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1、奉化农商银行便民自助终端使用现状评估为改善基础金融服务环境，延伸金融服务触角，扎实推 进普惠金融建设，实现打通金融服务最后一公里，奉化农商 银行在全市范围内推广应用便民自助终端。为能最大程度地 方便农村深处的广大居民，奉化农商银行在对接街道、村委 的基础上，遵循“标准统一、管理统一、样式统一、经费统 一、设备统一”的原则，选择在各村人流较为集中的小超市 等处布放便民自助终端。自2012年布设首台便民自助终端 以来，奉化农商银行已在221个行政村布设便民自助终端， 惠及约45万民众。2014年作为便民自助终端建设提升年，特别在十八届三 中全会提出“大力发展普惠金融”的决策要求后，我行稳步 推进终
2、端布放的同时，加大终端管理员的组织培训，提出“数 量与质量同步提升”。现在一年进展情况，评估如下：一、便民自助终端使现状评估至2014年11月18日，奉化农商银行布设终端221台， 实现交易笔数386565笔，交易金额19428万元。（一）、便民自助终端与主营业务的关联各项业务交易笔数如下图所示（跨行转农信银发生、短 信签约等忽略不计，查询、存折补登由于不算有效笔数不计 在列）。便民自助终端交易笔数宦畀IHsy塗牌M2便民自助终端交易额14000000120000001000000080000006000000400000020000000- 12812.t249978665584062419
3、07489. 13 . 823840.91ill111 11 1取款存款定活互转付费通同城支付他行取现卡业务和存折业务笔数占比具体如下:便民自助终端卡折交易状况80. 00%0. 00%60. 00%40. 00%20. 00%交易笔数交易额存折1 卡如上图可见，付费通业务笔数占比最高，达到49.47%,存取款、行内转账业务也是村民经常使用发生的，而定活互转作为老年人在柜面经常办理的一项业务，在便民自助终端未能充分体现。取款金额远大于存款金额，分析取款净差二取款金额-存款金额，净差额为808万，表现在机均每日流出为113.4元，所以对终端管理员总体的备用金使用并不造成影响。分析便民自助终端存款
4、业务，共发生交易3374笔，交 易额190.7万，其中卡交易3237笔，交易额184.3万，存 折交易137笔，交易额6.4万。从单机存款业务分析，单机 存款业务笔数最多的前三位为裘村支行B8269099，大桥支行 B8269132,尚田支行B8269133,单机存款交易额最多的前三 位为裘村支行B8269099，大桥支行B8269128，尚田支行 B8269133。发生过存款交易的有105台终端，其中存款在1000 元以上的交易63台。结合卡折交易状况、定活互转业务状况，我们可以推出, 老年人使用终端并不频繁，长尾效应并未完全实现。分析原 因有二，一是老年人担心安全性，由于自身操作能力差，老
5、 年使用终端必须先把钱交由管理员代存。一旦出现，打印模 糊，老年人容易失去信心。二是宣传推广不到位，中青年一 经宣传，就能理解终端的具体用途，老年人受传统思维局限, 并不能充分这个设在银行外的机器到底有什么用。迪村驻王田城桥昵门呑埼门桥山屏堰湖= 西裘蹲萧尚奉方桐江松鲂溪大畸锦大茹（二）、各支行便民自助终端使用状况各支行终端业务交易总量状况 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 100000各支行机均交易量状况机均业务量由坞口三呑闇抄口堰渝桥桥驻埼照山城屛 西溪萧松尚裘江大蕴大方蹲鲂桐畸奉锦交易总量台数月机均业务量总量排名机均排名西坞6004315
6、381. 2321裘村232091315.71S2蹲驻130134309. 8393萧王庙6786522293. 7914尚田4666320222, 2035奉城34242163.05166方桥2520315160. 0267桐照65214155. 2613S江口4133926151. 4249松呑108831148.071010酷埼9472T/128.871111溪口3242225123.51512大桥2405721109. 10713畸山4902593, 371514锦屏1659279. 001715大堰66991253, 171216蕴湖50761143. 951417交易总量如上图可见
