贷款业务流程.doc

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1、业务开展流程主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作。贷款部业务流程1、贷款受理“初审阶段”业务流程：1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场）如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写客户登记表，由客户签字确认。如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见，将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部

2、经理、财务部经理一同商议，做出是否同意贷款项目的决议，再按上述、项进行处理。2）贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述汇报，如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查，不齐全的再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料：个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：a.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件b.自然人及其配偶的结婚证

3、原件及复印件c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件e.房屋权属证明（房本）原件及复印件f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字g.对房屋权属证明（房本）中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字h.房屋他项权证i.房屋买卖合同j.对于只有一套住房的借款人，可以在房屋买卖合同中约定：处置其住宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅，便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”（是否合法咨询律师）k.第二套住所声明l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止

4、借款人伪造租赁合同，加大我们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租的，要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的，应取得抵押人的相关承诺和声明等，并予以公证，以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋。（是否需要咨询律师）m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）都不能执行拍卖情况下，我们仍享有优先“使用权”（对于是否符合法律中的规定，待定？）n.公证书（借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”） o.借条（

5、对于是否符合法律中的规定？）p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同（以及公司服务收费）q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同（公司服务收费）r.公证费s.房屋登记费t.个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款的证明文件”，以确定能否进行抵押贷款等.企业客户贷款申请准备材料：A必备的材料：a. 借款申请书b.企业简介c.营业执照(年检、正副本)d.组织机构代码证(年检、正副本)e.税务登记证（年检、正副本）f.银行开户许可证g.法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董事会成 员以及其他自然人身份证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组织机构代

6、码证（年检）h.特殊行业经营许可证（如需要有）（年检、正反面）i.贷款卡（年审）j.企业章程k.股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必须有工商局盖章 的企业变更情况表，且日期不能超过贷款月度），包括股东会决议、章程修正案（或最新章程）、股权转让协议（股权变更必须）等l.验资报告（最后一次增资）资产负债表、利润表（近三年末、本年度逐个季末及近三个月末）m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本年度近三个月末）B辅助的材料:a. 其他资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）b.房产证的复印件（或购房合同及发票收据）及行驶证复印件c.银行对账单d.购销合同复印件e.现金流量表

7、（近三年末以及本年度逐个月末）f.常住人口登记卡复印件C其它需要了解的信息:a.所得税汇算清缴表（近三年末以及本年度逐个月末）b.房屋租赁合同的复印件c.税款划拨证明d.应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细e.财务审计报告f.法人代码证书（副本）g.企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度h.高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）i.企业各类管理认证、资质证明（近三年）j.产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明k.产品获奖证明、推荐证明、技术认定l.企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况m.生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证n.产品销售网络、同行业销售排位

8、情况o.公司历史经营计划及完成情况（近三年）p.公司未来重大项目或发展规划。2、贷款受理“中审阶段”业务流程：1）由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查，通过进行上述方面工作，进而出具尽职调查报告，说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。形成调查报告，将上述材料交由贷款部经理复核，主要从该贷款项目的几个方面考察与复审：资料齐全，是否存在相互矛盾地方提供资料是否有效资料是否真实与可靠（是否有涂改或伪造）自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格公司是否为空壳故意骗取资金审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。并将初步审核材料

9、的意见写在尽职调查报告中并签字以实现岗位职责设置，对于贷款部经理发表的项目不可行意见，要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议，形成书面文书并有双方经理签字。如果商议最终还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行汇报，并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷款部经理将项目材料和尽职调查报告返还给负责该项目业务员，尤其将该贷款项目信息录入计算机，之后再将所收集的资料及尽职调查报告移交至风险控制部。2） 配合风险控制部工作：风险控制部发现需要补充材料，可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料，以满足

10、本公司贷款审批所需材料。风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时，可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系，并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排。3）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议，得出贷款审批终极结论。3、贷款受理“后审阶段”业务流程：1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的贷后管理报告，以及对上月贷款项目的月度贷后管理计划，规范其业务员全部贷款项目贷后管理，并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核，对于贷后

11、管理报告、月度贷后管理计划中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述报告、计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述报告、计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点。为了加大贷款部业务员其积极

12、、主动催缴贷款的力度，实行将其业务与工资相挂钩，如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的，按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中，剩余50%在其催缴成功，并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放（既可以激励其积极拓展业务，又可以激励其积极催缴贷款金额入账）。3）贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查，并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查。如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次。对于一般新客户放贷后一个月内，必须进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。以此降低贷款发放后的风险，随时发现问题随时调整，保

13、障公司在经营业务中的收益。4）对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救的由上述两个部门经理制作贷款不能收回通知书并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要。5）贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回（金额、利息、到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是

14、原来本金还是增加或者减少）、展期利息（计算方法不变还是有所调整）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金额、利息、罚息等）情况说明书，情况说明书提供给财务部人员使用，以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。6）贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查，对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息，提前收集相关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急调整方案。风险控制部业务流程1、风险控制

15、受理“初审阶段”业务流程：1）风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及尽职调查报告后，将材料及报告分给风险控制部业务员处理。风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时，可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查，对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人，但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计，并形成一个审计表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。风控部业务员也要对进件标准报告书进行研读，对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明。之后再

16、由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析。要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户，并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题，形成风险初审意见并撰写在风险初审报告中，在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见（意见包括：初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷），再将报告交由风控部经理审阅与复核。2）风险控制部经理收到业务员交给其的风险初审报告、进件标准报告书、项目其他材料进行审阅与复核，对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测，并综合考虑

