保险学概论教学内容概述

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1、保险学概论保险学概论教学内容概述教学内容概述 第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素二、风险的种类二、风险的种类三、风险管理的含义、程序、方法三、风险管理的含义、程序、方法四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系 。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 (二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 (三三)风险与概率风险与概率 （四）危险单位（四）危险单位 （五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、

2、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。的。所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。第一章

3、第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率损失次数分率来表示。即：损失频率损失次数/危险单位数。危险单位数。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度度=实际损失额实际损失额/发生事故件数。二者关系为：一般成反比发生事故件数。二者关系为：一般成反比例

4、关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，但极少把房屋全部烧毁的。但极少把房屋全部烧毁的。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 1.1.概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。人们很自然地把必

5、然发生的事件的概率定为小的一个量。人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1 1；把不可能发生的事件的概率定为把不可能发生的事件的概率定为0 0；而一般随机事件的概率；而一般随机事件的概率是介于是介于0 0与与1 1之间。用公式表示：之间。用公式表示：0 0P(A)1P(A)1 式中：式中：A A表示某种随机事件；表示某种随机事件；P P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)P(A)表示常数表示常数P P为事件为事件A A的概率；的概率；1 1表示必然事件的概率；表示必然事件的概率；0 0表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。第一章第一章 风险与保险风险与

6、保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 2.2.大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。的数理基础。保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损得出损失概率。根据大数法则，承保的

7、风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。费率就高；损失概率小的风险，费率就低。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 1.1.定义定义：危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任

8、的计算基础。保险责任的计算基础。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 2.2.分类分类：地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按无须勘查、制图和分别险位，只要投保单

9、位将其财产足额投保，则按投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素

10、要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.1.风险因素。风险因素。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（

11、五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 2.风险事故。风险事故。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。而未导

12、致车祸，则不会导致人员伤亡。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 3.损失。损失。在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减

13、少，但不符合一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减少，但不符合第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 4.三者关系。三者关系。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失

14、。发生可能造成损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。这是按风险的性质进行的分类。纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的

15、风险。其纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、疾病、战争等。疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情的变动、赌博等。的变动、赌博等。二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于

16、有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 这是按产生风险的环境进行的分类。这是按产生风险的环境进行的分类。静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，

17、因此是静态风险。生变化的条件下发生，因此是静态风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。这是按风险影响的范围对象进行的分类。基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。这些风险中，可能与社会、至少是个人所

18、不能阻止的风险。这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。的风险，如地震，都属于基本风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸等导致财产损失的风险。一般情况而言，特定风险属爆炸等导致财产损失的风险。一般情况而言，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。第一章第

19、一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 这是按风险损失的对象进行的分类。其中：这是按风险损失的对象进行的分类。其中：财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，一方面直接例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，一方面直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，另一方面使企业导致厂房、机器设备的经济价值的减少，另一方面使企业不能再凭借这些厂房、机器设备获取正常的经济利益的利不能再凭借这些厂房、机器设备获

20、取正常的经济利益的利润损失。润损失。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。生、老、病、死虽然致个人、家庭或企业经济收入减少。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生，并不确定，一旦发生，是人生的必然现象，但在何时发生，并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (四四)财

21、产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，或财产损失应负赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶人的过失，那么他按照法律责任规定，就须如果属于驾驶人的过失，那么他按照法律责任规定，就须对受害人或其家属给付赔偿金。对受害人或其家属给付赔偿金。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。于一方违约或犯罪而给对方造成

22、经济损失的风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 这是按损失发生的原因进行的分类。这是按损失发生的原因进行的分类。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。财产损失的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。

23、其行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢工引起损失的风险。罢工引起损失的风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。估计的错误，导

24、致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。产的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。问题，从而引起政治风险。第一

25、章第一章 风险与保险风险与保险 三、风险管理的含义、程序、方法三、风险管理的含义、程序、方法（略）（略）第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 （二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险的定义：可保风险的定义：可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。保险人承保条件的风险，

26、是风险的一种形式。第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险必须具备的条件：可保风险必须具备的条件：1.1.可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；2.2.风险的发生必须具有偶然性；风险的发生必须具有偶然性；3.3.风险的发生是意外的风险的发生是意外的 ；4.4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 ；5.5.风险的损失必须是可以用货币计量的风险的损失必须是可以用货币计量的 。第一章第一章 风

