信用卡发卡风险管理

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1、信用卡发卡风险管理2q发卡风险识别q风险管理政策q征信审核管理q帐户风险管理q催收与资产保全管理管理资讯资讯系系统统产品定位产品定位/目标客户选择目标客户选择业务推广业务推广客客户维系户维系资产保全资产保全风风险政策险政策征信审核征信审核额度、卡片升级、挽留额度、卡片升级、挽留催收管理催收管理授权、反欺诈授权、反欺诈信用卡生命周期风险管理信用卡生命周期风险管理贷贷前前贷贷后后贷中贷中信用卡业务风险的特点信用卡业务风险的特点滞后性滞后性 潜在性潜在性 分散性分散性 多发多发性性 复杂复杂性性 信用卡具有信用卡具有“先消费，后还款先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一定的滞后的特点，信用卡风险具

2、有一定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信用卡信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信用卡风险也因此而表现为分散性特征。风险也因此而表现为分散性特征。信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原因各种各信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原因各种各样。样。无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称现象，而无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不

3、对称现象，而且持卡人信用状况会改变。且持卡人信用状况会改变。5欺诈风险欺诈风险信用风险信用风险操作风险操作风险（狭义）（狭义）信用卡风险类型信用卡风险类型部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行坏账发生形成资金损失的风险。坏账发生形成资金损失的风险。发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要有：成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要有：(1)(1)伪造假卡；伪造假卡；(2)(2)虚假申请；虚假申请；(3)(3)丢失或被丢

4、失或被盗；盗；(4)(4)商户欺诈；商户欺诈；(5)(5)网上冒用等。网上冒用等。由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失。信用卡业务流程的内部风险因素信用卡业务流程的内部风险因素进件进件授权授权审核审核客服中心客服中心制卡制卡资料输入资料输入内部风险内部风险内部风险信用卡业务流程的外部风险因素信用卡业务流程的外部风险因素商户商户收件人收件人帐单帐单收单行收单行卡片寄送卡片寄送持卡人持卡人外部风险外部风险信用卡风险管理的理念信用卡风险管理的理念在追求收益最在追求收益最大化前提

5、下，大化前提下，有效控制风险有效控制风险利利润润考考量量客户导向客户导向竞竞争争思思维维风险本质风险本质没有利润，就没有未来。在防范没有利润，就没有未来。在防范风险的同时，风险人员也要考虑风险的同时，风险人员也要考虑收入创造和风险防范成本的降低收入创造和风险防范成本的降低。客户是一切客户是一切 。在风险可控的前。在风险可控的前提下，风险人员要努力提升客户提下，风险人员要努力提升客户服务意识。服务意识。风险人员与同业的关系是既竞争又风险人员与同业的关系是既竞争又合作。竞争体现在如何比同业更能合作。竞争体现在如何比同业更能提供宽松、但可掌控的风险管理手提供宽松、但可掌控的风险管理手段段;合作体现在

6、与同业共同防范不良持合作体现在与同业共同防范不良持卡人与商户。卡人与商户。风险来自于持卡人与商户。风险人员要风险来自于持卡人与商户。风险人员要研究道德风险、信用风险、伪冒风险等研究道德风险、信用风险、伪冒风险等各类风险的本质，并探索和完善防范各各类风险的本质，并探索和完善防范各种风险的手段和措施。种风险的手段和措施。9q发卡风险识别q风险管理政策q征信审核管理q帐户风险管理q催收与资产保全 信用卡风险政策体系审批授信政策反欺诈风险政策资产催收保全风险政策收单风险政策信用卡风险政策制定信用卡风险政策制定信用卡风险政策体系特点潜在性潜在性 全面性全面性 全面性指导性操作性灵活性风险政策是业务方向指

7、南，是标准操作流程大纲信用卡适用于何种个人借贷信用卡适用于何种个人借贷?贷款贷款规模规模大大小小无担保无担保有担保有担保信用卡信用卡分期付款贷款分期付款贷款汽车贷款汽车贷款抵押抵押风险风险级别级别低低高高信用卡风险政策制定依据信用卡风险政策制定依据政策制定依据宏观经济法律法规同业竞争市场战略风险目标收益目标业务系统架构数据分析支持信用卡风险政策制定基本流程 市场策略风险部门综合各方面因素研究，起草政策文档风险、市场部门讨论政策文稿，达成一致政策文档报政策委员会，批准后实施风险部门执行政策监控修订完善政策风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述

