财产保险核保实务课件

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1、 2006年8月28日 北京北京内容提要l 核保的基本原理核保的基本原理l 各类险种的核保要点各类险种的核保要点l 保险方案的制作保险方案的制作核保的基本原理一、一、核保的含义核保的含义二、核保的目的和意义二、核保的目的和意义 三、核保工作的原则三、核保工作的原则 四、核保的主要内容四、核保的主要内容 五、核保人的分类及职责五、核保人的分类及职责六、核保的基本功能六、核保的基本功能七、核保适用的相关的原则七、核保适用的相关的原则八、核保的一般方法八、核保的一般方法九、核保的特点九、核保的特点十、核保的管理十、核保的管理 核保的基本原理一、核保的含义一、核保的含义核保是风险选择的过程，是寻求与标

2、的风险状核保是风险选择的过程，是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程。包括风险识别、评估、况相适应的承保条件的过程。包括风险识别、评估、选择、定价及审核承保条件与范围。选择、定价及审核承保条件与范围。二、二、核保的目的及意义核保的目的及意义 （一）（一）确保公司的承保利润确保公司的承保利润 （二）（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的保证公司的偿付能力，保护被保险人的 合法利益合法利益 （三）（三）维护保险公司的清偿能力维护保险公司的清偿能力 核保的基本原理三、核保工作的原则三、核保工作的原则 1、实现长期的承保利润实现长期的承保利润 2、以风险控制为基础，实施科学决策、以风险控制为基础

3、，实施科学决策 3、谨慎运用公司的承保能力、谨慎运用公司的承保能力 4、实施规范的管理、实施规范的管理 5、有效利用再保支持、有效利用再保支持 6、通过风险管理和改善，降低损失发生率和严重、通过风险管理和改善，降低损失发生率和严重 程度，增强程度，增强与客户的关系与客户的关系 核保的基本原理四、核保的主要内容四、核保的主要内容（一）承保选择一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保 险标的选择）险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合 同）同）（二）核保控制（二）核保控制1、限制保险人

4、的保险责任、限制保险人的保险责任2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程 度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款 核保的基本原理五、五、核保核保人的分类及职责人的分类及职责 （一）一）决策核保人决策核保人（Staff underwriter）1、制定核保政策；制定核保政策；2 2、代表公司参加核保人协会或业务委员会、代表公司参加核保人协会或业务委员会 3 3、开发新产品或构思；、开发新产品或构思；4 4、监督核保政策的执行、监督核保政策的执行 （二）（二）险种核保人险种核保人（Line un

5、derwriterLine underwriter）险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。核保的基本原理六六、核保、核保的基本功能的基本功能 危险选择危险选择 对危险的分类及确定承保条件、费率厘定对危险的分类及确定承保条件、费率厘定 对保险单形式的选择对保险单形式的选择 对公司自留额的选择、再保险安排对公司自留额的选择、再保险安排 对客户的销售服务的追踪和考核对客户的销售服务的追踪和考核 核保的基本原理七、核保适用相关的原则七、核保适用相关的原则

6、可保利益原则可保利益原则 最大诚信原则最大诚信原则 核保的基本原理八、核保的一般方法八、核保的一般方法 选择选择 比较比较 数据数据 报表报表 政策政策 选择。选择。1、选择客户、产品、选择客户、产品 2、比较才能选择、才能竞争、比较才能选择、才能竞争 3、量化的数据、量化的数据 4、报表分析、报表分析（财务报表、业务报表）（财务报表、业务报表）5、制定核保政策（、制定核保政策（把握两个原则把握两个原则 1、效益性、效益性 2、可控性、可控性）核保的基本原理九、核保的特点九、核保的特点 核保是一种职业；核保是一种职业；核保是一项艺术（拒绝与接受）核保是一项艺术（拒绝与接受）核保是一门科学（数据

7、分析与实践结合）核保是一门科学（数据分析与实践结合）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）核保的基本原理 十、核保的管理十、核保的管理：1、精算技术、精算技术 2、风险管理技术、风险管理技术 3、信息化处理能力、信息化处理能力 4、基础研究、基础研究 主要险种核保要点接接受受投投保保申申请请风风险险调调查查与与评评估估复复核核签签发发的的保保单单承承保保决决策策保保险险合合同同解解除除保保险险合合同同变变更更 主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务主要险种的核保实务u 企业财产险核保企业财产险核保 u 工程保险核保工程保险核保u 货物运输险核保货物运输险

8、核保 u 责任保险核保责任保险核保 主要险种的核保要点企业财产险一、核保总则一、核保总则u 依法经营是公司之本、依法经营是公司之本、u 不亏本是公司经营活动的底线不亏本是公司经营活动的底线u 操作性风险的控制操作性风险的控制 主要险种核保要点接受投保申请接受投保申请 投保单的审核投保单的审核u 对投保人、被保险人的资料进行审核对投保人、被保险人的资料进行审核u 对投保险种和应用条款进行审核对投保险种和应用条款进行审核u 对保险标的进行审核对保险标的进行审核u 对保险金额或赔偿限额进行审核对保险金额或赔偿限额进行审核u 对保险期限进行审核对保险期限进行审核 。主要险种的核保要点风险调查与评估风险

