商业银行5信贷管理

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1、商业银行经营管理学商业银行经营管理学赵昱光商业银行信贷管理商业银行信贷管理l信贷管理概述及信贷决策l信贷管理手段与框架l特定种类的贷款管理l理解信贷的多个角度核心问题核心问题l什么是贷款？信贷？l银行信贷管理的目的是什么？l目的实现的条件是什么？l贷款决策的内容有哪些？l贷款管理的手段有哪些？第五章第五章 商业银行信贷管理（一）商业银行信贷管理（一）l商业银行信贷管理目的l商业银行信贷管理内容l商业银行信贷管理手段什么是贷款？信贷？什么是贷款？信贷？l什么是信用？l借与贷：borrow&lendl贷款：将货币形式的资财借出去l信贷：以贷款方式进行的信用活动l贷款的过程：借款人、贷款人（银行）、

2、资金从信用讲起商业银行信贷管理的目的是什么？商业银行信贷管理的目的是什么？l盈利目的实现的条件：目的实现的条件：1贷款的还本付息贷款的还本付息目的实现的条件：目的实现的条件：2l借款人有还款意愿l借款人有还款能力借款人有还款意愿借款人有还款意愿l借款人有还款意愿的原因是什么？l还款比不还款对借款人而言可以得到更到的利益l利益：经济利益与非经济利益借款人有还款能力借款人有还款能力l还款能力的来源：l原有的财产l新获得的收入：与贷款相关或不相关l还款能力的量的规定性贷款管理的核心任务贷款管理的核心任务l找到既有还款能力又有还款愿望的借款者l把款放给他们l到期收回本息l不断循坏周转找到既有还款能力又

3、有还款愿望的借找到既有还款能力又有还款愿望的借款者款者l识别：l塑造：识别识别l识别：对其本身的属性及其特点进行认识、分析和归类l还款能力的识别n使用贷款产生的收益n与贷款使用无关的收益n财产变现l还款意愿的识别n道德水准n还款与不还款的利益对比分析塑造塑造l塑造：逐渐使其具备某种具备某种能力或属性l还款意愿塑造n道德水准n重复博弈n征信体系n与其他利益建立关联塑造塑造l还款能力塑造n帮助其提高经营能力n将贷款额度限制在可还额度范围内n在还款能力下降前终止贷款贷款决策的内容有哪些？贷款决策的内容有哪些？n是否进行贷款发放l借款人l借款金额l期限（起止时点）：客户需要、银行能力l利率：贷款定价l

4、方式是否进行贷款发放是否进行贷款发放借款人借款人l法人资格l民事权利借款人借款人借款人应当符合的要求 （1)有按期还本付息的能力。(2)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业单位法人外，应当经过工商部门办理年检手续。(3)已经开立基本账户或一般存款账户。借款人借款人(4)除国务院的规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50。(5)借款人的资产负债率符合贷款人的要求。(6)申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与所需要总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。判断分析借款人的手段判断分析借款人的手段l调查l评估分析信用分析信用分析l品德品

5、德(Character)，主要是指借款人的偿债意愿。，主要是指借款人的偿债意愿。l才能才能(Capacity)，是指借款人广泛利用其才能和对其，是指借款人广泛利用其才能和对其新借资金合理使用获取利润的能力。新借资金合理使用获取利润的能力。l资本资本(Capital)，是指借款人的财富状况。，是指借款人的财富状况。l担保品担保品(Collateral)，是指借款人能否提供用作还款保，是指借款人能否提供用作还款保证的抵押品。证的抵押品。l经营环境经营环境(Condition)，是指借款人的行业在整个经，是指借款人的行业在整个经济中的经营环境及趋势。济中的经营环境及趋势。l事业的连续性事业的连续性(