8、和政策提出的基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。14各类主要政策各类主要政策收单业务风险政策收单业务风险政策反欺诈风险政策反欺诈风险政策信用风险政策信用风险政策风险政策与数据分析风险政策与数据分析资产催收保全风险政策资产催收保全风险政策15q发卡风险识别q风险管理政策q征信审核管理q帐户风险管理q催收与资产保全16征信审核征信审核征信审核，是指发卡行验证申请人身征信审核，是指发卡行验证申请人身份的真实性，调查申请人的个人信用份的真实性，调查申请人的个人信用，分析判断其还款意愿和还款能力，分析判断其还款意愿和还款能力，据以作出授信决策的过程。据以作出授信决策的过程。征信审核概念征信审

9、核概念广义定义广义定义狭义定义狭义定义指调查或验证他人信用指调查或验证他人信用“求取他人对自己的信用求取他人对自己的信用”之意之意17征信审核操作基本流程征信审核操作基本流程综合分析判综合分析判断申请人的断申请人的信用程度，信用程度，批准卡片并批准卡片并授予申请人授予申请人初始信用额初始信用额度。度。主动地发现和主动地发现和纠正差错，减纠正差错，减少客户投诉，少客户投诉，提高征信审核提高征信审核质量质量。核实判断申请核实判断申请资料的真实性资料的真实性、完整性、有、完整性、有效性，阅读征效性，阅读征信信息，核实信信息，核实资料内容并做资料内容并做出初审判断出初审判断将客户申请将客户申请资料录入

10、审资料录入审批系统，对批系统，对资料进行复资料进行复核，对录入核，对录入系统申请资系统申请资料的完整性料的完整性、准确性负、准确性负责。责。负责受理客户负责受理客户申请并初步审申请并初步审核申请完整性核申请完整性，将申请资料，将申请资料转交后台处理转交后台处理接收申请资料，接收申请资料，对申请资料进行对申请资料进行清点签收和预审清点签收和预审，分配流转并将，分配流转并将申请资料提交资申请资料提交资料录入岗料录入岗受理受理进件进件录入录入审批审批质检质检征信征信18征信审核运行模式探讨征信审核运行模式探讨全集中式全集中式部分集中部分集中式式12分散操作分散操作式式3目前国外多数银行和国内股份制商

11、业目前国外多数银行和国内股份制商业银行多数采取此种方式银行多数采取此种方式不利于风险控制，效率较低，只适不利于风险控制，效率较低，只适合于发展初期采取合于发展初期采取因地制宜，中国特色因地制宜，中国特色征信调查的定义n征信调查是指发卡机构收集申请人各种信用要征信调查是指发卡机构收集申请人各种信用要素，客观反映申请人信用动因和信用能力的活动素，客观反映申请人信用动因和信用能力的活动,即收集与核实申请人信用资料（含身份情况、即收集与核实申请人信用资料（含身份情况、收入情况、财力情况、信用记录），验证申请人收入情况、财力情况、信用记录），验证申请人信用动因和信用能力的过程。信用动因和信用能力的过程。

12、n征信调查是信用卡风险管理的第一道关口，征信调查是信用卡风险管理的第一道关口，征信调查的质量优劣直接关系到授信决策的征信调查的质量优劣直接关系到授信决策的正确与否。正确与否。征信调查的主要方法征信调查的主要方法n 核实核实n 公函调查公函调查n 上门核实上门核实n 系统查询系统查询n 法律公证法律公证 征信调查的主要内容征信调查的主要内容n 身份情况身份情况n 本人信息本人信息n 收入状况收入状况n 信用状况信用状况n 申请意愿申请意愿n 辅助信息辅助信息征信调查的基本要求征信调查的基本要求n 要依法进行征信调查。要依法进行征信调查。n 客观公正，实事求是。客观公正，实事求是。征信调查的基本要

