个人综合理财规划报告

《个人综合理财规划报告》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人综合理财规划报告（16页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、个人综合理财规划报告内 容 大 纲一、 理财寄语 . . 2二、 基本情况 . 3三、 理财目标 . 4四、 理财目标评价 . 4五、 目前财务状况 . . 5六、 基本假设 . . . 8七、 理财建议 . . 9八、 财务可行性分析. . . 16九、 未来家庭理财安排原则 . 19十、 理财规划结论 . . 19十一、 后记 . 20十二、 附件一 . 21十三、 附件二 . 21基本情况收入较高，负债不多您每月有12,000元的收入，年底有12,000元的公司年终奖金。个人每月基本生活开销700元左右，衣食住行800元，医疗支出100元，房租支出1，600元，总计3，200元。您两年前

2、购买了一套价值500，000元的住房，向银行贷款350，000元，贷款期20年，每月还贷额为2，800元，现还剩282，800元。每年年终您还额外划出5000元，用于自己的交际、旅游等费用或者给自己的父母。投资谨慎，略有保险您工作较忙，缺乏理财知识，投资也较为谨慎。大部分资金都在银行，其中定期存款200，000元，现金15，000元，外汇存款220，000（230万日元和1万美元，折合人民币22万元）；另将按揭购买的房屋出租，每月房租收入2，000元。您最近购买了一份保险：中宏理财通，每年的保费支出为5，700元；年终存款债券利息收入400元，其他红利200元。理财目标1、充分利用闲置资金，为

3、中长期目标结婚和养老，做好准备；2、适度控制风险，增加投资回报率，期望年收益率在10%15%。理财目标评价您有着简单明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合您的个人情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、不要提前归还住房贷款；但适当装修以提高房屋出租价格；2、将银行中200，000元定期存款取出用于投资；3、将持有外汇卖出一半用于投资；4、重点投资伞型基金，按照不同年龄阶段的风险偏好，选择不同的子基金组合；5、购买高支付水平的养老保险。目前财务状况本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。我们将以此为基础开始理财规划。

4、一、 收支情况每月收支状况（单位：元） 图表一收入状况支出状况本人收入12000基本生活开销700配偶收入衣食住行800房租收入2000医疗费100住房贷款2800房租支出1600收入总计14000支出总计6000结余：8000年度性收支状况（单位：元）收入状况支出状况年终奖金12000保险费5700存款债券利息400其他支出5000其它红利200收入总计12600支出总计10700结余：1900二、 资产负债情况 家庭资产负债情状况（单位：元） 图表二家庭资产家庭负债现金15000房屋贷款（余额）282800定期存款200000债券12000房地产（出租）500000外汇存款220000资产

5、总计947000负债总计282800资产净值：664200三、 财务比率分析1、资产负债率：负债/资产282,800/947,00029.86%一般而言，个人资产负债率控制在50%以下都属合理，所以目前您个人的资产负债率还比较低，证明您有足够的资产进行投资理财。（图表三）2、每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入2,800/14,00020%一般而言，每月还贷比控制在50%以下都属合理，所以目前您个人的每月还贷比也相当低，进一步证明您有足够的资产进行投资理财。3、每月结余比例：每月结余/每月收入8,000/14,00057.14%一般而言，每月结余比例控制在40%以上都属合理，所以目前您个人的每月

6、结余比例较高，应加以合理利用。4、年度结余比例：年度结余/年度收入1,900/12,60015.08%一般而言，年度结余比例控制在50%以上才属合理，所以目前您的年度结余水平较低，不适合进行额外的投资。5、流动性比率：流动性资产/每月支出= 15,000/6,000 = 2.5一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，考虑到您单身的状况，可能发生的以外情况会比较少，我们认为，您的流动性比率属于合理范围。通过上述分析我们可以看出您家庭的负债比例较低，但是由于不能立刻变现的固定存款占据您资产的很大比例，导致资金流动比率不高，且资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。基本假

