浅析甘肃省小额贷款公司发展问题

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1、浅析甘肃省小额贷款公司发展问题1、相关定义1.1、小额贷款基本定义 国际上对于小额贷款的定义为:向低收入群体和微型企业提供的额度较小的 持续信贷服务,其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。该种 信贷模式由正规金融机构及专门的小额信贷机构或者组织提供。小额信贷的组织 机构按照业务经营特征分为商业性(制度主义)和福利性(福利主义)两类,其中 前者注重小额信贷管理和目标设计过程中机构的可持续性,该种机构组织以印尼 的人民银行为代表;而后者则强调项目对改善贫困人口经济和社会福利方面的功 效,以孟加拉乡村银行为代表。 1. 2 发展中国家小贷机构的发展 制度主义和福利主义模式存在一定的差别

2、但基本目标一致,即为农村贫困地 区向富裕道路的过程中构建了平台。制度主义模式的小额贷款是在印尼得到实施 的一种典型方式,该模式下建立起农村居民大量小额游资与急需资金的居民的要 求,游资的储蓄成为了乡村居民主要的贷款来源,在经营中通过缩短审批时间和 流动服务等方式降低运营成本,小额贷款公司在运营中确保信贷管理和财务上的 可持续性。福利主义模式在孟加拉国称为乡村银行模式,是单纯向贫困农民施行 的一种金融服务,一般五人自愿结合成为一组,组中任何一人有不还款的记录则 其余所有人将受到牵连,小额贷款每笔贷款金额在 100500 美元之间,鉴于额 度很小所以无需任何抵押即可申请到贷款,但需要贷款人分期付款

3、,从而保证小 额贷款的还款安全。 小额贷款业务最早起源于 20 世纪 70 年代孟加拉国经济学家、2006 年诺贝 尔和平奖获得者、被誉为世界小额贷款之父的穆罕默德 尤努斯教授针对贫困农 村地区的小额贷款实验,该实验之后采取乡村银行的方式在孟加拉全国范围内展 开。格莱美银行即孟加拉国乡村银行是非政府组织的乡村银行,属于自负盈亏的 商业机构。尤努斯在乡村进行调查的过程中发现,农村居民的贫穷并不因为懒惰, 而是因为没有原始资金,从而丧失了改变贫困面貌的机会和信心。传统的银行体 制从商业赢利性出发未能考虑农民的处境,这些金融机构并不能给农民提供信贷 从而使其有改善自身境况的机会。小额贷款是针对贫困农

4、民特别实施的制度设 计,在一定程度上解决了农民进行自身发展的资金问题。小额贷款是金融体系内 的制度创新,其意义不仅在于农业产业发展本身,其远期受益者将是国家财政以 及为农业产业做支撑的周边产业。从理论上讲,小额贷款是以低收入的农村阶层 4 为服务对象的、小额度的、制度化的信贷服务新品种,通过创新金融服务让贫困 农民获得更多的发展机会。 1. 3 发达国家小贷机构的发展 小额贷款的成功模式也被复制到了很多发达国家,尤其是在美国和欧洲。社 区银行在跨国大银行的”缝隙”中经营,以其接近客户、个性化服务、提供小额 贷款、服务成本相对低廉等优势占据不小的市场份额。美国历史上第一家连锁经 营公司就是小额贷

5、款公司,美国住宅金融公司(HFc)曾是世界上最大的小额贷 款公司。在欧洲各国,小额贷款在很多时候挽救了失业率。2001 年欧盟的 25 个 成员国共计发放了 35 亿欧元的小额贷款。根据欧盟执委会统计,欧洲每年成立 的 200 万个公司中,90%拥有的雇员人数少于 5 名,而这些公司中的 1/3 都是失 业人员创立的。 1. 3. 1 美国小贷机构运行模式 在小额贷款初期发展阶段两种模式的基础上,美国也开始运用此类金融创新 的工具。位于美国旧金山的 P2P(个人对个人)小额信贷网站 kiva.org 创办于 2005 年,迄今为止已经向世界各地逾 28 万创业者提供了贷款援助,贷款总额高达 1

6、.15 亿美元。创办人弗兰纳夫妇将社会网络和小额信贷这两股崭新的社会经济潮流结 合在一起,从而开拓了小额贷款新型商业模式。 Kiva 的基本运行模式是,贷款人可登陆 kiva 网站浏览借款人的信息及创业 规划,然后贷款给那些能够打动他们的人。Kiva 在收到资金后就会立刻汇至当 地的金融中介机构,由该机构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款。 Kiva 不允许贷款人收取利息,同时 kiva 也不向小额金融机构收取利息,最大限 度减轻了借款人的负担。Kiva 的宣传口号就是”kiva 通过贷款减轻贫困”。 美国的社区银行也是小额信贷成功的典范。根据美国独立社区银行协会的定 义,美国社区银行

7、是指一定社区范围内按市场化原则设立、独立按市场化原则运 营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 美国社区银行是美国银行体系中重要组成部分,多为州立银行,是以盈利为 经营目的的企业法人,有别于慈善机构和政策性银行。社区银行作为中小型银行, 其法律地位与普通银行相同,依法成立,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束、自我发展,享有独立的自主权和经营权,拥有独立的财产,并以全部 法人财产承担民事责任。 区域性是美国社区银行的本质特征,即社区银行仅在一定区域范围内提供金 融服务。资金主要来源为所在区域的储蓄存款,其信贷资金也主要投向该地区内 的建设以及居民生活、经济发展所需,有效缓解了地区

8、资金外流现象,并且推动 了该社区的经济发展。社区银行专职于特定区域的金融服务,具有良好的人缘地 缘优势,便于和客户之间的沟通,以及获取客户资信信息,易于形成长期稳定的 5 业务合作关系。社区银行的规模普遍较小,一般资产在 10 亿美元以下,其规模 符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略。社区银行为中小企业提供 了无法从大中型银行获取的信贷资金,使地区内中小企业有了进一步发展壮大的 机会。同时,美国发达的中小企业也为社区银行的发展提供了广阔的空间,据美 国小企业局的数据统计,美国 GDP 中约有 50%是由小企业贡献的。 1. 3. 2 欧洲国家小贷机构运行模式 欧洲各国近年来也为了解决

