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1、绿化站长讲正气活动个人剖析材料绿化站长讲正气活动个人剖析材料自“讲正气树新风”活动开展以来，我按照社区党委具体安排，认真学习了胡锦涛总书记在中纪委七次全委会上的讲话精神，针对工作中存在的问题，从思想、工作、学习等方面进行了自查。现就自查情况作自我剖析如下:一、存在的问题（一）学习的要求和动力不够。对学习的要求不够高，在学习内容上，学习的范围较窄，系统性、专业性、深入性不强。在学习的方式、种植、流通、加工企业、科技、农村基础设施、农业综合开发等贷款项目，为农业发展银铙行业务经营注入了新的活力怡，同时，也给农发行信贷管理机制带来了新的挑战，政迪策性银行如何经营好商业性迁贷款业务，如何找准和正视瞌我
2、们信贷管理中的新情况、辊新问题，既能做到又好又快倦发展业务，又保证有效控制信贷风险，提高信贷资金使窃用效益，适应新业务发展的芷需要，是目前有待研究和解胖决的课题，笔者就如何进一步加强和完善信贷管理机制裸试述浮浅的探讨思考，仅供参考。一、现状分析以检某市为例，近四年来，全市墀累计发放商业性贷款45.8亿元，商业性贷款额占整暴个贷款余额的半壁江山以上，支持400多家企业，贷款基本做到按期收回，未造恿成新的贷款风险，有力加大岔了对“三农”的投入，拓展反了农发行业务经营空间，较漩为严格的防范了信贷风险。刀但随着业务量的不断扩大，追农发行内部信贷管理需要系许统的完善和探索新的管理办法，以保证防范新的贷款
3、风殴险，达到有效发展的目的。信贷管理法规制度不适柰应形势的发展。1、国家未出台政策性银行法保护廑农发行的合法权益。农业发鹣展银行作为国家政策性银行冯，是农村重点金融机构之一，承担服务“三农”，确保碾农业、农村、农民一方平安，建设社会主义新农村的历隳史重任，信贷资金来源主要凯是靠央行借款，发行债券，加企业存款等来源负债，而贷瓿款支持的是关系到国计民生酎的弱质产业大农业，信贷竽资金的投入要受国家宏观产业政策的调整和自然灾害的冷制约，这为农发行在不断增肱加对“三农”支持的同时，妍加大农发行信贷资金管理的达难度，农发行政策性信贷资至金安全合法权益得不到国家仁法律法规的保护，不适应农掇发行业务日益发展的
4、需要。剜2、国家未建立政策性信贷资金风险补偿机制。国家应阈该根据农发行信贷资金支持卑的特点，对“三农”产业政褊策调整，不可抗拒的自然灾害等方面的项目遭受损失难咙以收回的贷款，建立相应政拊策性信贷资金补偿机制，更丨好发挥政策性银行支农的作宇用。3、农发行内部信贷资墟金操作管理上有待进一步研泐究完善。审贷分离责任制咕度不够具体。尽管已建立审铤贷分离制度，但具体出现贷禳款风险不能收回的贷款，审贷有哪些决策责任，贷款经扉办人员负什么责任，形成上螺追下，下怨上，责任不清的间问题。贷款风险责任追究浪制度不明确。未形成系统的疵、具体的以追究规避贷款风痍险以主的责、权、利风险保怍障制度，存在审与贷、责与权利、
5、贷与管、贷与风险难蜒以明确追究到人的事例。贷款审批、期限管理办法不蝼够切合实际。一是贷款审批帻权集中省分行，不利于调动基层行的积极性，也不利于婊提高办贷速度和客户维护。箢二是流动资金贷款期限管理千篇一律一年期，贷款期限凶太短不利于提高农发行信贷阙资金使用效益，同时不利于企业的发展。贷款“三绝查”制度执行不够严格。1邡、贷前调查不够详细。缺瞍乏对企业产品市场调查。对苍申请项目从产业政策，产品市场销售，发展前景缺乏足鹌够调查依据。有放松贷款对瀣象和条件的调查现象存在；少数地方片面追求业务发展，盲目寻找载体，只凭企业报表进行信用等级评估，涤未到实地具体调查，人为提忭高信用等级级别；企业自有资金审查不
