卫生经学医疗保险

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1、卫生经济学：医疗保险蔡江南教授复旦大学经济学院公共经济学系根据健康水平的假设人口分布世界卫生组织 的理想状态健康状况健康状况死亡%人口人口Source:Fuchs,V.R.,The Future of Health Policy,Harvard University Press,1993.健康管理疾病管理医疗费用的集中程度 10%的人口花费使用了 70%医疗费用Source:Marc L.Berk and Alan C.Monheit,“The Concentration of Health Care Expenditures,Revisited,”Health Affairs,March/A

2、pril 2001.平均主义 的分配中国卫生总费用构成的变化政府预算卫生支出社会卫生支出个人现金卫生支出20.4%45.2%47.4%34.5%32.2%20.3%数据来源：中华人民共和国卫生部：2008中国卫生统计年鉴，2009年卫生部报告。卫生筹资的四种类型高度个人筹资 混合：较少的风险分担混合：较多的风险分担高度公共筹资 n保险的基本概念n保险的需求与供给n起付与供保的效应n实证研究：兰德保险实验n医疗保险类型n中国的医疗保险主要内容什么是医疗保险?n在疾病发生之前，个人预付保费（私人保险），或预付税收（社会保险）n在疾病发生之后，保险计划向医疗供给方直接支付医疗费，或间接通过病人支付医

3、疗费。n通过大量参保人的资金集合，医疗保险降低了病人的财务风险。医疗保险的运行法则就是建立在大数定律的基础上。医疗筹资的四种基本模式直接现金支付模式直接现金支付模式直接现金支付直接现金支付个人个人 供给方私人保险模式私人保险模式保费(筹资)报销报销 个人个人 保险计划 供给方政府筹资保险模式政府筹资保险模式个人 参保 报销 纳税人 税收公共保险计划 供给方Source:Bodenheimer&Grumbach,Understanding Health Policy:A Clinical Approach,2002.雇主保险模式雇主保险模式保费(筹资)报销报销 雇主和雇员雇主和雇员 保险计划 供

4、给方医疗保险基本术语n保费（premium）:保险的价格n起付线（deductible）:病人首先支付的最低数目，然后保险才开始支付。n共保（coinsurance）：由病人按百分比支付的部分;共付（copayment）:由病人支付的金额n封顶线（payment ceiling）：保险计划支付的最大金额n病人最大支付金额（maximum payment）医疗保险术语图示如何表示病人最大支付金额？起付线封顶线共付 （共保20%）保险支付=（医疗费用-起付线$1000）x（1-共保20%）复旦学生医保n住院医疗费用起付标准：n三级医院300元；n二级医院100元；n一级医院50元。n普通门诊医疗保

5、障：n在校医院门诊，个人承担10%；n在符合规定的校外医院门急诊，个人承担20%。医疗保险的主要类型n保险的内容：n大病保险n门诊保险n一般保险n受保人的分类：n团体保险n个人保险n承保方的分类：n政府保险n社会保险n社区保险n私人自愿保险精算公平的保险政策Actuarially Fair Insurance Policyn期望价值（期望回报）：E=p1R1+p2R2+pnRn (i pi=1)E:期望价值;p:概率;R:期望回报（收益）;n:结果的数目.n精算公平的保险政策（基准）:成本（保费）=期望收益支付n现实中:成本（保费）=期望收益支付+保险成本没有保险情况下的期望效用n期望财富E(

6、W)=(健康 p%)x(健康时的财富)+(疾病 p%)x(疾病时的财富)=0.95 x$20,000+0.05 x$10,000=$19,500n期望效用E(U)=(健康 p%)x(健康时的效用)+(疾病 p%)x(疾病时的效用)=0.95 x($20,000的效用)+0.05 x($10,000的效用)=0.95 x 200+0.05 x 140=197有保险情况下的净效用收益n当保费=$500,其财富可以保证为$20,000.(0.05 x$10,000=$500)n净财富=$20,000-$500=$19,500n效用=U($19,500)=199(D)n净效用收益=199(D)197(

7、C)=2图示：医疗保险的基础ABCDF健康效用 0200 199197 140$10,000$17,000$19,500无保险$20,000EU(风险)U(确定性)EFE=风险规避 =最大保费 =$3,000D:有保险C:无保险CD:效用收益疾病健康结论：医疗保险的基础n只有当存在风险规避时才需要有保险,i.e.U(具有确定性的财富)EU(具有风险的财富)UEU:财富或收入的效用递减n保险的成本（保费）取决于U EU(=风险规避)n保险的基本概念n保险的需求与供给n起付与供保的效应n实证研究：兰德保险实验n医疗保险类型n中国的医疗保险主要内容对医疗保险的需求n保险的收益:n风险保护(健康或疾病

