银行信贷管理学演示文稿1=

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1、主讲主讲 张王定副教授张王定副教授l根本概念：根本概念：l信贷信贷 信贷资金信贷资金 信贷资金的运动过程信贷资金的运动过程 银银行信贷管理行信贷管理 信贷关系信贷关系 管理管理 比例管理比例管理l重点问题：重点问题：l1、信贷资金运动中的经济关系；、信贷资金运动中的经济关系；l2、银行信贷管理的目标与内容；、银行信贷管理的目标与内容；l 3、现行的信贷资金管理体制的内容。、现行的信贷资金管理体制的内容。l一、信贷与银行信贷的含义一、信贷与银行信贷的含义l一信贷一信贷l信贷：是指中国人民银行和各商业银行、信用信贷：是指中国人民银行和各商业银行、信用社等金融机构同其他法人、公民之间发生存款社等金融

2、机构同其他法人、公民之间发生存款和贷款关系。和贷款关系。l信贷也是一种法律制度，它包括两个重要组成信贷也是一种法律制度，它包括两个重要组成局部：局部：l一是存款，它是指货币的持有人将货币存入银一是存款，它是指货币的持有人将货币存入银行；行；l二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需要货二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需要货币的单位和公民个人。币的单位和公民个人。l二银行信贷二银行信贷l它是指银行通过吸收存款，发动和集中社会上一切它是指银行通过吸收存款，发动和集中社会上一切闲置的货币资本，再通过贷款或投资方式将这些资闲置的货币资本，再通过贷款或投资方式将这些资本提供给资金的需求者，充当了资金供给者

3、和资金本提供给资金的需求者，充当了资金供给者和资金需求者的中介活动。需求者的中介活动。l二、信贷资金的含义、来源与运用二、信贷资金的含义、来源与运用l一信贷资金的含义：是指银行等金融机构以信一信贷资金的含义：是指银行等金融机构以信贷的方式即以归还付息为条件积聚和分配的货贷的方式即以归还付息为条件积聚和分配的货币资金。币资金。l二信贷资金的来源与运用，是一个事物的两个二信贷资金的来源与运用，是一个事物的两个方面。方面。l三信贷资金来源与运用结构三信贷资金来源与运用结构l1、含义、含义l2、研究其的作用：有利于我们掌握各项资金、研究其的作用：有利于我们掌握各项资金来源与运用的性质与特点，以便采用有

4、针对性来源与运用的性质与特点，以便采用有针对性的管理措施，提高信贷资金筹集与运用的效率。的管理措施，提高信贷资金筹集与运用的效率。l3、银行信贷资金来源与运用结构可以从宏观、银行信贷资金来源与运用结构可以从宏观和微观两个层次进行分析。和微观两个层次进行分析。l1宏观层次上的信贷资金来源与运用：宏观层次上的信贷资金来源与运用：l含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资金来源与运用结构。金来源与运用结构。l从宏观层次上考察信贷资金来源主要由五大项构成：l 各项存款 企业存款l 财政性存款l 储蓄存款l 债券l 对国际金融机构的负债l 流通中的货币l 银行自有资金

5、 国家拨付的信贷资金l 银行留用资金l 银行待分配的利润l 股份制银行发行股票方式筹集l 到的资本金 l从宏观层次考察的信贷资金运用主要有五大项：l 各项贷款；l证券投资；l黄金、外汇占款；l在国际金融机构的资金；l财政借款。l2微观层次上的信贷资金来源与运用l含义l来源渠道l运用方向l4、商业银行的上述资产按性质划分为五类：l贷款资产；现金资产；固定资产；证券资产和汇差资产。l四信贷资金来源与运用的关系l1、信贷资金来源与运用之间是一种相互依存又相互制约的关系。这种关系表现为：l资金来源决定资金运用，资金运用又决定资金来源。l2、西方国家实际上已经解决了存贷关系问题。l3、必须正确认识银行存

6、贷关系l三、信贷资金的运动过程三、信贷资金的运动过程l一含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用一含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。至最后归流到出发点的整个过程。l二信贷资金运动过程的二重形式特殊形式二信贷资金运动过程的二重形式特殊形式l三特殊运动形式客观上对其运动的四点要求三特殊运动形式客观上对其运动的四点要求l四、信贷资金运动过程中的经济关系四、信贷资金运动过程中的经济关系l一信贷资金运动与物资运动的关系一信贷资金运动与物资运动的关系l二信贷资金运动与社会资金运动的关系二信贷资金运动与社会资金运动的关系l三信贷资金运动与财政收支的关系三信贷资金运动与财政收支的关

7、系l四信贷资金运动与货币流通的关系四信贷资金运动与货币流通的关系l一、什么是银行信贷管理一、什么是银行信贷管理l一管理的含义：一管理的含义：l是指人民为了实现预定的目标而组织和使用人是指人民为了实现预定的目标而组织和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。力、物力、财力等各种物质资源的过程。l二银行信贷管理的含义：二银行信贷管理的含义：l是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。进行组织、疏导、调节和控制的活动。l三广义信贷管理的两层含义：三

8、广义信贷管理的两层含义：l1、宏观层次宏观层次 l2、微观层次银行内部微观层次银行内部l二、银行信贷管理目标二、银行信贷管理目标l一确定信贷管理目标的意义一确定信贷管理目标的意义l二银行信贷管理的目标及其要求二银行信贷管理的目标及其要求l1、银行信贷管理目标是银行信贷活动所应到、银行信贷管理目标是银行信贷活动所应到达的预定标准和要求。达的预定标准和要求。l2、银行信贷管理目标的四个方面的要求：、银行信贷管理目标的四个方面的要求：l正确控制信贷资金的供给数量；正确控制信贷资金的供给数量；l合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用；分利用；l不断提高信贷资

9、金的经济效益；不断提高信贷资金的经济效益；l充分发挥信贷的杠杆作用。充分发挥信贷的杠杆作用。l三、银行信贷管理的根本任务三、银行信贷管理的根本任务l一银行信贷管理的任务是由银行本身的职一银行信贷管理的任务是由银行本身的职能以及国民经济开展状况和国家宏观经济政策能以及国民经济开展状况和国家宏观经济政策所决定的。所决定的。l二什么是信贷管理的根本任务二什么是信贷管理的根本任务l1、确定信贷管理的根本任务必须符合全面性、确定信贷管理的根本任务必须符合全面性、概括性和针对性三性要求。概括性和针对性三性要求。l2、我国银行信贷管理的根本任务的表述：、我国银行信贷管理的根本任务的表述：l即通过科学地组织信

