信用卡业务知识培训教材

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1、版本号：V2.0信用卡业务知识培训教材信用卡业务知识培训教材目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能 1 1、信用卡的概念、信用卡的概念 2 2、信用卡的功能、信用卡的功能3 3、信用卡业务的形成、信用卡业务的形成 4 4、信用卡在中国的发展状况、信用卡在中国的发展状况 信用卡的概念信用卡的概念 信用卡是由银行发行的无需担保、无需保信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信用额度、先消

2、费后还款、可循环证金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的信贷的电子支付卡，电子支付卡，卡上有银联、卡上有银联、VISAVISA、MASTERMASTER等国内或国际信用卡行业组织的标志，等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和构和ATMATM存取现金。存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的后还款的小额信贷支付工具小额信贷支付工具。信用卡的基本功能信用卡的基本功能 便利的交易支付工具便利的交易支付工具 具有个人消费信贷即透支功能具有个人消费信贷即透

3、支功能 信用卡的附加功能和服务信用卡的附加功能和服务 一卡双币、全球通用功能一卡双币、全球通用功能 手机短信提醒功能手机短信提醒功能 理财助手功能理财助手功能 电话银行自助服务功能电话银行自助服务功能 分期付款功能分期付款功能 消费密码可选功能消费密码可选功能 增值服务功能增值服务功能 信用卡业务的形成信用卡业务的形成以商业信用形式存在的阶段以商业信用形式存在的阶段 信用卡于信用卡于19151915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用关系。到关系。到2020世纪世

4、纪5050年代初期，这种以商业信用形式存年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡达到了高峰。在的信用卡达到了高峰。信用卡业务的形成信用卡业务的形成 以银行信用形式存在的阶段以银行信用形式存在的阶段 1952 1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式存在的阶段。存在的阶段。19581958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州年，美国的美州银行在加利福

5、尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信用卡基本一样。信用卡基本一样。VISA国际组织 1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。信用卡业务的形成信用卡业务的形成 国际信用卡组织的出现国际信用卡组织的出现万事达国际组织1965年，美国一些银行为推动信用卡发展

6、，陆续组成了中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。VISAVISA和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要里程碑，极大地促进了信用卡的普及。里程碑，极大地促进了信用卡的普及。信用卡在中国的发展状况信用卡在中国的发展状况 从从2020世纪世纪7070年代末中国银行开始从事信用卡代理业务年代末中国银行开始从事信用卡

7、代理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：萌芽起步阶段（萌芽起步阶段（19781978年至年至19931993年）年）初步发展阶段初步发展阶段 （19941994年至年至20022002年）年）高速发展阶段高速发展阶段 （20032003年至今）年至今）萌芽起步阶段萌芽起步阶段三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：19791979年年1212月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行协议，代理其信用卡业务，

8、这是中国银行业第一次开展银行卡业务；卡业务；19851985年年3 3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡卡-“中银卡中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。我国第一张信用卡。19931993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的目标的 金卡工程金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。信用卡的发展状况信用卡的发展状况初步发

9、展阶段初步发展阶段19951995年年3 3月月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。上的国际标准信用卡。19981998年年1212月月2424日日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。20022002年年1 1月月1010日日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。州五大城市推出。20022002年年3 3月月2626日日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。信用卡的发展状况信用卡的发展状况

10、初步发展阶段初步发展阶段 20022002年年1212月，实现了月，实现了“银联银联”标识卡的跨行通用，全国银行标识卡的跨行通用，全国银行卡联网通用工程完成。卡联网通用工程完成。2002 2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。2002 2002年，中国有年，中国有1616个城市和个城市和1 1个省份的人均个省份的人均GDPGDP达到达到19001900美美元。这个数字意味着这些地区的元。这个数字意味着这些地区的1.561.56亿人口已经为进入信用卡亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。消费阶段做好了经济上的准备。信用卡的

11、发展状况信用卡的发展状况高速发展阶段高速发展阶段 2003 2003年年1212月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行双币信用卡。双币信用卡。2004 2004年年1 1月月1818日和日和9 9月月8 8日，银联卡分别在我国香港和澳门地日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。区实现受理。20052005年年1 1月月1010日，中国银联正式开通银联卡在泰日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（国、韩国及新加坡的自动取款机（ATMATM）和商户）和商户POSPOS受理业受理业务，首次在真正意义上走出国门。务，首次在真正意义上