9、调查与评估u 审核投保单的内容审核投保单的内容u 明确主要风险明确主要风险u 了解风险源了解风险源u 了解被保险人的风险管理水平了解被保险人的风险管理水平u 了解保险责任事故发生的可能性了解保险责任事故发生的可能性u 分析一次事故有可能造成的最大损失分析一次事故有可能造成的最大损失 主要险种的核保要点承保决策承保决策u 根据标的风险状况，决定是否承保根据标的风险状况，决定是否承保u 正确拟定承保条件正确拟定承保条件u 正确使用保险金额的确定方式正确使用保险金额的确定方式u 正确厘定费率和免赔额正确厘定费率和免赔额u 谨慎使用附加条款谨慎使用附加条款u 确定保费的交付方式确定保费的交付方式主要险

10、种核保要点企业财产险二、核保要素二、核保要素风险评估表、风险查勘报告风险评估表、风险查勘报告u 查明保险财产的占用性质查明保险财产的占用性质u 了解地域范围情况了解地域范围情况u 防灾安全设施防灾安全设施u 了解保险财产以往的损失情况了解保险财产以往的损失情况u 了解被保险人的道德情况了解被保险人的道德情况u 划分危险单位划分危险单位u 分析最大可能损失分析最大可能损失 主要险种核保要点企业财产险三、承保条件三、承保条件 主险条款主险条款 财产基本险、综合险、一切险、财产险财产基本险、综合险、一切险、财产险 附加险条款、特别约定附加险条款、特别约定 扩展承保风险扩展承保风险 增加保单保障增加保

11、单保障 限制保险人责任限制保险人责任 保险金额保险金额 免赔额、免赔率免赔额、免赔率 主要险种核保要点企业财产险四、费率的厘定：四、费率的厘定：u 建筑物建筑结构或物资类别建筑物建筑结构或物资类别u 标的物危险性大小标的物危险性大小u 历年赔付记录、历年赔付记录、u 标的所处地理环境及水文标的所处地理环境及水文u 气象、地质情况气象、地质情况u 防灾设施及其保养情况防灾设施及其保养情况u 被保险人经营管理情况被保险人经营管理情况u 免赔额高低免赔额高低u 特别条款特别条款u 市场竞争情况等市场竞争情况等 主要险种核保要点工程保险工工 程程 保保 险险 核核 保保 一、工程项目建设的特点一、工程

12、项目建设的特点 二、工程项目建设风险种类和风险源二、工程项目建设风险种类和风险源 三、工程保险的特性三、工程保险的特性 四、工程保险的基本程序四、工程保险的基本程序 五、工程项目类型五、工程项目类型 六、项目保险风险评价六、项目保险风险评价 七、工程保险核保内容七、工程保险核保内容 主要险种核保要点工程保险一、工程项目建设的特点一、工程项目建设的特点 （1）工程建设的流动性）工程建设的流动性 （2）工程设计与施工工艺的复杂性）工程设计与施工工艺的复杂性 （3）工程建设周期长）工程建设周期长 （4）工程施工作业条件恶劣）工程施工作业条件恶劣 主要险种核保要点工程保险二二、工程项目建设风险种类和风

13、险源工程项目建设风险种类和风险源（1）工程建设风险种类）工程建设风险种类 建设风险建设风险 信用风险信用风险 环境风险环境风险 政治风险政治风险 法律风险法律风险（2）工程建设施工风险和风险源）工程建设施工风险和风险源 自然原因自然原因 人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）主要险种核保要点工程保险三、工程保险的特性三、工程保险的特性（1）规范性）规范性 （2）风险的综合性）风险的综合性 （3）被保人的广泛性被保人的广泛性（4）保障范围的广泛性）保障范围的广泛性（5）保险期限与工程期限一致性）保险期限与工程期限一致性 主要险种核保要点工程保险三、工

14、程保险的特性三、工程保险的特性（6）保险金额的变动和多元性保险金额的变动和多元性 （7）责任赔偿限额协商性责任赔偿限额协商性 （8）免赔额设置必要性免赔额设置必要性（9）标的风险的特殊性标的风险的特殊性 主要险种核保要点工程保险四、项目保险风险评价四、项目保险风险评价（1）承保前工程项目风险书面调查内容）承保前工程项目风险书面调查内容u 建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性u 建筑、安工项目所在地的自然环境和位置建筑、安工项目所在地的自然环境和位置u 设计单位的技术水平及资信情况设计单位的技术水平及资信情况u 工程承包人及其他工程关系方的资信工程承包人及其他

15、工程关系方的资信u 工期长短及施工季节和进度工期长短及施工季节和进度u 工程投资额及资金来源工程投资额及资金来源u 原材料的供应方及质量情况原材料的供应方及质量情况u 设备的质量、型号、制造来源、运输方式设备的质量、型号、制造来源、运输方式u 建筑、安装工程合同内容建筑、安装工程合同内容u 投保人及被保险人的数量及相互关系投保人及被保险人的数量及相互关系u 施工中的第三者责任风险大小施工中的第三者责任风险大小.主要险种核保要点工程保险（2）现场风险查勘内容）现场风险查勘内容u工地位置、地势、周围的环境和危险因素工地位置、地势、周围的环境和危险因素u工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、工

16、程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事以往事 故记录故记录u工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况u储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方 式等式等u工地安全防卫、设备防护情况工地安全防卫、设备防护情况u 工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况u 设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置u 工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、工程承包商及施工单位的

