委托贷款工作指南

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1、兴业投资委托贷款工作指南委托贷款的概念委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、 监督使用并协助收回的贷款。委托贷款业务主体委托贷款业务主体主要包括委托人、受托人、借款人和担保人。委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人，主要指政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、 投资管理公司和自然人等。受托人是指授权经营委托贷款业务的银行。借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。我行暂不受理以下委托人提出的委托贷款业务：（1）国有商业银

2、行、股份制商业银行和信用社。（2）证券公司、信托公司。（3）除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。（4）政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款。注：委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承当任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务，只收取手续费，不 垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。受托人对委托贷款应视 同自有贷款进行管理。业务范围（一）银行作为受托行可办理委托资金为人民币及其他可兑换外币资金的委托贷款业务。外币委托贷款业务必须符合 国家外汇管理有关规定。（二）受托行可开办境内委托人委托的委托贷款业务，也可开办境外委托人委托的委托

3、贷款业务。（三）受托人可办理委托人、借款人在本地的委托贷款业务；也可办理委托人在异地、借款人在本地的委托贷款业务； 对委托人在本地、借款人在异地的，受托人原那么上只办理系统内（即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及 下级企业）的异地委托贷款业务。（四）受托人可开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务。贷款规定贷款利率委托贷款利率由委托人自主确定，但最高不得超过人民银行规定的相同档次贷款利率浮动上限。委托贷款利息 原那么上按季结息，短期委托贷款也可按月结息。委托资金账户留存余额款，不计利息。2、贷款费率受托人办理委托贷款业务应按贷款金额和期限向委托

4、人收取手续费，缺乏3个月的，按3个月收取。1人民币委托贷款业务手续费收取标准：(1) 贷款金额1亿元人民币以下的：月手续费率0. 15%。3%。；委托贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率 不低于1. 5%o。(2) 贷款金额1亿元人民币(含)以上的：月手续费率0. 1%2%；贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不 低于1%0。(3) 单笔手续费缺乏1000元的，按1000元收取。2. 外币委托贷款业务手续费收取标准比照人民币委托贷款的收取标准执行。3. 委托贷款手续费率不符合上述标准的，须报总行审批。业务流程(1)委托贷款业务的受理委托人申请办理委托贷款业务时，受托人应要求其出具?委托

5、贷款业务委托书?。？委托贷款业务委托书?应当载明以 下事项：1委托人、受托人的姓名或名称、住所；2. 委托资金的币种和金额；3 委托贷款的用途；4. 贷款对象；5申请办理委托贷款业务的明确表述。(二) 委托资金来源和用途的审查委托贷款受理行应对委托资金来源和用途的合法性进行审慎审查，并应对委托人、借款人的身份证明、合法主体资 格和委托书要素进行审查。1. 委托人是政府的，受托人应要求其提供单位公函。2. 委托人和借款人是企业的，受托人应要求其提供营业执照、税务登记证和年检证明，借款人同时提供会计报表。3. 委托人和借款人是事业法人的，受托人应要求提供事业法人登记证、年检证明和营业执照。4. 委

6、托人和借款人是个人的，受托人应要求其提供身份证或其他合法的身份证明。5. 委托人是上市公司，借款人是其股东的，受托人应要求上市公司出具董事会决议，按照委托业务发生次数分次 承诺其委托贷款对上市公司其他股东不构成利益损害。（三）委托贷款协议的签订受托人接受委托人的委托申请后，双方依据国家法律法规和人民银行的有关规定签订?委托代理协议?，确立委托代 理关系，明确双方的权利义务。委托人在委托代理协议中应声明以下事项：委托行为是委托人的自主行为，委托人和借款人身份合法，委托资金来 源合法并由委托人自主支配，委托贷款用途符合国家法律法规和有关政策规定，贷款风险由委托人承当。（四）借款及担保合同的签订1在

