合理理财规划 告别医保缺口

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1、合理理财规划 告别医保缺口鬲話实I仃一直以来，医疗问题就是我国社会发展中的大问题。随着我国医疗保障参保范围的不断 拓宽和保障内容的不断深化，越来越多的人正在享受到医疗保障制度带来的普照阳光。当然， 仔细分析可以发现，我国目前的医疗保障体系显然还无法完全满足民众的医疗需求。要完全 覆盖医疗带来的风险缺口，我们还需要一定的理财规划和准备。一、我国目前医疗保障体系及风险缺口我国目前的医疗保障体系比较复杂，各地、各人群的政策都稍有区别，这里以北京的在 职职工为例，进行我国目前医疗保障体系及风险敞口的分析。北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中，个人账户是以定期 发放现金形式体现的一

2、种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分；统筹基金主要用于支付一 般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用（即住院前留观7 日内的 医疗费用）、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗 费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基 金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。这样的医疗体系下，每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人 了，暂且不论。统筹基金部分，首先存在起付线，目前北京在职职工的起付线是1300 元； 在起付线以上，报销比例会随医院级别和患者的花费变化，报销比例在 85%-97%之间。大额

3、 互助金同样存在起付线，北京在职职工的起付线是1800 元；在起付线以上，在职职工的门、 急诊报销比例为50%，统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。另外，所有的支 付账户都存在一个封顶线按政策规定，统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工 资的4 倍，北京目前的封顶线为7万元；门、急诊大额互助金每年的支付上线为2 万元，统 筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10 万元。表 1 表示了目前我国医疗保障的结构（以北京在职职工为例）。这张图表清晰地显示了目前医疗保障体系的风险缺口。可以看出，起付线以下、封顶线以上、支付比例之外，都是目前医疗保障体系的风险缺口。除了上述风险缺口以外，

4、我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目 都不予承担。就住院的医疗保障来说，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。而在药 品方面，众所周知，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而 在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费 取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。不得不说，以我国目前的客观条件，能够达到这样的医疗保障水平已经是非常不错了 但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险敞口，其中最典型 的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还

5、存在较大的风险 缺口。况且，以上情况还是全国福利水平较高城市北京的城镇居民待遇，全国更大一部 分地区以及非城镇居民的医疗保障水平很可能还不及这样的水平，他们的风险缺口自然也更 大。二、医疗风险缺口的弥补措施正如我们上文分析，我国的医疗保障体系还有很大的缺口，主要体现在大额医疗费用和 目录外的药品和诊疗项目上。这些费用的解决，主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗 保险和商业保险。当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金 融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。对于大部分城镇职工来说， 企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我

6、国现阶段对国家医疗保障 体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形 式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只 要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。真正 坚实稳定的保障应该跟据个人的风险保障需求得到，不能受到其他因素的影响。综上所述，借助商业保险完成医疗风险缺口的补充是非常有必要的！三、住院津贴保险的选择商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住 院津贴保险等。费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来

7、说 他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京住院费用可以报销70%以上，还 有一张北京银行（601169,股吧）的存折累计个人账户。而实际上，医保不报销的部分对大部分 人来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说，比较尴尬。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大 疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的 损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比” 很高、寻常百姓买得起的险种。如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个

8、要素 入手。住院津贴保险包含的要素主要为：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返 还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。 引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任 中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供 续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持 续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，

9、毕 竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔 天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。 这一点也应该货比三家。还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消 费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产 品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富， 也很自然地成为当前更受欢迎的险种。另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于 现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以

10、根据自己的需求加以选择；对于 现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨 胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富， 但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的！针对以上问题，笔者特别考察了市场上在售的几款住院津贴保险，这几款产品的相关要 素情况见表 2。我们用较亮的底色标出了在同一项目中具备优势的产品。可以清晰地看出，新近上市的 “XX 吉祥”和“合众安心宝”两款产品无论在保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数 和返还方式等方面，都具备一定优势。其中，“合众安心宝”更以超长的保障期限成为当前

11、 市场上此类产品的上佳选择。但通过比较不难发现，合众这次新推出的“安心宝组合”突破了以往住院医疗类保险一 定是消费型的惯例，不仅可以返还保费而且还享受公司的红利分配，住院津贴累计最高达 1000天，保障期限成人更是最长延至90周岁，少儿保障有20 年，这不仅补充了老百姓的 医疗保健，更为老年护理补助提供了能够匹配的津贴类保障。既满足了老年保健的需求，而 且通过现金价值与分红的灵活使用又满足了养老金及手术金的需求，称得上是多功能且涵盖 老幼的保障产品。四、灵活保障安心宝为了满足少儿和成人的不同保障需求，以及满足不同层次客户的交费能力，本款保险有 灵活的交费方式及保障期间可供选择：投保年龄:0（出

12、生满28 天）- 50 周岁；保险期间:少儿（18 岁以下）20 年；成人（18岁及以上）至65周岁、至90 周岁；交费年期:少儿（18 岁以下）5 年、10年；成人（18岁及以上）20年、交至60 周岁。安心宝保险产品组合保险责任合众安心宝两全保险（分红型）：身故保险金（疾病身故等待期180 天、意外身故无等待期，以下两项取其大者）：1基本保险金额X身故时保单年度数或约定交费期限二者中的较小者；2.已交付的主、附险保险费之和。满期保险金（以下两项取其大者）：1基本保险金额X交费期限；2已交主、附险保险费之和。合众附加安心宝住院定额给付医疗保险：住院日额保险金：1疾病住院（等待期180天）：基本保险金额X（住院天数-3天）；2.意外住院（无等待期）：基本保险金额X住院天数。累计住院给付天数满1000天（每次住院最高给付180天），本附加合同终止。以上，我们分析了我国医疗保障体系的风险缺口，并提出了这些风险缺口的补救方法 在对商业保险市场上同类住院津贴产品的审视中，我们发现“合众安心宝”在各个关键形态 上的优势比较明显，是我们补充医疗保障风险缺口的良好工具。建议各位读者：积极行动 安排保障规划，早日利用合理的理财规划，告别医保缺口。