7、设由于受所得基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：1、 预测通货膨胀率中国央行(Peoples Bank of China)行长周小川表示，若通货膨胀率超过5%，央行将考虑上调贷款利率。由于国家宏观经济政策尚不明朗，因此，我们拿这个临界点作为预期的通货膨胀率，即5%。2、 利率近期央行调整利率之后，国家现行利率水平为整存整取一年期2.25%，五年期3.60%；个人住房公积金贷款五年以上4.23%,商业银行自营性住房贷款五年以上5.31%。我们假设秦女士住房贷款70%来源于公积金贷款，30%来源于商业银行自

8、营性住房贷款，加权平均贷款利率为4.55%。3、 汇率央行副行长苏宁周四重申“虽然美国不断施压，要求中国放弃严格管制下的浮动汇率制度，中国依然决心保持人民币汇率的基本稳定”。今年第二季度，中国经济较上年同期增长9.6%，仅稍低于第一季度的9.8%。大部分增长受过度投资尤其是国有公司的过度投资所推动。目前，国有公司的过度投资已使中国总体经济面临增长过热的风险。尽管对经济增长速度表示担忧，但中国的政策制定者不但拒绝调整外汇汇率以抑制外资因预期人民币升值而流入，也不愿提高利率将负担转嫁给借款人。中国社会科学院经济学家易宪容在接受道琼斯通讯社采访时表示，苏宁在讲话中并未指明中国央行将采取的金融调控手段

9、是否包括上调利率。易宪容表示，中国仍很有可能通过提高利率，而不是通过改革现行汇率体制来调节经济增长，外汇汇率体制的任何重大变动都可能对整体经济环境产生重大影响。因此，我们假设汇率短期内不会有变化。5、 房屋出租收益率根据市场行情，我们认为，在世纪花园附近两室两厅的房屋出租收益率约为78%（以房屋总价为计算基数）。理财建议一、关于房产方面的建议理财目标：将负债比率控制在合理范围，并通过装修适当房租收益率理财建议：不要提前归还房贷，适当进行装修，将房屋出租价格提高至每月4000元左右。建议理由：1、根据我们之前的假设，房贷利率为4.55%，虽然高于存款利率，但低于伞型基金的投资利率（将在基金部分具

10、体分析），因此，我们不建议您提前归还房屋贷款。2、您所购买的房屋处于世纪花园附近，交通便利，面积适中，出租应面向中高收入人群。但由于您的房屋没有装修，故目前的出租价格偏低。根据权威机构（二、闲置资金投资建议理财目标：充分利用闲置资金，提高收益率的同时兼顾风险。理财建议：卖出部分外汇，取出银行人民币定期存款，用于伞型基金投资；剩余外汇继续进行外汇宝投资。1. 外汇部分：根据我们之前的预测，汇率在未来的几年内不会有大幅度的变化，且由于您没有时间进行外汇操作，不可能获得很高的收益率。因此，我们认为，您没有必要持有如此之多的外汇，应考虑投资在收益率更高的理财产品上面。但又考虑到中国现实国情，不能自由兑

11、换外币，也就是说，一旦把外币兑换成人民币就不能再随意换回外币。所以我们建议您保留部分外币以备不时之需。由于美元的理财产品较日币要丰富，且收益也相对较高，所以我们的建议是：l 卖出180万日币，获得资金用于投资；l 保留50万日币用作外汇储蓄；l 保留1万美元用于外汇投资。关于保留的美元部分，在分析了2004年所有的外汇理财产品以后，我们给出以下可选择的理财产品： 产品名称所属银行投资币种投资期限收益类型预期收益(年)发布日期上海建行第六期“汇得盈”27个月期美元个人理财产品中国建设银行美元27个月收益固定3.03%2004-08-05上海农行“汇利丰”5年期滚雪球型美元理财中国农业银行美元5年