17、其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑，最终形成项目是否可行意见写在风险初审报告中并签字。对于形成项目不可行意见，要与贷款部经理商议讨论作出最终决议，如果仍然为不可行意见，要形成书面文书并双方经理签字，之后再向公司总经理予以说明其原因，形成报告后让总经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见（或初审不可行但经双方经理审核变为可行），将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书，由其来处理下一步工作。2、风险控制受理“中审阶段”业务流

18、程：1）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关商议、讨论，得出贷款审批终极结论。2）定期或不定期对客户进行抽查，检查资料的真实性、合法性并根据需要前往客户实地进行实际情况的调查，并结合审计方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等工作来完成对客户进一步动态的考察，做到知己知彼，减少放贷后面临不能收回款项的风险。3、风险控制受理“后审阶段”业务流程：1）风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规”贷后项目进行抽查出具月度抽查计划；对“重点”贷后项目进行贷后重点抽

19、查并出具月度贷后管理计划（对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进行贷后常规管理户数的10%），将上述计划书完成后交由经理审阅、复核，对于月度抽查计划、月度贷后管理计划中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常项目，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。2）对最终无法收回款项要及时与贷款部进行碰面协商，做出最终一致确认的贷款不能收回通知并由上述两个部门经理及

20、负责该业务的业务员签字，之后将通知交由秘书由其上报给总经理及董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他需要。法律资产保全部业务流程1）向本公司各部门提供其所需的法律方面相关知识，以便使贷款工作所涉及的法律方面的问题不存在法律漏洞。2）对本公司制定的各项合同文本予以规范及合同审批流程规范，以及负责合同文本的管理审核，负责办理经济诉讼案件相关事务，切实维护本公司正当权 益。3）办理相关公证手续。4）配合人事部制作招聘入职人员法律知识方面培训教材，降低员工执业风险。

21、5）法律资产保全部的法律人员在收到秘书人员交予的无法收回款项通知书后，积极准备相关法律方面的工作并在诉讼时效内提起相关法律诉讼。对所需要的材料可以要求各个部门积极配合提供以满足诉讼要求，实现最后一道防线上保护公司最大利益。6）由法律资产保全部的相关人员制定合法、合规的追缴方式（不易过轻也不易过重）要符合法律要求，能最大限度实现款项收回。如：派专人进驻查找可以动用的合法资金与财产并将其交给贷款公司管理、保管其相关印章、审批其再次将要发生的资金流向并予以有效支出控制等相关手段。7）负责可疑、损失资产的清收保全工作，实施资产的监督确保资产最终归属本公司。财务部业务流程1）财务部经理对贷款项目中涉及到

22、的财务数据提供分析工作，辅助贷款部、风险控制部工作；对风险委员会秘书送达的要放贷的贷款项目全部资料仔细阅读，查找财务方面风险；经理接到风险委员会秘书放款书的指示通知后安排出纳办理相应的放款工作，并将出纳放款后资金凭证交由会计人员进行相应账务处理；对出纳上报回收情况说明表进行审阅与复核，对发现问题及时让其做出调整，之后将其交给会计做进一步分析使用；对会计上报的回收情况分析表进行审阅与复核，发现问题及时让其做出改正，之后将其送达给总经理供其使用；负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；每月都要对贷款凭证进行审核，发现问题及时纠正；每月对上报的财务报表进行审阅与复核，确保提供给总经理的数据准确无误；审核

23、会计每个月报税工作；为领导提供所需各种财务方面分析工作；公司财务预决算制定；财务部制度的制定及不断完善、岗位责任建立、财务人员的培训等工作。2）财务部会计进行每笔贷款项目账务处理，检查贷款项目所附原始单据的合法、金额的准确性；及日常其他原始单据审核及账务处理；正确、及时的计算每笔贷款本金、利息、违约金等金额和账务处理；对从财务经理收到的由出纳制作的贷款本金、利息回收情况说明表为基础并结合每个月由贷款部经理对贷款不能收回、贷款展期情况做书面报告提供给财务部会计人员，由财务人员根据账务处理结果并结合上述材料对未全部收回的款项制作一份收回情况分析表（包括借款人名称、借款本金、借款本金归还数、截止到目

24、前利息金额以及利息归还数、未收到本金数、未收到利息数、贷款展期未收到本金数、贷款展期利息未收到金额等），将其交给财务经理审核通过后签字交给总经理使用；及时、准确计算不能回收款项的相关金额包括：本金、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用、实现抵押权费用等相关贷款诉讼赔偿金额（涉及到法律部门预估的金额请其出具预估金额），并经财务经理审核后交由法律资产保全部相关人员使用；每月按时出具财务报表并将其交给财务经理审查与复核；每月及时申报纳税等工作。3）财务部出纳接到财务部经理通知让其放款并进行转账处理；在每月月底制作贷款本金、利息回收情况说明表，上报给财务经理由其审核后对无误的说明表签字，将其交给会计做进一步处理；及时处理银行、现金日记账的账务处理并与会计定期进行账务核对。行政部业务流程建立完善的档案管理制度；规范贷款资料档案保管的管理流程；负责贷款档案的管理，确保完整、有效；配合各个部门因贷款工作需要提供档案的调阅服务；完成行政部其他方面工作。总经理总结总经理贷款工作流程对上述各个职能部门提供的资料审阅与复核；安排、督促工作进程；对工作中所遇到的各种经营与管理问题制定解决方案；向上级汇报本部门全部经营管理工作。