第二章保险的性质与功能课件

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1、1本章教学目的本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求明确保险的定义、本质、基的基础上，要求明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。的异同，以及保险公司的性质和功能。23第一节第一节 保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介(一一)、损失说、损失说1、损失赔偿说、损失赔偿说认为保险是一种损失赔偿合同。当被保认为保险是一种损失赔偿合同。当被保险人财产

2、发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。险人财产发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。42、损失分担说、损失分担说强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的损失由同内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的损失由同样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财

3、务上的确定性代替生活中的不确定性。务上的确定性代替生活中的不确定性。53、风险转嫁说、风险转嫁说从风险处理的角度来阐述保险性质。从风险处理的角度来阐述保险性质。认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他人或多数人的团体。人或多数人的团体。(二二)二元二元说说1、否定人身保险说、否定人身保险说该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩相同的另

4、外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（）、埃斯特（L.Elster）和威特（和威特（J.D.Witt）。2、择一说、择一说该说与该说与“否定人身保险说否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。6(三三)非损失说非损失说1、技术说、技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率

5、），按照此比例结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。）。2、欲望满足说、欲望满足说与与“技术说技术说”相反，相反，“欲望满足说欲望满足说”是从经济学角度探索是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。）。73、财产共同准备说、财产共同准备说该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组该说认为：保险是为了安定经济生活，将多

6、数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。4、相互金融机关说、相互金融机关说该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。谷隆三。89三、保险的定义三、保险的定义w 保险保险是集合具有同类危险的众多

7、单位或个人，以合是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。致经济损失的补偿行为。w 具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险w 保险的本质保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。关系。第二节第二节 保险的功能保险

8、的功能一、保险功能评介说一、保险功能评介说(一一)单一功能论经单一功能论经该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。(二二)基本功能论基本功能论该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。能是相辅相成的。(三三)二元功能论二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的功能；从人身保险的角度，的角度，保险具有经济补偿的功能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。保险又具有保险金给付的功能。(四四)

9、多元功能论：多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积分散危险、经济补偿、给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。1011二、保险的基本功能二、保险的基本功能1、分散风险职能、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。均分摊给所有的被保险人。12保险的损失分摊机制保险的损失分摊机制w 设某一地区有设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价户住房，每户住房的市场价值为值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的万元，据以

10、往资料知，每年火灾发生的频率为频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则元保险金，保险公司则承担所有风险损失。承担所有风险损失。w 请问：请问：风险损失的事实承担者是风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司吗？131000位房主位房主 每户缴纳每户缴纳的保险费的保险费 保险公司保险公司 损失补偿损失补偿 1户遭受风险户遭受风险的房主获得的的房主获得的补偿额补偿额 保险基金保险基金11万元万元110 元元房主房主1房主房主2房主房主3110 元元110 元元10万元万元1万元万元各种费用及利润各种费用

11、及利润 110 元元投保人、被保险人投保人、被保险人保险人保险人房主房主100014保险公司怎样兑现承诺？保险公司怎样兑现承诺？w 所收金额：所收金额：1101000=11(万元万元)w 每年可能补偿额：每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元万元)w 赔余额：赔余额：1万元万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者元，遭受风险损失者也承担了也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损

12、失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。二、保险的基本功二、保险的基本功能能2、补偿损失职能、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。15三、保险的派生功能三、保险的派生功能1、积蓄基金职能、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的功能。包括筹资和

13、投资两个方面。融通的功能。包括筹资和投资两个方面。2、监督危险职能、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会功能。社会，就成为一种社会功能。1617第三节第三节 保险的作用保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用（一）有利

14、于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 社会稳定器社会稳定器社会助动器社会助动器二、保险在宏观经济中的二、保险在宏观经济中的作用作用（一）保障社会再生产的正常进行一）保障社会再生产的正常进行 （二）（二）推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费（三）（三）推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（四）有利于

15、财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）（五）增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金（六）动员国际范围内的保险基金(七）有助于完善和实现国家社会管理职能七）有助于完善和实现国家社会管理职能18保险不能保证不发生风险，但却能在风险发保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。用到，但这一份保障却是实实在在的。19美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家美国是世界上最早实行

16、强制性洪水保险的国家w 1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达达160亿美元，其中保险财产为亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为偿限额为25万美元，室内财产最高限额为万美元，室内财产最高限

17、额为6万美元。万美元。对小型企业的最高补偿限额为对小型企业的最高补偿限额为30万美元。万美元。美国国美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。以向其他商业性保险公司投保。资料资料120高科技产品在生产或使用中出现事故或问高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年年3月月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保

18、了环境污染责任康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保个科技保险系列产品之一。险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。资料资料2首个首个“科技险科技险”诞生，可享税收优诞生，可享税收优惠惠21第四节第四节 商业保险商业保险w 一、我国的保险法是一部一、我国的保险法是一部“商业保险法商业保险法”w 我国保险法把保险界定为：我

19、国保险法把保险界定为：n“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同达到者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。业保险行为。”（保险法第二条）（保险法第二条）22w 第一，保险关系属于法律关系。第一，保险关系属于法律关系。n这种法律关系的建立，不是源于法律规定，这种法律关系

20、的建立，不是源于法律规定，而是当事人之间的约定。而是当事人之间的约定。w 第二，保险关系是一方支付保险费，另一第二，保险关系是一方支付保险费，另一方承担补偿风险损失或给付保险金责任的方承担补偿风险损失或给付保险金责任的法律关系。法律关系。w 第三，我国保险法所指保险特指商业保险。第三，我国保险法所指保险特指商业保险。23w 二、商业保险的定义二、商业保险的定义n保险双方当事人自愿订立保险合同，由保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行