8、)n净收益支付=收益支付(疾病)保费n边际收益递减=预期效用(风险保护+净收益支付)n保险的成本:n保费n边际成本递增=预期效用(保费)n边际收益=边际成本图示：对医疗保险的需求保险购买量MB,MC0P0XMC1q*P1MB1最优点AA$500MB2MC2q*保费提高 10%-15%(MB2,MC2)-保险数量下降 q*Y影响保险需求的因素n疾病的风险n疾病的概率：当p接近于0或1时,对保险的需求较小;当p接近于0.5时,对保险的需求较大。n预期损失：正向的联系n收入或财富：正向的联系n保费：逆向的联系n风险规避：正向的联系n成本分担：起付线、共保n医疗：范围、种类、质量影响保险供给的因素n保

9、费：正向的联系n保险成本：负向的联系n保险技术：信息、管理等n医疗：范围、类型、质量n诚信：病人、医疗供给方保险的供给n利润=总收入 总成本=(保费%x 保险的额度)(支付的概率%x 保险的额度+管理成本)=a q (p q+t)n在完全竞争下,保险一直增长到利润=0a q (p q+t)=0;a=p+(t/q),i.e.保费率=支付的概率+管理成本(loading)e.g.6%=5%+1%n当 t/q=0,a=p,i.e.精算公平的保费率.道德风险：价格对医疗需求的效应n当风险分散导致了医疗服务的边际成本下降时，人们对医疗的使用量增加。n也即是，医疗需求对于价格有弹性(需求的价格弹性)图示:

10、道德风险QP0P1Q1Q2无弹性的需求有弹性的需求B无弹性的需求:P=P1,Q=Q1;总成本=0P1BQ1(P1Q1).有弹性的需求:有保险时,P=0,Q=Q2.总成本=0P1CQ2(P1Q2).道德风险=Q2-Q1.道德风险引起的额外成本道德风险引起的额外成本:Q1BCQ2C额外成本无保险保险道德风险的政策意义n首先对于那些最没有需求弹性的医疗服务提供保险，然后才考虑那些需求弹性较大的医疗服务。n对于弹性较小的医疗服务，提供保险的水平更高（更完全）。n保险的基本概念n保险的需求与供给n起付与供保的效应n实证研究：兰德保险实验n医疗保险类型n中国的医疗保险主要内容起付线的效应：无福利损失QP0

11、P1Q1Q2BC起付线消费者所得当起付线=P1 Q1 并且当超过 Q1 时，P 为零,消费者将会使用 Q。他会有净所得 Q1 B Q2。所以，消费者将会购买这份保险。免费起付线起付线的效应：福利损失QP0P1Q1Q2BC消费者所得当起付线=0P1DQ3,消费者的福利损失为 BDF 和所得 Q3FQ2.如果消费者的所得 福利损失,消费者仍然会购买这份保险。Q3DF福利损失小结：起付线的效应n对于个人的保险需求和医疗使用来说，一个较低的起付线将没有影响作用(Q2)。n一个较高的起付线将促使个人自保，并且消费他在没有保险的情况下所需要的医疗服务量(Q1)。共保的效应：个人QP0P0Q0AMC在 10

12、0%共保时(没有保险),MC=MB，即 0P0AQ0.在 20%共保时,MC(0P0BQ1)MB(0P0ACQ1).福利损失=ABC.Q1BC20%共保P1100%共保福利损失 ABC共保的效应：市场QP0P0Q0E供给当 100%共保时(没有保险),MC=MB，即 0P0JQ0.当 20%共保时,增量MC(Q0JFQ1)增量MB(Q0JKQ1).福利损失=JFK.Q1FK20%共保P1100%共保福利损失JFKJ共保的效应：成本n消费者不知道所使用医疗的真实成本，从而会消费更多的医疗，使得边际成本大于边际收益。n保险会扭曲资源配置：n在有保险覆盖的医疗类型与其他医疗类型之间的配置；n在医疗服

