商业银行中间业务2

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1、商业银行中间业务(2)1第十章第十章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理商业银行中间业务(2)2第十章第十章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理u中间业务概述中间业务概述u无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务u不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务u含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务u商业银行中间业务产品的定价商业银行中间业务产品的定价商业银行中间业务(2)3v2020世纪世纪7070年代以来，金融技术的进步，非银年代以来，金融技术的进步，非银行金融机构的壮大，证券市场迅猛发展导致行金融机构的壮大，证券市场迅猛发展导致的

2、资本脱媒，以及国际银行业受到的监管特的资本脱媒，以及国际银行业受到的监管特别是对资本充足率的监管日益严格，迫使国别是对资本充足率的监管日益严格，迫使国际银行业寻找新的利润来源。它们通过大力际银行业寻找新的利润来源。它们通过大力开展中间业务，开发创新产品，开辟新的盈开展中间业务，开发创新产品，开辟新的盈利空间最终走出了的困境。利空间最终走出了的困境。v中间业务与资产业务、负债业务构成商业银中间业务与资产业务、负债业务构成商业银行的三大基本业务。行的三大基本业务。商业银行中间业务(2)4第一节第一节 中间业务概述中间业务概述v一、中间业务的含义一、中间业务的含义v中间业务（中间业务（Interme

3、diary BusinessIntermediary Business），是指商），是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，是银行不占用自身资金并而收取手续费的业务，是银行不占用自身资金并以中间人的身份，利用银行本身的网点优势、网以中间人的身份，利用银行本身的网点优势、网络技术优势、信用优势和人才等优势，为客户提络技术优势、信用优势和人才等优势，为客户提供各项金融服务并收取手续费的业务。供各项金融服务并收取手续费的业务。v 20012001年年7 7月月4 4日中国人民银行颁布的日中国人民银行颁布的商业银商业银行中间业务暂行

4、规定行中间业务暂行规定规定，中间业务是指不构规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。不直接列入银行资产负债表内的业务。商业银行中间业务(2)5二、中间业务的特点二、中间业务的特点 l表外性表外性l多样性多样性 l风险差异性风险差异性 商业银行中间业务(2)6 三、中间业务的种类三、中间业务的种类v巴塞尔委员会将中间业务表述为表外业务。巴塞尔委员会将中间业务表述为表外业务。关于表外业务，巴塞尔协议又将其分为两种。关

5、于表外业务，巴塞尔协议又将其分为两种。即狭义的表外业务与广义的表外业务。即狭义的表外业务与广义的表外业务。v广义的表外业务是指包括所有不在资产负债广义的表外业务是指包括所有不在资产负债表中反映的一切业务。具体包括：金融服务表中反映的一切业务。具体包括：金融服务类表外业务和或有债权、或有债务类表外业类表外业务和或有债权、或有债务类表外业务。狭义的表外业务则是指或有债权、或有务。狭义的表外业务则是指或有债权、或有债务类表外业务。债务类表外业务。商业银行中间业务(2)7v（1 1）或有债权）或有债权/债务类表外业务。债务类表外业务。或有债权、或有债务表外业务是指不在资产负或有债权、或有债务表外业务是

6、指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转变为资产业务和债表内反映，但在一定条件下会转变为资产业务和负债业务的或有资产、或有负债的业务。它主要包负债业务的或有资产、或有负债的业务。它主要包括贷款承诺、担保、金融衍生业务、投资银行业务括贷款承诺、担保、金融衍生业务、投资银行业务四大类。这也是通常指的表外业务。四大类。这也是通常指的表外业务。v（2 2）金融服务类表外业务。）金融服务类表外业务。金融服务类表外业务是指那些只能为银行带来金融服务类表外业务是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务。服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务。主要包括与贷款有关的服务、信托与咨询服

7、务、支主要包括与贷款有关的服务、信托与咨询服务、支付服务、经纪人、代理人服务、进出口服务等五大付服务、经纪人、代理人服务、进出口服务等五大类业务。类业务。商业银行中间业务(2)8l20022002年年4 4月月2222日，中国人民银行发出日，中国人民银行发出“关于落实关于落实商业银行中间业务暂行规定商业银行中间业务暂行规定有关问题的通有关问题的通知知”，在其附件，在其附件商业银行中间业务参考分类及商业银行中间业务参考分类及定义定义中，将其分为如下九大类：中，将其分为如下九大类：l（1 1）支付结算类中间业务）支付结算类中间业务 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、结算业务借助的主要结算工具