17、组织管理制度、应急抢救措施、消防培训消防培训计划、设备配置、持证上岗程度计划、设备配置、持证上岗程度 主要险种核保要点工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和工程资料）工程保险所需掌握的信息和工程资料 1、建筑工程、建筑工程 民用建筑与工业建筑建筑民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型工程结构类型基础结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型周边第三者建筑结构及基础类型 高速公路高速公路 道路沿线地形地貌道路沿线地形地貌 地质勘探设计情况地质勘探设计情况 路堤及路堑高边坡防护结构路堤及路堑高边坡防护结构 大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型 隧道围岩类型及施

18、工工法隧道围岩类型及施工工法 主要险种核保要点工程保险五、工程保险核保内容五、工程保险核保内容工程保险的基本程序工程保险的基本程序阶段划分阶段划分工作类型与工作程序工作类型与工作程序工程保险的程序工程保险的程序工程项目工程项目规划与研规划与研究决策阶究决策阶段段工程投资意向工程投资意向工程建设市场研究与投资分析项目建议书工程建设市场研究与投资分析项目建议书工程勘察阶段工程勘察阶段工程建设可行性研究报告工程建设可行性研究报告工程建设项目审批立项工程建设项目审批立项工程项目立项工程项目立项工程项目初步风险评估工程项目初步风险评估工程保险初步承保方案工程保险初步承保方案工程项目工程项目规划设计规划设

19、计阶段阶段工程项目建设准备工程项目建设准备工程地址详细勘察工程地址详细勘察工程初步设计及审查工程初步设计及审查工程技术设计及审查工程技术设计及审查工程施工设计工程施工设计工程施工图设计工程施工图设计工程地质水文及设计技术风工程地质水文及设计技术风险评估险评估工程施工方案及组织设计风工程施工方案及组织设计风险评估险评估工程保险投标书及竞标工程保险投标书及竞标 主要险种核保要点工程保险阶段划分阶段划分工作类型与工作程序工作类型与工作程序工程保险的程序工程保险的程序工程项目工程项目建设施工建设施工阶段阶段施工前准备施工前准备工程项目招标工程项目招标工程施工组织设计工程施工组织设计土建工程施工实施土建

20、工程施工实施机电设备工程安装机电设备工程安装机电设备单机调试机电设备单机调试机电设备系统联动调试试车运行机电设备系统联动调试试车运行工程竣工验收工程竣工验收工程保险中标工程保险中标签定工程保险合同，缴纳保签定工程保险合同，缴纳保险费险费工程保险防灾防损及风险管工程保险防灾防损及风险管理理工程竣工、建筑、安装工程工程竣工、建筑、安装工程保险期结束保险期结束工程项目工程项目运营阶段运营阶段生产试运行生产试运行正式运营正式运营生产经营投资评估生产经营投资评估工程保险保证期工程保险保证期 主要险种核保要点工程保险（二）、工程项目类型（二）、工程项目类型 1、建筑工程项目类型：、建筑工程项目类型：工业民

21、用等建筑物工业民用等建筑物 市政工程建筑项目市政工程建筑项目 水工工程项目水工工程项目 2、安装工程项目类型：、安装工程项目类型：机械设备安装工程机械设备安装工程 电气设备安装工程、电气设备安装工程、通信安装工程通信安装工程 工艺管道安装工程、工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水工业民用建筑给排水 采暖、燃气、通风及空调系统采暖、燃气、通风及空调系统 自动化控制装置自动化控制装置 工艺金属结构安装工程工艺金属结构安装工程 炉窑及锅炉安装工程炉窑及锅炉安装工程 电子、电气设备的安装工程电子、电气设备的安装工程 主要险种核保要点工程保险（三）工程保险核保内容（三）工程保险核保内容1、工程保险核保的

22、基本要点、工程保险核保的基本要点 工程项目核保工程项目核保 工程保险主要条款核保工程保险主要条款核保 工程保险费率的核保工程保险费率的核保2、工程项目保险金额的确定、工程项目保险金额的确定 工程标的合同价工程标的合同价 施工用机具及设备的保险金额施工用机具及设备的保险金额 清理场地或清除残骸费用的保险金额清理场地或清除残骸费用的保险金额 专业费用的保险金额专业费用的保险金额 第三者责任的赔偿限额第三者责任的赔偿限额 主要险种核保要点工程保险（三）工程保险核保内容（三）工程保险核保内容3、工程保险期限及保证期核保、工程保险期限及保证期核保 保险期限保险期限 保证期保证期 试车期试车期4、特种风险

23、核保、特种风险核保 特种危险种类特种危险种类 特种危险赔偿限额特种危险赔偿限额主要险种核保要点工程保险5、工程保险承保条件的确定、工程保险承保条件的确定工程保险费率的厘定工程保险费率的厘定 免赔额的设定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求附加条款约定和再保险要求 a、扩大承保风险、扩大承保风险 b、增加保单保障范围、增加保单保障范围 c、限制保险人责任、限制保险人责任 d、明确保险合同双方权利和义务、明确保险合同双方权利和义务 主要险种核保要点货物运输险货货 运运 险险 核核 保保一、一、投保单的审阅与分析投保单的审阅与分析二、风险评估二、风险评估三、承保条件的审核三、承保条件的审核 主要险种