10、贷活动，正确处理信贷资即通过科学地组织信贷活动，正确处理信贷资金运动过程中的各种经济关系，保证信贷管理金运动过程中的各种经济关系，保证信贷管理目标的实现。目标的实现。l三信贷管理根本任务的具体要求三信贷管理根本任务的具体要求l1、对银行自身信贷业务管理的要求：、对银行自身信贷业务管理的要求：l搞好信贷决策；搞好信贷决策；l严格信贷监督；严格信贷监督；l及时信息反响。及时信息反响。l2、对国民经济管理方面的要求。、对国民经济管理方面的要求。l四、银行信贷管理的内容四、银行信贷管理的内容l一管理信贷关系一管理信贷关系l1、含义：管理信贷关系指资金供求双方通过、含义：管理信贷关系指资金供求双方通过借

11、贷方式建立起来的经济关系。借贷方式建立起来的经济关系。l2、信贷关系的意义或作用。、信贷关系的意义或作用。二管理贷款规模和贷款结构二管理贷款规模和贷款结构1、贷款规模要适度；贷款规模要适度；2、贷款结构要合理。贷款结构要合理。三管理贷款风险，提高贷款经济效益。三管理贷款风险，提高贷款经济效益。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。四管理存款利率、正确贯彻国家的利率政策。四管理存款利率、正确贯彻国家的利率政策。1、利率是市场经济中引导资金流向，调节经济、利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆。活动的杠杆。2、正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内、

12、正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。容。l 一、信贷资金管理体制的含义l一含义：即银行组织和管理信贷资金的根本模式。l二内容l1、信贷资金管理权限的划分。l2、信贷资金管理方式的选择。l三作用：l科学、合理的信贷资金管理体制，是信贷资金顺利周转，实现管理目标的重要保证 l二、济体制与信贷资金管理体制二、济体制与信贷资金管理体制l一经济体制的含义一经济体制的含义l经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理形式、管理手段和管理方法的总和。形式、管理手段和管理方法的总和。l二方案经济体制与市场经济体制二方案经济体制与市场经济体制l1、方案经济体制下是实物流

13、引导价值流。、方案经济体制下是实物流引导价值流。l2、市场经济体制下是价值流导向实物流，货币、市场经济体制下是价值流导向实物流，货币资金的分配影响资源配置。资金的分配影响资源配置。l三、我国信贷资金管理体制的历史演变三、我国信贷资金管理体制的历史演变l一高度集中管理体制下的银行信贷资金管一高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。理体制。l二二19791984年的信贷资金管理体制。年的信贷资金管理体制。l三三1985年以后的信贷管理体制年以后的信贷管理体制“实贷实贷实存的管理体制。实存的管理体制。l四、现行的信贷资金管理体制四、现行的信贷资金管理体制l一新体制的指导思想一新体制的指导思想l1、

14、指导思想的表述：指导思想的表述：l 适应建立社会主义市场经济体制的需要，保适应建立社会主义市场经济体制的需要，保持货币稳定并以次促进经济增长，强化金融机持货币稳定并以次促进经济增长，强化金融机构自我约束机制，保障信贷资金平安，维护金构自我约束机制，保障信贷资金平安，维护金融业的稳定。融业的稳定。l2、指导思想的包含的内容：指导思想的包含的内容：l指明了指明了?暂行方法法暂行方法法?是为了适应建立社会主义是为了适应建立社会主义市场经济体制的需要而制定的；市场经济体制的需要而制定的；l表达了货币政策的最终目标；表达了货币政策的最终目标；l表达了信贷资金管理的两个主要方面。表达了信贷资金管理的两个主

15、要方面。l二信贷资金管理的原那么和内容二信贷资金管理的原那么和内容l1、总量控制。总量控制。l含义：指中央人民银行主要运用间接的、经含义：指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、根底货币、信贷规济的手段，控制货币发行、根底货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济开展相适应。信贷的增长与经济开展相适应。l改革的四项内容改革的四项内容l2、比例管理。、比例管理。l含义：指规定金融机构的资产与负债之间必含义：指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的平安性须保持一定的比例，以保证信贷资金的平安

16、性和流动性。和流动性。l比例管理的立足点是中央银行的金融监控比例管理的立足点是中央银行的金融监控 l3、分类指导。l含义：指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。l内容：l4、市场融通。l含义：指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。l市场的三层含义l三资产负债比例管理的实施方法l1、人民银行对商业银行资产负债比例管理的暂行控制指标l2、各商业银行资产负债比例管理指标体系 l本章小结：本章小结：l本章分析说明了信贷资金来源与运用的结构及本章分析说明了信贷资金来源与运用的结构及相互关系，揭示了信

17、贷资金的运动过程及其内相互关系，揭示了信贷资金的运动过程及其内在要求，说明了处理信贷资金运动过程中各种在要求，说明了处理信贷资金运动过程中各种经济关系的根本准那么以及银行信贷管理的目经济关系的根本准那么以及银行信贷管理的目标、任务与内容，并概要地阐述了我国银行信标、任务与内容，并概要地阐述了我国银行信贷管理体制的历史演变过程，详细说明了现行贷管理体制的历史演变过程，详细说明了现行信贷资金信贷资金“比例管理体制的主要内容。比例管理体制的主要内容。l思考题：思考题：l1、从宏观层次上考察的信贷资金来源主要由、从宏观层次上考察的信贷资金来源主要由什么构成？银行信贷资金运用主要是什么？什么构成？银行信