8、包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。主要包括汇款业务、商业汇票、银行本票和支票。主要包括汇款业务、托收业务和信用证业务及其他支付结算业务，如托收业务和信用证业务及其他支付结算业务，如利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。银行内外部网络实现的转账等业务。商业银行中间业务(2)9l（2 2）银行卡业务）银行卡业务 其分类依据清偿方式，可分为贷记卡业务、准贷记卡业其分类依据清偿方式，可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

9、依据结算的币种不同，银行卡业务可分为人民币卡业值卡。依据结算的币种不同，银行卡业务可分为人民币卡业务和外币卡业务。按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分务和外币卡业务。按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地为金卡和普通卡。按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。区卡。l（3 3）代理类中间业务）代理类中间业务 包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。业

10、务、代理其他银行银行卡收单业务等。l（4 4）担保类中间业务）担保类中间业务 主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。l（5 5）承诺类中间业务）承诺类中间业务 指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。不可撤销承诺两种。商业银行中间业务(2)10v（6 6）交易类中间业务）交易类中间业务v指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，指商业银行为满足客户保值或自

11、身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期合约，金融期货，互换和期权等。业务，如远期合约，金融期货，互换和期权等。v（7 7）基金托管业务）基金托管业务 v指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。v（8 8）咨询顾问类业务）咨询顾

12、问类业务v包括企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务包括企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现金管理业务。和现金管理业务。v（9 9）其它类中间业务）其它类中间业务 v包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。商业银行中间业务(2)11 从产品定价和商业银行经营管理需要，按照风从产品定价和商业银行经营管理需要，按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为3 3大类。大类。v（1 1）无风险）无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务v（2 2）不含期权期货性质风险类中间业务）不

13、含期权期货性质风险类中间业务v（3 3）含期权期货性质风险类中间业务）含期权期货性质风险类中间业务商业银行中间业务(2)12四、中间业务的作用四、中间业务的作用v与商业银行表内资产业务相比，商业银行中与商业银行表内资产业务相比，商业银行中间业务具有以下作用：间业务具有以下作用：v1.1.不直接构成商业银行的表内资产或负债，不直接构成商业银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。具和手段。v2.2.为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。v3.3.完善了商业银行的服务功能。完善了商业银行的服务功

14、能。商业银行中间业务(2)13表外业务表外业务建行建行工行工行农行农行中行中行20112011上半年上半年新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增增速增速20112011上半年上半年 新增新增 增速增速贷款承诺（原到贷款承诺（原到期日为期日为1 1年以内）年以内）1,4131,41318218214.8%14.8%2,2042,20441341323.1%23.1%2,2502,2501,3611,361 153.2%153.2%577577-180-180-23.8%23.8%贷款承诺（原到贷款承诺（原到期日为期日为1 1年或以上）

15、年或以上）4,8904,8902732735.9%5.9%5,3465,34665065013.8%13.8%9,5959,59592892810.7%10.7%6,7956,7951851852.8%2.8%信用卡承诺信用卡承诺2,3942,3941191195.2%5.2%3,2273,22778778732.2%32.2%1,9211,92156956942.1%42.1%银行承兑汇票银行承兑汇票4,1704,1702332335.9%5.9%3,3073,30781281232.5%32.5%3,7453,74562862820.1%20.1%4,1624,162640640 18.2

16、%18.2%融资保函融资保函1,9531,95332532519.9%19.9%82882815815823.6%23.6%1,8601,86027427417.3%17.3%7,0837,0836226229.6%9.6%非融资保函非融资保函4,4724,47212120.3%0.3%1,8681,8681461468.5%8.5%开出即期信用证开出即期信用证524524-57-57-9.9%-9.9%90990930430450.3%50.3%1,0341,03424024030.2%30.2%2,0362,036195195 10.6%10.6%开出远期信用证开出远期信用证1,7321,

17、73242242232.2%32.2%2,6592,65958858828.4%28.4%1,9211,9211,9211,921其他其他215215-103-103-32.5%-32.5%1,4441,444361361 33.3%33.3%合计合计21,76321,7631,4041,4046.9%6.9%20,34920,3493,8583,85823.4%23.4%20,40520,4054,0014,00124.4%24.4%22,09722,0971,8231,823 9.0%9.0%信贷承诺的信贷信贷承诺的信贷风险加权金额风险加权金额9,9999,9994524524.7%4.7

18、%7,8567,8561,0811,08116.0%16.0%7,2037,2033553555.2%5.2%6,8936,89346460.7%0.7%平均加权折算系平均加权折算系数数45.9%45.9%32.2%32.2%38.6%38.6%28.0%28.0%35.3%35.3%8.9%8.9%31.2%31.2%2.5%2.5%商业银行中间业务(2)14第二节第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务v无风险无风险/低风险类中间业务主要是指商业银低风险类中间业务主要是指商业银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份为客户提供代理收付