12、走出国门。2005 2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新服务不断推出。弥漫，新产品、新服务不断推出。信用卡的发展状况信用卡的发展状况高速发展阶段高速发展阶段 2009 2009年年末年年末 全国信用卡发卡量为全国信用卡发卡量为1.861.86亿张，信用卡授信总额达到亿张，信用卡授信总额达到1.361.36万万亿

13、，实际透支余额是亿，实际透支余额是24582458亿元，信用卡消费已经成为我国消亿元，信用卡消费已经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。费信贷和居民生活的一个重要组成部分。持卡人在中国持卡人在中国3232个省、直辖市、自治区基本上能够在县级个省、直辖市、自治区基本上能够在县级以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球8080多多个国家和地区。个国家和地区。我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核心业务心业务外围业务外围业务基础业务较为完整的产业链，解决了数基础业务较为完整

14、的产业链，解决了数百万人的就业问题。百万人的就业问题。信用卡的发展状况信用卡的发展状况信用卡的管理模式信用卡的管理模式1 1、信用管理模式、信用管理模式 2 2、信用卡的横向管理模式、信用卡的横向管理模式 信用管理模式信用管理模式 横向管理模式横向管理模式 纵向管理模式纵向管理模式横向管理模式 在信用部门信用管理分工中，每个信用管理人员只负责管理信用管理流程的一个环节的一定数量的客户。优点：分工细致，相关管理人员的工作专业性强，效率高，较为全面地了解每个客户在这个管理流程中的状况。缺点：信用管理人员只负责处理每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解不够，往往出现脱节货误判的现象。纵向管理模

15、式在信用部门信用管理分工中，由一个信用管理人员全程负责一个客户的所有信用管理工作。优点：信用管理人员对客户的了解十分全面和准确。/信用管理人员容易与客户的相关人员互相熟悉，非常有利于与客户建立友好合作关系，对账款的尽快回收十分有利。缺点：每个信用管理人员对待客户的尺度会有差异，造成人为的不公正行为。/要求信用管理人员需要较高的职业素质和能力，在实际操作过程中也有很大难度。信用卡的横向管理模式信用卡的横向管理模式 信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中必须采取必须采取横向管理模式横向管理模式。银行信用卡公司负责信用管理工作一般由授信评审部银行

16、信用卡公司负责信用管理工作一般由授信评审部门和资产管理部门组成。门和资产管理部门组成。授信评审部门负责信用卡申请的审批。授信评审部门负责信用卡申请的审批。资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。信用卡销售模式信用卡销售模式 信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定 信用卡账户管理信用卡账户管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理信用卡的横向管理模式信用卡的横向管理模式信用卡销售模式信用卡销售模式信用卡销售模式从是否借助中介的角度来说，分为信用卡销售模式从是否借助中介

17、的角度来说，分为直接直接销售销售和和间接销售间接销售两种模式。两种模式。直接销售模式就是商业银行直接将信用卡产品向目标客户进行营销的一种方式。优点 销售渠道短，信用卡产品能迅速进入市场；流通费用较低，消费者和银行双方都受益；银行直接与消费者接触，信息反馈及时、准确，有利于银行作出下一步决策，为消费者提供更好的服务。缺点商业银行特别是中小型商业银行，由于自身销售网络的限制，可能造成信用卡无法大面积推广。间接销售模式银行通过专业中介机构向目标客户推广信用卡产品的一种方式。优点 借助中间媒介丰富的市场销售经验，有效开拓市场，增加商业银行信用卡产品的销售量；有利于消费者对信用卡产品的认知度；有利于商业

18、银行了解多方面的信息；部分产品采取间接销售后，商业银行可以集中内部资源，加强重点产品的营销。缺点 信息反馈差；银行不容易控制金融产品在销售过程中存在的风险，一旦在销售环节出现问题，银行不容易控制风险。20092009年年5 5月月5 5日，中国人民银行颁布了银发（日，中国人民银行颁布了银发（20092009）142142号关于号关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知罪的通知，其中，其中“发卡机构不得将信用卡发卡营销业发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包务外包”的规定，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方的规定，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方中介公

19、司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取中介公司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取直接销售模式。直接销售模式。在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由银行或信用卡公司自身经营。银行或信用卡公司自身经营。信用卡销售模式信用卡销售模式信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用卡申请的审批及额度确定要达到两个目标;目标一 把高风险的申请者拒之门外，从而控制信用卡的坏账损失。目标二 尽可能地多批准风险可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务