6、Continuity)，是指借款人能否在竞争，是指借款人能否在竞争日益激烈的环境中生存与发展日益激烈的环境中生存与发展五W原则l“Who”：即借款人是谁。：即借款人是谁。l“Why”：即借款用途。：即借款用途。l“What”：即抵押品。：即抵押品。l“When”：即借款期限。：即借款期限。l“How”：即还款方式和来源。：即还款方式和来源。（一）财务报表分析（一）财务报表分析资产负债表分析：资产负债表分析：应收账款（账龄结构、数量应收账款（账龄结构、数量结构及对象分布）、存货（规模、流动性、价格稳结构及对象分布）、存货（规模、流动性、价格稳定性、投保情况、变现能力等）、固定资产（通用定性、投保

7、情况、变现能力等）、固定资产（通用性、易售性）；负债（数额、期限、偿债安排等）；性、易售性）；负债（数额、期限、偿债安排等）；资本（结构，实虚等情况）。资本（结构，实虚等情况）。利润表分析：利润表分析：借款人的盈利能力，确认还款的借款人的盈利能力，确认还款的可能性。可能性。现金流量表分析：现金流量表分析：第一还款来源，获取现金的第一还款来源，获取现金的能力。能力。二、信用分析技术二、信用分析技术 （二）财务比率分析（二）财务比率分析u1 1、偿债能力分析、偿债能力分析l短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。l长期偿债能力：资产负债率、产权比率、

8、有形净值债务率、长期偿债能力：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、偿还能力比率偿还能力比率(利息保障倍数）。利息保障倍数）。u2 2、营运能力分析：、营运能力分析：存货周转率和天数、应收账款周转存货周转率和天数、应收账款周转率和天数、流动资产周转率、固定资产周转率、总资产周率和天数、流动资产周转率、固定资产周转率、总资产周转率。转率。u3 3、盈利能力分析：、盈利能力分析：销售毛利率、销售净利率、资产净销售毛利率、销售净利率、资产净利率、净资产收益率、普通收益率、股票市盈率。利率、净资产收益率、普通收益率、股票市盈率。借款金额借款金额l目的：利润最大化l原则一：在还款能力有保证的前提下，借款

9、数量越大，可形成的利润越多l原则二：在还款能力存在着比较明显约束下，在大的安全借款额期限（起止时点）：客户需要、期限（起止时点）：客户需要、银行能力银行能力l银行的资金头寸状况l企业信贷资金的使用周期l企业的还款保证l相关制度要求l企业运行状况的相关信息揭示l银行的潜在信贷投放机会利率：贷款定价利率：贷款定价l贷款定价的原则l贷款价格的构成l影响贷款价格的主要因素l贷款定价方法l抽象的贷款定价的理论方法贷款定价原则贷款定价原则l利润最大化原则利润最大化原则l扩大市场份额原则扩大市场份额原则l保证贷款安全原则保证贷款安全原则l维护银行形象原则维护银行形象原则贷款价格的构成贷款价格的构成l贷款利率

10、（是贷款定价的核心）贷款利率（是贷款定价的核心）l承诺费：银行对借款人在最高借款限额内可使承诺费：银行对借款人在最高借款限额内可使用而尚未使用的贷款收取的一定比率的费用。用而尚未使用的贷款收取的一定比率的费用。l补偿余额：银行要求借款人将借款的补偿余额：银行要求借款人将借款的10%20%的平均余额留存银行，作为银行同的平均余额留存银行，作为银行同意提供贷款的前提条件。意提供贷款的前提条件。l隐含价格：能够降低银行贷款风险的非货币性隐含价格：能够降低银行贷款风险的非货币性内容，如对贷款担保品的要求、贷款期限的限内容，如对贷款担保品的要求、贷款期限的限制和特殊契约条款制和特殊契约条款三、影响贷款价

11、格的主要因素三、影响贷款价格的主要因素l（一）可用于贷款的资金的成本（一）可用于贷款的资金的成本l（二）贷款的费用（二）贷款的费用l（三）贷款的期限（三）贷款的期限l（四）贷款风险程度（四）贷款风险程度l（五）通货膨胀（五）通货膨胀l（六）（六）银行贷款的目标收益率银行贷款的目标收益率l（七）（七）贷款供求状况贷款供求状况l（八）中央银行基准利率（八）中央银行基准利率四、贷款定价方法四、贷款定价方法l（一）目标收益率定价法（一）目标收益率定价法l （二）基础利率定价法（二）基础利率定价法l （三）（三）成本加成定价法成本加成定价法l （四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法（四）优惠加数定价法和优