19、、委托、保管、的身份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融服务，并收取手续费。咨询等金融服务，并收取手续费。v此类中间业务真正体现了中间业务的最基本此类中间业务真正体现了中间业务的最基本性质，即中介、代理或居间业务，风险低、性质，即中介、代理或居间业务，风险低、成本低、收入稳定、安全。成本低、收入稳定、安全。商业银行中间业务(2)15一、咨询顾问类中间业务一、咨询顾问类中间业务 v（一）概念性质、特点及作用（一）概念性质、特点及作用v咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供企业并信誉等方面的优势，转让

20、、出售信息，提供企业并购、财务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一购、财务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一定的服务费。定的服务费。v 咨询顾问业务是以转让、出售和提供服务为主要咨询顾问业务是以转让、出售和提供服务为主要内容的服务业务，它涉及的范围相当广泛。内容的服务业务，它涉及的范围相当广泛。v其显著的特点：通过咨询更好的为银行和社会服务，其显著的特点：通过咨询更好的为银行和社会服务，提高银行的社会知名度和声誉；咨询业务是信息系提高银行的社会知名度和声誉；咨询业务是信息系统的重要组成部分；以信用和资金以及相关联的项统的重要组成部分；以信用和资金以及相关联的项目为主要内容。目为主要内容。商业

21、银行中间业务(2)16（二）种类及内容（二）种类及内容v根据性质不同，咨询顾问业务主要分为根据性质不同，咨询顾问业务主要分为企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务管理业务和现金管理业务。财务管理业务和现金管理业务。商业银行中间业务(2)17v1 1、企业信息咨询业务。主要包括项目评估、企业信、企业信息咨询业务。主要包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金和资信咨询等。用等级评估、验证企业注册资金和资信咨询等。项目评估是指对拟建项目在可行性研究的基础上，项目评估是指对拟建项目在可行性研究的基础上，从建设项目的必要性和技术经济的合理性进行全面审从建设项

22、目的必要性和技术经济的合理性进行全面审查和评价，为商业银行信贷业务提供决策依据。主要查和评价，为商业银行信贷业务提供决策依据。主要是为了降低贷款风险，提高经济效益。是为了降低贷款风险，提高经济效益。企业信用等级评估是银行或有关信用评估机构，企业信用等级评估是银行或有关信用评估机构，依据一定的标准，对企业的货币支付能力，还贷能力、依据一定的标准，对企业的货币支付能力，还贷能力、偿债能力等方面的所进行的评价河估测。偿债能力等方面的所进行的评价河估测。验证企业注册资金是工商管理部门准确提供新老验证企业注册资金是工商管理部门准确提供新老企业注册资金的真实性和合法性的一种业务。企业注册资金的真实性和合法

23、性的一种业务。资信咨询业务是咨询部门站在中间人的立场，通资信咨询业务是咨询部门站在中间人的立场，通过提供企业主要财务资料和对企业资信做出公正评价，过提供企业主要财务资料和对企业资信做出公正评价，以满足企业在生产经营过程中了解交易对方信用程度，以满足企业在生产经营过程中了解交易对方信用程度，支付能力以及交货情况的需要而开展的业务。支付能力以及交货情况的需要而开展的业务。商业银行中间业务(2)18v2 2、资产管理顾问业务。包括为机构投资者或个人、资产管理顾问业务。包括为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务。投资者提供全面的资产管理服务。一般来说，是由银行咨询部门委派专门人员根一般来说，是

24、由银行咨询部门委派专门人员根据企业或个人的要求，在调查研究的基础上运用科据企业或个人的要求，在调查研究的基础上运用科学方法，对企业或个人资产管理中存在的问题进行学方法，对企业或个人资产管理中存在的问题进行定性和定量的分析，提出切合实际的改善其资产管定性和定量的分析，提出切合实际的改善其资产管理状况的建议，并在实施过程中进行指导的业务。理状况的建议，并在实施过程中进行指导的业务。v3 3、财务顾问业务。是银行向公司提供的各种类型、财务顾问业务。是银行向公司提供的各种类型的收费顾问业务，一般是在公司进行重组、收购与的收费顾问业务，一般是在公司进行重组、收购与兼并、证券发行、项目融资、租赁以及日常经

25、营活兼并、证券发行、项目融资、租赁以及日常经营活动中，提供以财务为主的顾问咨询业务。动中，提供以财务为主的顾问咨询业务。商业银行中间业务(2)19v4 4、现金管理业务。商业银行协助企业、现金管理业务。商业银行协助企业科学的分析现金流，使企业科学、合理科学的分析现金流，使企业科学、合理的管理现金余额，将多余的现金用于短的管理现金余额，将多余的现金用于短期投资，增加收益。通过银行协助企业期投资，增加收益。通过银行协助企业进行现金管理，帮助企业达到既不占压进行现金管理，帮助企业达到既不占压资金，又可以保证资金灵活周转的目的。资金，又可以保证资金灵活周转的目的。现金管理的方法主要包括加速周转现金管理

