个人理财家庭理财规划实施方案

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1、/人财庭财实行/方案、1 方案大纲刘建国先生今年45岁，是长达企业部门经理，税后每个月薪水为8000元，年终可获取 一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流企业财务主管， 税后的每个月薪水为5000元，年终一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立 国际学校读高三，年教育开销支出45000元。刘建国夫妻准备儿子高中毕业送英国读大学, 希望在退休后能保持现有的生活水平。他们现有住所一套，价值 600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还 20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家 中家具500

2、00元，其他电器类平常用品10000元，古玩收藏品50000元。有现金10000元，银行存款50000元，如期一年存款100000元（5月30日到期未 取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。其他。5月30 日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率% ；一年期信托产品80000元，年 收益率%。一年饮食开销30000元，通讯开销10000元，医疗开销7000元，水、电、煤气费支出 8000元。其他，衣物购置开销10000元，维修开销1000元，旅游开销30000元。富国先 生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。2家庭情况解析家庭基本情

3、况表家庭成员大要表项目自己配偶儿子姓名刘建国宋彩娟刘浩洋性别男女男年龄454018工作单位长达企业物流企业 咼二职位部门经理财务主管学生工作坚固度高高健康情况优异优异优异拟退休年龄6055拟完成教育!大学（英国）客户理财目标1、为孩子去英国读大学准备教育基金。2、为退休后能保持现有生活水平拟定养老规划。详尽理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。2）购置商业保险，提咼抗风险的能力。2、中长远目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。2）增强现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。3 ）退休规划，保障生活质量。客户财务情况表财富负债表（单位：元人民币）家庭财富金

4、额家庭负债金额现金10,000长远负债银行活期存款50,000房屋贷款100,000银行如期存款101,800汽车贷款95,000现金与现金等价物小计161,800长远负债小计195,000其他金融财富中期负债股票100,000国债150,000短期负债企业债券51,750信用卡透支15,000信托83,840应纳税款其他金融财富小计385,590短期负债小计15,000个人财富房屋不动产600,000汽车200,000家具50,000平常用品10,000古玩收藏品50,000负债总计210,000个人财富小计910,000净财富1,247,390财富总计1,457,390负债与净财富总计1,

5、457,390表收入支出表（单位：元人民币）收入金额百分比支出金额百分比经常性收入经常性支出薪水156,00073%饮食开销30,00017%奖金50,00023%通讯开销10,0006%银行存款利息1,8001%医疗开销7,0004%债券利息1,7501%水电煤气费8,0004%信托收益3,8402%子女教育开销45,00025%房屋贷款还款20,00011%汽车贷款还款19,00011%经常性收入小计213,390100%经常性支出小 计139,00077%非经常性收入非经常性支出衣物购置10,0006%维修开销1,0001%旅游开销30,00017%非经常性收入小计非经常性支出小计41,

6、00023%收入总计213,390100%支出总计180,000100%结余33,390注：薪水、奖金收入假设为税后收入财务比率表格化解析表财务比率表格化解析核查项目比率客户情况理想标准基本议论净财富结余比率左右现金流基本合理，可用于投资增加财富规模扩大能力投资/净资产比率投资规模较小，有必然的投资空间支出能力强弱流动性比率3左右支付能力较强，但没用充足使流动财富获取有效增值获取收益还债能力即付比率左右变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理清账比率有必然的负债空间，可提高负债比率扩大财富规模负债比率、0负债比率较低，偿债能力很强负债收入比 率收入与负债配比不平衡财富负债情况解析1）、负债比率：

7、 财富：总财富万元，其中金融财富约占，实物财富占。在金融财富中，现金及现金等价物仅占%，共计万元；其他金融财富万元，占%，投资性金融财富占比较大, 说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。实物财富91万，主若是60万元的房屋不动 产，20万元的汽车，其他实物财富11万元，比率合理。净财富规模高达124万元。财富 质量较好。 负债：负债份额较少，仅为 21万元。说明刘先生家庭负债压力较轻。 负债比率：财富负债比率二总负债/总财富=在以下，说明该客户综合偿债能力较强。2 ）、投资与净财富比率： 投资：客户投资的股票当前市值为 10万元，国债15万元，企业债5万元，信 托8万元，投资份额很多。拥有必