13、务与其他产品之间的配置。共保的效应：成本和收益n成本：福利损失n收益：风险保护(预期效用 实际效用).n福利所得=收益变化 成本变化nMartin Feldstein(1973):当共保率从0.33 至 0.67,福利所得 0.nManning and Marquis(1996):共保率 45%为最优,即福利所得=0.n保险的基本概念n保险的需求与供给n起付与共保的效应n实证研究：兰德保险实验n中国的医疗保险主要内容兰德保险实验：研究设计(1)n在1971至1982年间，进行了一场大规模的随机性实验。n有2,750 个家庭(7,700 个65岁以下的个人)参加了3-5年的实验。这些家庭从全国的

14、6个地方选出来，代表了地区之间和城乡之间的平衡。n参加者被随机分配到5种类型的医疗保险计划。这些计划是专门为这次试验而建立的。兰德保险实验：研究设计(2)n五种类型的保险计划：n按服务付费的计划（FFS）：免费医疗；n按服务付费的计划：25%共保；n按服务付费的计划：50%共保；n按服务付费的计划：95%共保；nHMO 集体合作计划：免费医疗。n对于贫困家庭，成本分担的数量根据收入来调整，为收入的5%、10%或 15%，或者每年$1,000；两者取其中的较低。兰德保险实验：研究问题n使用：与免费医疗相比，费用分担和参加HMO，对医疗服务的使用有什么影响？n质量：费用分担和参加HMO，对医疗服务

15、的恰当性和质量有什么影响？n健康：对于健康有什么影响？兰德保险实验的主要发现对于医疗服务使用的影响n与享受免费医疗的对照组相比，支付一部分医疗费用的参加者使用的医疗服务较少。n无论是更为有效的医疗服务，还是效果较差的医疗服务，费用分担都以大致相同的幅度降低了使用量。兰德保险实验的主要发现费用分担减少了医生的门诊量Newhouse and the Insurance Experiment Group,Free for All?Lessons from the RAND Health Insurance Experiment,Harvard University Press 1993,Table

16、3.2.兰德保险实验的主要发现费用分担减少了住院量Newhouse and the Insurance Experiment Group,Free for All?Lessons from the RAND Health Insurance Experiment,Harvard University Press 1993,Table 3.2.兰德保险实验的主要发现费用分担减少了医疗费用Newhouse and the Insurance Experiment Group,Free for All?Lessons from the RAND Health Insurance Experiment

17、,Harvard University Press 1993,Table 3.3.费用分担使得具有各种不同效果的医疗服务的使用量都下降一年中至少使用了一次服务的成人比例%类型免费费用分担下降高度有效 急症2819-32%急症/慢性病1713-24%慢性病1311-15%较有效 2318-22%效果稍差2519-24%效果很小117-36%效果很小，但自己治疗或医生治疗的效果相同3929-26%Source:Lohr.Et al.,Use of Medical Care in the RAND Health Insurance Experiment:Diagnosis-and Services-

18、Specific Analyses in a Randomized Controlled trials,RAND Corporation,R-3469-HHS,December 1986.兰德保险实验的主要发现费用分担对医疗质量的影响n费用分担并没有显著影响参加者获得医疗服务的质量。n对于所有参加者来说，医疗服务的整体质量都令人吃惊地底下。n2003年全国调查的结果发现，医疗服务的质量并没有显著改善。Rand Health:The Health Insurance Experiment:A Classic RAND Study Speaks to the Current Health Care

19、 Reform Debate;Research Highlights,2006.兰德保险实验的主要发现费用分担对健康的影响n费用分担总体上并没有对参加者的健康带来不利影响。n然而，也有例外：免费医疗改善了部分人群的健康状况，这主要是那些有严重疾病的人群和最贫困的病人。n病人的满意度一般都比较高，在不同的医疗费用分担计划和免费计划之间，差别不大。n费用分担没有影响人们的冒险行为（抽烟和肥胖）。Rand Health:The Health Insurance Experiment:A Classic RAND Study Speaks to the Current Health Care Refo

20、rm Debate;Research Highlights,2006.兰德保险实验：结论n费用分担有助于控制医疗费用、减少浪费，并无损健康和医疗质量。n对于穷人，特别是那些患有慢性病的穷人，费用分担的幅度应当最小或取消。n经济激励本身并无助于改善医疗服务的恰当性，也不会从医疗服务有效性的角度来有选择地减少服务使用量。n费用分担并不能解决医疗费用增长的根本原因(治疗成本和新技术)。Rand Health:The Health Insurance Experiment:A Classic RAND Study Speaks to the Current Health Care Reform Deb