21、赔付或给付保险金的义务。件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。24三、商业保险的构成要素三、商业保险的构成要素1、专营机构、专营机构w 2、保险合同、保险合同w 3、可保利益、可保利益w 4、大数法则、大数法则w 5、保险基金、保险基金指可重复实验的随机事件，当指可重复实验的随机事件，当实验次数不断增加，该事件的发生实验次数不断增加，该事件的发生频率逐渐趋于一个常数，且接近该频率逐渐趋于一个常数，且接近该事件的发生概率。事件的发生概率。利用大数法则准确测定事件的利用大数法则准确测定事件的发生概率，须满足两个条件：发生概率，须满足两个条件：(1)所观察的样本量足够多；所观察的样本量足够多；(2

22、)未来条件与以往条件应保持基未来条件与以往条件应保持基本一致。本一致。25w 近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001年香港寿险市场年香港寿险市场13的保单来自内地。的保单来自内地。w 佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公佛山地区一位老板经朋友介绍

23、，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。险条款都没有。资料资料7地下保单不保险地下保单不保险26w 业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：

24、公司，如果在内地签单，存在两大恶果：w 一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为险单，如果签署地写为“内地内地”，保险单无效，保险单无效，无法律保障。无法律保障。w 二是如果在内地将签署地写为二是如果在内地将签署地写为“香港香港”或或“澳澳门门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。投诉的机会都没有。27社保是国家机关、企事业单位与职社保是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工工之间的关系

25、，即劳动关系，职工享受社保待遇的权利是以国家宪法享受社保待遇的权利是以国家宪法和劳动法为依据的；商业保险则是和劳动法为依据的；商业保险则是保险人与被保险人双方权利义务的保险人与被保险人双方权利义务的合同关系，它是通过民事法规和经合同关系，它是通过民事法规和经济合同法规来加以规范和调整的。济合同法规来加以规范和调整的。四、商业保险与类似制度的比较四、商业保险与类似制度的比较w 1、与社会保险比较、与社会保险比较(1)实施方式不同实施方式不同(2)举办主体不同举办主体不同(3)保费来源不同保费来源不同(4)保险金额不同保险金额不同(5)法律关系不同法律关系不同282、与政策性保险比较、与政策性保险

26、比较w(1)举办的主体不同举办的主体不同w(2)经营目标不同经营目标不同w(3)承保机制不同承保机制不同w 3、与储蓄（、与储蓄（Saving）比较比较w(1)经济范畴不同经济范畴不同自助、互助自助、互助w(2)需求动机不同需求动机不同w(3)权利主张不同权利主张不同w(4)运行机制不同运行机制不同影响因素与技术要求影响因素与技术要求294、与救济、与救济(Almsgiving)比较比较w 相同点：相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质二者都具有他人予以经济帮助的性质w(1)权利义务不同权利义务不同w(2)给付对象不同给付对象不同w(3)主张权利不同主张权利不同w(4)资金来源不同资金来源不

27、同前者是保险基金，后者无固定前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。305、与赌博、与赌博(Gambling)比较比较w 相同点：相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。反给付的不确定性。w(1)目的不同目的不同前者转移风险，后者企图暴利前者转移风险，后者企图暴利w(2)条件不同条件不同前者必须对保险对象具有可保利益前者必须对保险对象具有可保利益w(3)机制不同机制不同前者是互助共济，后者是变安全为风险前者是互助共济，后者是变安全为风险w(4)社会后果不同社会后果不同前者

28、有利于社会安定，后者损害社前者有利于社会安定，后者损害社会安定会安定第五节第五节 保险公司保险公司一、保险公司的性质一、保险公司的性质我国保险公司与世界各国的保险公司一样，我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。是非银行金融机构的一种形态。31二、保险公司的功能二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能（一）组织经济补偿功能基本功能之一基本功能之一（二）掌管保险基金的功能（二）掌管保险基金的功能（三）防灾防险功能（三）防灾防险功能（四）融通资金功能（四）融通资金功能基本功能之一基本功能之一（五）吸收储蓄功能（五）吸收储蓄功能32练习题练习题1（）认为保险是一种损失赔偿合

29、同）认为保险是一种损失赔偿合同。A 损失分担说损失分担说B 损失赔偿说损失赔偿说C 危险转嫁说危险转嫁说D 欲望满足说欲望满足说332保险分配关系的基础是（保险分配关系的基础是（）。）。A 被保险人与保险人之间的分配关系被保险人与保险人之间的分配关系B 保险人与再保险人之间的分配关系保险人与再保险人之间的分配关系C 被保险人之间的分配关系被保险人之间的分配关系D保险人之间的分配关系保险人之间的分配关系343保险的本质是（保险的本质是（）。）。A 交换关系交换关系B 生产关系生产关系C 分配关系分配关系D 转移关系转移关系354保险的基本功能有（保险的基本功能有（）和补偿损失）和补偿损失功能。功

30、能。A 分散危险分散危险B 积蓄基金积蓄基金C 监督危险监督危险D 吸收储蓄吸收储蓄365作为金融机构的保险公司，具有融通资作为金融机构的保险公司，具有融通资金和（金和（）的功能。）的功能。A 组织经济补偿组织经济补偿B 掌管保险基金掌管保险基金C 防灾防险防灾防险D 吸收储蓄吸收储蓄37案例分析案例分析李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额伤害保险，保额2万元。事后

31、，王某承担民事损害万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任赔偿责任10万元。问题是：万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？险金？（2）对王某的）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由万元赔款应如何处理？说明理由。38（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万万元的保险金。元的保险金。（2）对王某的）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则有，因为人身保险不适用于补偿原则。39