8、然的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。 净财富：为万元，有较强的投资能力。 投资与净财富比率：净财富投资比率喪资财富/净财富=比率略偏低。可合适调整投资组合，增加投资收益。收入情况解析收入刘先生家庭收入100%是来自薪水、奖金所得。双方的收入较高且较为稳收入负债比率=到期应偿债本息/收入（）支出基本 生活费占，其他开销占，两项共计占，支出略咼，建议压缩5 %，子女教育25 %，略微偏咼，但也能够略微进行压缩。旅游占 %，比率偏高，建议 压缩5%。结余结余比率 海个月结余/月收入=%每年结余33,390元，盈余显然不足。现金流量解析现金流量显然不足，现金流入中薪水、奖金比重过高，投资性收入比

9、重过低。在现金流出中，用于平常生活与旅游开销的比率过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值 速度过慢。总括解析从以上的各项指标的解析能够看出，刘先生家的财富质量较好，收入主要来自薪水、 奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净财富规模达到万元， 加之每年收入结余 万元，收入情况较为不错。盈余显然不足，投资性收益所占比率过低，延缓了家庭财富的较快增值。负债比率 较低，有很充足的负债空间。从财富负债表中能够看出，各项存款折合人民币达万元，其他金融财富万元，加之每 年能够实现的收入结余万元，共计万元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未 来的中长远内，能够不断的增加投资性收益，实现财富较好的增

10、值。综上所述，刘先生的家庭偿债能力较强， 家庭财富坚固性很好，在投资方面应合理 组合，刘先生家庭财务情况上有很大的规划空间。3理财目标解析财务基础经过对以上财务情况解析，刘先生家庭现在财富总计万， 净财富万，其中活期存款 5万元，如期存款万元；其他金融财富万元；房产 60万，汽车20万，均有贷款需要偿 还，其他个人财富6万；而负债只有21万，负债比率较小，财富与负债配比不平衡。家庭 年收入万，全部为经常性收入。支出总数18万，其中经常性支出占%。依照刘先生家庭的 财务基础，可依照财富现状进行逐渐规划，达到刘先生家庭的目标。希望目标刘先生经过推行本理财方案，预期达到 2个理财目标：1、儿子当年出

11、国留学开销；2、退休时保持现有生活水平，即每年大概10万元左右的生活开销。用于退休后的 生活。但刘先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主若是夫妻保险保障，儿子18岁，经济上100%依赖父亲母亲，因此，刘先生与宋女士应有足够的寿险保障，保证儿子 能够顺利读完大学。其他，当前家庭处于高速成长远，不能够承受重要疾病开销在财务 方面给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。依照先生家庭的财务情况，以及预期实现理财目标，将其详尽调整为以下几个阶段：第一阶段，短期目标，准备刘浩洋第一年去英国留学的开销。 这是一笔很大的支岀， 需要提前准备。第二阶段，短期目标，拟定一份详尽的保险计划，实现对财富、人身、

12、收入的全方 位保障，提高刘先生家庭抗风险的能力。第三阶段，中长远目标，合理规划投资组合，增加投资收益。进一步解决孩子在国 外的教育基金问题。同时，增强现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。第四阶段，长远目标：退休后保持现有的生活水平，重点关注资本的安全性，投资 品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。解析客户种类经过接触和认识以及对刘先生家相关财务情况解析能够看出：刘先生当前投资较为保守，定息财富高达80%以上，风险性投资比率较少，成长性财富仅有股票一种投财富 品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有存储及可动用的结余来看，要想进一步 提高生活质量，使孩子接受外国更好的教育，必定对其他

13、金融财富进行重新规划和组合。 依照刘先生家庭的财务基础解析， 理财目标解析及客户种类解析来看， 经过合理的理财 规划，合适增强抗风险意识，希望在一个相对短的时间完成当前的既定目标，提高收益水平是能够实现的。4理财假设1、预计国内政治、经济环境将不会有重要改变；2、中国的长远通货膨胀率为3% （家庭生活支出增加率）3、社会平均薪水增加率3% （家庭薪水收入增加率）；4、外国教育开销增加率5% ；5、股票型基金的长远投资收益率8% ；6、平衡型基金的长远投资收益率6% ；7、债券型基金的长远投资收益率5% ；8、钱币市场基金收益率3% ；9、无其他人力不能抗拒因素和不能预示因素的重要不利影响;10

