个人与小企业常用融资渠道介绍PPT课件(-41页)

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1、个人和小企业常用融资渠道郑勃 2012.1.14内容简介 一、信用卡 二、传统银行经营贷款 三、微小经营贷款 四、P2P贷款机构 五、票据融资 六、小额贷款机构 七、民间借贷一、信用卡基本知识一、信用卡基本知识1、账单日、账单日 发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。2、到期还款日、到期还款日 发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。3、什么是免息还款期？、什么是免息还款期？对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期 4、循环信用额度循环信用额度 循环信用是一种按日计息的小额、无

2、担保贷款。还款金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。5、最低还款额：、最低还款额：发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和 账单周期账单周期消费、预借现金等交易消费、预借现金等交易账单周期开始账单周期开始账单日账单日出账单出账单利息利息超限费超限费帐龄帐龄滞纳金滞纳金还款还款最后还款日最后还款日宽限期宽限期 例:

3、张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期 信用额度信用额度 1、账户信用额度、账户信用额度持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额 2、账户取现额度、账户取现额度是指发卡银行（或机构）授予持卡人信用额度中可用于预借现金（或转账）的额度。取现额度,也就是预借现金额度通常为信用额度的30%广发聪明信用卡费率表广发聪明信用卡费率表收费项目收费项目收费标准收费标准年费年费 双币卡：双币卡：金卡：金卡：RMB260普卡：普卡：RMB

4、90人民币：人民币：金卡：金卡：RMB80普卡：普卡：RMB40境内透支提现境内透支提现手续费手续费按境内透支提现金额按境内透支提现金额2.5%计收，最低：计收，最低：RMB10境内透支转账境内透支转账手续费手续费按境内透支转账金额的按境内透支转账金额的2.5%计收，最低：计收，最低：RMB10超限费超限费按超限额的按超限额的5%计收计收 最低：最低：RMB10/USD1 最高：最高：RMB200/USD20循环信用利息循环信用利息日息万分之五，最低：日息万分之五，最低：RMB1/USD1透支取现分期透支取现分期还款手续费还款手续费每期收取，每月为每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的

5、一定比期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。信用卡取现的费用 一、全额还款 1、手续费 2、利息 二、分期付款 1、手续费 2、分期付款手续费 3、利息（按照全额计收）信用卡套现 一、常用方式 POS机 第三方支付平台 充话费或购买机票后退票 汽车、大型电器等分期付款 二、收费标准 根据成本和合作关系的不同，收费

6、标准差异较大，一般费用为2%-3%。长期合作的客户年息为15%-20%总结 常用方式常用方式 1、直接刷卡消费或购进原材料；2、信用卡套现 优势优势 门槛低、费用低、申请便利；劣势劣势 违法、违规 存在被盗刷风险 个人信息泄露传统银行经营贷款传统银行经营贷款 一、准入条件 有一定的从业经验 经营合法，手续齐全 无不良信用记录 能提供符合要求的抵押、担保可接受的担保方式 存单质押 住房抵押 商用房抵押 个人或企业担保 专业担保公司担保 其它担保方式（存货或应收账款质押、土地或标准化厂房抵押等）贷款要素 贷款金额 根据抵押物价值确定，如住房一般为评估价值的70%，商用房一般为评估价值的50%贷款期

7、限 一般在2年以内，多在1年以内 贷款利率 在人民银行规定的基准利率基础上上浮20%-50%不等 还款方式 一年以内多为到期一次性还款，或按月付息，到期还本利率项目利率项目年利率年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款 6.10 六个月至一年（含1年）贷款 6.56 一至三年（含3年）贷款 6.65 三至五年（含5年）贷款 6.90 五年以上贷款 7.05 总结 优势 利率低 金额大 到期一次性还款 劣势 要求足值的抵押担保 期限长 需要支付额外的人情成本微小经营贷款常见模式及代表银行 1、个体分析模式 包商银行 2、群体联保模式 格莱珉银行 3、评分卡模式 平安集团、花旗银行、渣打银行等 个体

8、分析模式 技术特点和瀚华类似 对调查过程及检验过程要求更为严格 年利率15%-18%，无手续费 天津农商行等银行已经开展，但是并未大规模推广。联保模式 邮政储蓄银行 3-5人联保 金额在10万以内 年利率15%-18%手续较为简便评分卡模式 平安易贷借款人平安保险合作银行提出申请出具保函出具保函发放贷款 平安易贷 1、贷款金额 3-50万元，一般在10万元以内 2、贷款费用 贷款利率和账户管理费根据系统测算确定，一般年利息为8%-10%，月账户管理费为5P2P模式贷款宜信公司借出人中介机构借入方 贷款金额 平均单笔贷款额度4万元 贷款利率 供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.4

9、2%，年息为17.04%供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%票据融资 银行本票 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 特点：见票即付 银行支票 支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据 银行承兑汇票 在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据 承兑汇票贴现 直贴 转贴现 再贴现 http:/ 一、类别 小额贷款公司(成

10、规模的80家)典当行 投资管理公司 二、产品 短期周转 抵押周转 小额信用 贷款金额 一般在10万元以下 贷款利率 月利率在2.5%-3.5%之间典型机构 中安信业 亚联财民间借贷 一般途径 商会、老乡会 亲友总结贷款金额贷款期限贷款利率准入门槛办理时间信用卡银行抵押贷款银行微小贷款P2P贷款机构票据融资小额贷款机构民间借贷5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的

11、事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有

12、尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，

13、亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，

14、你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤

15、立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。