民间信用的弊端分析课件

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1、我们的团队我们的团队组长：组长：主讲人：主讲人：资料整理资料整理:PPT制作制作：课后记录课后记录整理：整理：目录案例引入案例引入 农村民间信用农村民间信用含义含义 农村民间信用的形式农村民间信用的形式 农村民间信用的的特征农村民间信用的的特征 农村民间信用存在的问题农村民间信用存在的问题 农村民间信用农村民间信用的弊端的弊端 解决对策解决对策未来民间信用的发展趋势未来民间信用的发展趋势案例案例 2011年上半年还为重组湖北蓝田股份而忙碌的温州楠溪江年上半年还为重组湖北蓝田股份而忙碌的温州楠溪江农业集团，因借壳上市未获成功，出现资金链断裂，坊间传闻农业集团，因借壳上市未获成功，出现资金链断裂，

2、坊间传闻其涉及的民间借贷资金有数亿元之多。其涉及的民间借贷资金有数亿元之多。此前的此前的11月份，当地网站披露温州潘发实业控股有限公司月份，当地网站披露温州潘发实业控股有限公司的董事长和总经理两人均已跑路，涉及民间借贷的董事长和总经理两人均已跑路，涉及民间借贷9000多万元人多万元人民币；同时，海鹤药业董事长叶可为因向民间融资民币；同时，海鹤药业董事长叶可为因向民间融资13亿元，其亿元，其主动向政府寻求重组，目前公司已进入资产清查核算阶段。主动向政府寻求重组，目前公司已进入资产清查核算阶段。据当地媒体报道，据当地媒体报道，2012年年1月月14日，湖南省岳阳市温州商日，湖南省岳阳市温州商会会长

3、白洪光在其温州市区百里路一大厦会会长白洪光在其温州市区百里路一大厦9楼的办公室内自缢。楼的办公室内自缢。民间信用体系的破坏，对企业来说增加了营运成本。同时，企民间信用体系的破坏，对企业来说增加了营运成本。同时，企业从银行贷款大多采用捆绑担保方式，一家企业跑路，影响整业从银行贷款大多采用捆绑担保方式，一家企业跑路，影响整个担保群、担保链，并开始波及金融机构。个担保群、担保链，并开始波及金融机构。数据显示，截至数据显示，截至2011年年10月底，温州有关部门月底，温州有关部门监控到的监控到的87家问题企业，涉及银行贷款家问题企业，涉及银行贷款15.86亿元、亿元、票据票据9.06亿元，这些问题企业

4、的一级担保链企业亿元，这些问题企业的一级担保链企业153家，涉及银行贷款家，涉及银行贷款50.75亿元；二级担保链企业亿元；二级担保链企业353家。家。为缓解系统风险，温州银监分局从为缓解系统风险，温州银监分局从2011年年11月月开始，对捆绑式担保进行隔断，将单笔的贷款一一拆开始，对捆绑式担保进行隔断，将单笔的贷款一一拆解。解。￥农村民间信用农村民间信用 农村民间信用农村民间信用是指在是指在农村公民之间、农村公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之公民与法人之间、公民与其它组织之间自发形成的，未在工商部门注册并间自发形成的，未在工商部门注册并且没有受到官方监管和控制且没有受到官方监管和控制

5、的借贷活的借贷活动。动。在广大农村地区，商业性金融机构受在广大农村地区，商业性金融机构受利益驱使信贷投放十分有限，而政策利益驱使信贷投放十分有限，而政策性金融机构支农作用不断弱化，因此性金融机构支农作用不断弱化，因此民间信用发展迅猛，已经成为乡镇企民间信用发展迅猛，已经成为乡镇企业和广大农户融通资金的重要形式。业和广大农户融通资金的重要形式。￥农村民间信用的形式农村民间信用的形式（一）（一）自由借贷自由借贷，这是农村民间信用的最基本形式，主要指是，这是农村民间信用的最基本形式，主要指是指农户之间、农户与农村企业之间、农村企业之间发生的借指农户之间、农户与农村企业之间、农村企业之间发生的借贷行为

6、。贷行为。（二）（二）民间集资民间集资，这种集资活动的需求者多为农村企业或乡镇，这种集资活动的需求者多为农村企业或乡镇政府，供给者多为村民或乡镇企业职工。由于我国目前对民政府，供给者多为村民或乡镇企业职工。由于我国目前对民间集资缺乏统一的管理标准，因此这种形式基本上处于自由间集资缺乏统一的管理标准，因此这种形式基本上处于自由散漫状态。散漫状态。（三）（三）合会合会，即轮转储蓄和信用互助机制，是一种储蓄与信贷，即轮转储蓄和信用互助机制，是一种储蓄与信贷集于一身的组织形式。合会的优点是期限短，利率低。一般集于一身的组织形式。合会的优点是期限短，利率低。一般会款规模较小的合会安全性和互助程度都较高；

