加强金融监管 防范金融风险

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1、加强金融监管防范金融风险一一论金融监管体系的改革和完善内容提要：二十世纪七十年代以来，世界上大多数国家 和地区都不同程度地经历过金融危机，金融危机给这些国家 和地区造成了巨大的不可挽回的经济损失，银行在经济社会 中的核心地位和存在的巨大风险，使各国政府进一步认识到 加强金融监管研究和进行金融监管改革的重要性和必要性。 我国由于历史和现实的各种因素形成的金融风险，同样也给 社会带来种种危害。虽然自改革开放以后，我国的金融监管 从无到有，取得了很大的成就，但是金融监管并没有完全真 正地从合规性监管向风险性金融监管过渡。为此必须采取有 效措施完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行 机制关键词

2、：金融管理；监督制度；金融危机正文：二十世纪七十年代以来，世界上大多数国家和地区都不 同程度地经历过金融危机，根据有关资料统计自1980年以 来有130多个国家和地区曾经发生过金融危机，金融危机给 这些国家和地区造成了巨大的不可挽回的经济损失，银行在 经济社会中的核心地位和存在的巨大风险，使各国政府进一 步认识到加强金融监管研究和进行金融监管改革的重要性 和必要性。我国加入wto以后，进入了 一个深刻变革的重要 历史时期，金融业进一步对外开放，预示着中国金融业全面 竞争的时代到来，这不仅对于正处在金融体制转轨时期的商 业银行和其他非银行金融机构造成巨大的冲击，而且对于实 施金融监管的人民银行、

3、保监委、证监委三大监管机构也是 一种巨大的挑战。因此，适应新时期、新任务和金融市场发 展的要求，加大改革力度，不断完善金融监管机制，建立起 一个有序的、高效的、规范的金融监管体系成为当前十分紧 迫的任务和不可回避的问题。一、当前我国金融监管体系存在的问题改革开放以后，我国的金融监管从无到有，取得了很大 的成就，特别是从1996年开始，我国加入了国际清算银行 并且参加巴赛尔委员会工作以来，在加强对商业银行的内部 控制、规范现场检查后评价以及指导和推行以风险防范为基 础的贷款五级分类管理或者十二级分类等方面的工作都取 得了长足的进步。但是，一个不可回避的现实问题是金融监 管没有完全真正地从合规性监

4、管向风险性金融监管过渡，笔 者认为存在以下几个问题：一从金融监管的内容看，目前的金融监管仍然把重点放 在机构设立审批、人员资格审查和经营的合规性方面，对日 常的风险性金融监管尚未全面展开，没有建立稳定的严格的 市场退出机制，对市场退出前的监管基本上属于空白。没有 建立一个科学的而又真实的审慎会计制度，从近几年有些银 行和非银行金融机构发生的经济案件看，会计统计数据隐瞒 和虚假屡见不鲜，不能真实的反映被监管金融机构的资产质 量和财务盈亏状况。由于缺少金融机构顺利退出市场的配套 机制，只能由政府和人民银行采取行政性手段予以解决，国 家财政和人民银行为此投入大量的人力物力，但是也带来一 些不安定的社

5、会因素。二从金融监管的手段看，金融监管缺少必要的和严肃手 段，从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行政手段 三种。市场经济是法制经济，因此，按照市场经济规律的要 求，我国的金融监管应该是以法律手段为主要手段、以经济 手段和行政手段为辅助手段。但是，现实状况则表现为法制 建设滞后、法制观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操 作中，存在着有法不依、执法不严、违法不究的现象，只注 重金融监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准， 从而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的制 约。三从金融监管的方式看，没有形成统一规范、连续和系 统性的监管。目前我国的金融监管主要是行政监管，并且在 具体

6、的运作中大多数是一次性的、分散的和孤立的，没有形 成一个有效的全方位的金融风险监测、评价、预警和防范体 系，缺乏早期预警和早期控制，往往是忙于事后救火。非现 场监管和现场检查的结合效率不高。信息的不对称，没有建 立集中统一的监管信息库和信息网络，缺乏金融监管数据的 收集、整理、加工、分析系统，社会中介机构会计审计等社 会监督作用没有充分发挥。信息披露制度不完善，市场约束 力薄弱，金融监管信息没有得到充分的利用。四从金融监管的主体看，存在监管主体缺位现象。从国 际金融监管普遍经验分析，监管主体形成了以金融当局的行 政监管、金融机构的自我监管和社会外部监督“三结合”金 融监管法人治理结构。目前，我