13、求征信调查的基本要求n 深入细致，全面周到。深入细致，全面周到。n 落实责任制度落实责任制度n 建立监督机制建立监督机制征信调查过程的注意事项征信调查过程的注意事项n 遵守职业道德。遵守职业道德。n 具备必要的专业知识。具备必要的专业知识。n 确保征信核查过程的标准化。确保征信核查过程的标准化。征信调查过程的注意事项征信调查过程的注意事项n 注意征信核查的实效性。注意征信核查的实效性。n 注意征信核查的时效性。注意征信核查的时效性。征信工具的使用及判断方法征信工具的使用及判断方法27q发卡风险识别q风险管理政策q征信审核管理q帐户风险管理q催收与资产保全帐户风险管理概述帐户管理目的帐户管理目的

14、信用卡发卡机构根据客户的持卡消费和信用卡发卡机构根据客户的持卡消费和欠款还款的具体情况，对信用卡账户进欠款还款的具体情况，对信用卡账户进行持续、科学、全方位的管理，提高账行持续、科学、全方位的管理，提高账户使用率，降低和控制账户风险，维护户使用率，降低和控制账户风险，维护改善客户关系，防止客户流失，提高客改善客户关系，防止客户流失，提高客户忠诚度。户忠诚度。帐户风险管理概述帐户风险管理概述产品生命周期产品生命周期获取客户获取客户审批客户审批客户管理客户管理客户目标客户策略目标客户策略产品产品/激励政策激励政策利率利率/年费政策年费政策邮寄成本邮寄成本是否批准是否批准信用额度信用额度定价定价是否

15、交叉销售其他产品是否交叉销售其他产品提高提高/降低信用额度降低信用额度交易授权交易授权反欺诈反欺诈卡片升级卡片升级激活挽留激活挽留坏帐催收坏帐催收拓展收单商户拓展收单商户续发卡片续发卡片帐户风险管理概述帐户风险管理概述评分模型应用评分模型应用获取客户获取客户审批客户审批客户管理客户管理客户信用局风险评分信用局风险评分信用局收益评分信用局收益评分信用卡破产评分信用卡破产评分市场反映评分市场反映评分转帐倾向评分转帐倾向评分申请评分申请评分申请风险收益评分申请风险收益评分信用局风险评分信用局风险评分信用局收益评分信用局收益评分行为风险模型行为风险模型行为收益评分行为收益评分行为流失倾向评分行为流失倾

16、向评分信用局风险评分信用局风险评分信用局收益评分信用局收益评分帐户风险管理概述帐户风险管理概述帐户管理基础帐户管理基础信用卡帐户风险管理的核心，是对不同行为特信用卡帐户风险管理的核心，是对不同行为特征的信用卡账户给予不同的风险决策。征的信用卡账户给予不同的风险决策。数据数据仓库仓库评分评分模型模型反欺诈侦反欺诈侦测系统测系统策略支持策略支持系统系统信用卡帐户管理基础信用卡帐户管理基础帐户风险管理概述系统环境系统环境决策依据变量决策依据变量行为评分模型行为评分模型风险、收益、客户流失风险、收益、客户流失客户客户数据数据帐务帐务数据数据交易交易数据数据其他其他数据数据授权授权额度额度定价定价沟通沟

17、通催收催收升级升级帐户管理决策平台帐户管理决策平台帐户帐户决策决策观观 察察 期期观观 察察 点点结结 果果评估以往的表现评估以往的表现预预 测测可能的未来表现可能的未来表现行为评分模型行为评分模型帐户风险管理34q发卡风险识别q风险管理政策q征信审核管理q帐户风险管理q催收与资产保全信用卡风险资产监控管理风险五级分类n 信用卡资产安全吗？n 需要设置风险指标，对资产状况和变化趋势进行监控、分析n 信用卡欠款的“逾期”定义：持卡人在到期还款日之后，未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。n 按风险程度高低进行分级管理：正常：正常：持卡人在允许额度内透支，并且能按要求足额偿还透支本

18、息，即未逾期的资产。关注：关注：逾期时间在1-90天（包含90天）之间的信用卡资产。次级：次级：逾期时间在91-120天（包括120天）之间信用卡资产。可疑：可疑：逾期时间在121-180天（包括180天）之间信用卡资产。损失：损失：逾期时间为180天（不含）以上信用卡资产。信用催收与资产保全信用卡风险资产监控管理风险五级分类n 符合以下特征风险资产可以直接归入相应类别，不考虑时间因素：n（1）持卡人因使用伪造的信用卡、假资料申领信用卡、冒用他人信用卡等诈骗手段而造成的风险资产，一经发生，即应划分为可疑类或损失类。n（2）对银行内部工作人员利用职务之便发生的内部作案或内外勾结作案所造成的风险资