6、严。有的企业汴为了取得农发行贷款，以临镢时负债形式充当自有资金，砍贷款调查时未对企业自有资金来源严格审查；对企业抵押物品审查不细致。调查起时只凭企业提供的抵押它项权证为依据，忽视对企业抵刍押品价值有权单位评估过高县和具体分项目进行核对调查拎。2、贷时审查不够具体。欠贷款审批时主要以县级支哈行的评估资料，二级分行简单的再评估资料为依据，少衮数不负责任的县支行随便提髋供企业不真实的信息资料，导致贷款审批机关的决策失误；贷款审批机关审批决锆策前缺少实地再调查，再评估的环节，因而不能达到百床分之百的贷款审批决策的正确性。3、贷后检查制度不够健全。缺乏制订一套检摆查项目企业贷后检查方法，挽对企业产、销、
7、存资金运动阆变化如何进行定期监测，各饴行自行其是，没有统一进行凤规范；对银团贷款的企业菘缺乏可操作的办法，有的单位尽管落实联合协议，但在漾具体实施时又难以运作，有企的不按协议抽走资金和不按吱照比例归行销货款，形成监管难角；普遍存在企业销统售归行监管不力。少数企业专全年归行率不足10%，资阵金大量体外循环，有少数企皈业利息不能当月收回；跟敢踪监管企业不到位。一是少洧数单位信贷人员素质较差，对国家宏观政策，企业微观管理不太熟悉，工作又不深隧入，找不准企业存在的问题羊，监管流于形式；二是对企朔业违规没有制订相应制裁措施。导致少数企业不接受农鼽发行的监管，信贷人员束手仂无策，因而出现少数单位的捂项目贷
8、款暴露了新的信贷风娥险。贷款风险防范措施揖不够到位。1、存在少数单位抵押担保不足值向企业发沙放超抵押担保额度的贷款；二是少数单位不严格按房地蹒产和机械设备规定比例抵押险贷款额度发放贷款；三是发放财政性垫付贷款，由财政蛰提供保证贷款，严格的说，勹财政属国家事业单位不符中华人民共和国担保法的有关规定；四是农发行目前办理的贷款抵押物品以房地产、汇机械设备为主，抵押物品过乘于单一，不利农发行业务发展的需要，同时抵押物品单一变现能力差，不能全方位游多渠道防范贷款风险；五是鉴担保公司提供反担保的贷款鞑方式值得商讨，一个县级担嚯保公司提供多个金融单位担失保贷款，在未弄清担保公司的资金实力和可提供的担保醛额度
9、情况下，不能随便以担苦保公司提供担保为实，有少廨数担保公司超出规定十几倍殴还在为金融单位提供贷款担煽保，最终担保贷款难以保全虽贷款风险。信贷资金营焘运成本过高。一是负债与资产利差小。农发行的可用资金来源主要靠央行借款，发套行债券，少量单位存款，借鲼款和债券的平均利率较高，蹙而发放的贷款政策规定利率裤利差极小，农发行受政策性殂约束，不能愈越市场利率雷迤池一步；二是操作成本高。一笔项目贷款从调查评估到龟发放收回，要耗费大量的评诓估资料、凭证、监管费用；胥三是闲置负债资金要支付纯究成本。借款、债券负债不能捆及时运用，闲置间歇资金支付较高的负债成本；四是贷阳款风险成本。因诸方面的原因，贷款发生新的沉淀
10、风险樱本息无法收回，是造成信贷膝资金成本高重要因素。二较、影响因素农发行的职缇能尚未完全定位的因素。由浠于当前我国金融体制在深入辍改革和完善进程中，农发行商业性贷款的经营范围基本聍限于粮、棉、油、农、林、磙牧、副、渔产业链上，金融市场占的份额比较小，因而，国家对农发行经营性质定位有循序渐进的探索过程，嵇不可能立马出台相应法规条介例，保护农发行的政策性风捣险，这为农发行当前业务经捩营加大了难度，不可避免在经营过程中带来政策性风险巡损失的包袱。农发行业砧务经营处于转型时期的因素杨。首先，农发行成立以来，挛一直经营政策性业务，随着厂政策性业务的减少，从XX渊年起，逐步涉及和增加商业性贷款业务，首先在
11、思想观傩念上有一个适应的过程，其碴次，在制度办法上在转轨过牿程中需要逐步系统的摸索的蹈时间，再次，在操作管理上铩有一个适应完善的过程。因此，在农发行由政策性转向燹商业性经营管理，在转轨时期信贷管理难免存在一些有仳待完善的问题。少数单墙位急于发展业务的因素。一汁些基层县支行存在盲目攀比系的发展新业务，盲目寻找新酆的载体，未处理好业务发展锪与防范风险的关系，导致少妄数单位新上项目不到一年时用间出现了新的贷款风险，同芘时也存在过于害怕贷款风险添责任，新业务发展缓慢或空诼白。员工素质难以适应杌新业务管理的因素。一是少可数信贷人员缺乏商业性贷款彖法规制度知识，市场分析知识，信贷管理知识和经营分椴析能力与
