我国农村小额人身保险需求与供给分析

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1、陈之楚 Ph.D.Zhichu ChenEmail： 天津财经大学经济学院金融系课题组 2012年7月18日主要内容主要内容：我国农村小额人身保险需求实证分析 我国农村小额人身保险潜在需求分析 我国农村小额人身保险有效需求分析 我国农村小额人身保险建模实证分析我国农村小额人身保险供给分析 小额保险供给理论的创新 我国农村小额人身保险供给模式 农村小额人身保险供给可行性财务分析调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议我国农村小额人身保险需求实证分析我国农村小额人身保险需求实证分析 我国农村小额人身保险发展存在潜在需求大，有效需求不足状况。本部分根据课题组对山东、河北部分农村地区和天津郊县的农民做

2、的问卷调查统计数据，分析我国农村小额人身保险的潜在需求与有效需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析问卷主要包括三大部分：第一部分为农户基本情况：年龄、教育程度、家庭收入、家庭结构等，这些因素都可能对农村小额人身保险需求产生影响；第二部分为农户的风险情况和对保险认知程度：了解农户最需要的风险保障需求、对保险和农村小额人身保险的认知情况；第三部分主要为如何促进农村小额人身保险持续发展以及改进保险公司服务态度的的需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（一）我国农村小额人身保险潜在需求分析 潜在需求是指消费者虽然有明确意识的欲望，但由于种种原因还没有明确的显现出来

3、的需求。本节将从以下几个方面对小额人身保险的潜在需求进行分析：我国农村小额人身保险的需求实证分析调查所得453份样本，依靠农业收入为主要来源的有214人，占被调查人数的47.24%；依靠非农业收入的有239人，占被调查人数的52.76%，其中大多为外出务工人员，主要从事建筑业、采矿业等高危险性行业。对于外出务工人员，面对最多的风险是意外伤害，453份问卷中71个农户对意外伤害保险具有潜在需求，占比16.61%。（1）农户主要收入来源非农业收入比例略高 52.76%农民月收入不足1500元的占到了调查总数的50.33%，月收入低于2500元的为88.52%。收入水平偏低，导致农村人群抗风险能力差

4、，并无力购买传统商业保险，进行转移和分散风险。价格较为低廉的农村小额人身保险具有潜在的需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（2）收入状况-收入水平偏低问卷显示，45.25%的被调查者是小家庭，另有11.7%的老人独居。农村家庭结构的变化以及空巢老人现象的存在，表明我国农村养老问题日益显现。调查问卷中，农村人口中最需的保障中，选择养老保障的人数为141人，占比31.13%。显示了农村小额养老保险存在潜在需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析（3）家庭结构-趋于小家庭结构农村地区风险分散方式以自留为主。调查中当被问及如果自身或家人发生意外伤害或重大疾病时如何

5、进行风险化解时，35.98%的人选择自己承担，34.88%选择找亲戚朋友帮忙，24.28%选择“新农合”，19.65%的被调查者会选择保险方式分散风险。我国农村小额人身保险的需求实证分析（4）风险分散方式-自留为主调查显示，一万元意外伤害风险保障愿意支付保费为多少时，65.34%的人愿意年缴费30-50元，15.89%的人愿意年缴费50-70元，12.14%的人愿意缴费70-100元。可见，如果农村小额人身保险产品价位适宜，低收入人群是具有一定的需求意愿。我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（5）保费支付意愿-65.34%的人愿意年缴费30-50元 我国农村小额

6、人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析外出务工人员增多家庭规模小型化疾病发生概率增高 多种风险风险保障需求增强农村小额人身保险存在较大潜在的需求（二）我国农村小额人身保险有效需求分析 小额人身保险有效需求是指根据自身的支付 能力，将潜在需求转化为现实需求。本部分以调查问卷结果为基础，分析我国农村小额人身保险有效需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析调查统计显示，听说过农村小额人身保险的比例占54.30%，而实际购买的比例只有28.48%，当被问及没有购买小额保险的原因，除了52.78%是因为没有听说过此保险、18.21%是对农村小额人身保险

7、产品不了解，3.7%认为产品定价过高，4.01%因为没有合适的产品，0.62%的人认为保险服务差、不可靠。我国农村小额人身保险需求实证分析我国农村小额人身保险需求实证分析原因原因没有听说过对于产品不了解产品定价高没有合适产品保险公司服务差已参加“新农合已购买其他商业保险占被调查者比例占被调查者比例52.78%18.21%3.70%4.01%0.62%18.21%2.47%表表1：未购买农村小额人身保险原因：未购买农村小额人身保险原因我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（三）农村小额人身保险需求因素实证分析（1）模型选取与设定 我国农村居民面对小额人身保险只有购买

8、与不购买两种选择，为判别对农村小额人身保险购买与否具有显著影响的因素，本文采用Logistic回归分析。（2）变量选取与赋值 课题组根据本次问卷数据以及学术界对保险需求的研究成果选取相关变量进行回归分析：因变量Y：农村居民购买小额人身保险意愿 自变量X：被调查者的年龄（AGE）教育程度（EDU）月均收入水平（INC）家庭收入的主要来源（SOU）是否参加过其他商业保险（INS）我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（3）模型回归过程采用spss17.0统计软件进行logistic回归分析，回归结果如下：我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证

9、分析变量变量步骤1步骤2步骤3步骤4incomeincomeinsuranceincomeageinsuranceincomeagesourceinsurance模型对数似然性模型对数似然性-170.221-167.858-164.415-163.993-162.366-162.467-163.585-160.449-160.130-160.397-2-2 对数似然中的更改对数似然中的更改11.61410.9844.0977.7264.4724.67411.8255.5534.9155.449dfdf1111111111更改的显著性更改的显著性.001.001.043.005.034.031.