7、国的银行和非银行金融机构 的自我监管和社会外部监督机制非常薄弱，没有建立“三结 合”的金融监管法人治理机制。一是在金融机构的自我监管 方面，由于我国的金融机构银行国有化程度非常高，银行自 身缺乏强有力自我约束和自我管理机制，内部监管流于形 式。缺少行业自律的严密组织。二是在社会外部监督方面， 对金融机构社会外部监督非经常化、正常化和制度化，由于 制度的不健全，监督人员素质的低下等原因，会计事务所、 审计事务所和有关社会监督机构对金融业的检查监督不力， 有的工作仅仅停留在表面抽查方面，没有形成一种长期的必 检制度，社会外部监督效果不佳。五从分业监管看，缺少一套分工合作、组织严密、监管 联动、高效

8、规范的协调机制。从目前我国金融监管格局来看, 分业监管与分业经营格局相适应，从金融监管的效果分析， 这样做有利于更好地贯彻分业经营原则，有利于监管部门集 中精力对各自负责的监管对象进行监管，有利于提高金融监 管的效率和监管水平。但是，我们也应该看到分业监管使得 监管部门自成体系，缺乏一套全方位监管联动协调机制，大 金融监管支持系统无力，使有些欲自行其事又不想被监管的 单位或者个人有了可乘之机，产生分业监管与跨行业违规经 营的矛盾，出现业务交叉中的真空和现行体制无法管的弊 端。如有的银行为了追求高利润，不顾国家有关规定和中央 银行的三令五申，偷偷地向证券期货市场注入大量资金；有 的证券机构向客户

9、透支或者违规大量自营资金，变相办理银 行业务，公开与银行争夺储户和资金；有的保险公司违反规 定进入货币市场进行资金拆借，或者进入资本市场进行证券 投资，违规以高利回报为诱饵，承包保险业务、擅自开办险 种，遇险后逃避赔付责任；有的邮政局（所）办理储蓄业务违 规揽储甚至违反规定进行贷款和投资。这些违规行为本应受 到严肃的裁处，但是由于我国实施分业监管即机构监管，它 是按照金融机构的类型设立监管机构，不同的监管机构分别 管理各自的金融机构，但某一金融机构类别的监管主体无权 干预其它类别的金融机构业务活动，负责货币市场的人民银 行、负责资本市场的证监委和负责保险市场的保监委三者之 间缺少监管联动协调机

10、制，出现对一些机构违反规定的行为 想管又管不了或者不能管的被动局面。金融监管的组织领导 机制不完善，没有形成一个分工合作、组织严密、监管联动、 高效规范的协调机制。因而，也就无法对整个金融风险进行 监测、评价、预警，更加无法对金融风险进行防范和从源头 上加以控制。二、我国金融风险的成因以及社会危害（一）我国金融风险的主要成因我国金融风险的成因是多方面的，从根本上分析，金融 风险的主要成因有以下几个方面：1、由于历史上计划经济体制留下的痕迹较深，改革又 没有现成的可能遵循的经验，还有一些人思想观念还停留在 计划经济时代，想问题办事情按照过去的一套办法，某些计 划经济体制弊端依然存在，在计划经济资

11、金分配体制下，银 行缺乏经营自主权，大量的信贷资金被政策性因素、财政性 支出、重复无效建设和国有企业长期占用，政府搞建设上项 目找银行，企业经营没有资金也找银行，有的地方政府指令 性要求银行贷款给某个企业或者某个项目，以致形成计划与 资金分配体制加上行政干预一一盲目投资、重复建设一一泡 沫经济一一银行不良贷款的非正常循环。2、国有企业改革还没有走出困境，尤其是国有大中企 业经营机制转换没有明显进展。由于我国有很多国有企业还 不能完全适应市场经济的要求，市场机制不健全。从内部来 讲，企业没有建立良好的治理机制、有效的自我约束和激励 机制，企业经济效益十分低下，三分之一的企业亏损；从外 部来讲，没