27、险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全面评估，以免发生承保失误。面评估，以免发生承保失误。应当指出，可保风险是个相对的概念。它将随应当指出，可保风险是个相对的概念。它将随着保险市场需求的不断扩大以及保险技术的日益进着保险市场需求的不断扩大以及保险技术的日益进步，可保风险的范围也会随之改变。步，可保风险的范围也会随之改变。第一章第一章 风险与保险风险与

28、保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 1.1.风险是保险产生和存在的前提风险是保险产生和存在的前提 ；2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 ；3.3.保险是风险处理的传统有效的措施保险是风险处理的传统有效的措施 ；4.4.保险经营效益要受风险管理技术的制约保险经营效益要受风险管理技术的制约 。风险类型与风险处理方式风险类型与风险处理方式损失频率损失频率损失程度风险处理方式风险处理方式高高小小自留自留低低小小自留自留高高大大避免避免低低大大保险保险 第一章第一章 风险与保险风险与保险 （小结）（小结）*

29、本章是学习保险学科的入门；本章是学习保险学科的入门；*明确风险的客观存在是保险产生的前提（没有风险明确风险的客观存在是保险产生的前提（没有风险就没有保险）；就没有保险）；*保险是风险管理的一种方式；保险是风险管理的一种方式；*熟练掌握风险的概念、种类；熟练掌握风险的概念、种类；*理解风险因素、风险事故以及损失的基本含义及其理解风险因素、风险事故以及损失的基本含义及其相互关系；相互关系；*掌握风险管理与保险之间的关系。掌握风险管理与保险之间的关系。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险

30、的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 2 2人身保险的保险利益人身保险的保险利益:四种情况四种情况 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则

31、保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章

32、 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原

33、则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章

34、 保险法与保险合同保险法与保险合同第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险 第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身

35、保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险 第七章第七章 风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式二、再保险的形式二、再保险的形式三、再保险合同的概念、种类与内容三、再保险合同的概念、种类与内容 第七章第七章 风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式（一）再保险的概念（一）再保险的概念 再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险

36、业务转移给另一个保险人的保险。部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出人；接受再保险业务的人，称为分入人。人；接受再保险业务的人，称为分入人。第七章第七章 风险与保险风险与保险 （三）再保险的作用（三）再保险的作用分散风险。分散风险。扩大承保能力。扩大承保能力。控制责任，稳定经营。控制责任，稳定经营。.降低营业费用，增加运用资金。降低营业费用，增加运用资金。有利于拓展新业务。有利于拓展新业务。第七章第七章 风险与保险风险与保险 二、再保险的方式二、再保险的方式（一）比例再保险（一）比例再保险 比例再保险的

37、概念：比例再保险是指分出人与分入人相比例再保险的概念：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。合再保险。第七章第七章

38、 风险与保险风险与保险 （二）非比例再保险（二）非比例再保险 非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原

39、保费没有而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原保费没有像比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔像比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔款再保险和赔付率超赔再保险。款再保险和赔付率超赔再保险。第七章第七章 风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类(一一)再保险合同的概念再保险合同的概念再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双方权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但方权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但又以原保险合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本又以原保险

40、合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本原则，也适用于再保险合同。原则，也适用于再保险合同。第七章第七章 风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类（二）再保险合同的种类（二）再保险合同的种类 按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款金额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同金额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同时期的客观需要，适应不同要求而产生的。每一类型中又时期的客观需要，适应不同要求而产生

41、的。每一类型中又可分为不同的几种方式。可分为不同的几种方式。第七章第七章 风险与保险风险与保险 按不同的分保安排可以分为临时再保险合同、合同再保险合同和预按不同的分保安排可以分为临时再保险合同、合同再保险合同和预约再保险合同。约再保险合同。临时再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，临时再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，但现在仍然采一定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，

42、但现在仍然采用。用。合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同分保业务，分出人和分入人都没有选择余地，分出人必须分出，分入分保业务，分出人和分入人都没有选择余地，分出人必须分出，分入人必须接受。人必须接受。预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一