20、和资产的增长。这两个目标相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。每张信用卡的发放都包含着风险；银行信用卡审批政策必须要遵循银行的总体信贷政策；银行会根据自身所愿意承担的风险水平针对不同的申请人制定一系列的信用卡审批标准。采用经验判断法或信用评分法来完成，其基础都是将当前申请人情况与银行过去的借款人的综合情况进行比较，并以此来预测一旦该信用卡申请获得批准，申请人将来可能成为好客户或坏客户的比率。信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定经验判断法经验判断法 银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政策，依

21、据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以及确定信用额度的方法。及确定信用额度的方法。特点：投入少、操作简便特点：投入少、操作简便 局限性：主观性强、准确性较差、效率低局限性：主观性强、准确性较差、效率低信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用评分法信用评分法银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。相对经验判断法，信用评分法具

22、备以下好处相对经验判断法，信用评分法具备以下好处;客观性客观性一致性一致性准确性准确性效率性效率性信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用卡账户管理信用卡账户管理信用卡账户管理包括以下方面内容：信用卡账户管理包括以下方面内容：p信用额度管理 p超额透支授权管理 p激活和挽留客户 p逾期欠款催收信用额度管理信用额度管理 根据持卡人信用卡账户的行为特征动态地调整客户信用额度，是信用卡账户管理的重要组成部分。对诚实守信、信用额度需求量大的客户，适当提高其信用额度。对不诚实守信、坏账风险高的客户，在其未造成最大损失之前，降低其信用额度。信用卡账户管理信用卡账户管理超额透支授权管理超额透支授权管理

23、持卡人刷卡消费额超过信用额度时，需要发卡银行给予授权。对于平日消费和还款都很正常的持卡人，银行应临时提高其信用额度。对于处于逾期欠款状态或者消费异常的持卡人，银行应拒绝其超额透支。激活和挽留客户激活和挽留客户 客户办了信用卡不一定会使用它，使该卡处于长期睡眠状态，甚至当竞争对手推出更优惠的信用卡时，客户可能还会使用竞争对手的信用卡，从而出现优质客户流失的现象。发卡银行应及时采取相应措施，来激活睡眠卡，提高卡的使用率，巩固客户的忠诚度，避免、减少客户流失。信用卡账户管理信用卡账户管理逾期欠款催收 发行信用卡就一定会产生信用卡逾期欠款，甚至是呆账损失，这是信用卡业务的规律。当信用卡出现逾期欠款时，

24、发卡银行应根据信用卡逾期账户的实际情况采取不同的催收措施，促使绝大部分拖欠时间不长的逾期欠款账户回到正常状态，尽量减少呆账损失。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理就是要具体分析持卡人产生逾期的原因，并针对不同的原因采取相应的措施，提醒或催促持卡人及时归还信用卡逾期欠款，尽量减少因为持卡人逾期不还而造成的坏账损失。在形成信用卡坏账时，要根据国家法律法规，及时核销坏账，真实反映银行信用卡风险状况和 信用卡部门盈亏情况。p按照逾期欠款时间的长短，银行信用卡部门一般将逾期欠款划分为四个阶段：u早期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在160天（不含）之间。u

25、中期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在60120天（不含）之间。u晚期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在120180（不含）之间。u形成坏账阶段：当持卡人账户逾期180天仍未还款时，就形成了发卡银行的坏账，100%成为损失。按照国际惯例，当信用卡逾期超过180%即成为呆账，发卡银行应及时予以核销。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 出现逾期主要有以下原因：出现逾期主要有以下原因：诚信健忘诚信健忘 心存侥幸心存侥幸 恶意透支恶意透支 无力偿还无力偿还 交易纠纷交易纠纷 非本人办卡或交易非本人办卡或

26、交易 死亡失踪死亡失踪 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 制定信用卡催收策略制定信用卡催收策略 目的是在有限的人力资源和催收成本下尽可能避免不良透支的发生，减少信用卡坏账损失。催收策略是决定对什么样的客户进行催收、从什么时候开始催收、采取什么样的催收措施进行催收、在催收过程中传递什么样的催收信息、对催收员工的激励机制。信用卡坏账核销信用卡坏账核销 在形成信用卡坏账后，发卡银行应在国家政策允许的额范内及时将信用卡坏账进行核销，以真实反映发卡银行的信用卡风险状况，真实反映发卡银行信用卡业务的盈利水平。外账核销后，发卡银行还应通过法律诉讼、外包给专业催收机构进行催收等方式，继续对坏账进行追收。目录目录信