12、惠乘数定价法l （五）保留补偿余额定价法（五）保留补偿余额定价法（一）目标收益率定价法根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格的方法。根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格的方法。税前产权资本（目标）收益率税前产权资本（目标）收益率=(=(贷款收益贷款费用）贷款收益贷款费用）/应摊产权资本应摊产权资本贷款收益贷款利息收益贷款管理手续费贷款收益贷款利息收益贷款管理手续费贷款费用借款者使用的非股本资金的成本办理贷贷款费用借款者使用的非股本资金的成本办理贷款的服务和收贷费用款的服务和收贷费用应摊产权资本银行全部产权资本对贷款的比率未应摊产权资本银行全部产权资本对贷款的比率未清偿贷款余额清偿贷款余额大多

13、数银行在计算资金成本时将债务成本和股权成本大多数银行在计算资金成本时将债务成本和股权成本分开。分开。（二）基础利率定价法l又称交易利率定价法，允许借款额超过某一最又称交易利率定价法，允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。决定该笔贷款的利率和展期期限。l通行客户可选择的基础利率有国库券利率、大通行客户可选择的基础利率有国库券利率、大额定期存单利率、银行同业拆借利率。贷款的额定期存单利率、银行同业拆借利率。贷款的利率为同期市场利率加上一定数额，展期时应利率为同期市场利率加上一定数额，展期时应再作一次选择。再

14、作一次选择。（三）成本加成定价法l也叫宏观差额定价法，以借入资金的成本加上也叫宏观差额定价法，以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的方法。一定利差来决定贷款利率的方法。l贷款利率贷款成本率（资金成本、贷款服务贷款利率贷款成本率（资金成本、贷款服务成本、营业成本）利率加成（银行应取得的成本、营业成本）利率加成（银行应取得的合理利润）合理利润）l我国商业银行使用的主要方法。我国商业银行使用的主要方法。（四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法l西方商业银行普遍使用的贷款定价法。优惠加西方商业银行普遍使用的贷款定价法。优惠加数定价法是在优惠利率基础上加若干百分点而数定价法是在优惠利率基础上加若干百分

15、点而形成的利率，优惠乘数定价法是在优惠利率基形成的利率，优惠乘数定价法是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。础上乘以一个系数而形成的利率。l主要根据不同借款人的风险等级来确定不同的主要根据不同借款人的风险等级来确定不同的优惠利率及不同的优惠加数和优惠乘数。优惠利率及不同的优惠加数和优惠乘数。（五）保留补偿余额定价法l将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法抽象的贷款定价的理论方法抽象的贷款定

16、价的理论方法方式方式l可选的方式？l如何选？贷款合同（协议）贷款合同（协议）l主要内容有：贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件自营贷款、委托贷款和特定贷款自营贷款、委托贷款和特定贷款l自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息l委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协

17、助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险l特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。短期贷款、中期贷款和长期贷款：短期贷款、中期贷款和长期贷款：l短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款l中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款l长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款、担保贷款和票据贴现l信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款l担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款n保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款

18、人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款、担保贷款和票据贴现n抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款n质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。l票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。贷款种类贷款种类l通知贷款、l透支贷款、l定期贷款贷款五级分类l五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失划分为五类：正常、关注、次级、可疑和

19、损失类贷款类贷款贷款管理的内容与环节贷款管理的内容与环节l贷款管理的核心内容与环节l贷款发放与贷款收回l为保证贷款发放的正确需要贷前调查l为了保证贷款的收回贷后监管l贷后监管的目的l贷款的运用不当导致还款保证的降低l贷款使用过程中信息逐渐揭示l贷款管理的整个流程l贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷款监测、贷款收回l贷款的提前收回与贷款保全问题贷款的发现问题贷款的发现l早期的财务信号主要有：早期的财务信号主要有：u负债能力：负债能力：负债权益比率是最容易发现问题的指标。负债权益比率是最容易发现问题的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意