9、失业和贫困问题而大力推广小额信贷。欧盟通过 了小额信贷法案,计划为欧盟成员国内的小企业和失业者提供总额为 1 亿欧元的 贷款,帮助他们创立自己的”小本生意”。据悉,该项目将不会干涉创业人的想法, 在保障创业者自尊和自信的基础上提供最大的帮助,希望该项目能像浮油一样渐 渐扩散开去惠及越来越多有创新意识的企业家。因为所有大型企业都是从小作坊 开始,时间会证明,小额信贷将会帮助创业者启动第一家公司并逐步成为明日的 跨国企业。 FinanCits 成立于 2007 年,目的是为了帮助年轻的小型公司在巴黎等法国大 城市的暴力街区站稳脚跟。这些街区的失业率非常高,前景并不乐观,而地方企 业则有可能改善其面

10、貌。 自 2005 年暴力街区骚乱事件以来,法国政府采取了一系列措施试图扭转这 些问题社区的现状。银行和企业界也被呼吁采取行动。随之而来的便是新的小型 组织的诞生,而小额信贷则成了支援暴力街区内上进青年的最佳途径。 小额信贷机构 FinanCits 并不直接提供小额贷款,而是投资于小型企业,使 其能在五年后获得控股权。两位来自法国暴力街区的青年正是在该机构的帮助 下,目前正雄心勃勃地筹划着将自己的公司全球化。在很多情况下,适量的一笔 投资就足以带来改变。但对于传统的银行来说这通常不具吸引力,金融机构对暴 力街区并没有太大的兴趣。而在过去的两年里,FinanCits 共投资了 140 万欧元 在

11、落后社区的 30 家小型公司上,这相当于平均每家公司四万五千欧元。 获得资助的条件也比较简单:你需要有一个出色的商业计划,不过却不需要 担保人。创业者必须来自暴力街区,同时他们的公司必须已经存在了至少一年。 FinanCits 提供的不是小额贷款,而是小额资本,他们同时也是所提供资金公司 的一个合作伙伴。平均大约五年后,他们便撤出资金,让公司所有人购买其持有 的股份。 1. 4 国外小贷机构发展趋势 福利主义小额信贷组织以社会发展为首要目标,不仅仅为贫困人群提供小额 信贷服务,同时也为他们提供技术培训、教育、医疗等社会服务,旨在帮助穷人 解决基本的生存问题。制度主义小额信贷组织则更强调机构的商

12、业可持续性,尤 其是财务的可持续性,并在此基础上扩大业务覆盖率,为广大低收入人群提供信 6 贷服务,不强调提供社会福利的职能。国际小额信贷发展的实践表明,制度主义 更加符合小额信贷商业化的要求,是国际小额信贷发展的主流趋势。福利主义小 额信贷试图通过培训、教育等方式从根本上提高贫困人群改善生活水平的能力, 这种想法值得提倡,然而对于从事小额信贷业务的机构而言,应当首先确保机构 的可持续发展,并通过提供适当的培训来降低信贷风险、提升业务质量,单纯的 社会福利职能则应更多地由政府来承担。 7 第 2 章 中国小贷公司基本运行情况及特点 2. 1 中国小贷公司基本定义 小额贷款公司是由自然人、企业法

13、人与其他社会组织投资设立,不吸收公众 存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人产权,以全部财产 对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和 选择管理者等的权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规,执行国家金融方针和政策,执行 金融企业财务准则和会计制度,依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应执行国际金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展 业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保 护,不受任何单位和个人

14、的干涉。 2. 2 试点小贷公司主要特点 早在 2005 年 10 月,为推动农村金融领域的组织创新,中国人民银行在山西、 四川、贵州、内蒙古和陕西五省区各选择一个县开展小额贷款公司的试点,由央 行再贷款承担风险处置责任。 表 1:试点小额贷款企业公司的客户结构(万元) 试点地区 公司名称 个人贷款 占比 农户贷款 占比 企业贷款 占比 山西平遥 晋源泰 2326.7 70.20% 2326.7 70.20% 990 29.80% 日升隆 3230 86.80% 3230 86.80% 490 13.20% 四川广元 全力 337.7 15.60% 134 6.20% 1825 84.40%

15、贵州江口 华地 43.7 46.60% 39.4 42.10% 50 53.40% 陕西户县 信昌 1945.8 100.00% 56.4 2.90% 0 0.00% 大洋汇鑫 464.4 64.10% 464.4 64.10% 259.7 35.90% 内蒙古 鄂尔多斯 融丰 11734.8 100.00% 3343.5 28.50% 0 0.00% 合计 20083.13 84.70% 9594.52 40.50% 3614.7 15.30% 资料来源:上海市金融服务办公室 表 1 显示:试点小贷公司客户结构差异大。若就目标客户群加以细分,可将 8 现有小额信贷性质企业的经营模式大致划分为

16、以下几种: 第一种,”日升隆”模式。服务对象以农户为主,单笔贷款金融从 3000 元到 100 万元不等。日升隆小贷公司极大促进了当地三农产业的发展,成为农村金融 体系的有益补充。 第二种,”兴达”模式。服务对象为当地龙头企业三河兴达集团的关联客户。 选择服务于兴达集团的中小企业作为目标客户群,借用兴达集团在长期业务往来 中累积形成的客户信息库,提供目标客户的资信状况和资金实力等信息,同时利 用兴达集团的采购合同作为隐性制约,实现了方便、快捷放贷。 第三种,”中安信业”模式。服务对象为城市白领、私营小企业主等。开发 了适合中国市场的小额无抵押贷款产品,借款客户只需要提供身份证明、税单和 固定雇

17、佣合同,即可获得贷款。全部手续一天办完,当天提款。贷款单笔最高额 5 万元,最低额 1400 元,每月按期还本付息。 第四种,”万利通”模式。霸州万利通小贷公司以县域中小企业为主要服务 对象。该模式填补了正规金融对中小企业支持的空白,据相关数据显示,在 50 个营业日内,该小贷公司累计发放贷款 1.16 亿元,相当于 5000 万元的本金周转 了两圈多,提供快速、便捷的短期融资支持。 第五种,”支付宝”模式。建设银行联手国内最大的独立第三方平台支付宝, 为符合信贷要求的淘宝卖家提供个人小额信贷,单笔最高 5 万元,最低 50 元, 从而有效解决了卖家资金周转问题。 表 2:试点小贷公司的利率水

