工薪理财方法

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1、工薪族稳赚不赔理财方程式你还在月光、还在啃老么 80 后的我们真的可以 学习一下编者按：你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对 是牛年财运来临前的第一项准备。如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给 出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了 智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。首个 10 万靠毅力第二个 10 万靠方法对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个 10 万元，通常是需要相当毅力 的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额 外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收 入中抛开必要

2、的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影 响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花 的资金沉淀下来。而要积累第二个 10 万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱 生钱就容易多了。28 岁的关女士幸运地得到父母赠予的 20万元后，一直把它放在银行里存活 期，当去年受人指点购买收益 3.4%的人民币理财产品后，竟赚了 7000 元，对于 之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有 一种说法，如果一个人 30 岁时有 50 万元，他不用做别的只是稳健打理，那么 这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。积累人生这两个 10

3、万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的 是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。今天，与大家一起探讨的 是两个 10 万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开 始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。第一个 10 万元财富积累阶段基金定投收益高于零存整取储蓄法或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了 卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同 事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到 几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资 本的积累，这样的

4、“不理财 ”方式，让你实现第一个 10 万元目标难了不少。所以，先从你的活期存款开始吧。据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份 证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和 活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财 方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活 期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收 益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达 到约 1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间 有所不同。例如，假

5、如您的月工资为 6000 元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托 银行在自己的活期工资账户中每月保留 2500元，其余资金按 20%、30%和 50% 的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超 过 2500 元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最 近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。 “月 光族”理财：零存整取零存整取，就是每月固定存额，一般 5 元起存，存期分一年、三年、五 年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与 整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存

6、 者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计 算利息。零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想 不做“月光族 ”者可以通过这种方法养成 “节流”的好习惯。类储蓄法货币基金：活期储蓄所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款 等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎 回费用，所以投资者可以把它当成 “活期储蓄 ”，而随时购买和赎回，从发出赎 回指令到可以取现一般需要 2至 3个工作日。定期定额申购基金定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放 式基金的数目已达到上百只，它们的

7、主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银 行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款 金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成 基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌 握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持 有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此， 它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合 股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。银行 “月计划 ”理财一

8、些股份制银行有一种 “月计划 ”的存款方式，年收益可达到活期存款的 3.3 倍，通知存款的1.5 倍，只要单个账户余额超过 1 万元，就可以在每月下旬与银行约定理财 月计划，银行每月 1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月 5日至 25 日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为 1.7%至 2.05%。第二个 10 万元财富增值阶段五成稳守，五成 “稳攻+强攻 ”守：工作了几年之后，或许你已经有了 10 万元左右的存款，就可以好好打理一 下多年积蓄，让它加快增值速度了。首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收 入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

9、除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财 产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是 预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出 1 万-2 万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为 2%左右。货 币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性 很高，又是免税的。工薪族理财方程式：策动你的第二个十万努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个 十万的劲头千万不能松懈。50%稳守， 25%稳攻， 25%强攻，第

10、二个十万！对工薪族来说，收入有两个工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生 第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万，就有很多捷径 了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是 3.87%，活期更是只有 0.81%，钱放在银行不动，利息还不够弥补物价上涨。所 以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总 收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过 程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。及早开始理财，就有机会提早 退休享受生活，下面这个 “理财方程式 ”可以给大家一些启发。理财方程式 =

11、50%稳守 +25%稳攻+25%强攻。理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上， 这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险 下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产 品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预 期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。接下来就是如何钱生钱了，建议大家将 “攻”的资金分为 “稳攻”和“强攻 ”。稳 攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较 稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过

12、，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资 组合的概念，通过分散投资来降低风险。至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型 基金、期货等，既有机会让人一个月赚 10%，也有可能一个月赔掉 10%。投资 这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长投资 的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再 加入强攻一族中去追求更高的收益率。需指出的是， “理财方程式 ”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个 人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计 划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重

13、不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下 第一个十万的劲头千万不能松懈。如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投 资理财，拥有下一个十万一定不会太久。一天存一元 10 万变成 40 万在金融市场中，最重要的理财理由是 资本永远有回报。即使你曾经是 一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就 头晕但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。三口之家 30年开销 108 万不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是 “未必 ”。 在这里介绍一个简单的测算：如果有一位

14、30 岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到 60 岁退休，漫长的 30 年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家 庭的基本需求？以期获得更高的回报。投资建议：可将积累资金的 50%投资于股票或成长型基金； 35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。家庭成长期：孩子出生到上大学前 （9 至 12 年）理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力 增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买 保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。投资建议：可将资本的 30%投资于房产，以获得长期稳定的回报； 40%投资股票、外汇 或

15、期货； 20%投资银行定期存款或债券及保险； 10%是活期储蓄，以备家庭急 用。子女大学教育期：孩子上大学后 （4至 7年）理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累 了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥 理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来 的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确 保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家 庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用 钱而乱理财。投资建议：将积蓄资金的 40%用于股票或

16、成长型基金的投资，但要注意严格控制风 险； 40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用； 10%用于保险； 10%作 为家庭备用。家庭成熟期：子女工作到自己退休前 （约 15 年）理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状 态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重 点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。 所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一 笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之 一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养

