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1、新时期保险管理政策须知摘要：传统经济学给我们提供了经济部门增长的根本模型。在微观层面,保险公司开展是保险资本、人力资源、产品数量与结构等相关变量的函数;在宏观层面,保险开展那么是国民经济开展、社会保障程度、市场化程度、现代企业管理制度、法律制度等变量的函数。在研究方法上,数十年来经济学开展过程中出现的诸多研究模型,如哈罗德多马模型、罗伯特索罗、爱德华丹尼森运用不同生产函数解释经济增长的方法等,都可以给我们以启发。关键词：保险管理,保险政策,保险应用,保险论文一、保险的本原理论及相关根底理论保险的本原理论,即指不确定性、风险和风险管理理论;保险的相关根底理论,即指非对称信息、逆选择及道德风险理论
2、。对保险理论进行研究都是开始于对风险的研究,保险是风险管理的一种形式,且是最主要和有效的形式。保险的原理即是将单个损失的不确定性转化为整体损失确实定性,使客观风险转化为可保风险。这就要求投保人的损失是可计算的,其中关键的因素是要得出一个具有合理精确度的可确定的损失概率分布。这种概率分布主要来自于多年的经验数据,有些分布那么可以从理论推导中得来。进入到2世纪5年代以后,人们逐渐从效用理论的角度研究保险问题,效用理论成为分析风险与保险的根底理论。比方,通过相关模型的推导显示,作为大局部人群的风险躲避者,为了在不确定的收人选择中获得确定性收入而愿意放弃一定的收入,而其效用是相等的。这种收入的差额就构
3、成了风险贴水的概念。风险贴水那么构成作为风险管理手段之一的商业保险保费存在的理论根底。该模型分析的一个推论是,在消费者是风险躲避者的情况下,消费者的效用最大化是保险人生存并获取利润的一个重要动因。1.保险能够为社会提供什么产品与效劳,以及在一定的社会经济条件下应当提供多大量的产品及效劳。这其中需要分析一定阶段下的保险市场需求与供给,以及保险费率的特点及其确定。2.如何提供上述产品及效劳。实际上就是保险的经营管理方式,涉及的问题比较广泛,从保险市场结构到具体保险供给商的内部企业治理,再到保险公司从产品设计到风险管理效劳及理赔的各个环节。其核心问题是本钱与收益的关系问题,或者说是效率问题,同时也包
4、括开展的动力问题。3.与上述二个根本问题密切相关,或者是对上述问题需要进行一步分析的问题,是需要解决保险合同各有关当事人的关系问题。包括针对不同的投保人群体,适合什么样的保险产品;在社会经济不同结构下,如何进行保险产品的创新与开发等。二、保险开展理论从需求方面来看,同一般商品类似,保险市场需求也应具备对保险产品和效劳有消费的欲望和消费的能力两个要件。与其他一般商品不同的是,保险作为一种无形商品,它更是一种承诺,是消费者一旦遭受损失,对保险人履行赔偿义务承诺的一种购置;同时从人寿保险的角度来说,它也是人们对自己当前消费与未来消费之间的一种选择。保险市场需求有两个决定因素:从财产保险(主要是企业火
5、险和水险)角度,保险市场需求依赖于经济总量的成长,这种依赖表现在两个方面,一是随着经济总量的成长,保费收入总量不断增长;二是经济开展水平越高,保费收入在经济总量中的比重越大。从人寿保险角度和个人财产保险角度,保险市场需求更依赖于国民收入水平。当然,两者是有联系的。保险需求主要是一种消费需求,同时,随着保险产品的不断开展,一些投资连结产品不断问世,保险需求也逐步地带有一定的投资需求的属性。保险需求有以下特点:1.保险需求有明显的阶段性。商业保险是总体经济开展到一定阶段的产物。当人们的财富只能够维持当前根本的生活消费时,一方面,人们所做的事情只能是进一步创造和增加财富,而较少有风险防范与管理的思想
6、;另一方面,人们也没有能力从当前仅有的财富中再拿出一局部作为风险转移的本钱(即商业保险中的保险费)。2.保险消费观念的建立有较明显的外部决定性。尤其从短期来说,保险消费并不是一个被人们自然接受的观念。这一点不仅对尚处在保险产业开展初期的保险市场来说至关重要,少数兴旺国家也存在类似问题。据统计,在人均国民收入超过1美元的国家中,尽管大局部国家的保险深度到达了5%-8%的水平,但仍有少局部国家的保险深度水平很低,他们之间的差异在.1%8%之间。人们对保险消费不易接受的原因:一是一般居民对于付出一定的代价去“换取全体财富的平安的理念并不是很容易接受;二是由于保险合同是一种对将来的承诺,人们在以保险消
7、费来处理当前消费与未来消费的关系上,并不感觉到非常平安;三是由于保险合同双方的信息不对称,由保险人一方制定的“繁琐的保险条款以及大量的“除外责任,使得许多投保人以及更广阔的潜在投保人对签订保险合同望而却步。另外,还存在宗教、文化传统等方面的原因。3.从长期来看,保险需求有较强的收人弹性,而价格弹性较弱。保险需求程度极大地依赖于人们的收入水平,在不同的收入水平阶段,有不同的保险需求函数;保险商品也不象其他一般商品,可以随时买来、即期消费,并且还可以随着商品价格的升降来决定现时对该商品的消费量。保险商品作为一种通过对风险评估、投资收益及各相关因素的精算分析以后确定的产品及价格,一旦确定就不易变更。
8、因此,保险人面对的是需求价格弹性比较小的市场。对保险市场需求的分析也必须主要是根据保险产品的特点进行分析。从供给角度分析,保险市场需求有以下特点:1.保险市场是建立在总体市场发育程度的根底之上的。一个国家一定时期的保险供给总量决定于当时的社会总财富。2.保险市场供给的增长与保险技术的开展是呈正相关关系的。随着保险业务规模的增大,资本金的作用实际上趋于降低,而代之以保险责任准备金。各项责任准备金的提留是一个建立在精算科学根底上的工作,而没有这方面的技术根底,保险业务经营是不可能维持下去的。另外,在保险市场竞争中,及时根据市场需求推出有竞争力的产品是极其重要的,新产品的开发融合了对该产品标的损失分
9、布的统计分析、将来准备金运用的收益等方面,其所要求的有关方面的技术要到达相当高的水平,才能够真正赢得市场。3.长期保险市场供给具有较明显的阶段性。一般来讲,在保险市场开展初期,保险费率较高,保险供给的增长速度较慢,保险业能够通过高费率获得比较高的利润率。在产业增长阶段,市场竞争的开展和市场自由化水平的提高,保险供给的增长会呈现出一个快于社会总财富增长速度的时期。这个阶段将持续一个相当长的时期。市场成熟阶段是保险深度和保险密度的逐步提高,保险在总体经济中的渗透率逐步接近饱和,这时保险供给将保持一个大致与总财富增长速度相同的速度增长。国际保险权威杂志?Sigma?的研究结果是,非寿险业务的饱和点大约为所在国国内生产总值的5%。
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