7、相反，会款会款规模较小的合会安全性和互助程度都较高；相反，会款规模大的合会风险高。规模大的合会风险高。（四）（四）私人钱庄私人钱庄，是专门从事资金交易活动的非法金融组织，是专门从事资金交易活动的非法金融组织，主要是在地下行动。主要是在地下行动。（五）（五）典当典当，是指资金需求者以拥有物品的所有权作抵押从典，是指资金需求者以拥有物品的所有权作抵押从典当行取得一定资金，并承诺在一定期限内连本带息赎回原物当行取得一定资金，并承诺在一定期限内连本带息赎回原物的一种融资行为。的一种融资行为。￥农村民间信用的的特征农村民间信用的的特征 借款期限较短，程序简便借款期限较短，程序简便 信用主体广泛，形式多样

8、信用主体广泛，形式多样 民民间信用的主体非常广泛间信用的主体非常广泛 资金用途种类繁多资金用途种类繁多 借贷契约不规范，利率偏高借贷契约不规范，利率偏高￥农村民间信用存在的问题农村民间信用存在的问题（一）（一）农村民间信用缺乏相关法律保障农村民间信用缺乏相关法律保障 从目前情况看，中国人民银行法、商业银行法和银从目前情况看，中国人民银行法、商业银行法和银行业监督管理法这三部金融领域最重要的法律都没有涉及农行业监督管理法这三部金融领域最重要的法律都没有涉及农村民间信用，只有中华人民共和国合同法及最高人民法院村民间信用，只有中华人民共和国合同法及最高人民法院出台的一些司法解释，例如关于人民法院审理

9、借贷案件的若出台的一些司法解释，例如关于人民法院审理借贷案件的若干建议和关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批干建议和关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复，对民间信用问题做了简单的规定。复，对民间信用问题做了简单的规定。（二）（二）农村民间信用缺乏风险控制机制农村民间信用缺乏风险控制机制 农村民间信用是一种自发的信用活动，随意性较大。相对于银农村民间信用是一种自发的信用活动，随意性较大。相对于银行的贷前调查、贷时审查、贷后检查等严密的风险控制机制而行的贷前调查、贷时审查、贷后检查等严密的风险控制机制而言，农村民间信用的借贷风险较大。贷款人要么碍于熟人情面言，农村民间信用的借贷风险较

10、大。贷款人要么碍于熟人情面要么为高额利息驱使，对借款人的经济状况、偿还能力等缺乏要么为高额利息驱使，对借款人的经济状况、偿还能力等缺乏充分的调查和严格的审查。而借款凭证要么没有，要么过于简充分的调查和严格的审查。而借款凭证要么没有，要么过于简单，一旦发生债务纠纷，贷款人也很难通过法律途径维护自身单，一旦发生债务纠纷，贷款人也很难通过法律途径维护自身权益。借款人因为门槛低手续简单，有时忽略高额的利息，不权益。借款人因为门槛低手续简单，有时忽略高额的利息，不考虑自身承受能力，只想把钱拿到手。考虑自身承受能力，只想把钱拿到手。农村民间信用存在的问题农村民间信用存在的问题 （三）（三）农村民间信用缺乏

11、相关监管机制农村民间信用缺乏相关监管机制 目前国家对农村民间信用的监管基本空白，监目前国家对农村民间信用的监管基本空白，监管制度、监管机构、监管形式等尚未建立，因管制度、监管机构、监管形式等尚未建立，因此农村民间信用处于监管盲点，经营活动非常此农村民间信用处于监管盲点，经营活动非常散漫。加之普遍利率偏高，容易演变成为高利散漫。加之普遍利率偏高，容易演变成为高利贷，严重影响金融秩序和经济发展，给国家宏贷，严重影响金融秩序和经济发展，给国家宏观调控带来困难。另外农村民间信用多属私人观调控带来困难。另外农村民间信用多属私人交易行为交易行为,缺乏跟踪监管机制，容易由债务纠缺乏跟踪监管机制，容易由债务纠