14、、预计刘先生夫妻20年退后休，退休后生计20年。5 策略与建议现金规划我拟定的现金规划是为了帮刘先生家庭办理现金流的不规律性，有计划地用钱，在开销和存储投资之间获取平衡。从刘先生家的现金流量表能够看出，收入基本完好依赖薪水、奖金；同时各项支出过大，因此，在现金管理方面主要从增加收入、减少开销， 有计划的存储三方面来进行规划。1、 收入规划：在投资规划中对刘先生家现有的金融财富进行了重新组合，从当前市场形势来看，投资债券、股票及股票型基金每年预计能够获取15 %的投资收益，可增加35,000元左右的现金流入。其他，刘先生的妻子是一名注册会计师，能够找份兼 职会计代账或财务顾问的工作以增加家庭收入

15、，依照实质情况选择2-3家企业兼职，按 各自每个月1,000-1,200元计算，每年可增加非经常性收入40,000元左右，共计每年可增加75,000元。2、支出规划：准备孩子出国的开销作为一次性大额支出会在短期影响资本的增值收效，使可支配的资本减少，但从长远看，还是能够经过逐渐积累资本改进投资收益，增 加现金流。其他，从现有支出结构来看，建议刘先生对平常支出作以调整，在不影响生活水平的前提下将饮食费降为20,000元，节约10,000元；将旅游开销减少一半，节约 15,000元，这样两项共计每年可节约25,000元的家庭支出。孩子上大学后，还可省去每年 45,000元的高中教育费支出。共计每年

16、可节约70,000元。3、存储规划：建议保持相当于3-6个月的支出的流动财富作为应急的备用金，由于需 要保持优异的流动性，建议以银行活期存款和钱币市场基金的形式准备该账户。连续保持 现有的10,000元现金，开通约定转存功能，在不用时能够享受如期存款利息；再将现有活期存款50,000元购置钱币市场基金，在T+1日能够赎回变现，收益大概在 2% 3%之间，同时兼顾流动性和收益水平。在遇到资本紧急需求时，也能够经过信用卡 透支的方式，缓解压力。刘先生家的汽车每年大概需要20,000元的开销，可用活期存款和每年结余支付。开销支出规划收入解析我们依照刘先生家庭的现金流量表统计得出：当前，刘先生家庭的收

17、入主要为：一、薪水薪金类收入。占其全部收入的 73% ；二、年关奖金收入。占其全部收入的 7% ；其他为各项利息及信托收益，其比率是：银行存款利息 1%，债券利息1%，信 托收益2%。其收入结构如图：工貓金银行存款利息惯舞利息1S押攵益張先生赢扈收入君枸图刘先生家庭当前收入本源主若是薪水薪金收入，且刘先生夫妻的工作比较坚 固，在薪水薪金收入方面有较完满的社会保障。开销支出规划刘先生家庭每年的收入总数为213,390元，支出总数为180,000元，每年结余 33,390元（详尽出入情况拜会“现金流量表”），显然，刘先生家庭虽拥有较为可观 的年收入，但其每年支出开销较高，结余较少。因此，我们建议客

18、户减少不用要 开销。依照刘先生家庭的现金流量表来看，刘先生家庭的经常性生活支出很多，可以合适减少10000元，在其非经常性支出中，每年的旅游开销支出过多，能够将每年30000元人民币的旅游开销减少至15000元，结余增加25000元，家庭财务自由 度提高30%。依照刘先生的预期理财目标来看，由于刘先生并没有重置房产、车产的意愿，减 少了家庭支出的压力。但在其家庭现金流量表中得出，刘先生家庭每年有固定的负债 偿付支出，分别为房屋贷款还款金额为20,000元，汽车贷款还款金额为19,000元， 这两项还款支出总数占刘先生家庭每年总支出的22%。其他，刘先生自己还在使用银 行信用卡进行开销。因此，我