26、的方法主要包括加速周转法和推迟付款法。法和推迟付款法。商业银行中间业务(2)20二、代理类中间业务二、代理类中间业务 v（一）概念（一）概念v 代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理证券业务、代理保险业务、代理用的业务。包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业务、代理中央银行业务、代理政策性银行商业银行业务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代理业务。业务和其他代理业务。v 代理业务是典型的中间业务。银行充分利用自身代理业务是

27、典型的中间业务。银行充分利用自身的信誉、技能、信息等资源代客户行使监督管理权、的信誉、技能、信息等资源代客户行使监督管理权、提供各项金融服务。在代理业务中，银行一般不动用提供各项金融服务。在代理业务中，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，而只自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，而只收银行代理手续费。收银行代理手续费。商业银行中间业务(2)21（二）种类及内容（二）种类及内容v1 1、代收代付业务。在代理业务中应用范围最广。、代收代付业务。在代理业务中应用范围最广。此类业务几乎涉及到社会生活的每一家每一户。代此类业务几乎涉及到社会生活的每一家每一户。代收代付业务是指商业

28、银行利用自身结算的便利。接收代付业务是指商业银行利用自身结算的便利。接受客户的委托代为办理指定款项收付的业务。如代受客户的委托代为办理指定款项收付的业务。如代发工资业务、代扣住房按揭消费贷款还款业务、代发工资业务、代扣住房按揭消费贷款还款业务、代收交通违章罚款等。收交通违章罚款等。v 代收代付业务的种类繁多，涉及范围广泛。归纳起来代收代付业务的种类繁多，涉及范围广泛。归纳起来可以分为两大类：可以分为两大类：一是代缴费业务，就是银行代理收费单位向其用户收取费一是代缴费业务，就是银行代理收费单位向其用户收取费用的一种转账结算业务，如代收电话费、保险费、交通违章用的一种转账结算业务，如代收电话费、保

29、险费、交通违章罚款、养路费等等。罚款、养路费等等。二是代发薪业务，就是银行受国家机关、行政事业单位二是代发薪业务，就是银行受国家机关、行政事业单位及企业的委托，通过其在银行开立的活期储蓄账户，直接向及企业的委托，通过其在银行开立的活期储蓄账户，直接向职工发放工资的业务。职工发放工资的业务。商业银行中间业务(2)22v2 2、代理证券业务。代理证券业务就是指银行接受委、代理证券业务。代理证券业务就是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，同时还包括代办债券还本付息、代发红利、代务，同时还包括代办债券还本付息、代发红利、代理证券资金清

30、算等业务。理证券资金清算等业务。银证通业务、代理发行、代理兑付、承销政府债银证通业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券业务等是银行开办的主要代理债券类业务。券业务等是银行开办的主要代理债券类业务。v3 3、代理保险业务。代理保险业务就是银行接受保险、代理保险业务。代理保险业务就是银行接受保险公司的委托代其办理保险业务。属于兼业代理。代公司的委托代其办理保险业务。属于兼业代理。代理保险业务是目前我国银行保险发展的最为广泛的理保险业务是目前我国银行保险发展的最为广泛的种类。种类。银行代理保险业务要符合中国保监会银行代理保险业务要符合中国保监会20002000年年保险兼业代理管理暂行办法保险兼业代理

31、管理暂行办法针对兼业代理人的针对兼业代理人的条件才可以进行兼业代理活动。条件才可以进行兼业代理活动。商业银行中间业务(2)23v4 4、代理政策性银行业务。是指商业银行接受政策、代理政策性银行业务。是指商业银行接受政策性银行的委托，代为办理政策性银行因服务功能和性银行的委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。理贷款项目管理等。v5 5、代理中央银行业务。是指根据政策法规应由中、代理中央银行业务。是指根据政策法规应由中央银行承担，但是由于机构设置、专业优势等方面央银行承担，但是由于机构设置、专业

32、优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务等等。发行库代理业务等等。v6 6、代理商业银行业务。就是指商业银行之间相互、代理商业银行业务。就是指商业银行之间相互代理业务，主要是指代理资金清算业务，如代理银代理业务，主要是指代理资金清算业务，如代理银行汇票业务。行汇票业务。v7 7、保理业务。是一项集贸易融资、商业资信调查、保理业务。是一项集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性应收帐款管理及信用风险担保于