18、贷资金运用主要是什么？l2、信贷资金运动的特征是什么？、信贷资金运动的特征是什么？l3、银行信贷资金运用需要满足哪些要求？、银行信贷资金运用需要满足哪些要求？l4、银行信贷资金运动过程中的经济关系有哪、银行信贷资金运动过程中的经济关系有哪些？些？l5、银行信贷管理的目标和根本任务是什么？、银行信贷管理的目标和根本任务是什么？l6、怎样理解、怎样理解?信贷资金管理暂行方法信贷资金管理暂行方法?中规定中规定的原那么？的原那么？l根本概念：根本概念：l银行存款银行存款 定期存款定期存款 活期存款活期存款 定活两便存款定活两便存款 企业存款企业存款 储蓄存款储蓄存款 活期储蓄活期储蓄 定期储蓄定期储蓄

19、 定活定活两便储蓄两便储蓄 品种创新品种创新 利率浮动策略利率浮动策略 存款自由策存款自由策略略 存款证券化存款证券化l重点问题：重点问题：l1、银行存款的性质。、银行存款的性质。l2、银行存款的作用。、银行存款的作用。l3、储蓄存款的政策和原那么。、储蓄存款的政策和原那么。l 4、银行组织存款的策略。银行组织存款的策略。l一、银行存款的性质一、银行存款的性质l一含义：银行存款就是银行接受客户存入的一含义：银行存款就是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。的一种信用业务。l二性质：二性质：l1、从存款者角度讲，存款

20、是一种授信行为，是一、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。种金融资产。l2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。负债，是经营资金的主要来源。l3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购置力且可以相互转化。本质上的区别，都是购置力且可以相互转化。l二、银行存款的分类二、银行存款的分类l一按存款的稳定性分类一按存款的稳定性分类l1、定期存款。定期存款。l含义：指事先约定存款时间，存入后期满方可支含义：指事先约定存款时间，存入后期满方可支取的一种存

21、款方式。取的一种存款方式。l特点：优点；缺点两个方面。特点：优点；缺点两个方面。l2、活期存款。活期存款。l含义：是指不规定存期，款项可以随时存取的存含义：是指不规定存期，款项可以随时存取的存款。款。l特点：特点：l3、定活两便。定活两便。l含义：指不确定存款期限，可以随时续存和提取，含义：指不确定存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降。利率根据存期的长短自动升降。l特点：特点：l二按存款人的存款动机分类二按存款人的存款动机分类l1、保本增殖型存款、保本增殖型存款存款目的是为了增殖，弥存款目的是为了增殖，弥补物价上涨，货币贬值的损失。补物价上涨，货币贬值的损失。l2、方案消费

22、型存款、方案消费型存款目的不是为了增殖，而是目的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费。为了将来或远期消费。l3、平安保密型存款、平安保密型存款目的是确保货币的平安性。目的是确保货币的平安性。l4、方便存款型存款、方便存款型存款目的是取得货币收付方面目的是取得货币收付方面的便利。的便利。l1、好奇投机型存款好奇投机型存款目的是为了获取投机利目的是为了获取投机利益。益。l三按存款的形式来源划分三按存款的形式来源划分l1、原始存款、原始存款l2、派生存款、派生存款l四按存款的经济主体划分四按存款的经济主体划分l1、企业存款：、企业存款：见后节见后节l2、储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入、储蓄存

23、款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。的节余或待用款项存入银行形成的存款。l3、财政性存款：是指一切与财政预算收有直接、财政性存款：是指一切与财政预算收有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的根本建设存款，以财政金库存款、财政投资的根本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。及机关、团体、学校等单位的经费存款。l五按存款币种划分五按存款币种划分l1、本币存款、本币存款l2、外币存款、外币存款l三、银行存款的作用三、银行存款的作用l一存款是银行职能得以实现的根底一存款是银行职能得以实现的根

24、底l二存款是构成银行信贷资金的主要来源二存款是构成银行信贷资金的主要来源l三存款是金融体系调节经济活动的根底三存款是金融体系调节经济活动的根底l四、银行存款的数量界限四、银行存款的数量界限l一银行存款既然是货币存在的一种形态，一银行存款既然是货币存在的一种形态，必然受货币流通规律的制约，有一个客观的数必然受货币流通规律的制约，有一个客观的数量界限。量界限。l二货币流通规律二货币流通规律l1、含义：是指流通中客观需要的货币量的规律。、含义：是指流通中客观需要的货币量的规律。l2、公式：、公式：l流通中货币流通中货币=待实现的待实现的 赊销赊销W +到期支付的到期支付的 互相互相抵消的抵消的l需要

25、量需要量 W价格总额价格总额 价格总价格总/额额 价格总额价格总额 价价格总额格总额l 同一单位货币的流通速度同一单位货币的流通速度l l3、由公式可见，、由公式可见，G流通次数与客观流通次数与客观G量需要成反比。流通量需要成反比。流通中客观的中客观的G需求量有三个决定因素：一是商品数量，二是需求量有三个决定因素：一是商品数量，二是W价格，三是价格，三是G流通次数即流通次数即G流通速度。流通速度。l三现实中虚假性存款主要形成的途径l四为什么要对银行存款限制l 五分析银行存款数量界限的意义 l一、企业存款及其分类一、企业存款及其分类l一含义：企业存款是指企业在生产流通过程中的支一含义：企业存款是

26、指企业在生产流通过程中的支付准备金和一局部扩大再生产的积累金存放银行账户所付准备金和一局部扩大再生产的积累金存放银行账户所形成的存款。形成的存款。l二分类：二分类：l1、企业活期存款：指存放于结算账户的存款，故也称企业活期存款：指存放于结算账户的存款，故也称结算户存款。结算户存款。l从企业角度讲，是一种非盈利资产，存款的目的是支付从企业角度讲，是一种非盈利资产，存款的目的是支付的便利；从银行角度讲，是银行的一种低本钱负债。的便利；从银行角度讲，是银行的一种低本钱负债。l2、企业定期存款企业定期存款：指企业选择银行规定的存储期限：指企业选择银行规定的存储期限存入银行的款项。存入银行的款项。l对企

27、业来讲实上是一种盈利性资产，存款的目的是为了对企业来讲实上是一种盈利性资产，存款的目的是为了增殖。增殖。l二、企业存款的根本特征二、企业存款的根本特征l三、影响企业存款数量变动的因素：三、影响企业存款数量变动的因素：l一一 企业的内部因素企业的内部因素l1、企业产品适销对路状况；、企业产品适销对路状况；l2、企业管理水平；、企业管理水平；l3、企业生产经营规模；、企业生产经营规模；l4、商业信用状况；、商业信用状况；l5、企业资金来源构成；、企业资金来源构成；l6、企业对个人支出的情况。、企业对个人支出的情况。l二企业外部因素二企业外部因素l1、市场银根松紧状况；、市场银根松紧状况；l2、企业