18、平 试点地区 公司名称 最低利率 最高利率 平均利率 山西平遥 晋源泰 15.66% 23.26% 20.60% 日升隆 16.20% 22.68% 18.70% 四川广元 全力 12.24% 26.28% 25.56% 贵州江口 华地 18.00% 27.36% 21.61% 陕西户县 信昌 18.60% 18.60% 18.60% 大洋汇鑫 19.50% 19.50% 19.50% 内蒙古 鄂尔多斯 融丰 14.40% 29.88% 27.01% 合计 12.24% 29.88% 23.73% 资料来源:上海市金融服务办公室 表 2 表明:小额贷款利率水平远高于一般银行的利率水平。即使是孟

19、加拉国 的小额贷款年利率也高达 20%35%,而一般商业银行贷款年利率为 10%13%。 在中国,试点小贷公司的平均贷款利率达到了 23.73%,远远高于同期金融机构 贷款基准利率。但小贷公司的高利率是由交易成本和承受风险决定的,具有其合 理性。 其一,提供金融服务会产生交易成本,当金融机构向低端市场扩展业务时, 因业务量小,且属于非经常性的特点,将大大增加金融机构的平均成本。 其二,小额信贷风险较大,应允许放贷机构收取风险贴水,使放贷人能够提 取经营亏损和坏账损失准备金,从而使利息能够弥补组织资金的成本和贷款风 险,获得进一步发展壮大的能力。 其三,小贷客户大多能承受较高利率。由于贷款金额小

20、,期限较短,即使年 9 利率看似很高,客户实际负担的利息支出分摊下来并不很多。并且与民间借贷利 率相比,小贷公司利率水平普遍低于民间借贷利率。 表 3:试点小贷公司的经营情况 试点地区 公司名称 贷款余额 当年发放 资金 周转率 经营 利润 年化收益 山西平遥 晋源泰 3316.7 2783.5 174.34% 271.4 21.88% 日升隆 3720 4861.4 249.36% 261.7 18.59% 四川广元 全力 2162.7 2404.5 96.18% 52.18 2.09% 贵州江口 华地 93.7 116.2 38.73% 0.146 0.05% 陕西户县 信昌 1945.8

21、 3214.1 292.19% 18.3 1.66% 大洋汇鑫 724.1 46 4.38% -2.4 -0.23% 内蒙古 鄂尔多斯 融丰 11734.8 10691.9 213.84% 1208 24.16% 合计 23697.8 24117.55 178.70% 1810 14.37% 资料来源:上海市金融服务办公室 表 3 显示:试点小贷公司的经营情况存在重大差异。究其原因在于成本控制 实施的好坏。资料表明,经营情况良好的小贷公司一般都有一套好的成本控制制 度。 其一,岗位职责明确,且一人身兼多职。 其二,招聘人才务实,无须太多岗前培训。 其三,采取绩效工资制度,强化激励作用。 表 4

22、:试点小贷公司的贷款质量 试点地区 公司名称 资本净额 委托资金 融入资金占比 不良率 山西平遥 晋源泰 2481.8 712 22.30% 0.45% 日升隆 2815.1 1084 27.80% 0.00% 四川广元 全力 5000 0 0.00% 1.79% 贵州江口 华地 600 0 0.00% 2.03% 陕西户县 信昌 2200 0 0.00% 0.00% 大洋汇鑫 2100 0 0.00% 0.00% 内蒙古 鄂尔多斯 融丰 10000 0 0.00% 0.00% 合计 25196 1796 6.65% 0.23% 资料来源:上海市金融服务办公室 表 4 表明:试点小贷公司的贷款

23、质量较高,风险控制较好,平均水平优于一 般商业银行。 根据2004 中国金融年鉴的统计数据,2003 年底四大国有商业银行、股 份制商业银行和城市商业银行的不良贷款率分别为 20.36%,7.92%和 12.85%, 合计 41.13%。即存款货币银行 2003 年底的不良贷款率为 41.13%2003 年底 存款货币银行贷款总计为 158535.1 亿元,则不良贷款总额约为 65205 亿元。根 10 据银监会 2003 年的统计,国内主要银行业金融机构不良贷款中可疑类和损失类 贷款占比 82%,那就说明存款货币银行 2003 年可疑类和损失类贷款额总计为 53468 亿元。由于可疑类贷款收

24、回的可能性很小2,003 年贷款资产损失约为 53468 亿元2。003 年存款货币银行总资产为 254413.1 亿元,扣减当年的贷款损失 53468 亿元,实际资产为 200945.1 亿元,而当年存款货币银行的存款额为 199941.2 亿元,二者仅相差 1003.1 亿元。 小贷公司的贷款质量优于商业银行的原因可归类如下: 第一,整借零还的分期还款制度。小额信贷要求借款人在借款后不久即开始 定期还款,每次还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来决定。 分期还款制度是一种基于”现金流”理念的贷款管理技术,将借款人可能从事的 那些长期项目排除在外,要求借款人具有某种形式的自有资产

25、,并将该资产产生 的收入或现金流作为贷款的担保,从而降低了坏账的风险。分期还贷具有”早期 预警”的作用,能提前发现有较大潜在风险的贷款。并且当借款人的实际贷款额 随着还款过程而逐步减少时,小贷的”有效利率”将大大高于合同载明的利率水 平。小贷公司还可获得充裕的现金流,从而得以建立更加健康的财务状况。 第二,团体贷款机制。团体贷款方式具有特殊的信用发现功能,能有效克服 信息不对称造成的问题,减轻贷款机构需承担的高昂的交易成本,有助于提高小 额信贷的偿还率并提高社会福利水平。团体贷款机制在不同的市场坏境中都得以 应用,如钢材交易市场成员的联保贷款,养殖户之间的联保贷款等。 第三,简单高效的信用评估

26、机制。小额信贷最重要的是有一套行之有效的信 用评估体系。除了公司登记信息、个人身份信息等正规渠道信息系统之外,还有 诸如大型超市掌握的供应商信息,网络支付平台掌握的电子商户信息,开发园区 掌握的园内企业信息,村长掌握的农户信息等,因此与掌握信息的单位合作也是 小贷公司控制风险的核心环节。例如,晋源泰小贷公司在贷款过程中聘请农村居 民担任农户联络员,依靠联络员掌握的农户资信情况,协助完成放贷和收贷工作 。 第四,借款额度为主的动态激励机制。先期以较小贷款金额来测试借款者真 实信用水平,从而发展借贷双方的业务关系和借款人的信贷记录。 第五,采取不同形式的担保替代安排。小贷公司可以采用某种形式的”小