33、一体的新兴综合性金融服务。银行的保理业务可分为国内保理业务和金融服务。银行的保理业务可分为国内保理业务和国外保理业务两类。国外保理业务两类。商业银行中间业务(2)24三、保管类中间业务三、保管类中间业务 v（一）概念（一）概念v保管类中间业务是商业银行利用自身的设施保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保管箱、保管库）接受客户的委托，代（如保管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵金属、珠宝古玩字画、有价证为保管各种贵金属、珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等，券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等，并收取一定手续费。并收取一定手续费。v保管箱收费分租金与保证金。

34、保管箱收费分租金与保证金。v租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交付，主要用于扣除逾期租金及银行凿次性交付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。箱费用。商业银行中间业务(2)25v（二）操作程序（二）操作程序1 1、租箱。客户凭有效证件向银行提出租箱申请，银行按照规、租箱。客户凭有效证件向银行提出租箱申请，银行按照规定程序审核后，为客户办理租箱手续。有效证件主要只租用定程序审核后，为客户办理租箱手续。有效证件主要只租用人本人的身份证或盖有本单位公章和负责人授权签字的证明人本人的身份证或盖有本单位公章和负责人授权签字的证明文件。一般每个箱只有两把正钥匙

35、，全部交由租用人自己保文件。一般每个箱只有两把正钥匙，全部交由租用人自己保管。管。2 2、开箱。租用人或其被授权人按照规定办理手续后开箱存取、开箱。租用人或其被授权人按照规定办理手续后开箱存取物品。每次开箱，租用人须填写物品。每次开箱，租用人须填写“保管箱开箱书保管箱开箱书”，同时出，同时出示本人身份证明，经办人核对后方可进入保管箱库。示本人身份证明，经办人核对后方可进入保管箱库。3 3、续租。保管箱到期后，租用人交清下期租金，可继续租用、续租。保管箱到期后，租用人交清下期租金，可继续租用保管箱。保管箱的租期一般是一年。租用人逾期两个月仍没保管箱。保管箱的租期一般是一年。租用人逾期两个月仍没有

36、办理续租手续，银行与公证处联系办理凿箱，箱内财务按有办理续租手续，银行与公证处联系办理凿箱，箱内财务按照租约章程办理。照租约章程办理。4 4、退租。保管箱到期后，租用人退还钥匙，结清费用并办理、退租。保管箱到期后，租用人退还钥匙，结清费用并办理退组手续，银行收回保管箱。退租时，租用人清理箱内物品退组手续，银行收回保管箱。退租时，租用人清理箱内物品后，银行审查箱体无损坏时，办理退租手续，结清租金返还后，银行审查箱体无损坏时，办理退租手续，结清租金返还保证金。保证金。商业银行中间业务(2)26v（三）管理规定（三）管理规定1 1、租用人不得在保管箱内放置违禁及危险品；要按、租用人不得在保管箱内放置

37、违禁及危险品；要按期缴纳租金；要遵从代保管人的管理。期缴纳租金；要遵从代保管人的管理。2 2、代保管人要保证箱体的安全；要为租用人保守秘、代保管人要保证箱体的安全；要为租用人保守秘密；除非国家法律规定，代保管人不得为任何单位密；除非国家法律规定，代保管人不得为任何单位和个人提供查询或查封保管箱之协助。和个人提供查询或查封保管箱之协助。3 3、租用人或其授权人因印鉴或钥匙丢失申请挂失的，、租用人或其授权人因印鉴或钥匙丢失申请挂失的，应到银行办理挂失手续。经办行根据留存资料对挂应到银行办理挂失手续。经办行根据留存资料对挂失申请、挂失人身进行审核，同意受理后即冻结开失申请、挂失人身进行审核，同意受理

38、后即冻结开箱箱7 7天。天。7 7天后，在租用人交清所需费用后，经办行天后，在租用人交清所需费用后，经办行予以办理更换印鉴或凿锁、换锁。如需要更换印鉴予以办理更换印鉴或凿锁、换锁。如需要更换印鉴密码，租用人需要持本人身份证件，道银行办理更密码，租用人需要持本人身份证件，道银行办理更换手续。换手续。商业银行中间业务(2)27四、基金类中间业务四、基金类中间业务 v（一）投资基金业务（一）投资基金业务 投资基金是一种由不确定多数的投资者通过认购基金份投资基金是一种由不确定多数的投资者通过认购基金份额将资金汇集起来，交由专业人士进行投资，获得收益后根额将资金汇集起来，交由专业人士进行投资，获得收益后