43、保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合同性质。性质，对分入人有合同再保险合同性质。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧二、承保的概念二、承保的概念三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与

44、技巧（(一一)展业的概念展业的概念 保险展业就是保险公司进行市场营销保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。的过程，即向客户提供保险商品和服务。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧（二）保险展业的方式（二）保险展业的方式 1保险人直接展业。保险人直接展业。2保险代理人展业。保险代理人展业。3保险经纪人展业。保险经纪人展业。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节二、承保的概念二、承保的概念 承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险

45、人决定接受或拒绝投保人投保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布和组合。全和盈利的业务分布和组合。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节三、保险防灾防损的方法（略）三、保险防灾防损的方法（略）第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（一）（一）保险理赔的概念保险理赔的概念保险理赔：理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔保险理赔：理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表

46、现，偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现。是保险补偿职能的体现。保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则1贯彻贯彻“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、

47、合理”的八字方针。的八字方针。2重合同、守信用。重合同、守信用。3实事求是。实事求是。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（三）保险理赔的基本程序（三）保险理赔的基本程序 出险通知。出险通知。损失检验。损失检验。审核各项单证。审核各项单证。核实损失原因。核实损失原因。核定损失程度和数额，赔付结案。核定损失程度和数额，赔付结案。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征二、保险经营的原则二、保险经营的原则三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则四、保险基金的概念与特点四、保险基金的概念与特点五、

48、保险准备金的概念与种类五、保险准备金的概念与种类六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征 保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领域提供经济保障，属于第三产业。保险经营的特征有：域提供经济保障，属于第三产业。保险经营的特征有：1.保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数单位和个人为条件，以大数法则为基础，以经济补偿单位和个人

49、为条件，以大数法则为基础，以经济补偿与给付为基本功能。与给付为基本功能。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征2.保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金，及保险险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金，及保险企业从保险费中所提取的各项准备金。企业从保险费中所提取的各项准备金。3.保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算

50、出来的，与未来的情况有偏差；过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。不存在保险成本。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征4.保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准年收

51、入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。5.保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。由于保险经保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。由于保险经营中的保险费的收缴与赔偿或给付存在时间与数量上的营中的保险费的收缴与赔偿或给付存在时间与数量上的不对称，从而形成一笔闲置资金，构成投资的资金来源。不对称，从而形成一笔闲置资金，构成投资的资金来源。6.保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，范围广，经营险种多，囊括社会生产和

52、生活的各个领域，影响面广泛。影响面广泛。第九章第九章 保险经营保险经营二、保险经营的原则二、保险经营的原则 （一）风险大量原则（一）风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。（二）风险分散原则。（二）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于分散

53、的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。保险人无力承担保险责任。第九章第九章 保险经营保险经营二、保险经营的原则二、保险经营的原则（三）风险选择原则。（三）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式：险选择分为两种形式：1.1.事先选择。事先选择是在承保前

54、考虑决定是否承保，包括对人和物事先选择。事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。选择是对保险标的物的评价和选择。2.2.事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显误是等待保险合同期满后不再续保；

55、另一种是保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。第九章第九章 保险经营保险经营三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则(一一)保险费的含义与构成保险费的含义与构成 保险费保险费(Premium)Premium)是保险金额与保险费率的乘积。保险人是保险金额与保险费率的乘积。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费业务应收取的保险费，即：保险费=保险金额保险费率。保险金额保险费率。保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔保险费

56、由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。和营业利润构成。第九章第九章 保险经营保险经营三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则（二）厘订保险费率的基本原则（二）厘订保险费率的基本原则 1.1.充分性原则。充分性原则。2.2.公平性原则。公平性原则。3.3.合理性原则。合理性原则。4.4.稳定灵活原则。稳定灵活原则。5.5.促进防损原则。促进防损原则。第九章第

57、九章 保险经营保险经营五、保险准备金的概念与种类五、保险准备金的概念与种类 保险责任准备金是保险公司按法律规定为在保险保险责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。责任准备金分为：未到期费予以提存的各种金额。责任准备金分为：未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。我国保险责任准备金因险种的性质不同而不同，我国保险责任准备金因险种的性质不同而不同，通常分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金两类，通常分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金两类，第九