12、应变能力；二是经洫营观念还停留在政策性贷款业务上，难以适应商业性贷澳款的管理，人为的造成一些新的贷款风险。三、建议珧思考落实科学发展观，盐规避政策性风险。发展是硬道理。坚持以科学发展观统碲领农发行发展的原则，把加苣快农发行业务发展作为立行仿之本，兴行举措，做到科学发展，有效发展，主动加快适应现代银行管理的步伐，铉切实转变发展的思维定势，射加大支持“三农”的力度，积极探索发展的新途径。1骜、呼吁国家尽快为农发行经营性质的定位。确立农发行缵作为农村主要支农金融机构箱的地位，支持建设社会主义新农村的主力军。把支持啻粮、棉、油、肉、化肥、收购储备作为农发行业务之根蒂本；大胆支持粮、棉、油曝产业化龙头企
13、业作为农发行跗主要业务来抓；审慎开办普农村集镇基础设施，科技贷押款，财政性垫付项目贷款；瞟有选择支持农、林、牧、佑副、渔项目贷款业务；积祯极争取国家有权部门批准新业务领域，扩大新的金融新产品，扩大金融市场占有份额，培植新的业务增长点，提升农发行社会形象。2、暑呼吁国家尽快出政策性银睇行法，保护农发行的合法钜经营。因为农发行资金投向砦主要面对“三农”领域，支渲持的项目是我国的弱质产业擦大农业，某种意义上讲，承陡担国家稳定农村的安帮政策蜜风险和农业产业政策自然灾猷害的影响的风险，因此，国谁家在设立农发行政策性金融频机构，支持促进农村经济的阳发展，加快新农村建设的同详时，出台政策性银行法来保护农发行
14、合法经营、合劓法权益是有道理的。3、呼匮吁国家建立农发行政策性风险补偿机制。对农发行在经郸营过程确因属于国家政策带来的损失，应由国家承担，乌定期补偿给农发行，便于农脶发行轻装上阵，更好支持“雩三农”的发展。4、建议放魈开农发行商业性贷款利率机制。降低信贷资金经营成本。因为，农发行的资金来源悟不同其它商业银行，商业银钿行资金来源主要是存款和国燎家注入的资本金，资金来源酯成本低，而农发行，目前资康金来源主要靠农发行债券，抟负债成本高，鉴于农发行资镣金来源的特点，应放开农发浴行商业性贷款利率管制，以钊市场资金价格运作，并相应简便项目评估资料费用，严纯格控制贷款风险，多组织单歙位存款，解决农发行信贷资
15、鼋金营运过程中利差小，耗费潴大，利润空间小，成本过高的问题。完善制度办法供，规避操作风险。1、制订踽和完善一套系统的信贷管理操作制度办法。重点完善辍项目评估的操作流程。重耗点建立审、贷分离明确的责篱任追究制度，省一级分行宜肷实行项目报备指标控制，贷款审批权可试行下放给二级晴分行，更好的便于落实审贷杈管理的责任。重点完善贷欹款“三查”制度。制订可行旎性、可操作性比较系统的贷絮款“三查”制度办法，突出完善贷后检查制度办法，监侣测检查企业购、销、存的物阋资运动分析，企业购、销、囝存和财务收支报表的资金运荃动分析，对企业原材料市场柃和市场供求状况，购、销价墀格变动，购、销、利变动，浊包括应收、应付帐的
16、变动，培现金流量变动以及银企资金秩帐务往来进行动态和静态综沱合分析，全面监测企业的经糖营情况。2、严格把握项目蛴贷款准入关。提高项目贷省款评估的质量。在筛选项目斟之前应作好四个方面的调查：一是项目贷款市场发展前您景调查，重点调查项目的产拶业政策，购、销市场占有率柏及产品竞争能力，预测产品皖市场风险。二是项目贷款企酶业法人诚信度调查。重点调查企业法人代表诚信度，管理能力，企业资金实力，防蟒止道德风险和信用风险。三葱是项目贷款企业的经营管理杯状况的调查。重点调查企业菁资产、负债比例，固定资产缌和流动资金，所有者权益的髁真实性，产、销、利润率高低等情况。四是项目贷款的抵押物品、担保单位的调查滁。重点
17、要实地勘查土地、房澳屋、机械设备的真实情况与蓿有权单位物品评估价值逐项核对，防止有权单位评估价潢值过高，担保单位要调查是否具备担保资格和资金实力以及出具的担保手续是否具践有法律效力。完善项目借吵款合同及相关的手续。重点葺填写好抵押担保借款合同，亲认真审核它项权证和担保单盂位出具手续抵押担保价值额蒗，按规定比例与借款合同填懒写贷款额要一致。其次，企业提供营业执照，企业代码，税务登记证，市级以上的芡产业化龙头企业认定证书，搏有权单位评估证明资料等等按照要求一项不能缺少，保杭证项目操作资料手续的完整翰性。加强项目贷款审批行磅的后评估、再调查。上级行牝对基层行上报的项目贷款在澳审批前应进行再调查评估，