19、们不建议刘先生家庭连续使用其他开销信贷，以防范现金 拥有量不足或寅吃卯粮的现象出现。风险管理规划我们拟定的风险管理规划是经过合适规划保障生活质量，防范和防范各样风险带给 生活的冲击，刘先生家庭没有购置任何保险，这对一个处于成长远的家庭来说存在很大的 隐患。我们将从人身不测险、寿险、健康险、家庭财富险和责任险五个方面解析刘先生家 庭的保险需求。不测险需求方面，考虑到夫妻双方收入较高，共计达到 21万，建议购置不测伤害 险。同时儿子上高中，易发买卖外伤害，应投保学平险（即中小学买卖外伤害险），保障 不测门急诊和不测伤害。寿险需求方面，建议投保两全保险，既保障人身安全，又供应生计保障。健康险需求方面

20、，夫妻双方都有社保， 但对于大病的保障却没有，刘先生家庭正处 于高速成长远，金融财富虽达38万元，但也无法承受重要疾病给家庭财务造成的冲击。随着工作压力的加大，精神的高度紧以及年龄的增加，罹患疾病的风险较高，需要必然额 度的重要疾病保障。建议投珍大病保险及如期的门急诊险，住院补偿险和住院补贴等险种。家庭财富险方面，当前没有任何保险，建议您依照房屋、家具和家电的实质价值确 定保额，如期购置一般家庭财富保险；同时对汽车也如期购置车辆险。责任险方面，刘先生的妻子作为注册会计师，并从事会计工作，应投保注册会计师 责任保险。详尽方案:表（1）遗嘱成员需求表（单位：元人民币）属成年需求年限每年金通膨率宋太

21、太4035445503%刘浩洋18003%0合表（2）教育开销表教育次离在年限当前所需用届用留学0535541合（单位：元人民币）通膨率3%，工增率3%，教育用增率5% ,率4%个人寿解析假宋太太的期寿命75，每年按支出的30%算太太的生活需求14& 500 *30%=44550 元，那么宋太太余生的生活需求：第t年的生活需求：44550 X（ 1 + 3% ）t - 1第 t年生活需求的：44550 X（ 1 +3 %） t - 1=（ 1 + 4 %）t - 1 （t=0 , 1, 2，35）生活 :元。当年年薪5000*12+20000+75000=155000 元，未来工作期 年收入及

22、消 支出按3% 增。按年率4%算。解析:宋太太期能工作20年，太太收入：第 t年的收入：（5000X 12+20000+75000）X（ 1 + 3%） t-1第 t年收入的：(5000 X 12+20000+75000 )X( 1 +3% ) t - =(1 + 4% )t - 1 (t=0 , 1, 2，20)表（3）刘先生寿险需求解析表（单位：元人民币）退休前收入：元。家庭保障需求金额1.个人丧葬开销400002.遗属生活开销3.子女教育金5355414.各样债务156,000家庭保障需求（1 +2 +3 +4 ）5.存款及其他可变现财富161,8006保险给付07.其他收入本源可保证财

23、务本源总数（5+6+7）寿险需求=家庭保障需求总数-可保证的 财务本源总数经过理财规划刘先生寿险需求 元，为负值。残疾保险的需求解析刘先生若是由于不测以致残疾，假设刘先生没有收入本源；刘先生的生活护理费导 致开销每个月开销一从7500元增加到17500元。如需求表所示：表（4）残疾保险的需求解析表 家庭保障需求（单位：元人民币） 金额1残疾后家庭生活开销2子女教育金3各样债务156 000家庭保障需求（ 1 +2 +3）-/x二 1/1、1 平 rnj 八、丄u/4收入源4收入本源5金融财富1 358 500ALL 1 uZU/x4 t=|6保险给付丄，UUO，UUU06. 保险$口付可保证财