12、有完善的资本市场和完备的金融工具，企业经营 和资金周转主要依赖银行贷款维持。3、社会信用存在问题较大，地方保护主义时时抬头， 导致金融机构的合法债权得不到法律的保护，很多地方亏损 企业借改制之机行“金蝉脱壳”，大肆逃废、悬空银行的债 务。这已经成为一种普遍而且相当严重的社会问题。4、金融监管力度欠缺，从目前金融监管现状看，存在 一些薄弱环节，如非现场监管流于形式、现场监管力不从心、 监管效率不高、监管的有关法律法规还有待于充实、完善。 对有些金融监管机构功能定位不合理，监管人员的素质达不 到准确履行职责的要求，不能及时发现、控制、防范、化解 金融风险，对监管中发现的问题不能及时严肃查处，不能有

13、 效地震摄犯罪，有些银行监管人员甚至直接参加金融违法违 纪活动。5、银行和非银行金融机构的改革滞后，经营管理不佳或 者管理松弛徒有虚名，违规经营严重，经济案件时有发生。 长期以来国有银行“官办”色彩浓厚，“三高一低”问题没 有得到根本解决，还没有真正建立起现代金融机构的良好的 公司法人治理机制。如2002年美国财政部货币监理署对中 国银行纽约分行和其它二家银行违规行为发出“认可令” 进行处罚。这种越过董事会和管理层，直接对一家银行的政 策、程序、程度、方法作出导向性和规则性的干预限制是罕 见的，这说明我国银行公司法人治理机制存在严重缺陷，也 说明国内银行监管环境同样存在严重缺陷，必须尽快得到改

14、 进和完善。（二）金融风险的社会危害1、金融风险直接损害了广大存款人和投资、投保人的 利益，危害了经济社会的稳定。金融机构发生支付危机的直 接结果是存款不能及时、足额兑付，从而损害了存款人的利 益；保险公司不能及时理赔，投保人不能及时得到合理赔偿, 生活生产不能恢复正常，因此危及了经济生活和社会的稳 定。2、金融风险增加了政府的财政支出，损害了国家实力。 金融风险的存在使得金融机构不良资产比例过高，贷款损失 严重，增加了国家财政的负担。就目前我国金融机构所有制 结构来看，金融属于国家垄断经营的行业，还没有对国民放 开，也就是说，金融机构的资产、收益及其风险损失都是国 家的或者是集体的。金融风险

15、及其坏财损失的出现，只有二 种选择，一是国有银行的坏账损失实行国家财政贷款豁免， 或者减少国有银行上缴国家的营业收入，或者打入成本挂在 该银行的账上逐步消化。二是对一些中小金融机构或者地处 农村偏远地区的金融机构，金融风险过大，年年亏损或者亏 损金额巨大的，只能选择市场退出，撤消或者合并，对资不 抵债的宣告破产，但是无论是破产清算或者破产后的善后处 理工作，都少不了政府的财政支持。不管采取哪一种方式处 理多融机构的坏帐损失，损失中的一部分“账单”最终只能 落在政府财政的头上。尤其是在我国的金融机构自有资本金 过低的情况下，考虑到我国金融体系的稳定，只能从财政渠 道增加金融资本。因此，严重的金融

16、风险必然会增加政府的 财政支出，损害国家的经济实力。3、金融风险损害了国家贷币的稳定，破坏货币政策目 标而影响国民经济的持续、稳定、健康地发展。从金融机构 信贷资金的运动规律来看，国家稳健的货币政策和安全的金 融运行是在信贷资金顺畅实现双重支付和双重归流（存款人 第一重支付金融机构第二重支付、贷款人第一重归流金融机 构第二重归流）的基础上实现的，在双重支付和双归流的过 程中，任何一个环节一旦发生金融风险，资金不能正常流动, 国家的货币政策必然将遭到破坏，甚至危及国家的金融安 全。4、金融风险损害了金融机构的国内外信誉，动摇社会 公众对金融体系的信心。金融危机频繁出现、挤兑风潮不断 发生，增加社

17、会公众对未来持有本国贷币资产的不安定心理 预期，不断寻求外币、黄金、证券股票、期货以及房地产、 古董古玩字画等保值行为和投资方向，丧失了对本国货币的 信心，在金融业对外开放度不断扩大的情况下，降低本国金 融业在国际上的整体竞争实力。在这方面1997年东南亚发 生的金融危机给我们提供了沉痛而又深刻的经验教训。三、完善监管体系的对策措施（一）我国金融监管体系建立的基本目标在我国已经加入世界贸易组织的今天，我们已经确立了 保证金融机构正常经营活动并保护存款人的利益和金融体 系的安全、创造公平竞争的环境，并鼓励金融业在公平竞争 的基础上提高效益、确保金融机构经营活动与中央银行的货 币政策目标相一致的总