19、产应划分为可疑类或损失类。n（3）对原开办的透支便利款项，持卡单位或个人已无力偿还，抵押品价值低于透支便利额，并且付诸法律也不能收回的，可划分为损失类。n（4）对利用信用卡所做的违规经营、帐外经营等业务的，经银行多次催收无效，借款单位已无力偿还，通过法律途径也无法完全或部分收回的，可划分为损失类。风险资产催收保全策略n 何时、由谁、怎样催收风险资产？n 催收前，必须履行告知客户欠款信息义务n 催收对象：催收对象：信用卡逾期、超限、欺诈等可能、或已经产生风险损失的帐户。n 催收主体部门：催收主体部门：信用卡资产催收保全部门、外包催收公司、公检法等司法机关风险资产催收保全策略催收方式n 1 1、账

20、单、短信催收、账单、短信催收、催收、信函催收；催收、信函催收；n 2 2、上门催收；、上门催收；n 3 3、委托律师事务所催收（律师函或约谈）；、委托律师事务所催收（律师函或约谈）；n 4 4、催收还款协议公证；、催收还款协议公证；n 5 5、委托外包机构催收；、委托外包机构催收；n 6 6、委托公检法等司法部门催收；、委托公检法等司法部门催收；n 7 7、司法诉讼，保全资产。、司法诉讼，保全资产。n 根据账户具体风险状况，采取灵活方式进行催收，先根据账户具体风险状况，采取灵活方式进行催收，先尽债务告知义务，逐步加大催收动作频率和力度尽债务告知义务，逐步加大催收动作频率和力度信用卡呆账核销n呆

21、坏账核销政策：国家财政部关于信用卡呆账损失认定和核销管理办法和本行有关财务管理制度n呆账认定类型：n破产类：破产类：持卡人和担保人经依法宣告破产，财产经法定清偿后，未能还清的透支款项n死亡类：死亡类：持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项 n诉讼类：诉讼类：经诉讼或仲裁并经强制执行程序后，仍无法收回的透支款项n 注销类：注销类：持卡人和担保人因经营管理不善，资不抵债，经有关部门批准关闭，工商行政管理部门注销，以其财产清偿后，仍未能还清的透支款项n 触犯刑律类：触犯刑律类：涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察一年以上，仍无法收回的透支款

22、项 n 其他类：其他类：20000元以下，经追索2年以上，仍无法收回的透支款项。信用卡损失核销n 信用卡损失款项认定范围包括：伪卡交易损失、非法冒用损失、未达卡损失、虚假申请损失、遗失/被盗损失、非面对面交易损失。n（1）伪卡交易损失：指信用卡本身非发卡银行发行而属于纯粹的伪造，或卡本身由发卡银行发行但被人盗取机密信息伪冒伪造并交易使用造成的损失。n（2）非法冒用损失:指欺诈者获取了真实持卡人的部分或全部信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更（如致电先修改账单地址，再申请挂失，要求发卡银行按新地址邮寄补发新卡），“接管”了真实持卡人的帐户，并用非法接管的信用卡账户进行交易所造成的损失。n

23、（3）未达卡损失:指持卡人未收到信用卡，卡片在邮寄中被盗取，欺诈分子利用盗取的信用进行欺诈交易造成的损失。n（4）虚假申请损失:指通过盗取他人身份信息、伪造他人身份证件，以他人名义申请信用卡,，或者以虚假资料申请信用卡进行欺诈交易所造成的损失。n（5）卡遗失/被盗损失:指合法持卡人信用卡遗失或被盗，被非法进行交易所造成的损失。n（6）非面对面交易损失：也称卡不在场欺诈交易损失，指真实持卡人、卡片均不在交易现场，欺诈者以各种方式获得真实持卡人信用卡数据信息后，通过 、邮件、互联网等渠道欺诈性使用信用卡所造成的损失。信用卡资产处置n 信用卡呆坏账核销认定和核销必须严格执行财政部政策，和本行有关呆坏账核销审批流程。n 信用卡保险转移信用卡欺诈风险损失的好渠道n 信用卡应收账款打包出售和证券化-未来信用卡资产处置的快捷渠道