28、与国家的关系；、企业与国家的关系；l3、国家对企业的收入分配政策；、国家对企业的收入分配政策；l4、季节性、临时性客观因素。、季节性、临时性客观因素。l四、企业存款的管理四、企业存款的管理l一确立存款管理目标一确立存款管理目标l二健全内部管理体系二健全内部管理体系l三加强企业存款的方案管理三加强企业存款的方案管理l四监测企业存款变化四监测企业存款变化l五研究企业存款变化的规律五研究企业存款变化的规律l一、储蓄存款及其分类一、储蓄存款及其分类l一概念：一概念：l1、广义的储蓄是指一定时期的国民收入减去、广义的储蓄是指一定时期的国民收入减去消费后的剩余局部。从层次上包括个人、企业、消费后的剩余局部

29、。从层次上包括个人、企业、和政府储蓄；从形态上包括存款、保险、各种和政府储蓄；从形态上包括存款、保险、各种有价证券手持现金等。有价证券手持现金等。l2、狭义的储蓄即储蓄存款，指由城乡居民个、狭义的储蓄即储蓄存款，指由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。成的存款。l二储蓄存款的种类二储蓄存款的种类l1、按储蓄的稳定性为标准划分：、按储蓄的稳定性为标准划分：l活期储蓄：指零星存入，随时存取，每年计付活期储蓄：指零星存入，随时存取，每年计付一次利息的储蓄。一次利息的储蓄。l定活两便储蓄：是介于活期定期储蓄之间的一定活两便储蓄：是介于活期

30、定期储蓄之间的一种储蓄方式。种储蓄方式。l定期储蓄：指预先规定储蓄时间，一般情况下定期储蓄：指预先规定储蓄时间，一般情况下不允许提前支取的储蓄方式。不允许提前支取的储蓄方式。l2、按储蓄的其他标准划分：、按储蓄的其他标准划分：l保值储蓄；有奖储蓄；华价人民币定期储保值储蓄；有奖储蓄；华价人民币定期储蓄；外币储蓄蓄；外币储蓄 l二、储蓄存款的政策和原那么二、储蓄存款的政策和原那么l一我国的储蓄政策：一我国的储蓄政策：l保护和鼓励个人储是党和国家的一贯的、保护和鼓励个人储是党和国家的一贯的、重要的和长期的经济政策。保护和鼓励重要的和长期的经济政策。保护和鼓励个人储蓄具体包含了三层意思。个人储蓄具体

31、包含了三层意思。l二我国的储蓄原那么二我国的储蓄原那么l1、存款自愿；、存款自愿；l2、取款自由；、取款自由；l3、存款有息；、存款有息；l4、为储户保密。、为储户保密。l三、影响储蓄存款数量变动的因素三、影响储蓄存款数量变动的因素l一居民货币收入水平；一居民货币收入水平；l二居民消费水平和消费结构；二居民消费水平和消费结构；l三市场供求状况与物价水平；三市场供求状况与物价水平；l四存款利率水平；四存款利率水平；l五历史文化传统和社会风气五历史文化传统和社会风气l六储蓄效劳质量；六储蓄效劳质量；l七金融资产的多样化。七金融资产的多样化。l四、储蓄的方案管理四、储蓄的方案管理l一储蓄的方案的编制

32、一储蓄的方案的编制l1、银行编制储蓄方案的主要依据：、银行编制储蓄方案的主要依据：l有关经济资料；有关经济资料；l储蓄业务自身资料。储蓄业务自身资料。l二储蓄存款方案的检查二储蓄存款方案的检查l1、检查的五个的内容。、检查的五个的内容。l2、检查的方法。比照分析法。、检查的方法。比照分析法。l五、储蓄存款的调查研究五、储蓄存款的调查研究l一储蓄存款调查研究的目的和内容一储蓄存款调查研究的目的和内容l1、目的：掌握动态，发现问题，解决矛盾，把握、目的：掌握动态，发现问题，解决矛盾，把握工作重点和工作主动权，更好地指导和推动储蓄工作重点和工作主动权，更好地指导和推动储蓄工作的开展。工作的开展。l2

33、、内容：、内容：l二储蓄调查研究的主要方式和方法二储蓄调查研究的主要方式和方法l1、方式：、方式：l2、方法：、方法：l 三储蓄存款调查研究的步骤三储蓄存款调查研究的步骤l四储户心理研究的方法和储户心理分析四储户心理研究的方法和储户心理分析l1、储户心理研究的方法、储户心理研究的方法l2、储户心理分析、储户心理分析l一、品种创新策略一、品种创新策略l一含义：一含义：l品种创新就是指银行不断创造出新的存款品种，品种创新就是指银行不断创造出新的存款品种，以满足不断变化的市场要求。以满足不断变化的市场要求。l二开发存款新品种的实质就是如何适应客二开发存款新品种的实质就是如何适应客户，吸引客户的问题。

34、户，吸引客户的问题。l三如何开发新品种三如何开发新品种l二、优质效劳二、优质效劳l一市场条件下，优质效劳是竞争的重要手一市场条件下，优质效劳是竞争的重要手段。段。l二树立效劳观念，扩大效劳范围，提高效二树立效劳观念，扩大效劳范围，提高效劳质量是银行拓展业务的重要途径。劳质量是银行拓展业务的重要途径。l三搞好优质效劳，既要求不断拓宽效劳领三搞好优质效劳，既要求不断拓宽效劳领域，又要改善效劳态度和质量。域，又要改善效劳态度和质量。l三、平安保障策略三、平安保障策略l一客户存钱最根本的要求是获得存款的平一客户存钱最根本的要求是获得存款的平安保障。安保障。l二二 实现存款平安保障化的三层含义：实现存款