27、组 共同基金”或”强制储蓄”,也可接受一般商业银行不予接受的或者在正规金融 市场上不受法律保护的某些动产,甚至可以是某种预期的未来收入和现金流。不 同担保替代的形式将有助于扩大目标客户群,降低贷款的风险。 表 5:小额信贷产品开发(中安信业两款的小贷产品) 公司名称 中安信业 产品名称 头家贷 贷款期限 12 个月或 18 个月,还款周期一月一还 贷款利息 1、 手续费:贷款金额的 2%。每笔最低 50 元(不足 50 元按 50 元收费),在第 一个还款日与本金利息一并扣除(只在第一个月收取,如本金 10000 元收 取 200 元的手续费)。 2、 利息:每月收取贷款金额 1.3%的利息。

28、 3、 管理费:每月收取贷款金额 1.2%的帐户管理费。 4、 违约金:如提前还贷除收取当月管理费和利息外,另收取贷款本金 3%的违 约金。 5、 滞纳金:如有逾期发生,每逾期一天收取本金余额 0.1%的滞纳金。 11 6、 征信费:贷款成交金在 50000 元以上(含 50000 元)需收取 100 元个人征 信报告查询费。 7、 考察费:贷款成交金额在 40000 元以下的收取 300 元/次考察费用,在 40000 元以上的(含 40000 元)收取 500 元/次考察费用。 贷款限额 额度按近半年公司经营情况,现金流量及净利润等数据核定,新客户最高额度 为 80000 元。 适合人群

29、在深圳开办企业注册为半年以上的企业法人或者企业达股东(年龄在 18 岁至 55 岁之间。 产品特色 免抵押,免担保,快速简单。 公司名称 中安信业 产品名称 中安薪贷 贷款期限 12 个月或 18 个月,还款周期一月一还 贷款操作 联合建设银行共同推出,以”中安信业龙卡”为载体,向右固定工资收入的个 人发放小额无抵押贷款的服务。只需要提供身份证、收入证明、住址证明即可 申请。办理程序:提交申请(可直接在线提交)提供相关资料贷款审核 审核通过后由建设银行放款。 适合人群 主要满足工薪阶层对小额贷款的需求。 产品特色 免抵押,免担保;贷款额高,当日放款;手续简便,还款轻松。 资料来源:上海市金融服

30、务办公室 2. 3 上海小贷公司运行情况 在总结了试点小贷公司经营情况的基础上,2008 年中国人民银行和中国银 监会先后出台关于小额贷款公司试点的指导意见和关于村镇银行、贷款公 司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知,标志着小额贷款公司的 发展进入了全面试点的第二阶段。上海市在此政策东风下,截止至 2009 年年末 也陆续开办了 35 家覆盖各区县的小贷公司,根据上海市人民政府办公厅 2008 年 8 月 29 日转发的关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法,上海市小 贷公司准入条件为,主要发起人为企业法人,注册地且住所在试点区(县),管 理规范、信用良好、实力雄厚,净资产不低于

31、5000 万元、资产负债率不高于 70%、 连续三年赢利且利润总额在 1500 万元以上(崇明县小贷公司发起人的要求可适 当降低)。小贷公司注册资本必须真实合法,全部为实收货币资本,一次足额缴 纳,不得以借贷资金和他人委托资金入股。有限责任公司初始注册资本不得低于 2000 万元(崇明 1000 万元),股份有限公司初始注册资本不得低于 5000 万元(崇 明 2000 万元)。对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小贷公司,一年以后 允许增资扩股。 1.2、小额贷款公司的定义和特点 在中国人民银行和银监会共同出台了关于小额贷款公司的指导意见中, 小额贷款公司被定义为”由自然人、企业法人与其他

32、社会组织投资设立,不吸收 公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。可以看出小额贷 款公司具有一般公司的性质,但是由于其从事金融行业的特殊性,小额贷款公司 在诸多方面具有其特殊性。 1. 注册资本的特殊 指导意见中规定小额信贷公司的注册资本,有限责任公司的注册资本不得低 于 500 万元,股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元。单从注册资本上看, 小额信贷公司的门槛明显要比一般公司高出许多。 2. 服务对象的特殊 小额信贷公司按其当前的要求主要是服务于”三农”,发展农村经济,促进农 村建设,服务对象主要是农民和以农业为切入点的经营者或企业。这一明确的经 营对象与一般的公

33、司有明显的区别,其比一般公司的服务对象群更窄却更为明确 集中。 3. 资金来源的特殊 指导意见严格限制了小额贷款公司的资金来源,其规定小额贷款公司的主要 资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构 的融入资金。 4. 监管单位不同 指导意见中对于小额贷款公司的监管的规定同样规定了内部监管和外部监 管。由于小额贷款公司具有公司法人的性质,具有与一般公司一样的公司治理结 构,实际上内部监管的内容并无两样。对于外部监管的设置,指导意见的规定可 - 8 - 谓是具有相当的弹性,”凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理,并愿意承担小额

34、贷款公司风险处置责任的,方 可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。”中国人民银行 对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征 信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保 和贷款偿还等业务信息”。上述规定说明央行并不对小额贷款公司进行全权的监 管,而对小额贷款公司承担直接监管责任的由各省级政府按各自实际情况设定。 1.3、小额贷款概念简析 在世界范围内,所谓微观金融仅在理论及实践上出现了三十余年。它是一种 在正统金融系统之外,额外发展出的一种新型的金额方式14。而在广义上,微观 金融则代表将低收入群体设定为目标客户,并为

35、其提供信贷、保险、储蓄、转账 以及其他相关金融产品的一类金融业务。有此可见,小额贷款公司是微观金融的 一个重要组成部分,同时也是其在现实中主要的表现方式,对于民间金融活力的 提升,它也起着很大作用,使中小企业乃至普通民众的发展获益,在其帮助支持 下,原本不能经由正规金融渠道获取支持的中小企业及普通民众取得相关的金融 服务。 在整体的角度分析,同普通的银行信贷相比,小额贷款作为一个相对较新的 概念,将低端客户作为其主要的服务对象,为他们提供小额度而不需抵押的信贷 服务。虽然小额贷款公司并不要求贷款人提供担保及抵押,但是却在贷款人的选 取方面,该类公司设立了相对严格的标准。当前我国国内对小额贷款的