7、委托人确定贷款对象后，委托人、受托人、借款人三方应签订委托贷款借款合同?。？委托贷款借款合同?应载 明贷款用途、贷款金额、利率、期限、还款方案、担保要求等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和 义务。2. 委托贷款实行担保方式的，受托人应按委托人要求的担保方式和认可的担保人（物），与担保人签订担保合同。担 保合同原那么上采用银行的标准文本。委托人必须对担保合同出具书面认可意见。3. 办理担保手续的有关公证、登记等费用应由委托人承当，受托人不得承当。（五）委托贷款的发放1. 受托人在签署?委托代理协议?、？委托贷款借款合同?并收到委托人签发的?委托贷款通知书?，确认委托资金足额 划人资金

8、专户后，根据?委托贷款通知书?的要求，按时办理放款手续。2 委托贷款发放手续，应参照自营贷款发放手续办理。受托人应在委托贷款资金额度内发放委托贷款，不得垫支 资金，不得串用不同委托人的资金。3 .受托人应要求委托人将委托资金于通知放款日期当日（或之前）划人委托资金专户。风险控制（一）受托人应慎重对待委托人提出的委托“监督贷款使用事项。如委托人特别要求，应在?委托贷款借款合同?中 明确具体监督事项和监督措施，并加收手续费。（二） 在每笔委托贷款结息日期前3个工作日或贷款到期前10个工作日，受托人可通过 、公函等形式提示 借款人按时支付利息或到期还本付息，并做好通知记录。（三）在结息日未能收到委托

9、贷款利息或还款期未收到还款资金的，受托人应及时以书面形式向借款人催收，并将催 收结果书面通知委托人。委托贷款采取保证方式的，受托人应在保证期间内及时向保证人催收。受托人应妥善保存 对借款人和保证人的催收记录。（四）对未按期归还利息或本金的违约行为，受托人依据借款合同可代理委托人按违约金额、期限、约定比例向借款 人加收罚息，并在罚息额度内向委托人加收手续费。（五）受托人可根据委托人的书面指示，对不履行还本付息义务的借款人提起诉讼。有关诉讼费用应由委托人承当， 受托人不得承当。（六）受托人可根据委托人的书面通知，办理委托贷款的展期手续。委托人、受托人、借款人三方须签订委托贷款展 期协议?，明确展期

10、有关事项。展期的委托贷款实行担保的，受托人应要求委托人先行落实担保事项，并根据委托人的要求，与有关担保人签订担 保合同。（七）受托人在委托贷款发放、管理和收回过程中，应履行必要的义务，及时将有关情况书面通知委托人。对借款人 出现的任何可能或足以影响委托贷款平安的重大事项，受托人应及时书面通知委托人。（八）受托人应按月同委托人核对委托业务明细账，发现过失及时查明原因。（九）委托贷款的档案保存时间为510年，其中易收回的贷款档案保存5年，有问题贷款档案保存10年。（十）对借款人在异地的委托贷款业务，受托人应与委托贷款管理行（即借款人所在地银行营业机构）协商办理有关委 托贷款事务。受托人与委托贷款管

11、理行应签订委托贷款内部管理协议，明确各自承当的管理职责和利益分配比例。委托贷款管理行应积极配合受托人，做好委托贷款管理工作。（十）受托人应按照?委托贷款借款合同?的约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人指定的账户。委托贷 款本息的收回，必须先收后划，受托人不得垫付。收回的委托贷款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得 滚动发放委托贷款。（十一）因借款人破产或其他原因无法收回的委托贷款，受托人可根据委托人的书面通知，不再履行委托代理协议规 定的责任和义务，停止计收手续费，等额冲销委托贷款和委托资金。如果受托人未收到委托人书面通知，在委托贷 款逾期满3年后，受托人将此户作为死账，进行销