18、体目标。对此，必须分步实施：1、到XX年前后，基本化解长期历史形成的金融风险， 各类银行和非银行金融机构基本达到人民银行提出的各项 监管指标的要求，其中，资本充足率达到8%以上，不良资 产比例不超过15%，实现整体盈利，基本上建立起人民银行 的金融监管系统包括证监委和保监委监管框架，初步实现对 银行和非银行金融机构的规范、连续、系统的监管近期目标。 目前，我们有的银行经过努力已经基本达到了人民银行要求 的资本充足率和不良资产比例，但是，从全国各大商业银行 看，发展还不平衡，有的还存在很大的差距，还要继续加大 工作力度。2、到XX年前后，基本建立起符合国际标准的我国金融 监管体系和制度，实现对金

19、融机构的系统、连续、全面的监 管，提高金融监管的水平和完善的公司法人治理机制，金融 风险发生概率明显下降，经营管理水平和国际市场竞争能力 明显提高的中长期目标。（二）完善我国的金融监管体系的对策措施面对国际金融监管发展的新趋势，完善我国金融监管体 系，建立起全新的运行机制，尽快适应开发的金融市场，已 经成为我们认真研究和解决的现实问题。本人认为，应该采 取以下一些对策措施：1、强化金融监管的组织领导和管理。首先、明确组织领导体系与职责划分，实施“统一领导、 分级监管、部门落实、责任到人、跟踪监控、评价考核”的 金融监管责任制，各司其职、各负其责；明确建立辖区“金 融安全区”的目标，制定和实施金

20、融监管工作规划，签订金 融监管责任书和专项任务书；其次，建立以金融监管职能部 门为主、其他职能部门（法律法规、统计、会计、审计、科 技、货币政策等）为辅的内部高效运行和协调机制，强化金融 监管的合力和效能，达到金融监管的全面性、及时性和有效 性；必须遵循依法监管、适度竞争、自我约束、综合管理、 安全稳健与风险预防、管理机制的一致性原则，进一步建立 金融监管机构依法监管、金融机构依法经营、自我监管、社 会审计监督的“三位一体”监管格局，树立有效监督管理的 全程化、全方位、持续性、审慎性监管意识，改进监管方式, 同时要降低监管成本，注重监管成效。2、建立健全完善的金融法律法规体系，构筑银行和非银

21、行金融机构经营和监管的法律框架，强化金融监管的法律体 系支撑和对金融监管的执法监督。在我国加入世贸组织的今 天，建立一个科学的、全面的、既符合国际法、国际惯例的 要求，又不脱离我国实际的法律支持系统很有必要。首先，要完善金融监管法律体系，修订和完善我国银行 业经营与监管的法律框架，系统清理现行的金融监管法规， 完善金融监管法律结构，补充制定新的金融监管法律法规， 从目前法律法规的种类看，我们已经制定颁布实施中国人 民银行法商业银行法票据法担保法贷款通则保 险法证券法等有关法律法规，为监管工作提供了基本 的法律保障，但是为了适应对金融业的全面监管，还必须制 定与这些基本法律相配套的更多的专业性法

22、律法规、条例， 制定和完善具体的针对性、操作性强的金融业监管办法；其 次，要建立健全监督机制，强化金融监管的执法行为的事前、 事中、事后监督和履行监管职能的绩效考核，确保各项监督 措施落到实处；其三，强化金融监管法律法规的执行，建立 严厉的经济处罚机制，强化处罚的威慑力。在信息系统方面，要克服信息的不对称现象，加快金融 监管电子化建设，建立监管信息中心。首先，尽快出台金融 机构信息披露法规以及金融风险监管过程中对金融机构采 取早期纠正措施的法律法规；其次，依托金融电子化，运用 计算机网络等先进设备，建立内部数据库和信息网络平台， 按照法人单位和地区两个层次汇总被监管对象的信息，统一 口径、统一