20、。u获利能力：获利能力：企业经营的目的是获利，当借款人没有企业经营的目的是获利，当借款人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很多，但总资表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很多，但总资产收益率也许是最好的。产收益率也许是最好的。u流动性：流动性：有许多关键性指标可以用来测试企业的流有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性，如流动比率、速动比率、应收帐款周转率、存动性，如流动比率、速动比率、应收帐款周转率、存货周转率等，但都必须综合使用货周转率等，但都必须综合使用u非财务信息的早期信号也很多，主要有：非财

21、务信息的早期信号也很多，主要有：u企业管理风格的改变：企业管理风格的改变：这涉及到企业的管理能力，这涉及到企业的管理能力，如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。事变动等。u行业、市场或产品的变化：行业、市场或产品的变化：企业管理层的一项主企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。预测这些变化。u信息获取的变化：信息获取的变化：当银行应从借款人那里获得的当银行应

22、从借款人那里获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强地获得财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强地获得这些信息时就是不好的征兆。这些信息时就是不好的征兆。1）贷款申请 2）贷款调查3）评定借款人的信用等级4）贷款审批5）签订贷款合同，发放贷款6）贷款检查7）贷款收回、催收与冲销贷款申请贷款申请贷款审批贷款审批贷款调查贷款调查贷款发放贷款发放贷后管理贷后管理借款人的条件借款人的条件需要提交的贷款申请资料需要提交的贷款申请资料信用等级评估信用等级评估测定借款的合法性、安全性、盈利测定借款的合法性、安全性、盈利性等性等核实担保物、保证人情况等核实担保物、保证人情况等核实、评定、复测核实、评定

23、、复测审贷分离、审贷分离、分级审批、审贷会分级审批、审贷会签订借款合同签订借款合同跟踪检查、收回、建档等跟踪检查、收回、建档等贷款程序贷款程序贷款三性的实现贷款三性的实现贷款管理的制度框架贷款管理的制度框架l贷款业务处理流程l岗位设定与分工l贷款政策与贷款审批l贷款授信l信贷管理权限的分配和信贷管理质量的监测l信贷资产的保全贷款政策贷款政策l贷款业务的发展战略 l贷款审批的分级授权 l贷款的期限和品种结构 l贷款发放的规模控制 l关系人贷款政策 l信贷集中风险管理政策 l贷款定价 l贷款的担保政策 l贷款档案的管理政策 l贷款的审批和管理程序 l贷款的日常管理和催收政策 l对所有贷款质量评价的

24、标准 l对不良贷款的处理 l贷款政策与贷款审批l两种可以帮助启发的情景l公汽座位l人员招聘的条件l误信与误拒完全凭借款人的良好信用而无需任何财产或完全凭借款人的良好信用而无需任何财产或第三者担保而发放的贷款。第三者担保而发放的贷款。（一）信用贷款的特点（一）信用贷款的特点以借款人的信用和未来的现金流量为还款以借款人的信用和未来的现金流量为还款保证；风险大、利率高；手续简便。保证；风险大、利率高；手续简便。几种贷款业务的操作几种贷款业务的操作一、信用贷一、信用贷款款（二）信用贷款的操作程序及要点（二）信用贷款的操作程序及要点对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象：科对借款人进行信用评估，正确选择

25、贷款对象：科学分析资信、审核申请书、结合政策学分析资信、审核申请书、结合政策合理确定贷款额度和期限合理确定贷款额度和期限贷款的发放与监督使用贷款的发放与监督使用贷款到期收回贷款到期收回（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式与担保贷款种类l1 1、保证与保证贷款、保证与保证贷款l2 2、质押权与质押贷款、质押权与质押贷款l3 3、抵押与抵押贷款、抵押与抵押贷款二、担保贷二、担保贷款款（二）保证贷款的操作要点（二）保证贷款的操作要点l借款人找保：保证人应是具有法人地位并有经济借款人找保：保证人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。承保能力的经济实体、其他组织和公民。l银行