21、ate;Research Highlights,2006.n保险的基本概念n保险的需求与供给n起付与供保的效应n实证研究：兰德保险实验n医疗保险类型n中国的医疗保险主要内容风险分担机制类型n政府（国家）资助制度：卫生部领导或全民健保体系(national health service systems)n社会医疗保险(social health insurance)n社区医疗保险(community-based health insurance)n自愿或私人医疗保险(private health insurance)卫生部/全民健保体系n基本特征：n主要资金来源于政府税收；n覆盖全体人民；n服务

22、主要通过公立医疗体系（现实中多样化）。n优点：n公平程度性高：收入来源的基础广泛，累进程度高，覆盖面广，因此风险分担程度高。n避免行政管理的重复，节约成本。n缺点：n依赖政府预算，资金来源局限性大，周期波动性大。n经济激励和责任心不足，容易导致腐败和低效率。The World Bank,Health Financing Revisited,2006.社会医疗保险n基本特征：n政府通常规定保险制度的主要特点;n独立或准独立的保险基金，不同基金之间可以进行资金调节；n强制性的工薪缴付(个人与雇主)，缴费与享有确定的医疗福利范围之间的明确联系。n优点：n不受政府预算约束，减少波动；n基金之间的竞争有

23、利于推动创新和改进。n缺点：n与政府预算相比，筹资的累进程度较低；n可能影响劳动成本，对就业和经济增长带来影响；n覆盖人群有限，不利于覆盖非正规就业人群。The World Bank,Health Financing Revisited,2006.社区医疗保险n基本特征：n非营利性、预付保险计划；n由一个社区来管理、成员自愿参加；n保险范围通常会包括一些其它医疗保险排除的医疗服务项目。n优点：n降低参保人的现金支出，更大有效利用医疗资源；n在人群覆盖面上，填补其他医疗保险的空缺。n缺点：n由于局限在一个社区，资金来源局限性大，风险分散和风险保护的作用有限，保险计划本身的可持续性有问题。n社区的

24、管理人才有限，对医疗服务方的谈判影响力有限。n无法覆盖贫困人口。The World Bank,Health Financing Revisited,2006.私人或自愿医保保险n基本特征：n保险费与参保人的收入无关（与税收和社会保险支付不同）；n通常自愿参加，参保人通常为收入较高的人群；n通常作为公共保险计划的补充（现实中多样化）。n优点：n促进了资源集中和风险分担，提供了对公共保险计划的补充。n扩大了资金来源，有利于扩大医疗服务供给能力，推动医疗服务创新。n缺点：n参保人的逆向选择，保险计划的“捞取面上的浮油”。n造成医疗服务可及性的差异和不公平。n管理的复杂。The World Bank,

25、Health Financing Revisited,2006.医改主流思路：英德美模式的混合 英国的躯体、德国的四肢、美国的脑袋n基本的小病治疗由政府免费提供，一般的大病靠社会医疗保障来完成，重大疾病的治疗则求助于商业医疗保险。n英国的躯体:全民免费医疗。政府出资或筹资、政府直接举办医疗机构，免费向全体国民提供最基本医疗药品和治疗。n德国的四肢:全民社会医疗保险。通过立法强制全体劳动者加入，以家庭为单位参保，保费由雇主和雇员分担，以解决大病风险问题。n美国的脑袋：商业医疗保险。满足高层次的医疗保障和医疗服务需要。来源：21世纪经济报道，2006年9月25日。n保险的基本概念n保险的需求与供给

26、n起付与供保的效应n实证研究：兰德保险实验n医疗保险类型n中国的医疗保险主要内容中国医疗保险体系n基本（社会）医疗保险n城镇职工医疗保险(1998)n农村合作医疗制度(2003)n城镇居民基本医疗保险(2007)n公费医疗n补充医疗保险n医疗救助(2005城市)n商业医疗保险n单位和地方补充医疗保险中国医疗保险覆盖状况,20082008年总人口13.3亿中国居民医疗保障状况，2003数据来源：中华人民共和国卫生部：2008中国卫生统计年鉴。上海居民医疗保障状况，2006数据来源：上海社会科学院：2006上海市居民健康与卫生服务调查报告。中国城镇基本医疗保险,2007n城镇基本医疗保险98,89

27、6万人（近2.2亿人）n城镇职工医疗保险18,020万人（约占城镇就业和退休人员的52%)n城镇居民基本医疗保险4,291万人n城镇职工医疗保险基金n基金收入2,214亿元(约人均1,229元)n基金支出1,552亿元(约人均861元)n当期结存662亿元(约人均368元,30%)；累计结存2,441亿元。数据来源：中华人民共和国卫生部：2008中国卫生统计年鉴。城镇职工医疗保险筹资n低水平：根据国家、企业、个人的能力确定基本医疗保险水平。广覆盖：城镇所有用人单位及其职工。n缴费：单位（工资总额的6%左右）和个人（工资2%）。n个人账户：个人缴费加上单位缴费的30%(2%+1.8%=3.8%）