24、务木源总数（4+5+6）0寿险需求 壕庭保障需求总数-可保证的财务本源总额可见刘先生的残疾保险需求为元。刘先生保险需求：1）投保泰康人寿的“爱家之约”保险，一保单保全家，一个人出险，另两保单全 免，包括不测伤害、寿险、健康险在内，对养老和医疗有一个全面的保障，刘先生残疾 保险需求800000元而宋小姐依照刘先生的解析方法同理获取残疾保险需求凑近 800000元。保额320万元，年缴保费29450元。在合理范围内。年缴针对家庭：中高收入的三口之家，处于事业成熟期，经济条件较好，除基本需求 外，对家庭财富的保值和坚固增加较为关注。组合产品重视：理财+ 身价+健康+ 宽免，设计理念：以家庭财富的保值

25、增值为主要目的， 兼顾了不测、身价、宽免功能，保障全面。2 ）投保人保财险的“家泰财险”，每份保额142,000元，年缴费220元，依照刘先 生家庭的固定财富情况，建议投保三份，保额 426,000元，年缴费660元。投保人保财 险的“交强险”（国家逼迫执行），年缴保费1,050元;同时投保车辆商业保险，年缴费大概 4,600元。3）刘先生家庭应投保家庭财富财富保险，我们为刘先生家庭投保了一份较为全面的太平洋保险企业的福满堂家庭财险保险，保险利益包括：房屋及室内财富保障，盗抢损失，便携式用品保障，管道破裂及水渍险，家用电器用电安全保障，家居玻璃不测破 碎保障，租借开销保障，第三者经济补偿。其中

26、房屋及室内财富保障保额为500，000元，其他各项保额为50,000元4） 刘先生的妻子应投保安全保险的会计师责任险，约需保费2,700元；其他刘先生的妻子已经步入中年，处于女性疾病高发期，因此在健康保险方面为刘先生的妻子其他投保一份泰康女性疾病保险，该保险针对乳腺癌，妇科癌症及因不 测伤害也许侵袭以致面部毁损，须接受不测面部整体手术治疗等女性特有的医疗开销需 求供应保障。其中乳腺癌给付保额比率为100%，其他各项的给付保额比率均在50%以上。 约需保费300元综上刘先生家每年保费支出约为3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可从每年节余 中支付。表（5）保险计划表保

27、险名称交费方式投保金额（元）年交保费（元）人寿保险爱家之约年缴3,200,00029450家庭财富保险家泰财险年缴426,000660会计师责任险安全会计师责任险年缴3000交强险年缴1050车辆商业保险年缴5000共计38500表（6）爱家之约保障项目保险金额（元）保障范围不测身故/残疾投保人及其配偶万5-30被保险人因受到不测事故， 并自事故 发生之日起180日内因该事故身故、 残疾的，本企业按其不测伤害保险金额给付不测身故彼疾保险金。投保人的子女5万或10万不测住院投保人及其配偶5万被保险人每次因受到不测事故并在医 院进行住院治疗的，本企业就其该次 不测事故发生之日起180日内发生的 吻

28、合当地社会基本医疗保险规定的合 理医疗开销，扣除人民币100元免赔额后，按80%比率给付不测 医疗保险金。投保人的子女5万不测门诊投保人及其配偶1万被保险人每次因受到不测事故并在医 院进行门诊治疗的，本企业就其该次 不测事故发生之日起180日内发生的 吻合当地社会基本医疗保险规定的合 理医疗开销，扣除人民币100元免赔 额后，按80%比率给付不测医疗保险 金。投保人的子女1万投保人及其配偶外410-100主院津贴被保险人因受到不测事故并进行住 院治疗的，并自事故发生之日起180日内因该事故经医院确诊必定住院 治疗的，本企业依照保险单载明的意 i日额给付，每次事故给付元/天 天数以10天为限。不

29、测住院津贴的累 计给付日数最多为180日，累计给付 日数达到180日时，对该被保险人的 保险责任停止。不测住院津贴被保险人因受到民用燃气不测事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，本企业按其不测伤害保 险金额给付不测身故保险金，对被保 险人保险责任停止，本次投保的家庭燃气不测身故可5万 成员因燃气不测以致的身故责任赔付限额以投保 的该项责任保额为限。燃气不测身故可与主险不测身故累 计赔付。表（7）安全车险项目金额三者险元车损险元司乘险元盗抢险元玻璃险200元划痕险238元自燃险291 元 00 无不计免赔元总计5000 元教育规划教育层次表一离现在年限教冃开销表当前所需开销（单彳位：