23、管理，实现信息共享；制定数据库和信息网络平 台管理办法，最大程度地提高信息资源的利用效率，降低监 管成本，提高监管效率。在审慎会计原则方面，要实施对金融业的审慎性风险监 管，必须要求金融机构普遍建立和使用执行审慎会计制度和 自我审慎监管，增强自我约束力。中央银行对商业银行的监 管必须采用审慎会计制度的标准，全面掌握金融机构尤其是 国有商业银行的经营情况，针对不同对象采用不同监管措施 提高监管水平与效率，并且将此特别应用在贷款、应收利息、 投资、固定资产、收益和资本的有效监管中。在社会信用方面，必须建立健全单位企业和个人信用信 息登记系统，以适当方式披露借款人、骗保人等人的不良行 为记录，建立健

24、全银行信贷以及保险保护法律、金融债权管 理条例等有关法律法规，加大打击逃债、废债和赖债、骗保 的工作力度，除了依法严惩逃债、废债和赖债的行为外，还 要对逃债、废债和赖债的企业个人进行新闻媒体曝光，并限 制逃废债、赖债和骗保人高消费。3、强化中央银行金融监管机制。首先，在内部组织体 系上，强化监管权威和有效性、整体联动、形成合力；在监 管方式上，要改变过去的事后监督为事前、事中、事后的电 子化全过程，并借鉴外国先进的监管办法对外监管对象实施 监管评价，根据评价情况，相应采取无制约或者程度不同的 法律制约行为以及监管指导；其次，明确各类金融机构功能 定位，使之更加符合社会经济发展和人民大众的多种需

25、要， 符合金融分业经营要求，发展专业优势，促进合理、有序的 竞争；再次，严格法人机构和分支机构以及业务的准入和退 出，高级管理人员资格的认定和授权，明确市场准入的标准 和程序。在非现场监管中，通用采集数据和核对整理数据， 计算出风险监控指标值，进行风险分析监测、风险评价和判 断，发出预警，适度披露金融重点信息。在现场检查中，要 把握好检查的主要方式手段和频率，明确检查的内容、方法 和目的，严格按照法律法规和必要的程序实施检查。4、强化金融机构内控制衡机制的健全以及监督考核。 首先，切实遵循内部控制的有效性、审查性、全面性、及时 性和独立性原则，提高自律意识，实施全方位的内控管理， 切实做到法律

26、法规、规章制度执行面前无特权，任何制度的 建立均以审慎经营、防范风险为出发点；其次，强化行业自 律，依法自我约束，要支持各类金融机构建立自律性组织， 并加入各类金融机构本行业本系统的自律性组织，实行行业 自律。国家应该积极创造条件，尽快建立同业公会，通过同 业公会协调，通报中央银行和上级金融监管的方针、政策以 及近期监管工作的重点，从而科学地建立符合行业特点的自 律公约和竞争规则；再次，努力探索金融机构内部制约与社 会监督相结合的监管模式。在委托与被委托双方监管目标一 致的前提下，委托金融机构内部稽核检查部门协同自律监 管；当前要充分利用社会中介的监督作用，可以借助中介机 构对金融机构实施委托

27、监管和审计监督，发挥审计核实金融 机构财务报表及相关数据、外部评价，提高金融信息披露的 客观性及权威性，强化市场约束作用，在条件成熟时也可以 考虑成立一支专业化的金融审计队伍，针对金融业的特点和 业务性质，除了完成国家布置的全面性检查外，主要完成一 些专项性的、对管理层的管理决策及操作风险方面的检查审 计工作；有选择地聘请社会金融监管监督员，设立监管举报 和监督公告制度，强化外部监督力度和金融监管的透明度。5、加大金融改革的力度，实施金融体制改革和金融监 管体制改革的配套战略，逐步实现国际接轨。随着我国市场 经济体制的完善和世贸组织的加入，我国的金融业面临的国 内外环境正发生着迅速的变化，为适

28、应国际竞争，银行、保 险、证券、信托投资等行业相互渗透的趋势越来越明显，现 行的金融监管体制能否随着这种变化作出相应的调整的改 革，是关系到我国金融业提高竞争力、有效的防范和化解金 融风险、保障我国社会经济稳定和持续、高速发展的关键。 为此，我们必须高度重视，同时，要解决好以下三个方面问 题：一是解决好金融业务综合经营和分业监管的关系问题。 目前应该调整金融业“分业经营、分业监管”的思路，既在 面上实行“分业监管”，在业务经营的具体方面，根据现实 情况，推行部分“混业经营”，通过人民银行、证监委和保 监委三者联合制定相应的业务标准，凡是达到标准要求的商 业银行、保险公司、证券公司、信托投资公司