28、。起付线以下由个人账户支付。n统筹基金：70%单位缴费（4.2%）。起付线以上和最高支付限额（平均工资的4倍*）以下由统筹基金支付。*新医改计划提高到6倍。上海城镇职工医疗保险：资金来源职工：工资2%企业：工资12%个人账户统筹基金地方附加基本医疗保险基金附加医疗保险基金医疗保险基金2%3%(按年龄 0.5%-4.5%)7%上海城镇职工医疗保险：资金使用n个人账户：n当年缴费：门急诊医疗费，急救费，药品费。n历年结余：以上再加住院急诊观察室，门诊大病、家庭病床中个人支付费用。n统筹基金：n住院急诊观察室：1）个人先付上年全市平均工资10%；2）统筹支付85%，个人15%；3）最高支付额以上，地

29、方附加80%，个人20%。n门诊透析、化疗、放射治疗。n家庭病床n地方附加：n超过统筹基金支付限额后的部分医疗费（即80%）n个人账户用完后，个人自付规定额度后的门急诊费用。新型农村合作医疗制度筹资n农民自愿参加，至2008年9月底，已占全国农业人口91%。试点的县（市、区）达2729个。n资金原则上以县（市）为单位统筹。个人20元，多交5元参加住院补充医疗保险。地方财政40元以上（主要省级财政），中央财政40元。新医改计划将政府补助水平提高到人均120元。n统筹模式主要有大病统筹加门诊家庭账户、住院统筹加门诊统筹和大病统筹三种。n2008年前3季度：筹资710亿元，其中中央财政246.1亿元

30、(35%),地方财政340.7亿元(48%),农民个人118.3亿元(17%)。支出总额429.1亿元，当期结余率40%。来源：国家卫生部：2008年我国卫生改革与发展情况，2009年2月16日。新型农村合作医疗制度支付n起付线：住院起付线为上一年平均门诊费用的2-4倍，中西部地区乡级医疗机构起付线原则上不超过100元。n报销比例：乡、县及县以上医疗机构补偿比例应从高到低逐级递减。1000元以下报销40%，1001-2000元50%，2001元以上60%。每人每年报销住院费最高为1万元。n当年筹集的合作医疗统筹基金结余一般应不超过15%。当年统筹基金结余超过当年统筹基金15，历年统筹基金结余超

31、过当年统筹基金25的情况下，可进行二次补偿。二次补偿对象为当年得到大病补偿的参合农民，以获得住院补偿的参合农民为主。来源：新型农村合作医疗网：World Bank:Variations in NCMS finance in 27 counties,20050255075100125NCMS Budgetper Capita(RMB)1(W)2(W)3(C)4(C)5(W)6(W)7(W)8(W)9(E)10(C)11(C)12(C)13(W)14(C)15(C)16(W)17(E)18(E)19(C)20(E)21(W)22(E)23(E)24(W)25(E)26(E)27(E)From In

32、stitutional Data From 27 Counties(2005 NCMS Survey)Counties ordered by increasing GDP per capitaIndividualContributionCentralProvincialCityCountyTownshipOtherCarry-over fromPrevious Year农民工医疗保障n农民工约2亿，其中1.2-1.3亿长期在城市工作，6-7千万人与用人单位形成相当稳定劳动关系。n所有农民工都可以参加新型农村合作医疗。n城镇职工医疗保险制度里，对农民工专门作出一个政策安排，即首先保证住院和大病治

33、疗。已有2600多万农民工参加（占农民工13%）。劳动和社会保障部副部长胡晓义介绍中国城镇居民基本医疗保险有关情况，2007年8月15日。城镇居民基本医疗保险n保险人群：城镇非从业居民自愿参加。2007年79个城市试点（不包括北京、上海、天津），参保人数4,291万人。2008年试点城市新增229个。n保险范围：坚持低水平起步，量力而行，重点保障大病医疗需求。争取达到50-60%的医疗费用。n筹资水平：1）根据当地的经济发展水平、居民家庭和财政负担的能力。2）根据成年人和未成年人等不同人群的基本医疗消费需求，分别确定费率。3）鼓励地方探索建立筹资水平、缴费年限和待遇水平挂钩的机制。争取相当居民