10、001.018.027.020步骤1步骤2步骤3步骤4income常量incomeInsurance（1）常量incomeageinsurance（1）常量incomeagesource（1）Insurance（1）B B.318-.735.312-.901-.630.270-.250-.977.084.369-.284.668-1.066S.E.S.E.095.280.096.459.285.098.119.467.442.110.122.307.473WalsWals11.0856.90210.5203.8494.8917.5104.4114.374.03611.2125.4434.743

11、5.076Sig.Sig.001.009.001.050.027.006.036.036.849.001.020.029.024Exp(B)Exp(B)1.374.4801.366.406.5321.309.778.3761.0881.446.7531.951.344EXP(B)EXP(B)的的 95%C.I.下限下限1.1401.131.1651.080.616.1511.165.5931.069.136上限上限1.6571.649.9991.588.983.9401.794.9563.560.871我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析表表3：方程中的变量：方

12、程中的变量通过表3可得Logistic回归方程为：LogitP=-0.403+0.369income -0.284age+0.668source（1）-1.066insurace（1）我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析YINC 月收入SOU 收入来源农业或非农AGE 年龄INS参与其他商业保险（4）回归结果分析反反正正影响我国农村小额人身保险的需求因素具影响我国农村小额人身保险的需求因素具有特殊性有特殊性 通过调查问卷与模型结果分析得出，影响我国农村小额人身保险的需求因素具有特殊性，除人均收入

13、和家庭收入来源的影响外，政府的支持力度很大程度上影响了农村小额人身保险需求。如果地方政府加大财政支持力度，则无论该地区人均收入水平高低，年龄与收入来源结构怎样，都可使当地农村人口购买得起小额人身保险。这就是为什么在实证分析中拟合优度不高的主要原因。所以加大政府财政支持力度，可在农村小额人身保险开展初期起到较好的效果，能够迅速的提高小额保险的覆盖率。但是若想保持农村小额人身保险持续健康发展，提高农民收入水平和农村低收入人群的保险认识意识是发展小额保险的重要方面。我国农村小额人身保险供给分析我国农村小额人身保险供给分析我国农村小额人身保险供给分析 传统保险供给理论 小额保险供给理论保险责任复杂 同

14、质风险同等费率保险责任简化同质风险分层对价（一）小额保险供给理论的创新 从对比中可以看到小额保险调整了商业保险的“可保性”，使保险产品能够贴近低收入者的保险需求。（二）我国农村小额人身保险供给模式 （1）全村统保模式 （2）联合互动模式 （3）信贷保险1+1模式 （4）小型团单模式 我国农村小额人身保险供给分析（三）农村小额人身保险供给可行性财务分析 （1）政府补贴可行性匡算保额合计（主险保额合计（主险和附加险）（元和附加险）（元）100001200022000保险费保险费203550政府补贴政府补贴（元（元/人）人）52035政府补贴总额（万元）政府补贴总额（万元）65.9965.99万人万

15、人329.951319.82309.659.769.76万人万人48.8195.2341.6我国农村小额人身保险供给分析我国农村小额人身保险供给分析表表4：农村小额人身保险政府补贴额设定：农村小额人身保险政府补贴额设定注：为了方便计算保费，以三种规范化产品为例，假设农村居民购买小额人身保险时，固定个人承担15元保险费，其余由政府政策性补贴。依据问卷调查的数据估算，我市农村低收入居民为65.99万人，其中不享受新农村合作医疗保险的居民占其中的14.79%，为9.76万人。我国农村小额人身保险供给分析我国农村小额人身保险供给分析社会保障支出 (亿元)增长率（%）财政收入 (亿元)增长率（%）201

16、0年137.71068.81068.82011年177.5 177.5 28.928.91454.871454.8736.136.1表表5 5：天津市：天津市2010-20112010-2011年年 社会保障支出和社会保障支出和财政收入财政收入由表4、表5得出，在2011年的数据支持下，根据假设的补贴程度及群体数量规模的不同，政府补贴金额规模在48.8万元至2309.65万元之间。相对财政收入增长规模和财政用于社会保障支出规模占比在可接受范围内，政府有能力对小额保险供给制度提供财政支持。（2）保险公司经营财务匡算 假设说明：A.保费收入：假设政府为每个农村低收入居民提供保额为12000元(含主

