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1、摘要：本文通过对广饶县金融生态环境建设的实践分析，从中得出县域金融生态环境的优化路径及关键因素：地方政府应成为金融生态环境建设的主体并发挥主导作用，应以农村为重点，并以合理制度确保其持续优化。 中国论文网 关键词：金融生态环境；优化路径；政府主导 中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265(2011)10.0038.03 一、引言 从广义上来说金融生态环境是指与金融业生存、发展相互影响的社会、政治、经济、文化等因素的总和。因其各种因素相互影响、相互制约，使得金融生态环境的建设成为一项系统工程。金融生态环境是经济发展到一定阶段所提出的，经过几千年的历史发展和演进，金融已经有其
2、自身的发展规律和内在逻辑，成为人类社会经济活动中一种具有自我结构特征和功能特点的“秩序结构”(杨冬梅，2010)。良好的金融生态环境不仅有利于金融机构的生存发展更有利于当地礼会经济的发展，而且两者之间的相互影响会形成一种良性循环，起到相互促进的效果。如果能够总结出一个地区金融生态环境优化的一般性路径规律，就可以为其他地区金融生态环境的改善提供借鉴。 二、金融生态环境优化的理论研究 2004年中国人民银行周小川行长首次将生态的概念引入到金融领域，自此理论界和实务界展开了深入的研究。 (一)地方政府在金融生态环境建设中的角色和定位 关于金融生态环境的构建，不同学者对影响因素所赋予的比重差距很大。高
3、超(2007)运用因子分析方法对黑龙江省金融生态环境进行了实证分析和评价，他认为在金融生态环境的建设中要重点建设政府引导的金融生态链，同时应将法制和信用建设放在首位；杨冬梅(2010)认为法治环境在金融生态环境中占据着比经济基础还要重要的地位，它决定着金融生态环境的发展空间。是影响金融生态最直接、最重要的因素；周小川(2004)认为金融生态是指金融运行的外部环境，法律制度环境是金融生态的主要构成要素；徐诺金(2005)等学者认为在金融生态环境建设中政府的作用最为重要；金融生态系统的完善不仅要依靠其自身调节机制作用的发挥还需要政府的行政服务支持。在我国当前的政治经济环境下，无论是法制环境建设还是
4、信用环境建设，均需要政府来主导，这也决定了在我国金融生态环境建设中政府要起到主导作用。 (二)农村金融生态环境建设的理论逻辑 融资瓶颈一直制约着农村经济的发展。在农村金融体系中。资金需求者农户、农村中小企业都面临着同样的信用资质：抵质押物少、缺乏标准格式的资产证明、土地的不可流转、农业的弱质性等等，这些都导致了以盈利为目的、以审慎经营为原则的商业银行的拒贷、惜贷。但是农村有着特殊的信用评价体系。我国农村是典型的乡土社会、熟人社会，在这个社会里由于每个人及其后代都要生存于此，为了使后代在以后交易中减少交易费用，农民表现出了“对家族声望与个人信誉的极端重视”(王曙光，2006)。对那些家族声誉高的
5、人，大家一般有较大的信任度，反之大家一般采取回避或谨慎的态度。茅于轼(2006)在山西龙水头村进行的小额信贷试验中发现，不良贷款率是极低的，农民是很讲信用的。关键是如何将这种约束力很强的传统信用体系引入到我们的贷款机制中而不能简单地将不良贷款归因于农民的诚信问题。这也是农村金融生态环境优化的一个逻辑起点：充分利用农村特殊的信用评价体系，在此基础上与商业银行展开交易，直到满足市场经济规则中的“格式”要求。 本文将回顾东营市广饶县金融生态环境的构建过程并试图从中寻找到一般规律。 三、广饶县金融生态环境优化历程 广饶县的金融生态环境建设是从农村开始的，并作为重点内容，先后经历了“农户联合贷款”制度、