24、核保要点货物运输险一、一、投保单的审阅与分析投保单的审阅与分析 （1）投保金额）投保金额 （2）投保险别及费率）投保险别及费率 （3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写 清楚清楚 （4）投保的船名、航次）投保的船名、航次 （5）运输路线）运输路线 （6）保险加成）保险加成 （7）投保人的签章）投保人的签章 （8）货物起运日期是否填写完整）货物起运日期是否填写完整主要险种核保要点货物运输险二、风险评估二、风险评估、投保人、被保险人的评估、投保人、被保险人的评估投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保

25、人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度 2、大类商品的主要风险、大类商品的主要风险 A、粮油食品类、粮油食品类 B、轻工品类、轻工品类 C、土产畜产类、土产畜产类 D、工艺品类、工艺品类 E、五金类、五金类 F、矿产类、矿产类 G、化工类、化工类 H、机械类、机械类 I、纺织纤维类、纺织纤维类 J、成套设备类、成套设备类 K、易爆易燃货物类、易爆易燃货物类 L、医疗保健类、医疗保健类 主要险种核保要点货物运输险、运输方式、运输工具的主要风险、运输方式、运输工具的主要风险 海运海运(船舶因素等船舶因素等)空运空运 (飞机

26、因素飞机因素)铁路运输铁路运输 陆上运输陆上运输 运输运输(车辆因素车辆因素)、集装箱运输方式下的主要风险、集装箱运输方式下的主要风险 集装箱置放于船舶上的风险集装箱置放于船舶上的风险 箱体的风险箱体的风险 铅封完好箱内损坏或短少的现象铅封完好箱内损坏或短少的现象 主要险种核保要点货物运输险、承运人的资信、承运人的资信 承运人的管理水平承运人的管理水平 承运人的经营规模承运人的经营规模 承运人的雇员素质承运人的雇员素质、包装和标记的风险、包装和标记的风险、运输路线风险评估、运输路线风险评估 运输路线、气候、季节运输路线、气候、季节 运输路线与转运运输路线与转运 起运港与目的地港口情况起运港与目

27、的地港口情况、保险金额与保险价值、保险金额与保险价值、防灾防损工作、防灾防损工作 主要险种核保要点责任保险 责任保险的核保责任保险的核保 一、责任保险简介一、责任保险简介 二、主要险种的核保实务二、主要险种的核保实务 产品责任保险产品责任保险 公众责任保险公众责任保险 职业责任保险职业责任保险 雇主责任保险雇主责任保险 主要险种核保要点责任保险一、责任保险简介一、责任保险简介 （一）责任保险的概念（一）责任保险的概念（二）责任保险的特征（二）责任保险的特征 （三）责任保险的种类（三）责任保险的种类 主要险种核保要点责任保险二、主要险种的核保实务二、主要险种的核保实务（一）产品责任险的核保（一）

28、产品责任险的核保 产品责任保险的概念产品责任保险的概念 产品责任保险的特点产品责任保险的特点 产品责任保险的核保要素产品责任保险的核保要素 产品责任保险确定费率的主要因素产品责任保险确定费率的主要因素 产品责任保险与产品质量保证保险的区别产品责任保险与产品质量保证保险的区别 主要险种核保要点责任保险产品责任保险的概念产品责任保险的概念 产品责任保险的特点产品责任保险的特点 1、强调以相关法律为基础、强调以相关法律为基础 2、虽不承担产品本身的损失但与产品本身有着紧、虽不承担产品本身的损失但与产品本身有着紧 密的内在联系密的内在联系 3、强调保险的连续性、强调保险的连续性 4、承保区域较大、承保

29、区域较大 5、强调保险双方及时沟通、强调保险双方及时沟通 主要险种核保要点责任保险产品责任保险的核保要素产品责任保险的核保要素 投保单的内容投保单的内容 投保人的名称投保人的名称 投保产品的名称投保产品的名称 销售区域销售区域 司法管辖司法管辖 预计销售额预计销售额 主要险种核保要点责任保险产品责任险确定费率的主要因素 产品种类及其可能产生的危险 以往的索赔/损失记录 营业额 投保人经营业务的经验及其从事该业的时间 约定的赔偿限额大小 主要险种核保要点责任保险产品责任险与产品质量保证险的区别 保险人提供的业务性质不同 保险人收取的费用的性质不同 标的不同 适用的规则原则不同 承保的责任的性质不

30、同 责任范围不同 主要险种核保要点责任保险二、主要险种的核保实务二、主要险种的核保实务（二）公众责任险的核保（二）公众责任险的核保 公众责任保险的当事人公众责任保险的当事人 公众责任保险的保险责任公众责任保险的保险责任 公众责任保险的责任免除公众责任保险的责任免除 公众责任保险的赔偿限额与免赔额公众责任保险的赔偿限额与免赔额 公众责任保险费率的确定因素公众责任保险费率的确定因素 公众责任保险的种类公众责任保险的种类 主要公众责任险的核保实务主要公众责任险的核保实务 主要险种核保要点责任保险公众责任保险的当事人公众责任保险的当事人 投保人投保人/被保险人被保险人 保险人保险人 第三人第三人 主要