35、平安保障化的三层含义：l实现存款平安保障化的措施：实现存款平安保障化的措施：l四、利率浮动策略四、利率浮动策略l一存款是客户对银行的授信行为，还本付一存款是客户对银行的授信行为，还本付息是这种信用行为的根本特征。息是这种信用行为的根本特征。l二利率浮动策略的含义：即银行存款利率二利率浮动策略的含义：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失。降低投机心理，减少

36、利益损失。l三利率浮动的方式：三利率浮动的方式：l四实行利率浮动化的作用四实行利率浮动化的作用l五、存款自由策略五、存款自由策略l一含义：即指对客户存取款的行为应排除一含义：即指对客户存取款的行为应排除一切法律、制度和契约规定以外的限制或制约。一切法律、制度和契约规定以外的限制或制约。l二实现这一策略应作好的三项工作二实现这一策略应作好的三项工作 l六、存款证券化策略六、存款证券化策略l一含义：就是指允许银行存款的凭一含义：就是指允许银行存款的凭证证存单和存折等自由转让，以此来存单和存折等自由转让，以此来吸引资金。吸引资金。l二其产生的三个原因二其产生的三个原因l本章小结：本章小结：l银行开展

37、信贷业务的根底和前提需要银行信贷资银行开展信贷业务的根底和前提需要银行信贷资金，银行信贷资金来源的主要方式是银行存款，金，银行信贷资金来源的主要方式是银行存款，这是影响银行生存和经营开展的决定性因素。本这是影响银行生存和经营开展的决定性因素。本章以对银行存款的一般理论分析为根底，分析说章以对银行存款的一般理论分析为根底，分析说明了银行存款的性质、分类、作用和数量界限；明了银行存款的性质、分类、作用和数量界限；企业存款的分类和根本特征；影响企业存款数量企业存款的分类和根本特征；影响企业存款数量变动的因素及企业存款的管理；储蓄存款及其分变动的因素及企业存款的管理；储蓄存款及其分类、政策和原那么以及

38、影响数量变动的因素；储类、政策和原那么以及影响数量变动的因素；储蓄存款的方案管理和调查研究。应该重点掌握的蓄存款的方案管理和调查研究。应该重点掌握的是各类存款的特征和影响因素以及银行组织管理是各类存款的特征和影响因素以及银行组织管理存款的策略。存款的策略。l思考题：思考题：l1、银行存款的含义、性质和作用各是什么？、银行存款的含义、性质和作用各是什么？l2、作为一种信用活动，存款对于双方当事人、作为一种信用活动，存款对于双方当事人具有什么不同的意义？具有什么不同的意义？l3、企业存款的根本特征是什么？影响企业存、企业存款的根本特征是什么？影响企业存款数量变动的因素有哪些款数量变动的因素有哪些/

39、l4、影响储蓄存款数量变动的因素有哪些？储、影响储蓄存款数量变动的因素有哪些？储蓄存款调查的主要方式和方法是什么？蓄存款调查的主要方式和方法是什么？l5、我国的储蓄原那么是什么？、我国的储蓄原那么是什么？l6、银行因采取什么样的策略组织存款？、银行因采取什么样的策略组织存款？l根本概念：根本概念：l同业拆借同业拆借 拆借资金的盈亏平衡点拆借资金的盈亏平衡点 金融债券金融债券 可转换债券可转换债券 一般性债券一般性债券 累进利息金融债券累进利息金融债券 付息金融债券付息金融债券 回购贷款回购贷款 抵押贷款抵押贷款 再贴现再贴现 贴贴现金融债券现金融债券 资本性债券资本性债券l重点问题：重点问题：

40、l1、同业拆借的特点及拆借资金数量、利率、同业拆借的特点及拆借资金数量、利率、期限的选择；期限的选择；l2、发行金融债券的意义及管理要点；、发行金融债券的意义及管理要点；l3、向中央银行借款的特点、种类、对象、条、向中央银行借款的特点、种类、对象、条件和原那么。件和原那么。l一、同业拆借的组织与管理一、同业拆借的组织与管理l一概念：同业拆借是指金融机构之间的短一概念：同业拆借是指金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。备头寸而相互融通资金的一种重要方式。l二特点：二特点：1、同业性；、同业性；2、短期性

41、；、短期性；3、协、协商性；商性；4、利率低；、利率低；5、不缴法定存款准备金。、不缴法定存款准备金。l二、同业拆借市场的分类二、同业拆借市场的分类l一按市场组织形式分：一按市场组织形式分：l1、有形拆借市场；、有形拆借市场；l2、无形拆借市场。、无形拆借市场。l二按拆借交易方式分类：二按拆借交易方式分类：l1、直接交易方式；、直接交易方式；l2、间接交易方式。、间接交易方式。l三按有无担保分类：三按有无担保分类：l1、无担保拆借；、无担保拆借；l2、有担保拆借。、有担保拆借。l四按拆借期限分类：四按拆借期限分类：l1、半日期拆借；、半日期拆借；l2、日期拆借；、日期拆借；l3、指定日期拆借。

42、、指定日期拆借。l五我国的同业拆借市场的特点五我国的同业拆借市场的特点l1、从市场组织形式来看我国的拆借市场以无形、从市场组织形式来看我国的拆借市场以无形市场为主，以中心城市为依托，有形市场与无市场为主，以中心城市为依托，有形市场与无形市场相结合。形市场相结合。l2、从市场交易方式来看，直接交易与间接交易、从市场交易方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主。相结合，以直接交易为主。l3、从市场交易是否有担保来看，以无担保的信、从市场交易是否有担保来看，以无担保的信用拆放为主。用拆放为主。l4、从市场拆借期限来看，以期限较长的借贷市、从市场拆借期限来看，以期限较长的借贷市场为主。场为主

43、。l三、同业拆借资金数量、利率和期限的选择三、同业拆借资金数量、利率和期限的选择l一同业拆借必须遵循的三个原那么：一同业拆借必须遵循的三个原那么：l1、短期使用原那么；、短期使用原那么；2、按期归复原那么；、按期归复原那么；3、协商自愿原那么。协商自愿原那么。l二拆借资金量确实定应考虑本行可拆入资金量、中央银行控制要求、拆借资金的期限和利率考虑盈利性要求。l1、可拆入资金的额度要求；l2、拆借资金比例的控制；l 3、拆借资金盈亏平衡点的分析。l三、同业拆借的根本程序l 1、协商成交；l2、签订协议；l3、提交市场管理机构签证；l 4、交割资金；l 5、还本付息。l一、发行金融债券的意义一、发行