36、定义内, 只有贷款额不超过贷款机构的注册资本 5%的贷款才能被称为小额贷款。 小额贷款产生之初,主要是以帮扶贫困人群为目的,对处于农村或贫困地区 的企业或个人发放小额并具有福利性质的贷款,通常由政府或者其他不以盈利为 目的的组织发放。而在本文中,主要研究的是以商业为目的的小额贷款。 6 1.4、商业银行贷款顺周期性的概念 因为”顺周期性”是一个新的专业术语,对它的概念进行深入的理解是必要的。 伯南克等人1(1998)指出,商业银行信贷周期会随着经济周期的变动而变动,即在经 济繁荣时期信贷发展迅速,在经济衰退时期信贷状况恶化,商业银行贷款行为和商业 活动之间的这种关系被定义为贷款的顺周期性。 朗

37、道(2009)2认为,商业银行贷款的顺周期性有广义的概念和狭义的概念。狭义 的贷款顺周期性是指商业银行贷款的变化与经济周期的变化是一致的,较高的顺周期 性代表贷款受经济周期影响较大,波动幅度较大。广义的贷款顺周期性包括以下三个 方面:第一,商业银行贷款随着经济的波动而波动;第二,商业银行贷款有自己的波 动规律;第三,可能出现偏离均衡值的情况。若符合这三个方面,则可以被认为存在 贷款顺周期性。 BIS(2008)3定义信贷顺周期性为商业银行贷款行为有放大经济周期波动的作用, 7 从而导致不可持续的经济增长或是更严重的经济衰退。 综上,银行贷款的顺周期性可以理解为商业银行贷款的行为受经济周期的影响

38、, 呈现与经济周期同方向的波动趋势,并有可能放大最初的经济波动。 1.5、银行贷款的信用评价的定义 信用评价是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信任程 度的评估,是对债务偿还风险的评价。它是商业银行应用信用评估技术对可能引 起贷款风险的因素进行定性、定量分析,目的是说明借款人违约的可能性,从而 为银行对贷款的决策提供依据。它是信用风险管理的中心内容,这项工作的好坏 将会直接影响到其后继工作、风险防范和控制的成本费用,其对商业银行的生存 发展有着重要的影响。信用风险评价涉及借款人现在的信用状况、财务状况及对 其未来状况的预测。 1.6、小额信贷的定义 小额信贷在世界各国的理论研究和

39、实际运作发展中产生了较为丰富的内涵。 在一般意义上我们可对小额信贷从狭义和广义两个层面来加以理解。狭义上,人 们通常将小额信贷定义为向低收入群体和微型企业提供额度较小的信贷服务。 1998年12月,联合国会员大会指定2005年为”国际小额信贷年”并将小额信 贷定义为:银行或其他机构提供给客户的一笔数额较小的贷款,客户通常不需要 提供担保或通过团体贷款即可获得。由此可见”2005国际小额信贷年”所采用 的就是狭义的定义。小额信贷在广义上一般等同于微型金融(mierofinance),微 型金融一般用来指为微型企业以及低收入的个人、群体提供的金融服务,这里的 金融服务不仅包括信贷服务,还包括保险、

40、储蓄、支付等金融服务。世界银行扶 贫协商小组(CGAP)2以及被誉为”小额信贷之父”的默罕默德 尤努斯博士都 采用小额信贷的广义定义,即认为小额信贷就是微型金融。小额信贷的狭义定义 和广义定义在逻辑上是一种涵盖的关系(广义的小额信贷包括了狭义的小额信 贷),而在发展阶段上狭义的小额信贷一般被认为是微型金融的初级阶段。 1.7、贫困的定义 贫困己经成为影响整个世界格局的社会现象。在人类社会发展的历史进程 中,反贫困斗争始终没有停止。关于贫困的内涵,正如美国著名经济学家萨谬尔 森认为:”贫困是一个非常难以捉摸的概念,它具有社会性、历史性、长期性、 复杂性、综合性以及国际性等诸多特点。”学术界也是从

41、不同方面、不同方 位、不同层次进行了各类界定,各扦己见,尚未形成共识。 (一)经济学视角下的贫困 英国人朗特里先生(S.Rowntcre)是世界上最早将贫困问题纳入经济学研宄 范围的学者,他的观点是”如果一个家庭的总收入不足以维持家庭人口最基本的 生存活动要求,无疑这个家庭就基本陷入了贫困之中1”。由此可见,对贫困内涵 的界定最初幵始于经济学的视角。美国学者罗伯特?奥本海默(Oppenheiin,1993) 指出:”贫困是指物质上的、社会上的和情感上的匮乏,它意味着在食物、保暖 和衣着方面的幵支要少于平均水平2。”美国芝加哥大学教授西奥多.W.舒尔茨 (Theodore W.Schltz)认为

42、:”贫困是某一特定社会中特定家庭的一种复杂的社 会经济状态,现在仍然存在的绝大部分贫穷是大量的经济不平衡之结果3。”发展 经济学的观点是:”贫困是指在物质资料处于匮乏或遭受剥夺的一种状况,即人 们生产和生活资料缺乏,一个人或一个家庭的生活水平达不到一种社会可以接受 的最低标准4”。此外,我国国家统计局也从经济学的角度对贫困进行界定,认为 贫困是个人或家庭依靠劳动所得和其他合法收入不能维持其基本的生存需求5。 (二)政治学视角下的贫困 印度著名学者阿玛蒂亚?森和我国著名学者王绍光等从政治学旳视角对贫困 进行了界定。阿玛蒂亚?森(2001)指出,只有从权利的角度出发,在关注交换模 式及其所有权模式