27、用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业1 1、支付领域、支付领域 2 2、信用卡与小额信贷、信用卡与小额信贷支付领域支付领域 1 1、独立第三方电子支付平台、独立第三方电子支付平台 2 2、电子支付、电子支付 3 3、电子商务、电子商务 4 4、支付终端设备、支付终端设备 5 5、第四方支付方式、第四方支付方式独立第三方电子支付平台独立第三方电子支付平台第三方电子支付平台，就是一些和国内外各大银行签约、并

28、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的电子交易支持平台。在通过第三方电子支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方电子支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。优势：优势：1、第三方电子支付平台采用了与众多银行合作的方式。2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。3、第三方支付平台能够提供增值服务,。4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。电子支付及其特征电子支付及其特征电子支付是

29、指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、自动柜员机交易和其他电子支付。1、电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息。2、电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。3、电子支付使用先进的通信手段，对软硬件要求很高。4、电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，效率远远高于传统支付。电子商务电子商务 是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网

30、开放的网络环是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。运营模式。根据交易主题的不同，电子商务一般可分为根据交易主题的不同，电子商务一般可分为B2BB2B（企业（企业之间的交易）、之间的交易）、B2C

31、B2C（企业与个人的交易）和（企业与个人的交易）和C2CC2C（个（个人与个人的交易）三种主要类型。人与个人的交易）三种主要类型。B2B 指的是Business to Business商家(泛指企业)对商家的电子商务，即是指进行电子商务交易的供需双方都是商家(或企业、公司)，她（他）们使用了Internet的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程及票据的签发、传送和接收，确定配送方案并监控配送过程等。B2B的典型有阿里巴巴。B2C即business to customer商家对消费者的电子商务，即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物

32、环境网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，节省时间。B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，以8848网上商城正式运营为标志。电子商务电子商务网银 网银即网上银行的简称，又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期、支票、信用卡及个人投资等。支付终端设备支付终端设备电话支付（信付通）“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供

33、金融服务支持的创新电子产品。用户通过支付易终端，即可方便的享受银行跨行转帐、公共事业缴费、手机充值、机票订购等金融服务。信付通”的功能有：1)支持10余种信用卡还款2)持银行卡转帐POS机POS是POINT OF SAlES的缩写，意为销售点终端。他是一种多功能终端，把他安装在银行卡的特约商户和受理网点中于计算机联成网络，可以自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，能实现电子资金自动转账，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：1）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名

34、单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。2）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。第四方支付方式第四方支付方式 第四方支付方式是一种可以支持线上购物、线下支付的全新的电子支付方式，消费者通过安装在各大城市便利店和连锁超市里的拉卡拉便民金融服务终端，不需要开通网银、不需要在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点，刷任何一张银联卡就为网上消费付款。随着拉卡拉与淘宝、盛大、携程等顶级电子商务企业的合作，拉卡拉便利支付已经成为了继货到付款、网上支付、移动支付之后最引人瞩目的“第四种支付方式”，也已经成长为各大电子商务网站必备的支付方式之一。拉卡拉便利支付帮助银行柜台剥离了不少

35、低附加值的简单服务,而铺设成本低、操作方便的拉卡拉便利支付恰恰可以弥补银行营业网点的不足。只针对银联标准卡持卡人。判断是否为银联标准卡的最简单方法就是看卡号是否为“62”打头。“拉卡拉拉卡拉”便民金融服务点便民金融服务点就是拉卡拉公司将中国银联推出的创新支付终端安装在国内品牌连锁超市、便利店，广大百姓用任何一张带有银联标志的银行卡，就能为18家银行的信用卡还款，同时还可以完成手机充值、公共事业缴费、支付宝交易号支付、银行卡余额查询等多种业务。能够实现信用卡积分兑换、期刊订阅、小额保险支付等业务，甚至还能刷卡为公益慈善项目捐款，这些连锁超市、便利店就称之为便民金融服务点。信用卡业务与小额信贷业务

36、的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异u支付方式支付方式信用卡本身就是一种电子支付工具，银行向客户发放信用卡，只是给客户发放一张具有一定额度可以透支消费的卡片，客户凭卡可以直接刷卡消费和提取现金。而小额信贷发放时则是直接将贷款发放到指定银行的存折或借记卡上。u还款方式还款方式信用卡可以循环信贷，客户可以随时使用随时偿还，可以全额还款，也可以选择最小还款额还款。而小额信贷则是以每月等本等息方式还款。u贷款利率贷款利率信用卡有免息还款期，小额贷款则是至发放之日起向客户收取利息。按照人民银行的统一规定，信用卡透支利率为日息万分之五，折算下来年利率百分之十八，发卡银行没有定价权。小额贷款的利率则浮动大，