44、金融债券的意义l一债券与金融债券的含义一债券与金融债券的含义l1、债券：是一种由债务人向债权人出具的在、债券：是一种由债务人向债权人出具的在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。约定时间承担还本付息义务的书面凭证。l2、债券的种类：有政府、公司、地方债券和、债券的种类：有政府、公司、地方债券和金融债券。金融债券。l3、金融债券：是银行与非银行金融机构为了、金融债券：是银行与非银行金融机构为了筹集资金，按照国家有关证券法律和证券发行筹集资金，按照国家有关证券法律和证券发行程序，利用自身的信誉向社会公开发行的一种程序，利用自身的信誉向社会公开发行的一种债券。债券。l二债券的三个特点：l1、平安性、流

45、动性、收益性。l三发行金融债券的意义l二、金融债券的种类l一按发行债券的直接目的或资金用途划分：l1、资本性债券；l2、一般性债券。l二按债券是否有担保化分：l1、担保债券；l2、信用债券。l三按债券利率是否浮动划分：l1、固定利率债券；l2、浮动利率债券。l四按债券发行价格、利率和期限等综合情况划分：l1、普通金融债券；l2、累进利息债券；l3、贴现金融债券。l五按债券的利率支付方式划分：l1、付息金融债券；l2、贴现金融债券。l三、发行金融债券的管理规定三、发行金融债券的管理规定l一评定信用等级；一评定信用等级；l二发行数额的认可；二发行数额的认可；l三发行价格确实定。三发行价格确实定。l

46、四、银行发行金融债券的管理要点四、银行发行金融债券的管理要点l一做好市场的调查；一做好市场的调查；l二研究发行金融债券对银行信贷资金来源二研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响；的总体影响；l三掌握发行时机三掌握发行时机l四丰富金融债券的品种四丰富金融债券的品种l 五做好金融债券发行与资金使用的衔接。五做好金融债券发行与资金使用的衔接。l二、同业拆借的根本程序l1、协商成交；l2、签订协议；l3、提交市场管理机构签证；l4、交割资金；l5、还本付息。l一、中央银行与商业银行的资金关系一、中央银行与商业银行的资金关系l一在二级银行体制下，中央银行作为一国一在二级银行体制下，中央银行作为一国

47、金融体系的核心，承担着金融宏观调控的职能。金融体系的核心，承担着金融宏观调控的职能。l二中央银行宏观调控职能，主要是通过经二中央银行宏观调控职能，主要是通过经济手段，即通过利用中央银行与商业银行和其济手段，即通过利用中央银行与商业银行和其他金融机构之间的资金关系得以实现的。他金融机构之间的资金关系得以实现的。l三二者的资金关系表现为三二者的资金关系表现为“借贷关系和借贷关系和“实贷实存的关系。实贷实存的关系。l二、向中央银行借款的特点和种类二、向中央银行借款的特点和种类l一特点：一特点：l1、政策性强；、政策性强；l2、它是一种根底借款。、它是一种根底借款。l二向中央银行借款的种类二向中央银行

48、借款的种类l1、信用贷款；、信用贷款；2、“回购贷款；回购贷款；3、抵押贷、抵押贷款；款；4、再贴现。、再贴现。l三、中央银行借款的对象和原那么三、中央银行借款的对象和原那么l一中央银行借款的对象和条件一中央银行借款的对象和条件l1、对象、对象经人民银行批准，持有经人民银行批准，持有?经营金融经营金融业务许可证业务许可证?，并在人民银行单独开立根本账，并在人民银行单独开立根本账户的商业银行和其他金融机构。户的商业银行和其他金融机构。l2、条件：、条件：l二中央银行贷款的原那么l中央银行和借款的金融机构必须共同遵循“合理发放、确定期限、到期收回、周转使用的原那么。l四、向中央银行借款的程序：l1

49、、贷款的申请；2、贷款的审查；3、贷款的发放；4、贷款的收回，贷款的利率。l五、中央银行贷款的管理l一中央银行贷款的方案管理。l二中央银行的贷款的限额管理l三中央银行贷款的检查与考核。l本章小结：本章小结：l各项存款和借入的资金构成了银行主要的信贷各项存款和借入的资金构成了银行主要的信贷资金来源。发行金融债券是银行的一种主动性资金来源。发行金融债券是银行的一种主动性负债，有优良好的开展前景。本章分析说明了负债，有优良好的开展前景。本章分析说明了同业拆借的概念与特点；同业拆借市场的分类；同业拆借的概念与特点；同业拆借市场的分类；同业拆借资金数量、利率和期限的选择；同业同业拆借资金数量、利率和期限

50、的选择；同业拆借的根本程序；发行金融债券的意义；金融拆借的根本程序；发行金融债券的意义；金融债券的种类；发行金融债券的管理规定；银行债券的种类；发行金融债券的管理规定；银行发行金融债券的管理要点；中央银行与商业银发行金融债券的管理要点；中央银行与商业银行的资金关系；向中央银行借款的特点和种类；行的资金关系；向中央银行借款的特点和种类；中央银行贷款的对象和原那么，向中央银行借中央银行贷款的对象和原那么，向中央银行借款的程序以及中央银行贷款的管理。应重点掌款的程序以及中央银行贷款的管理。应重点掌握同业拆借、发行金融债券和向央行借款等方握同业拆借、发行金融债券和向央行借款等方式筹措资金的特点和方法以

51、及银行怎样有效管式筹措资金的特点和方法以及银行怎样有效管理所借入的资金。理所借入的资金。l思考题：思考题：l1、什么是同业拆借，它有哪些特点？同业拆、什么是同业拆借，它有哪些特点？同业拆借应遵循的根本原那么是什么？借应遵循的根本原那么是什么？l2、商业银行向中央银行借款的特点和程序是、商业银行向中央银行借款的特点和程序是什么？什么？l3、发行金融债券对银行的意义是什么？其管、发行金融债券对银行的意义是什么？其管理要点是什么？理要点是什么？l4、金融债券按不同的标准，包括哪些种类？、金融债券按不同的标准，包括哪些种类？l根本概念：根本概念：l贷款原那么贷款原那么 负债的流动性负债的流动性 资产的