43、的基础上分析隐藏其后的因素,这样对于频繁出现的饥饿或饥 荒的普遍贫困才能够到全面深刻的理解。该种情况需要人们通过考虑经济结构与 12 兰州大学硕士研究生学位论文甘肃省农村贫困新特点及扶贫策略调整研究 生产方式之间的联系来维护存在于权力体系中的饥饿。王绍光指出,对于贫困的 i全释要从普通民众的利益诉求着手,贫困问题除了表现于外部的经济诉求缺乏之 夕卜,大多数人更是权利诉求无法得到满足,所以将老百姓最大的贫困定义为权利 的贫困。如果社会相信人们不应因饥饿、困苦而死亡的话,那么就可以把贫困定 义为缺乏维持生命所必需的基本衣食。如果社会觉得有责任为所有人提供必要的 福利,如健康的身体,而不不仅仅是生存

44、,那么就应该在必需品的清单里加上防 治疾病所需要的资源1。 (三)社会学视角下的贫困 英国学者皮特?汤森和欧洲共同体委员会从社会学的视角界定了贫困的内 涵。皮特?汤森认为:”贫困是指在一个社会中,一个人缺乏参与社会惯例或社 会所广泛认同的活动和享受普通生活水平所必需的资源2。”欧洲共同体委员会在 向贫困开战的共同体特别行动计划的中期报告中指出:”贫困应该被理解为 个人、家庭和人的群体所拥有的资源(物质的、文化的和社会的)十分有限,以致 他们被排除在社会可以接受的最低限度的生活方式之外3。”社会排斥论者普遍认 为,”人的基本能力之一是参与社会生活的能力,这种参与社会生活能力的失败, 构成了贫困的

45、基本表象,而社会排斥直接导致了参与社会生活能力的失败,因而 它是构成贫困的重要因素4”。 综合上述视角对贫困的界定,笔者认为:贫困是随着时间、空间以及人的思 想意识的变化而不断变化的动态的多维度的概念。在随着动态过程向前运行时, 贫困的内涵会随着政治、经济、社会的发展而发生改变。因此,对于现阶段农村 贫困内涵的界定应概括为三个方面:一是贫困主要表现为物质需要未能满足,物 质生活水平低下,人们的处于生存资源匮乏的生活状况,即低收入;二是贫困表 现为能力发展需要未能满足,人们缺乏包括教育、权力和自由等方面发展的机会, 从而形成贫困的封闭性循环,即贫困人口自身发展能力不足;三是贫困表现为社 会参与需

46、求未能满足,贫困与社会排斥紧密联系在一起,即贫困群体在社会生活 中处于边缘化弱势地位。 1.8、休闲体育的定义 休闲体育是社会体育的组成部分,指人们在闲暇时间以增进身心健康,丰富 和创造生活情趣,完善自我为目的的身体锻炼活动。特点是具有自由性、文化性、 非功利性和主动性等。对增进健康、强健体魄,预防疾病与康复,提高文化素养 - 1 - 与精神文明建设,丰富生活内容与加强人际关系,以及促进人的社会化与个性形 成等都有重要意义和作用。 2、相关背景2.1、小额贷款公司的产生背景 (一)小企业6资金短缺 小企业作为最富活力的经济群体是推动我国国民经济、社会发展的重要力 量。但长期以来,我国小企业普遍

47、面临着缺乏流动资金以及难以产业升级等问题, 融资难已经成为我国小企业的致命威胁与发展瓶颈。如何拓宽小企业的融资渠 道,降低其融资成本,为其发展营造良好环境也一直是政府面临的问题。而小额 贷款公司的出现正好有效地填补了这一空缺,也适应了社会经济发展的切实需 要。截止 2009 年 11 月底,上海市 18 个区(县)共获批设立 45 家小额贷款公司, 其中35家已开业的小额贷款公司注册资本达29.26亿元,累计放贷3075笔47.35 亿元,存量贷款 1769 笔 25.65 亿元,平均贷款利率 14.48%。从资本规模看,注 册资金在 1 亿元以上的占近 6 成,最高为 3 亿元;从股东背景上

48、看,主发起人为 民营企业的有 32 家。 7 以宝山区两家小额贷款公司为例,截止 2009 年 6 月,其 服务对象绝大多数为中小企业或以自然人身份贷款的小企业为主,惠及 60 多家 (次)。 8 从以上数据可以看出,小额贷款公司有效解决了小企业资金短缺的问题 。 (二)银行小额贷款缺失 商业银行作为营利性机构,考虑到交易成本较大、信息不对称和低收入群体、 小企业缺乏长期信用记录等原因,不能满足低收入人群和小企业所需要的金额 6 小企业,也有提法是中小企业或微型企业。从工商分类来看,中型企业都是具有一定规模的,获得银行 的贷款较为普遍。小企业和微型企业获得银行贷款难度很大。考虑到小企业可以覆盖

49、微型企业,结合小额 贷款公司客户的实际情况,本文主要采用小企业的提法。 7 上海市小额贷款公司第八次区(县)工作例会会议纪要(静安)。 8 陆勇强:宝山区小贷公司受到中小企业青睐,载宝山报2009 年 6 月 30 日,第 3 期第 7 页。 5 小、频率高的贷款,也缺少适当的金融产品提供给其选择。而”三农”和小企业 的贷款数目相对于银行业金融机构的贷款业务额度来说也比较小,程序却不简 便。此种情况导致很多商业银行并不开展相关的贷款业务,在运作上忽视了小额 贷款。于是,针对低收入群体和小企业提供服务的小额贷款公司应运而生。在金 融危机影响的背景下,小额贷款公司的出现既填补了信贷市场的空缺,也促

50、进了 小企业的发展、农村经济的改革与社会的稳定。 (三)民间借贷缺乏规范 民间借贷,就是向银行业金融机构以外的组织和个人借款,包括向各种”标 会”、”基金会”、高利贷组织等融资。 9 民间借贷具有额度不大、期限灵活、手续 简便的特点,非常符合不能完全达到银行类金融机构要求的企业和个人需要。只 要有市场机会和交易的空间,就有民间借贷产生的可能。但是,这也从另一方面 说明了金融机构在满足民间经济发展作用上的某些不足。所以,政府设立小额贷 款公司也是顺势而为。民间借贷虽然起到了调剂部分资金短缺,解决生产、生活 中资金需求的作用。但其缺点也十分突出:缺少法律保障,缺乏监管主体,控制 风险不足,容易产生