26、核保：审核保证人资格和经济承保能力。银行核保：审核保证人资格和经济承保能力。l银行审批银行审批l贷款的发放与收回贷款的发放与收回（三）抵押贷款的操作和管理重点（三）抵押贷款的操作和管理重点1 1、抵押贷款的分类、抵押贷款的分类l存货抵押：商品、原材料、在制品和制成存货抵押：商品、原材料、在制品和制成品品l证券抵押：股票、债券、汇（本、支）票、证券抵押：股票、债券、汇（本、支）票、存单、国库券等存单、国库券等l设备抵押：机器设备、车辆、船舶等设备抵押：机器设备、车辆、船舶等l不动产抵押：土地、房屋等不动产抵押：土地、房屋等l客帐抵押：应收账款客帐抵押：应收账款l人寿保险单抵押人寿保险单抵押2 2

27、、抵押物的选择和估价、抵押物的选择和估价（1 1）抵押物的选择）抵押物的选择l合法性原则合法性原则l易售性原则易售性原则l稳定性稳定性l易测性易测性l法律审查和技术鉴定法律审查和技术鉴定（2 2）抵押物的估价：对抵押物将来处分时的）抵押物的估价：对抵押物将来处分时的市价的估算。市价的估算。3 3、确定抵押率、确定抵押率又称又称“垫头垫头”，指抵押贷款本金利息之和与，指抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。抵押物估价值之比。l贷款风险贷款风险l借款人信誉借款人信誉l抵押物的品种抵押物的品种l贷款期限贷款期限 4 4、抵押物的产权设定与登记、抵押物的产权设定与登记 5 5、抵押物的占管、处分、抵

28、押物的占管、处分（1 1）占管：抵押人占管、抵押权人占管）占管：抵押人占管、抵押权人占管（2 2）处分：拍卖、转让、兑现）处分：拍卖、转让、兑现 （一）票据贴现的概念与特点（一）票据贴现的概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。转让为前提的约期性资金融通。以持票人作为贷款直接对象以持票人作为贷款直接对象以票据承兑人的信誉作为还款保证以票据承兑人的信誉作为还款保证以票据的剩余期限为贷款期限以票据的剩余期限为贷款期限实行预收利息的方法实行预收利息的方法 三、票据贴三、票据贴现现 （二）票据贴现的操作要点（二）票据贴现的操作要点1 1、

29、票据贴现的审批、票据贴现的审批l审查票式和要件是否合法审查票式和要件是否合法l审查付款人和承兑人的资信状况审查付款人和承兑人的资信状况l审查期限的长短审查期限的长短l审查贴现的额度审查贴现的额度2 2、票据贴现的期限与额度、票据贴现的期限与额度l一般在一般在6 6个月之内，最长不过个月之内，最长不过9 9个月个月l实付贴现额贴现票据面额贴现利息实付贴现额贴现票据面额贴现利息l贴现利息票据金额贴现利息票据金额X X贴现期限（天数）贴现期限（天数）X X日利率日利率（月利率（月利率3030）3 3、票据贴现贷款的到期处理、票据贴现贷款的到期处理（一）消费者贷款的概念与种类（一）消费者贷款的概念与种

30、类l指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。而发放的贷款。分期偿还贷款分期偿还贷款l按偿还方式按偿还方式信用卡贷款和其他周转限额贷款信用卡贷款和其他周转限额贷款一次性偿还贷款一次性偿还贷款四、消费者贷四、消费者贷款款（二）消费者贷款的操作要点（二）消费者贷款的操作要点l贷款的申请贷款的申请l信用分析和贷前调查信用分析和贷前调查l贷款审批与发放：经验判断法、信用评分法贷款审批与发放：经验判断法、信用评分法l贷后检查与贷款的收回贷后检查与贷款的收回 （三）住房按揭贷款（三）住房按揭贷款l由楼宇的购买者在支付一定的购房款后，不足部分向由楼宇的