7、，各支行终端业务发生量相差较大，从交易 总数来看，萧王庙支行、西坞支行、尚田支行排名前三位， 畸山支行、奉城支行、锦屏支行分列后三位。从月机均业务 量来看，西坞支行381笔/（机*月）、裘村支行316笔/ （机 *月），跸驻支行310笔/ （机*月）排名前三，锦屏支行79 笔/ （机*月）、大堰支行53笔/ （机*月）、莼湖支行44笔 / （机*月）分列后三位。同时由附件可见，业务笔数在机均1750笔以上的有52 台，单机业务笔数上万的有B8269001西坞庙后周村终端、 B8269005萧王庙云溪村终端、萧王庙前葛村终端、B8269001 西坞山下地村终端。除2014年8月1日起新装的终端，
8、业 务笔数在10笔以下的“死机”有14台，其中没有发生过业 务的终端有10台，其中大堰4台、尚田3台，莼湖、大桥、 跸驻各1台。其中不少是因为人口数量偏少与老年化严重， 如B8269185布放所在地大堰万二村人口总数只有650人。（三）、各支行业务推广不均衡如上图可见，上述各支行除裘村支行各项业务开展均衡 之外，其他各支行均呈现出付费通业务一枝独秀，其他业务 发展落后的状况。如松岙支行，付费通业务占比达到97.93%, 基本没有发生过其他业务。（四）、效益分析分析一台便民自助终端的成本费用如下，年成本约为21300 元。费用项目支付标准年费用设备成本便农终端购置成本每台价格2万元,5年摊销40
9、00电信网络费用固定月租费10 0元/台1200便农终端日常维护费打印纸、色带等耗材00、电费 300,终端维护1800/5=360其他 耗材等小于1500管理成本房租费用村级管理费基本服务费（含备付金 等成本）每月300元/台3600系统开发费（200台助农终端分摊估算）省联社开发运行费500+中心网 络设备500摊销等1000人工成本农商行管理服务管理员业务量薪酬一般每月付费通00、金额类业务300、无金额类交易30010000便农终端存款计酬按日均存款额的3.5%。计算3.5% * X合计：21300由于便民自助终端在一定程度上扮演着柜员的角色，办 理基础柜面业务，而不能发放贷款，对比柜
10、员来分析终端效 益存在可行性。以奉化农商银行柜员平均年收入63900元， 便民自助终端为1/3柜员成本，以2013年数据来看，全年 柜员业务笔数为5132025笔，全行有柜员268名，可得，52.4 笔/ （人*日），而剔除查询和存折补登，至11月18日，便 民自助终端笔数为 254987笔，查询和存折补登占比达 34. 04%，有效笔数为5.43笔/ （机*日），业务量只为柜员 人均的1/10，和其柜员人均1/3成本相比，效果不甚理想。由于便民自助终端取款多于存款，故比照客户经理存款 业务模拟利润测算，实际效益为负，不能以此测算。（五）、终端业务发展趋势如图所见，随着终端地持续布设，大部分支
11、行终端业务 量稳中有升，但起色不大，微弱的增幅并不能根本性地扭转 终端效益不理想的局面。一方面，支行还需持续做好宣传推 广；另一方面，丰富功能增加终端业务吸引力也是有必要的。二、便民自助终端下步发展建议（一）、督导支行管好管理员。有号召力、深得老年人 群信赖的管理员开展工作就相对容易。加强管理员的培训， 只有管理员操作熟练了，业务才能推广得出去，现在不少管 理员一问三不知，村民对终端也就没信心。还应加强支行和 终端的互动联络，支行不管终端，管理员积极性就不会高， 支行常督促、常询问，会促进管理员的能力提升。建立终端 明察暗访工作机制，由总部派人去各终端处查看状况，了解 管理员工作能力，加速优胜
12、劣汰。（二）、丰富终端功能“对口入味”。农村地区普遍缺 少娱乐，生活乏味，打麻将、买彩票是村民为数不多的爱好。 由于位置偏僻，如湖头渡浙江船厂外来务工人员买票也是大 问题。为此进一步丰富生活娱乐功能，会增加终端业务吸引 力，如加强票务合作，代理售卖火车票、彩票。（三）、网格化管理与便民自助终端强强结合。作为我 行现阶段重点工作，两者结合将更有利于我行品牌宣传与业 务推广。客户经理利用两个半天的时间到便民自助终端处摆 摊驻点，一方面联合终端管理员，采集当地社情信息；另一 方面，参照鄞州银行移动办贷模式，客户经理可以在驻点期 间开展客户的贷前调查与贷后审查，通过便民自助终端上传 数据，同步到PC端，同时后台开展非现场的交叉检验和审 查工作，实现移动办贷，将便民自助终端打造成为客户经理 的另一办公点。通过客户经理的驻点，便民自助终端将更多 地受到当地村民的信任，使用率能得到提高，而终端管理员 的业务能力也能得到提升。随着我行在农村市场的战略纵深，便民自助终端在增强 客户粘合度上将起到至关重要的作用。相信随着社保卡业 务、宣传推广力度的持续加大，便民自助终端的作用将愈发 突出，短期费用投入较大，但综合分析能为我行长期持续发 展，巩固农村主阵地打下基础。
奉化农商银行便民自助终端使用现状评估