58、章第九章 保险经营保险经营六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则第一，安全性。安全性是保险投资的第一原则，保险第一，安全性。安全性是保险投资的第一原则，保险人的总资产可实现价值必须不少于其总负债的价值，人的总资产可实现价值必须不少于其总负债的价值，以确保偿付能力。安全性的具体含义包括两个基本以确保偿付能力。安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，避免投方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，避免投资失误以保证资金安全；二是进行组合投资。资失误以保证资金安全；二是进行组合投资。第二，收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。第二，收益性。收益性是指保险资金运用的使用

59、效果。获得最大的投资收益，是保险公司投资的最主要动获得最大的投资收益，是保险公司投资的最主要动机。保险公司的收益主要来自于承保收益与投资收机。保险公司的收益主要来自于承保收益与投资收益。益。第九章第九章 保险经营保险经营六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则第三，流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公第三，流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在投资时要考虑到有一部分资产能够随时变现，司在投资时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。寿险与非寿险于资产业务与负债业务的期

60、限匹配。寿险与非寿险的业务性质的不同决定了投资的资产流动性要求方的业务性质的不同决定了投资的资产流动性要求方面的差别。寿险一般以长期业务为主，非寿险多属面的差别。寿险一般以长期业务为主，非寿险多属于短期业务，因此寿险投资的流动性要求不如非寿于短期业务，因此寿险投资的流动性要求不如非寿险高。险高。第十章第十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场的概念、要素、特征和种类(一一)保险市场的概念保险市场的概念 保险市场：是市场的一种形式。由于市场有保险市场：是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和

61、狭义之分，狭义的保险市场是保就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。商品交换关系的总和。第十章第十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场的概念、要素、特征和种类（二）保险市场的要素（二）保险市场的要素 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。人、保险人和保险中介人三方构成。第十章第

62、十章 保险市场保险市场 一、保险市场的概念、要素、特征和种类一、保险市场的概念、要素、特征和种类（三）保险市场的类型（三）保险市场的类型 现代保险市场可按不同的标志分类，但一般有如下主要现代保险市场可按不同的标志分类，但一般有如下主要分类：分类：1.原保险市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业务市场，原保险市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的

63、方式经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。形成保险关系的市场。第十章第十章 保险市场保险市场 2.2.人身保险市场和财产保险市场。人身保险市场是专人身保险市场和财产保险市场。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。3.国内业务市场和国际保险市场。国内业务市场是专国内业务市场和国际保险市场。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市

64、场和区域性保险市场；域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。险市场。第十章第十章 保险市场保险市场 4.4.垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。自由竞争型保险市场是保险市场上争型保险市场。自由竞争型保险市场是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场；价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场；垄断型保险市场是由一家或几家保险人独占

65、市场份垄断型保险市场是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场；垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞场；垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场，如英国保险市场。业务的局部垄断地位的保险市场，如英国保险市场。第十章第十章 保险市场保险市场 二、保险市场的组织形式（略）二、保险市场的组织形式（略）第十章第十章 保险市场保险市场 三、保险市场的供求结构三、保险市场的供求结构（一）（一）影响保险需求的因素

66、影响保险需求的因素 1.1.风险因素。风险因素。2.社会经济与收入水平。社会经济与收入水平。3.3.保险商品价格。保险商品价格。4.4.人口因素。人口因素。5.5.商品经济的发展程度。商品经济的发展程度。6.6.强制保险的实施。强制保险的实施。第十章第十章 保险市场保险市场 三、保险市场的供求结构三、保险市场的供求结构（二）（二）影响保险供给的因素影响保险供给的因素 1.保险资本量。保险资本量。2.保险供给者的数量和素质。保险供给者的数量和素质。3.3.经营管理水平。经营管理水平。4.4.保险价格。保险价格。5.5.保险成本。保险成本。6.6.保险市场竞争。保险市场竞争。7.7.政府的政策。政府的政策。第十一章第十一章 保险监管保险监管一、保险监管的含义与目标一、保险监管的含义与目标二、保险监管的方式二、保险监管的方式三、保险监管的内容三、保险监管的内容第十一章第十一章 保险监管保险监管一、保险监管的含义与目标一、保险监管的含义与目标 保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保险监管、行业自律和企业自控存在一定的关系，保险监管保险监管、行业自律和