6、争创“金融信用村镇”、实施“农民文明信用工程”三个阶段。1999年下半年，在人民银行广饶县支行引导下，按“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，在农信系统推广了贷款证，同时推出农户联保贷款举措，各村在自愿的基础上成立农户联保小组，并签订农户联保协议。当年共发放农户贷款证30394本，以贷款证形式发放小额农贷余额37907万元，贷款收回率为100。在此基础上，2000年，广饶县率先在全省开展了以争创“信用户、信用村、信用乡镇”为内容的“金融信用县”创建活动。2001年，在当地人民银行积极倡导和配合下，广饶县政府实施了以文明信用资质评定为依据，以优惠放贷政策为动力，以文明信用单位创评为载
7、体，以诚信为主要内容的“农村文明信用工程”。10年来，全县累计发放农业贷款305.71亿元。 (一)以诚信工程和法制建设为突破口，全面开展金融生态环境建设 2008年，为提升全县整体信用水平，广饶县政府召开了大规模、高规格的创建“诚信广饶”动员大会，开展了“怎样做一个文明诚信广饶人”大讨论活动，着力打造“诚信广饶”，形成了人人讲文明、个个重诚信的浓厚氛围。截至2010年末，全县评定文明信用村378个、信用户83206户、信用企业84个、信用工商户602个、文明信用乡镇10个。文明信用工程的实施，为建设金融生态环境示范县奠定了坚实基础。 同时，广饶县政府加大对失信行为的打击力度，对于企业改制中不
8、认真落实金融债务、无金融债权保全证明的企业，工商、质监等职能部门在接到债权银行告知后，一律不为其办理变更、注销等手续；银行与司法部门定期召开维护金融秩序联席会议新闻宣传部门对恶意逃废金融债务的企业公开曝光联手加大对逃废金融债务行为的打击力度，形成了打击逃废债务的强大声势。2010年末，全县金融机构起诉案件42起，起诉金额16000万元，全县金融机构共依法收回贷款本息18000万元，执行结案率为100。 (二)以制度机制建设为保障，促进金融生态环境持续优化 为切实解决中小企业融资难、担保难问题广饶县政府在2005年出台了关于扶持中小企业信用担保机构发展的意见，对县内中小企业信用担保机构从财政税收
9、、银行信贷、市场管理等方面给予扶持鼓励；同时建立风险补偿奖励机制，由县财政设立专项资金，按照担保机构担保责任额的1.5给予风险补偿，并允许担保机构按一定比例提取风险准备金。截至2010末，全县融资担保机构已发展到8家。注册资金达到10亿元。自成立以来共开展担保业务1500余笔，为700多家中小企业提供担保贷款近90亿元。2005年，广饶县政府下发了金融生态环境建设实施意见，先后探索建立了监督制约、信用预警、长效发展“三个体系”。其中，把保全银行债权、防范金融风险工作纳入对乡镇政府和有关部门的考核范围；在报纸、广播、电视设立了曝光台，对社会上发生的不讲文明诚信、造成恶劣影响的人和事进行曝光；在县
10、政府综合信息网站上向社会公开发布企业资 信情况，加强对信用企业的动态管理，实施“银税一体化”工程，保障企业报表的真实性，对县内企业资产质量、信贷情况等进行汇总登记，健全完善了银行信贷登记查询系统，实现信息共享。 为积极配合政府行动，人民银行广饶县支行结合当地实际，先后制定了中小企业信用评级办法、不良金融信用信息披露制度，开通了金融公共网络信息平台，通过网络平台定期发布项目推荐、企业评级、产业政策等方面的信息；同时为了促进金融生态建设规范化、标准化，制定建立了一套金融生态环境评价体系，南政策环境、经济环境、法律环境、信用环境和金融服务及内控等5大类共56项指标组成，每项指标赋予相应权重指数，通过