29、等可以在自己 主要业务之外兼办跨行业业务。通过加入世贸组织后的5年 过渡期的调整，为适应未来竞争过渡到“综合经营”作好准 备。二是解决好加入世贸组织后的金融体制改革问题。我国 的金融体制改革应该是以国有商业银行产权制度改革为重 点，以完善现代公司法人治理机制为主要途径，以加速发展 中小金融机构为坚强后盾，大力提高我国金融业的整体实 力。特别是要通过发展中小金额机构、完善国内中小金融机 构企业的金融服务；进一步完善金融资产管理公司的经营管 理，尽快剥离商业银行的不良资产和财务亏损，增强国有商 业银行的体内能量，以期望在全面对外开放金融业的未来， 能为以较强的经济实力参与国际金融业务竞争创造条件。

30、三 是解决好金融监管体系问题。加大改革力度，完善我国的金 融监管体系，要建立健全并不断调整中央银行的组织体系， 以有利于“分业监管”向“综合监管”过渡。逐步将人民银 行省一级中心支行改革为实质性的金融监管机构，将人民银 行市中心支行或者分行金融监管办事处改为“混业经营和综 合监管”指导性机构。同时，为了便于协调监管中国金融业 健康高效有序的发展，可以成立一个金融业经营管理监管委 员会或者相对独立的金融业监管局，专门负责协调商业银 行、保险公司、证券公司、信托投资公司等经营管理监管的 关系，在当前金融业“分业经营和混业经营”并存的情况下, 逐步实现金融业向混业经营的稳健过渡，为我国金融集团模 式

31、下金融监管体系的构建创造良好的条件。6、大力推进金融人才战略。市场竞争首先是高素质人 才的竞争，金融机构在未来的国内外市场的激烈竞争中，要 得以生存和发展，人才是决定性的因素。首先，必须根据国 际现代企业先进的管理经验，培养造就一大批高素质的现代 化经济管理者队伍，抓好自我监管；其次，积极建设和培养 高素质的专业化金融监管队伍，积极探索金融监管人员等级 制度和金融监管干部的培养培训考核制度，建立和完善职、 权、利相统一的人事任用机制、人才优胜劣汰和金融监管岗 位竞聘、轮岗机制。健全监管部门内在的激励和约束机制， 积极创造条件吸引和留住人才，有必要对现有的监管人员进 行专业培训，派到国外银行或者

32、其他金融机构、监管当局跟 班操作，学习现代国际监管知识和技能，提高监管能力和水 平，还可以采取选拔抽调一批熟悉金融业务和法律、外语、 外汇、统计、审计、会计、计算机等知识与技能的人才充实 到监管队伍中来，通过各种办法全面提高和改善金融监管队 伍的整体素质，切实提高金融监管效能，真正起到防范金融 风险的作用。参考文献：1、刘明华：银行监管与风险管理，武汉金融XX年 02期2、王大贤、孙爱红我国金融创新的发展趋势及其对 金融发展与金融监管的影响，经济师XX年01期3、林后春：商业银行金融创新中的风险防范与控制策 略，金融论坛XX年02期4、童章成：银行监管理论及其评价中共杭州市委 党委校学报XX年02期5、王晔：多元化金融集团监管的模式研究，财经问 题研究XX年01期6、杨丽清：构建我国金融监管体系的思考西南金 融XX年01期7、周晓松：入世和我国金融监管体系的完善，前沿XX年02期8、郇涛、王升：我国中央银行监管改革的几个问题, 济南金融XX年01期9、宋清华金融体系现代化进程中的监管问题，武汉 金融XX年02期10、梁环忠：对完善我国金融监管机制的几点新思考, 武汉金融XX年01期11、张红伟：银行危机及其防范，天府新论XX年 02期12、周春生：金融监管与企业投资股市，税收与企 业XX年03期13、张仁德、韩晶：金融全球化与发展中国家的金融风 险，世界经济与政治XX年03期