39、根据基金持有者所拥有的基金份额进行收益分配的投资方式。据基金持有者所拥有的基金份额进行收益分配的投资方式。基金的种类有很多，不同的基金有不同的风险收益特征。基金的种类有很多，不同的基金有不同的风险收益特征。收益越大，风险也越大。股票基金、混合基金、债券基金、收益越大，风险也越大。股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金可能取得的收益和承担的风险逐步降低。货币市场基金可能取得的收益和承担的风险逐步降低。基金宜长期持有，不宜短线频繁炒作。基金宜长期持有，不宜短线频繁炒作。注重分散投资，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子中。注重分散投资，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子中。要对自己的风险承受能力和理财目标进

40、行分析，投资与风险承受能要对自己的风险承受能力和理财目标进行分析，投资与风险承受能力相匹配的产品。力相匹配的产品。要到合法场所购买合法基金管理公司的产品。规范机构和产品名单要到合法场所购买合法基金管理公司的产品。规范机构和产品名单可到中国证监会网站（）或中国证券业协会网站（）查询。可到中国证监会网站（）或中国证券业协会网站（）查询。并非基金越便宜越好，价格高往往是其具有较好历史业绩的证明。并非基金越便宜越好，价格高往往是其具有较好历史业绩的证明。并非购买新基金比老基金更好。在牛市购买业绩一直比较优良的老并非购买新基金比老基金更好。在牛市购买业绩一直比较优良的老基金可能会取得更好的投资收益。基金

41、可能会取得更好的投资收益。商业银行中间业务(2)28v（二）基金代销业务（二）基金代销业务 基金代销业务是银行接受基金管理人的委托，基金代销业务是银行接受基金管理人的委托，代理销售基金的业务及注册登记业务。销售基金是代理销售基金的业务及注册登记业务。销售基金是指银行通过自己的营业网点和电子银行系统接收投指银行通过自己的营业网点和电子银行系统接收投资人基金认购，申购、赎回等交易申请的业务。注资人基金认购，申购、赎回等交易申请的业务。注册登记业务是指银行建立并管理投资人基金单位账册登记业务是指银行建立并管理投资人基金单位账户、基金单位注册登记、基金交易确认、代理发放户、基金单位注册登记、基金交易确

42、认、代理发放红利、建立并保管基金投资人名册等业务。红利、建立并保管基金投资人名册等业务。商业银行在基金代销业务中主要是为基金的销商业银行在基金代销业务中主要是为基金的销售提供服务并收取手续费。商业银行代销基金需要售提供服务并收取手续费。商业银行代销基金需要开立代销基金专业账户进行基金代销业务的清算、开立代销基金专业账户进行基金代销业务的清算、交易和管理。交易和管理。商业银行中间业务(2)29v（三）基金托管业务（三）基金托管业务 是指有托管资格的商业银行接受基金管是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司的委托，安全保管所托管基金的全部理公司的委托，安全保管所托管基金的全部资产，为所托管的基金办

43、理基金资产清算款资产，为所托管的基金办理基金资产清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。投资运作等业务。基金托管业务主要包括封闭式证券投资基金托管业务主要包括封闭式证券投资基金托管、开放式证券投资基金托管和其他基金托管、开放式证券投资基金托管和其他基金的托管业务。基金的托管业务。商业银行中间业务(2)30第三节第三节 不含期权期货性质风险不含期权期货性质风险类中间业务类中间业务 v不含有期权风险类中间业务是指商业银行不含有期权风险类中间业务是指商业银行在向客户提供此类中间业务时承担一定的在向客户提供此类中间业务时承担一定的会影响到银行当

44、期损益的风险，但银行和会影响到银行当期损益的风险，但银行和客户所承担的义务是对称的，客户不拥有客户所承担的义务是对称的，客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。单独决定是否履行合同的权利。v无追索权的资产证券化、贷款出售及代客无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、支付结算、银行卡等金融服务中间交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。业务属此类。商业银行中间业务(2)31一、交易类中间业务一、交易类中间业务 v交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用合适的金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融

45、衍生业务。要，利用合适的金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。v1.1.远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。v2.2.金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。v3.3.互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。换，一般分为利率互换和货币互

46、换。v4.4.期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。利率期权、期货期权、债券期权等。v随着金融市场的进一步发展，商业银行还可以介入黄金、房地产买卖业随着金融市场的进一步发展，商业银行还可以介入黄金、房地产买卖业务。务。v银行在开展此项

47、业务时不仅可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到银行在开展此项业务时不仅可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到保证金存款。保证金存款。商业银行中间业务(2)32二、支付结算类中间业务二、支付结算类中间业务 v(一一)概念概念v结算支付类中间业务是指由商业银行结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。货币支付、资金划拨有关的收费业务。v商业银行开展的支付结算业务主要是商业银行开展的支付结算业务主要是借助结算工具来进行，它充分体现了借助结算工具来进行，它充分体现了商业银行的功能作用，具有低风险、商业银行的功能作