12、纷演变为恶性伤人事件纷演变为恶性伤人事件,不利于社会稳定。不利于社会稳定。（四）（四）农村民间信用缺乏有效的竞争机制农村民间信用缺乏有效的竞争机制 正规金融机构开展的业务中，真正面向农户和正规金融机构开展的业务中，真正面向农户和乡镇企业的很少，加之门槛过高，根本无法满乡镇企业的很少，加之门槛过高，根本无法满足农户的需要，可见正规金融机构无法与民间足农户的需要，可见正规金融机构无法与民间信用形成有效的竞争，因此导致民间信用需求信用形成有效的竞争，因此导致民间信用需求较大，借贷利率过高，造成金融秩序的混乱。较大，借贷利率过高，造成金融秩序的混乱。￥农村民间信用农村民间信用的弊端的弊端 1、容易造成

13、企业持续发展的恶性循环，容易造成企业持续发展的恶性循环，加重企业财务负担，导致产业空心化加重企业财务负担，导致产业空心化 2.扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险 3.引起经济纠纷，影响社会和谐引起经济纠纷，影响社会和谐￥1、容易造成企业持续发展的恶性循环，加重企业财务负担，导致产业空心化 有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。另外，在银根收其他行业，导致产业空心化。另外，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需紧之

14、后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务，这又加剧做起了高回报的担保、放贷等业务，这又加剧了中小企业的生存风险。了中小企业的生存风险。?2.扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险 企业相互担保，一旦某个企业资金消耗企业相互担保，一旦某个企业资金消耗殆尽、资不抵债，就会连累为其进行担殆尽、资不抵债，就会连累为其进行担保的企业。如果担保企业均有银行贷款，保的企业。如果担保企业均有银行贷款，加速倒闭就会在所难免。在层层利益链加速倒闭就会在所难免。在层层利益链条下，温州民营中小企业信贷危机爆发条下，温州民

15、营中小企业信贷危机爆发可能性正在激增。可能性正在激增。民间信用的经营活动缺乏全局观念民间信用的经营活动缺乏全局观念,只只注重微观效益注重微观效益,在资金的投向和投量上在资金的投向和投量上存在着较大的盲目性和风险性。存在着较大的盲目性和风险性。?由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而产生经济纠纷，影响社会稳定。产生经济纠纷，影响社会稳定。民间信用的利率较高民间信用的利率较高,脱离国

16、家的政策指导脱离国家的政策指导,刺激刺激部分资金趋向以盈利为目的部分资金趋向以盈利为目的,助长助长“食利者食利者”阶阶层的形成。层的形成。3.3.引起经济纠纷，影响社会和谐引起经济纠纷，影响社会和谐?建立健全农村民间信用相关法律制度建立健全农村民间信用相关法律制度 建立健全民间信用有效的风险控制机制建立健全民间信用有效的风险控制机制 建立健全民间信用的监管机制建立健全民间信用的监管机制 改善现有借贷体系，鼓励有序竞争改善现有借贷体系，鼓励有序竞争 以社区合作方式发展社区合作信用组织以社区合作方式发展社区合作信用组织解决对策解决对策￥1规模上的集中化。规模上的集中化。企业间联合步伐的加快和合作范

17、围的扩企业间联合步伐的加快和合作范围的扩大，客观上要求将原来零星、分散的民间资金通过合适的大，客观上要求将原来零星、分散的民间资金通过合适的方式加以集中，然后被投入到大企业、大集团的生产经营方式加以集中，然后被投入到大企业、大集团的生产经营过程中。信托业、商会、行业协会的发展会给民间资金找过程中。信托业、商会、行业协会的发展会给民间资金找到更加广泛的增值出路，将使未来民间资金流更加巨额化、到更加广泛的增值出路，将使未来民间资金流更加巨额化、集中化。集中化。2价格上的市场化。价格上的市场化。官方金融利率市场化步伐的推进，加上官方金融利率市场化步伐的推进，加上民间资金渠道的拓宽，未来的民间资金价格

18、将逐步市场化，民间资金渠道的拓宽，未来的民间资金价格将逐步市场化，逐渐接近银行利率。逐渐接近银行利率。3企业融资行为理性化，民间信用天地更加宽广，实现范围企业融资行为理性化，民间信用天地更加宽广，实现范围上的国际化。上的国际化。未来的民间资金将随着内外资企业的不断揉未来的民间资金将随着内外资企业的不断揉合，通过合作、投资等方式冲出国界，流向国际市场。合，通过合作、投资等方式冲出国界，流向国际市场。4民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间投资基民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间投资基金托管机构、民间互助组织等一系列非金融机构将为民间金托管机构、民间互助组织等一系列非金融机构将为民间信用提供更加广泛的中介服务。信用提供更加广泛的中介服务。未来民间信用的发展趋势未来民间信用的发展趋势￥