51、债务纠纷。所以,对于民间金融,应该因势利导,对其进行 规范,而不是堵塞打压。”民间金融的兴盛反映了企业对资金的渴求程度,同时 也昭示着正规金融制度安排上的缺陷以及金融改革的迫切性。 10 “小额贷款公司 贷款审批手续简单,贷款效率相对较高,方式灵活,满足了急需资金的小企业和 低收入人群的需要。 2.2、选题背景及意义间商业性小额贷款公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙 古 5 个省(区)首推试点,在中国近代金融业发祥地的山西平遥,起名为”晋源泰”、 “日升隆”的两家小额贷款公司被最先列入了”试验田”。 小额贷款公司作为一种服务于”三农”的贷款服务组织,其产生的意义是非 同一般的,一方面,农村出现

52、金融”真空”,三农发展严重”贫血”。其出现作为农村 信用社的补充,及时为农村的金融市场注入了”血液”。另一方面,地下融资规 模庞大,目前,中国的中小企业约有三分之一的融资来自于非正规金融途径,整 体金额约 8000 亿元。地下资金不时以高利贷、地下钱庄和非法集资等形式入市牟 利,不仅扰乱了正常的金融秩序而且削弱国家的宏观调控。而且,小额贷款公司 的出现也有助于解决市民的就业、创业问题乃至中小企业和非公有制经济主体的 贷款融资困难。由此可见,在各种已存在金融手段不能涵盖整个金融市场,不能 满足所有市场需求的情况下,小额贷款公司的产生,是顺理成章的事情,更是当 前金融市场巨大空间和需求的必然结果。

53、但由于各种原因,这些小额贷款公司的 试点运作的并不算成功,资金紧缺,无法实现可持续发展,法律身份的不明确, 监管主体的混乱都在运作中一一暴露出来。 小额贷款公司试点中主要存在着以下几个问题:首先,资金来源狭窄,难实 现可持续发展。其次,小额贷款公司的风险控制能力较弱。再次,监管主体不明 确容易造成监管的虚拟化。另外,在业务运作过程中,正规金融系统的金融基础 设施不能惠及小额贷款公司,制约了小额贷款公司业务的发展。 鉴于小额贷款公司存在的价值和其试点中暴露出的种种问题,有必要对此进 行研究和探讨。2008 年 1 月 9 日,中国银监会合作金融部主任臧景范表示,银监 会与央行已经达成一致,央行推

54、动试点的小额贷款公司,在自愿的原则下,可以 依据村镇银行管理暂行规定和贷款公司管理暂行规定,转变为村镇银行 或者贷款公司。这意味着,一直以来缺少合规身份的小额贷款公司,有望获得它 们期许已久的金融牌照,正式加入到农村金融正规军的行列,”名正言顺”的从事 金融业务,但是,由于两个暂行规定对于股权结构的严格限制,至今尚无一家小 额贷款公司提出转制申请。小额贷款公司是继续处于尴尬地位得不到长足的发展 还是进行转制改由银行控股经营抑或在改与不改的拉锯中逐渐消亡,这个问题关 系到我国金融市场的稳定和流通问题。据此,本文对小额贷款公司各方面的法律 - 2 - 问题进行研究探讨具有很强的现实意义。 2.3、

55、小额贷款公司产生的背景 农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节之一。我国的农户和中小型企业长期以 来且未来很长一段时间内都会面临融资难的”老大难”问题,主要原因有两个方面:一方 面是金融机构如银行等门槛高、办理手续复杂、程序多、类似小额贷款公司和其它担保中 介类机构市场几乎空白等原因;另一方面是农户和中小型企业本身抵御风险能力较弱,让 金融机构不敢贷款给他们。长此以往,融资难的问题将会使农户和中小型企业缺乏资金来 源,不利于农村经济和中小型企业的健康发展,成为影响国民经济全局的一个短板。对于 农户和中小企业的由于其自身缺乏有效的信贷机制或新产品未来不明朗等现实问题而引起 的融资门槛高、审贷时

56、间长等困难,急需相关政策的引导与支持以促进农村经济和小微企 业的发展,小额贷款公司正是顺应了这种背景和需求应运而生。 从 2008 年小额贷款公司在我国推广以来,机构数量突飞猛进,整体实力方面也实现了 由量向质转变和跨越式的发展。截至 2012 年 12 月末,全国的小额贷款公司已迅速增加至 6080 家3。 2.4、银行贷款的信用评价产生的背景和原因 商业银行在社会资金流转体系中扮演着重要角色,商业银行经营状况的好坏 在一定程度上影响着整个社会资金链的运转效率,因此对商业银行经营管理方面 的研究一直是经济学和管理学文献中的一个重要方面。20世纪60年代以来,随着 金融信息化、金融自由化和金融

57、证券化的快速发展,使 “一直以来都是山顶上 的城市”的商业银行面临着前所未有的生存压力。信息技术的快速更新、客户需 求的多样化、行业竞争的日益激烈,使得商业银行面对的风险越来越大,同时国 际和国内对金融监管的要求也在不断提高,国际和国内的商业银行纷纷开展对信 用风险的研究,以求对信用风险更加准确的度量,在此背景下对企业信用评价指 标体系的研究就显得相当重要。 世界银行对全球银行业危机的研究表明,导致银行破产的主要原因是信用风 险。近年来,在我国,随着金融领域改革的不断深化,各大银行不良贷款比率的 - 7 - 2.5、背景 波动的石油收入和周期性的财政政策增加了政府举债,造成了沉重的债务负 担。

58、由于加蓬是 CFA 的货币区成员,政府的财政赤字对通货膨胀、利率和汇率 没有持久的影响,因为 CFA 法郎和法国法郎的固定汇率以及 CFA 国家和法国的协 整价格(Odedokun,1997 年和 Nuven,1994)。然而,随着四十年前石油的发现, 实际汇率的最初的升值,提高了经济的成本结构,这很不利于发展非石油产品的 出口。 与此同时,石油租金助长了低效率的公有制经济规模,对石油的依赖增加造 成了财政收支变化和高水平的政府借贷,这对于保持经济繁荣时期开始时的开支 是必要的。这些额外的外债负担,在 1980 年至 1986 年的时候只占政府年收入的 23%左右,到 1987 至 1995