31、险种核保要点责任保险公众责任保险的保险责任公众责任保险的保险责任 被保险人依法应当承担的对第三人人身伤害被保险人依法应当承担的对第三人人身伤害 或财产损失的经济赔偿责任或财产损失的经济赔偿责任 财产损失的赔偿财产损失的赔偿 相关费用的赔偿相关费用的赔偿 主要险种核保要点责任保险公众责任保险的责任免除公众责任保险的责任免除 绝对责任免除绝对责任免除 由其他保险承保的责任风险由其他保险承保的责任风险 可以附加承保的责任风险可以附加承保的责任风险 主要险种核保要点责任保险公众责任保险的赔偿限额与免赔额公众责任保险的赔偿限额与免赔额 每次事故赔偿限额每次事故赔偿限额 累计赔偿限额累计赔偿限额 只对财产

32、损失规定免赔额只对财产损失规定免赔额 主要险种核保要点责任保险公众责任险确定费率应考虑的因素 被保险人的所属行业和风险特点 被保险人已往的损失记录 被保险人产生损害赔偿责任的可能性大小和造成 损害的程度 被保险人的管理水平,包括制度建设和质量认证等 遇有附加条款时应考虑扩展责任的风险情况 司法管辖范围及当地法律对损害赔偿责任的规定 主要险种核保要点责任保险公众责任保险的种类公众责任保险的种类 场所责任保险场所责任保险 承运人责任保险承运人责任保险 承包人责任保险承包人责任保险 个人责任保险个人责任保险 其他责任保险其他责任保险 主要险种核保要点责任保险场所责任保险场所责任保险 场所责任险的概念

33、场所责任险的概念 场所责任险风险评估要点场所责任险风险评估要点 场所责任险的赔偿限额和免赔额场所责任险的赔偿限额和免赔额 场所责任险的费率场所责任险的费率 主要险种核保要点责任保险餐饮场所责任保险餐饮场所责任保险 餐饮场所责任险的概念餐饮场所责任险的概念 餐饮场所责任险风险评估注意事项餐饮场所责任险风险评估注意事项 餐饮场所责任险的保险责任餐饮场所责任险的保险责任 餐饮场所责任险的责任免除餐饮场所责任险的责任免除 主要险种核保要点责任保险电梯责任保险电梯责任保险 电梯责任险的概念电梯责任险的概念 电梯责任险风险评估要点电梯责任险风险评估要点 电梯责任险的保险责任电梯责任险的保险责任 电梯责任险

34、的责任免除电梯责任险的责任免除 主要险种核保要点责任保险承运人责任保险承运人责任保险 承运人责任险的概念承运人责任险的概念 承运人责任险风险评估要点承运人责任险风险评估要点 承运人责任险的赔偿限额及免赔额承运人责任险的赔偿限额及免赔额 承运人责任险的保险费承运人责任险的保险费 主要险种核保要点责任保险承运人旅客责任保险承运人旅客责任保险 承运人旅客责任险的概念承运人旅客责任险的概念 承运人旅客责任险的保险责任承运人旅客责任险的保险责任 承运人旅客责任险的责任免除承运人旅客责任险的责任免除 主要险种核保要点责任保险承运人货物责任保险承运人货物责任保险 承运人货物责任险的概念承运人货物责任险的概念

35、 航空货物责任保险航空货物责任保险 水陆货物责任保险水陆货物责任保险 应注意的问题应注意的问题 主要险种核保要点责任保险校园校园/校方责任保险校方责任保险 校园校园/校方责任险的概念校方责任险的概念 校园校园/校方责任保险的保险责任校方责任保险的保险责任 校园校园/校方责任保险的责任免除校方责任保险的责任免除 校园校园/校方责任保险的风险评估校方责任保险的风险评估 赔偿限额、免赔额、保险费赔偿限额、免赔额、保险费 主要险种核保要点责任保险物业管理责任保险物业管理责任保险 物业管理责任险的概念物业管理责任险的概念 物业管理责任保险的保险责任物业管理责任保险的保险责任 物业管理责任保险的责任免除物

36、业管理责任保险的责任免除 物业管理责任保险的风险评估物业管理责任保险的风险评估 赔偿限额、免赔额、保险费赔偿限额、免赔额、保险费 主要险种核保要点责任保险旅行社责任保险旅行社责任保险 旅行社责任险的概念旅行社责任险的概念 旅行社责任保险的保险责任旅行社责任保险的保险责任 旅行社责任保险的责任免除旅行社责任保险的责任免除 旅行社责任保险的风险评估旅行社责任保险的风险评估 赔偿限额、免赔额、保险费赔偿限额、免赔额、保险费 主要险种核保要点责任保险供电责任保险供电责任保险 供电责任险的概念供电责任险的概念 供电责任保险的保险责任供电责任保险的保险责任 供电责任保险的责任免除供电责任保险的责任免除 供

37、电责任保险的风险评估供电责任保险的风险评估 赔偿限额、免赔额、保险费赔偿限额、免赔额、保险费 主要险种核保要点责任保险血站采供血责任保险血站采供血责任保险 血站采供血责任险的概念血站采供血责任险的概念 血站采供血责任保险的保险责任血站采供血责任保险的保险责任 血站采供血责任保险的责任免除血站采供血责任保险的责任免除 血站采供血责任保险的风险评估血站采供血责任保险的风险评估 赔偿限额、免赔额、保险费赔偿限额、免赔额、保险费 主要险种核保要点责任保险二、主要险种的核保实务二、主要险种的核保实务（三）雇主责任险的核保（三）雇主责任险的核保 雇主责任保险的概念雇主责任保险的概念 雇主责任保险的特征雇主