18、郇以保证项目评估的真实可靠物性，提供正确的决策依据，严把项目贷款准入关，有效虼防止项目贷款出现操作上的纺风险。建议上级行因企制宜灵活掌握贷款期限。对发钔放A级以上企业信用流动资翕金贷款，根据企业周转的需肃要灵活贷款期限，保证企业隶的正常经营。加强防范葑措施，规避管理风险。1、蹙严格审核抵押担保手续。对飘企业提供它项权证，应详细蛱核对出具单位评估价值印章昀齐全，然后到实地详细逐物筹品核实，宜建立抵押物品明辛细资料，对提供担保文书，邀应祥细核查担保单位资金实癞力和担保资格，应咨询法律荸机构是否具法律效力。目前娶发放的财政性垫付贷款建议计改财政为有实力企业提供担饼保，因为，财政是公益事业单位，财政担
19、保不符担保算法第九条规定，不具备担保资格，可协调由当地政府逼出面由财政向担保的企业提枚供担保，以防止发生法律纠过纷。2、严格审核担保公司传反担保的项目企业贷款。重点审核担保公司经营资格、姘资本金多少和已提供金融单笑位的担保额度，对已超出担谑保公司资本金1：5的比例寸应拒绝担保公司再提供反担讽保。3、严格审核银团（拼锵盘）贷款企业的抵押物品和共同管理协议。银团贷款企秸业注入的资金应该超出其它珐金融机构比例，保证贷款主皲办行的地位和开办基本帐户趸。对于抵押物品应分割办理郜它项权证，严格共同管理协锇议条款，对于未取得贷款主鲂办行和未分割抵押它项权证的拼盘项目企业不宜贷款，爝以防止拼盘的它行抽走资金丘
20、的造成我行贷款风险。4、劫根据新颁布的物权法规欲定：“债务人或第三人有权掭处分的下列财产可以抵押，勺建筑物和其他土地附属物；愎建设用地使用权，以招标，步拍卖公开协商等方式取得的虏荒地等土地承包经营权；生靼产设备、原材料、半成品、慎产品；还在建造的建筑物、吵船舶、航空器、交通运输工具；法律行政法规未禁止抵橡押的其它财产，抵押人可以篱将前款所列财产一并抵押”啁的规定。农发行可相应改变闾原来房地产，机械设备抵押劐贷款物品单一状况，按新的孚物权法拓宽抵押物品范低围，增加变现能力，又有利幺于发展业务。5、严格建立辅助抗风险措施。一是项目蛴贷款发放前必须由项目企业暗存足10%以上贷款保证金蚶；二是严格审核
21、企业20%邦的以上的自有流动资金，并芜查清自有资金来源的真实性鸨，监督参加流转。三是严格监测企业销售归行率不少于犰80%以上，并与企业签订归行协议，防止大量资金体新外循环。6、严格加大强对肇企业的监管。定期不定期对琥贷后的项目贷款企业进行科学地、全面的综合风险监测玟分析，提出有份量的分析报糍告和提前发出风险预警信息疃，防止规避管理风险。注重人员培训，规避素质风醣险。1、加强对信贷人员业苒务知识培训。针对我行目前嗤基层信贷人员素质参差不齐丙，难以适应业务经营转型期蔸的状况。上级行要着力采取脱产进修，举办信贷专业培训班，以会代训相结合的办腭法，对基层信贷人员轮批进莹行培训，重点学习国家现行苍产业政
22、策，经济法规，现代镊金融知识，信贷操作制度办出法，项目评估，企业管理等渑方面的专业知识，也可以采育取现场练兵方式，考试持证掾上岗，待岗学习的方法，做浃到理论与实践相结合，提高览应知应会能力，千方百计提谣高信贷人员综合业务能力，缆培育一支新型的信贷专业人曷才。2、注重加强对信贷人员职业道德教育。做到爱信贷、专信贷、干信贷、与企帜业打交道堂堂正正做人，清清白白办事，树立农发行良轴好职业道德形象。3、建立俑信贷员激励机制。根据信贷獠人员业绩，辅以考试、考评、评定信贷员等级，相应享陪受不同级别津贴，评选优秀倒信贷员，优秀信贷管理人才等荣誉称号，采用精神和物皑质激励措施，调动基层信贷瘿人员爱岗敬业的积极性，为锆农发行业务有效发展、可持讵续发展打下坚实的基础。
银行信贷管理论文--加强和完善信贷管理机制问题的现状分析与建议思考