31、购买者在支付一定的购房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。l贷款的程序：贷款的程序：银行与房地产开发商签订协议银行与房地产开发商签订协议购房者与发展商签订住房买卖合同购房者与发展商签订住房买卖合同购房者提出借款申请购房者提出借款申请发展商签字担保发展商签字担保银行审批银行审批公证和登记公证和登记购买保险和交付银行贷款手续费购买保险和交付银行贷款手续费贷款的发放与收回贷款的发放与收回保证保证贷款贷款1）保证担保的一般规定 （1）保证人与保证方式。（2）保证责任与保证期间2）保证贷款的业务操作 （1）对保证人保证能力的调查。（2）核实保证的自

32、愿性与真实性。（3）签订保证合同。（4）贷后处理。抵押抵押贷款贷款1）抵压物 （1）抵压物的条件。（2）抵压物的分类。（3）抵压物的占管与登记。（4）抵押物估价。2）抵压贷款的管理要点 （1）借款人申请抵押贷款，向银行提交包括抵押物清单在内的相关资料。抵押抵押贷款贷款（2）银行对借款人资信状况进行调查，审查抵押物是否符合条件，是否有抵押权设立在先。（3）对抵押物进行估价，确定抵押率与贷款额度。l4）贷后处理l 抵压物的处理方式：l 拍卖 变卖 折价%100抵押物估价值贷款本息额抵押率质押质押贷款贷款1）抵押贷款与质押贷款的区别 第一，担保的标的物不同 第二，对标的物占管不同 第三，合同生效不同

33、 第四，银行实现债权的程序不同2）质押贷款的种类 （1）动产质押贷款 （2）权利质押贷款 3）质押贷款合同的内容 （1）被担保的贷款种类、数额 （2）借款人履行债务的期限 （3）质物的名称、数量、质量、状况 （4）质押担保的范围 （5）质物移交的时间 （6）其它约定的事项 票据贴现票据贴现1）票据贴现的特征 第一，贴现关系人较多。第二，以票据承兑人的信誉为担保，承兑人承担票据到期无条件付款的责任。第三，贴现票款可以通过再贴现与转贴现提前收回，并且贴现的期限最长为6个月，贴现不能展期。第四，提前扣收利息。2）票据贴现的操作 （1）贴现的申请与审查 首先，审查票据是否有真实的商品交易背景。其次，验

34、证票据的真伪，审查票据的要式与要件。再次，调查承兑人的信誉状况。此外，调查票据上背书人的资信状况。（2）确定贴现期限与金额 贴现付款额票据面额票据面额贴现天数(贴现月利率30)（3）贴现票款的回收 消费贷款的管理消费贷款的管理1）按办理贷款的方式分类，消费贷款分为直接贷款与间接贷款2）按贷款的用途分类，消费贷款分为汽车贷款、住房贷款、医疗贷款、教育与助学贷款、旅游贷款等。3）按贷款偿还方式分类，消费贷款分为分期偿付的贷款与非分期偿付的贷款4）信用卡贷款 1）借款人申请2）银行对借款人进行贷前调查与信用分析3）贷款的审批与发放4）贷后处理l 消费借款的信用分析与风险管理1）影响借款者还款能力的因素 借款目的与用途。借款人的就业、收入水平。借款人拥有的金融资产。借款人的债务状况。借款人的担保。2）对借款人的信用评分 信用评级体系中的变量主要有：行业、职业 月收入 就业的稳定性 拥有的房产 年龄、性别、婚姻 信用卡与信用记录 在银行有存款账户l住房贷款的本金的偿还方式选择l等额本金法l等额本息法“贷款贷款”的多种理解角度的多种理解角度l金融活动l金融交易l金融契约l金融资产l金融产品金融活动金融活动金融交易金融交易贷款：金融契约贷款：金融契约贷款：金融资产贷款：金融资产l价值变化l风险贷款：金融产品贷款：金融产品l设计l供求分析l营销l生产管理过程管理过程l贷前管理l贷中管理