17、老金和资产保全，是比 较好的选择。投资建议：将可投资资本的 50%用于股票或同类基金； 40%用于定期存款、债券及保 险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐 减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。退休以后理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重 要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。投资建议：将可投资资本的 10%用于股票或股票型基金； 50%投资于定期储蓄或债券； 40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有 效地交给下一代。工薪族投资理财 10 大法则时下，

18、家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都 适合于工薪家庭，在此文中以满分 10 分的标准给它们打分。储蓄 基础（9分）银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家 庭来说，保值目的可以基本实现。股票 谨慎（6分）股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较 高。物业 必要（7.5分）购买房屋及土地，这就是物业投资。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出 台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为

19、 一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者 考虑的一个问题。债券 重点（8分）债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国 债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的 安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长， 因而抗通货膨胀的能力差。外汇 辅助（5分）外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑 换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所 耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围

20、，因而这种投资活动对于大 多数工薪阶层来说不太现实。字画XX爱好（4分）名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越 多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣 物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各 地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。邮票 轻松（8分）在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能 成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字

21、画更易于兑 现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮 票的升值潜力。珠宝 享受（4分）珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易 于保存、体积小、价值高的特点投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈 消费品，但作为投资渠道不可取。彩票 有度（1分）购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴 富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，成功的几率极低。钱币 细心（3分）钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造 区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家

22、庭没有 必要花费大量的精力做此类投资。教你三招：工薪族 5 年也能买房买车一名月收入只有 3000 元左右的普通工薪族，五年时间便实现买房买车梦。昨日 （27 日），江北区南桥寺唐春先生谈起自己的理财生活时颇为自豪地 说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。xx 理财计划1999 年从库区农村到主城求学的唐春， 2003年毕业后进入一家民营建筑公司上班，平均月收入在 3000 元左右。“我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。 ”唐春说， 为了实现这个计划，他执行了严格的生活、理财计划 生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房 租

23、费、水电气费。尽量在单位工地食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过 15 元。每 个月的电话费不超过 100 元。理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固 定收益型理财产品；从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用 于买国债，一份用于买理财产品。唐春说，他一方面省吃俭用，一方面长期理财，在今年春节前按揭一套住 房，买一辆代步车，最后还剩下 2 万余元存款。小钱睡懒觉也是浪费“我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。 ”唐春说，工薪 族要想把自己的小钱变成大钱，只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股 票、基金、QDI,还是国债、定期存款，只要别让闲

24、钱在活期账户睡懒觉浪费， 每年多少都会有收益。在唐春看来，工薪族每个月领到工资以后，最好把未来一个月开支放在一 边，然后把闲钱投放到理财市场 “钱生钱”。工薪族理财也不能一味地求稳，必 要的时候还得搏一把，否则小钱也难变成大钱。他举了自己一个例子：股市在 2007 年开始走牛的时候，他投入几万元买了一只渝股，半年不到便 赚了 400%。基金定投要讲究策略“投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也不要在应该恐惧的时候 去贪婪。 ”唐春说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以 在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。唐春称，他现在启动了大家公认为属于 “傻瓜式

25、理财 ”的基金定投，每个月 投入 500元工资，计划连续投资 10 年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。“基金定投也要讲究策略。 ”唐春说，他对基金定投的操作方式进行过研 究、对比以后发现，操作基金定投一定要讲究 “三项原则 ”选择手续费比较低 的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月 1至 8日投钱，这样更容易从 低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。 （重庆晚报 ）大 幅降息后工薪族理财三步曲：现金为 xx为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期 大幅下调利率。此次降息，相当于一下子抹平了过去连续 6 次的加息幅度。从 刚刚公布的经济数据看，

26、降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息后对风险厌 恶的工薪族该如何理财呢？第一步现金为 xx尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并 未因此结束，盲目投资股票，风险仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以 储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可 以继续以此理财。活期存款利率从调整前的 0.99%降到现在的 0.72%，一年期存 款利率从 2.25%下降到 1.17%，投资者 1万元一年期的存款利息仅减少 43 元， 影响并不是很大。当然买入货币基金等低风险、流动性较好的理财产品也是不 错的选择。货币市场基金以本金安全、流动性好而广受普通百姓青睐

27、，大幅降 息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出 1 年期定存的利率。因 此，在降息通道中，投资者可以选择货币市场基金。第二步买入债券类投资产品和美元债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承 担风险而资金长期不用的人来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁 定高于定期存款的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息 的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购 买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时 要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近 期涨幅相对也比较大，若要投

28、资的话可在近期小幅回调后介入。此外，人民币 兑美元经过一年多的升势后渐显疲态，近期在 6.9 以上小幅波动，但趋势已呈下 降势态，那些在高位抛出美元的炒汇者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年 人民币兑美元可能会有所贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过人民币， 并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以考虑的品种。第三步贷款消费 大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐良机。银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下 调 0.54 个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为 4.77%和 5.04%；五年期购车 贷款的月利率从 5.025%。下降到 4.65%。譬如，降息后贷款金额为 10 万元、 还款期为 5 年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息 1200 多元；降息后办 理 20 万元 20 年期个人住房商业贷款的，贷款年利率从 5.58%下降为 5.04%，总 共可以减少利息负担 14496 元。同时，已办理按揭贷款的住房户和购车户，不 要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己的钱包，购进 奢侈消费品，何乐而不为？