英、德、意征信机构特点与启示

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1、英、德、意征信机构特点与启示（一） 为推进我国社会征信体系的发展，国务院发展研究中心市场经济研究所考察团于2003年2 月920日，对英国、德国和意大利提供消费者信用报告服务的社会征信机构（以下简称征 信机构）的发展状况进行了考察。一、征信机构的基本性质 征信机构一般是指通过收集、整理和分析消费者（指自然人）的信用信息资料，为客户提供 消费者的信用报告和相关信息增殖服务，帮助客户判断和控制信用风险的企业，其所从事的 领域属商业性服务行业。英国、德国和意大利三国均未对消费者信用报告行业设定特殊的准人限制，任何公司均可自 由进入该行业。从征信机构的所有者性质看，英国的征信机构都是私人部门所有，德国

2、和意 大利则既有国有的征信机构（一般也被称为公共信用调查系统或公共征信机构），也有私人 部门所有的征信机构（以下称民营征信机构）。意大利的公共征信机构与民营征信机构的业 务重点有很大不同，其公共征信机构主要采集公司和贷款数额较大的个人客户的信息，并且 这种信息一般都是贷款信息，其目的也主要是为中央银行更好地监督金融市场、防范金融风 险服务。民营征信机构主要是为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等主要的信息使用者 服务，其采集的信息具有覆盖人群广、总量大，信息来源渠道多、信用记录更全面等特点， 因此民营征信机构的服务范围更广泛，目前在德国和意大利居于其国内市场主导地位的也都 是进行商业化运作的民

3、营征信机构。消费者信用报告市场的自由准入并不意味着该行业没有进人壁垒，事实上，该行业的进入壁 垒要远高于其他行业，这种壁垒主要表现在获取信息方面。目前各国一般都对政府部门和公 共机构的信息公开作出规定，但由于私人机构并没有公开自身所掌握信用信息的义务，所以 征信机构信息采集的难点在于如何获得私人部门的信息。由于银行等私人机构的信息对征信 机构而言至关重要，因此得不到信息提供者支持的征信机构将注定难以进人该市场或很容易 被市场淘汰。行业的自由准人和客观存在的进人壁垒是该行业在许多国家呈现出垄断竞争格局的根本原 因。目前，英国和意大利的消费者征信市场基本被两家机构所垄断，德国的SCHUFA公司也

4、占据了该国市场的大部分份额。各国经验表明，在一个国家内有两家或以上的信用局，其优 势主要在于竞争会降低信用报告的成本，提高信用报告的质量，同时会提供更多的符合使用 者需要的信息增殖产品。二、征信机构的主要市场 征信机构最有价值的资源是其掌握的信息，并且其信息的覆盖人群越广、信息越全面，其信 息价值也就越高。由于征信机构的信息提供者通常也是其主要的信息使用者，因此，征信机 构在建立和运营过程中一般都和金融机构等主要的信息提供者之间有密切的联系。从英国、德国和意大利三国的情况看，征信机构与金融机构等主要信息提供者的关系可以分 为两类。一类是征信机构由主要的信息提供者投资，征信机构的客户；也主要是这

5、些信息提 供者。这类征信机构也被称为互助型征信机构。比如德国的SCHUFA公司就是由主要的信息 提供者建立的。该公司 85.3%的股份被银行等各类金融机构持有，其余 14.7%的股份被贸易 /邮购和其他公司持有。公司的主要客户基本也都是公司的股东。意大利的CRIF公司也有 类似的性质。另一类是金融机构等主要的信息提供者与征信机构共同建立一个类似协会或俱 乐部性质的组织，该组织的成员共同决定成员间信息共享的方式和类型，任何征信机构若想 获得该组织成员的信息，必须首先成为该组织的成员。征信机构则与银行等金融机构不存在 股权方面的联系，完全由第三方独立拥有。比如英国的EXPERIAN.公司（也是全球

6、三家最大 的消费者征信服务机构之一）就是拥有 350 多家成员的信用账户信息共享组织 CMS（CreditAccountlnformationSharing）的成员之一，因此 EXPERIAN 虽然是由一家上市公司 GUS 控制，但作为；CAIS的成员，EXPERIAN能够与主要的信息提供者进行信息共享。从三国的 经验看，两种模式各有利弊。互助型征信机构的优点是容易得到银行等最重要的信息提供者 的支持，在发展的初期面临的障碍较少，缺点是征信机构容易被银行控制，并且很难从不是 股东的银行采集信息。完全独立的第三方征信机构的优点是容易拓宽采集信息的范围，缺点 是在发展初期征信机构与银行等主要信息提