37、经营者有着较大的定价权。如中安信业的小额贷款利率为月利率2.3%,在第一个月还款时,还要收取贷款本金的2%作为手续费，折算下来年利率高达29.6%。宁波银行的“白领通”1年期小额贷款以年利率7.47%为基准上浮30%或下浮10%，即6.723%-9.711%。u贷款额度贷款额度信用卡金普卡的授信额度在500050000元之间，白金钻石信用卡额度在5万元300万元之间。小额信贷的贷款额度一般在1000元30万元之间。信用卡业务与小额信贷业务的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异u贷款期限贷款期限信用卡是一个循环信贷帐户，持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至

38、到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。而小额信贷的还款期一般为一年或两年。u审批时效审批时效信用卡业务一般采取大集中管理的模式，发卡审批权力集中在发卡银行总行信用卡中心，从客户递交申请资料到卡片发放到客户手中一般都在15各工作日以上。而小额信贷的审批权力则集中在客户所在城市的银行分行或小额信贷公司分公司，贷款发放最快可以当天到账，一般都在一周之内。信用卡业务与小额信贷业务的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用

39、卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.2009年第三季度境内贷记卡欺诈损失分布情况年第三季度境内贷记卡欺诈损失分布情况 信用卡风险管理信用卡风险管理n欺诈分类：银行的员工、客户或第三方，单独或与他人联合，用虚构事实或者隐瞒真相的方法骗取不正当的好处或利益，造成银行财务或其他方面损失的行为。p虚假申请p未达卡p账户盗用p商户欺诈p失窃卡p伪卡p持卡人欺诈n欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁信用卡风险类型信用卡风险类型欺诈风险欺诈风险n银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务而导致的损失的潜在可能性，也包括由于借款人的信用评级和履约能力

40、变动而导致其债务的市场价值发生变动而引起损失的可能性。信用卡风险类型信用卡风险类型信用风险信用风险信用卡的信贷风险信用卡的信贷风险1.无抵押贷款的隐含风险。无抵押贷款的隐含风险。信用卡是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，无任何担保人，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债，或者通过担保人代为偿还。2.循环贷款的隐含风险。循环贷款的隐含风险。由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的

41、大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。3.客户资料简单的隐含风险。客户资料简单的隐含风险。各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。n工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险相比，此类案件不具有普遍性n系统，设

42、备的不稳定性给信用卡业务带来的损失信用卡风险类型信用卡风险类型操作风险操作风险信用卡消费信用卡消费/取现流程取现流程n收单行与发卡行收单行与发卡行p收单行是指在商户安装POS机，并为商户提供结算服务，将持卡人刷卡消费的金额从发卡行收取回来、并存入商户结算帐户的银行p发卡行是指发行信用卡、按照刷卡消费金额从持卡人帐户扣减存款、并通过收单行支付给商户的银行。p一家商户一般只有一家收单银行，收单银行可以是普通的商业银行，也可能是当地的银联机构。nPOSPOS的直联和间联的直联和间联p间联：每一家发卡行和每一家收单行之间要两两签定互联协议，并且联通的质量主要取决于收单行的合作意愿和设备能力p直联：各家

43、银行都与银联建立联通，收单行在接到商户POS的数据时，只要判断是不是本行卡的消费，如果不是，就全部传送到银联，再由银联按照不同的发卡行分别传送信用卡消费信用卡消费/取现流程取现流程n持卡人在商户POS上刷卡，POS机将交易请求信息传送到收单行主机n收单行主机判断是否本行卡交易，如是，则自行处理；如否，则通过直联将相关信息发送到银联n银联将该信息传送到其他发卡行。n发卡行的主机判断该信用卡帐户是否有足够可用余额，当天的累计消费次数和累计消费金额有没有超过一定限度（该限度称为授权使用率限度），卡片有没有禁止交易的标志等做出回应n发卡行将回应代码在规定的时限内（通常是20秒之内）反馈给银联n银联反馈

