我就成了“基民”。可这里还有两个问题，1是吕俊虽然是朋友可也不能免费帮我们做事啊，于是他要收取一定比例的管理费，不管是赚是赔都要先付给他这比钱。2是万一吕俊背信弃义拿钱跑了怎么办？于是我们找到1家银行，和银行约定吕俊只能使用这100块钱进行我们约定好的投资，不能进行买房买地的投资，更不能取出来自己用。可银行说我凭什么白帮你们管啊？这么麻烦！于是我们又决定支

20、付银行一笔托管费。那什么是基金净值和份额呢？回到刚才的例子，你出了60元，我出了40元，将来赚了钱怎么分呢，为了计算简单，我们干脆一开始就说好，把这100元钱分成100份，现在每份就价值1.00元，你拿60份，我拿40份，这1.00元就代表了基金现在一份的价值，这100份就是基金的总份额。等将来这100块钱变成了120元，每份基金就价值1.2元了，我的40份就价值40*1.248元。可现实中怎么有这么多基金呢？什么开放式的，封闭式的？什么股票基金，债券基金？我们究竟该选哪一只基金呢？就先说说开放式和封闭式吧：开放式基金是什么？回到刚才的例子，你和我一共出了100元钱给吕俊投资之后，吕俊果然不愧

21、科班出身，1个月就变成了150元钱，张三听说就眼红了，说“我也要加入，我出60元”！可我们的100份基金现在已经值150元了，每份相当于1.5元，所以张三的60元就只能买到40份基金，当然每份的价值是1.5元。这样我们的基金就变成了你的60份我的40份张三的40份，一共140份。每份1.5元，总价值1.50X140份=210元，正好等于张三后出的60元+我们俩的150元，谁也不吃亏。而吕俊所管理的基金规模变成了140份。象这种基金的规模是可以变化的基金就是所谓的开放式基金了，在现实中，我们去银行可以直接买到的基金都属于开放式基金，你每买一份，基金公司管理的规模就增加一份。那什么是封闭式基金呢？

22、很简单,我们还是回到刚才的例子，你和我一共出100元请吕俊帮忙投资，吕俊说为了能获得更好的收益，我会用这笔钱进行长期投资，时间是5年，在这期间你们不能把钱拿回去。我当时光注意高收益去了，一激动就同意了。过了1个月缺钱用了，吕俊那边有合同规定，肯定要不回钱，只好找到张三，这小子向来精于计算，我告诉他现在净值已经是1.5元，一共40份，想卖他60元，他才不干，说：虽然现在价值1.5元，可我又不能马上兑现，还得等近5年呢，最多1元1份。没办法，谁让我缺钱啊，于是就1元1份卖给了张三。相比1.5元的净值，我就是按33%的折价率卖出了我的封闭基金，这也就是现实中封闭基金进行折价的根本原因，当然现实中还存

23、在基金公司不能公平对待开放和封闭基金等原因造成的折价，但属于人为因素，不是其折价的根本原因。面对上百种的基金，我们应该如何选择呢？我们先根据基金的类型把它们分成3大类，分别是货币基金，债券基金和股票基金，之所以这样分类原因很简单，就是希望知道我们自己的钱被拿去干什么用了，只有弄清楚自己的钱被投资在哪些方面,才能知道自己这个投资的风险和收益究竟是高是低?货币基金的5个特点：1投资货币基金，我们的本金基本是无风险的；2我们的平均年收益大约在2%左右；3我们首要考虑流动性，这是它胜过银行定期存款的最大好处；其次才是收益率。4价格永远是1.00元/份，不用挑时间买入和卖出；5货币基金没有申购、赎回费用

24、，也就是通常所说的手续费。关于债券基金的风险和收益问题，我无法向你们做任何担保，只能以去年为例让你们有所参考：1类是参予股票投资的，去年收益大约3050，是股票基金的一半，但是因为06年是无风险的投资年，已经一去不返；如果按各基金公司预测今年股票基金收益2030%的话，那么这类债券基金的收益大约是1015%，同时你需要承担10%左右的本金损失风险；另外1类是纯债券基金了，相比风险肯定小些，个人认为在16之间，收益大约810；股票基金：首先目前国内所有的封闭基金都属于股票基金；第二：根据投资股票的比例不同，股票基金又细分为很多类别，诸如配置型，混合型，进取性等等，风险自然也不同；定投的定义：是我