38、责任保险的特征 雇主责任保险的主要内容雇主责任保险的主要内容 雇主责任保险与其他近似保险的区别雇主责任保险与其他近似保险的区别 雇主责任险的核保实务雇主责任险的核保实务 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险的概念雇主责任保险的概念 雇主对雇员应负赔偿责任雇主对雇员应负赔偿责任 雇员提出索赔申请雇员提出索赔申请 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险的特征雇主责任保险的特征 责任主体的特殊性责任主体的特殊性 承保风险区域范围的特殊性承保风险区域范围的特殊性 保险对象的特殊性保险对象的特殊性 风险责任的特殊性风险责任的特殊性 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险的主要内容雇主责任保险的主要内容 雇主

39、责任保险的主体：被保险人及其聘用的员工雇主责任保险的主体：被保险人及其聘用的员工 雇主责任保险的保险范围雇主责任保险的保险范围 -在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保单载明的被保险在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保单载明的被保险 人的业务或工作是，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人的业务或工作是，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险 人根据有关法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任人根据有关法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任 -因所聘员工患与业务有关的职业性疾病而致使伤、残或死亡的因所聘员工患与业务有关的职业性疾病而致使伤、残或死亡的 经济赔偿责任经济赔偿责任 -被保险人依法应承担因

40、为其雇员意外伤害、或被鉴定为职业病被保险人依法应承担因为其雇员意外伤害、或被鉴定为职业病 时，雇主所应承担的医疗费用时，雇主所应承担的医疗费用 -被保险人依法应支付的有关诉讼费用被保险人依法应支付的有关诉讼费用 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险的主要内容雇主责任保险的主要内容 雇主责任保险的责任免除雇主责任保险的责任免除 附加扩展责任附加扩展责任 -第三者责任第三者责任 -罢工、暴乱、民众骚乱等罢工、暴乱、民众骚乱等 -核子辐射责任核子辐射责任 -员工因工或因劳务出国条款员工因工或因劳务出国条款 -2000年除外责任条款年除外责任条款 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区

41、别雇主责任保险与其他近似保险的区别 与人身意外险的区别与人身意外险的区别 -性质不同性质不同 -保险责任不同保险责任不同 -承保条件不同承保条件不同 -责任范围不同责任范围不同 -保障效果不同保障效果不同 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别雇主责任保险与其他近似保险的区别 与工伤保险的区别与工伤保险的区别 -性质不同性质不同 -保险对象不同保险对象不同 -责任范围不同责任范围不同 -赔付原因不同赔付原因不同 -赔付范围不同赔付范围不同 -保险费的支付人不同保险费的支付人不同 -保险金的给付对象不同保险金的给付对象不同 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险核保实务雇主责任保

42、险核保实务 承保前风险评估承保前风险评估 -被保险人业务性质被保险人业务性质 -保险地点所处的地理环境及周围情况保险地点所处的地理环境及周围情况 -雇员工作场所的房屋、建筑物等级或结构，室内、室外、污染雇员工作场所的房屋、建筑物等级或结构，室内、室外、污染 情况，是否经常外出、外出的性质及风险情况，是否经常外出、外出的性质及风险 -雇员工种分类及技术熟练程度雇员工种分类及技术熟练程度 -管理人员结构及水平如何管理人员结构及水平如何 -以往的事故、保险记录和损害情况以往的事故、保险记录和损害情况 -有关法律、法规或雇佣合同中对雇员伤残、死亡及职业病等规有关法律、法规或雇佣合同中对雇员伤残、死亡及

43、职业病等规 定的赔偿原则及限额。投保伤残或死亡的限额高低定的赔偿原则及限额。投保伤残或死亡的限额高低 -对承保区域范围有无特殊的要求对承保区域范围有无特殊的要求 -有无扩展责任要求及相应的风险如何有无扩展责任要求及相应的风险如何 主要险种核保要点责任保险雇主责任保险核保实务雇主责任保险核保实务 拟订承保方案拟订承保方案 -赔偿限额及免赔额赔偿限额及免赔额 按照若干个月的工资标准设定赔偿限额按照若干个月的工资标准设定赔偿限额 根据需求直接设定每人的赔偿限额根据需求直接设定每人的赔偿限额 -保险期限保险期限 -保险费率保险费率 行业、工种的特征行业、工种的特征 赔偿限额的高低赔偿限额的高低 责任范

44、围的大小责任范围的大小 以往的赔付记录以往的赔付记录 主要险种核保要点责任保险二、主要险种的核保实务二、主要险种的核保实务（四）职业责任险的核保（四）职业责任险的核保 职业责任保险的定义和特征职业责任保险的定义和特征 职业责任保险的分类职业责任保险的分类 职业责任保险的保险责任职业责任保险的保险责任 职业责任保险的承保基础职业责任保险的承保基础 职业责任的责任免除职业责任的责任免除 主要险种核保要点责任保险职业责任保险的定义和特征职业责任保险的定义和特征职业责任险的定义职业责任险的定义职业责任保险的特征职业责任保险的特征 职业责任保险以完善的法律制度为其存在和发展的基础职业责任保险以完善的法律