52、流动资产的流动性性 贷款结构贷款结构 贷款部门结构贷款部门结构 贷款地区结贷款地区结构构 贷款所有制结构贷款所有制结构 贷款的期限结构贷款的期限结构 贷贷款的效益结构款的效益结构 贷款政策贷款政策 贷款的流动性贷款的流动性 贷款的平安性原那么贷款的平安性原那么 贷款的盈利率贷款的盈利率 贷贷款本钱款本钱 贷款规模贷款规模 贷款限额贷款限额 贷款存量贷款存量 贷款增量贷款增量 l重点问题：重点问题：l1、贷款原那么的概念；、贷款原那么的概念；l2、制定贷款原那么的依据；、制定贷款原那么的依据；l3、政策性贷款原那么；、政策性贷款原那么；l4、商业性贷款原那么；、商业性贷款原那么；l5、贷款政策的

53、内容。、贷款政策的内容。l一、贷款原那么一、贷款原那么l一含义一含义l二作用二作用l三正确制定和执行贷款原那么的意义三正确制定和执行贷款原那么的意义l二、制定贷款原那么的依据二、制定贷款原那么的依据l一遵循客观经济规律。根本依据。一遵循客观经济规律。根本依据。l二适应经济金融体制。二适应经济金融体制。l三表达国家经济政策。三表达国家经济政策。l三、贷款原那么的重新确立三、贷款原那么的重新确立l一对传统一对传统“贷款三原那么的评价贷款三原那么的评价l1、传统、传统“贷款三原那么的含义贷款三原那么的含义l2、传统、传统“贷款三原那么是贷款三原那么是20世纪世纪50年代初年代初期从苏联引进的，是传统

54、方案经济体制下确立期从苏联引进的，是传统方案经济体制下确立的。的。l3、传统、传统“贷款三原那么的积极作用：为建贷款三原那么的积极作用：为建立我国银行信贷管理体系，集中资金进行经济立我国银行信贷管理体系，集中资金进行经济建设以及保证方案经济的正常运行起过一定的建设以及保证方案经济的正常运行起过一定的历史作用。历史作用。l4、传统、传统“贷款三原那么的消极作用：即信贷款三原那么的消极作用：即信贷资金供给制存在着排斥市场经济和价值规律贷资金供给制存在着排斥市场经济和价值规律的历史局限性，从而不可能发挥调节经济杠杆的历史局限性，从而不可能发挥调节经济杠杆的作用。的作用。l二适应经济金融体制改革，制定

55、贷款原那么l第二节 政策性银行的贷款原那么l一、政策性银行的含义与特点l一含义：即指由政府投资设立的，根据政府的决定和意向专门从事政策性业务的银行。l二特点：活动不以盈利为目的，并根据具体分工的不同，效劳于特定的领域，所以也有政策性专业银行之称。l二、我国政策性银行是二、我国政策性银行是1994年相继建立的，现年相继建立的，现有三家。有三家。l一国家开发银行一国家开发银行l1、主要任务：、主要任务：l2、业务范围、业务范围l二中国进出口银行二中国进出口银行l1、主要任务、主要任务l2、业务范围、业务范围l三中国农业开展银行三中国农业开展银行l1、主要任务、主要任务l2、业务范围、业务范围l三、

56、政策性银行信贷的原那么三、政策性银行信贷的原那么l一定向原那么一定向原那么l1、含义：是指其贷款必须以一定时期国家产业、含义：是指其贷款必须以一定时期国家产业政策为依据，在国家批准的方案范围内按政府政策为依据，在国家批准的方案范围内按政府规定的领域来选择贷款的投向，确定贷款重点。规定的领域来选择贷款的投向，确定贷款重点。根本不存在市场选择。根本不存在市场选择。l2、定向原那么的要点：、定向原那么的要点：l3、定向原那么的实质：不经营商业性贷款业务，、定向原那么的实质：不经营商业性贷款业务，不与商业银行进行业务竞争。不与商业银行进行业务竞争。l4、如果不这样做的三点弊端：、如果不这样做的三点弊端

57、：l二保本性原那么二保本性原那么l1、含义：是指实行保本经营。、含义：是指实行保本经营。l2、利率优惠与保本的关系、利率优惠与保本的关系l3、政策性贷款实行保本性原那么，并不意味、政策性贷款实行保本性原那么，并不意味着政策性银行可以不承担非盈利或亏损性贷款着政策性银行可以不承担非盈利或亏损性贷款工程，但必须将其贷款规模控制在财政能给予工程，但必须将其贷款规模控制在财政能给予的利息补贴的范围内，否那么不应承担。的利息补贴的范围内，否那么不应承担。l三归还性原那么三归还性原那么l1、含义：是指其贷款讲求信贷资金的有偿性、含义：是指其贷款讲求信贷资金的有偿性、归还性，保持信贷资金的平安性、流动性。归

58、还性，保持信贷资金的平安性、流动性。l2、要保证信贷资金的按期归还，必须以资金、要保证信贷资金的按期归还，必须以资金平安为前提。平安为前提。l3、要做到平安、归还性的三点要求、要做到平安、归还性的三点要求 l一、商业银行的概念及职能一、商业银行的概念及职能l一概念：是指在存款货币的创造中一概念：是指在存款货币的创造中起着主要作用的银行，故称存款货币银起着主要作用的银行，故称存款货币银行。行。l二职能：二职能：1、充当信用中介；、充当信用中介；2、充、充当支付中介；当支付中介；3、创造信用流通工具；、创造信用流通工具；4、提供金融效劳。提供金融效劳。l二、商业银行的贷款原那么二、商业银行的贷款原

59、那么l一平安性原那么一平安性原那么l1、概念：指银行按期收回贷款本息的可靠程、概念：指银行按期收回贷款本息的可靠程度。度。l贷款的平安性既包括本金的按期收回，又包括贷款的平安性既包括本金的按期收回，又包括利息的如数实现。利息的如数实现。l银行的贷款风险集中表现在贷款人能否按期归银行的贷款风险集中表现在贷款人能否按期归还贷款本息，按期归还的可能性越大，风险性还贷款本息，按期归还的可能性越大，风险性越小，反之亦然。越小，反之亦然。l2、提高贷款平安性的途径l市场经济的不确定性，贷款活动会遭遇各种各样的风险信用、利率、内部、政策风险等，使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。l影响贷款平安性的因