34、人均可支配收入的2%或多一点。劳动和社会保障部副部长胡晓义介绍中国城镇居民基本医疗保险有关情况，2007年8月15日。城镇居民基本医疗保险：缴费和补助n城镇居民基本医疗保险以家庭缴费为主，政府给予适当补助。n财政补助：n对试点城市所有参保居民人均年补助水平不低于40元。n对困难群体中的未成年人，除普遍补助不低于40元之外，其参保所需家庭缴费部分，政府原则上每年再按不低于人均10元的标准给予补助。n对成年居民中的困难人员，除普遍补助不低于40元之外，其参保所需家庭缴费部分，政府每年再按不低于人均60元的标准给予补助。n新医改计划将政府补助水平提高到人均120元。n中央政府对上述城镇居民缴费的补助

35、，按中西部和东部两类地区分别确定标准。n对中西部地区，中央财政对所有参保居民给予20元普遍补助。n对未成年的困难城镇居民再给予5元补助。n对成年困难城镇居民再给予30元补助。劳动和社会保障部副部长胡晓义介绍中国城镇居民基本医疗保险有关情况，2007年8月15日。医疗救助n资金来源：财政拨款为主，社会筹集为辅。民政部门主管。n救助对象：低收入、无收入人群；老年人群；丧失劳动能力人群。n救助内容：预防保健，基本诊疗项目（门急诊、住院），慢性病管理，家庭保健，精神卫生服务。n救助方式：专项补助，医疗费用减免，临时性医疗救济，慈善救助，代为缴纳基本医疗保险费，对大病自负医疗费用补助等。中国卫生费用测算

36、,2008总额总额（亿元）（亿元）比重比重（%）人均人均（元）（元）卫生总费用卫生总费用12,218100%920 政府预算支出政府预算支出 社会卫生支出社会卫生支出 个人现金支出个人现金支出2,4444,2765,49820%35%45%184322414 城市城市 农村农村8,1694,04967%33%1,337565 GDP 300,6704.1%*22,643总人口（万人）总人口（万人）132,790数据来源：卫生部报告“2008年我国卫生改革与发展情况”，2009年2月16日；2008中国卫生统计年鉴；以及作者测算。*卫生费用占GDP比重。中国医疗保险费用测算,2008数据来源：卫

37、生部报告“2008年我国卫生改革与发展情况”，2009年2月16日；2008中国卫生统计年鉴；以及作者测算。*包括城镇和农村人口，因此以全国平均卫生费用来代替。由于没有公费医疗保险的数据，这部分人被算在无保险部分。医疗保险医疗保险人数人数（亿）（亿）比重比重%人均卫生费人均卫生费用用（元）（元）人均保险支出人均保险支出（收入）（元）（收入）（元）保险水平保险水平%城镇职工保险城镇职工保险2.116%1,337970（1,293）72%城镇居民保险城镇居民保险18%1,337170 (200)13%新农合新农合8.161%56585 (100)15%无保险无保险*2.116%92000合计合计1

38、3.3100%920中国政府医疗保险费用补助测算2008、2009数据来源：卫生部报告“2008年我国卫生改革与发展情况”，2009年2月16日；2008中国卫生统计年鉴；以及作者测算。*新增政府医疗保险补助为1,344亿-728亿=616亿元。医疗保险医疗保险人数（亿）人数（亿）2008政府补助政府补助 2009政府补助政府补助人均（元）总计（亿）人均（元）总计（亿）城镇职工保险城镇职工保险2.10000城镇居民保险城镇居民保险18080120120新农合新农合8.180648120972无保险无保险2.100120252合计合计13.37281,344*思考问题n什么是医疗保险的主要功能和

39、产生的主要问题？n为了帮助低收入者获得医疗服务，提供医疗保险还是直接提供医疗服务，哪一种方式更为有效？n中国医疗保险目前存在的主要问题是什么，如何解决？n为什么私人医疗保险在中国没有得到较大发展？阅读文献nFolland,S.,Goodman,A.C.,and Stano.M.,The Economics of Health and Health Care,fourth edition,Chapter 7,2004.nNewhouse and the Insurance Experiment Group,Free for All?Lessons from the RAND Health Insurance Experiment,Harvard University Press 1993.nRand Health:The Health Insurance Experiment:A Classic RAND Study Speaks to the Current Health Care Reform Debate;Research Highlights,2006.n王保真：医疗保障，人民卫生出版社，2005年。