45、制度为其存在和发展的基础 除少数险种外（如医疗责任险），职业责任保险多是赔除少数险种外（如医疗责任险），职业责任保险多是赔偿偿 第三人的经济损失，而不是身体伤害或财产损失第三人的经济损失，而不是身体伤害或财产损失 职业责任保险承保的是被保险人因执业过程中的疏忽、职业责任保险承保的是被保险人因执业过程中的疏忽、过过 失造成的对委托人或第三人的赔偿责任失造成的对委托人或第三人的赔偿责任 职业责任保险的风险较高，多采用期内索赔的承保方式职业责任保险的风险较高，多采用期内索赔的承保方式 投保的目的不仅是责任和风险的分摊，更是提高自身信投保的目的不仅是责任和风险的分摊，更是提高自身信誉誉 增强竞争实力的

46、手段增强竞争实力的手段 主要险种核保要点责任保险职业责任保险的分类职业责任保险的分类 以被保险人从事的职业为划分依据以被保险人从事的职业为划分依据 以被保险人从事职业的性质为划分依据以被保险人从事职业的性质为划分依据 以承保方式为划分依据以承保方式为划分依据 主要险种核保要点责任保险职业责任保险的保险责任职业责任保险的保险责任 被保险人的被保险人的过失过失而给委托人或第三人造成的经而给委托人或第三人造成的经 济损失，而故意或犯罪不属于保险责任济损失，而故意或犯罪不属于保险责任 事先经保险人书面同意的诉讼费用以及合理、事先经保险人书面同意的诉讼费用以及合理、必要的其他费用必要的其他费用 对赔偿的

47、最高限额做必要的规定对赔偿的最高限额做必要的规定 主要险种核保要点责任保险职业责任保险的承保基础职业责任保险的承保基础 期内索赔制期内索赔制 期内发生制期内发生制 主要险种核保要点责任保险职业责任保险的责任免除职业责任保险的责任免除 不可抗力等原因造成的损失、费用和责任不可抗力等原因造成的损失、费用和责任 被保险人的故意行为被保险人的故意行为 保险人不负责赔偿的项目保险人不负责赔偿的项目 保险方案的制作招投标介绍 （一）招标流程（一）招标流程 （二）投标流程（二）投标流程 （三）投标技巧（三）投标技巧 保险方案的制作招标招标流程招标流程 招标方式招标方式 公开招标公开招标 邀请招标邀请招标 协

48、商招标协商招标 保险方案的制作招标招标流程招标流程 招标特点招标特点 程序规范程序规范 编制招标、投标文件编制招标、投标文件 公开性公开性 一次成效一次成效 保险方案的制作招标招标程序招标程序 准备招标文件准备招标文件 主要内容：主要内容：说明书说明书 投标须知投标须知 合同条款合同条款 保险方案的制作招标招标程序招标程序 制作标底制作标底 制作标底是招标工作的一项重要的准备工作，标底是招制作标底是招标工作的一项重要的准备工作，标底是招 标项目的预期价格。大多数招标项目的标底都是上年保险项标项目的预期价格。大多数招标项目的标底都是上年保险项 目实际价格的目实际价格的80。保险方案的制作招标招标

49、程序招标程序 发布招标通告或邀请投标函发布招标通告或邀请投标函 1）采取公开招标方式时，应视保险项目选择发布通告的）采取公开招标方式时，应视保险项目选择发布通告的 形式，招标通告应包括的主要内容有：形式，招标通告应包括的主要内容有：招标单位和招标项目的名称；招标单位和招标项目的名称；招标项目内容简介；招标项目内容简介；投标单位资格，领取招标文件的地点，时间和应投标单位资格，领取招标文件的地点，时间和应缴费用缴费用 2）采取选择性招标方式时，应由招标单位向预先选）采取选择性招标方式时，应由招标单位向预先选定的保定的保 险人发出邀请投标函，也可先发布通告，公开邀请保险险人发出邀请投标函，也可先发布

50、通告，公开邀请保险人报名人报名 参加资格预审，从中选定若干邀请单位，然后发函邀请参加资格预审，从中选定若干邀请单位，然后发函邀请其参加其参加 投标。投标。保险方案的制作招标招标程序招标程序 投标单位资格审查投标单位资格审查 投标单位资格审查的目的在于了解投标单位的技术和财务实投标单位资格审查的目的在于了解投标单位的技术和财务实 力及管理经验，为使招标获得比较理想的结果，限制不符合要力及管理经验，为使招标获得比较理想的结果，限制不符合要 求条件的单位，盲目参加投标，并作为决标的参考。求条件的单位，盲目参加投标，并作为决标的参考。资格审查的程序，通常由投标单位按招标的要求，交验有关资格审查的程序，

51、通常由投标单位按招标的要求，交验有关 证件（复印件）给招标单位审查。证件（复印件）给招标单位审查。保险方案的制作-招标招标程序招标程序 招标答疑招标答疑 招标单位发出招标文件，投标单位根据标的情况安排现场查招标单位发出招标文件，投标单位根据标的情况安排现场查 勘后，应邀请投标单位的代表，进行答疑。勘后，应邀请投标单位的代表，进行答疑。对投标单位所提疑难的问题，应以书面记录方式，发给各投对投标单位所提疑难的问题，应以书面记录方式，发给各投 标单位，作为招标文件的补充。标单位，作为招标文件的补充。保险方案的制作招标招标程序招标程序 开标开标 开标是招标单位在预先通知的时间和地点，在有招标单位，开标