59、年的时候上升到了 56%。1987 年至 2000 年间,为缓解 债务负担,加蓬不得不求助于巴黎俱乐部其中的六个成员国。由于这些借款没有 优惠,外债负担仍然很高,不得不减少可用于发展基本经济和社会基础设施的资 源,而这些是长期发展的必要条件 (格尔森,1998 年,洛科等人,2003 年)。 在加蓬的一个典型现象就是,在石油经济繁荣时期,大的石油开采计划启动 了,但在随后的较低的石油价格和较低的政府税收时期,这些方案仍然持续着, 尽管他们应该被削减或推迟。70 年代初期,20 世纪 80 年代的大部,以及 90 年 代初期的财政赤字记录都是源于外部和国内借款。债务与国内生产总值的比率由 在 2

60、0 世纪 70 年代初的百分之三十左右上升到了 1998 至 1999 年的百分之百。 由于政府加紧还款,债务比率呈现下降趋势,在国内生产总值中的占比在 2002 年年底时约为 76%。由于外部债务占了公共债务的大部分,国内债务在 90 年代时变得重要,在后十年平均占国内生产总值的百分之二十。然而,随着政府 的财政状况的改善,国内债务占国内生产总值的比重在 2002 年年底时减少到约 14%。在不利的商业条件下,高利率短期限的国外借款被安排。结果外债成为了 加蓬发展的一个沉重负担,在 1999-2002 年期间,外债占国内生产总值的百分之 十以上,在政府收入的占比超过 40%。尽管有大量的基本

61、财政盈余(在此期间在 25 国内生产总值的平均比重超过 11 个百分点),在 2002 年底的时候,对外支付欠 款仍占国内生产总值的 8%,因此需要通过国内借款,包括银行融资和拖欠积累 等途径,进一步的债务重组。 2.6、系统背景 近年来,随着人们生活收入水平的不断提高,消费能力和消费模式的转变,对于住 房和大额消费品等的消费需求以及个体户的融资需求的不断增加,个人贷款业务量不断 增多,而且市场的竞争也是越演越激烈,个人贷款产品不断创新,某商业银行为了提高 个人贷款综合收益,提升信贷市场竞争力,发挥竞争优势,全力开拓市场,迅速推进个 人贷款业务,加大个人贷款业务产品创新和推广力度,提升风险防控

62、能力,为广大客户 提供安全、便捷、优质的贷款产品和服务,因此决定立项开发新一代个人综合贷款系统, 以更灵活的,新产品能够迅速开发的系统和更优质的服务来满足客户的贷款融资需求。 2.7、小额信贷产生的背景 小额信贷是为贫困户提供信贷服务的一种制度化的信贷方式。从 20 世纪 70 年代中期开始,亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家的小额信贷的 先锋们认识到,由于贫困人口在正规金融市场中处于弱势地位,可借鉴传 统的民间借贷的一些特点和现代管理的经验,结合所在国家的经济和社会 条件及贫困人口的经济和文化特征,在不断摸索和试验的基础上,创造性 地构建出多种适合贫困人口特点的信贷制度和扶贫方式。由于多数这样的

63、 信贷方式的制度安排都是瞄准具有正常生产能力的自我就业的贫困户,而 且设计中都将自我就业的贫困户或他们所从事的经济活动视为微型企业 对待。在这种假设条件下,这类为贫困户提供信贷服务的信贷方式就被冠 以微型企业信贷(或简称微型信贷)。这种方式在引入中国时,被译为小 额信贷。一般认为,小额信贷的产生是贫困户在信贷市场中的边缘地位、 扶贫贴息贷款政策出现的问题和其他一些因素综合作用的结果。 2.8、小额诉讼程序的产生背景 任何一项制度及法律程序的产生和存在都不是偶然的,而是有其价值和依据 的,小额诉讼程序也不例外,它是社会、经济及公民的法律思想发展到一定阶段 的必然产物。 1.传统诉讼程序的弊端 在

64、英美法系国家,传统的法学领域受”程序优于权利”这一法谚的影响,大 多设置了繁琐的诉讼程序,以期能最大限度的接近正义,所以,法学领域对程序 正义的关注远远高于程序经济。而为了能对程序正义进行最大限度的保障,立法 及司法部门将诉讼程序规定的越来越精细,诉讼越来越需要熟知法律规定、了解 诉讼过程、精通法律技巧的人来进行,这便使得非精通法学的普通公民根本无法 介入到诉讼过程中,也加剧了诉讼成本的上升,因此,绝大多数小额纠纷的当事 人会面对着进退两难的问题,或者花费比小额利益更多甚至多数倍的成本去谋求 美 杰弗里 C 哈泽德、米歇尔 塔鲁伊:美国民事诉讼法导论,张茂译,中国政法大学出版社 1998 年版

65、,第 173 页。 刘敏:裁判请求权与小额搜索程序的构建,载.学习与探索,2003 年第 2 期。 5 较小的利益的实现,或者干脆放弃小额利益,则这便使得公民的应有权利得不到 保障,这导致的结果则不仅仅是程序的不经济,更导致了当事人无法实现自身权 利这种实体上的不公正。而小额诉讼程序简便易行,程序也有非正式性特点,当 事人无需法律技巧也能进行诉讼维护自身利益,因此成本低廉,有利于保障当事 人的诉权及最终财产权的实现。 2.积案带来的巨大压力 虽然小额纠纷自古有之,但在商品经济发展之前,公民之间的经济纠纷数量 较少,诉至法院的则更少,所以,即使存在繁琐的诉讼程序,也不会导致案件的 积压。而自二战

66、后,商品经济高速发展,人们的经济活动日益频繁,由此导致小 额纠纷越来越多。此外,随着经济的发展,社会及人们的思想也在发展,人们的 权利保护意识越来越强,在权利受到侵犯或者与他人发生纠纷时,越来越多的人 会选择诉诸法院,通过国家的司法机关来维护自己的权益。所以,在国家的司法 资源的扩充速度远远落后于案件激增速度的情况下,案件的积压在所难免。如今, 我们已经处在了一个诉讼爆炸的时代,案件积压情况更加严峻,而在法学领域已 形成共识的是:”迟来的正义为非正义。”显而易见,诉讼延迟会降低司法权威, 并且,迟到很久的正义对于当事人,尤其是小额纠纷的当事人来说除了心理上的 慰藉之外并没有太大意义。于是,各国为了能够缓解积案带来的压力,也做了不 少研究和改革,如美国曾发起的对包括捷克、印度、埃及、匈牙利、中国等 24 个