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1、银行自助设备交易系统发展趋势分析大中小摘要：银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。因此，对不同ATM品牌机上运行程序进行整合以减少应用开发和维护成本、对自助服务渠道整合成统一的体系结构、银行自助服务本文关键字： 理论探讨 协同商务 作者：马琳 随着信息化、网络化的日新月异，以ATM交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易，成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。随着金融行业竞争加剧，银行的需求也出现了变化：希望对不同ATM品牌机上运行程 序进行整合，以减少应用开发和维护成本；银行对自助服务渠道有整合成统一的体系结构的需求；市场竞争需要银行自助
2、服务更加丰富，开发方式更灵活；自助渠道要成为新的赢利中心。银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。那么未来几年ATM发展趋势又是什么？作为银行又应该如何应对在自助服务领域新一轮更激烈的竞争呢？1、采用XFS标准的自助设备成为业界主流正如桌面操作系统最终从封闭式走向开放式那样，ATM的操作系统平台也随着技术的发展逐渐开放。一直以来，ATM在都是运行在OS/2操作系统之上的。在这种环境下，软件应用是ATM整体的一部分，是完全和ATM硬件捆绑在一起的。随着Windows的安全性和稳定性逐渐增强，其上的应用迅速增多，而OS/2则逐渐退出整个PC行业。加
3、之在Windows平台上开发应用具有相对简单性，所以在ATM机上采取基于Windows操作系统的跨平台技术逐渐成为业界发展趋势。许多银行已经将他们的自助服务渠道转移到Windows支持的软件环境上。事实上，全球已经有200多家银行已经将自助设备操作系统全面转移到Windows平台上，超过85的银行会在未来两年内转移至Windows。基于Windows的开放服务体系结构/金融服务扩展（Windows Open Services Architecture, Extensions for Financial Services：WOSA/XFS）是由银行解决方案供应商协会（The Banking So
4、lutions Vendor Council：BSVC）于1993年5月24日发布的基于Windows的应用对金融设备的访问规范。1996年2月11日发布了WOSA/XFS 2.0版本标准，并于1998年5月11日在比利时布鲁塞尔正式将这一标准移交给欧洲标准化委员会（The European Committee for Standardization ：CEN）。CEN的WOSA/XFS工作组目前已公布3.0标准。CEN作为非盈利性、纯粹的标准制定机构，是XFS规范真正的管理者和制定者。WOSA为客户应用实现了一个标准API，并为ATM设备应用实现了一个服务提供商接口（SPI）。目前XFS标准
5、已为更多的业界厂商所接受，不只是ATM生产商，其他的金融终端也按照这个规范运行。由于越来越多的银行对统一开放标准的强烈需求，有更多的厂商先后开发出类似的基于WOSA标准的软件平台。1997年，西门子利多富为巴克莱银行提供了全球第一套基于WOSA/XFS标准的统一开放式软件开发平台-ProTopas。此外，WOSA/XFS标准软件平台还包括NCR公司的APTRA 软件，Diebold公司的OPTinet、Agilis平台，KAL公司的Kalignite软件平台，富士公司的AKW等。目前中国建设银行已经在全行范围内应用支持WOSA/XFS3.0 技术的跨平台软件，获得了良好的社会和经济效益。2、设
6、备监控管理流程化、自动化设备监控管理流程化、自动化将大大缩短排除ATM机具故障的周期，提高ATM的使用效率。银行越来越趋向于通过对自助业务设备进行实时的在线监控和管理，运用手机短信、电子邮件或办公自动化系统等技术手段，自动将监控到的信息纳入管理流程，以提供完善的故障提示、通知、处理、解决、跟踪、分析过程，并建立安全高效的分级管理权限模式，从而改变银行对自助设备管理和维护工作中的被动状态。管理流程化、自动化还将向分析决策技术发展。对于不同业务目的、不同管理层次、不同使用者的需求，将利用先进的管理决策支持模型，对收集到的设备状态信息数据、业务数据进行决策分析，将庞大的数据直接转化为描述性的决策建议
7、。从而节约人力成本、提高管理效率，使银行管理走入高效、优化的良性循环。当然模型的建设不是一蹴而就的，这是一个不断修订、提高的螺旋式发展过程。3、渠道整合银行渠道整合过程包括对自助设备的整合，只有柜面、网上银行、呼叫中心、客户经理、自助设备等各类营业渠道多方配合，互补互利才可以提高整体运作效益。银行同业已经看到这个趋势，渠道整合逐渐成为银行下一阶段外围系统的发展重点。以ATM、CDM为代表的自助服务渠道，具有群众认可程度高、安全性好、分布范围广和现金交易支持等其他渠道无法替代的特性，而技术的发展则为整合提供了必要手段。目前在自助设备上具有的网上银行、呼叫中心交易签约功能就在系统整合上走出了一大步
8、。还可以在自助设备上加装直播客户服务中心电话，对客户操作疑问进行基于视频、语音的在线帮助。网上银行的页面通过修改也可以放到自助设备上运行，当然需要加入设备控制模块，控制出钞、凭条打印操作，从而减少程序开发量，保持服务界面的一致性。更重要的是各个渠道需要共享同一个客户关系管理数据库。客户在任何一个渠道的交易信息都可以集中管理、分析和共享，并有针对性地做出操作控制指令。比如客户恶意在柜面和自助设备取款超限，客户关系管理系统就要判断下次取款是否许可。可以发掘的功能还包括：个性化服务、可操作帐户管理、帐户交易功能控制、透支授权、自助贷款审批、还款提示、可疑帐户监视、关闭可疑帐户等，从而全面提高客户服务
9、水平。4、管理集中化和成本控制越来越多的银行开始对自助设备进行集中管理，开始是地市集中，到现在的省级集中，逐渐向全国集中迈进。管理集中有助于提高设备使用率，降低运行成本。经测算，国内银行ATM的平均每笔交易成本为2.4元左右，网点平均每笔交易成本为4.6元左右，网点的服务成本只是ATM服务成本的2倍。国外先进商业银行的一个ATM管理人员最多能够管理800台ATM，而国内银行的一个ATM管理人员大约能够管理几十台ATM。如此低的效益同商业银行赢利性原则背道而驰。通过实施集中控管系统，可以充分了解所辖所有设备的运行情况、开通交易是否满足该地区客户交易需求等，以提高开机率，降低管理员劳动强度。更高层
10、次的管理员还需要分析自助设备分布是否合理、人员支持是否充分等问题，以期提高设备和管理人员的使用效率。5、拓展其他收益方式自助设备收益方式将从替代效益逐渐向替代效益、主动收益并重方向发展。除了传统代替柜面进行存、取款和一些代收业务外，自助设备需要增加自己的收益增长点。目前看，外卡收单业务通过收取境外卡在内地ATM取款手续费，可以获得不错的经济效益。另外自助设备播放广告、代售票、IC卡充值等业务也有很好的发展前景。这里着重说说ATM广告发放。银行的ATM分布广泛，它的触角往往延伸至城市的各个可能的消费场所。这种分布特点可以实现广告内容按需定制，比如，社区可以涉及社区服务，商场可以播出打折广告，旅游景点可以进行景点介绍，医院可以普及医学知识及药品广告等等。同时ATM交易服务采用一对一的方式，具有强烈的排他性和专注性，抗干扰能力强。ATM广告全天24小时，全年365天全天候播出，其播出时间段的无限制性，分布地点的广泛性可以给人们以更多的信息覆盖。专门化的ATM广告播放系统可以自动下发、更新广告内容、控制播放间隔时段、控制广告出现位置从而进行全方位广告管理。
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