12、户处理，一切责任由委托人自行承当。客户须提供的材料1. 办理委贷业务时委托人需向银行提供如下申请资料：1委托人身份证明政府部门提供单位公函，工商企业提供营业执照、税务登记证和年检证明，个人提供 身份证或其他合法的身份证明。2委托人预留的印鉴和有权签字样本。3提供委托资金来源自主支配的证明。4我行要求委托人提供的其他资料。2. 办理委贷业务时借款人需向银行提供如下资料：1借款人身份证明工商企业提供营业执照、税务登记证和年检证明，事业法人提供事业法人登记证、营 业执照和年检证明。2贷款卡。3会计报表。4委托人要求的其他文件。业务特点对委托人和借款人来说1、拓宽委托人充裕资金的投资渠道，获得一定的理

13、财便利。2、满足借款人的资金需求，操作手续便利。3、在委托贷款到期后，如果委托人同意，可以签署委托贷款展期协议。4、可以协助集团客户集团资金内部调余缺，减少对银行的依赖。对受托人银行来说1、纯粹的中间业务，银行不承当贷款风险。但银行仍需认真落实借款人的条件，做好贷后调查工作，尽好银行职 责。2、受托人代为监督贷款资金使用和工程执行情况。3、受托人代为监督借款人、保证人的生产经营情况。4、受托人代为保管本合同项下的抵押物、质押物和权利凭证。5、协助委托人收回贷款本息。6、代扣代缴利息税。7、委托人委托的其他事项。营销建议营销的对象可以定位在：1、国内集团关联企业之间。集团关联企业之间经常发生委托

14、贷款，这既是集团内部调剂资金余缺，减少对外资金 依赖的需要；同时因为集团内部企业之间互相非常熟悉、彼此信任，保证了委托贷款资金的平安操作。2、政府部门、企事业单位。政府部门的很多工程资金都通过委托贷款发放给各地方的政府支持企业，银行可以从 这方面入手。3、中小企业。中小企业规模小，人员少，资金链薄弱，是需要贷款的重中之重，但是在中小企业之间没有太多余 的自己用于委托贷款，所以中小企业可以作为借款方存在。4、有实力的个人。委托贷款是一项收益高于银行贷款，风险低于股票交易的投资，个人资金可以进入。注意1、委托贷款，银行不得对委托人提供任何形式的担保。虽然银行不承当委托贷款的资金风险，但银行仍应做好

15、尽 职的贷前审查工作以及完备的贷后管理工作，如同自营贷款一样，协助委托人有效识别、管理贷款工程风险， 做到“受人之托，尽职尽责，不辜负委托人的信任，维护商业银行自身的信誉，树立银行良好的社会形象。2、委托贷款项下的抵押物必须抵押在银行名下。在实际操作中，委托方从自身风险控制出发要求将他项权利凭证 交其保管。3、委托贷款是为集团客户设计资金池业务的核心工具。根据中国的法律，独立法人之间不允许无条件直接划转资 金，委托贷款可以有效地解决以上矛盾。通过委托贷款，集团总公司可以划拨资金富裕下属公司的闲置资金， 紧缺资金的下属公司可以通过委托贷款方式向集团总公司借款，实现系统内资金调剂余缺。4、局部客户

16、资金用途限定不能操作委托贷款。证券公司的客户交易结算资金，局部受到限制的机关企业年金等是 不能用于委托贷款的。国家关于委托贷款的规定1、中国人民银行1996年6月28日发布?贷款通那么?第七条第二款规定：“委托贷款是指由政府部门、企事业单 位及个人等委托人提供资金，由贷款人即受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人即受托人只收取手续费，不承当贷款风险。2、最高人民法院1997年12月13日?关于审理存单纠纷案件的假设干规定?第七条第二款规定“构成委托贷款的， 金融机构出具的存单或进账单、对账单或与出资人签订的存款合同不作为存款关系的证明，借款方不能归还贷 款的风险应有委托人承当。如有证据证明金融机构出具上述凭证是对委托贷款进行担保的，金融机构对归还贷