44、给收单行n收单行主机发送回商户POS上，进行交易信用卡消费信用卡消费/取现流程取现流程n如果是取现的情况，相当于把消费商户改成受理银行，POS机改成ATM机，整个原理是基本一致的；主要的差别只是在于，在消费时商户和收单银行是分开的两个主体，而在取现时受理银行和收单银行就是同一家机构.n另外，如果受理银行就是本行的分支机构，那么受理银行、收单银行和发卡银行就全部合并为一，各种中转的环节都可以取消，但其他受理原则都是适用的。n以上流程主要是国内的交易流程，这种情况下“银联”是联网的中介机构.n如果是跨国的交易，中介机构将变为VISA、万事达卡等国际组织，它们所起的作用和“银联”是基本相同的，信用卡

45、消费信用卡消费/取现流程取现流程异常异常n由于线路不稳定等原因，商户POS没有在规定时限内收到发卡行传回的回应信息，此时，商户POS会自动发送一笔“还原（冲正）交易”的请求信息，要求发卡行对前一笔交易给予取消（无论发卡行是否已经成功授权）。正常情况下，每一笔成功的还原记录都应该与一笔成功的交易记录相对应，两者的授权号码应该是相同的。所有回应信息都将储存在商户POS内，日终结算时统一上送n在某些情况下，商户可以通过电话方式向发卡行要求人工授权，此类请求将统一通过授权室处理。授权人员根据情况将授权号码授权号码告诉商户收银员，收银员在POS机上手工输入授权号码完成交易（离线交易）。离线交易的信息同样

46、将储存在POS内，在日终结算时一并上送。n成功获得授权的交易，将立即扣减信用卡帐户的可用余额，并在“未被对消授权”生成相应的记录，“未被对消授权交易”表示持卡人的可用余额中已经被冻结了相应的金额，这些金额目前处于待清算状态n在某些特殊情况下，持卡人的交易信息可能并不通过发卡行的主机处理，例如在境外消费时，小于一定限额的交易可以由VISA代授权，交易信息并不传送回，只能在清算文件或清算之后才能查询信用卡清算流程信用卡清算流程n日终商户POS将当天交易成功的记录批量传送到收单行的主机（称为“批上送”或“清机”），发起清算请求n收单行将本行卡的交易信息保存下来，准备进行清算对帐，其他发卡行的交易信息

47、，将发送到银联。n银联在清算过程中主要进行两项工作p第一：对各家银行的应收应付款进行对冲，轧出差额，然后通过各家银行在银联开设的清算帐户，进行资金划拨，完成银行间的交易清算；p把各种跨行交易的清算数据文件发送给相应的发卡行，由发卡行与持卡人之间进行清算和对帐n发卡行主机收到本行卡的清算数据文件后就开始进行清算，从持卡人的帐户中扣减应清算的交易金额，并将相应款项通过银联、支付给收单行，最后由收单行转入相关商户的帐户中n在跨国的交易清算中，VISA等国际组织将取代“银联”发挥作用，算数据包会有所不同信用卡常见费用信用卡常见费用n年费年费n挂失手续费挂失手续费n利息支出利息支出:发卡机构会对您的预借

48、现金、转帐付出或者到期还款日还没有偿还的透支消费计收利息。计息通常以日利率为计算单位，目前是日息万分之五，n预借现金手续费预借现金手续费n滞纳金滞纳金:在“到期还款日”时未仍归还最低还款额时收取.如果是在“免息还款期”以后才还款，那么既要偿还利息也需要支付以最低还款额计算的滞纳金，一般以最低还款额的5%计算n超限费超限费:对于超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分收取超限费.有的银行会给持卡人提供临时信用额度，临时额度到期时，如果使用额度超过了固定额度，就需要支付超限费。一般以超过信用额度的5%计算。（1）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；（2）按照信用卡信息存储媒介划分，

49、可以分为磁条卡和芯片卡；（3）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；（4）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；（5）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；（6）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；（7）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；（8）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；（9）按照持卡人信誉地位和资信，可分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。（10）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。信用卡常见分类信用卡常见分类信用卡业务分析领域信用卡业务分析领域风险管理风险管理盈利分析盈利分析绩效管理绩效管理客户与市场客户与市场市场概貌分析市场渗透力分析客户管理与分析 产品管理 服务管理 商户管理 渠道管理 精准营销 风险概貌分析 资产管理 额度管理 坏帐管理 授权管理 催收营销 申请风险管理 风险定价 反欺诈管理 收入分析 成本分析 收益分析 总体运营绩效 分行绩效 个人绩效 产品绩效