17、险和附加险)的小额人身保险。这样政府需为每人补贴20元，个人缴纳15元，保费合计35元。并假设这65.99万人全部参保，且平均年龄为40岁。根据我市近年经济增长速度，以及随着农村小额人身保险范围逐步扩大，以后每年参保人数增长10%。我国农村小额人身保险供给分析年份年份投保人数（万人）每人保费（元）保费收入（万元）财政补贴（万元）第第1年年65.99352309.651319.8第第2年年72.59352540.651451.8第第3年年79.85352794.751597表表6：小额医疗保险保险费收入及财政补贴预算：小额医疗保险保险费收入及财政补贴预算B.投资收入：假设投资收益率为5%，且保费

18、收入赔款以及各项费用支出都是在全年均匀分布。C.赔款支出：分为意外伤害支出和医疗费用支出 意外伤害支出：根据我国2011年人身意外伤害 保额938.4亿和全年的赔款支出6807.34万，可以推算出10000元保额的赔款金额约为7.25元。医疗费用支出：根据再保险公司提供的医疗赔付表得出2000元保额对应的预期赔款支出为24.46元。我国农村小额人身保险供给分析年份年份投保人数意外伤害赔付+医疗费用赔付金额保单年度赔付金额会计年度赔付金额计算过程计算过程（1）（2）（3）=（1）（2）（4）=(3)t+(3)t-1/2第第1年年65.9931.712092.51046.2第第2年年72.5931

19、.712301.82197.2第第3年年79.8531.712532.2416.9我国农村小额人身保险供给分析表表7：小额医疗保险总赔付金额预算：小额医疗保险总赔付金额预算注：t表示当期，t-1表示上一期D.保险公司费用支出：保险公司费用支出包括两部分，佣金及手续费支出、营业费用支出，假设手续费支出占保费的1%，营业费用支出占保费的4%，且全部在承保时支出。E.保险保障基金：根据中国保监会规定，该险种需交纳的保险保障基金为毛保费的0.15%。F.准备金：准备金由未到期责任准备金和未决赔款准备金两部分组成。由于假设保费收入在全年均匀分布，因而未到期责任准备金为当年保费收入的1/2；未决赔款准备金

20、为当年实际赔款支出的4%。我国农村小额人身保险供给分析未到期责任准备金未决赔款准备金准备金合计准备金提转差计算方法（1）=当年保费/2（2）=当年赔款4%（3）=（1）+（2）（4）=(3)t-(3)t-111154.8341.851196.681196.6821270.3387.891358.22161.5431397.3896.681494.06135.84我国农村小额人身保险供给分析注：t表示当期，t-1表示上一期表表8：农村小额人身保险未决赔款准备金：农村小额人身保险未决赔款准备金 （单位：万元）（单位：万元）财务分析 A.损益表及资产负债表我国农村小额人身保险供给分析年份年份收入支出

21、营业利润保费收入投资收入收入合计赔款支出佣金及手续费营业费用保险保障基金准备金提转差支出合计第第1年年2309.6528.612338.261046.2723.192.393.461196.682361.9-23.64第第2年年2540.6563.972604.622197.1925.41101.633.81161.542489.39115.23第第3年年2794.7578.332873.082416.9427.95111.794.19135.842696.71176.368表表9：农村小额人身保险损益表：农村小额人身保险损益表 （单位：万元）（单位：万元）年 份资产上年末资产本年毛收入投资收

22、入固定资产资本化费用资产合计负债未到期责任准备金短期负债IBER负债合计所有者权益第1年-1144.4328.61-1173.041154.8341.851196.68-23.64第2年1173.04212.6163.97-1449.621270.3387.891358.2291.4第3年1449.62233.8878.33-1761.831397.3896.681494.06267.77我国农村小额人身保险供给分析表表10：农村小额人身保险资产负债表：农村小额人身保险资产负债表 （单位：万元）（单位：万元）保险公司经营农村小额人身保险的第一年利润为负，是因为该年需要提取首次农村小额人身保险责

23、任准备金，以至于责任准备金数额过大引起的。从第二年开始这种情况就会好转。因此我们可以看到，在费用管控合理，不出现超额、集中赔付的情况下，保险公司经营该险种达到两年以上是可以实现一定的利润。因此，保险公司推行农村小额人身保险是具有经济可行性的。我国农村小额人身保险供给分析调节农村小额人身保险需求与供给政策建议调节农村小额人身保险需求与供给政策建议 完善多元化的农村小额人身保险经营模式确立政府支持下的半商业化主导模式 加快保险公司为主体的商业化模式的成熟 推动多主体合作模式的发展调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 加强政府政策支持完善农村小额人身保险发展的法律、法规 增加国家财政支持调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 加强农村小额人身保险宣传和客户服务强化宣传，提高低收入者风险意识 提升农村小额人身保险服务能力 重视客户回访，注重与顾客沟通，提供全方位服务调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议 完善农村小额人身保险产品设计保险条款通俗化 应用宽限期条款 降低保险产品价格 设计组合式、免核保的简单产品谢谢！