48、用，具有低风险、高收益的特点。高收益的特点。商业银行中间业务(2)33v 结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。式进行货币给付及其资金清算的行为。v 结算业务是商业银行在存款负债业务的基础上结算业务是商业银行在存款负债业务的基础上开展的一项业务，客户到商业银行存款除了安全保开展的一项业务，客户到商业银行存款除了安全保值之外，很大程度上是为了利用商业银行在转账结值之外，很大程度上是为了利用商业银行在转账结算方面的便利。商业银行要想吸收

49、更多的存款，就算方面的便利。商业银行要想吸收更多的存款，就要尽可能完善结算业务工作，为客户提供迅速、优要尽可能完善结算业务工作，为客户提供迅速、优质的结算服务。质的结算服务。v在结算过程中，商业银行要遵守三大结算原则：在结算过程中，商业银行要遵守三大结算原则：恪守信用，履约付款；恪守信用，履约付款；谁的钱进谁的账，由谁支配；谁的钱进谁的账，由谁支配；银行不垫款。银行不垫款。商业银行中间业务(2)34（二）结算工具（二）结算工具v 结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行

50、汇票、商业汇票、银行本票和支票等。商业汇票、银行本票和支票等。v1 1、银行汇票、银行汇票 银行汇票是由银行签发的，由签发银行在见票银行汇票是由银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件的支付给收款人或者持时按照实际结算金额无条件的支付给收款人或者持票人的票据。一般情况下，银行汇票是由企业单位票人的票据。一般情况下，银行汇票是由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。银行汇票必须记载的事项包括：表明银行汇票必须记载的事项包括：表明“银行汇银行汇票票”

51、的字样；无条件付款承诺；出票金额；付款人的字样；无条件付款承诺；出票金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。商业银行中间业务(2)352 2、商业汇票、商业汇票v 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。一般情况下，商业汇票是由企票人的票据。一般情况下，商业汇票是由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。后收款或双方约定延期付款的商品交易。v 商业汇票

52、必须记载的事项包括：表明商业汇票必须记载的事项包括：表明“商商业承兑汇票业承兑汇票”或或“银行承兑汇票银行承兑汇票”的字样；的字样；无条件支付委托；确定的金额；付款人名称；无条件支付委托；确定的金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。商业收款人名称；出票日期；出票人签章。商业汇票的付款期限最长不得超过汇票的付款期限最长不得超过6 6个月。个月。商业银行中间业务(2)363 3、银行本票、银行本票v 本票是指出票人签发的，承诺自己在见票时无本票是指出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。我国条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。我国票据法所称本票就是

53、指银行本票。一般是由申请人票据法所称本票就是指银行本票。一般是由申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。支取现金的票据。v 银行本票可分为不定额本票和定额本票。定额银行本票可分为不定额本票和定额本票。定额本票有本票有10001000元、元、50005000元、元、1000010000元和元和5000050000元元4 4种。种。银行本票必须记载的事项包括：表明银行本票必须记载的事项包括：表明“银行本银行本票票”的字样；无条件支付承诺；确定的金额；付款的字样；无条件支付承诺；确定的金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人

54、签章。人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。商业银行中间业务(2)374 4、支票、支票v支票是出票人签发的，委托办理支票业务存支票是出票人签发的，委托办理支票业务存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。一般情况下，支给收款人或持票人的票据。一般情况下，支票是由企业单位或个人签发的，委托其开户票是由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。具，可用于支取现金和转帐。v支票必须记载的事项包括：表明支票必须记载的事项包括：表明“支票支票”的的

55、字样；无条件支付承诺；确定的金额；付款字样；无条件支付承诺；确定的金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人签人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。章。商业银行中间业务(2)38（三）结算方式（三）结算方式v1 1、同城结算方式、同城结算方式v 支票结算：商业银行最主要或大量的同支票结算：商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关款人，从而实

56、现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。系的一种过程。帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。通过直接记帐而实现资金结算的方式。商业银行中间业务(2)39v 直接贷记转帐和直接借记转帐。直接贷记转帐和直接借记转帐。这两这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。理，实现不同银行资金结算。v 票据交换所自动转帐系统。

57、这是一种进票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。款银行帐户。商业银行中间业务(2)402 2、异地结算方式、异地结算方式v 汇款结算汇款结算 汇款结算，是付款人委托银行将款项汇汇款结算，是付款人委托银行将款项汇给