25、们以固定周期（比如每个月1日，周期1个月）对固定的投资对象进行固定金额的投资，这里需要强调是固定金额哦，不是固定份额，你可以选择每月投资500元或者1000元，但是决不能选择固定买入1000份某基金，那可就达不到定投的效果了。好，明确了定义之后，我们就来看这样一个定投的例子，每个月6日我固定投入1000元，连续投资6个月，在我定投的这6天中，这个基金的净值分别是1.20元、1.10元、1.00元、0.90元、1.00元、1.10元；我买到的基金份额分别为833.3份、909.1份、1000份、1111.1份、1000份、909.1份，一共是5762.6份，按当前净值（1.10元）计算，5762

26、.6*1.10=6338.86元，相比你的投入6000元，盈利338.86元；可是如果你一开始就直接买入6000元呢？只能得到5000份，6个月目前价值5500元，还亏损-500元！这样的计算很简单，可是对于没有接触过定投的新手来说，我们的问题是：为什么我一定要在净值1.20元的时候投资，我为什么不在0.90元的时候买入，那岂不是可以赚的更多？可是当我们准备投资的时候，有谁能告诉我们明天这只基金的价格是多少钱呢？没有一个人。巴菲特的名言：永远不要去预测股市！而就今年的中国股市而言，震荡几乎是不可避免的，没人知道下个月的今天指数比现在是高还是低，在这种环境中定期定投应该更能够展现它的魅力！那么什

27、么样的基金适合定期定投呢？价格波动幅度大的基金。这是因为我们之所以选择定期定投就是因为在价格波动的过程中，定投帮我们规避了风险，当价格升高的时候，风险相应升高，我们投入同样多的钱，买到的份额相对减少；当价格降低的时候，风险相应降低，同样多的钱买到的份额相应增加，简单的说就是便宜的时候我们多买，贵的时候我们少买，风险自然降低了。作为散户投资者，我们总是妄想在最低价买入，在最高价卖出，可是这种波段操作成功的机率却和抛硬币差不多，但是定期定投却可以帮助我们找到买入价格的平均成本，我们定投时间越长，我们的买入价格就会越接近市场的平均价格。所以如果我们是长期看好市场的走势，但却难以把握入场的时机的时候，

28、定期定投应该就是最佳选择了。目前基金产品中波动幅度大的肯定是股票基金了，而在股票基金当中，又以指数基金的波动为最，这也是为什么流行这样一句话了：选一只指数基金，让它陪你一起慢慢变老：）什么原因呢？因为从全球范围看，随着经济的不断发展，市场的总体走势总是向上的，即使在美国股市过去的80多年里，经历过数次大规模的股灾，可目前依旧在不断创造新的高度。那么在这样一个长期来看向上的趋势中，什么时候开始定投比较好呢，答案是现在！不过最后要说明一点，目前的中国市场并不像美国的市场是基本有效的，所以有很多股票基金（主动型）可以取得超越指数基金的成绩，所以你如果做定期定投并不一定非要选择指数基金，完全可以选一个

29、优秀的股票基金进行定期定投。最后需要提醒大家的几点就是：定期定投是一个长期的过程，贵在坚持，如果在以后的日子中，遇到股市大跌更应该坚持定期定投，从而获得更多的基金份额，在股市上涨以后获得最大的回报。此外，最好把分红方式改成红利再投资，从而再这个长期的投资过程中获得复利的收益。其实在国外，很多家庭都进行基金定投，不仅是一种很好的储蓄习惯，而且通过长达2030年的定期定投，可以为子女的教育或者自己养老攒下一笔甚至你意想不到的可观财富。美国一家基金权威机构的调查，美国的基金在过去5年中只有31%跑赢了大市，在过去的10年中只有18%跑赢了大市，在过去的25年中有41%跑赢了大市，美国的基金在过去的35年中总共只有1/3左右跑赢了大市。应当指出的是，以上数据是基于至少存续了35年的共同基金，它们称得上是同行中的“幸存者”、“佼佼者”，另外还有许多基金在竞争中被淘汰而没能参加计算。从以上统计分析我们看到，以证券市场上专家著称的基金管理公司也只有30%左右可以在相对的一段时间内战胜指数。那么，作为证券市场上的一般投资人出现的“十人炒股，一人赚、两人平，七人亏”的现象就没什么可奇怪的了。