11、数学模型，累计总评价得分，确定标准得分达到85分以上，才能符合金融生态环境示范县的基本要求。 (三)金融生态环境持续优化，资金“洼地效应”不断增强 良好的金融生态环境打造了广饶县资金“洼地效应”，金融业各项指标均处于全省前列，东营市辖区内银行机构近50的贷款投向了广饶县，辖区金融部门整体利润水平、存贷款规模和增长速度、资产损失拨备都处于较高水平。截至2010年末，全县各项存款余额274亿元，比年初增加56亿元；各项贷款余额384亿元，比年初增加68亿元；不良贷款比率仅为0.41，与2005年前相比下降0.46个百分点：利用县外贷款110亿元，与2005年相比增长了103.7。同时，金融的稳健快
12、速发展，为经济发展提供了强有力的支撑。2010年，全县实现生产总值459亿元，增长17；地方财政收入24亿元，增长30.7；农民人均纯收入8794元，增长14.5；城镇居民人均可支配收入21247元，增长13.4。综合实力在全省30强和全国县域经济基本竞争力百强的位次稳步前移，连续进入全国最具投资潜力中小城市百强，入围全国中小城市综合实力百强、全国最具区域带动力中小城市百强。 四、广饶县金融生态环境优化的逻辑路径 通过对广饶县金融生态环境优化历程的回顾，我们可以发现其优化路径：在当地政府的主导下从农村金融市场逐渐延伸至城镇，从农户扩展到企业：通过各种制度的制定、政策的实施、司法的严格执行、中介
13、组织的完善，实现了资金需求者信息的透明化、监督机制的健全、信用机制的支撑。 (一)金融生态环境优化应发挥政府的主导作用 广饶县金融生态环境的整个优化历程都是在当地政府的主导下展开的。无论是农村金融市场中农户的贷款证还是担保机构等中介组织的发展均是在当地政府直接或间接的政策扶持或支持下进行的。首先，金融生态环建设的提出者就是政府：其次，从宏观上来构建一个地方的金融生态环境，只有当地政府才有这个能力。这一点与我国经济体制改革中政府主导下渐进式路径是一致的。因此，政府在金融生态环境建设中应发挥主导作用。 (二)农村金融生态环境建设先行的重要性 在我国，二元经济结构的存在使得城乡发展极不平衡，金融生态
14、环境建设过程中农村先行有其内在需要。如果不以农村金融生态环境建设为重点，城镇金融生态环境首先得到优化，将直接导致农村资金的外流，从而进一步加剧“三农”的融资困难。所以金融生态环境建设发端于农村，有利于城乡金融生态环境的平衡发展。广饶县的金融生态环境就是从农村金融市场开始的。农业的先天“弱质性”使得农户陷人融资困境，通过对农户发放贷款证、实施多户联保政策，以及以政府为主导的信用村、信用户建设使得农户获得了信用自增级，提高了农户的信用资质获得了更多的贷款，有效支持了农村经济的发展。农村经济的发展又进一步促进了城镇金融生态环境的建设。 (三)金融生态环境建设的制度化 为了实现金融生态环境的持续优化，
15、广饶县政府将各种鼓励手段制度化。一是对中小企业信用担保机构的优惠政策制度化；二是打造金融公共网络信息平台，及时更新企业信用信息，并且实现了银行信用评级与信息平台的一致性；三是完善银行与司法、工商、质监等部门的合作机制，对于信用不良企业通过政府、司法部门加大其违约成本；四是将政府助推金融生态环境制度化，将保全银行债权、防范金融风险工作纳入对乡镇政府和有关部门的考核范围：五是实现信用监督社会化，通过新闻媒介将信用不良行为及时曝光；六是通过建立金融生态环境评价体系实现金融生态建设的规范化、标准化。地方政府主导的金融生态环境建设如果没有制度化，将最终沦为形象工程。而广饶县政府对各种鼓励、维护政策进行了制度设计实现了金融生态环境的持续优化。 五、结论 金融生态环境建设是一项循序渐进的系统工程，有其自身的发展规律。当前的政治经济体制下，政府主导起到了最为关键的作用；鉴于城乡之间的差异，以农村金融生态环境建设为起点和重点有利于防止资金外流、金融生态环境的不平衡；只有将金融生态环境建设制度化才能实现持续优化。 (责任编辑张勇) 转载请注明来源。原文地址：全-讯-网 ayd
原创金融生态环境优化路经的一个微观解释广饶案例