60、素：l外部政治、经济环境的影响；l内部经营管理水平的影响。l银行贯彻平安性原那么应以强化内部管理、完善贷款风险防范机制为着力点。l强化内部管理，完善贷款风险防范机制必须做好四项工作。l3、贷款平安性原那么的意义l贯彻平安性原那么，有利于银行减少资产损失，增强预期收益的可靠性；l有利于银行在公众中树立良好的社会形象；l有利于维护社会、经济、金融的稳定。l二流动性原那么l1、贷款的流动性 l银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。l负债与资产流动性的含义l贷款流动性的两个方面表现l2、提高贷款流动性的途径l正确选择贷款的投向这是按期收回本息，提高流动性的先决条件l优化贷款期限结构结构是否合

61、理，是决定流动性上下的根本因素l合理确定贷款期限以存款期限确定存款期限l3、流动性原那么的实践意义l坚持贷款的流动性原那么，对银行的经营至关重要。l三盈利性原那么三盈利性原那么l1、贷款的盈利性、贷款的盈利性l含义：贷款的盈利性就是指获利能力。含义：贷款的盈利性就是指获利能力。l最简单直接的指标是：盈利的绝对量最简单直接的指标是：盈利的绝对量=一定一定时期的存贷款利差时期的存贷款利差各项费用各项费用l该指标的积极作用：使人们直观地了解贷款的该指标的积极作用：使人们直观地了解贷款的盈利水平以及盈利的增减变动趋势。盈利水平以及盈利的增减变动趋势。l该指标的局限性：只反映盈利的多少，而不能该指标的局

62、限性：只反映盈利的多少，而不能反映为实行这些盈利而投入的资金数量。反映为实行这些盈利而投入的资金数量。l2、提高贷款盈利性的途径、提高贷款盈利性的途径l3、盈利原那么的实践意义、盈利原那么的实践意义 l三、平安性、流动性、盈利性的协调三、平安性、流动性、盈利性的协调l一三原那么的关系一三原那么的关系l三原那么是既相互矛盾，又相互统一的关系。三原那么是既相互矛盾，又相互统一的关系。l1、相互统一关系、相互统一关系 平安性是关键、或前提平安性是关键、或前提l 流动性是条件流动性是条件l 盈利性是目标盈利性是目标l2、矛盾表现、矛盾表现 长期贷款平安性差，流动性低，但盈长期贷款平安性差，流动性低，但

63、盈l 利水平高；利水平高；l 短期贷款平安性好，流动性高，但盈短期贷款平安性好，流动性高，但盈l 利水平低。利水平低。l二三项原那么的协调二三项原那么的协调l1、三原那么之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，、三原那么之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。可能。l2、协调的准那么、协调的准那么l一、贷款政策的含义、作用l一含义：是银行为指导贷款决策而制定的规那么和程序。l二作用：对标准、约束银行的贷款行为，贯彻贷款的根本原那么，实施国家的经济金融政策，促进国民经济的稳定协调开展，提高贷款的质量和效益都

64、有重要意义或作用。l二、贷款政策的内容l一贷款规模政策l1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。l2、贷款规模的三个影响因素l贷款的需求量；l中央银行贷款的松紧；l贷款的可供量，即银行的可用资金量。l实际上贷款规模的影响因素可归纳为需要与可能两个方面。l3、贷款规模的控制l银行贷款规模政策的根本问题是适度控制贷款规模。l贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。l贷款规模适度的含义和作用：l含义：是指贷款的需求与供给大体平衡l作用：l二贷款结构政策二贷款结构政策l1、贷款结构、贷款结构l贷款结构的含义贷款结构的含义l贷款结构的类型贷款结构的类型l贷款结构与产业结构密切相关贷款结构与产业结构密

65、切相关l2、贷款结构的调整、贷款结构的调整l贷款结构调整的原那么贷款结构调整的原那么l贷款结构调整的对策贷款结构调整的对策l贷款结构调整与规模控制的关系贷款结构调整与规模控制的关系l3、现行贷款政策l贷款政策是国家经济政策在银行信贷管理中的具体表达，而银行制定贷款政策的根本依据又是一定时期的经济状况和产业政策。l现阶段银行贷款政策的根本点：l严格控制贷款规模；合理调整贷款结构；提高贷款的经济效益。l本章小结：本章小结：l本章分析说明了贷款原那么；制定贷款原那么本章分析说明了贷款原那么；制定贷款原那么的依据；贷款原那么的重新确定；定向性原那的依据；贷款原那么的重新确定；定向性原那么；归还性原那么

66、；平安性原那么；流动性原么；归还性原那么；平安性原那么；流动性原那么；盈利性原那么；平安性、盈利性、流动那么；盈利性原那么；平安性、盈利性、流动性原那么的协调；贷款规模政策；贷款结构政性原那么的协调；贷款规模政策；贷款结构政策；现行贷款政策等根本概念和问题，说明了策；现行贷款政策等根本概念和问题，说明了贷款原那么的制定，必须依据经济的开展需要贷款原那么的制定，必须依据经济的开展需要和信贷资金运动的客观规率。正确处理银行与和信贷资金运动的客观规率。正确处理银行与企业之间的借贷关系，标准银行贷款行为，提企业之间的借贷关系，标准银行贷款行为，提高银行信贷资产的质量，充分发挥银行对经济高银行信贷资产的质量，充分发挥银行对经济运行的调节作用。贷款政策的制定，应有贷款运行的调节作用。贷款政策的制定，应有贷款根本原那么的贯彻执行来配合，这是银行贷款根本原那么的贯彻执行来配合，这是银行贷款业务管理的根本前提。业务管理的根本前提。l思考题：思考题：l1、什么是贷款原那么？我国制定贷款原那么的、什么是贷款原那么？我国制定贷款原那么的依据是什么？依据是什么？l2、政策性银行为什么不能经营商业性贷款业务？、政