30、届时开销元人民币）现值留学0535541共计孩子刘浩洋当前18岁，现读高三，毕业后想去英国留学，由于所需开销较高，每年大 概需要15-20万元的开销，从刘先生家当前的经济情况解析，暂时无法肩负，为了不耽误孩子学业，我们建议刘浩洋选择国内外联合办学的学校，可在国内读三年，外国读两年。这样头三年按每年50,000元计算，现值：50,000 + 50,000 X（ 1 + 5% ） = （ 1 + 6 % ）+ 50,000 X（ 1 + 5% ） 2 =（ 1+6% ） 2=14& 589（元）共计14& 589元，可用到期的如期存款 100,000万元及企业债券50,000元支付。 外国两年所需

31、200,000 X（ 1 + 5% ） 3F（ 1 + 6 %） 3 + 200,000X（1 + 5% ） 4F（1 + 6 % ） 4 = 386,952（元）386,952元可用现有资本投资组合，三年后支付，这样刘先生还剩175,590元，可连续投资用于增加收益，改进生活。教育开销总计535,541元。投资规划刘先生当前只有股票市值10万元的投资，收益较低，当前股市重新复苏，可连续持 有或转变为购置成长型股票基金。孩子出国留学需535541元，按刘先生当前的资本情况， 无法马上支付，为了不耽误孩子学业，建议刘浩洋选择国内外联合办学的学校，能够在国内读三年，再去外国读两年。这样，前三年按每

32、年50,000元计算，共计148,589元，可 用到期的银行存款100,000万元及债券50,000元支付。将节余的信托产品80,000元，宋女 士兼职增加的收入40,000元，孩子上大学后省下的教育费45,000元，以及每年饮食和旅游 省下的25,000元：25000+45000+80000+40000=190,000 （元）共计190000元，减去每年38,500元的保费和13,000元的养老基金：13000=138500 （元）还剩138,500元的资本进行重新组合，能够买入成长型股票基金成长100,000万元：=38500 （元）中期债券3& 500元，加上先期100,000万元的股票

33、投资，依照当前股票上涨的行情, 预期年收益率15%，债券型基金的长远投资收益率5% ；贴现率4%。3& 500*5%=1,925 （元）100000*%=17,280 （元）100000*15%=15,000（元）按折现率为4%计算终值总为362,800元。362,80038500=124,300 （元）这样三年后可得收益124,300元。资本总计达362,800元。其他，两年后150,000元 的国债到期，按3%的利率计算可得利息：150000* ( 1+3%*3 ) =13,500 (元)可将一半13500/2=6750元投资于偏股型平衡基金，一半投资于短期债券，预期年收 益率10%。三年

34、后孩子出国时，资本总数可达526,300元。400,000元用于孩子出国，其 余126,300元，连续投资用于增加收益，改进生活。2、退休后可投资于收入型基金、长远债券，和部分国债，收益较坚固，预期年收益率可达6%。2013年开放式主动偏股型基金平均收益率为%，其中，主动股票型基金收益率均值 为、混杂型基金收益率均值为%。2013年是近四年来开放式主动偏股型基金业绩表现最 好的一年。其他，与其他种类基金对照，2013年主动偏股型基金的平均收益率水平最高。表投资种类种类投资本额介绍平均收益率混杂型基金6750 元华宝兴业宝康开销品混杂(240001)累计净值：投资领域：混杂型投资本额：500元起

35、%主动股票型基金100000 元长盛电子信息产业(080012)基金 种类：股票型基金规模：亿份基金净值2014-05-09累计净值： 近半年增加率%主动偏股型基金6750 元长盛同庆800A%更正基金代码：150098投资领域：股票型中期证券38500 元嘉实中证中期企业债指数(LOF)C累计净值：赎回状态：可赎回风险等级：低风险最新规模：亿元6%短期债券6750 元新规&模：亿元长信纯债一年定开债券C单 位净值：风险等级：低风险 最新规模：亿元赎回状态：不能赎 回5%退休规划第一步，展望资本需求：预计刘先生夫妻20年退后休，退休后生计20年.则需准备20年的退休金； 要保持刘先生夫妻的现有