52、是招标单位在预先通知的时间和地点，在有招标单位，投标单位，相关单位参加的情况下，当众启封标函，公开宣布投标单位，相关单位参加的情况下，当众启封标函，公开宣布 各投标单位标书中的保险方案、报价、服务承诺等主要内容，各投标单位标书中的保险方案、报价、服务承诺等主要内容，开标必须采取公开，合法的形式进行。开标必须采取公开，合法的形式进行。由宣标人在会上公开宣读各验准标书的主要内容。这一过程由宣标人在会上公开宣读各验准标书的主要内容。这一过程 也可称为也可称为唱标唱标。保险方案的制作招标招标程序招标程序 评标评标 1）评标就是对所有投标书进行审查、评比。）评标就是对所有投标书进行审查、评比。2）评标的

53、方法一般采用打分制。）评标的方法一般采用打分制。保险方案的制作招标招标程序招标程序 决标决标 决标是在评标工作的基础上对标书的分析和选择，决标的原决标是在评标工作的基础上对标书的分析和选择，决标的原 则时：选择则时：选择“合理低标合理低标”。中标单位确定后，应立即发出中标通知书，招标单位与中标中标单位确定后，应立即发出中标通知书，招标单位与中标 单位应在约定的期限内，就签订合同进行磋商，双方就保险条单位应在约定的期限内，就签订合同进行磋商，双方就保险条 款达成协议，签订合同，招标工作即告完满结束。款达成协议，签订合同，招标工作即告完满结束。保险方案的制作投标投标程序投标程序 投标准备阶段投标准

54、备阶段 在获得招标信息后，应积极联系招标单位，争取在第一时间在获得招标信息后，应积极联系招标单位，争取在第一时间 拿到招标书。拿到招标书。成立成立项目小组项目小组。对于部分招标项目，如公路项目的建工险，按我司规定必须对于部分招标项目，如公路项目的建工险，按我司规定必须 进行现场风险调查的，要向招标单位提出，以便于综合报价。进行现场风险调查的，要向招标单位提出，以便于综合报价。保险方案的制作投标投标程序投标程序 制定报价单制定报价单 报价单是公司参与招标活动的机密文件，不得随意报价单是公司参与招标活动的机密文件，不得随意 泄漏给其他人员知晓。泄漏给其他人员知晓。保险方案的制作投标投标程序投标程序

55、 制作投标书制作投标书 投标书一般分为投标书一般分为投标书正本投标书正本和和唱标资料唱标资料。主主要要内内容容 投标函投标函 服务承诺服务承诺 投标人资质介绍投标人资质介绍 保险承保方案明保险承保方案明细及保险条款细及保险条款 资格证明文件资格证明文件 法定代表人授权委托书法定代表人授权委托书 公司营业执照复印件公司营业执照复印件 公司经营保险业务许可证复印件公司经营保险业务许可证复印件 总公司概况总公司概况 总公司上年度经营业绩总公司上年度经营业绩 总公司的社会荣誉总公司的社会荣誉 在相关方面的承保经验在相关方面的承保经验 在相关方面的理赔经验在相关方面的理赔经验 现场查勘时效承诺现场查勘时

56、效承诺 预付赔款比例承诺预付赔款比例承诺 结案赔付时效承诺结案赔付时效承诺 服务机构及人员简介服务机构及人员简介 防灾防损服务承诺防灾防损服务承诺其他增值服务承诺其他增值服务承诺 报价单报价单 标准条款及扩展条款说明标准条款及扩展条款说明 投标书的主要内容投标书的主要内容 保险方案的制作投标投标程序投标程序 装订装订 投标文件应装订成册投标文件应装订成册,外观上尽量做得精致些，标外观上尽量做得精致些，标 书的编排、分类上应更有利于评委阅读。书的编排、分类上应更有利于评委阅读。投标文件的制作也是企业形象的一种展示投标文件的制作也是企业形象的一种展示 保险方案的制作投标投标程序投标程序 封签封签

57、为强调招标工作的严肃性，招标单位都会要求投标为强调招标工作的严肃性，招标单位都会要求投标 人将投标文件密封，并加盖投标单位印章。在开标人将投标文件密封，并加盖投标单位印章。在开标 时，当场验标并开封。时，当场验标并开封。切记切记：一定要仔细检查准备封签的文件的准确性和完整性一定要仔细检查准备封签的文件的准确性和完整性 保险方案的制作投标投标程序投标程序 递交投标书递交投标书 必须在招标书中规定的时间前将投标书按招标单必须在招标书中规定的时间前将投标书按招标单 位指定的地点、方式送达，否则迟交的投标文件将不位指定的地点、方式送达，否则迟交的投标文件将不 被接受。被接受。保险方案的制作投标投标程序投标程序 现场陈述现场陈述 重点应在险种推荐、拟定费率、免赔说明、优惠措施（赠送重点应在险种推荐、拟定费率、免赔说明、优惠措施（赠送 的扩展条款、特色理赔服务）等方面。的扩展条款、特色理赔服务）等方面。在陈述中，要体现出差异性来，语言要言简意赅，切忌重复在陈述中，要体现出差异性来，语言要言简意赅，切忌重复 拖拉。拖拉。保险方案的制作投标技巧 有针对性地提高产品的内涵有针对性地提高产品的内涵 一步到位的报价一步到位的报价 精心编制投标文件精心编制投标文件 给评标专家留下深刻印象给评标专家留下深刻印象 加强联系与沟通加强联系与沟通