12、收益浮动2.00%-11.20%2004-05-12上海交行“得利宝”15期美元理财产品交通银行美元6个月收益固定2.20%2004-11-17上海交行“得利宝”10期美元理财产品交通银行美元1年收益固定2.25%2004-10-09“滚雪球”型美元理财新品中国光大银行美元3年收益浮动3.25%-6.25%2004-08-17第七期“阳光理财A计划”两年期美元理财产品中国光大银行美元2年收益固定2.80%2004-08-17中信上海分行外汇理财宝第四期产品B美元固定收益型产品中信实业银行美元18个月收益固定2.50%2004-06-28渣打银行汇利存款渣打银行美元1个月收益浮动5.00%-10

13、.00%2004-02-17其中我们推荐您选择：l 短期投资：渣打银行渣打银行汇利存款推荐理由：投资期短，收益相当高，甚至超过了很多长期投资产品。l 中短期投资：中国光大银行“滚雪球”型美元理财新品推荐理由：投资期适中，虽然回报率是浮动的，但是对于同等投资期的其他产品，无论是固定收益还是浮动收益，都具有相当大的竞争力。l 长期投资：中国农业银行上海农行“汇利丰”5年期滚雪球型美元理财推荐理由：浮动收益有底线保护，且浮动的幅度大，虽然投资期较长，带来的风险可能加大，但是收益也很高。2. 人民币定期存款：您所持有的人民币定期存款比率过高，导致了您资金的收益率偏低。我们建议，您可取出人民币的定期存款

14、，与兑换成人民币并扣除装修费用之后的外币一起投资于伞型基金。所谓伞形基金，也称“伞子基金”或“伞子结构基金”，其实是一种开放式基金的组织结构，而非具体的基金品种。在这一组织结构下，基金发起人在一个“伞”的名义下，根据一份总的基金招募书，设立多只相互之间可以根据规定的程序及费率水平进行转换的基金，这些基金称为“子基金”或“成分基金”，而由这些子基金共同构成的这一基金体系被称为“伞型基金”。它是在一个总的基金名称下，由具有各种不同的投资策略、投资风格、投资对象及不同的风险收益水平的基金组成的一个基金集合，在一个伞下面，各子基金的管理均相互独立，依据各自不同的投资目标进行独立投资决策。伞型基金的主要

15、优势适合更广泛投资人的需求，并可以便捷和经济地实现转换。伞型基金通常根据不同投资目标和风险偏好设计出适应不同类型投资者的多只子基金。只要投资者投资任何一家子基金，即可任意转换到另一子基金，不须额外负担费用。由于伞型基金刚刚上市，没有往年的表现作为参考，因此，选择基金公司就显得尤为重要。从公司排名，以往表现，投资者信赖程度等方面综合考虑（附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果），我们向您推荐银河基金管理公司。公司牌子老，信誉好，往期的收益率也都比较令人满意。银河基金管理公司的银河银联系列基金是其新推出的伞型基金，分为银河收益证券投资基金（债券型基金）和银河稳健证券投资基金（股票型基金

16、）。前者风险较低后者风险中等，您一年内在这两者有两次免费转换的机会。按照惯例，每年初股票市场都有波行情，因此我们建议您的初期投资比例为收益：稳健7：3，当股票行情看好时可适当偏重稳健型基金争取更高收益，当股票行情不稳定时则转换到收益型基金，以降低风险。（两种基金具体介绍可见附录二）。三、 长期养老计划建议理财目标：增加养老保险，老年后仍能保持现在的生活状态。理财建议：购买支付水平较高的养老寿险退休养老保障的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和自有资产的投资本金及回报这四个部分组成，其中企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利。您现在已经购买了年付保费5，700的中宏理财通

17、，根据您个人的收支结余，完全有能力再购买高品质的养老寿险，为你未来的老年生活做好充分的准备。推荐险种：友邦中国：友邦金瑞年金保险l 承保年龄：18至59周岁l 保险利益： 投保人可选择适合的品种，以安排领取年金的年岁。品种A的年金领取日自被保险人五十五周岁后开始，品种B的年金领取日自被保险人六十周岁后开始。 自被保险人生存至年金领取日起，不论被保险人存活或身故，每月可领取等同基本保险金额百分之十的年金，保证领取二十年。 若被保险人于年金领取日前不幸身故，受益人将得到等同基本保险金额的身故保险金。l 缴费方式：具有趸缴(即一次性缴清)、3年缴清、5年缴清、10年缴清、15年缴清或20年缴清等缴费