36、生活水平，退休后每年需要100,000元的生活费。刘先生折算到60岁初的时候，退休资本共需：20年X 10万=200万元第二步，展望退休收入：假设刘先生以5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，退休时上年度城镇职工月平 均薪水为5000元，养老金缴纳年限为20年，规定计发月数=20X12 = 360月月领养老金=个人账户+ 社会兼顾账户=每个月缴纳薪水基数X 8%X 12X缴费年数/计发月数+上一年度月平均薪水和自己指数化月平均缴费薪水的平均值X(缴纳养老金年数)=5000 X 8%X 12X30 / 240 +( 5000 + 5000 )/ 2X 30% =2100 元假设宋太太以4000

37、 /月的缴费基数来缴纳养老保险，退休时上年度城镇职工月平 均薪水为5000元，养老金缴纳年限为20年，规定计发月数=20X12 = 360月月领养老金二个人账户+ 社会兼顾账户= 每个月缴纳薪水基数x 8%X 12X缴费年数/计发月数+上一年度月 平均薪水和自己指数化月平均缴费薪水的平均值X(缴纳养老金年数)=4000 X 8%X 12X30 / 240 +( 5000 + 4000 )/ 2X 30% =1830 元刘先生夫妻二人每个月共领养老金=2100+1830=3930 元20 年领取 3930X12 X 20=943200 元要保持刘先生夫妻的现有生活水平，退休后每年需要100,00

38、0元的生活费。刘先生折算到60岁初的时候，退休资本共需200万元。刘先生夫妻投保“爱家之约”保险后，二十年退后休时各得本金180,000元和盈余60,000元，共计480,000元，可作为退休基金的一部分。退休金缺口 =200 万元-480000-943200 元=576800 元建议刘先生在退休前可将退休基金一半投资于偏股型基金，一半投资于中长远债券， 预计能够达到10%的收益率。退休后可将退休基金一半投资于收入型基金，一半投资 于长远债券，预计能够达到6%的收益率。6理财收效展望现金流量展望预计现金净流入每年增加4万-6万，现金流比较平稳、顺畅，足以应付短期不确定 的风险。财富负债情况展望

39、预计家庭财富负债情况将不断改进，孩子大学毕业后，贷款均已还清，会有较充足 的资本，可连续用于投资，增加收益。退休后没有负债时，我们将合适增加新的保值投资 项目。财务情况变动的综合议论经过以上的详尽规划，对刘先生家庭的理财目标进行以下调整：表财富负债表（单位：元人民币）财富金额负债金额现金与现金等价物长远负债现金10,000房屋贷款80,000钱币市场基金50,000汽车贷款76,000长远负债小计156,000现金与现金等价物小计60,000中期负债其他金融财富股票100,000短期负债国债150,000信用卡透支债券3& 500应纳税款股票型基金100,000短期负债小计其他金融财富小计38

40、8,500个人财富房屋不动产600,000汽车200,000家具50,000平常用品10,000古玩收藏品50,000负债总计156,000个人财富小计910,000净财富1,202,500财富总计1,35 &5001,35 &500总计表 收入支出表（单位：元人民币）收入金额百分比支出金额百分比经常性收入经常性支出薪水160,68063%饮食开销20,00013%奖金50,00020%通讯开销10,0007%银行存款利息8100%医疗开销7,0005%债券利息1,3481%水电煤气费8,0005%股票分红2,8501%保费38,50026%房屋贷款还款20,00013%汽车贷款还款19,00013%经常性收入小计215,68884%经常性支出小计122,50082%非经常性收入非经常性支出兼职40,00016%衣物购置10,0007%维修开销1,0001%旅游开销15,00010%非经常性收入小计40,00016%非经常性支出小计26,00018%收入总计255,688100%支出总计148,500100%结余107,188未来各项资本增加情况展望孩子大学毕业后刘先生夫妻除了节余的1263,00元资本外，还有现金流增加的近100, 000元（兼职收入、还贷后省下的资本及投资收益等），按10%的投资收益，到退休时资 本142万元，可用于平常医疗保健和提高生活质量。