58、外地某收款人的一种结算方式。汇款结算给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。又分为电汇、信汇和票汇三种形式。v托收结算托收结算 托收结算，是指债权人或售货人为向外托收结算，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。商业银行中间业务(2)41v信用证结算信用证结算 信用证，一种有条件的银行付款承诺，信用证，一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指

59、示，向出口商开即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。承兑的文件。v电子资金划拨系统电子资金划拨系统 随着电子计算机等新技术投入银行运用，随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周速度资金结算系统进行异地结算，使资金周速度加快，业务费用大幅度降低。加快，业务

60、费用大幅度降低。商业银行中间业务(2)42三、银行卡业务三、银行卡业务 v（一）概念（一）概念 银行卡是由授权的金融机构向社会发行的具有银行卡是由授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。的信用支付工具。银行卡包括信用卡、借记卡、联名银行卡包括信用卡、借记卡、联名/认同卡和认同卡和芯片卡。芯片卡。v（二）银行卡的功能（二）银行卡的功能 1 1、储蓄功能、储蓄功能 2 2、结算功能、结算功能 3 3、提款功能、提款功能 4 4、透支功能、透支功能商业银行中间业务(2)43（三）银行卡业务中的关系人（三）银

61、行卡业务中的关系人v1 1、发卡银行。、发卡银行。发卡银行是指有权发行银行卡的各商业银行，是银行卡发卡银行是指有权发行银行卡的各商业银行，是银行卡业务的主体之一。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和业务的主体之一。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在改正要求应当在3030天内给予答复；发卡银行对持卡人的资信天内给予答复；发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任；发卡银行应当向持卡人提供对账服务。资料负有保密的责任；发卡银行应当向持卡人提供对账服务。v2 2、持卡人。持卡人是得到发卡银行的认定，具有良好信誉、持卡人。持卡人是得到发卡银行的认定，具有良好信誉并符合发卡银行发卡条件的，

62、并在发卡银行开立银行账户，并符合发卡银行发卡条件的，并在发卡银行开立银行账户，持有该商业银行所发行的银行卡的自然人或法人，是银行卡持有该商业银行所发行的银行卡的自然人或法人，是银行卡业务的客体之一。业务的客体之一。持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投拆；有权知利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投拆；有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式；有权在规定时间内向发卡银行适用利率及有关的计算公式；

63、有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。商业银行中间业务(2)44v申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保；持卡人应发卡银行规定向其提供符合条件的担保；持卡人应当遵守发卡银行的章程及当遵守发卡银行的章程及领用合约领用合约的有关条款；的有关条款；持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。行款项。v3 3、特约商户。狭义的特约商户是指与发卡银行签、特约商户。狭义的特约商户是

64、指与发卡银行签定受理银行卡协议，向发卡银行的持卡人提供购物定受理银行卡协议，向发卡银行的持卡人提供购物消费结算便利的商店或其他消费场所；广义的特约消费结算便利的商店或其他消费场所；广义的特约商户是指向发卡银行的持卡人提供受理服务的单位商户是指向发卡银行的持卡人提供受理服务的单位或机构，包括发卡银行的存取现金的营业网点。或机构，包括发卡银行的存取现金的营业网点。商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不理合约中的手续费率标准低于

65、本办法规定标准的不受法律保护。受法律保护。商业银行中间业务(2)45v银行卡业务管理办法银行卡业务管理办法规定第二十四规定第二十四条商业银行办理银行卡收单业务应当按条商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：下列标准向商户收取结算手续费：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的低于交易金额的2 2；其他行业不得低于交易金额的其他行业不得低于交易金额的1 1。商业银行中间业务(2)46第四节第四节 含期权期货性质风险类含期权期货性质风险类中间业务中间业务 v含期权性质风险类中间业务是指商业银行向含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客户提

66、供此类中间业务时需要承担较大的风客户提供此类中间业务时需要承担较大的风险，会形成银行潜在的债权债务关系，并且险，会形成银行潜在的债权债务关系，并且银行应承诺购买方的要求，保证将来按照事银行应承诺购买方的要求，保证将来按照事先约定的条件履行承诺。先约定的条件履行承诺。这对于银行来说是一种或有债权这对于银行来说是一种或有债权/债务，债务，银行应在售出承诺时获得一定的收入补偿。银行应在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用它包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保函等担保类业务。信用证、保函等担保类业务。商业银行中间业务(2)47一、担保类中间业务一、担保类中间业务（包括备用信用证、保函）（包括备用信用证、保函）v担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括备用信用证、各类保函等。主要包括备用信用证、各类保函等。银行作为担保人，是以第三者的身份应交银行作为担保人，是以第三者的身份应交易活动的双方中的债务人的要求，为其现存易活动的双方中的债务人