18、期，可灵活选择。l 附加险：可灵活附加定期寿险、个人意外保险、重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等保障。举例说明：您今年31周岁，如果您选择购买保额为5万元的金瑞（品种B），并选择21年缴清。你将获得的保障：l 身故保障：领取年金日前身故，身故保险金为5万元，或该年度的保险合同现金价值（取较大值）。l 生存利益：年满60周岁开始，每月可领取5000元的年金，保证领取20年。 也就是说每月省下大约2318元，您就可以拥有了上述保障。建议理由：因为您希望退休后仍能保持现在的生活水准，也就是说您购买养老保险的目的不仅仅是保障老年生活，是为了保持现有的质量较高的生活状态。所以我们建议您购买支付水平

19、较高的养老型寿险，虽然缴费水平也相对较高，但是根据您的收入状况，完全有能力负担。财务可行性分析根据您个人的理财目标和我们提出的各项理财建议，我们逐一进行了财务可行性分析。一、现金流量分析1、养老寿险缴费支出金额：每月2,318元费用来源：每月收入2、兑换180万日币支出金额：180万日币收入金额：110,000元人民币（根据原先题目给出的外币和折合人民币推算）3、装修房屋支出金额：45,000元费用来源：日币兑换所得的人民币4、房屋出租收入资金：每月4,000元5、外汇投资投资金额：1万美元资金来源：外汇存款6、伞型基金投资投资金额：200,000 + 223,427 - 45,000 = 3

20、78,427元资金来源：原有的人民币定期存款和日币兑换所得扣除装修房屋费用二、 家庭收支分析调整后的每月收支状况（单位：元）收入状况支出状况本人收入12000基本生活开销700配偶收入衣食住行800房租收入4000医疗费100住房贷款2800房租支出1600养老保险缴费2318收入总计16000支出总计8318结余：7682注：变化部分以粗斜体标示，下同。购买了养老寿险以后，每月的支出增加了，但是由于房屋出租收入的增加，所以每月结余并没有大幅度减少，所以完全不会影响您的生活质量。三、 资产负债情况分析 家庭资产负债情状况（单位：元） 图表四家庭资产家庭负债现金15000房屋贷款（余额）2828

21、00伞型基金265000债券12000房地产（出租）500000外汇存款110000资产总计902000负债总计282800资产净值：619200购房后的家庭资产负债比为31.35%，仍属正常范围。未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；4、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（基金，外汇宝）变现。理财规划结论

22、针对您个人的实际情况，我们为您度身定做了这一套理财计划，在确保您生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成理财梦想，并实现财富的最大化。后 记考虑到您现在仍处于单身状况，您的家庭将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您与您的家庭的一起成长，随时为您提供专业可行的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！2004年12月27日附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果选项比例博时基金管理公司8.52%宝盈基金管理公司0.56%长盛基金管理公司1.63%大成基金管理公司2.4%长城基金管理公

23、司1.68%长信基金管理公司0.89%富国基金管理公司4.97%国泰基金管理公司0.54%国联安基金管理公司3.8%广发基金管理公司3.72%华夏基金管理公司7.9%华安基金管理公司1.05%海富通基金管理公司3.85%华宝兴业基金管理公司2.58%金鹰基金管理公司0.51%景顺长城基金管理公司0.28%巨田基金管理公司4.87%嘉实基金管理公司7.34%南方基金管理公司6.3%鹏华基金管理公司1.07%融通基金管理公司0.92%申万巴黎基金管理公司1.96%天同基金管理公司3.7%泰信基金管理公司1.43%湘财合丰管理基金4%银河基金管理公司8.18%银华基金管理公司1.63%易方达基金管理公司2.91%中融基金管理公司0.71%中信基金管理公司 5.56%招商基金管理公司4.54%