7、供者的地位不对称，征信机构在从银行等机构采 集信息时仍然会面临一些障碍。由于征信机构的使用者主要是银行、信用卡公司、租赁公司、保险公司、贸易和邮购公司等 非公共部门，并且这些部门使用征信机构信息的目的主要是为各自的经营决策服务，因此征 信机构提供的服务并不是一种公共产品。这也是英、德、意三国的征信机构主要由私人部门 投资设立并以市场化方式运营的重要原因。英、德、意三国的经验还表明采取市场化运营的 方式并不会影响信息的采集，相反，民营征信机构信息采集的范围更广泛，提供的服务也更 加符合信息使用者的需要。三、信息采集的范围与方式（一）信息采集的主要渠道。 征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信

8、用信息两方面，基本信息主要用于确认消费 者的身份，这方面的信息主要来自政府部门和公共机构。由于英国没有统一的ID号码或类 似于美国的社会保险号码，英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消 费者的信息，并通过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。消费者的信用信息主要来自私 人部门和法院的判决（如个人破产等）。从EXPERIAN的经验看，虽然公共信息仍然是消费者 信用报告中的重要组成部分，但这些信息对于判断消费者的信用状况而言，其重要性与来自 私人部门的信息相比在趋于下降。事实上，征信机构采集的信息也主要来自私人部门，比如 德国的SCHUFA公司，其95%的数据来自合作伙伴，只有5%

9、的数据来自法院、邮局等公共 机构。征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支 付费用。采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。如果 信息的提供者同时也是信息的主要使用者，则征信机构可以免费采集信息，但信息使用者使 用信息时需要付费，比如德国的SCHUFA公司和信息使用者就采取这种方式，其理由在于如 果信息提供者向征信机构收费，则征信机构在提供信用报告等产品时也将要求信息使用者支 付更高费用。（二）实现信息共享的基本经验：互利原则和信息提供者的积极参与。 遵循互利原则是英、德、意三国实现信息共享的共同经验，即征信机构的信息使用者也

10、应提 供相应的信息。由于征信机构的信息使用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者能够并 且愿意同征信机构在各个方面积极合作。比如，征信机构和信息提供者在信息采集方式上的 相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛应用。目前征信机构和客户间的信息交换 主要通过在线方式进行，以德国SCHUFA公司为例，其与客户的信息交换大概95%是通过在 线方式，而只有 5是通过手工方式（电话、传真或信件）。现代信息技术的应用不仅方便 客户使用、降低了客户的成本，更重要的是信息交换实现自动化，信息采集和利用的效率大 大提高。（三）正面信息对信用行业的发展具有越来越重要的意义 虽然欧洲一些国家（比如法国、西班牙）

11、仍然只允许征信机构采集负面信息，但只采集负面 信息不仅使征信机构的业务发展受到很大制约，而且也无法为金融机构的授信决策提供更多 帮助，因为负面信息只能说明一个消费者过去的还款能力和还款意愿，却无法判断消费者管 理自身信用的能力。英、德、意三国都允许征信机构采集正负两方面的信息。全面信息的优 势主要在三方面，一是可以防止消费者过度负债，从而更好地保护消费者；二是有利于金融 机构进行风险控制；并为其拓展金融业务服务，降低贷款利率；三是有利于公平授信。从世 界范围看，目前绝大多数国家的征信机构都可以采集正面和负面两方面的信息，只有少数国 家只允许采集负面信息。在只允许采集负面信息的国家，有些国家(比

12、如法国)也在考虑是 否可以采集正面信息以更好地促进金融市场的健康发展。四、征信机构业务拓展的一般趋势 英、德、意三国征信市场的发展历史表明，征信行业具有持续稳定快速增长的特征。其增长 点主要在两个方面。一是随着征信机构采集信息的不断增多，其数据库中的内容日趋完善， 为银行等主要信息使用者提供的信用报告在稳定增长。比如意大利 CRIF 公司的数据库中目 前有二千九百多万人的信息，信息使用者成功查询的可能性从1993 年的 30提高到 2002 年的80%。二是征信机构不断拓展增殖信息服务。比如德国的SCHUFA公司1997年开始引 入评分服务(ScoringService),按照不伺客户的要求设计不同的评分系统；对消费者的信息 进行综合评分，当客户查询消费者的资料时，系统会自动打出该消费者的分数，评分服务不 仅使信息使用者能够更方便地使用征信机构的信息，而且提高了信息使用者的决策效率。